汇款系统及方法
【专利摘要】汇款系统包括汇款平台，其可操作以处理源自于发送人给目标受款人的汇款请求；该汇款请求包括该发送人的主账号(PAN)；当确定该目标受款人不具有经核准的PAN以发生汇款时，该汇款平台进一步可操作以针对该目标受款人创建电子账户；其中创建该电子账户包括该目标受款人的唯一标识符与该受款人的主账号的生成间的链接。
【专利说明】
汇款系统及方法
技术领域
[0001] 本发明涉及汇款系统及方法。该系统及方法特别来说涉及但不限于促进远程金钱 汇款并且将在这样的上下文中作描述。
【背景技术】
[0002] 后文对于发明的【背景技术】的讨论仅旨在促进了解本发明。须了解该讨论并非确认 或承认所提到的材料中的任何材料在本发明的优先权日时在任何司法管辖权中是公开的、 已知的或是本领域技术人员的公知常识的一部分。
[0003] 目前汇款服务提供商除了其它提供商以外包括银行、汇款代理、ATM及电信运营商 等。然而为了利用这样的汇款服务，发送人及受款人两者必须是特定服务提供商的用户并 且必须各自具有与该汇款服务提供商的主账号(PAN)。该PAN是唯一的标识符。举例言之，在 信用/借记卡上，该PAN为十六（16)文字数字卡号。银行卡号仅识别该卡片，然后通过该核发 组织将所述卡片与其客户中的一个客户电子地相关联，并且然后所述卡片被关联到该客户 的指定的银行账户。
[0004]汇款服务提供商通常对使用其汇款服务收费。
[0005] 然而前述布置就其限制相对相当大的数目的海外劳工的意义上来说是限制性的， 所述海外劳工诸如是可能没有PAN号码，或可能由于无法满足某些特定标准（诸如最低收 入、住居要求等)被限制获得一个PAN号码的海外菲律宾劳工(0FW)。
[0006] 在该现有的汇款结构中，若发送人希望汇款给具有不同服务提供商的账户的受款 人，则该发送人或受款人将必须开另一个账户，以使得为了汇款发生存在服务提供商的"匹 配"。
[0007] 作为示例，针对使用网络营运商(诸如电信服务提供商）的任何汇款服务，发送人 必须具有电子钱包账户只作为(发送人的）资金源，而目标受款人移动电话号码必须具有链 接至该电信网络的账户的预先链接的PAN。
[0008] 本发明寻求现有的汇款系统及方法的改进以迎合海外劳工，并且此外，在至少某 种程度上减少或防止交易诈欺的发生，同时允许发送人及受款人发送/接收汇款有更大灵 活性而无需"账户匹配"。
【发明内容】
[0009] 贯穿本说明书全文，除非上下文另行要求，否则词语"包括"或其变体(诸如"包含" 或"含有"）将被理解为暗示包括所阐明的整体或整体的组，但不排除任何其它整体或其它 整体的组。
[0010] 再者，贯穿本说明书全文，除非上下文另行要求，否则词语"包含"或其变体(诸如 "包括"或"囊括"）将被理解为暗示包括所阐明的整体或整体的组，但不排除任何其它整体 或其它整体的组。
[0011] 本发明被开发为通过知晓/存储受款人或目标账户的PAN的确切账号来解决汇款 交易的挑战。
[0012] 本发明寻求通过汇款伙伴和履行/兑现中心来发送与接收汇款交易以及兑现该汇 款金额给受款人的选项来处理无银行受款人客户。
[0013] 本发明的另一个方面寻求避免暴露受款人机密账号或PAN的风险，所述机密账号 或PAN-旦暴露易受可能的诈欺或阴谋的影响。
[0014] 本发明的另一个方面寻求提供使用该受款人的移动电话号码从发送人进行汇款 交易的容易方式。
[0015] 本未决专利案的加强是开启任何源PAN(万事达卡(MasterCard)、维萨(Visa)、银 行CASA等)或信用卡，同时目的MIN可以是任何预先链接的PAN，或者可以从参与接收银行虚 拟PAN清单提供默认自动登记以自动链接至受款人的移动电话号码。
[0016] 自动登记特征的加强不再只限于现有的智能金钱账户，而可应用至如果该移动电 话号码没有可用的PAN(预先链接的账户），其中该汇款平台将通过分配在数据库清单中可 用的虚拟PAN作为默认PAN以链接至移动电话号码来执行自动登记。
