专利名称：用于执行可保性分析的计算机化系统以及方法
背景技术：
本发明总体上涉及保险承保，尤其涉及一种用于收集承保信息、评估风险并且对投保人的可保性产生销售点决定的计算机化系统。
在美国，人寿保险申请的平均时间从申请日到接收到所有交付要求的大约是六个星期。对于人寿保险公司来说令人遗憾的是，每天投保人都在等待来自于保险商的响应，这样减少了他或她想要接受保单的可能性。所有金融服务产品的分送以及正在进行的服务在根本地改变。这包括人寿保险。现有方法执行获得顾客以及保险运营商之间的人寿保险合同所必须的所有步骤是非常慢的，并且十分昂贵，而且顾客的选择非常受限。许多新的公司以及新加入者正在迅速地集中于显著地改善所包含的每个步骤。因此，在申请处理时间方面的任何减少都是合乎需要的。
目前有效的承保系统试图允许人寿保险的承保方定义并且创建他们自己的承保规则以及销售点承保的决定过程。那些本领域技术人员通晓使用交互式调查表来评估保险案例中的风险的做法。通常，自动的承保系统要求个人的详细数据，所述详细数据是进行承保决定所必需的。风险评估会面从问题开始，这些问题被设计成能提示投保人公开相应的条件。这些问题与在传统的保险申请表格中打印的问题相同(例如，“你曾经受到过胃、肠机能失调或者任何消化机能失调的困扰吗？”)。根据开始问题的回答，已知的自动系统提示关于各种条件的进一步情况的公开。经常，投保人公开的每个条件将具有与其相关联的向下延伸的问题集。将所述向下延伸的问题设计成能够以可控的形式收集更加具体的细节。投保人的特征以及他或她对在先问题的回答确定在评估中询问问题的顺序。对每个投保人继续询问直到可以做出承保决定为止。包括使用这种交互式风险评估调查表进行自动承保的常规承保，可以基于有关每个公开条件的详细信息来产生对于各种条件的承保决定(即，接受、拒绝等)。手工承保涉及的复杂情况也是人们所知晓的。
归于Arthur Hunter以及Oscar Rogers的公知的承保数字评价法，提供了一种由特定投保人呈现的保险风险的数字评估或者评定。Hunter以及Rogers的评价法基于投保人对保险申请调查表的回答，将“贷方(credit)”(例如负值)分配给有利因素，而将“借方”(例如正值)分配给不利因素。贷方和借方的数量依照与特定因素相关联的风险评定等级而变化。认为与可保性有关的因素通常涉及过去和现在的医疗情况、年龄、身高、体重以及非医学的或者非主导的因素。依照此公知的评价系统，在累加投保人的借方和贷方之后，总的评价将确定保险提供商是否应该接受或者拒绝投保人，并且如果接受，那么是否应该接受或者拒绝所要求的保险费等级。(参见Life Office Management Association，Life Company Operations，第360-61页(1982))。近几年来，随着涉及各种风险系数的新信息变得有效，数字评价法已经通过很多承保方得以精炼，并且适于保险提供商的特定需求。
已知的承保系统依照独立事件审查投保人的各种条件，并且基于特定条件作出他们的承保决定。其他已知的承保系统基于所有条件进行累积的承保决定。
DeTore及其他人提出的第4,975,840号美国专利(′840专利)公开了用于评估潜在可保风险的可保性的信息处理设备和方法。所述′840专利描述了初始承保阶段，继之以复杂的承保阶段。在初始承保期间，DeTore等人在应用数据库中识别问题，并且将每个问题与承保知识库中的相应损失匹配。此外，特殊的损失可以具有与所述损失相关联的编程的知识库或者专家模块。DeTore等人通过以下方式来实现承保过程(1)当专家模块可用时，就使用其来承保损失；(2)使用知识库中的承保过程文本描述来承保专家模块不存在的损失；和(3)允许承保方选择承保专家模块和承保过程文本描述都不存在的损失。将涉及特定风险的信息元素(诸如从保险申请表格获取的信息)存储在第一数据库中。DeTore等人评估存储的信息，并且识别需要评估风险的附加信息元素(例如，医学检查、测试报告、财务报告以及公开记录)。将来自于第一数据库的这些信息元素与预先存储在第二数据库中的相应信息元素相关联。
