用于实现支付卡交易的方法和系统的制作方法

专利名称：用于实现支付卡交易的方法和系统的制作方法
技术领域：
本发明涉及卡支付系统。本发明特别涉及用于在动态货币兑换和/或多元货币方案中处理支付卡交易的系统和方法。
背景技术：
有几种类型的卡支付系统是可用的，这样的例子包括信用卡、签帐卡和借记卡。一般来说，在商业流通中实施涉及卡支付的交易。因而，如果爱尔兰的信用卡用于在美国消费，则交易的货币可能是美元。其次，由信用卡持有者的银行将交易额兑换为等价的欧元值，但是在销售点对此并不知情。该等价的欧元值随后将出现在信用卡持有者的银行结单中。这种限制对于在国外旅行的持卡者来说，当他们在销售点消费时不能确信按他们自己的货币的交易的准确金额时，可能是不方便的。
通过顾客使用其支付卡在销售点消费时进行货币兑换，动态货币兑换克服了这些限制。WO01/0486中描述了动态货币兑换系统的一个例子。利用动态货币兑换处理方法，持卡者在购买点就被通知以其自己的货币支付的金额，而商家同时也以其自己的货币得到支付。这种处理方法是可能的，因为在销售终端而不是银行的计算机系统中执行从商家货币到持卡者货币的兑换功能，持卡者在该银行中具有他们的信用卡账户。在本申请的上下文中，术语银行一般是指任何金融机构，其提供支付卡业务，也可以包括例如住宅互助协会和信用合作社。
除了动态货币兑换方案之外，多元货币方案也用于在将交易记录提交给银行用于处理之前执行交易的货币兑换部分。然而，在多元货币方案中，兑换过程不是必需在销售点和销售时发生，而是后来进行兑换。
支付卡交易被处理且从商家提交给金融机构或者中介机构，作为交易记录。每一笔交易都有相关的交易记录，其中包括交易的细节。在支付卡交易中引入动态货币兑换之前，交易记录的摘录沿着

图1示出的交易“A0”的若干行列会看到一些内容。
所使用的准确的字段和字段格式可能在不同的银行有所变化。简而言之，字段中的数据标识了交易日期、支付卡持有者的名字、支付卡的卡号、支付卡的有效期限、执行交易的商家名称、执行交易的商家代码和交易金额。
随着动态货币兑换交易的引入，要求“获取”多个附加的字段。在图2的交易“B0”中示出了在动态货币兑换环境中的一条示例性交易记录的摘录。将被获取的附加字段包括已兑换的交易货币元素，其可以包括按持卡者的支付卡账户的货币的已兑换金额(持卡者将在他们的银行结单上看到该金额)；和用于执行兑换的汇率。也可能需要持卡者的货币。
一般通过商家的收单银行(acquiring bank)按常规方式处理普通的交易(仅按商家的货币处理的交易，其中的一个例子在图1中示出)，而动态货币兑换交易可以与普通交易中分开，并且可以按规定的路线被发送到该动态货币兑换系统(该系统可以与收单银行分开)，以便传送到卡系统(card schemes)中，而且通过一个多元货币支付卡处理银行或者其它途径，可以将该动态货币兑换系统清算回到收单银行和/或者商家。多元货币支付卡处理银行是一个能够按一种以上的货币处理来自商家的支付卡交易的银行。该分开功能可以通过POS设备来处理，该POS设备将普通交易和/或者兑换交易发送到第一主机，并且将普通交易和/或者兑换交易发送到另外一个主机或者多个主机。分开功能也可以在POS设备之前、在POS设备上和/或者在POS设备之后，通过收单方和/或者第三方主机、服务器或者交换服务和/或者任何其它合适的分开装置来执行。
