为电子支付交易提供争议解决的系统和方法
【专利说明】
[0001] 相关申请的交叉引用
[0002] 本申请是2011年5月10日提交的美国专利申请No. 13/104, 907的部分延 续案，该美国专利申请No. 13/104, 907是2008年12月23日提交的美国专利申请 No. 12/343, 195 (现在是美国专利NO. 7, 941，352)的延续，通过引用的方式将上述每个专利 合并到本文中。
技术领域
[0003] 本发明总体上涉及为信用卡或其他电子支付交易提供争议解决的方法和系统，所 述其他电子支付交易包括但不限于：借记卡、ACH、电子支票、LEC交易等。更具体的，本发明 提供了一种系统和方法，如果满足合适的交易参数，就允许发卡机构或其他电子支付提供 商自动地从经常性收费程序中移除持卡人或其他购买者和/或对于有争议的信用卡交易 向持卡人发放信贷，当不满足交易参数时，就拒绝该贷款申请。
【背景技术】
[0004] 信用卡和其他支付工具（如借记卡和支票卡）广泛的由持卡人使用以在市场购买 商品和服务。据预测，2007年至少35%的美国持卡人的支付通过"塑料制品"（即，信用卡 或借记卡）完成，并且据估计，到2010年该比率将上升到至少49%。目前，每年这些交易的 价值超过4000亿美元。在信用卡交易为持卡人提供方便的同时，它们也为商家和信用卡发 行商带来了一系列问题。一个问题是：当持卡人对信用卡交易提出质疑时，需要花费大量的 时间和资源来调查和解决此类争议。
[0005] 持卡人和使用电子支付提供商的其他购买者正越来越多地直接去他们的发卡机 构来解决结算争议而不是直接联系商家。这种由持卡人发起的、事先没有与商家进行任何 联系的退款意向导致不能有效地解决该争议，这是因为：当商家没有直接参与到解决过程 中，发卡机构必须代表商家开展解决行为，从而增加了解决过程的复杂性、时间和费用。
[0006] 为了理解信用卡和其他电子支付提供商的交易争议所产生的问题，需要电子支付 提供商过程的简要概述。信用卡由发卡银行提供给持卡人。当持卡人使用信用卡与商家进 行交易时，发卡银行在交易通过验证的时刻向商家提交支付。
[0007] 每个月，向信用卡用户发送记载了利用信用卡进行的购买的对账单和所欠的总 额。根据公平信用交易法案，持卡人可以对他或她认为不正确的对账单上的费用提出质疑。 在联系发卡银行之前，持卡人可以联系商家对错误的情况进行纠正，也可以不联系商家。
[0008] 不同信用卡公司的退款过程有所不同，但是通常按照如图1所示的顺序进行。在 步骤1，信用卡持卡人向她们的发卡银行提出交易质疑。在步骤2,发卡银行进行调查以确 定退款请求是否有效，如果无效就拒绝退款。在步骤3,将表示支付金额的临时信用额度存 回到用户的账户。在步骤4,发卡银行发起退款流程并从商家的账户获得表示退款购买的信 用额度。在步骤5,商家的银行调查退款请求并确定其是否有效，如果无效，就将退款返还给 发卡银行。如果商家的银行确定退款有效，则在步骤6,从商家的银行账户扣除扣款金额，并 且商家的银行向商家提供书面通知。在步骤7,给商家拒绝退款的机会，并且如果其票据满 足要求，则取消退款并且持卡人再次为该买卖支付。如果没有取消退款，则退款成功并结束 该过程。
【发明内容】
[0009] 本发明为发卡机构或其他电子支付提供商提供了一种用于快速、有利并有效地解 决顾客和商家之间的争议的系统和方法，从而在降低运营费用的同时向用户提供卓越的服 务。本发明还可以同时用于发卡机构或其他电子支付提供商提供的一种或多种类型的电 子支付，例如，信用卡、借记卡、ACH、电子支票、移动支付、LEC等交易，并且在各种类型的电 子支付交易内（例如，在信用卡电子支付交易内）有一个或多个支付品牌或网络，从而可 以同时使用维萨（Visa)、万事达卡（MC)、美国运通卡（Amex)、发现卡（Discover)和吉士美 卡（JCB)交易。因此，本发明提供到多个不同类型的电子支付网络（例如，信用卡、借记卡、 ACH、电子支票、移动支付、LEC等交易）的多个连接，并且，在各种类型的电子支付交易内有 一个或多个支付品牌或网络。