在′840专利中，DeTore等人通过软件或者承保方或者其他系统用户给第一数据库中的信息元素分配权重。根据第一数据库中的信息元素和第二数据库中相应信息元素之间存在的预定关系，所述权重必须分配给来自于第一数据库的所选信息元素的至少一个。在所述初始承保阶段，软件根据存储在程序中的预定关系来分配权重。DeTore等人还需要监控输入装置对所分配的权重的输入。
包括如上所述的系统在内，目前可以利用的用于承保的专家系统当进行树状结构类型分析时，遭受过分依靠的损害，并且缺乏整体的判断事物的方法。随着分支层数的增加，求树法(即，如果回答是A，那么沿此路径向下，或者如果回答是B，那么沿其他路径向下)变得难以控制。
从输入的观点看这些系统，人们要么必须通过询问大量的非常具体但是乏味的问题而加重其输入信息，要么就要冒着在一些点的错误分支，并且沿着错误路径到无意义的结束的灾难的危险。用于自动承保的现有技术软件询问太多的问题，以至于承保方抱怨输入所有的数据实际上比以往其手工地作出决定还要花费更长的时间。
现有系统的维护前景也是有问题的。如果规则在树状结构中很早改变，那么这往往可能导致对遍及树的其余部分的级联改变的需要。甚至更坏的是，其它树可能使用类似的问题，由此，往往还需要找到并且更新那些问答以及链路。
常规专家承保系统的另一不足在于协同作用的笨拙处理。假定有承保糖尿病患者的过程如果那个人还具有高血压，那么与两者组合相关联的借方将要高于糖尿病加高血压的算术和。反之，对于还探险洞穴的跳伞运动员来说，由于投保人通常无法同时参与两个活动，所以与这些冒险事情相关联的算术和可能过高。现有技术系统要求询问若干问题以便正确处理协同作用-有时甚至重复相同的问题，这是因为该问题出现在正被遍历的一个以上的树中。
根据上文，人们需要一种方便的、网络允许(web-enabled)的系统，用于允许非承保以及承保专业人员来收集所要求的承保信息。这种改进了的系统将能够在销售点产生是接受、拒绝投保人还是让投保人访问人类承保方的决定。此外，还需要能够为使用它的每个保险商进行定制的这种系统。保险商将能够收集顾客详细信息，以及从默认问题中选择，或者创建其自身的调查表。所述系统应该还具有跟踪向特定投保人提出的问题以及该投保人的回答的能力。
发明内容
本发明通过采用方便的、网络允许的系统来提供改进的承保过程，以满足上述需要并且克服现有技术的不足。依照本发明的一个方面，健壮的并且直观的计算机化承保系统迅速地并且有效地处理多个在线保险申请，包括管理投保人的输入错误。本发明还很灵活，以便允许用于销售的多个不同模式以及国外市场的定制，并且允许非承保以及承保专业人员收集来自于投保人的信息。有益的是，这种改进了的系统将能够在销售点产生是接受、拒绝投保人还是让投保人访问人类承保方的决定。在这些广泛的类型之中，所述接受可以处于各种保险费等级之一；所述拒绝可以到一定的时间周期已经过去之后(以便重新考虑)；并且所述对人类承保方的访问可以请求来自投保人的附加的、自由形态的信息，或者为更多的信息启动对第三方资源的查询。本发明的另一方面允许快速并且容易地横跨若干客户端平台的改变，并且保持投保人信息的保密性以及承保方专有的规则组的机密性。此外，此处所描述本发明的特征比现行的技术省力并且便于实现，而且在经济上切实可行，在商业上也可实际应用。
简短地说，用于保险商的保险的评估投保人的可保性的计算机化方法包括定义处理规则。所述处理规则确定将申请问题的综合集合中的哪些问题呈现给投保人，以便收集来自投保人的承保信息，并且确定问题的呈现顺序。所述处理规则取决于与保险商相关联的承保规则，以便根据从投保人处收集的承保信息来作出对投保人的可保性的决定。所述方法还包括经由在客户端计算机上操作的浏览器呈现交互式调查表，接收对问题的响应，并且基于所述调查表和来自于投保人对其的响应来作出对投保人可保性的同期决定。在此实施例中，所述调查表包括一个或多个基础问题和一个或多个详细问题，这些问题是依照处理规则从问题的综合集合中挑选出来的。所述详细问题的每个都与至少一个基础问题相关，以便收集与各个基础问题相关的进一步信息。
