移动结账系统和方法
【技术领域】
[0001]本发明涉及一种用于实施移动钱包应用和结账流程的系统和方法。
【背景技术】
[0002]已经主要通过在磁条读取器(MSR)上刷磁条卡完成了磁条数据的传输，以能够进行支付、识别(ID)和访问控制功能。在智能手机和平板电脑上的移动钱包应用很难使现有的商业销售点(POS)装置或其他装置与MSR交互。非接触式读取器启用的POS终端(例如，通常使用ISO 14443标准)并不普遍接受非接触式或近场通信(NFC)支付。这将很昂贵，并且将需要时间来代替数百万的商业POS装置或仅接受磁条卡的门锁，只用于与NFC手机或像条形码的其他传输设备交互。
[0003]在许多国家，与向客户发行的磁条卡数量相比，所发行的非接触式支付卡数量仍然很小。带有非接触式通信能力的NFC芯片已经嵌入在一些手机中，并且由例如谷歌和伊希斯(ISIS)这样的公司使用，作为用于存储安全持卡人信息的数字钱包。基于NFC芯片的这些数字钱包可在带有有限数量的NFC容纳POS装置的非接触式支付交易中使用，但基于NFC芯片的这些数字钱包具有很大的局限性。
[0004]大多数的手机没有嵌入式NFC芯片，严重地限制了这种移动钱包的解决方案向大众的渗透。此外，用于加载持卡人的支付凭证到NFC芯片的内存内是复杂且昂贵的。特别是，加载NFC芯片的内存需要可信的安全管理器(TSM)。支付卡发行商必须对于这种TSM服务注册并为这种服务支付费用。
[0005]使加载过程顺利地工作存在各种技术的复杂性，特别是当加载过程的一些部分经由移动运营商的网络到电话，到芯片，在从发行商到TSM到互联网的传输链中间失效。此夕卜，并不是所有标准已被制定，并且存在更难普遍存在的多个竞争方。
[0006]在电子商务中，通常存在用于进行在线购物结账过程的两种常见方法。在第一种方法中，客户选择一个结账按钮，选择一种支付方法，并在商家在线购物网站中完成结账过程。商家服务器与支付服务提供商的服务器通信以执行结账交易。该方法允许客户停留在同一商家网站上；然而，在商家服务器和支付服务提供商之间的开展和整合进程复杂且昂贵。另外，客户可能不愿意进入陌生网页或网站上的敏感信息。
[0007]在第二种方法中，客户的浏览器临时被重新导向到由支付服务提供商服务的结账网页，如PayPal?结账流程。客户在由支付服务提供商服务的网页中完成该交易。在交易后，浏览器被重新导向回到初始在线购物网站。该方法对于商家来说更容易开发和整合。对于客户，支付服务提供商的识别提供了更好的安全感和信任感。当客户先前已经体验了类似的支付流程时，这还可以使这个过程更顺畅。
【发明内容】
[0008]本发明涉及包括一种与移动钱包应用结合使用的磁条捕获、存储和传输装置的装置、系统和方法，以在物理和虚拟环境中，捕获、存储和传输磁条卡数据到商家的传统销售点(POS)终端和带有磁条读取器(MSR)或结账系统的其他装置。本发明还涉及移动结账系统和方法。该系统为客户提供了便利的购买经历，为商家提供了安全和丰富的交易，并在某些情况下用于忠诚、身份(ID)或访问控制的目的，提供被传输到MSR的额外数据。
[0009]在一个方面，一种用于安全地捕获、存储和传输磁条支付卡数据的系统包括移动通信装置和移动应用，以及磁条传送器(MST)加密狗。所述MST加密狗或MST包括微处理器、包括驱动器和电感器的能够产生不同磁场的磁场发射器、电池、充电电路、磁条读取器(MSR)、内存设备或安全元件、音频插孔接口，以及通信接口(例如，USB接口，30针或9针苹果接口、蓝牙接口等)，所述通信接口与客户移动装置和钱包应用共同工作，用于在物理和虚拟环境中捕获磁条卡数据，安全地存储数据，以及传输这些数据到商家销售点(POS)或结账系统。
[0010]本发明的方面可包括一个或多个特征。所述移动通信装置可包括移动应用，所述移动应用初始化所述MST，用于与特定钱包账户一起使用并解锁所述MST用于传输和使用。所述移动通信装置可与在所述移动通信装置或网络上的支付结账应用一起使用，所述支付结账应用与所述MST交互以从所述MST接受支付卡数据并将所述支付卡数据传输到支付服务器，用于处理交易作为商业POS应用或客户结账应用。所述移动钱包应用可与所述MST经由所述音频插孔或其他通信接口在各种操作模式中交互，包括例如初始化和重置模式，加载卡删除卡模式、传输和使用模式、断开的传输模式和POS卡读取模式。
[0011]在一个方面，在所述初始化和重置模式中操作的所述MST被配置成使用户可用移动钱包账户配对和未配对/重置一特定的MST，并且每个账户仅允许一个装置。在所述加载卡删除卡模式中操作的所述MST被配置成使用户可通过在机载MST的MSR上刷用户现有的塑料磁条卡来加载磁条卡数据并在内存设备或安全元件中存储卡跟踪数据。对于支付卡，所述应用将所述卡的主账号(PAN)数据经由所述移动钱包应用加载到在线电子钱包。卡信息也能够从所述内存设备和使用所述应用的服务器中删除。当激活或按压按钮时，在所述传输和使用模式中操作的所述MST被配置成允许用户选择特定支付卡作为在被存储跟踪数据到商业POS系统的传输中使用的钱包或默认卡的顶级。在另一方面，如果非支付卡被存储在所述MST中，一种非支付卡能够被存储为默认卡来传输，而没有对所述钱包应用认证和选择这种卡。非支付卡包括酒店钥匙、门通行证，或能够在单独的内存设备中被加载到所述MST用于随后传输的ID和忠诚卡。