[0017] 另一加强为在交易请求中如果移动电话号码可用则该发送人将经由SMS接收通 知；或如果电子邮件号码可用则经由电子邮件接收通知。比较先前，发送人PAN总是将链接 至移动电话号码假定为强制字段。
[0018] 受款人将收到具有参考编号的SMS通知，所述SMS通知指示从发送人PAN(屏蔽形 式)转账给受款人移动电话号码的金额。如果该PAN由于自动登记而为虚拟，则该受款人将 也(通过SMS)建议拜访最近的履行/兑现中心或接收银行分行以使用该参考编号兑现其金 钱和/或申请个人化其虚拟PAN。
[0019] 本未决专利案还介绍使用该参考编号及一次性令牌ID而在该履行/兑现中心兑现 该汇款交易的容易和安全的方式。
[0020] 与本发明相关联的另一优点是通过消除将智能金钱作为默认源及将目标PAN链接 至移动电话号码的限制而提供汇款交易的灵活性。
[0021] 本发明还寻求解决银行存在于遥远区域的限制，其中存在该许可/经授权的汇款 伙伴代理和/或履行/兑现中心，以向发送人及受款人提供用以接受汇款交易的发送与接收 的服务和兑现该汇款量给受款人的选项。
[0022] 根据本发明的方面，提出一种汇款系统及方法，包括汇款平台，其可操作以接收、 确认及处理由发送人发送给目标受款人的汇款请求；当发现该目标受款人并非该汇款系统 的账户拥有者时，该汇款平台进一步可操作以创建针对该受款人的虚拟账户；该虚拟账户 进一步包括该虚拟账户的个人标识符与所生成的主账号间的链接。
[0023] 根据本发明的第一方面，存在一种汇款系统，包括汇款平台，其可操作以处理源自 于发送人给目标受款人的汇款请求;该汇款请求包括该发送人的主账号(PAN);当确定该目 标受款人不具有经核准的PAN以发生汇款时，该汇款平台进一步可操作以针对该目标受款 人创建电子账户;其中该电子账户的创建包括该目标受款人的唯一标识符与该受款人的主 账号的生成间的链接。
[0024] 较佳地，该唯一标识符是该受款人的移动电话识别号码。
[0025] 较佳地，该发送人的PAN是链接至资金源的。
[0026] 较佳地，该资金源是银行、信用卡公司、或其它金融机构。
[0027] 较佳地，该受款人PAN是被生成以匹配该发送人的该资金源的。
[0028] 较佳地，该电子账户包括电子钱包。
[0029] 较佳地，该电子钱包链接至该发送人或受款人的多个标识符。
[0030] 较佳地，多个标识符包括电子邮件地址;社交网络账户;及移动电话识别号码。
[0031] 较佳地，该汇款平台与客户简档数据库进行数据通信。
[0032] 较佳地，如果该发送人不链接至资金源，则该发送人的该主账号由经授权的汇款 代理来提供。
[0033] 根据本发明的第二方面，存在一种自发送人至目标受款人的汇款方法，包括接收 源自于发送人的汇款请求;该汇款请求包括该发送人的主账号(PAN);确定该目标受款人是 否具有经核准的PAN以发生汇款;并且如果没有经核准的PAN，则针对该目标受款人创建电 子账户;其中该电子账户的创建包括该目标受款人的唯一标识符与针对该受款人的主账号 生成间的链接。
[0034] 较佳地，该唯一标识符是该目标受款人的移动电话标识符。
[0035]较佳地，该发送人的该PAN链接至资金源。
[0036] 较佳地，该资金源为银行、信用卡公司、或其它金融机构。
[0037] 较佳地，该受款人PAN被生成以匹配该发送人的该资金源。
[0038] 较佳地，该电子账户包括电子钱包。
[0039] 较佳地，该电子钱包链接至该发送人或受款人的多个标识符。
[0040] 较佳地，多个标识符包括电子邮件地址;社交网络账户;及移动电话识别号码。
[0041] 较佳地，若该发送人不链接至资金源，则该发送人的该主账号系由该经授权的汇 款代理来提供。
【附图说明】
[0042] 现在将参考附图描述本发明，仅用于举例说明，附图中：
[0043] 图1示出了根据本发明的实施例的一种场景，其中发送人通过发送人银行(经由直 接交易（over-the counter)或入口通道)汇钱给受款人，其中该受款人移动电话识别号码 与主账号(PAN)链接；
[0044] 图2示出了根据本发明的另一实施例的一种场景，其中发送人透过发送人银行(透 过临柜或入口通道)汇钱给受款人，其中该受款人移动电话识别号码不与主账号（PAN)链 接；
