专利名称：综合业务数据网信用卡网上支付结算系统的制作方法
技术领域：
本发明涉及电子商务网上支付结算统计，具体地说，就是利用电信网将用户信用卡网上信息服务终端、商家结算平台、信用卡服务中心(银行电子结算系统)组网实现信用卡(存折)网上支付结算的方法及其系统。它适用于当用户需要购物消费时，在家或在办公室里均可采用信用卡、活期存折进行网上支付结算；以及水电、煤气、物业、通信、学杂、车船机票定购、旅游景点门票定购、影剧票定购等费用的网上支付；IC卡的网上储值操作；银行业务网上查询及密码管理等。
在INTERNET网上开展网上支付业务已取得一定范围的应用。当前，银行的信用卡电子结算系统，已经普遍使用网上安全交易协议SET或SSL，但是，INTERNET网只靠网上安全交易协议来保证，一旦该协议被攻破，系统也就无安全可言了。特别是使用SSL协议，目前，40位密码的网站被‘黑客’和‘病毒’攻击的例子很多。究其原因就是ISP和用户建立连接后，要采用登录的方式确认用户的身份和权限，如果用户密码无效，只是得不到继续访问(浏览)的合法身份及权限而已，用户设备与ISP在底层还是连接的，因此，给‘黑客’的攻击及非法操作提供了机会。有很多问题，诸如网上支付的安全性、业务流量的承受能力、接续速度及大面积普及使用等问题都有待解决，致使在INTERNET网上开展网上支付结算受到制约。
近来，在电信网上开展的银行业务发展很快，并在许多方面已有实际应用，如“电话银行”利用电话网络在服务平台的语音辅导下，用户利用电话机上的DTMF信号进行银行业务操作；商家POS机结算系统，利用电话线将商家和信用卡服务中心连接起来对用户使用的信用卡和权限进行认证和支付结算；以及银行间租用电信网专线组成的内部结算网等。使用模拟电话网络的不足之处在于接续速度慢，信用卡支付总的在线时间长，因而保密性不好，易被截获和监听。
本发明的目的旨在克服上述现有技术的不足，提出一种通过电信网，主要是综合业务数据网(ISDN)，用户不用出门即可完成包括信用卡在内的网上支付结算、查询和转帐等银行业务，真正实现家庭(企业)银行支付结算业务在电子商务中的发展。
本发明的目的是这样来实现的综合业务数据网信用卡网上支付结算系统，包括信用卡和用于对用户使用的账号、密码进行认证和对信用卡支付数据进行结算统计的信用卡服务中心，其特征在于还包括(1)信用卡网上信息服务终端，用于发送和接收信用卡用户及支付结算统计数据；(2)商家结算平台，用于转发信用卡网上信息服务终端与信用卡服务中心之间的信用卡用户及支付结算统计数据；(3)通过ISDN电信网将信用卡网上信息服务终端、商家结算平台和信用卡服务中心三个点，以商家结算平台为汇接点采用星型网络结构连接在一起组网；(4)信用卡网上信息服务终端、商家结算平台和信用卡服务中心相互之间的呼叫采用ISDN电信网上的电话号码实现；(5)信用卡网上信息服务终端、商家结算平台之间，通过ISDN信令中的UUI字段携带信用卡用户及支付结算统计数据。
信用卡网上信息服务终端、商家结算平台和信用卡服务中心相互之间电话号码的呼叫步骤包括(1)向信用卡网上信息服务终端输入商家结算平台的电话号码；(2)信用卡网上信息服务终端的主叫号码由电信网交换机自动发送；(3)信用卡服务中心号码信息写在信用卡上，商家结算平台通过从信用卡网上信息服务终端发来的ISDN信令中的UUI字段解析信用卡数据，获得信用卡服务中心号码；(4)商家结算平台的主叫号码由电信网交换机自动发送；(5)信用卡服务中心根据电信网交换机自动发送来的商家结算平台的主叫号码回叫商家结算平台；(6)商家结算平台则根据信用卡网上信息服务终端的主叫号码回叫信用卡网上信息服务终端。
信用卡认证数据使用ISDN SETUP消息中的UUI字段传送，对方以RELASE消息中的UUI字段作为回应，RELASE消息携带SETUP消息接收的结果。
综合业务数据网信用卡网上支付结算系统的数据结构(1)从信用卡网上信息服务终端向商家结算平台发送的信用卡用户数据的数据结构包括业务标识码、信用卡帐号、密码、支付金额、数字签名、申请支付日期；(2)商家结算平台向信用卡服务中心转发的信用卡用户数据的数据结构包括业务标识码、信用卡帐号、密码、支付金额、数字签名、申请支付日期；(3)信用卡服务中心回应商家结算平台的认证数据结构包括业务标识码、信用卡帐号、支付金额、认证结果、同意支付日期；(4)商家结算平台转发信用卡服务中心发给信用卡网上信息服务终端的认证数据结构包括业务标识码、信用卡帐号、支付金额、认证结果、同意支付日期。
信用卡帐号和密码的认证过程包括如下步骤(1)将信用卡插入信用卡网上信息服务终端，输入密码、商家结算平台的电话号码和支付金额数据；(2)信用卡网上信息服务终端将步骤(1)所述数据和信用卡服务中心代码包装在SETUP消息中的UUI字段中，同时将UUI中的业务标识码置为支付标志，并将用户输入的商家结算平台的电话号码植入被叫字段，按整体发送方式将SETUP消息发送到电信网交换机；(3)电信网交换机将信用卡网上信息服务终端的电话号码植入上述SETUP消息中的主叫号码字段，并发向商家结算平台网上结算服务中心；(4)商家结算平台接收到该SETUP消息后，将该用户信用卡开户银行代码读出，并转换成电话号码，通过分组交换网将上述消息发送给分组数据交换机，由分组数据网将信用卡结算银行接通，商家结算平台将用户信用卡帐号、密码以及商家结算银行帐号等数据发送到银行信用卡服务中心；(5)信用卡服务中心接收到商家结算平台转发来的信用卡用户数据后拆包，根据业务标识码要求，用私有密钥解开用户输入的密码，根据信用卡帐号、密码，对信用卡和持卡人进行确认，根据银行存款余额和支付金额对用户支付能力进行确认，再根据商家结算银行帐号、交易金额建立认证记录和预留金记录；(6)信用卡服务中心完成步骤(5)工作后，向商家结算平台发送确认消息；(7)商家结算平台接收到该确认消息后，将确认消息转发给信用卡网上信息服务终端。
商家结算平台设置定时器，用于限制信用卡用户数据的驻留时间，数据转发完毕或超过设定时间，系统立即销毁相关记录。
信用卡网上支付的结算过程包括如下步骤(1)信用卡网上信息服务终端收到要求用户支付的确认消息后，将同意支付消息、用户数字签名、同意支付的业务标识码消息发送给商家结算平台；(2)商家结算平台将上述消息转发到信用卡服务中心的电子结算系统，电子结算系统对数字签名进行验证后，将用户权限认证结果通知商家结算平台；(3)根据银行认证结果和用户定货清单，商家组织送货；(4)商家结算平台统计、汇总对各专业银行发生的每项结算业务，生成网上结算委托书，并附上该银行信用卡发生每一笔支付业务的清单汇总表附件，发向商家开户银行；(5)商家开户银行收到网上结算委托书后，向对方银行实行网上托收，被托收银行根据网上结算委托书、附件与认证阶段的认证记录和预留金记录进行比对，结果正确的继续执行步骤(6)，不正确的不予结算，并通知商家结算平台；(6)付款银行根据网上结算委托书、附件与认证阶段的认证记录和预留金记录进行比对，结果正确有签名认证的结算转帐；(7)商家开户银行完成结算后，将网上结算委托书的回执发回商家结算平台，通知商家托收结算结果。
