专利名称：具有授信功能的匿名电子商务交易系统及方法
技术领域：
本发明涉及计算机网络上的企业间商务交易，特别涉及管理在计算机网络上的商务交易时发生的风险的系统，而且特别涉及判断企业间的支付中的授信的系统。更具体地说，涉及由会员制构成而且参加会员完全匿名的电子商务交易系统。
背景技术：
对于不是在计算机网络上，而是在实际社会中的企业间的商务交易来说，在供方(卖方)企业和买方(买方)企业间存在商社等的中介商，从每个卖方企业的生产能力，质量管理状况等来判断卖出限度，而且每次中介商从买方企业的财务状况、支付情况等判断授信限度来进行票据支付等的商务交易。即，通过商社等的中介商取得企业间商务交易的库存风险，介入企业间的商务交易，通过支付条件等提供汇票支付期限，附加所谓的商社金融，构成大规模的商务交易。
另一方面，近年来以爆炸性地不断普及的互联网为代表的计算机网络上的电子商务交易(以下也称为“电子商务”、“EC”)，企业和个人(以下也称为“B to C”)、个人和个人(以下也称为“C to C”)的电子商务交易形态不断普及，但因为没有确立安全的电子商务交易形态，欺诈交易、索赔问题等的问题接连不断，成为很大的社会问题。特别地，在互联网上的电子商务中，现状是尽管匿名性高，并容易进行用户的篡改，却都具有难以发现的特征，在进行授信交易中风险很高。企业和企业(以下也称为“B to B”)的商务交易的交易金额比B to C和C to C的商务交易更大，被称为所谓互联网银行等在决算方面的基础设施建设也很落后，内部存在着更大的风险。
此外，以往的B to B的电子商务交易站点的商务交易，是这样一种方式参加电子商务交易的用户之间在相互之间所希望的买卖条件达成一致之前匿名进行交涉，当条件一致后公开交易伙伴，这之后当事人决定剩余的条件(例如，交货、支付等)。
网络上的电子商务交易，与现实中社会的商务交易相比，可以简便迅速地达成商务交易，所以可以期待今后形成大的市场，可是为了在B to B中也维持电子商务交易的优点，有必要在进行电子商务交易时实时把握风险，进行管理。
此外，为进行电子商务交易站点的运营，由于站点的建立以及运营产生相应的费用，一般的情况是，企业的用户为了参加电子商务交易站点而支付相当数额的参加费用。那些参加进来的希望进行电子商务交易的用户虽然支付了相关的参加费用，在电子商务交易中的买卖比起现实社会中的直接交易相对价格便宜的情况下，参加电子商务交易还是有意义的。如上所述的B to B的电子商务交易形式中，企业用户在首次参加电子商务交易时，认识了许多的交易对方，可能产生竞争，所以，存在着在参加电子商务交易以前就已经寻找到了以前不知道的交易对方企业，这当然是有用的，但是，一旦寻找到了有希望的交易对方企业的话，参加该电子商务交易站点的意义也就降低了。特别是，在企业用户之间存在可能调整所希望的价格时，由于电子商务交易站点的参加费用以及中介手续费而使交易的费用增加，就可能出现不通过电子商务交易而直接进行交易的方式在交易上费用更低的情况。
发明内容
为了消除上述不便，本发明的目的在于提供计算机网络上的实时授信判断、交易限度管理、债权管理、认证风险管理等，具有以下特征。
本发明商务交易授信系统可在构筑于计算机网络上的站点上进行商务交易，其特征在于，该系统包括交易商认证单元，当卖方或买方希望成为新的参与商时，在充分满足规定的条件的情况下认证其为交易商；等级设定单元，根据包含与接受所述认证的交易商有关的资本金、销售额、及企业历史等其中至少一项来设定所述交易商的等级；以及交易限度额设定单元，根据该等级设定单元设定的等级来设定所述交易商的所述商务交易的交易限度额。
而且，所述授信系统的特征在于，该系统包括商务交易限制单元，在所述商务交易额超过该商务交易的卖方或买方的所述交易限度额的情况下限制所述商务交易，该商务交易限制单元在超过所述交易限度额的情况下向卖方或买方发出警告，或使商务交易停止。
而且，所述的授信系统的特征在于，该系统还包括交易数据管理单元，整理并管理有关接受了所述认证的交易商的与在所述站点上的过去的交易有关的规定交易数据，在决定所述等级时，参照由该交易数据管理单元管理的所述交易数据，根据规定的条件来考虑。
此外，在所述交易数据中，其特征在于至少包含所述商务交易中是否有与任何索赔有关的所述交易商的索赔信息、交易商的破产信息、有关交易商的票据拒付信息、有关交易商的查封信息、有无任何表示经营恶化征兆的有关交易商的风险信息的其中一个信息。
而且，在所述交易数据中，其特征在于包含有关所述商务交易中的交易商的支付情况的信息，所述交易数据管理单元每隔规定期间对有关交易商的支付情况的信息进行校验并反映在所述企业数据中。
在优选实施形态中，本发明的授信系统的特征在于，用数值来评价所述企业数据，根据该数值评价来决定所述等级。
而且，所述授信系统的特征在于，根据所述交易数据，将在规定的期限内进行了规定次数以上适当的所述交易的交易商的所述等级变更为高位。
此外，其特征在于，根据所述交易数据，将在规定的期限内进行了规定天数以上的延迟支付的商务交易的交易商的所述等级变更为低位。
在另一优选实施例中，其特征在于，所述交易限制单元根据所述交易数据，停止交易商在所述站点上的商务交易，该交易商在规定的期间内至少进行了规定次数两次以上的规定天数以上的延迟支付的商务交易。
而且，其特征在于，根据交易商的月平均交易额和所述企业数据的数值评价来决定所述交易限度额。