[0045] 图3示出了根据本发明的另一实施例的一种通过经由伙伴代理进行汇款的无银行 汇款交易场景，其中该发送人是无银行的并且发送现金汇款交易给受款人的移动电话识别 号码(MIN);
[0046] 图4是示出了根据本发明的另一实施例的汇款的总体过程的流程图；
[0047] 图5是示出了汇款交易及涉及的假设的流程图；
[0048] 图6是示出了对现有的资金账户的贷记过程及涉及的假设的流程图；
[0049] 图7是示出了用于接收任何汇款的资金账户的应用的流程图；及
[0050] 图8是示出了所接收的汇款的提款的流程图。
[0051] 本发明的其它布置是可能的，并且因此，须了解附图不是要被理解为取代对发明 的描述的通用性。
【具体实施方式】
[0052] 根据本发明的实施例并参考图1，存在汇款系统10,包括发送人(包括发送人设备） 12,其可操作以经由银行入口或实体银行16来发送汇款请求14。汇款系统10包括汇款平台 20,所述汇款平台20可操作以接收、确认及处理源自于该发送人12的汇款请求14。汇款系统 10可以在电信网络提供者内部被代管。该发送人设备12可以是具有移动电话识别号码或 MSISDN的移动电话或智能电话。该发送人可以使用SMS、USSD等来撰写其汇款请求14。发送 人设备12可以安装有需要的用户接口用以协助该发送人12撰写汇款请求14。
[0053] 发送人12具有与银行16的虚拟或电子卡片账户（信用卡/借记卡）。该电子卡片账 户与由卡片核发者根据已确立的标准(诸如16位数IS0/IEC7812)核发的其主账号PAN相关 联。这样的账户使该发送人12能够汇款给受款人40。
[0054]诸如是但非仅限于万事达卡《的该卡片核发者提供获得网关22以促进"无卡"交 易。获得网关22确保汇款请求14在安全环境下发送。在经由银行入口或实体银行16接收汇 款请求14时，该汇款请求14通过支付网络24发送，所述支付网络24可以由卡片核发者和/或 银行提供。获得网关22提供发送人银行16与汇款平台20之间的整合以接受来自诸如 万事达卡?、维萨?及其它支付品牌的多个提供者的汇款请求14。该获得网关可以由像 万事达卡?的MIGS(万事达卡互联网网关服务)的支付品牌取代或提供或可由任何获得银 行取代或提供。
[0055]汇款平台20可操作以与客户数据库26进行数据通信。客户数据库26包括与汇款系 统10具有账户的客户的简档。客户数据库26进一步可操作以在依从受控制的实现方式(诸 如，所要求的PCI-DSS(支付卡片工业-数据安全性标准)及AMLA(反洗钱））的情况下，储存发 送人/受款人PAN和MIN与用于KYC (了解你的客户)规则的其它相关客户信息的链接。取决于 议定的商业及技术整合，这可以由参与接收银行客户数据库来取代。
[0056]该汇款平台20进一步可操作以与多个受款人汇款通道进行数据通信。这样的信道 包括电子邮件服务器28、SMS中心30、受款人的金融机构(诸如银行）的卡片主机系统32、及 用以发送汇款过程的通知和/或完成的IPVPN/公用互联网34。诸如兑现中心38a、ATM 38b、 接收银行直接交易38c等的终端38被提供以用于汇款金钱的总额的提款或兑现。该兑现特 征给该履行/兑现中心38a营业所(office)以提供基于汇款交易的参考号码的兑现设施。 [0057]汇款平台20进一步可操作以针对没有PAN的移动电话号码(MIN)为虚拟PAN供应 "自动注册"过程。这可以是来自作为默认核发者及接收银行的参与银行的任何虚拟PAN，其 受商业合约涵盖以允许汇款交易与履行/兑现中心及汇款平台20的直接整合。
[0058]汇款平台20还可以实现卡片个人化特征。该卡片个人化特征是对作为卡片核发者 的接收银行32卡片管理系统的所需要的整合，以经由履行/兑现营业所38a发起虚拟卡片的 卡片个人化过程。
[0059]结算过程对于补充该汇款系统10完成和结算该汇款过程是重要的。该结算过程可 以基于与汇款伙伴18、发送人银行16、履行/兑现中心38a、汇款平台20及接收银行32的议定 的商业结算。