具体实现本发明各个方面的计算机化系统包括数据通信网络和服务器，接收并响应来自于客户端计算机的通信，以便作出对投保人可保性的同期决定。所述服务器和客户端计算机二者都与数据通信网络耦合，并且来自所述客户端计算机的通信包括经由在客户端计算机上操作的浏览器对呈现的交互式调查表的响应。所述系统还包括与所述服务器相关联的数据库。所述数据库存储用于收集来自于投保人的承保信息的问题的综合集合。在此实施例中，所述调查表包括一个或多个基础问题和一个或多个详细问题，这些问题是依照由服务器执行的处理规则从问题的综合集合中挑选出来的。所述详细问题的每个都与至少一个基础问题相关，以便收集与各个基础问题相关的进一步信息。所述服务器基于调查表以及来自于所述投保人对其的响应来作出对投保人的可保性决定。所述系统还包括第一接口，用于向保险商输出概要文件。所述概要文件包括调查表中呈现的问题以及对其的响应，并且包括对投保人的可保性决定。
作为选择，本发明可以包括各种其它方法以及装置。
以下将明显地并且部分地指出其他目的以及特征。
附图简述
图1是依照本发明一个实施例的计算机化承保系统的框图。
图2是根据用于收集承保信息的交互式调查表的示例性屏幕快照。
图3是由标记语言应用实现的图1的系统框图。
图4是举例说明了图1和3的系统的逻辑结构的框图。
图5是举例说明了图1和3的系统的物理体系结构的框图。
对应的参考标记遍及所述附图表明对应部分。
发明的详细说明现在参照附图，图1举例说明了具体实现本发明各方面的计算机化承保系统100。所述系统100是网络允许的应用，其允许保险提供者、或者保险商102收集承保信息，以便产生对投保人的可保性的销售点决定。有益的是，不必通过专业的承保方收集信息。系统100集成风险评估调查表104(参见图3)和承保规则106(参见图3)，以便创建交互式调查表来评估保险案例中的风险。问题通常是在传统的保险申请表格上打印的类型(例如，“你曾经被治疗或者诊断为包括哮喘和肺气肿的呼吸性机能失调吗？”)。根据对开始问题的回答，系统100提示投保人公开有关各种情况的详细信息。通常，投保人公开的每种情况将具有与其相关联的向下延伸的或者详细的问题集。将所述向下延伸的问题被设计成能够在受控的表格中收集更加具体的细节。系统100将问题一次一个地呈现给投保人，投保人的回答将确定按照顺序接下来要询问哪些问题。在本发明的一个实施例中，系统100提供用于以两个并排框的形式呈现问题的图形界面。一个框包含基础问题以及yes/no复选框，而另一个框包含涉及特定基础问题公开的条件的详细问题。
投保人的特征以及他或她对在先问题的回答将确定在评估中稍后询问哪些问题。例如，如果投保人公开了特殊的情况，那么若干自反的向下延伸的问题可以适用于探求附加信息。然而，投保人对第一向下延伸问题的回答可能解决所有后续问题，由此允许跳过它们。以这样的方式，系统100只向投保人呈现来自于应用问题综合集合的与他或她已经公开的条件相关的问题。保险商102可以从系统中的默认问题中选择用于投保人的问题集104，或者它可以请求其自己的问题集。承保的深度和宽度可以依照销售需要或者其他的考虑而改变。例如，规则集可以如相对小数目的基础问题那么简单，或者具有许多嵌套层，以便提供承保方要求的粒度级。此外，可以设想将详细问题作为其他详细问题的基础问题。
依照本发明的一个实施例，系统100可以按照不同的保险商、管辖范围等等定制。例如，系统100按照情况区分少数基础级问题(主要基于位置的集合)，并且具有多个情况，这些情况利用具有数据的最小冗余性的多单元规则树的单个集合。在美国的人寿保险销售情况中，从一个州到另一个州的保险法的不同可能会导致保险商102为单个保险商品使用许多不同的申请，每个申请依照不同的语言。同样，保险商102提供的不同产品可能具有不同的承保规则或者应用于各种损失的不同的借方。常规的规则数据库系统必须保持他们的规则的多个拷贝，这样做增加了存储和维护两方面的需要。