此外，在另一优选实施形态中，其特征在于，所述商务交易限制单元在该商务交易的卖方和买方的交易限度额不同的情况下，禁止超过额度低的交易商的交易限度额的商务交易。
根据本发明的另一特征，提供一种商务交易授信方法，用于可在构筑于计算机网络上的站点上进行商务交易，其特征在于，该方法包括当所述站点上的商务交易的卖方或买方希望成为新的参与商时，在充分满足规定的条件的情况下认证其为交易商；根据包含与接受所述认证的交易商有关的资本金、销售额、及企业历史等其中至少一项来设定所述交易商的等级；以及根据该等级来设定所述交易商的所述商务交易的交易限度额。
而且，本发明的所述方法的特征在于，至少站点提供商可以识别包含与所述商务交易有关的交易者的企业名称，通过由所述站点内鉴定的识别标识来鉴定交易商，买方或卖方通过选择来进行匿名商务交易。
根据本发明的另一特征，将表示具有以下程序的信号搭载在载波上而提供给计算机网络，该程序包括以下步骤在通过计算机网络的商务交易中，当卖方或买方希望成为新的参与商时，在充分满足规定的条件的情况下认证其为交易商；根据包含与接受所述认证的交易商有关的资本金、销售额、及企业历史等其中至少一项来设定所述交易商的等级；根据该等级来设定所述交易商的所述商务交易的交易限度额，在所述商务交易额超过该商务交易的卖方或买方的所述交易限度额情况下限制所述交易。
根据本发明的另一特征，提供一种记录具有本发明算法的程序数据的记录媒体，记录程序数据的至少一部分，其特征在于，该程序数据包括以下步骤在通过计算机网络的商务交易中，当卖方或买方希望成为新的参与商时，在充分满足规定的条件的情况下认证其为交易商；根据包含与接受所述认证的交易商有关的资本金、销售额、及企业历史等其中至少一项的规定的企业数据来设定所述交易商的等级；以及根据该等级来设定所述交易商的所述商务交易的交易限度额，在所述商务交易额超过该商务交易的卖方或买方的所述交易限度额的情况下限制所述商务交易。
根据本发明的另一特征，提供一种传输具有本发明算法的程序数据的传输媒体，传输程序数据的至少一部分，其特征在于，该程序数据包括以下步骤在通过计算机网络的商务交易中，当卖方或买方希望成为新的参与商时，在充分满足规定的条件的情况下认证其为交易商；根据包含与接受所述认证的交易商有关的资本金、销售额、及企业历史等其中至少一项来设定所述交易商的等级；以及根据该等级来设定所述交易商的所述商务交易的交易限度额，在所述商务交易额超过该商务交易的卖方或买方的所述交易限度额的情况下限制所述商务交易。
而且，本发明的授信系统可在构筑于计算机网络上的站点上向客户侧终端提供企业的信用信息，该系统包括客户认证单元，用于许可从所述客户侧存取所述站点上的信用信息；客户信息鉴定单元，鉴定由所述客户认证单元许可的客户的企业信息；授信方企业鉴定单元，用于鉴定至少一个授信方企业；授信方信息显示单元，显示所述鉴定后的授信方企业的企业信息；以及期望交易限度额输入单元，可以从所述客户侧终端输入与所述鉴定后的授信方企业的商务交易中的期望交易限度额；其特征在于，通过比较从客户侧输入的所述期望交易限度额和所述鉴定后的授信方企业的企业信息，向客户侧终端大致实时提供商务交易的安全性的判断。
而且，所述授信系统的特征在于，所述客户信息鉴定单元还包括客户信息修正单元，由所述客户认证单元认证后的客户可以从客户侧终端直接修正客户企业信息。
而且所述授信系统的特征在于，所述期望交易限度额输入单元包括至少输入月销售额和收回月数的单元，可以输入从所述月销售额和收回月数之积求出的期望交易限度额。
而且，所述授信系统的特征在于，还包括破产概率评价单元，根据所述等级设定单元设定的等级来评价授信方企业的破产概率，还包括佣金率评价单元，通过至少计算由所述破产概率评价单元求出的破产概率、授信方企业的资本成本率、授信方企业的经费率之和来计算最低必要佣金率。
而且，所述授信系统的特征在于，还包括通过将授信方企业的所述交易限度额和所述期望交易限度额之差除以所述收回月数来评价月平均的交易目标值的单元。
在优选实施形态中，本发明的授信方企业管理系统包括授信方企业管理单元，可以将鉴定的管理画面显示在客户侧终端画面上，以便客户可以比较由所述授信系统评价后的1以上的授信方企业信息。
而且，所述的授信方企业管理系统的特征在于，所述管理单元对每个授信方企业至少包括所述等级信息、所述交易限度额信息、以及评价该授信方企业的日期信息，客户可以在每个所述信息中根据期望的信息来评价授信方企业信息。
根据本发明的另一特征，提供一种商务交易授信方法，可在构筑于计算机网络上的站点上向客户侧终端提供企业的信用信息，该方法包括在充分满足规定的条件的情况下将希望对所述信用信息进行存取的参与商认证为客户；向接受了所述认证的客户提供期望的授信方企业的企业信息；对于接受了所述认证的客户，输入与授信方企业的商务交易中期望的交易限度额；评价所述输入的期望交易限度额和所述授信方企业信息，向客户大致实时提供商务交易的安全性的判断。
而且，本发明的所述方法的特征在于，还包括对于接受了所述认证的客户由客户侧终端修正客户企业信息的步骤。
而且，本发明的所述方法的特征在于，接受了所述认证的客户在输入所述期望交易限度额时，对于接受了所述认证的客户至少输入月销售额和收回月数，可以将根据所述输入的月销售额和收回月数之积求出的金额设定为所述期望交易限度额。