[0060]在发送人汇款及受款人的兑现使用不同货币的情况下，可能要求外汇(forex)特 征。这样的货币汇率转换通常是在目的PAN卡片管理系统(CMS)处基于其一般FOREX汇率转 换来计算的。
[0061 ] ATM提款机38b是如果PAN及链接至受款人移动电话号码的实体卡片可用于ATM提 款机的话，则立即经由ATM提供该受款人提取汇款金额的终端。这可以由至接收银行的开放 柜台（open-the counter)交易取代。
[0062]参考图1的实施例将在发送人12做出要发送给受款人40的汇款请求的上下文中描 述。须了解受款人40具有诸如MSI SDN的移动电话识别号码。
[0063]该发送人12去到银行16以使用由卡片核发者核发的且链接至资金源的他/她的主 账号(PAN)进行汇款交易。然后该发送人指定目标移动电话识别号码(MIN)及关于该受款人 40的其它信息。
[0064] 发送人银行卡片管理中心（CMS)授权该汇款交易，并且然后将该目标汇款请求14 或者(基于可用的直接整合)直接发送给获得网关22或者经由支付品牌网络(例如图4中描 述的"汇钱(MoneySend)"过程)或纟隹萨⑧转账金钱的汇款协议。
[0065] 该获得网关22接收并且确认该汇款请求，并且然后基于交易类型来将该汇款请求 14路由给汇款平台20。
[0066]该汇款平台20进一步确认该汇款交易请求14,并且根据客户简档数据库26来检查 所指定的受款人MIN，该MIN是否已经出于完成该汇款目的链接有经核准的PAN。
[0067] 一旦确定该受款人MIN已经链接有经核准的PAN，该汇款平台20将将基于链接至 MIN的具有经授权的汇款信用的受款人PAN的核发者，将汇款请求14路由至接收卡片主机32 内容管理系统(CMS)。接收卡片主机32检查该链路是否妥当及有效，并且回复汇款平台20该 状态(即，成功或不成功）。
[0068]当确定该状态为成功时，该汇款平台20向发送人(MIN或电子邮件，根据在该交易 请求中的可用数据单元)及受款人MIN发送通知。
[0069]发送人12及受款人40两者将以下列形式接收该汇款交易通知：
[0070] a.发送人12将基于该交易请求中的可用数据单元通过SMS或电子邮件地址来接收 成功汇款通知;及
[0071 ] b.受款人40将接收具有参考编号的成功汇款。
[0072]受款人40将通过以下操作来兑现汇款金额：
[0073] i.如果其链接至MIN的PAN尚未具有实体卡片，则经由履行/兑现中心38a;
[0074] ii.如果其PAN具有实体卡片且允许ATM交易，则经由ATM 38b;
[0075] iii.经由接收银行直接交易38c有/无实体卡片汇款交易。
[0076] 根据本发明的另一实施例并且参考图2,其中相似附图标记指代相似部分，包括一 种情况场景，其中，在其中受款人40不具有PAN的特定情况下，发送人12使用移动电话识别 号码(MIN)进行识别，使用他/她的用于汇款交易的主账号(PAN)，通过发送人银行直接交易 或入口汇款通道16发送给受款人40。
[0077] 发送人12去到发送人银行直接交易通道16使用他/她的PAN作为资金源并且指定 目标MIN及受款人信息来进行汇款请求14。
[0078]发送人银行卡片管理中心授权该汇款请求14,然后或者基于可用的直接整合直接 发送给获得网关(GW)22或者经由支付品牌网络(例如，汇钱、维萨金钱转账)24的汇款协议 发送该目标汇款请求14。
[0079] 获得网关22接收并确认该汇款请求14,并且然后基于交易类型来将该汇款请求14 路由至该汇款平台20。
[0080] 汇款平台20将确认并注记所指定的受款人MIN没有链接至账户或PAN。在此种情况 下，该汇款平台20将调用分配过程来记录可用的虚拟PAN的清单作为默认核发者及接收银 行。该汇款平台将调自动注册过程以基于受款人的该MIN生成虚拟PAN，并储存进行链接的 MIN和虚拟PAN彳目息。
[0081 ]该汇款平台20将基于链接至具有经授权的汇款信用的MIN的受款人PAN的核发者， 将汇款请求14路由至接收卡片主机32内容管理系统(CMS)。接收卡片主机32检查该链路是 否妥当及有效，并回复汇款平台20该状态（即，成功或不成功）。