为了使收单方和/或者其它第三方向商家支付费用、和/或向商家提供与所有商家交易相关联的银行结单的目的(而不是两种独立的定期支付，和/或者两种独立的银行结单)，需要以某种方式来合并普通的和动态的货币兑换交易。因此，为了结算的目的，相对商家的收单方，以及同样来自商家的收单方的银行结单来说，和/或对于相关的卡系统商家来说，商家服务费用收取由商家扣除的和可付给收单方的费用，动态货币兑换交易的“虚像副本(ghost copy)”可以被结合到/发送到收单方或其它第三方主机。然而，为了防止把借项重复记入持卡者的借方，不能利用普通交易将这些″虚像副本″交易处理到卡系统中。因此，除了对其相关的结算进行修改之外，还必须修改收单方的和/或第三方的主机系统。
当为了给商家提供银行结单和对商家进行支付/结算的目的，收单银行不得不修改他们的计算机系统以处理分割和合并时，这就为在使用动态货币兑换业务中受益的收单银行带来了极大的困难。为了推动动态货币兑换业务的开展，需要在银行的计算机系统中重新写入大量的计算机代码。
因此，尽管看起来有相当多的银行要提供动态货币兑换支付卡的设备，但是计算机资源的分流就使得这个计划没有吸引力了，这些计算机资源经常是很缺乏的，而且在一些情况下必须提前若干年预订。此外，存在与现有银行计算机IT系统/程序干扰的必然性也是银行非常不愿意冒险的原因。
这种情况与位于商家所在地乃至在中间主机的支付卡终端上的软件的位置相对比，具有被分配用于修改支付卡终端或者中间主机中的软件的独立资源是相当容易的。对在支付卡终端中或者中间主机处的软件的任何改变都不太可能干扰收单银行主机的操作。
因此，本发明的一个目的是提供一种用于实现兑换支付卡交易的性能的方法，该方法消除了改变收单银行的主机系统的必然性。

发明内容
因此，本发明的第一个实施例提供了一种用于实现在第一商家和第一支付卡持有者之间、按第一货币的第一交易金额的支付卡交易的性能的方法，该方法包括步骤a)创建在第一商家和第二持卡者之间的第一交易金额的第一支付卡交易记录；b)创建在第二商家和第一持卡者之间的第二支付卡交易记录，其中第二交易记录以第二货币标识第二交易金额，其等于兑换成第二货币的第一交易金额；以及c)提交第一交易记录和第二交易记录，用于作为支付卡交易进行处理。
当在第一交易记录中的第一持卡者有效地由第二持卡者取代时，随后由动态货币兑换操作者执行的第二交易的随后处理将不会引起相对于第一持卡者的双倍的借项。因此，避免了重新写入收单方软件以避免任何这种相关类型的双倍借项的必然性。同样地，从收单方和/或其商家处理为商家处理的交易的观点考虑，为了合并和/或者计算商家服务费用的目的，不是必须要修改收单方系统来引入和/或者接收虚像交易。
第二持卡者可以与第二商家相关联。
提交第一交易记录和第二交易记录进行处理的步骤可以包括提交第一交易记录用于作为未兑换支付交易进行处理的步骤。提交第一交易记录和第二交易记录进行处理的步骤可以包括提交第二交易记录用于作为已兑换支付交易进行处理的步骤。
作为选择，本发明可以包括创建在第二持卡者和第二商家之间的按第一货币的金额的第三支付卡交易记录，并且提交用于第三交易进行支付处理的附加步骤，该金额是第一金额的负等值。第三交易可以作为未兑换的支付卡交易被提交。
该第三交易记录的优点在于，它有效地抵消了相对于第二持卡者的第一交易记录。因此就不需要校正第二持卡者账户上的余额。
该方法可以包括一个用于在执行创建一个或多个交易记录的步骤之前、确定交易是否是动态货币可兑换交易的初始步骤。
该方法可以包括一个用于接收在第一商家和第一支付卡持有者之间按第一货币的第一交易金额的支付卡交易的指示的步骤。
该方法可以包括将第一和/或第二和/或第三交易记入到与收单银行相关联的计算机系统的步骤。
本发明还提供了一种适于实现支付卡交易的性能的系统，该系统包括用于接收在第一商家和第一支付卡持有者之间、按第一货币的第一交易金额的交易的细节的装置；用于创建在第一商家和第二持卡者之间的第一交易金额的第一支付卡交易记录的装置；用于创建在第二商家和第一持卡者之间的第二支付卡交易记录的装置；其中，第二交易记录以第二货币标识第二交易金额，第二交易金额等于被兑换成第二货币的第一交易金额；以及用于将已创建的交易记录提交给主机用于作为支付卡交易进行处理的装置。