而且，本发明的所述方法的特征在于，根据由所述等级设定单元设定的等级来计算授信方企业的破产概率，至少将所述破产概率、授信方企业的资本成本率、授信方企业的经费比率之和设定为最低必要佣金率，向接受了所述认证的客户提供所述最低必要佣金率。
而且，本发明的所述方法的特征在于，将授信方企业的所述交易限度额和所述期望交易限度额之差除以所述收回月数，设定为月平均交易目标值，向接受了所述认证的客户提供所述交易目标值。
根据本发明的另一特征，本发明的授信方企业管理方法的特征在于，在客户侧终端画面上显示鉴定的管理画面，以便客户可比较由所述商务交易授信方法提供的1以上的授信方企业信息。
根据本发明的另一特征，提供一种电子商务交易系统，与授信方企业管理系统中注册的至少1以上的授信方企业进行商务交易，在客户侧终端画面上提供客户接口，以便对客户认证单元认证后的客户提供规定的金融服务，其特征在于，该系统包括可选择至少1以上的金融服务的金融服务选择单元；以及可以输入接受所述金融服务时的客户侧的条件的服务适用条件输入单元。
根据本发明的另一特征，提供一种电子商务交易方法，在构筑于计算机网络上的站点上与授信方企业进行电子商务交易，可以对由客户认证单元认证后的客户提供规定的金融服务，其特征在于，该方法包括以下步骤对于客户可选择至少1种以上的金融服务；将提供所述金融服务的情况条件输入给客户。
图1表示本发明优选实施形态的授信判断系统的示意方框图。
图2表示本发明优选实施形态的授信判断方法的示意方框图。
图3表示本发明优选实施形态的判断电子商务交易的销售限度的方法的方框图。
图4表示本发明优选实施形态的判断电子商务交易的购买限度的方法的方框图。
图5表示本发明优选实施形态的调整电子商务交易的购买限度等级的方法的方框图。
图6表示本发明优选实施形态的电子商务交易的交易流程。
图7表示本发明另一优选实施形态的电子商务交易的模型。
图8表示本发明另一优选实施形态的电子商务交易的模型。
图9表示本发明另一优选实施形态的判断电子商务交易的模型中的购买限度的方法的方框图。
图10表示本发明优选实施形态的实时信用信息检索服务的客户认证画面的一例。
图11表示本发明优选实施形态的实时信用信息检索服务的显示客户企业概要的一例画面。
图12表示本发明优选实施形态的实时信用信息检索服务的显示更详细的客户企业概要及财务信息的一例画面。
图13表示本发明优选实施形态的实时信用信息检索服务的输入与授信方企业的交易条件的一例画面。
图14表示本发明优选实施形态的实时信用信息检索服务的显示授信方企业的信用信息的一例画面。
图15表示本发明另一优选实施形态的实时信用信息检索服务的授信方企业的有价证券管理服务的一例画面。
图16表示本发明另一优选实施形态的电子商务交易中提供各种金融服务的一例画面。
具体实施例方式
图1表示具有本发明的授信判断系统功能的网络系统的示意图。本系统包括在因特网10上可进行存取的EC风险管理站点20、企业信息数据库30、以及认证局40。在优选实施形态中，企业信息数据库可以利用具有独自评分评价的股份公司帝国数据库的企业概要数据库COSMOS2等。在该EC风险管理站点20中，为了进行电子商务交易，连接到因特网上的卖方(51、52…)及买方(61、62…)通过认证局40注册于该站点20。
图2表示EC风险管理站点20的示意图。作为客户的卖方和买方通过外部认证局40注册于该站点20。在注册时，在运营该站点20的主体的站点认证局70中进行认证。在站点认证局70中，进行客户的认证、附加管理号码和期限。接着，期限、权限管理局80进行参照预先注册的索赔数据81及风险信息数据82等来进行认证期限的管理；以及根据是否出现索赔、风险信息的程度来进行交易权限的管理；当发生突然不测的情况时还进行停止交易等的交易权限的管理。
然后，进行管理客户的电子商务交易中的风险的授信判断。根据图2的S1至S3中所示的判断，分别实施“卖出限度判断”、“买入限度判断”(等级的设定)及“根据支付情况进行买入限度的调整”；预先设定与等级对应的买入限度并使该买入限度与等级联动，校验该买入限度和设定的卖出限度是否在买入的限度内进行交易，对超过限度的交易或发出警告，或使交易停止。以下示出各判断的细节。
卖出限度的判断图3表示图2所示的判断1的卖出限度的判断的具体例。这里，企业数据83接受从企业信息数据库30提供的数据，这里最好是企业信息数据库30为股份公司帝国数据库的企业概要数据库COSMOS2。在本实施形态中，企业数据83以COSMOS2的数据为基础，具备作为企业概要数据的评分。在COSMOS2的评分的基础上，对参加本站点20的卖方企业的卖出限度进行设定，将评分在65分以上的企业的月销售额设定至10％以下，将评点在49分以上不足65分的企业的月销售额设定至5％以下，将除此之外的企业的月销售额设定为到3％以下。在这一期间内，本站点20的提供商可以任意决定。这里所说的卖出限度是指在本站点中卖方可赊卖的金额，也就是说，从站点提供商、买方看来的赊购债务余额的限度额。
