专利名称：用于向接收者发送货币的系统和方法
技术领域：
本发明涉及一种用于向接收者发送货币的系统和方法。
背景技术：
发明人意识到当前的货币转账系统，例如Western Union Money Transfer 。这些 系统复杂并且要求接收者身份的支付(paying out)成员的验证，以确保支付给(paid out) 给正确的人，并且依赖于具有物理存在点(physical point of presence)的系统操作员， 以及在各个存在点处的专有硬件和软件以处理支付。本发明解决了所有其他货币转账系统 要具有物理存在点和专有设备来支付货币给接收者的这种昂贵且复杂的要求。发明人还意识到用于处理和清算贷记卡和借记卡交易的国际网络以及其功效。
发明内容
本发明涉及一种系统，用于实施从发送者到接收者的款值(value)转账，该系统 包括-发行虚拟贷记卡和/或借记卡的货币转账系统；-由商家操作的销售点终端，它包括处理器、存储器和通信接口，通过该通信接口 能够可通信地将销售点终端耦合至通信网络，其中与货币转账系统发行的虚拟卡类型相兼 容的，某些时候称作交换系统的交易系统，可由销售点设备经由通信网络进行访问，该交易 系统配置为处理商家和顾客之间的交易，其中虚拟贷记卡和/或借记卡由发送者购买，该虚拟贷记卡和/或借记卡是单次使用 或可再度使用的，即可重复受载的，所述卡可以亲自，使用设备，通过因特网或电话购买，发 送者传送虚拟卡卡号、有效期、所发送的数额，可选地虚拟卡CVV和/或CVC (卡验证值和/ 或卡验证码)中的一个或多个给款值的接收者，所述接收者接近拥有贷记卡和/或借记卡 接受销售点终端的任何商家，这些销售点终端接受各种类型的贷记卡和/或借记卡用于来 自顾客的支付，并且处理高达该虚拟卡数额的交易，该商家以现金形式或者向账户存款的 形式来支付该接收者交易的数额，可选地扣除任何与交易相关的费用。所述卡表现为物理凭单或表现为虚拟凭单的凭单的形式，可以由发送者以通过打 印或显示所要求的卡数据，从商家、自动柜员机、自助服务终端信息亭、通过柜台、通过因特 网、电话、移动电话、能够进行在线或离线电子凭单分发的便携式设备或者从销售点设备来 购买。根据本发明的第二方面，提供一种用于在本地或国际发送货币的方法，该方法包 括步骤-向货币的发送者发行虚拟(贷记或借记)卡卡号和卡有效期；-向货币的预期接收者传送虚拟卡卡号和卡有效期；-向拥有能够处理贷记和/或借记卡交易的销售点终端的任一商家，提交虚拟卡 卡号，可选地还有卡有效期；
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-在销售点终端上通过将接收者提供的虚拟卡卡号和所需数额，可选地还可以与 卡有效期和CVV—起键入到销售点中，来处理键入的购买或购物支钱(cash-back)交易；_用虚拟卡系统来处理(也称作授权、结算和清算)通过贷记卡和/或借记卡交易 清算装置键入的交易，使得资金被清算可以由商家得到；并且-商家支付所核准的数额给接收者，可选地扣除对接收者收取的处理费用。一种方法，其中的贷记卡和/或借记卡接受终端接受维萨卡、万事达卡、美国运通 卡、大来卡、发现卡、日本国际信用卡、Relation卡和/或中国银联贷记卡和/或借记卡。以下的说明构成了本发明公开内容整体的一部分，就像对上文标题“发明内容”下 进行具体再现。
具体实施例方式现在将参照说明和