用于提交已创建交易记录的装置可以适于提交第一交易记录用于作为未兑换的支付交易进行处理。用于提交已创建交易记录的装置可以适于提交第二交易记录用于作为已兑换的支付交易进行处理。
作为选择，该系统可以包括用于创建在第二持卡者和第二商家之间的按第一货币的金额的第三支付卡交易记录、并且提交第三交易用于支付处理的装置，其中该金额是第一金额的负等值。该用于提交已创建交易记录的装置可以适于提交第三交易记录用于作为未兑换的支付交易进行处理。
该系统可以包括在执行创建一个或多个交易记录的步骤之前、确定交易是否是动态货币可兑换交易的装置。
在一个实施例中，该系统包括一个支付卡终端。在该实施例中，用于接收按第一货币的第一交易金额的交易的细节的装置包括终端的数据录入装置，例如包括智能卡阅读器、磁条阅读器和小键盘。用于接收细节的装置可以包括用于从终端存储器获取商家的细节的装置。在终端中，可以利用合适的软件例行程序来实现用于创建第一和第二支付交易记录的装置。第二商家和持卡者的细节可以适当地被存储在终端存储器中，而且由用于创建第一和第二支付交易记录的装置按照创建第一和第二支付交易记录时的要求可以获取这些细节。
在一个实施例中，该系统包括一个中间主机系统，该主机系统适于从支付卡终端或者其它设备接收支付交易记录，并且传送这些支付交易记录用于处理，作为已兑换或者未兑换的交易。在该实施例中，用于接收交易的细节的装置包括用于接收交易记录的装置。用于创建第一支付卡交易记录的装置和用于创建第二支付卡交易的装置可以被实现为软件例程。主机可以是收单方的主机、多元货币银行的主机、中间主机或任何其它的主机。此外，收单方和/或者多元货币银行可以是一个且相同的人，或者完全分离的，即在收单方和多元货币(和/或它/它们的主机)中可以是一个实体、在同一个银行中的两个独立的实体或者两个单独的银行。
从下面权利要求和说明书的描述中将理解其它的优选实施例。
附图简述以下将参考附图更加详细地描述本发明，其中
图1是根据现有技术的交易记录的一个例子；图2是现有技术中已知的第二交易记录的一个例子；图3是表示适于实现本发明的一个系统的框图；图4是根据本发明的方法的流程图；图5是根据本发明的第一交易的一个例子；图6是根据本发明的第二交易的一个例子；以及图7a是根据本发明的第三交易的一个例子；以及图7b是在两个商家的编号不相同时的交易的一个例子。
附图的详细描述本发明被设计用于卡支付系统中、尤其是结合兑换的交易来使用。图3示出的示范性方案包括多个POS(销售点)终端设备1。这些终端设备1适于执行支付卡交易。每个设备与商家相关联。在所示出的示范性配置中，中间主机2充当POS设备和银行的支付处理系统以及货币兑换系统之间的接口。
持卡者在销售点购买东西时通过出示支付卡，以常规方式启动支付卡交易。操作POS设备的商家通过POS设备上的磁条阅读器以常规方式对支付卡进行刷卡，然后使用小键盘来输入交易金额。例如利用电话或者因特网执行卡交易的其它方法在现有技术中是公知的。用于输入支付卡详细资料和交易细节的准确方式在本发明中并不重要。
个别的支付卡交易可以是常规的(未兑换的)交易或者已兑换的交易。在常规的交易中，交易是按商家的货币来执行的。在常规的交易中，如果持卡者的账户按不同于商家的货币进行了运算，则持卡者的银行就在将交易记入到他们账户时执行向持卡者账户的货币的兑换。一般来说是在完成初始交易后的一段时间，甚至几天后发生这种兑换。
常规的交易与兑换交易形成对比，在兑换交易中，在将交易提交给银行进行处理之前就将交易金额兑换为持卡者的支付卡账户的货币。已兑换交易的一个例子是动态货币兑换交易。在WO01/0486中描述了动态货币兑换系统的一个例子。