买入限度的判断图2显示了对判断2的买入限度的判断的具体例。在本站点的提供商可任意决定的每个期间内用企业数据83进行用于设定买入限度的等级划分。这里所说的买入限度是指在本站点中买方可赊购的金额，也就是说，从站点提供商、卖方看来的销售债权余额。在优选形态中，将等级设定为a1至a5以及COD(Cash On Delivery，货到支付)6个等级。COD指货到支付，是授信对象之外的等级。根据COSMOS2的评分，将参加本站点20的买方企业的买入限度划分为以下5个等级评分在65分之上的企业为a1；评分在49分以上不足65分的、其销售额在10亿日元以上同时具有法人申报的企业为a2；评分在49分以上不足65分的、决算为盈余的企业为a3；评分在49分以上不足65分的、资本金额在1000万日元以上的企业为a4；评分在49分以上不足65分的、资本金额不到1000万日元的企业为a5。另外，对于评分在35分以上不足49分的企业来说，在如表1所示的项目的基础上进一步分数化，合计的分数在0分以上的企业被划分为a5，不足0分的企业被划分为COD。例如，COSMOS2的评分动向为上方(+1点)，销售额规模为0.5亿日元(-1分)；在企业历史为11年(0点)的企业的情况下，变为+1-1+0＝0分，等级为a5。作为又一例，COSMOS2的评分动向为下方(-1点)，销售额规模为4亿日元(0分)；企业历史为9年(-1点)的企业的情况下，变为-1+0-1＝-2分，等级为COD。另外，COSMOS2的评分不足35分的企业的情况下，无条件地作为COD等级而不成为授信对象。
根据支付情况进行的买入限度的调整图2所示的判断3种基于支付情况进行的买入限度的调整的具体例示于图5。在本站点20的提供商可任意决定的每个期间内用支付情况数据84来调整按照上述判断2的步骤划分的级别的上下移动。在优选形态中，可以使超过规定的交易实绩的次数的企业上升一个等级。本站点20的提供商可以任意决定该规定的交易实绩的次数。另外，在本站点20的商务交易中，当发生规定日期以内的延迟支付的情况时，使其下降一个等级。本站点20的提供商可以任意决定该规定的日期。当发生规定日期以上的延迟支付的情况时，或者当发生本站点20的提供商所任意设定的条件、如在3个月内发生了规定日期以内两次以上的延迟支付的情况时，停止交易。当不符合这些条件中的任何一项时，将等级维持现状。
输入买入限度额/限度管理预先设定对应于所述的等级a1至a5的买入限度额。例如，可以在a1中设定500万日元、在a2中设定400万日元、…在a5中设定100万日元这样的买入限度额。该买入先定额与等级实行联动。
设定销售的限度额的等级(b1至b5)，使其与各个买入限度的等级(a1至a5)相对应。将销售限度额输入到这些销售限度的各等级中，债权债务限度管理局90，对是否在设定的销售和买入限度之内进行交易加以监视，对超过限度的交易或是发出警告，或是停止其交易。这里将监视到的结果提供给支付情况数据84，进而反馈到上述判断3。而且，债权债务限度管理局90进行支付管理和订货与接受订货管理并保管电子文件。本站点20的提供商可以任意地输入并做成图2所示的风险信息数据81和索赔数据82，但是在优选实施形态中，来自卖方的索赔自动地将信息提供给索赔数据82。
通过在因特网上的本站点上实时实行本发明的授信判断，可在维持因特网上的匿名性的同时安全地实施大规模的B to B的电子商务交易。下面说明利用本系统进行的电子商务交易的实施例。
参加EC风险管理站点成为卖方和买方的企业客户在外部认证局40取得认证。接着进行外部认证的认可和本站点20的认证，之后付与管理号码及期限。对于希望在本站点注册的企业客户，根据其是否产生认证期限的管理及索赔、风险信息的程度来实行交易权限的管理。其次，使其与在企业数据83中保存的例如COSMOS2的企业概要数据相符合。根据所述优选实施形态中说明的授信判断处理，进行该企业客户的授信判断，设定卖出限度和买入限度。同时，反馈支付情况数据并反映到等级中。然后，进行了授信判断的企业客户被注册在交易站点上。但是，被判断为COD条件的企业客户虽然可以在交易站点上注册，但只能是支付条件为COD的交易。
电子商务交易图6表示了构筑在因特网上的电子商务交易站点中电子商务交易的优选实施形态。在交易站点上注册的企业客户中的卖方企业进行有关希望在交易站点上卖出的商品的希望贩卖查询(步骤1)。另一方面，买方企业进行有关在交易站点上提示的所希望的商品的希望购入查询(步骤1’)。接着，买方企业提出希望购入申请(步骤2’)，卖方企业提出希望销售申请(步骤2)。这里，债权债务管理局90中判断是否在商务交易的限度范围之内，如果在限度范围之内，则确定买卖并起动订货及接受订货管理系统91。这时，从站点提供商或卖方来看在买方企业方面产生债权余额，从站点提供商或买方来看在卖方企业方面产生商品赊购债务。债权债务管理局90管理这样的债权债务，从订货及接受订货管理系统91对卖方企业发行订货单(步骤3)，另一方面，对买方企业发行购入确定通知(步骤3’)。当卖方企业将作为商务交易对象的商品交货时，向订货及接受订货管理系统91进行交货登记(步骤4)，另一方面，订货及接受订货管理系统91向买方企业进行发货通知(步骤5)。接着，在买方企业领受了商品之后，对订货及接受订货管理系统91进行领受及验收登记(步骤6)，订货及接受订货管理系统91对卖方企业进行领受及验收通知(步骤7)。订货及接受订货管理系统91向结算时对卖方企业发行支付通知单(步骤8)。订货及接受订货管理系统91将上述一连串的步骤(步骤3至步骤8)中发行的通知作为电子文件进行保管。然后，移动到支付系统92，买方企业在支付系统92中进行支付(步骤9)，支付系统92向卖方企业进行支付(步骤10)。在另一实施形态中，卖方企业及买方企业可通过现有的银行等支付机关进行支付。接着，卖方企业向支付系统92进行进款的登记，支付系统92在收到进款登记后，对买方企业进行债权余额的消除及对卖方企业进行商品赊购债务的消除，同时进行支付日期的管理。