综合业务数据网信用卡网上支付结算系统网上结算委托书的数据结构包括结算总金额、商家帐号、委托收款银行代码、信用卡服务中心代码和结算日期。
综合业务数据网信用卡网上支付结算系统的信用卡余额网上查询流程包括如下步骤(1)将信用卡插入信用卡网上信息服务终端，输入密码、信用卡服务中心电话号码；(2)信用卡网上信息服务终端将信用卡帐号、密码、信用卡开户银行代码数据包装在SETUP消息中的UUI字段中，同时将UUI中的业务标识码置为查询标志，将用户输入的信用卡服务中心电话号码植入被叫字段，按整体发送方式将SETUP消息发送到电信网交换机；(3)电信网交换机将信用卡网上信息服务终端的电话号码，植入上述SETUP消息的主叫号码字段，并发向信用卡服务中心；(4)信用卡服务中心接收到该SETUP消息后拆包，进行解密并根据信用卡帐号、密码对信用卡和持卡人进行确认，然后根据业务标识码要求，向信用卡网上信息服务终端发送查询结果信息；(5)查询完成后，信用卡网上信息服务终端返回初始状态，并向银行发送查询结束命令，通知信用卡服务中心结束查询。
综合业务数据网信用卡网上支付结算系统，信用卡网上修改密码的流程包括如下步骤(1)将信用卡插入信用卡网上信息服务终端，输入密码、信用卡支付结算银行信用卡服务中心电话号码；(2)信用卡网上信息服务终端将信用卡帐号、密码和信用卡开户银行代码等数据包装在SETUP消息中的UUI字段中，同时将UUI中的业务标识码置为密码管理标志，并将用户输入的信用卡服务中心电话号码植入被叫字段，按整体发送方式将SETUP消息发送到电信网交换机；(3)电信网交换机将信用卡网上信息服务终端号码植入上述SETUP消息的主叫号码字段，并发向信用卡服务中心；(4)信用卡服务中心接收到该SETUP消息后拆包，进行解密并根据信用卡帐号、密码对信用卡和持卡人进行确认，根据业务标识码要求，将供密码管理选择的信息发送给信用卡网上信息服务终端；(5)信用卡网上信息服务终端根据密码管理选择的信息要求修改密码，并将新、旧密码发送到银行信用卡服务中心；(6)银行信用卡服务中心接收到修改好的密码信息后，将‘密码修改成功’的消息发送给信用卡网上信息服务终端显示。
综合业务数据网信用卡网上支付结算系统还可用存折代替信用卡，相应的信用卡账号、密码用存折账号、密码代替，信用卡服务中心的工作改由银行电子结算系统完成。
综合业务数据网IC卡网上储值系统，包括信用卡和用于对用户使用的信用卡账号、密码进行认证和数据结算的信用卡服务中心，其特征在于(1)设置IC卡，及在信用卡网上信息服务终端上设置相应识读接口；(2)在信用卡网上信息服务终端上，发送和接收信用卡和IC卡的相关数据；(3)通过ISDN电信网连接信用卡网上信息服务终端和商家结算平台；(4)信用卡网上信息服务终端和商家结算平台之间的呼叫靠ISDN电信网上的电话号码实现；(5)利用ISDN信令中的UUI字段携带相关数据，通过商家结算平台将信用卡上的存款储值到IC卡上。
综合业务数据网IC卡网上储值系统对IC卡的储值过程包括如下步骤(1)用户根据提示将信用卡和IC卡插入信用卡网上信息服务终端，输入信用卡密码、商家结算平台电话号码和储值金额数据；(2)信用卡网上信息服务终端将步骤(1)所述数据和信用卡服务中心代码包装在SETUP消息中的UUI字段中，该SETUP消息携带用户信用卡帐号、密码、IC卡授权号码、储值金额、主叫号码、业务标识码数据信息；(3)商家结算平台首先核对IC卡授权号码，确定IC卡的权限，然后，根据业务标识码的要求，从信用卡帐号解读出信用卡服务中心电话号码，呼叫分组数据交换网，将用户通过UUI字段发送来的上述消息一并转发到信用卡服务中心，同时，商家结算平台将自身企业代码、开户银行帐号、业务标识码等数据连同上述消息一起发送到信用卡服务中心；(4)信用卡服务中心收到步骤(3)消息后，根据业务标识码的要求，经数据解密、身份认证并对信用卡存款余额进行查对，确认用户权限及支付能力，并将本次支付金额作为预留金处理，建立相关数据档案，然后将认证消息结果返回商家结算平台；(5)商家结算平台根据业务标识码的要求，通过SETUP信令向信用卡网上信息服务终端发送对IC卡的储值命令；(6)信用卡网上信息服务终端收到步骤(5)的信息后，即开始IC卡的网上储值操作，操作完成即显示“储值操作成功”提示，用户在拔出IC卡的同时，信用卡网上信息服务终端将支付标识码消息发送给商家结算平台；(7)商家结算平台将用户的支付标识码等信息转发到信用卡服务中心，信息卡服务中心根据业务标识码的要求将认证记录和预留金记录取出加以比对，确认正确，便将用户信用卡帐户上的存款转存到服务商家的指定帐户，操作完成后将结果发送给商家结算平台备案统计。
综合业务数据网IC卡网上储值系统可用存折代替信用卡，信用卡服务中心的工作改由银行电子结算系统完成。
综合业务数据网IC卡网上储值系统对IC卡余额的查询流程包括如下步骤(1)将IC卡插入信用卡网上信息服务终端，在IC卡查询菜单下输入商家结算平台电话号码，向电信网发送包括携带IC卡授权号码、业务标识码、IC卡储值余额数据的SETUP消息；(2)电信网将上述SETUP消息植入信用卡网上信息服务终端号码后发送到商家结算平台；(3)商家结算平台接收到SETUP消息后识别IC卡的授权号码认证用户权限，并根据业务标识码要求，将IC卡储值金额解读出来，并生成显示信息，写入用于返回用户的SETUP消息中的UUI字段中，写好标识码发送给信用卡网上信息服务终端显示。
综合业务数据网IC卡网上储值系统对IC卡余额的查询流程中，可用存折代替信用卡。
采用上述技术方案，本发明突出的技术进步在于1、充分利用ISDN电信网的优势，保证信用卡数据在传送过程中的安全性将信用卡帐号和密码以及网上支付的相关信息包装在ISDN有关信令中传送，确保传送的数据不会被截获或修改。(由于信令数据在传送中采用CRC校验，对保证完整地传送数据起到了非常重要的作用。)2、采用ISDN电信网的网上支付结算系统，其安全保障能力高于一般利用INTERNET网实现的网上支付结算系统因为INTERNET网，只靠网上安全交易协议来保证，一旦该协议被攻破，系统也就无安全可言了。而本发明除了继续使用银行现有的信用卡电子结算系统和上述安全交易协议SET或SSL外，还多了一层使用ISDN信令的连接(相当于虚电路连接SVC)，因为采用这种方式的连接时间也仅仅是信令传送的128MS，信令终止，电路也就断开，数据在通话路由建立之前就完成传送。此后，银行电子结算系统与信用卡网上信息服务终端再无联系，‘黑客’也就失去了攻击或非法操作的条件。因此，采用ISDN电信网进行网上支付结算，安全性得到大大提高。