在所示出的示范性方案中，各个POS设备1适于处理常规的和/或者兑换的支付卡交易。对于在POS设备上实施的每一个交易，交易记录被创建并存储在POS设备上。
图1示出了一种示范性的常规交易记录100。该交易记录标识了交易日期3，持卡者的名字4，持卡者的卡号5，卡的有效日期6，商家的名称7，商家代码8和交易金额9。该交易记录可以包括其它信息和字段。
图2示出了一种示范性的兑换交易200。与前面描述的用于常规交易的那些字段相同的字段被给出相同的参考编号。兑换的交易具有多个对应于包括在常规交易中的字段的字段，诸如持卡者的名字4，持卡者的卡号5，卡的有效日期6，商家的名称7，商家代码8和交易金额9等。
已兑换的交易记录也可以包括在常规的交易记录中出现的其它信息和字段。另外，对于这些字段来说，已兑换的交易记录包括多个附加字段中的数据，这些附加字段标识交易作为兑换交易。这些字段可以包括用于存储按持卡者11的货币的交易金额的一个字段，和/或者用于存储在兑换10中使用的汇率的一个字段。可以被提供的其它字段包括货币标识符字段，用于标识持卡者的货币。
应当理解，相同的字段结构可以被用于已兑换和未兑换的交易，并具有一个标识符或者用于区分这两种交易的其它手段。例如，可以通过在与已兑换交易相关的字段，例如已兑换金额字段或者汇率字段中的数据的不存在(或者空值的存在)来区分常规的交易与兑换的交易。
个别的交易记录被上载到中间主机2中，例如作为在每天结束时，或者在交易创建和获取周期期间的任意时间或者结束时的一个成批处理。
为了便于上载交易记录，POS设备1适于利用合适的通信装置与中间主机进行通信，典型地利用电话线上的调制解调器。
中间主机2适于从POS设备1接收交易记录并进行处理。该中间主机2接下来将交易记录转送到与收单银行相关联的计算机系统上，这些收单银行最终对支付卡交易的处理负责。
一旦接收到个别的交易记录，中间主机2就可以执行一些检查和验证例程，以确保所提交记录的准确性。然后，中间主机2可以将兑换的交易从常规交易中分离出来。为了进行处理，常规的交易根据现有技术中的方法被转送到商家的收单银行12，收单银行12接下来又将交易转送到支付卡系统13。该卡支付系统13确保校正的费用被用于合适的持卡者的账户。
在现有技术中，兑换的交易被直接转送到货币兑换系统14或者该货币兑换系统的同级，以便通过多元货币银行15促进将处理的交易。该多元货币银行15接下来又将交易转送到支付卡系统13，该支付卡系统接下来将这些费用加到合适的持卡者账户上。
在本发明中，一种示范性的实施方案在图4中示出，从各个可兑换的交易记录中创建多个新的交易记录，该可兑换的交易记录是从POS设备中产生的，以及为了进行处理，这些新的交易记录的至少其中一个被提交给商家的收单银行。
现在将参考图2中示出的示范性的兑换交易记录200来描述图4中示出的示范性方法，该记录标识了在商家和持卡者之间的用于兑换的支付卡交易的金额的记录。该兑换的支付卡交易记录可以通过一个主机从商家的POS设备接收。
一旦主机400接收了可兑换支付卡交易记录，该主机就开始生成多个支付交易记录。
尤其是，在商家和第二持卡者之间创建401第一交易记录用于与已接收的交易记录相同的金额。该第一交易记录标识了商家和第二持卡者之间的未兑换的交易。图5示出了一种示范性的最终获得的第一交易记录500。通过修改已接收的记录，可以创建这个被新创建的第一交易记录。
在第一交易记录500中标识的第二持卡者是一个持卡者账户，或者可能是中间人的伪持卡者，例如货币兑换系统的操作者或操作者的同事。