[0082]然后汇款平台20将通知发送给发送人(MIN或电子邮件地址，根据在该交易请求中 的可用数据单元)及受款人MIN。
[0083]发送人12及受款人40两者可以以下列形式中的一种形式或二两种形式来接收该 交易通知：
[0084] a.发送人12将基于该交易请求中的可用数据单元来通过SMS 30或电子邮件地址 28接收具有参考编号的成功交易。
[0085] b.受款人将通过SMS接收具有参考编号以及关于拜访最近的履行/兑现中心38a或 接收银行分行38c的建议消息的成功交易，以使用该参考编号兑现其金钱和/或应用以个人 化其虚拟PAN ATM的选项对于该受款人40不可用，因为于他/她还不具有实体卡片。
[0086]受款人40可以通过下列操作来兑现汇款金额和/或个人化虚拟PAN:
[0087] i .如果其链接至MIN的PAN还不具有实体卡片，则经由履行/兑现中心38a;或
[0088] ii .经由接收银行直接交易38c汇款交易。
[0089] 根据本发明的另一个实施例并参考图3,其中相似附图标记指代相似部分，存在其 中发送人12不具有与任何金融机构(诸如银行)的任何账户以执行汇款的场景。该实施例特 别适用于海外工作者，其在他们所在的驻在国可能没有银行账户。通过汇款的交易请求14 经由经授权的伙伴代理18来完成，其中该发送人为联合国银行(un-bank)，并且该现金汇款 交易将被发送给链接至受款人的MIN的受款人40账户。
[0090] 发送人12去到最近的汇款伙伴代理18分行用以生成该汇款请求14。他指定受款人 MIN及其它与了解你的客户(KYC)相关的信息。
[0091]该汇款伙伴代理18将从发送人12接收要汇款(兑现)的金钱，并且然后使用汇款代 理PAN作为资金源来将在线汇款请求14发送给作为目标伪PAN的受款人MIN。
[0092]如果所指定的受款人MIN没有PAN或者账户的链接，则汇款平台20将确认该汇款请 求14,并且根据客户简档数据库26检查所指定的受款人MIN。当成功确认时，该汇款平台20 将：
[0093] a.调用分配过程以记录汇款伙伴代理PAN的该相同核发者银行的可用虚拟PAN的 清单，以与受款人MIN链接;及
[0094] b.调用该自动登记过程以储存该链接MIN及虚拟PAN信息。
[0095]该汇款平台20将执行PAN对PAN资金转账给卡片管理中心32接收银行(还是核发者 汇款伙伴代理PAN)。然后接收银行32授权资金转账并回复给汇款平台20。
[0096]在成功的资金转账时，该汇款平台20向汇款伙伴代理18发送成功响应。
[0097]受款人40将经由SMS接收具有参考编号的成功交易通知。
[0098]受款人40可通过下列操作兑现该汇款金额：
[0099] a.如果他的PAN链接至还不具有实体卡片的MIN，则经由履行/兑现中心38a;
[0100] b.如果他的PAN具有实体卡片并且被允许进行ATM交易，则经由ATM 38b;或
[0101] c.经由接收银行直接交易有/无实体卡片汇款交易38c。
[0102] 关于各个实施例中所提到的汇款过程，提供如图4至图8显示的概览。特别地，针对 发送给由移动电话识别号码(MIN)(诸如MSISDN)标识的受款人账户的任何汇款，存在临时 持有账户(称作为"母PAN"），其将接收该汇款。汇款平台20将通知该受款人40其已接收到汇 款。该受款人40可以选择其偏好的该汇款将被贷记到的账户。一旦受款人40已经选择其偏 好的账户，汇款平台20将从该"母PAN"持有账户转账金钱至该客户账户。
[0103] 作为所建议的收益模型，当该金钱已经被贷记到偏好的账户时，目标受款人40可 被收取"便利费"。
[0104] 图4在以下上下文中提供汇款过程的概览，在所述上下文中，发送人12或汇款代理 18是代管汇款系统10的网络营运商的用户，并且具有有资金源（即，该发送人12和汇款代理 18两者具有用于发起汇款的PAN)的账户。该网络营运商被布置为与该资金源进行数据通 信。该资金源通常为金融机构，诸如但非仅限于万事达卡⑧、西联"等。该网络营运商具有 由该资金源分配的"母PAN"，其用于与该资金源交易。须了解该资金源已修正其汇款服务以 接受该受款目标的标识符(诸如MSISDN)而非PAN。为了利用该母PAN，网络营运商将必须在 该内容管理系统(CMS)中创建账户。