具体地说，确认是否按照日期进款并将该支付情况记录到支付情况数据84中。另外，支付系统92掌握买方企业的债权余额，并判断该债权余额是否在限度额之内，如果超过了限度额，则使其不能进行追加交易，另一方面，该系统掌握卖方企业的交货赊购债务余额，并判断该交货债务余额是否在限度额之内，如果超过了限度额则使其不能进行追加交易。支付系统92还在索赔数据中记录来自卖方企业和买方企业的索赔，并以电子邮件的方式自动通知卖方企业和买方企业。在另一优选实施例中，根据站点提供商权限产生的索赔、风险信息、破产信息、拒付票据、查封、索赔等情况，可以剥夺交易权限。另外，所述实施例中的电子商务交易也可以具备只有站点提供商才可以识别参与商务交易的买方和卖方的企业名称而参加商品交易的买方和卖方不可以识别相互的企业名这样的匿名性。在这种情况下，通过利用匿名性就不会受到现实社会的序列贩卖的约束，而可以与现实社会的商务交易不同的交易对象以不同于现实社会的商务交易量进行电子商务交易。有关该匿名商务交易的更详细的实施形态将后述。
以上说明的实施例是构筑在因特网10上的电子商务交易站点中的电子商务交易的例子。作为本发明的其他的优选实施例，如图7所示的ASP(应用服务提供者)也可以提供基于本发明的授信判断。这里，图9表示作为图2中记载的判断3(S3)下一个步骤的判断4的具体例。在特定的ASP(应用服务提供者)的站点中，使可提供基于本发明的授信判断方法的计算机程序工作，通过因特网10根据图9所示的判断4对参与电子商务交易的客户(法人)111，112，113等输入与各客户的实力相应的买入限度，对各客户希望进行交易的企业进行授信判断，并可以通过因特网10对各客户发出该交易限度，或者在超过交易限度额的情况下，通过因特网发出停止、缩小交易的警告。
作为另一优选的实施例，通过将能够提供基于本发明的授信判断的计算机程序的全部或一部分分组化，可以在客户的计算机中进行本发明的授信判断。在这种情况下，执行授信判断算法的程序作为授信判断系统110由客户侧的计算机运行，但必须依次更新的企业数据120可以通过例如因特网10那样的计算机网络进行存取。
实时信用情报检索的优选实施形态图10至图15表示利用基于本发明的优选实施形态的授信判断系统来提供实时信用信息检索服务的客户侧终端画面的概略图。
图10表示能够向利用基于本发明的授信判断系统的实时信用信息检索服务的客户提示终端的初始输入认证画面(3200)的一例。输入终端画面最好由不仅可以对应键盘、也可以对应包括鼠标在内的指点器的图形客户接口(GUI)构成。
利用实时信用信息检索服务的客户，通过规定的输入设备将规定的客户ID输入到字段3210，并将规定的口令输入到字段3220。在输入了所述规定的事项后，在同意利用条件并利用服务的情况下点击按钮3230。在不同意利用条件并不利用服务的情况下点击按钮3240。
基于本发明的授信判断系统具有存储客户企业的企业信息数据库系统。图11表示在客户点击按钮3230后显示的客户的规定的企业概要的一例(3200)。该显示的企业概要是存储在企业信息数据库中的信息中的规定的信息。在优选实施形态中，客户可以在画面上修正在字段3310内显示的企业概要。最好是能够将在客户侧终端修正的客户企业信息实时反映给客户信息数据库。客户阅览该企业概要，在不需要进一步的服务时，通过点击按钮3320可以返回到前一画面3200。根据该企业概要，在希望利用实时信用信息检索服务的情况下，可以按确认按钮3330。另外，当希望利用基于比该企业概要更详细的财务信息的实时信用信息检索服务的情况下，可以按详细按钮3340。
图12显示在客户点击所述详细按钮3340的情况下，显示的详细的财务情报的输入画面(3400)的一例。客户为了利用更正确的实时信用信息检索服务，可以在画面3400中的资产负债表等规定的各项目内输入必要的事项。在优选实施形态中，可以输入实际的金额。在另一优选实施形态中，可以输入对全部资产和全部负债的各项目的比率。在输入了各项目中必要的事项后，为了利用更正确的实时信用信息检索服务，可以按确认按钮3420。在不输入具体的财务信息而基于原有的企业概要来利用实时信用信息检索服务的情况下，点击按钮3410，能够显示画面3300。
图13显示客户在画面3300中点击确认按钮3330或在画面3400中点击确认按钮3420的情况下显示的授信方输入一例画面(3500)。客户可以输入授信企业方的规定的ID代码。在优先实施形态中，可以利用东京商工调查(TSR)企业代码。在另一实施形态中，客户可以直接输入或选择在规定的数据库中注册的企业名称。客户还可以将与授信企业方之间所希望的交易限度额输入到字段3520中。另外，客户还可以特别指定与授信企业方之间的买卖形态。在优选实施形态中，使规定的买卖形态表格显示3590，客户可以选择任意的买卖形态。在优选实施形态中，也可以在画面上设置能够计算希望交易限度额的输入字段3530。作为输入字段的一例，如参考号码3530所示，客户可以输入“每月的销售额”字段3540以及“收回月数”字段3550。客户在输入了所述项目中的所希望的值以后，可对字段3560进行编程以显示执行字段之间计算的结果。在优选实施形态中，在希望交易限度额字段3560中，可以进行编程以显示输入到“每月的销售额”字段3540以及“收回月数”字段3550中的值的积。