因此，所创建的最终获得的交易有效地创建了从中间人持卡者到商家的记入借方的款项。接下来，可以将该第一交易提交给商家的收单银行12，以便按与常规(未兑换的)交易记录相同的方式进行支付处理。因此，一个记录将存在于商家的收单银行12中，其示出了记入商家账户的信贷。该信贷将出现作为商家和第二持卡者(在该实例中，其是货币兑换系统的操作者或者其同事)之间的常规的支付卡交易。
因此，可以执行商家的收费、报告和清算而不需要更改收单银行的软件、或者虚像交易的交易入帐及随后删除或“固定”。
另外，如图6中所示出的，为了创建第一交易记录500，主机将创建402第二交易记录。该第二交易记录600标识了第二商家和第一持卡者之间的交易。在该实例中，第二商家是与中间人相关的商家账户，中间人例如可以是货币兑换系统的操作者或者操作者的同事。第二交易记录600是一个兑换的交易记录，所以包括按第二货币(持卡者的货币)的第二交易金额，该第二交易金额等于被兑换为第二货币的第一交易金额。因此，支付卡交易被有效地创建，其将中间人或者伪商家记入贷方，例如可能是货币兑换系统的操作者或者操作者的同事，并且将持卡者记入借方。
与现有技术一样，为了进行支付处理，可以将该第二交易记录600提交给货币兑换系统14，以便通过多元货币银行15提交，随后提交给卡系统13。
当持卡者被有效地通过在第一交易记录中的第二(中间人)持卡者取代时，就第一持卡者来说，借助于动态货币兑换的第二交易的随后处理过程将不会引起双倍的记入借方的款项。因此，消除了重新写入收单方软件以避免任何这种相关的双倍记入借方的款项的必然性。同样地，从收单方和/或处理商家所处理的交易的商家的观点考虑，不是必须要修改收单方系统来引入、提供和/或接收虚像交易，以便合并和/或者计算商家的服务费用。
利用充当中间人且具有商家账户和持卡者账户的第三方，上述方法有效地创建了两个交易，这两个交易最终的结果是来自持卡者的记入借方款项和给商家信贷。
应当理解，中间人的商家账户将积蓄资金(存款)，同时中间人的持卡者账户将被记入借方。为了防止在收单银行系统的操作中出现的不一致性，有必要抵消中间人的商家账户中相对于中间人持卡者账户中的余额。例如，这可以通过使用每日从中间人的商家账户到中间人的持卡者账户的转帐来实现。可以在每天结帐的时候执行这种转帐，用于未用的账户余额，作为中间人持卡者和中间人商家账户之间的支付卡交易，实际上是作为退款。
另一种方法是对于每个兑换的交易有效地执行在中间人的商家账户和中间人的持卡者账户之间的转帐。另外，如图7的例子中所示出的，为了创建上述两种交易记录，因此可以创建403第三交易700。这种交易表现为在中间人的商家账户和中间人的持卡者账户之间的一种常规的支付卡交易。第三交易700例如可以被提交给商家的收单银行用于处理404。正如图7b所示出的，商家的编号在本发明中不必要相同。换句话说，伪商家应当是一个且相同，而不是商家编号。
尽管已经参考中间主机描述了本发明，应当理解，本发明的关键是利用中间人作为两个或多个独立的交易之间的结点，将单个的支付卡交易转换成两个或多个独立的支付卡交易(在适当时)。应当进一步理解，可以按多种不同的方式来应用这种原理，以实现所希望的最终结果。例如，可以在POS终端、中间主机或这二者的组合中执行两个或多个交易的划分。
尽管动态货币兑换为商家的国外客户提供了相当有利的条件，但是在处理动态货币兑换交易中，某些商家也接收一部分由此产生的额外收入。因此，一般需要基于所实行的动态货币交易值来结算商家的额外收入。同样，与常规的未兑换交易相比较，多元货币银行业务合伙人卡方案处理器(multi-currency banking partner member cardscheme processor)(MBPMCSP)通常要收取在处理多元货币交易中要求额外工作的附加费用，该MBPMCSP负责处理到支付卡系统的多元货币支付交易。