[0105]该过程400以发送人12在网络运营商的网络覆盖内经由标识符(诸如该目标受款 人的移动设备的MSISDN)发送汇款请求给目标受款人40(步骤402)开始。该目标受款人40没 有PAN，并且因而资金源将MSISDN映射至该网络营运商的母PAN(步骤404)。然后该资金源将 该请求路由至该网络营运商的母PAN账户。该路由将包括生成ISO消息，所述ISO消息包括由 该资金源进行的唯一交易引用并且将包括目标MSISDN信息（步骤406)。当接收到该交易请 求时(步骤408)，网络营运商确认该目标受款人的MSISDN是否属于其网络或扩展网络(步骤 410)，并且不同服务或数据库可以被用在该网络营运商内以确定上述问题(步骤412)。如果 该目标受款人40的MSISDN不在网络内，则由该网络营运商生成去往资金源的逆转交易，然 后该资金源将交易逆转地路由并通知该发送人12(步骤414至418)。
[0106] 若该目标受款人40的MSISDN属于该网络，则将资金贷记给母PAN账户（步骤420)， 将由CMS生成ISO相应给该资金源。其次，网络营运商通知该目标受款人40他/她已接收到汇 款(步骤422)。视需要该通知可以经由SMS或任何其它已知通信协议发送。通知内的信息可 以包括接收量、交易参考编号、适用的任何便利费等。
[0107] 该网络营运商可继续确认或确定该目标受款人40是否有任何经由由该网络营运 商结合该资金源提供的/授权的/作为伙伴的电子钱包/移动银行账户链接至该MSISDN的资 金账户（步骤424)。如果该MSISDN被捆绑到多个资金账户（步骤426)，则该目标受款人40被 给予选项以确定用于接收汇款的资金账户(步骤428)，并且如果只有一个资金账户，则该汇 款将自动地被贷记在该单个资金账户。须了解设施将提示该受款人40他/她想要选择用于 将汇款金钱存放在其上的账户。若该汇款在预定时间框以内（诸如七天内）没有被贷记或被 选择，则该汇款将被逆转。
[0108] 可支付给网络营运商的任何便利费或中间人费用将在该汇款贷记给该资金账户 之前扣除(步骤430)。取决于网络营运商的该布置，这样的便利费取决于所选择的资金账户 而改变，并且如果其是被链接至由网络营运商提供的电子钱包的资金账户则可以免除这样 的便利费。然后该目标受款人可以兑现该汇款总额(步骤432)。
[0109] 若基于步骤426不存在资金账户，则网络营运商通知该目标受款人40申请资金账 户（步骤434)。存在给予该目标受款人40来申请资金账户的时间框，并且如果逾期，则该汇 款过程将被逆转。
[0110] 一旦该目标受款人40申请资金账户（步骤436)，必要的话他将需要完成必要的注 册及"了解你的客户"个人化。某些资金账户还可以允许加强现金支出设施(步骤438)。一旦 注册，然后步骤428、430及432接着完成汇款金钱到该所选择的资金账户的存放。
[0111] 步骤432之后的兑现过程示出于图8。特别地，取决于资金账户与电子钱包的组合， 该目标受款人可以经由ATM(适用提款费）、特定汇款中心（可以适用现金支出费）、或直接交 易(可以适用银行提款费)来兑现该汇款金钱。
[0112] 根据本发明之另一实施例，其中相似附图标记指代相似部分，汇款系统10包括额 外特征，以使得发送人12或受款人40的目的移动电话号码(MIN)可以链接至电子邮件地址 或其它"目的账户"，例如，链接至该移动电话号码的电子邮件、电子钱包账户、和/或社交媒 体账户。
[0113]该链接使得该发送人12或受款人40的目的MIN可以链接至电子邮件地址或其它目 的账户是前述实施例的扩展，所述前述实施例通过在不限制发送人或受款人的MIN的情况 下允许发送人12转账给链接至或绑定至电子邮件账户和/或普及的社交媒体站点的主机的 受款人40账户来转账资金/汇款。公共电子钱包账户链接各种社交网络，将需要特定用户 (发送人或受款人)的电子邮件账户来完成在移动电话至社交账户之间的交易。