客户在输入授信企业方及与该授信企业方的希望交易限度额后，可以通过点击确认按钮3580进入到下一步骤。当不希望进行服务时，可以通过点击按钮3570返回前一画面3300或3400。
图14表示客户在画面3500中点击确认按钮3580的情况下表示实时信用信息检索服务的检索结果及计算结果的一例画面(3600)。
作为检索结果的一个例子，可以表示授信企业方的概要3610。另外，字段3620中可以附加等级来显示授信判断的结果。在优选实施形态中，可以将该评价后的等级与上一次的评级的等级进行比较以显示具有何种趋势(3625)。另外，可以明示该授信企业方在该业界里处于什么样的地位，在优选实施形态中可以用图表3655明示。本系统计算的交易的推荐限度范围可显示在字段3630中。另外，可以将客户输入的希望交易限度范围在画面3500的字段3520中或者在画面3600中的字段3640中显示，并能够使其与推荐限度范围相比较并向客户提示。
在字段3650中，可以显示作为判断所需最低限度的标准的佣金率。在优选实施形态中，可以通过以下的式(1)中所示的关系式求出佣金率。
最低佣金率＝d+资本成本率+经费率 (1)这里的d是与本系统中求出的每个等级相对应破产概率。最好是用统计的手法从等级算出该破产概率并设定在0.05％至10％的范围之内。资本成本率能够用优选实施形态中规定的业界平均的值。其他的优选实施形态中可以通过以下的式(2)中所示的关系式求出。
资本成本率＝(自有资本×α+支付利率)/(借入金+自由资本)(2)这里的任意系数α是每个业界统计性算出的系数，是加上分红、法人税等的值，最好为2.0％。经费率能够用优选实施形态中规定的业界平均值。在其他的优选实施形态中，可以通过以下的式(3)中所示的关系式求出。
经费率＝销售管理费/销售额(3)另外，可在字段3660显示交易目标。这里，交易目标可以通过以下的式(4)中所示的关系式求出。
交易目标额＝(字段3630的推荐限度额-字段3640的希望限度额)/收回期间3550 (4)这里，当推荐限度额比希望限度额大时，可以提示交易扩大目标，以便使交易目标额为正，当推荐限度额比希望限度额小时，可以提示交易缩小目标额，以便使交易目标额为负。
通过向客户提示上述的最低必要佣金率以及交易目标，可以实现实时信用信息咨询。在优选实施形态中，不仅提供上述的数值，还能够在字段3670中显示适当的注释。该注释最好是按照最低必要佣金率和交易扩大目标额的值显示预先注册的注释。在其他的优选实施形态中，可以显示集中授信管理显示3675。所谓集中授信管理是指在该授信企业方为重要的交易对方时以规定的条件下赋与高比率的信用。在这种情况下，有必要始终掌握交易方的企业状况，即使在信用状况出现恶化的情况下，也能够立刻采取合理化合作、支援合作、参加经营或者停止交易以及撤退等对策。在优选实施形态中，当客户的月销售额超过授信企业方的月销售额的15％时(即，在一个月内卖出了授信对方的月销售额的15％)，该授信企业方被称为集中授信企业方。在对应于这种情况时，可以显示本发明的授信管理系统中被称为“需要集中管理”3675这样的警告。
在其他的实施形态中，不仅只提供这样单一的授信情报，也可以管理和比较提示多个授信企业方信息。通过点击画面3600的有价证券按钮3690，如果希望的话，客户可以比较多个授信企业方信息。如果不希望多个授信企业方信息的比较信息，可以通过点击按钮3680返回前一画面3500。
图15表示当客户点击按钮3690后显示的客户有价证券管理画面的一例。在优选实施形态中，可以通过画面提示包括买卖形态在内的有价证券。在该有价证券管理中，可以将授信企业方的商号、等级、等级的趋势、有无集中管理、推荐限度额、希望限度额、债权余额、更新日以及规定的跟踪项目作为管理项目。这里所说的规定的跟踪项目指的是授信企业方的社长的变更、主银行的变更、资本增加、本金及公司名称变更等项目。通过实时或每日的批处理将这些跟踪项目提供给客户，来提供更高质量的有价证券的管理。在优选实施形态中，客户可以通过点击按钮3720，根据基于本系统评价的等级顺序排列替换授信企业方， 也可以通过点击按钮3730，根据限度额的顺序排列替换授信企业方，还可以通过点击按钮3740，根据更新日的顺序排列替换授信企业方。最好是客户能够自由地变更希望限度额和债券余额。当希望返回每个授信企业方的信息检索时，通过点击按钮3750可以返回前一画面3600。另外，在客户在同授信企业方进行电子商务交易时希望多种金融服务的情况下，可以点击按钮3760。
电子商务交易中的金融服务在其他的实施形态中，在本发明的电子商务交易中可以对客户提供多种金融服务。图16显示具备客户在同授信企业方进行电子商务交易时可以选择金融服务的客户界面的终端侧画面(3800)的一例。在优选实施形态中，客户可以按动显示希望的金融服务的按钮3810。另外，当选择规定的金融服务时，可以设定特定的条件。在优选实施形态中，可以提供以表格形式显示的客户界面，客户可以通过输入装置来选择1个以上的条件。在图16中表示选择“请降低客户有价证券整体的风险”、“费率低比风险预防金额低就可以”以及“希望避开繁杂的手续”这样三个条件。
通过利用基于本发明的系统实时进行所述授信判断，可以在维持安全和匿名性的同时进行B to B的大规模的信用交易。而且，通过对多个授信企业方进行有价证券管理，可以提供质量更高的授信判断服务。特别是通过提供经过大略实时或每日更新后的规定的授信企业方信息，可以提供更加灵活的授信判断服务。而且在进行与有价证券管理的授信企业方的商务交易时提供多种金融服务。