[0012]在所述POS卡读取模式中操作的所述MST被配置成允许用户用所述MST的MSR刷支付卡并将所述卡数据传输到在所述移动通信装置上的POS应用，然后到所述支付服务器和处理器。所述移动通信装置可以是智能手机、平板电脑或个人电脑。所述MST进一步包括电池和充电电路。所述微处理器被配置成为安全性和通信提供所述移动通信装置。所述内存设备安全地存储支付卡数据。所述MST被配置成将卡跟踪数据传输到在所述移动通信装置上的商家结账应用，以产生商家的卡-存在交易。所述MST也可被配置成读取支付卡以及将支付卡数据传输到所述移动通信装置以及相关的POS应用，所述POS应用然后依次传输所述交易和卡数据到支付服务器和类似POS的处理器。
[0013]在另一方面，本发明的特征是一种用于安全地捕获、存储和传输磁条卡数据的方法。一种磁条传送器(MST)加密狗包括微处理器、被配置成将电流和信号发送到电感器的产生不同磁场的驱动器、电池、充电电路、磁条卡读取器，内存设备或安全元件、音频插孔接口，以及通信接口(例如，USB接口，30针或9针苹果接口和蓝牙接口等)，所述通信接口与客户移动装置和钱包应用共同工作，用于在物理和虚拟环境中捕获磁条卡数据，安全地存储数据，以及将这些数据传输到商家销售点(POS)、结账系统或其他MSR装置。
[0014]本文所提供的系统和方法提供了许多优点，例如，所述磁卡跟踪数据能够直接地通过用户或从服务器被捕获并存储在所述MST的安全内存设备中，而不改变磁条数据，随后与MSR装置一起使用。对于支付卡，不需要对磁条数据的改变与具有特定场的非接触式或NFC跟踪数据相对，所述场必须被卡发行商编码以与非接触式POS —起正常地运行。所述MST可包括按钮，当所述MST从所述移动装置断开或分离时，所述按钮允许将磁卡数据传输到POS0
[0015]在一个方面，MST到一特定的钱包账户的独特配对可以提供更好的安全性，重置MST的能力允许MST的非配对和重新使用。此外，根据本发明的系统和方法提供了经由在音频插孔和USB之外的不同接口连接到移动通信装置的能力。同样，将加密的磁条跟踪数据加载到所述MST的内存设备内的过程随后可被解密并传输到所述POS的所述MSR，或对于被传输的数据被加密到所述移动通信装置，然后发送到所述支付服务器用于解密并处理用于在服务器上加载钱包账户或处理POS交易。
[0016]根据本发明的系统和方法提供了使用用于虚拟结账环境的被存储的跟踪数据或被刷的跟踪数据，用于商家更安全和更低的交易成本，并且跟踪数据从卡发行商到钱包服务器提供商到在所述移动通信装置上的钱包应用的远程加载，到所述SE或所述MST的内存设备以在随后使用。更进一步地，所述系统和方法提供了将忠诚账户信息连同所述支付卡数据加载到由发行商在交易时所读取的跟踪数据的任意字段的能力，其能够导致与支付交易组合的出价和忠诚度计划。
[0017]所有上述技术的组合使用在客户的无缝用户体验中可增加使用移动钱包的频率并允许一群应用和功能，如客户的出价和忠诚度，使其更具有说服力并向客户和商家传递价值。
[0018]在另一方面，所述磁条卡数据可被传输到所述移动通信装置的结账应用并在移动结账系统中使用。公开了协助减少购物车的漏码率并提高销售转化率的移动结账系统和方法。然而，应该理解的是，可以使用或不使用所述MST来实施本文所公开的移动结账系统和方法。
[0019]通常，所述移动结账系统和方法包括一种移动通信装置，所述移动通信装置具有被安装在所述移动通信装置上的商家应用和/或浏览器应用，所述商家应用和/或浏览器应用允许用户选择要从商家网站购买的产品。结账应用也被安装在所述移动通信装置上，其与服务一个或多个网络服务结账应用编程接口(API)的结账服务器通信。如当用户选择要购买的产品并选择结账时，可启动所述结账应用来响应于接收对应于采购交易的信息。所述结账程序与所述结账服务器通信，以通过与所述支付处理器通信而致使所述结账服务器完成所述购买交易。当所述交易完成时，重新启动所述商业应用或浏览器应用用于浏览并选择购买的物品。
[0020]在其他方面，启动结账应用，以响应于通过推送式通知、电子邮件或短消息服务从结账服务器接收对应于购买交易的信息。也可以启动所述结账应用，以响应于从显示在所述移动通信装置上的快速反应(QR)代码接收对应于所述购买交易的信息。
【附图说明】
[0021]在旨在是示例性的而不是限制性的附图中说明了装置、系统和方法的实施例，在该附图中相同的附图标记用于指代相同或相应的部件，并且其中:
[0022]图1是磁条传送器(MST)以及移动通信装置和商家销售点(POS)装置的概述的功能块图表；
[0023]图2是在初始和重置模式中操作的方法的流程图；
[0024]图3是在加载卡删除卡模式中操作的方法的流程图；
[0025]图4是在传输和使用模式中操作的方法的流程图；
[0026]图5是在断开连接的传输模式中操作的