3、由于本发明将信用卡帐号和密码以及网上支付的相关信息包装在ISDN有关信令中传送，在通话路由建立之前就完成数据的传送一方面是一种不产生话费的业务，为用户节省了通信费用；另一方面大大减少了与通话业务争抢交换和传输资源的可能，尽可能减少交换机的CPU资源为此项业务的开销，可以最大限度地发挥现有设备的潜力，使利用电信网支付结算的效率达到较高水准。
进一步地说，本发明与使用INTERNET网实行网上支付的方案相比，利用ISDN电信网的网上支付结算还有如下优势(1)ISDN电信网覆盖面广，深入千家万户，便于普及。
(2)ISDN电信网承受话务量大，适用于频繁呼叫，但每次传送的数据量又不大的业务；因此它非常适合网上支付结算业务的开展。
(3)路由选择灵活，接续简单，接续速度快，仅仅依靠电话号码便可以选择不同的商家和银行提供服务。特别是信用卡信息的转发，更为突出。
(4)采用ISDN信令携带信用卡消息和结算消息，具有非常高的安全性。不易受到‘黑客’的攻击。
(5)将网上信息服务终端与银行信用卡服务中心点对点实时连接，有利于密码、数字证书等特殊数据传送的安全保密要求。
本发明与使用模拟电信网实行网上支付的方案相比，ISDN网具有如下优势(1)接续速度快(无须DTMF拨号)，采用整体发送时包括主、被叫用户号码及有关信用卡消息总的时间为0.128s。
(2)保密性好，不易被截获和监听。
综上所述，本发明通过ISDN电信网很好地解决了网上支付结算的安全性问题，利用ISDN DSS1(数字用户信令1)信令中的UUI字段，在通话路由建立之前就完成数据的传送，保证了数据传输的安全性和完整性，并在极短的时间(0.128s)内完成密码、数字证书的认证和数据传输，保证了通信网能够承受网上支付结算所产生的业务流量要求。
下面通过具体实施案例，并结合附图，对本发明作进一步详细的说明
图1是利用ISDN电信网将信用卡网上信息服务终端、商家结算平台、信用卡服务中心系统‘连’接起来的拓扑图图2是信用卡网上信息服务终端、商家结算平台、信用卡服务中心之间的信号流程图。
实施例结合图1和图2，综合业务数据网信用卡网上支付结算系统主要由信用卡(或存折)、信用卡网上信息服务终端(IBOX)、商家结算平台(UNIPLATFORM-B)和信用卡服务中心(或银行电子结算系统)组成，信用卡网上信息服务终端已在发明人专利申请号为00262952.6、发明名称为“用于综合业务数据网的短消息服务终端”(以下简称信息服务终端)的实用新型专利申请中作了详细描述(从略)。
本发明电信传输网络结构与接入层的设计包括1)用户-商家结算平台-银行间的连接组网方案；2)用户与商家采用电路交换网连接，并采用ISDN信令携带信用卡(存折)消息和支付结算消息；
3)采用和设计具有信用卡(存折)消息和支付结算消息转发功能的结算平台；4)在信息服务终端(IBOX)上设计IC卡的网上储值方法；5)在信息服务终端(IBOX)上设计银行业务的网上支付结算、查询和密码管理等方法。
本发明采用以商家为汇接节点的‘星形’网络结构和采用ISDN信令携带网上认证支付结算消息。
以商家为汇接节点的‘星形’网络结构本发明是使用ISDN电信网将用户信息服务终端、商家的结算平台以及银行的电子结算系统连接起来。其网络结构特点是以商家结算平台为汇接节点，将消费用户的网上支付结算终端汇接到相关的开户银行。实际上是把用户支付终端--商家--银行，‘连’为一线，在这条‘线’上实现银行业务数据、认证数据、结算数据等实时地透明传送。
在图1中，PSTN为ISDN电信网，是用户与商家连接使用的电路交换网，而CHINAPAC是分组数据交换网，用于连接商家与银行或银行结算中心(如银联通)。采用这样一种结构主要是从以下几个方面考虑(1)现在连接到家家户户的ISDN电信网接口主要是BRI接口，该接口可以接电话终端也可以接数据终端(DTE)，接入方式主要是拨号入网，因此，为用户到商家这段路由统一使用信令携带银行业务，如支付结算消息提供了条件。换句话说，无论是电路交换网的短消息终端(如信息服务终端IBOX)还是分组数据交换网的数据终端都可以使用ISDN信令中的UUI字段携带数据消息。使用UUI携带数据消息，可以将该消息直接发送到商家结算平台，传送效率极高。如果使用分组数据交换网，在不使用UUI功能的情况下，用户就必须拨号入网，首先，要通过电路交换机接入分组网(如用户先拨162进分组网)，‘握手’成功后，再拨商家电子商务结算平台号码选通商家的路由。信用卡数据在这条电路上方能传送。显然，这样做的程序要复杂得多。在用户终端(信息服务终端)上进行银行支付结算业务，对每一个用户而言，是间歇时间较长发生次数不多的业务。因此，使用UUI字段功能传送支付结算消息较为合理。
(2)从经济角度上考虑，UUI字段是目前尚未被充分利用的电信资源，如果利用这部分资源开展银行支付结算业务，结合电信运营商制定相应的收费标准，这样做对用户和电信运营商都是有益的。
(3)商家和银行间采用CHINAPAC联网，可以将商家POS机结算系统与信用卡网上支付结算系统统一起来。信用卡网上支付结算数据可能来自商家的POS机终端，也可以是来自用户的信息服务终端，因为它们的上层结算流程是一致的。商家与银行的连接，使用的是一个统一的网。
(4)在商家设立信用卡结算平台，该平台除对商家POS机终端结算进行管理之外，还具有将用户网上支付的信用卡数据、认证数据、结算数据进行转发的功能；该平台可以将UUI字段的消息，转送到分组网的数据通道上，以便发送到银行信用卡服务中心。同时，将数据通道上银行信用卡服务中心的认证或结算消息，转送到UUI字段上，再发送到用户信息服务终端上。并且在传送当中，将商家的相关数据也发送给银行，以便结算。根据保密规则的要求，商家结算平台不能打开信用卡用户的有关数据，因此，在设计商家结算平台时，就考虑设有定时范围，一旦用户网上支付无操作时间达到定时范围，系统将自行销毁用户信用卡数据。
商家结算平台将通信网络分为两个部分用户与商家的连接，称为用户操作层；商家与银行之间的连接，称为银行结算层。用户进行网上支付时，首先，接通服务商家(结算平台)的电路，即用户层接续。然后，由商家的结算平台再自动接通信用卡服务中心的电路，即银行结算层交换。虽然电路实现两层交换，但是用户只须做一次到商家结算平台的呼叫操作，其余均由系统自动完成，因此，不会给用户带来不便。当然，银行结算层也可以采用PRI连接，这主要是取决于每个城市现有银行结算网络体系的结构。