[0010] 本发明允许发卡机构以最少的资源消耗实现持卡人信贷处理中的快速周转。对于 具有经常性收费程序的商家来说，将持卡人从经常性收费程序中移除，这防止提交将来授 权请求，从而消除了将来发生争议的可能性。因而，本发明显著地减少了发卡机构解决持卡 人的交易争议所需的时间和成本，同时向持卡人提供满意的解决方案。
[0011] 在一个优选的实施例中，如图2和3所示，示出了本发明的系统和方法。支付工具 持有者向发卡机构发起争议通知，并通过互联网、邮件、传真、电子邮、当面、手机短信的文 本、移动电话或电话，通过电话的按键键盘、或者通过口头反应提交必要的交易信息，其中， 系统利用语音识别软件（IVR)将语音数据转换为计算机可读数据。
[0012] 发卡机构或与发卡机构终端相关的装置（例如，扫描仪或IVR系统）将交易信息 输入到发卡机构终端以由发卡机构处理系统进行处理。
[0013] 发卡机构处理系统将符合条件的交易的队列发送到争议解决系统服务器进行处 理。该请求包括裁决交易争议所需的交易数据，例如，信用卡号、交易金额、交易日期和商家 标识。争议解决系统确定交易是否有资格被系统解决，如果是，则向进行交易的持卡人发放 信贷、取消交易、并且将争议解决结果报告发送给发卡机构和原先的商家。本发明可以用于 多种类型的卡、发卡机构、商家和支付类型，例如，ACH、移动支付、LEC计费等。
[0014] 在其他相关方面，本文描述了用于解决客户和电子支付提供商之间的质询或争议 的基于商家或合作伙伴的方法和装置，所述质询或争议涉及客户和隶属于合作伙伴/聚合 器平台的商家之间的交易。在一种方法中，方法可以包括：在合作伙伴实体/平台接收质询 /争议事件通知。该方法可以包括：获得关于交易的数据点并基于所述数据点定位所述交 易。所述方法可以包括：为交易退款、取消交易和/或阻止将来的/经常性的收费。在相关 方面，电子装置（例如，合作伙伴/聚合器服务器或其部件）可被配置为执行上述方法。
【附图说明】
[0015] 图1是示出扣款过程的简图。
[0016] 图2是示出本发明优选实施例的系统部件的简图。
[0017] 图3是示出根据本发明的某些方法的流程图。
[0018] 图4示出了将争议解决API和合作伙伴整合到一起的示例性的方法。
[0019] 图5提供了用于事件通知和争议/质询处理的调用流程图的例子。
[0020] 图6示出了案例状态生命周期的例子。
[0021] 图7示出了在合作伙伴实体执行的争议解决方法的例子。
[0022] 图8-9示出了图7的方法的其他可选的方面。
[0023] 图10示出了根据图7-9的方法的由合作伙伴平台参与的用于争议解决的设备的 例子。
【具体实施方式】
[0024] 现在参考附图，其中，相同的附图标记表示相同的元件。在下面的描述中，提供了 编程、软件模块、用户选择、网络交易、数据库查询、数据库结构等的某些具体细节以彻底理 解本发明的实施例。然而，本领域的技术人员将认识到，无需一个或多个具体细节或利用其 他方法、部件、材料等，可以实现本发明。在某些情况下，为了避免模糊本发明的方面，没有 示出或没有详细描述公知的结构、材料或操作。另外，在一个或多个实施例中，可以以任何 合适的方式合并描述的功能、结构或特性。
[0025] 在一个优选的实施例中，如图2和3所示，其示出了本发明的系统和方法。如图2 所示，本发明的系统优选地包括争议解决服务器10,其通过发卡机构的计算机系统上的应 用程序接口链接到发卡机构的计算机处理系统12。该接口获得执行争议解决程序所需的交 易细节，包括信用卡号码、信用卡有效期、持卡人姓名和地址、交易金额和商家标识，例如， 商户名称、电话号码、网页地址（URL)或商家收单银行标识。
[0026] 该接口通过数据传输链路（例如，因特网或其他电子文件传输协议，举例来说，例 如，FTP、SFTP、FTPS、HTTP、HTTPS、TELNET、SSH、XML、REST 或 JS0N)连接到争议解决服务器 10。
[0027] 该接口优选地通过数据传输链路（例如，因特网、电话线或网络电缆的接口）连接 到争议解决服务器10。该接口可以在批处理文件中或通过单个交易记录，利用电子文件传 输协议（举例来说，例如