权利要求
1.一种商务交易授信系统，可在构筑于计算机网络上的站点上进行商务交易，其特征在于，该系统包括交易商认证单元，当所述站点上的商务交易的卖方或买方希望成为新的参与商时，在充分满足规定的条件的情况下认证其为交易商；等级设定单元，根据包含与接受所述认证的交易商有关的资本金、销售额、及企业历史等其中的至少一项来设定所述交易商的等级；以及交易限度额设定单元，根据该等级设定单元设定的等级来设定所述交易商的所述商务交易的交易限度额。
2.如权利要求1所述的授信系统，其特征在于，该系统包括商务交易限制单元，在所述商务交易额超过该商务交易的卖方或买方的所述交易限度额的情况下限制所述商务交易，该商务交易限制单元在超过所述交易限度额的情况下向卖方或买方发出警告，或使商务交易停止。
3.如权利要求1或2所述的授信系统，其特征在于，该系统还包括交易数据管理单元，整理并管理有关接受了所述认证的交易商的与在所述站点上的过去的交易有关的规定交易数据，在决定所述等级时，参照由该交易数据管理单元管理的所述交易数据，根据规定的条件来考虑。
4.如权利要求3所述的授信系统，其特征在于，在所述交易数据中，至少包含所述商务交易中是否有与任何索赔有关的所述交易商的索赔信息、交易商的破产信息、有关交易商的票据拒付信息、有关与交易商有牵连的查封信息、有无任何表示经营恶化征兆的有关交易商的风险信息的其中一个信息。
5.如权利要求3所述的授信系统，其特征在于，在所述交易数据中，包含有关所述商务交易中的交易商的支付情况的信息，所述交易数据管理单元每隔规定期间对有关交易商的支付情况的信息进行校验并反映在所述企业数据中。
6.如权利要求1或2所述的授信系统，其特征在于，用数值来评价所述企业数据，根据该数值评价来决定所述等级。
7.如权利要求1或2所述的授信系统，其特征在于，根据所述交易数据，将在规定的期限内进行了规定次数以上适当的所述交易的交易商的所述等级变更为高位。
8.如权利要求1或2所述的授信系统，其特征在于，根据所述交易数据，将在规定的期限内进行了规定天数以上的延迟支付的商务交易的交易商的所述等级变更为低位。
9.如权利要求8所述的授信系统，所述交易限制单元根据所述交易数据，停止交易商在所述站点上的商务交易，该交易商在规定的期间内至少进行了规定次数两次以上的规定天数以上的延迟支付的商务交易。
10.如权利要求3所述的授信系统，其特征在于，根据交易商的月平均交易额和所述企业数据的数值评价来决定所述交易限度额。
11.如权利要求2所述授信系统，其特征在于，所述商务交易限制单元在该商务交易的卖方和买方的交易限度额不同的情况下，禁止超过额度低的交易商的交易限度额的商务交易。
12.一种商务交易授信方法，用于可在构筑于计算机网络上的站点上进行商务交易，其特征在于，该方法包括当所述站点上的商务交易的卖方或买方希望成为新的参与商时，在充分满足规定的条件的情况下认证其为交易商；根据包含与接受所述认证的交易商有关的资本金、销售额、及企业历史等其中至少一项来设定所述交易商的等级；以及根据该等级来设定所述交易商的所述商务交易的交易限度额。
13.如权利要求12所述授信方法，其特征在于，在所述商务交易额超过该商务交易的卖方或买方的所述交易限度额的情况下限制所述商务交易，向卖方或买方发出警告，或使商务交易停止。
14.如权利要求12或13所述的授信方法，其特征在于，至少站点提供商可以识别包含与所述商务交易有关的交易者的企业名称，通过由所述站点内鉴定的识别标识来鉴定交易商，买方或卖方通过选择来进行匿名商务交易。
15.一种程序数据的分配方法，将表示具有以下程序的信号搭载在载波上而提供给计算机网络，该程序包括以下步骤在通过计算机网络的商务交易中，当卖方或买方希望成为新的参与商时，在充分满足规定的条件的情况下认证其为交易商；根据包含与接受所述认证的交易商有关的资本金、销售额、及企业历史等其中的至少一项来设定所述交易商的等级；以及根据该等级来设定所述交易商的所述商务交易的交易限度额。
16.如权利要求15所述的程序数据的分配方法，其特征在于，将表示具有以下程序的信号搭载在载波上而提供给计算机网络，该程序包括以下步骤在所述商务交易额超过该商务交易的卖方或买方的所述交易限度额的情况下限制所述商务交易，向卖方或买方发出警告，或使商务交易停止。
17.一种程序，包括以下步骤在通过计算机网络的商务交易中，当卖方或买方希望成为新的参与商时，在充分满足规定的条件的情况下认证其为交易商；根据包含与接受所述认证的交易商有关的资本金、销售额、及企业历史等其中至少一项来设定所述交易商的等级；以及根据该等级来设定所述交易商的所述商务交易的交易限度额。
18.如权利要求17所述的程序，其特征在于，在所述商务交易额超过该商务交易的卖方或买方的所述交易限度额的情况下限制所述商务交易，向卖方或买方发出警告，或使商务交易停止。
19.一种传输程序数据的至少一部分的信号，该程序数据包括以下步骤在通过计算机网络的商务交易中，当卖方或买方希望成为新的参与商时，在充分满足规定的条件的情况下认证其为交易商；根据包含与接受所述认证的交易商有关的资本金、销售额、及企业历史等其中至少一项来设定所述交易商的等级；以及根据该等级来设定所述交易商的所述商务交易的交易限度额。