用户采用ISDN BRI接口(基本速率接口)与电信网连接。商家因为面向广大用户，业务量大，采用ISDN PRI接口(一次群速率接口)。如果，当地所有银行设置信用卡统一结算机构(如银联通)，商家可以使用专线(DDN、FR)与该机构连接，以提高接续效率。如果，当地银行未设统一结算机构，商家也可以采用拨号入网方式(X.25、PRI)，这样商家便可以通过电话号码与任意银行系统连接，充分发挥电信网多元化的交换功能。
采用ISDN信令携带网上支付消息方案中的PRI接口或BRI接口一律采用ISDN DSS1信令(ISDN数字用户信令1)。根据ITU-T(国际电信联盟)有关建议DSS1有关信令可以在UUI字段携带少量的用户信息的功能。本方案选择DSS1信令中的SETUP消息；RELASE消息；ALATING消息；CONNECT消息。利用上述消息中的UUI字段，传送银行业务网上认证支付结算的相关信息。关于利用UUI字段传送用户短消息的方法及短消息服务系统已在发明人专利申请号为00137743.4、发明名称为“利用ISDN D信道传送消息的方法及短消息服务系统”的发明专利申请中作了详细描述，在此，恕不赘述。下面就使用信用卡支付结算为例，具体阐述其传送消息的数据结构1.用户信息服务终端IBOX向商家结算平台UNIPLATFORM-B发送信用卡网上支付呼叫消息(上行)包括
商家结算平台电话号码、信息服务终端号码(电信网交换机发送)、业务标识码、信用卡帐号、密码(采用帐号和密码整体发送)、信用卡开户银行类别(如招商银行、建设银行等)、信用卡服务中心电话号码、支付金额、数字签名、申请支付日期等，在用户确认支付消息中包括数字签名。
2.商家结算平台发向(转发)银行信用卡服务中心的信用卡网上支付呼叫消息(上行)包括信用卡服务中心(电子结算系统)电话号码、商家结算平台电话号码(电信网交换机发送)、业务标识码、用户信用卡帐号、密码(采用整体转发)、支付金额、数字签名(在转发用户确认支付消息时)、申请支付日期等。
3.信用卡服务中心(电子结算系统)发向商家结算平台的回应消息(下行)包括商家结算平台电话号码、信用卡服务中心电话号码(电信网交换机发送)、业务标识码、信用卡帐号、支付金额、认证结果、同意支付日期等。
4.商家结算平台发向(转发)信息服务终端的回应消息(下行)包括信息服务终端号码、商家结算平台电话号码(电信网交换机发送)、业务标识码、信用卡帐号、支付金额、认证结果、同意支付日期等。
上述项目1、项目4发送的信用卡支付结算消息中信息服务终端电话号码、商家结算平台电话号码、信用卡服务中心电话号码在信令中占有固定的字段，其余的消息均包装在用户-用户消息字段(UUI)中。每组消息中都有一个业务标识码，它的作用是指示接收端，收完消息后要做什么，实际是命令字段。
项目2、项目3是在分组网数据通道上传送，虽然不要求按信令格式传送，但是，为便于统一管理最好比照上述格式。
综上所述，图中商家结算平台在网上支付结算过程中充当‘汇接’的角色，将信息服务终端上的信用卡数据‘转发’到信用卡服务中心。这种结构符合一般交易中支付货款的规则。因为，从支付的最终结果上来看是将用户信用卡帐户(买方)上的货款转到商家的银行帐户(卖方)。银行是实行转帐操作的执行方。银行执行转帐操作必须在获得双方的充分数据之后方能进行结算操作。如果，采用网状网结构，银行分别建立到用户和商家的直接路由，分别从两条路由单独获得用户信用卡和商家数据，然后，再将两方面的数据加以比对，确认是属于同一次交易方能执行认证和转帐等操作，这将是一个非常复杂的过程，并伴随着许多不可靠因素。如果，银行系统只能从商家的结算平台上获得买、卖双方当次结算交易所需的全部数据，那就省去了上述比对过程，大大提高了支付结算的效率和它的可靠性。不过，在这一过程中必须很好地解决商家结算平台通过电信网接口‘转发’信息的功能。本发明专利就是巧妙地利用ISDN电信网的信令功能，使商家结算平台在接收到用户的网上支付呼叫的同时产生对银行系统的转发呼叫。反过来，商家结算平台再将银行系统回送的执行结果转发给用户信息服务终端。
本方案使银行现有的信用卡电子结算系统通过电信网‘直接’连接到用户家或办公室里，用户在家或在办公室里通过信息服务终端IBOX即可实现查询信用卡(存折)余额、输出帐单、修改密码、网上支付、转帐、存款等功能。
图2中消息1、消息4对应“采用ISDN信令携带网上支付结算消息”一节中的消息1、消息4；每条SETUP消息发送后，对方节点将回送RELASE消息，以回应消息接收情况，图中未画出RELASE消息。
本方案沿用了银行现有的信用卡电子结算系统的功能和信用卡使用习惯，保护了用户、商家和银行的现有投资，使新系统的推广普及使用成为可能。
本发明用户信息服务终端、商家结算平台、信用卡服务中心(银行)之间采用‘星型’网络结构组网，以商家结算平台为‘汇接’节点，它将网络分为两层，其中，用户操作层(用户—商家)由用户根据商家结算平台电话号码选择被叫服务商家；银行结算层(商家—银行)由商家结算平台根据信用卡服务中心号码选择被叫银行，在图一的网络中，凡是到某商家购物消费的用户，如果使用网上支付，无论使用哪家银行的信用卡，均须拨打该商家结算平台的电话号码，然后，通过该商家结算平台转接到银行信用卡服务中心。
当信用卡用户使用查询或密码管理功能时，可直接输入银行信用卡服务中心电话号码，直接呼叫开户银行信用卡电子结算系统。此时，信息服务终端相当于信用卡电子结算系统中的用户终端。
各节点间的呼叫靠ISDN电信网上的电话号码实现信用卡用户进行网上支付结算时，直接向信息服务终端IBOX输入商家结算平台电话号码，即可完成全部接续。其余的号码则由以下方式自动发送信息服务终端号码(主叫号码)由电信网交换机发送；信用卡服务中心(电子结算系统)号码信息写在信用卡上，商家结算平台解析信用卡数据，获得信用卡服务中心号码；商家结算平台的主叫号码由电信网交换机发送；银行根据商家结算平台主叫号码回叫商家结算平台；商家结算平台则根据用户的主叫号码回叫用户信息服务终端。
信用卡帐号和密码(持卡人身份)认证阶段的信息传送，包括上行和下行两个方向均使用ISDN SETUP消息携带，对方将以RELASE消息作为回应，RELASE消息携带SETUP消息接收成功与否的结果。
信用卡帐号、密码、信用卡服务中心代码、支付金额、商家代码、商家开户行代码和认证结果等数据在用户信息服务终端—商家结算平台之间采用ISDN信令中的UUI字段传送；在商家结算平台—银行信用卡服务中心之间采用数据通道传送，为方便管理，与UUI字段传送的数据采用统一格式，统一数据结构如下(1)从信用卡网上信息服务终端向商家结算平台发送的信用卡认证数据的数据结构包括业务标识码、信用卡帐号、密码、支付金额、数字签名、申请支付日期；(2)商家结算平台向信用卡服务中心转发的信用卡认证数据的数据结构包括业务标识码、信用卡帐号、密码、支付金额、数字签名、申请支付日期；(3)信用卡服务中心回应商家结算平台的数据结构包括业务标识码、信用卡帐号、支付金额、认证结果、同意支付日期；(4)商家结算平台转发信用卡服务中心发给信用卡网上信息服务终端的回应数据结构包括业务标识码、信用卡帐号、支付金额、认证结果、同意支付日期。