图1中所示的流程图，借助于非限制性例子来描述本发明。处理过程描述1、发送者购买预先受控的款值或发送者选择的款值的虚拟卡，它表现为在分发渠 道设备上或者由分发渠道设备打印或显示的物理预先打印的凭单或者电子凭单，支付货币 转账凭单的款值以及可选地服务费用。2、虚拟卡源自物理上的分发渠道，或者源自分发渠道设备。3、如果在货币转账系统中还没有激活，则虚拟卡被请求由分发者通过某一设备来 激活。4、虚拟卡系统激活预先打印的虚拟卡或提供虚拟卡，激活它并使它能够用于偿 还。5、虚拟卡系统答复分发者设备虚拟卡是激活的，或者传送虚拟卡卡号、有效期，可 选地还有CVV (CVC)。6、如果还没有确认，如果需要的话，该设备确认虚拟卡已经被激活。7、如果需要的话，该设备打印或显示虚拟卡的详细信息。8、发送者接受虚拟卡的详细信息并为它进行支付。9、发送者给接收者虚拟卡的详细信息和虚拟卡代表的货币款值，可选地还有所发 行的联合卡的类型，例如万事达卡或维萨卡、美国运通卡、发现卡、Relation卡或日本国际 信用卡。10、接收者接近拥有接受卡联合品牌(card association brand)的销售点设备或 银行自动柜员机的任意商家，可选地，该商家和/或自动柜员机可以显示货币转账方案的 商标。11、该商家在由收单银行提供的标准的和未改变的销售点设备上处理“键入”的交 易；或者自动柜员机处理键入的所需货币数额的交易。可选地，商家或自动柜员机提供者对 支付过程征收一定的费用。12、商家或自动柜员机的收单银行处理键入到适当的卡联合交换网络中的购买交 易或购物支钱交易。13、交换网络将授权请求转发给虚拟卡发卡行的虚拟卡系统以进行核准。14、虚拟卡系统验证虚拟卡的详细信息和所请求的货币数额，并核准该交易。
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15、交换网络响应收单银行，并准备结算货币款值，包括各方之间的到期费用和/ 或佣金。16、收单银行响应商家销售点，并准备为到商家银行账户的交易结算货币款值，包 括到期费用或佣金，或者指示自动柜员机支付所请求的现金，扣除到期的任何费用。17、商家支付所请求的现金，可选地扣除任何费用；自动柜员机发放现金，可选地 较少费用。注意发送者购买虚拟卡对款值进行支付，法定货币或不是法定货币，并没有预先 规定，而常规处理的典型支付货币很可能是合适的。本发明可以通过使用数以百万计的现有的早已布置好而无须改造的销售点终端， 遍布全世界的商家以及世界范围内布置的仅需非常小的改造的成百上千的自动柜员机，就 能用于进行货币的转账。更具体地，在本发明的实施例中提供了，使用在现有销售点终端和自动柜员机上 可使用的现有交易类型，它们接受全球认可的卡联合卡片，例如维萨卡、万事达卡、美国运 通卡、大来卡、发现卡、日本国际信用卡、Relation Card或中国银联卡以及他们的交易清算 系统。因此拥有标准销售点终端或者能够申请一个的任何商家，现在都成为了货币转账 代理，而无需购买任何独特的设备，也不要求对销售点硬件或软件进行任何方式的改造。可选地，自动柜员机提供者无须购买任何设备，也不要求对自动柜员机的硬件进 行改造，但有可能有少量的软件变化，就可以成为货币转账代理。随后的权利要求构成了本发明公开内容整体的一部分，就像以上具体再现的一样。
权利要求
一种用于实施从发送者到接收者的款值转账的系统，该系统包括 发行虚拟贷记卡和/或借记卡的货币转账系统； 由商家操作的销售点终端或者由银行操作或代表银行操作的自动柜员机终端，其包括处理器、存储器和通信接口，通过该通信接口可通信地将终端耦合至通信网络，其中与货币转账系统发行的虚拟卡类型相兼容的某些时候称作交换系统的交易系统可由销售点设备经由通信网络进行访问，该交易系统配置为处理商家和顾客之间，或者自动柜员机和顾客之间的交易，其中虚拟贷记卡和/或借记卡由发送者购买，该虚拟贷记卡和/或借记卡是单次使用或可再度使用的，所述卡被从设备、亲自、通过因特网、移动电话、电话、信息亭、销售点或自动柜员机购买；发送者传送虚拟卡卡号、有效期、所发送的数额，以及可选地虚拟卡CVV和/或CVC中的一个或多个给款值的接收者，所述接收者接近拥有贷记卡和/或借记卡接受销售点终端的任何商家，该销售点终端接受各种类型的贷记卡和/或借记卡以用于来自顾客的支付，并且处理高达该虚拟卡的数额的交易，该商家