因此应当理解，对于任意一种交易来说，存在多种结算方式，这些结算方式被要求确保适当地分配所需资金以及出现适当的余额。通过包括一种或多种其它的支付卡交易，可以修改本发明，以实现下面所述的一个或多个目的。
尤其是，为了在处理动态货币已兑换交易中结算任何额外收入的各个商家的比例(其中可适用的)，可以创建又一个交易记录。该又一个交易(下文中称之为商家额外收入卡交易)的金额表示将支付给商家的额外收入。该商家额外收入卡交易是在第二持卡者(上面所述的)或操作者的另一个伪持卡者、或者货币兑换系统的操作者的同事与第一商家之间进行的。为了方便起见，例如在每天、每周或每月结束时，可以把将支付给商家的各个额外收入并入到单个的商家额外收入卡交易记录中。可以记入商家额外收入卡交易记录，以便通过卡系统作为一个常规卡交易进行处理。一种不太优选的可选方法是用于第一商家以具有他们自己的持卡者账户，他们的额外收入可以被支付到该持卡者账户，如上所述，作为来自第二商家或其相关商家的退款。
同样，可以创建一个额外交易记录，以便支付他们的MBPMCSP费用，用于处理交易。该交易(下文中称为MBPMCSP交易)将表示可支付给MBPMCSP的费用。该MBPMCSP交易可以在第二持卡者(上面所述的)或操作者的另一个伪持卡者、或者货币兑换系统的操作者的同事和与MBPMCSP相关的商家(账户)之间进行的。为了方便起见，例如在每天、每周或每月结束时，可以把可支付给MBPMCSP的各个费用并入到单个的MBPMCSP卡交易中。一种不太优选的可选方法是用于MBPMCSP以具有他们自己的持卡者账户，他们的费用可以被支付到该账户，如上所述，作为来自第二商家或其相关商家的退款。
另外，应该承认，用于执行动态货币兑换的主要驱动因素是，动态货币兑换方案的操作者在财务上可以从额外收入中获得益处。然而，这笔额外收入的存在就带来了上述各种交易之间的一种不平衡。这一点可以借助于实例对其进行最好的解释。考虑一种情况，即在销售点为一个日本的持卡者实施面值为 的交易。这种交易例如可以按 的汇率或者11,900向持卡者进行开价。然而，当处理11,900的交易，并且通过MBPMCSP从卡系统返回到动态货币兑换系统操作者时，它可以通过动态货币兑换系统操作者被兑换为所说的 在总的金额中， 被有效地传送到商家作为关于该交易的支付，而 的额外收入被传送到动态货币兑换系统操作者，或者通过动态货币兑换系统操作者被传送。
为了顺利地运行该方案，要求动态货币兑换系统操作者按相关的货币建立有效的专用(ring-fenced)账户，以及按实际商家货币的又一个中心账户，该实际商家货币在欧元区中可以是欧元。
尽管已经相对于与第二持卡者账户和第二商家账户相关的动态货币兑换系统的操作者描述了上述方法，但是一种可选择的方法是用于与MBPMCSP账户相关的这些账户，即用于作为MBPMCSP的中间人账户。这可以被有利地用于从巨额交易中干净有效地描述交易的动态货币兑换系统操作者额外收入。尤其是，这可以通过将第三交易700(上面所述的)的交易额减少等于该额外收入的金额，以及创建等于该额外收入的金额的又一个交易来实现。该又一个交易可以是在第二(中间)商家和与动态货币兑换系统操作者相关的持卡者账户之间进行的。作为选择，该交易可以被执行成为从第二商家的持卡者账户到与动态货币兑换系统操作者相关的商家账户的退款。
应当理解，上述方法的多个适当组合是可能的，而且也可以利用适当的不脱离本发明范围的修改来实现多个不同的变型。例如，在一个实施例中，中间商家和/或持卡者可以表示同一个实体，但具有具有各不相同的商家/持卡者账户用于每一个。