网上支付结算流程的设计用户—商家—银行之间的连接可以使用相同或不相同的通信网，以及采用不同的接入方式，可能影响一些建立接续的细节，但是基本的支付结算流程不会变。
下面的支付结算流程是针对以下应用环境而设计的1)用户与商家之间的信用卡结算消息是采用ISDN信令传送；2)商家不通过银行结算平台与信用卡结算银行连接，而是直接通过拨号入网方式选择信用卡服务中心。
商家与信用卡电子结算系统如果使用专线连接，将不存在接续路由的建立，因此，支付程序也就少了商家与银行间的电路建立过程。信用卡数据及结算数据由商家结算平台直接向信用卡服务中心的电子结算系统发送和接收。
本方案拟定信用卡服务中心仍利用银行的信用卡电子结算系统，开展对信用卡帐号和密码的认证、对用户支付能力的查询、以及结算等业务。利用电信网将银行网上支付结算信息服务终端引伸到用户家庭或办公室里，实现家庭(企业)银行的功能。为此，本方案在电信网的接入和传输上做了大量的工作，从而保证了网上支付的安全性和实时性。
信用卡帐号和密码的认证过程包括如下步骤a.网上支付用户将信用卡插入信息服务终端，输入密码、交易商家(结算平台)的电话号码、支付金额等数据；b.信息服务终端将信用卡帐号、密码(按公有密钥加密)、信用卡开户银行代码、支付金额等数据包装在SETUP消息中的UUI字段中，同时将UUI中的业务标识码置为支付标志，最后，将用户输入的交易商家结算平台电话号码植入被叫字段，按整体发送方式将SETUP消息发送到电信网交换机；c.电信网交换机将信息服务终端的电话号码，植入上述SETUP消息的主叫号码字段，并发向交易商家结算平台；d.交易商家结算平台接收到该SETUP消息后将信用卡服务中心代码读出，并转换成电话号码，然后，呼叫分组交换网，将信用卡服务中心的号码发送给分组数据交换机，由分组数据网将信用卡服务中心接通，商家结算平台通过建立好的数据通道将用户的信用卡帐号、密码以及商家结算银行代码发送到信用卡服务中心电子结算系统；e.为安全性考虑，用户信用卡消息(主要是信用卡帐号和密码)不能在商家结算平台上驻留过长时间(尽管结算平台没有密钥，打不开密码)，因此，商家结算中心设置一个20秒的定时器，做为信用卡消息的驻留时间的限制，结算中心发送d项的SETUP消息后，启动20秒定时器。当收到银行的携带收妥回执消息，立即销毁相关记录。收不到上述消息等待时间超过20秒，也将自动销毁相关记录；f.信用卡服务中心电子结算系统接收到该用户信用卡消息后，拆包，根据业务标识码要求，将用私有密钥解开用户输入的密码，根据信用卡帐号、密码，对信用卡和持卡人进行确认，根据银行存款余额和支付金额对用户支付能力进行确认，再根据商家结算银行代码、支付金额建立认证记录和预留金记录；g.信用卡服务中心电子结算系统在完成f项工作后，将向商家结算平台发送一条确认消息；h.交易商家结算平台接收到该确认消息后，即将确认消息转发到信息服务终端上告知用户。
信用卡网上支付的结算过程包括如下步骤a.在上述h项中，在商家结算平台转发确认消息的同时，在UUI中携带要求用户支付的消息，信息服务终端接收到该消息后将在LCD上通知用户‘请支付货款’及付款金额的提示；b.用户看到该消息后按‘确认’键，将同意支付消息、用户数字签名(公有密钥加密在卡上)、同意支付的业务标识码等消息发送到商家结算平台；c.商家结算平台将上述消息转发到信用卡服务中心电子结算系统，结算系统对数字签名进行验证后，将用户签名验证结果通知商家；d.根据银行认证结果和用户定货清单，商家组织送货；e.商家结算平台随时统计、汇总对各专业银行发生的每项结算业务，定期或不定期地生成“网上结算委托书”，该‘网上结算委托书’包括结算总金额、商家代码、委托收款银行代码、信用卡支付结算银行代码、结算日期等，并附上该行信用卡发生每一笔支付业务的清单汇总表，发向商家开户银行；f.结算是以收款方银行为主，商家开户银行收到“网上结算委托书”后，便向对方银行实行网上托收，被托收银行根据“网上结算委托书”附件与认证阶段的认证记录和预留金记录进行比对，结果正确的可继续进行后面的程序，不正确的不予结算，并在‘回执’中通知商家予以处理；g.付款银行根据“网上结算委托书”附件与认证阶段的认证记录和预留金记录进行比对，结果正确的可查询用户签名认证记录，有签名认证的便可以结算转帐；h.商家开户银行完成结算后，将“网上结算委托书”的回执发回商家结算平台，通知商家结算完成；i.商家开户银行将以对帐单的形式定期通知商家转帐汇总结果(商家也可以主动通过网上查询结算结果)。
根据银行的要求，用户在网上支付时使用‘数字签名’，用户的‘数字签名’在用户办理该项业务时要到银行进行办理，一旦办理完成，银行系统或服务中心将以此为依据，其功效与用户使用的图章(或签字)相同，本案使用的‘数字签名’就是用户在银行办理的‘数字签名’，因此，它的认证权限仍在银行。上述C项中商家一定要借银行信用卡服务中心的认证系统对‘数字签名’加以认证。
上述网上支付情况是以在商家购物消费时，用户采用网上支付的一个交易例子。该交易过程同样适用于水电、煤气、物业、通信、学杂、车船机票定购、旅游景点门票定购、影剧票定购等费用采用网上支付的情况，支付流程同上，不赘述。
IC卡网上储值业务流程采用本发明综合业务数据网信用卡网上支付结算系统，用户利用信息服务终端IBOX可以实现对IC卡的网上储值操作。用户在家或在办公室里可以选择使用IC卡结算的服务商，如公交公司的IC卡(月票)出售部门，通过电信网用信用卡或活期存折上的存款对IC卡进行网上储值操作，而不用亲临IC卡储值点办理储值业务，下面以使用信用卡为例说明网上IC卡的储值流程a.用户将信用卡、IC卡(或信用卡、IC卡一体化卡)插入信息服务终端，选择IC卡储值菜单，按信息服务终端上的提示，输入信用卡密码、服务商(如公交公司)结算平台电话号码，购买(储值)金额等信息，然后，按‘确认’键；b.信息服务终端通过ISDN电信网向服务商(如公交公司)结算平台发送一个SETUP消息，该SETUP携带用户信用卡帐号、密码、IC卡授权号码、储值金额、用户信息服务终端号码、业务标识码等信息。
c.服务商结算平台首先核对IC卡授权号码，确定IC卡的权限，然后，根据业务标识码的要求，从信用卡帐号解读出信用卡服务中心电子结算系统电话号码，呼叫分组数据交换网(如162)，分组数据网应答后，利用信用卡服务中心电子结算系统电话号码，申请一条通往信用卡服务中心的数据电路(如果采用专用电路，将省去该项操作)，将用户通过UUI字段发送来的信用卡等消息一并转发到信用卡服务中心，此外，服务商将自身企业代码、开户银行代码、业务标识码等数据也连同上述消息一起发送到信用卡服务中心；d.信用卡服务中心收到C项消息后，根据业务标识码的要求，利用密钥将信用卡密码等数据解密，然后，对信用卡和持卡人的身份进行认证、对用户信用卡存款余额进行查对，确认用户支付能力，并将本次支付金额作为预留金处理，然后，建立相关数据档案，当所有工作完成之后，通过上述数据电路将认证消息返回服务商(如公交公司)结算平台；