以现金形式或者向账户存款的形式向该接收者支付交易的数额，可选地扣除任何与交易相关的费用，虚拟贷记卡和/或借记卡由发送者购买，该虚拟贷记卡和/或借记卡是单次使用或可再度使用的，所述卡被从设备、亲自、通过因特网、移动电话、电话、信息亭、销售点或自动柜员机购买；发送者传送虚拟卡卡号、有效期、所发送的数额，以及可选地虚拟卡CVV和/或CVC中的一个或多个给款值的接收者，所述接收者接近用于支付现金给顾客的自动柜员机，所述自动柜员机被改造以不期望磁条或智能卡来操作，但提示接收者虚拟卡的详细信息和所要求的数额，并且处理高达该虚拟卡的数额的交易，自动柜员机以现金形式或者向账户存款的形式向该接收者支付交易的数额，可选地扣除任何与交易相关的费用。
2.根据权利要求1的系统，其中所述卡以表现为物理凭单或表现为虚拟凭单的凭单 的形式由发送者通过打印或显示所需要的卡数据，从商家、自动柜员机、自助服务终端信息 亭、通过柜台、通过因特网、电话、蜂窝电话、能够进行在线或离线电子凭单分发的便携式设 备或者从销售点设备来购买。
3.一种用于在本地或国际发送货币的方法，该方法包括步骤 -向货币的发送者发行虚拟贷记或借记卡卡号和卡有效期；-向货币的预期接收者传送虚拟卡卡号和卡有效期；-向拥有能够处理贷记和/或借记卡交易的销售点终端的任一商家提交虚拟卡卡号和 所要求的数额，可选地还有卡有效期和卡验证值CVV或CVC ；-在销售点终端上通过将接收者提供的虚拟卡卡号和所要求的数额，可选地与卡有效 期和数额一起，键入到销售点中，来处理键入的购买或购物支钱交易；-用虚拟卡系统来处理授权、结算和清算通过贷记卡和/或借记卡交易清算装置键入 的交易，使得资金被清算可以由商家得到；以及-商家支付所清算的数额给接收者，可选地扣除对接收者收取的处理费用。
4.一种用于在本地或国际发送货币的方法，该方法包括步骤 -向货币的发送者发行虚拟贷记或借记卡卡号和卡有效期；-向货币的预期接收者传送虚拟卡卡号和卡有效期；-向能够处理贷记和/或借记卡交易的自动柜员机中输入虚拟卡卡号，可选地还有卡有效期；_在自动柜员机终端上通过将接收者提供的虚拟卡卡号，可选地与卡有效期和数额一 起，键入到自动柜员机中，处理键入的购买或购物支钱交易；“用虚拟卡系统来处理授权、结算和清算通过贷记卡和/或借记卡交易清算装置键入 的交易，从而资金被清算可以由自动柜员机收单机构得到；以及“自动柜员机支付所清算的数额给接收者或者可选地向账户存款；可选地扣除对接收 者收取的处理费用。
5.根据权利要求3的方法，其中贷记卡和/或借记卡接受终端接受标准贷记卡或借记卡。
6.根据权利要求3的方法，其中商家向接收者的银行账户存款。
7.根据权利要求4的方法，其中自动柜员机提供者或银行向接收者的银行账户存款。
全文摘要
本发明提供一种系统和方法，用于在本地或国际发送货币，该方法包括以下步骤，向货币的发送者发行虚拟(贷记或借记)卡卡号和卡有效期；向货币的预期接收者传送虚拟卡卡号和卡有效期；向拥有能够处理贷记和/或借记卡交易的销售点终端的任一商家，提交虚拟卡卡号，以及可选地卡有效期；在销售点终端上通过将接收者提供的虚拟卡卡号，可选地还可以与卡有效期和数额一起键入到销售点中，处理键入的购买或购物支钱交易；用虚拟卡系统来处理(也称作授权、结算和清算)通过贷记卡和/或借记卡交易清算装置键入的交易，从而资金被清算可以由商家得到；并且商家支付所清算的数额给接收者，可选地扣除对接收者收取的处理费用。该贷记卡和/或借记卡接受终端还接受维萨卡、万事达卡、美国运通卡、大来卡、发现卡、日本国际信用卡、Relation卡和/或中国银联贷记卡和/或借记卡。
文档编号G07F7/02GK101918964SQ200780102204
公开日2010年12月15日 申请日期2007年12月11日 优先权日2007年12月11日
发明者C·P·基福伊尔 申请人:Xs创新控股有限公司