关于本发明在此使用的措词“包括”和措词“具有/包括”被用于具体说明所陈述的特征、整体、步骤或者部件的存在，但不排除一个或者多个其它特征、整体、步骤、部件或其组合的存在或者附加。
权利要求
1.一种用于实现在第一商家和第一支付卡持有者之间以第一货币的第一交易金额的支付卡交易的性能的方法，该方法包括步骤a)创建在第一商家和第二持卡者之间的第一交易金额的第一支付卡交易记录；b)创建在第二商家和第一持卡者之间的第二支付卡交易记录，其中，第二交易记录以第二货币标识第二交易金额，该第二交易金额等于兑换成第二货币的第一交易金额；以及c)提交第一交易记录和第二交易记录，用于作为支付卡交易进行处理。
2.根据权利要求1的用于实现支付卡交易的性能的方法，其中，提交第一交易记录和第二交易记录进行处理的步骤包括提交第一交易记录用于作为未兑换支付交易进行处理的步骤。
3.根据权利要求1或者权利要求2的用于实现支付卡交易的性能的方法，其中，提交第一交易记录和第二交易记录进行处理的步骤包括提交第二交易记录作为已兑换支付交易进行处理的步骤。
4.根据前述任意一个权利要求的用于实现支付卡交易的性能的方法，进一步包括以下步骤创建在第二持卡者和第二商家之间按第一货币的金额的第三支付卡交易记录，并且提交第三交易用于支付处理，该第一货币的金额是第一金额的负等值。
5.根据权利要求4的用于实现支付卡交易的性能的方法，其中，第三交易被提交作为未兑换的支付卡交易。
6.根据前述任意一个权利要求的用于实现支付卡交易的性能的方法，进一步包括在执行创建一个或多个交易记录的步骤之前，确定交易是否是动态货币可兑换交易的初始步骤。
7.根据前述任意一个权利要求的用于实现支付卡交易的性能的方法，进一步包括将第一和/或第二和/或第三交易记入到与收单银行和/或多元货币银行相关联的主机系统的步骤。
8.根据前述任意一个权利要求的方法，进一步包括创建在第二或者相关的持卡者和第一商家之间的商家额外收入卡交易记录的步骤，其中，该商家额外收入卡交易记录标识一个交易金额，相对于利用动态货币兑换执行至少一个交易，该交易金额等于将支付给第一商家的额外收入。
9.根据权利要求1-7中任意一个的方法，进一步包括创建在第一商家的持卡者账户和第二商家或其相关的商家之间的商家额外收入卡交易记录的步骤，相对于利用动态货币兑换执行至少一个交易，该交易记录表明了等于将支付给第一商家的额外收入的退款。
10.根据前述任意一个权利要求的方法，进一步包括创建在第二或者相关持卡者、和与MBPMCSP相关联的商家之间的MBPMCSP卡交易记录的步骤，其中，该MBPMCSP交易记录标识了等于可支付给该MBPMCSP的费用的交易金额，用于处理至少一个动态货币交易。
11.根据权利要求1-9中任意一个的方法，进一步包括创建在该MBPMCSP的持卡者账户与其第二(或相关的)商家之间的MBPMCSP卡交易记录的步骤，该交易记录表示等于可支付给该MBPMCSP的费用的退款，用于处理至少一个动态货币交易。
12.一种适于实现支付卡交易的性能的系统，该系统包括，用于接收在第一商家和第一支付卡持有者之间按第一货币的第一交易金额的交易的细节的装置；用于创建在第一商家和第二持卡者之间的第一交易金额的第一支付卡交易记录的装置；用于创建在第二商家和第一持卡者之间的第二支付卡交易记录的装置；其中，第二交易记录以第二货币标识第二交易金额，该第二交易金额等于被兑换成第二货币的第一交易金额；以及用于将已创建的交易记录提交给主机、用于作为支付卡交易进行处理的装置。
13.根据权利要求12的适于实现支付卡交易的性能的系统，其中，用于提交已创建交易记录的装置适于提交第一交易记录，用于作为未兑换的支付交易进行处理。
