用于执行本地交易的方法和设备的制造方法
【技术领域】
[0001] 本发明一般涉及用于执行本地交易的方法和设备。在优选实施例中，本发明提供 用来允许在各计算装置(优选地，用作用于付款卡代替物的便携计算装置，诸如移动电话） 之间执行本地金融交易的方法和设备。
【背景技术】
[0002] 诸如信用卡和借记卡的付款卡被非常广泛地用于所有形式的金融交易。近年来随 着技术发展，付款卡的使用发展显著。起初，交易是在纸件上使用交易卡的盖印，且交易经 签名确认。在销售点(P0S)终端上的磁条阅读器刷执行交易的交易卡的磁条的使用大规模 地取代了该方法。开发为包括集成电路（"芯片卡"或者"智能卡"）的交易卡与P0S终端中的 智能卡阅读器通信。使用此方法，通过由卡用户输入的个人识别号码(PIN)通常可以确认交 易。该类型的卡通常在用于芯片卡和相关联的设备(诸如P0S终端和ATM)的互操作的EMV标 准下操作。IS0/IEC 7816提供用于该类型的卡的操作的标准。
[0003] 技术已经进一步发展，以提供无接触地操作的付款卡；在EMV标准中，上述付款卡 技术被包括在IS0/IEC 14443标准中。一般使用诸如近场通信(NFC)的短范围无线技术并且 使用这样的卡能够由P0S终端从卡自动地读取账户号码，该方法一般被称作"无接触"或者 "近场"付款。该方法一般通过与适合的天线一起在卡体中嵌入NFC标签以允许无线信号的 传送和接收被使能-该传送可以通过由P0S终端中的近场阅读器所发射的射频询问信号来 推动。对于要执行的有效连接，付款卡可能需要非常接近近场阅读器-这包括安全益处并且 防止混淆，如果在近场阅读器的大概附近存在多个被使能的付款卡的话，例如，一般在零售 设施中会有此种情况。该方法可以通过对着P0S终端的邻近阅读器轻敲付款卡的天线来实 现。
[0004] 本申请人已经开发了一个专有系统，被称为用于执行无接触交易。本 申请人还已经理解到使用诸如移动电话的计算装置作为付款卡的代替物是可能的。他们还 已经开发了一个移动付款应用，移动PayPass?，其能够被下载到移动蜂窝电话手机或者手 机(在下文中称为"移动电话"）中的安全元件以用作付款卡的代替物，付款卡使用用于当前 大多数的移动电话中的近场通信(NFC)技术标准。NFC的开发基于RFID，并且被使能NFC的装 置能够以与RFID装置相同的方式来操作。使用移动PayPass?，用户能够利用近场阅读器实 施基于轻敲的交易，用户还能与用户的账户提供者在在线银行接口中通过恰当的网络接口 (蜂窝，本地无线网络)执行账户管理操作。
[0005] 尽管该模式被有效地用于零售交易，但是它未被有效地用于人到人货币转移。在 人到人交易中，该模式的货币转移一般不可实现，但是，该模式的货币转移可以在以下情景 中实现，具体为:在第一组交易中，由包括服务提供者的第一方启动转账，并且在以后的时 间，在第二组交易中，由包括相同的（或者另一)服务提供者的接收方访问被转账的资金。一 般包括每个参与者针对该服务的注册、对于达到KYC(了解你的客户)法律要求的要求、和允 许交易被制定的在各方之间的信息交换。即使当两方在物理上接近于彼此时，上述内容仍 适用。当双方都出现在一个地点时提供更有效的人到人转账是需要的。
【发明内容】
[0006] 在第一方面中，本发明提供使用第一计算装置和第二计算装置执行交易的方法， 该方法包括:在第一计算装置和第二计算装置之间建立本地数据连接;在第一计算装置或 者第二计算装置处识别用来转账的金额;在第一计算装置处识别第一账户并且在第二计算 装置处识别第二账户；在第一计算装置处提供一个或者多个凭证以授权该交易，并且将加 密后的和认证后的交易数据发送到第一账户提供者，用于在第一账户提供者和第二账户提 供者之间的价值转账；以及将完成后的交易的确认提供到第一计算装置和第二计算装置。
[0007] 该交易可以是与金融相关的，在该情况下，第一账户可以是付款者账户，第二账户 可以是收款者账户，价值转账是信贷。对于将无接触卡交易模式扩展到人到人信贷转账，该 方法是极其有效的，使用该方法能够本地地和实时地执行人到人信贷转账。然而，本发明的 应用不限于该使用领域-它能够被用在其他方面，诸如被用在由第一方授权第二方访问特 权信息中。
[0008] 优选地，该方法进一步包括在第一计算装置和所述第二计算装置之间交换可验证 的令牌作为交易的结果的证据。