e.服务商(公交公司)结算平台根据业务标识码的要求，通过SETUP信令向信用卡网上信息服务终端IBOX发送IC卡储值命令；f.信用卡网上信息服务终端收到步骤e的信息后，即开始IC卡的网上储值操作，操作完成即显示“储值操作成功”提示，用户在拔出IC卡的同时，信用卡网上信息服务终端将支付标识码消息发送给服务商(公交公司)结算平台；g.服务商(公交公司)结算平台将用户的支付标识码等信息转发到信用卡服务中心，信息卡服务中心根据业务标识码的要求将认证记录和预留金记录取出加以比，确认正确，便将用户信用卡帐户上的存款转存到服务商(公交公司)的指定帐户里，操作完成后将结果发送给服务商(公交公司)结算平台备案统计。
信用卡网上余额查询及密码管理流程信用卡余额查询及密码管理功能可以在银行信用卡服务中心电子结算系统上实现。因为，现在银行查询业务是基于电路交换网上完成的，因此，信息服务终端上的信用卡查询业务信息使用UUI字段携带，网上信息服务终端提供用户对信用卡业务的查询功能和信用卡密码的管理功能。
信用卡网上查询流程包括如下步骤a.网上用户将信用卡插入信息服务终端IBOX，输入密码、信用卡服务中心电话号码、选择‘查询’菜单，按‘确认’键；b.信息服务终端将信用卡帐号、密码(按公有密钥加密)、信用卡开户银行代码等数据包装在SETUP消息中的UUI字段中，同时将UUI中的业务标识码置为查询标志，并将用户输入的信用卡服务中心电话号码植入被叫字段，按整体发送方式将SETUP消息发送到电信网交换机；c.电信网交换机将信息服务终端的电话号码，植入上述SETUP消息中的主叫号码字段，并发向信用卡服务中心；
d.信用卡服务中心接收到该SETUP消息后，拆包，根据业务标识码要求，将用私有密钥解开用户输入的密码，根据信用卡帐号、密码，对信用卡和持卡人进行确认，根据业务标识码确定为查询命令后，将供查询选择的二级菜单发送到信息服务终端；e.信息服务终端接收上述二级菜单后，提供‘查询余额’、‘详细清单’；‘返回’等功能选择，以选择‘详细清单’为例，信息服务终端将‘输出详细清单’命令发送到银行信用卡服务中心；f.银行信用卡服务中心根据‘输出详细清单’的命令，将该用户最后发生的20笔业务清单发送到用户信息服务终端上显示；g.用户查询完成后，选择‘返回’项，信息服务终端将返回初始状态。并向银行发送查询结束命令，通知银行信用卡服务中心结束查询；h.银行信用卡服务中心电子结算系统一旦受理查询后，将启动一个定时器，用户无操作时间超出定时范围，银行电子结算系统将关闭查询状态。
网上支付终端(信息服务终端)提供用户对信用卡密码管理功能，其特征在于，信用卡网上修改密码的流程如下a.网上用户将信用卡插入信息服务终端，输入密码、信用卡服务中心电话号码、选择‘密码管理’菜单，按‘确认键’；b.信息服务终端将信用卡帐号、密码(按公有密钥加密)、信用卡开户银行代码等数据包装在SETUP消息中的UUI字段中，同时将UUI中的业务标识码置为密码管理标志，最后，将用户输入的信用卡服务中心电话号码植入被叫字段，按整体发送方式将SETUP消息发送到电信网交换机；c.电信网交换机将信息服务终端的电话号码，植入上述SETUP消息的主叫号码字段，并发向信用卡服务中心；
d.信用卡服务中心接收到该SETUP消息后，拆包，根据业务标识码要求，将用私有密钥解开用户输入的密码，根据信用卡帐号、密码，对信用卡和持卡人进行确认，根据业务标识码确定为“密码管理”命令后，将供密码管理选择的二级菜单发送到信息服务终端上；e.信息服务终端接收上述二级菜单后显示‘请输入原密码’、‘请输入新密码’、‘返回’等字样，用户填写好密码后，按确认键，信息服务终端将再一次显示‘请输入新密码’的提示，用户按要求再输入一次新密码，按确认键，信息服务终端将两次输入的新密码加以核对无误，按公有密钥进行加密后，将新、旧密码信息发送到银行信用卡服务中心；f.银行信用卡服务中心接收到新、旧密码信息后，便将该用户的密码进行修改，完成后将‘密码修改成功’的消息发送到用户信息服务终端上显示；g.信息服务终端收到该消息后提示用户密码修改成功。
分组数据网直接与银行信用卡服务中心有数据接口，因此，利用分组数据网进行网上信用卡查询和密码修改也是可行的，银行在商业区、社区、商家等公共场所安装公共的信用卡网上查询和密码管理终端并能够进行网上信用卡转帐以及IC卡网上储值业务。该终端因为业务量较大采用分组数据网接口或专线接入较为合理。从技术上讲该连接同样适用用户信息服务终端的接入，但是家庭、企业信用卡网上查询和密码修改的使用率很低，用户没有必要因为信用卡网上查询和密码修改的需要去安装一条分组电路，更何况该电路的初装费，月租费较高。因此，家庭、企业用户采用ISDN信令传输方式较为经济合理。
IC卡网上余额查询IC卡是某一服务商家提供的一种结算方式，因此IC卡上的有效余额必须被该服务商家所认可，利用信息服务终端可以实现IC卡网上储值余额的查询。IC卡网上余额查询必须到该服务商家的结算平台上去进行，IC卡余额的网上查询流程如下a.将IC卡插入用户信息服务终端IBOX，用户选择IC卡查询菜单，然后，输入服务商家结算平台电话号码，按确认键，信息服务终端将向电信网发送携带IC卡授权号码、业务标识码、IC卡储值金额等数据的SETUP消息。
b.电信网将上述SETUP消息加入信息服务终端号码后发送到服务商家结算平台。
c.服务商家结算平台接收SETUP消息后识别IC卡的授权号码，认证用户权限，并根据业务标识码要求，将IC卡储值金额解读出来，并生成显示信息，写入用于返回用户的SETUP消息中的UUI字段里，写好标识码发送给用户信息服务终端显示。
d.信息服务终端将C项返回的储值余额数据显示在LCD上。
银行存款(存折业务)网上查询与转帐业务利用信息服务终端可以进行银行(存折业务)存款网上查询、转帐等业务，其基本流程与使用信用卡支付结算、查询相同(不同之处在于存折上的帐号要求用户自行手工输入，而信用卡上的帐号是通过‘刷卡’过程自动生成)。
银行(存折业务)存款网上查询流程如下a.用户在信息服务终端IBOX上，选择‘银行存款查询’菜单；输入密码、银行电子结算系统电话号码，按‘确认’键。
b.信息服务终端将存折帐号、密码、开户银行代码等数据包装在SETUP消息中的UUI字段中，同时将UUI中的业务标识码置为查询标志，并将用户输入的银行电子结算系统电话号码植入被叫字段，按整体发送方式将SETUP消息发送到电信网交换机。