[0114] 出于创建账户的目的，消费者（即发送人或受款人)可以使用其社交媒体或电子邮 件账户作为其登录/用户ID。与额外的目的账户的使用相关联的过程概述如下：
[0115] 步骤1:注册。该过程的第一步骤为注册消费者的移动电话号码(MIN)并且通过服 务提供商的（即网络营运商)移动平台，将其资金账户链接至其电话。他还将被核发移动个 人识别号码(PIN)。
[0116] 一旦注册，已注册用户将具有使用该社交媒体或电子邮件账户USERID来登录其电 子钱包账户的选项。
[0117] 步骤2:钱包账户创建。当注册时，平台将为消费者的账户生成并分配特定电子钱 包。电子钱包账户被创建为链接资金源和各种识别。这将是后端过程，这是由于消费者只须 使用其移动电话号码作为账户进行交易。
[0118] 步骤3:激活。将存在用于确保该移动电话号码和源账户通过0ΤΡ(-次性个人识别 号码/密码)被全部准确链接的一次性确认以进行确认。
[0119] 步骤4:使用。一旦被激活，消费者可以开始使用对其移动电话注册的电子钱包账 户。
[0120] 就操作而言，具有电子钱包的发送人只需通过选择目的账户及"收费至其移动电 话"连同其移动PIN来执行汇款转账。通知讯息也将发送给该受款人的移动电话。
[0121] 除了前述社交媒体账户、移动电话号码等之间的可能链接之外，还须了解可以链 接额外的"目的账户"作为创建电子钱包账户的过程的一部分。
[0122] 具有额外的至社交媒体、电子邮件账户等的链接的实施例提供一种在人群/用户 间转账/发送或支付的方便方式，这是由于移动电话是几乎每个人都有的最普及的设备。
[0123] ?通过移动电话，无纸地并且利用可用于最"有联系"的人们的现有的数字/社交 媒体来引入差异化转账/支付经验。
[0124] ?通过整合金融、移动及社交媒体过程来桥接间隙并且找到公共接入点让人们进 行交易及执行基本金融交易。
[0125] ?利用本发明的各个实施例，除了目前可用的传统支付通道之外，客户可以执行 不同方式的转账/支付/发送。这允许用户体验更大的便利、速度及对无缝移动技术的采用。
[0126] 须了解，如所描述的，将公共移动钱包链接至各个账户及标识符使发送人及在匹 配资金账户之内的目标受款人能够借助于网络营运商收到汇款。链接可以通过网络营运商 结合资金源和电子钱包的创建来执行。
[0127] 通过提供该汇款设施10以执行各种移动转账，客户/用户(发送人12及目标受款人 40两者)将享有下列服务特征：
[0128] ?通过经由移动电话号码(MIN)进行的对真正资金源账户的屏蔽获得的安全交 易。汇款系统10的优点在于其通过使用移动装置促进交易而提供了发送人与受款人间的无 缝交易。
[0129] ?汇款系统10提供点对点转账及通信的便利方式。
[0130] ?与现有技术汇款中心相比，所述实施例是无纸的。
[0131] ?整合的跨通道的移动钱包。
[0132] ?全部移动电话可行或社交媒体可行。
[0133] ?敏捷快速交易。
[0134] #较低费用。
[0135] ?将移动电话用作针对链接至任何用于转账及支付的账户的支付的促成者。
[0136] ?比常见移动银行平台简单。
[0137] ?目标账户多样化更佳地涵盖不同媒体。
[0138] ?社交媒体或电子邮件账户可以用作登录/用户ID。
[0139] 本发明被设置为提供相对于市面上的传统金钱转账的移动版本。这从开始至结束 由完整的移动/电子架构来支持。其免除了消费者经受传统长队伍排队或纸本方法或甚至 通过入口的半电子方式。
[0140] 在如所描述的各个实施例中，作为汇款交易的一部分，可以生成金钱转账控制编 号(MTCN)。可以将MTCN提供给目标受款人40。特别地说，当接收金钱已经被汇款的确认消息 时，可以将通知（呈SMS或其它方式形式)发送给接收方的MSISDN(MIN)。该通知可包括下列 信息：
[0141 ] i .发送人全名(姓名及中间名签在"发送金钱"表格上）；
[0142] ii.金钱被汇款的城市名及国家；