[0009] 优选地，移动计算装置中的一个或者两者是移动蜂窝电信手机。本地数据连接包 括本地的点到点连接，诸如蓝牙连接-如果通信使用NFC协议并且从而紧紧地努力赶上现存 的无接触交易技术，则它是特别有效的，尤其因为其允许已经被使能用于NFC的装置使用该 方法。
[0010] 替换地，本地数据连接可以是网络连接，诸如802.11连接。其他方法，诸如使用扬 声器和麦克风的QR代码或者音频通信的交换，可以被用于在没有本地网络的情况下实现本 地数据通信。
[0011] 优选地，本地数据连接被用于提取与第一账户有关的信息，用于创建价值转账交 易。
[0012] 优选地，认证后的交易数据被提供有两个因素认证。可以提供用户PIN作为了解因 素，并且第一计算装置可以生成密码以提供占有因素。
[0013] 优选地，使用实时付款授权网络来处理价值转账。优选地，向第一计算装置和所述 第二计算装置两者实时地确认价值转账。在由双方都能够验证的不可否认的令牌中总结所 述价值转账的结果。
[0014] 在第二方面中，本发明提供在第一计算装置处用于执行到第二计算装置的价值转 账的方法，该方法包括:与第二计算装置建立本地数据连接;识别用来转账的金额;识别第 一账户；提供一个或者多个凭证以授权交易，并且将加密后的和认证后的交易数据发送到 第一账户提供者，用于在第一账户提供者和第二账户提供者之间的价值转账；以及从第一 账户提供者接收完成后的交易的确认。
[0015] 优选地，该方法进一步包括在成功的交易结果上生成不可否认的和可验证的令牌 并且将该令牌传输到第二计算装置。
[0016] 在第三方面中，本发明提供在第二计算装置处用于从与第一计算装置相关联的第 一账户接收价值转账的方法，该方法包括:与第一计算装置建立本地数据连接;在第二计算 装置处识别第二账户，并且将收款者账户信息提供到第一计算装置；以及从第二账户提供 者接收完成后的交易的确认。
[0017] 优选地，该方法进一步包括在不成功的交易结果上生成不可否认的和可验证的令 牌并且将该令牌传输到其他装置。
[0018] 在第四方面中，本发明提供包括处理器和存储器的计算装置，其中，处理器被编程 为执行第二方面或者第三方面的方法。有利地，计算装置进一步包括NFC控制器，并且优选 地计算装置是移动蜂窝电信手机。
[0019] 在第五方面中，本发明提供被存储在物理介质上的计算机程序产品，其中，计算机 程序产品被适配以将计算装置的处理器编程为执行第二方面或者第三方面的方法。
【附图说明】
[0020] 现在将参考附图通过示例的方式来描述本发明的实施例，在附图中：
[0021] 图1示出用于适合用于实现本发明的实施例的移动计算装置的代表性硬件和软件 架构的相关部分；
[0022] 图2示意性地图示与相关硬件元件和网络连接相关联的本发明实施例的元件；
[0023] 图3提供图示根据本发明的方法的步骤的流程图；
[0024] 图4提供根据本发明实施例的货币转移应用的启动时的移动电话显示器的截屏；
[0025] 图5A和5B分别提供如在图4中示出的货币转移应用的启动之后但在付款者装置和 收款者装置之间的本地网络连接的启动之前的付款者装置和收款者装置的移动电话显示 器的截屏；
[0026]图6A和6B提供如在图5A中示出的与收款者装置的本地网络连接的启动之后并且 在用于转账到收款者的金额的建立期间的付款者装置的移动电话显示器的截屏；
[0027] 图7提供如在图6B中示出的要转账到收款者的金额的建立之后并且在选择转账资 金来源的付款卡的核实之前的付款者装置的移动电话显示器的截屏；
[0028] 图8提供如在图7中示出的付款卡选择的核实之后并且在要伴随转账的消息创作 期间的付款者装置的移动电话显示器的截屏；
[0029] 图9提供如在图8中示出的要伴随转账的消息创作之后并且在要核实该交易的PIN 的输入期间的付款者装置的移动电话显示器的截屏；以及
[0030] 图10提供在交易的核实之后而同时等待已经完成信贷转账的确认的付款者装置 或者收款者装置的移动电话显示器的截屏。
【具体实施方式】
[0031] 下面将参考各附图来描述本发明的特定实施例。
[0032] 图1示意性地示出用于适合用于实现本发明的实施例的移动计算装置的代表性硬 件和软件架构的相关部分。在所示出的示例中，每个移动计