c.电信网交换机将用户信息服务终端的电话号码，植入上述SETUP消息中的主叫号码字段，并发向银行电子结算系统。
d.银行电子结算系统接收到该SETUP消息后拆包，根据开户帐号、密码，对存折和查询人进行确认，根据业务标识码确定为查询命令后，将供查询选择的二级菜单发送到信息服务终端上显示。
e.用户信息服务终端接收上述二级菜单后，提供‘查询余额’、‘详细清单’；‘返回’等功能选择，以选择‘详细清单’为例，信息服务终端将‘输出详细清单’命令发送到银行电子结算系统。
f.银行电子结算系统接收到‘输出详细清单’的命令后，便将该用户近期发生的20笔结算清单发送到信息服务终端上显示。
g.信息服务终端将显示上述清单，如果用户需要输出以前的数据，按‘↑’键，信息服务终端将要求输出以前清单的命令发送到银行电子结算系统，银行电子结算系统在下条消息回送该清单。如果用户要求打印已列出的清单，按‘打印’键即可。如果，用户在e项中选择其他项，则银行电子结算系统按要求将有关消息返回，与本项操作相似，不赘述。
h.用户查询完成后，选择‘返回’项，按‘确认’键，信息服务终端将返回初始状态。并向银行发送查询结束命令，通知银行电子结算系统结束查询。
i.银行电子结算系统一旦受理查询后，将启动一个定时器，用户无操作时间超出定时范围，银行电子结算系统将关闭查询状态。
银行存款(存折业务)网上转帐等业务与电话银行转帐等业务流程相似，主要区别是电话银行在执行业务操作时，是在语音提示下用户利用DTMF信号将银行业务数据发送到银行电子结算系统，而本专利是将数据界面提供给用户操作，并且直接使用电信网数据通道传送相关信息。
权利要求
1.综合业务数据网信用卡网上支付结算系统，包括信用卡和用于对用户使用的账号、密码进行认证和对信用卡支付数据进行结算统计的信用卡服务中心，其特征在于还包括(1)信用卡网上信息服务终端，用于发送和接收信用卡用户及支付结算统计数据；(2)商家结算平台，用于转发信用卡网上信息服务终端与信用卡服务中心之间的信用卡用户及支付结算统计数据；(3)通过ISDN电信网将信用卡网上信息服务终端、商家结算平台和信用卡服务中心三个点，以商家结算平台为汇接点采用星型网络结构连接在一起组网；(4)信用卡网上信息服务终端、商家结算平台和信用卡服务中心相互之间的呼叫采用ISDN电信网上的电话号码实现；(5)信用卡网上信息服务终端、商家结算平台之间，通过ISDN信令中的UUI字段携带信用卡用户及支付结算统计数据。
2.根据权利要求1所述综合业务数据网信用卡网上支付结算系统，其特征在于信用卡网上信息服务终端、商家结算平台和信用卡服务中心相互之间电话号码的呼叫步骤包括(1)向信用卡网上信息服务终端输入商家结算平台的电话号码；(2)信用卡网上信息服务终端的主叫号码由电信网交换机自动发送；(3)信用卡服务中心号码信息写在信用卡上，商家结算平台通过从信用卡网上信息服务终端发来的ISDN信令中的UUI字段解析信用卡数据，获得信用卡服务中心号码；(4)商家结算平台的主叫号码由电信网交换机自动发送；(5)信用卡服务中心根据电信网交换机自动发送来的商家结算平台的主叫号码回叫商家结算平台；(6)商家结算平台则根据信用卡网上信息服务终端的主叫号码回叫信用卡网上信息服务终端。
3.根据权利要求1所述综合业务数据网信用卡网上支付结算系统，其特征还在于信用卡认证数据使用ISDN SETUP消息中的UUI字段传送，对方以RELASE消息中的UUI字段作为回应，RELASE消息携带SETUP消息接收的结果。
4.根据权利要求3所述综合业务数据网信用卡网上支付结算系统，其特征在于(1)从信用卡网上信息服务终端向商家结算平台发送的信用卡用户数据的数据结构包括业务标识码、信用卡帐号、密码、支付金额、数字签名、申请支付日期；(2)商家结算平台向信用卡服务中心转发的信用卡用户数据的数据结构包括业务标识码、信用卡帐号、密码、支付金额、数字签名、申请支付日期；(3)信用卡服务中心回应商家结算平台的认证数据结构包括业务标识码、信用卡帐号、支付金额、认证结果、同意支付日期；(4)商家结算平台转发信用卡服务中心发给信用卡网上信息服务终端的认证数据结构包括业务标识码、信用卡帐号、支付金额、认证结果、同意支付日期。
5.根据权利要求3所述综合业务数据网信用卡网上支付结算系统，其特征在于信用卡帐号和密码的认证过程包括如下步骤(1)将信用卡插入信用卡网上信息服务终端，输入密码、商家结算平台的电话号码和支付金额数据；(2)信用卡网上信息服务终端将步骤(1)所述数据和信用卡服务中心代码包装在SETUP消息中的UUI字段中，同时将UUI中的业务标识码置为支付标志，并将用户输入的商家结算平台的电话号码植入被叫字段，按整体发送方式将SETUP消息发送到电信网交换机；(3)电信网交换机将信用卡网上信息服务终端的电话号码植入上述SETUP消息中的主叫号码字段，并发向商家结算平台网上结算服务中心；(4)商家结算平台接收到该SETUP消息后，将该用户信用卡开户银行代码读出，并转换成电话号码，通过分组交换网将上述消息发送给分组数据交换机，由分组数据网将信用卡结算银行接通，商家结算平台将用户信用卡帐号、密码以及商家结算银行帐号等数据发送到银行信用卡服务中心；(5)信用卡服务中心接收到商家结算平台转发来的信用卡用户数据后拆包，根据业务标识码要求，用私有密钥解开用户输入的密码，根据信用卡帐号、密码，对信用卡和持卡人进行确认，根据银行存款余额和支付金额对用户支付能力进行确认，再根据商家结算银行帐号、交易金额建立认证记录和预留金记录；(6)信用卡服务中心完成步骤(5)工作后，向商家结算平台发送确认消息；(7)商家结算平台接收到该确认消息后，将确认消息转发给信用卡网上信息服务终端。
6.根据权利要求1所述综合业务数据网信用卡网上支付结算系统，其特征还在于商家结算平台设置定时器，用于限制信用卡用户数据的驻留时间，数据转发完毕或超过设定时间，系统会立即销毁相关记录。
7.根据权利要求3所述综合业务数据网信用卡网上支付结算系统，其特征还在于信用卡网上支付的结算过程包括如下步骤(1)信用卡网上信息服务终端收到要求用户支付的确认消息后，将同意支付消息、用户数字签名、同意支付的业务标识码消息发送给商家结算平台；(2)商家结算平台将上述消息转发到信用卡服务中心的电子结算系统，电子结算系统对数字签名进行验证后，将用户权限认证结果通知商家结算平台；(3)根据银行认证结果和用户定货清单，商家组织送货；(4)商家结算平台统计、汇总对各专业银行发生的每项结算业务，生成网上结算委托书，并附上该银行信用卡发生每一笔支付业务的清单汇总表附件，发向商家开户银行；(5)商家开户银行收到网上结算委托书后，向对方银行实行网上托收，被托收银行根据网上结算委托书、附件与认证阶段的认证记录和预留金记录进行比对，结果正确的继续执行步骤(6)，不正确的不予结算，并通知商家结算平台；(6)付款银行根据网上结算委托书、附件与认证阶段的认证记录和预留金记录进行比对，结果正确有签名认证的结算转帐；(7)商家开户银行完成结算后，将网上结算委托书的回执发回商家结算平台，通知商家托收结算结果。