[0143] iii.汇款的金额;及
[0144] iv.金钱转账控制编号(MTCN)。
[0145] 在涉及汇款伙伴代理18的实施例中，当目标受款人40拜访汇款代理18进行兑现 时，具有该MTCN的通知可以与有效相片识别（原本)一起被显示。所生成的通知可以包括下 列信息：
[0146] 金钱转账控制编号(MTCN);发送人的全名;金钱从其处被发送的城市及国家;及预 定的金钱转账金额。一旦经验证，该目标受款人在接收金钱之前复核并在签署收据。然后汇 款代理18将连同收据一起递交金钱。如此完成汇款交易。
[0147] 虽然前述实施例是基于各方间之汇款交易来描述的，但须了解汇款系统10可以被 适配为用于要求目标受款人40PAN链接至或匹配发送人12PAN的其它类型的交易。
[0148] 本领域技术人员应当进一步了解的是，在前述特征的变化及组合并非替代方案或 取代方案，可以被组合以形成落入于发明的意图范围内的又进一步的实施例。
【主权项】
1. 一种汇款系统，其包括： 汇款平台，其可操作以处理源自于发送人至目标受款人的汇款请求;所述汇款请求包 括所述发送人的主账号(PAN); 在确定所述目标受款人不具有经核准的PAN以发生汇款时，所述汇款平台进一步可操 作以针对所述目标受款人创建电子账户； 其中所述电子账户的所述创建包括所述目标受款人的唯一标识符与所述受款人的主 账号的生成之间的链接。2. 根据权利要求1所述的汇款系统，其中，所述唯一标识符是所述受款人的移动电话标 识符。3. 根据权利要求1所述的汇款系统，其中，所述发送人的所述PAN被链接至资金源。4. 根据权利要求3所述的汇款系统，其中，所述资金源是银行、信用卡公司、或其它金融 机构。5. 根据权利要求3或4所述的汇款系统，其中，所述受款人PAN被生成以匹配所述发送人 的所述资金源。6. 根据权利要求1所述的汇款系统，其中，所述电子账户包括电子钱包。7. 根据权利要求6所述的汇款系统，其中所述电子钱包被链接至所述发送人或所述受 款人的多个标识符。8. 根据权利要求7所述的汇款系统，其中，所述多个标识符包括电子邮件地址；社交网 络账户和移动电话识别号码。9. 根据权利要求1所述的汇款系统，其中，所述汇款平台与客户简档数据库进行数据通 {目。10. 根据权利要求1所述的汇款系统，其中，如果所述发送人不被链接至资金源，则所述 发送人的所述主账号由经授权的汇款代理来提供。11. 一种从发送人向目标受款人汇款的方法，其包括： 接收源自于所述发送人的汇款请求;所述汇款请求包括所述发送人的主账号(PAN); 确定所述目标受款人是否具有经核准的PAN以发生汇款；以及 如果不存在经核准的PAN，则针对所述目标受款人创建电子账户； 其中，所述电子账户的所述创建包括所述目标受款人的唯一标识符与所述受款人的主 账号的生成之间的链接。12. 根据权利要求11所述的汇款方法，其中，所述唯一标识符是所述目标受款人的移动 电话标识符。13. 根据权利要求11所述的汇款方法，其中，所述发送人的所述PAN被链接至资金源。14. 根据权利要求13所述的汇款方法，其中，所述资金源为银行、信用卡公司、或其它金 融机构。15. 根据权利要求13或14所述的汇款方法，其中，所述受款人PAN被生成以匹配所述发 送人的所述资金源。16. 根据权利要求11所述的汇款方法，其中，所述电子账户包括电子钱包。17. 根据权利要求16所述的汇款方法，其中，所述电子钱包被链接至所述发送人或所述 受款人的多个标识符。18. 根据权利要求17所述的汇款方法，其中，所述多个标识符包括电子邮件地址;社交 网络账户和移动电话识别号码。19. 根据权利要求1所述的方法，其中，如果所述发送人不被链接至资金源，则所述发送 人的所述主账号由经授权的汇款代理来提供。
【文档编号】G06Q20/00GK105981060SQ201580008123
【公开日】2016年9月28日
【申请日】2015年2月11日
【发明人】O·L·乌瓦尔德, R·C·萨尔塞多, E·M·巴扎斯, J·A·C·尤洛, O·B·韦亚, A·M·比利亚努埃瓦, A·L·圣地亚哥
【申请人】电子创新控股私人有限公司