20.如权利要求19所述的传输程序数据的至少一部分的信号，其特征在于，在所述商务交易额超过该商务交易的卖方或买方的所述交易限度额的情况下限制所述商务交易，向卖方或买方发出警告，或使商务交易停止。
21.一种授信系统，可在构筑于计算机网络上的站点上向客户侧终端提供企业的信用信息，该系统包括客户认证单元，用于许可从所述客户侧存取所述站点上的信用信息；客户信息鉴定单元，鉴定由所述客户认证单元许可的客户的企业信息；授信方企业鉴定单元，用于鉴定至少一个授信方企业；授信方信息显示单元，显示所述鉴定后的授信方企业的企业信息；以及期望交易限度额输入单元，可以从所述客户侧终端输入与所述鉴定后的授信方企业的商务交易中的期望交易限度额；其特征在于，通过比较从客户侧输入的所述期望交易限度额和所述鉴定后的授信方企业的企业信息，向客户侧终端大致实时提供商务交易的安全性的判断。
22.如权利要求21所述的授信系统，其特征在于，所述客户信息鉴定单元还包括客户信息修正单元，由所述客户认证单元认证后的客户可以从客户侧终端直接修正客户企业信息。
23.如权利要求21或22所述的授信系统，其特征在于，所述期望交易限度额输入单元包括至少输入月销售额和收回月数的单元，可以输入从所述月销售额和收回月数之积求出的期望交易限度额。
24.如权利要求21至23的任何一项所述的授信系统，其特征在于，还包括破产概率评价单元，根据所述等级设定单元设定的等级来评价授信方企业的破产概率，还包括佣金率评价单元，通过至少计算由所述破产概率评价单元求出的破产概率、授信方企业的资本成本率、授信方企业的经费率之和来计算最低必要佣金率。
25.如权利要求21至24的任何一项所述的授信系统，其特征在于，还包括通过将授信方企业的所述交易限度额和所述期望交易限度额之差除以所述收回月数来评价月平均的交易目标值的单元。
26.一种授信方企业管理系统，包括授信方企业管理单元，可以将鉴定的管理画面显示在客户侧终端画面上，以便客户可以比较由所述授信系统评价后的1以上的授信方企业信息。
27.如权利要求26所述的授信方企业管理系统，其特征在于，所述管理单元对每个授信方企业至少包括所述等级信息、所述交易限度额信息、以及评价该授信方企业的日期信息，客户可以在每个所述信息中根据期望的信息来评价授信方企业信息。
28.一种商务交易授信方法，可在构筑于计算机网络上的站点上向客户侧终端提供企业的信用信息，该方法包括在充分满足规定的条件的情况下将希望对所述信用信息进行存取的参与商认证为客户；向接受了所述认证的客户提供期望的授信方企业的企业信息；对于接受了所述认证的客户，输入与授信方企业的商务交易中期望的交易限度额；评价所述输入的期望交易限度额和所述授信方企业信息，向客户大致实时提供商务交易的安全性的判断。
29.如权利要求28所述的商务交易授信方法，其特征在于，还包括对于接受了所述认证的客户由客户侧终端修正客户企业信息的步骤。
30.如权利要求28、29所述的商务交易授信方法，其特征在于，接受了所述认证的客户在输入所述期望交易限度额时，对于接受了所述认证的客户至少输入月销售额和收回月数，可以将根据所述输入的月销售额和收回月数之积求出的金额设定为所述期望交易限度额。
31.如权利要求28至30的任何一项所述的商务交易授信方法，其特征在于，根据由所述等级设定单元设定的等级来计算授信方企业的破产概率，至少将所述破产概率、授信方企业的资本成本率、授信方企业的经费比率之和设定为最低必要佣金率，向接受了所述认证的客户提供所述最低必要佣金率。
32.如权利要求28至31的任何一项所述的商务交易授信方法，其特征在于，将授信方企业的所述交易限度额和所述期望交易限度额之差除以所述收回月数，设定为月平均交易目标值，向接受了所述认证的客户提供所述交易目标值。
33.一种授信方企业管理方法，其特征在于，在客户侧终端画面上显示鉴定的管理画面，以便客户可比较由所述商务交易授信方法提供的1以上的授信方企业信息。
34.一种电子商务交易系统，与授信方企业管理系统中注册的至少1以上的授信方企业进行商务交易，在客户侧终端画面上提供客户接口，以便对客户认证单元认证后的客户提供规定的金融服务，其特征在于，该系统包括可选择至少1以上的金融服务的金融服务选择单元；以及可以输入接受所述金融服务时的客户侧的条件的服务适用条件输入单元。
35.一种电子商务交易系统，在构筑于计算机网络上的站点上与授信方企业进行电子商务交易，可以对由客户认证单元认证后的客户提供规定的金融服务，其特征在于，该方法包括以下步骤对于客户可选择至少1种以上的金融服务；将提供所述金融服务的情况条件输入给客户。
全文摘要
本发明的商务交易授信方法可在构筑于计算机网络上的站点上进行完全匿名的商务交易，其特征在于，当所述站点上的商务交易的卖方或买方希望成为新的参与商时，在充分满足规定的条件的情况下认证其为交易商；根据包含与接受所述认证的交易商有关的资本金、销售额、及企业历史等其中的至少一项来设定所述交易商的等级；根据该等级来设定所述交易商的所述商务交易的交易限度额，在所述商务交易额超过该商务交易的卖方或买方的所述交易限度额的情况下，限制所述商务交易。在优选的实施例中，可在商谈、签约、结帐和交货前完全匿名进行电子商务交易。
文档编号G06Q40/00GK1419676SQ01807227
公开日2003年5月21日 申请日期2001年3月29日 优先权日2000年3月29日
发明者菅野健一, 藤本太一 申请人:理斯克蒙斯塔株式会社, 日商岩井株式会社