14.根据权利要求12或者权利要求13的适于实现支付卡交易的性能的系统，其中，用于提交已创建交易记录的装置适于提交第二交易记录，用于作为已兑换的支付交易进行处理。
15.根据权利要求12-14中任何一个的适于实现支付卡交易的性能的系统，进一步包括用于创建在第二持卡者和第二商家之间按第一货币的金额的第三支付卡交易记录，并且提交第三交易用于支付处理的装置，其中该第一货币的金额是第一金额的负等值。
16.根据权利要求15的适于实现支付卡交易的性能的系统，其中，该用于提交已创建交易记录的装置适于提交第三交易记录，用于作为未兑换的支付交易进行处理。
17.根据权利要求12-16中任何一个的适于实现支付卡交易的性能的系统，进一步包括用于在执行创建一个或多个交易记录的步骤之前，确定交易是否是动态货币可兑换交易的装置。
18.根据权利要求12-17中任何一个的适于实现支付卡交易的性能的系统，其中该系统包括一个支付卡终端。
19.根据权利要求12-18中任何一个的适于实现支付卡交易的性能的系统，其中，该系统包括一个中间或者其它的主机系统，其适于从支付卡终端或者其它设备接收支付交易记录并且发送它们，用于作为已兑换或者未兑换的交易进行处理。
20.根据权利要求12-19中任何一个的适于实现支付卡交易的性能的系统，进一步包括用于创建在第二或者相关的持卡者和第一商家之间的商家额外收入卡交易记录的装置，其中该商家额外收入卡交易记录标识了一个交易金额，相对于利用动态货币兑换执行至少一个交易，该交易金额等于将支付给第一商家的额外收入。
21.根据权利要求12-20中任何一个的适于实现支付卡交易的性能的系统，进一步包括用于创建在第一商家的持卡者账户和第二商家或其相关的商家之间的商家额外收入卡交易记录的装置，相对于利用动态货币兑换执行至少一个交易，该交易记录表示等于将支付给第一商家的额外收入的退款。
22.根据权利要求12-21中任何一个的适于实现支付卡交易的性能的系统，进一步包括用于创建在第二或者相关持卡者、和与MBPMCSP相关联的商家之间的MBPMCSP卡交易记录的装置，其中，该MBPMCSP交易记录标识了等于可支付给该MBPMCSP的费用的交易金额，用于处理至少一个动态货币交易。
23.根据权利要求12-22中任何一个的适于实现支付卡交易的性能的系统，进一步包括用于创建在该MBPMCSP的持卡者账户与其第二(或相关的)商家之间的MBPMCSP卡交易记录的装置，该交易记录表示等于可支付给MBPMCSP的费用的退款，用于处理至少一个动态货币交易。
24.一种具有内置在其中的代码的计算机程序产品，当在计算机上执行时实现权利要求1到11中任何一个的方法。
全文摘要
本发明涉及卡支付系统。本发明特别涉及一种在动态货币兑换和/或者多元货币方案中用于处理支付卡交易的系统和方法。为了正确地操作，使用了虚像交易。然而，为了防止相对于持卡者的记入借方的款项的重复，不必利用普通交易将这些“虚像副本”交易处理到卡系统中。因此，除了对其相关的结算进行修改之外，还必须修改收单方和/或第三方的主机系统。为了克服这种必然性，本发明提供了一种用于实现在第一商家和第一支付卡持有者之间按第一货币的第一交易金额的支付卡交易的性能的方法。该方法包括步骤a)创建在第一商家和第二持卡者之间的第一交易金额的第一支付卡交易记录；b)创建在第二商家和第一持卡者之间的第二支付卡交易记录，其中第二交易记录标识了按第二货币的第二交易金额，其等于兑换成第二货币的第一交易金额；以及提交第一交易记录和第二交易记录，用于作为支付卡交易来处理。
文档编号G06Q20/00GK1679057SQ03816525
公开日2005年10月5日 申请日期2003年7月14日 优先权日2002年7月12日
发明者杰勒德·J·巴里, 约翰·达菲 申请人:欧洲免税购物有限公司