8.根据权利要求7所述综合业务数据网信用卡网上支付结算系统，其特征在于网上结算委托书的数据结构包括结算总金额、商家帐号、委托收款银行代码、信用卡服务中心代码和结算日期。
9.根据权利要求1所述综合业务数据网信用卡网上支付结算系统，其特征还在于信用卡余额的网上查询流程包括如下步骤(1)将信用卡插入信用卡网上信息服务终端，输入密码、信用卡服务中心电话号码；(2)信用卡网上信息服务终端将信用卡帐号、密码、信用卡开户银行代码数据包装在SETUP消息中的UUI字段中，同时将UUI中的业务标识码置为查询标志，将用户输入的信用卡服务中心电话号码植入被叫字段，按整体发送方式将SETUP消息发送到电信网交换机；(3)电信网交换机将信用卡网上信息服务终端的电话号码，植入上述SETUP消息的主叫号码字段，并发向信用卡服务中心；(4)信用卡服务中心接收到该SETUP消息后拆包，进行解密并根据信用卡帐号、密码对信用卡和持卡人进行确认，然后根据业务标识码要求，向信用卡网上信息服务终端发送查询结果信息；(5)查询完成后，信用卡网上信息服务终端返回初始状态，并向银行发送查询结束命令，通知信用卡服务中心结束查询。
10.根据权利要求1所述综合业务数据网信用卡网上支付结算系统，其特征还在于信用卡网上修改密码的流程包括如下步骤(1)将信用卡插入信用卡网上信息服务终端，输入密码、信用卡支付结算银行信用卡服务中心电话号码；(2)信用卡网上信息服务终端将信用卡帐号、密码和信用卡开户银行代码等数据包装在SETUP消息中的UUI字段中，同时将UUI中的业务标识码置为密码管理标志，并将用户输入的信用卡服务中心电话号码植入被叫字段，按整体发送方式将SETUP消息发送到电信网交换机；(3)电信网交换机将信用卡网上信息服务终端号码植入上述SETUP消息的主叫号码字段，并发向信用卡服务中心；(4)信用卡服务中心接收到该SETUP消息后拆包，进行解密并根据信用卡帐号、密码对信用卡和持卡人进行确认，根据业务标识码要求，将供密码管理选择的信息发送给信用卡网上信息服务终端；(5)信用卡网上信息服务终端根据密码管理选择的信息要求修改密码，并将新、旧密码发送到银行信用卡服务中心；(6)银行信用卡服务中心接收到修改好的密码信息后，将‘密码修改成功’的消息发送给信用卡网上信息服务终端显示。
11.根据权利要求1、7、9或10所述综合业务数据网信用卡网上支付结算系统，其特征还在于存折代替信用卡，相应的信用卡账号、密码用存折账号、密码代替，信用卡服务中心的工作改由银行电子结算系统完成。
12.综合业务数据网IC卡网上储值系统，包括信用卡和用于对用户使用的信用卡账号、密码进行认证和数据结算的信用卡服务中心，其特征在于(1)设置IC卡，及在信用卡网上信息服务终端上设置相应识读接口；(2)在信用卡网上信息服务终端上，发送和接收信用卡和IC卡的相关数据；(3)通过ISDN电信网连接信用卡网上信息服务终端和商家结算平台；(4)信用卡网上信息服务终端和商家结算平台之间的呼叫靠ISDN电信网上的电话号码实现；(5)利用ISDN信令中的UUI字段携带相关数据，通过商家结算平台将信用卡上的存款储值到IC卡上。
13.根据权利要求12所述综合业务数据网IC卡网上储值系统，其特征在于对IC卡的储值过程包括如下步骤(1)用户根据提示将信用卡和IC卡插入信用卡网上信息服务终端，输入信用卡密码、商家结算平台电话号码和储值金额数据；(2)信用卡网上信息服务终端将步骤(1)所述数据和信用卡服务中心代码包装在SETUP消息中的UUI字段中，该SETUP消息携带用户信用卡帐号、密码、IC卡授权号码、储值金额、主叫号码、业务标识码数据信息；(3)商家结算平台首先核对IC卡授权号码，确定IC卡的权限，然后，根据业务标识码的要求，从信用卡帐号解读出信用卡服务中心电话号码，呼叫分组数据交换网，将用户通过UUI字段发送来的上述消息一并转发到信用卡服务中心，同时，商家结算平台将自身企业代码、开户银行帐号、业务标识码等数据连同上述消息一起发送到信用卡服务中心；(4)信用卡服务中心收到步骤(3)消息后，根据业务标识码的要求，经数据解密、身份认证并对信用卡存款余额进行查对，确认用户权限及支付能力，并将本次支付金额作为预留金处理，建立相关数据档案，然后将认证消息结果返回商家结算平台；(5)商家结算平台根据业务标识码的要求，通过SETUP信令向信用卡网上信息服务终端发送对IC卡的储值命令；(6)信用卡网上信息服务终端收到步骤(5)的信息后，即开始IC卡的网上储值操作，操作完成即显示“储值操作成功”提示，用户在拔出IC卡的同时，信用卡网上信息服务终端将支付标识码消息发送给商家结算平台；(7)商家结算平台将用户的支付标识码等信息转发到信用卡服务中心，信息卡服务中心根据业务标识码的要求将认证记录和预留金记录取出加以比对，确认正确，便将用户信用卡帐户上的存款转存到服务商家的指定帐户，操作完成后将结果发送给商家结算平台备案统计。
14.根据权利要求12或13所述综合业务数据网IC卡网上储值系统，其特征在于用存折代替信用卡，信用卡服务中心的工作改由银行电子结算系统完成。
15.根据权利要求12所述综合业务数据网IC卡网上储值系统，其特征在于对IC卡余额的查询流程包括如下步骤(1)将IC卡插入信用卡网上信息服务终端，在IC卡查询菜单下输入商家结算平台电话号码，向电信网发送包括携带IC卡授权号码、业务标识码、IC卡储值余额数据的SETUP消息；(2)电信网将上述SETUP消息植入信用卡网上信息服务终端号码后发送到商家结算平台；(3)商家结算平台接收到SETUP消息后识别IC卡的授权号码认证用户权限，并根据业务标识码要求，将IC卡储值金额解读出来，并生成显示信息，写入用于返回用户的SETUP消息中的UUI字段中，写好标识码发送给信用卡网上信息服务终端显示。
16.根据权利要求15所述综合业务数据网IC卡网上储值系统，其特征还在于用存折代替信用卡。
全文摘要
综合业务数据网信用卡网上支付结算系统,包括信用卡、信用卡网上信息服务终端、商家结算平台、信用卡服务中心,通过ISDN电信网将信用卡网上信息服务终端、商家结算平台和信用卡服务中心连接组网,利用ISDN信令中的UUI字段携带信用卡用户及支付结算统计数据。采用本发明,用户不用出门即可完成包括信用卡、存折等在内的网上支付结算、查询和转帐等银行业务,真正实现家庭(企业)银行支付结算业务在电子商务中的发展。
文档编号G06F15/16GK1389812SQ01114759
公开日2003年1月8日 申请日期2001年6月1日 优先权日2001年6月1日
发明者陆杨 申请人:陆杨