在图1举例说明的实施例中，网络服务器108处理系统100的呈现，并且向系统的其他层提供接口。所述网络服务器108执行例行程序来为终端用户110的客户端浏览器生成超文本标记语言(HTML)文档。虽然不局限于这种浏览器，但是结合本发明使用的适当浏览器的两个例子是MicrosoftInternet Explorer以及Netscape Navigator的那些浏览器。在这一情况下，终端用户110位于保险商102操作的访问中心，或者甚至位于投保人的家中或者办公室。应该理解的是，系统100可以作为独立的网络站点来实现，或者能够以框架的形式共存于保险商102的现存网络站点内。
此外，应用服务器112为系统100执行商业逻辑以及数据管理任务。如同下文将描述的那样，所述应用服务器112管理数据库116，所述数据库116例如存储一个或多个用户具体状态文件114(参见图3)，所述文件包含来自于保险申请的信息。虽然所述数据库116独立于应用服务器112而示出，但是应该理解的是，在本发明的其他实施例中，数据库116可以包含在服务器112之内。数据库116优选的是具有嵌入的核查跟踪特征，其允许系统100执行历史跟踪并且再生过去的日期与时间询问过投保人的问题。这样做可以节省采用其他系统重构必需的未知的时间，尤其对于较大的投保人集合(例如，集团行为诉讼)来说更突出。此外，这种特征为历史跟踪、即席(ad-hoc)查询以及其他管理信息提供了报告工具。历史跟踪提供了用于浏览在给定日期中存在什么规则的手段。
在操作中，系统100执行一组处理规则124(参见图3)，以便基于通过这些问题从投保人收集的信息来作出决定。系统100自动地决定是接受、拒绝还是推迟保险项目、应用附加保险费或者请求医疗报告。系统100在手工承保中引入了复杂的情况。跟在风险评估阶段之后，系统100向投保人报告承保决定。
图2是并排呈现给投保人的具有一个或多个相关联的详细问题的基础申请问题的示例性屏幕快照。根据浏览器呈现，为了导航用户110，系统100呈现跨栏的会话用户界面。一旦完成标签上的所有信息，系统100就允许浏览下一标签。例如，图2示出了“Program(程序)”标签，用于显示有关保险商102的信息，和“Plan(计划)”标签，用于收集涉及保险费的信息-诸如限期长度以及支付。标记“Personal(个人的)”的标签包含具体投保人的信息，并且“Applicant Questions(投保人问题)”标签用于向投保人呈现风险分析调查表。“eApplication”标签通知投保人最后决定。“Special Questionnaire(特殊调查表)”标签(未示出)包含“Refer toUnderwriter(指引至承保方)”问题加上引起指引行为的问题/陈述。如果规则产生“指引至承保方”或者如果投保人不能在下拉列表中定位他或她的特殊损失，那么系统100呈现特殊调查表。例如，当首次诊断时，提示投保人提供其中的情况名称，以及迹象描述。
对于“Applicant Questions”，系统100的用户界面例如在单个页面“treelike(树形)”方法中显示问题，以便允许按照等级来组织基础级以及详细问题。当在单个分支浏览模式时，系统100隐藏所有基础问题，同时回答详细问题。这样做允许投保人(或者进行会面的用户)集中于详细问题，由此最小化投保人在返回到更通用的基础申请问题之前、没有完成所有详细问题的可能性。用户可以通过点击按钮来触发可视状态、从而在基础问题之下隐藏/示出详细问题。在此实施例中，只有完成的问题分支可以隐藏。所述用户界面提供了附加按钮来展开并且合并所有详细问题分支。在回答每个问题之后，所述用户界面通过自动滚动到申请的下一未答复的问题来前移焦点，这是可能的。系统100还提供对自动重新定位调查表的选择，以便在屏幕的顶端显示下一未答复的问题。
此标签向用户呈现问题，以便确定是否接受、拒绝投保人，或者是否应该将决定推迟一段时间，或者该决定被指引到人寿保险单的承保方。当然，此决定取决于投保人对基础和详细问题的回答。一些问题具有关联的借方、贷方或者即时拒绝或者与之关联的延期。系统100跟踪用于作出销售点确定的点。一旦投保人已经完成调查表，系统100就计算借方总数，并且如果借方总数在确定公差范围之内，那么授予保单。例如，诸如糖尿病的条件可以计数为75借方，并以此作为一个基础比例，而且根据治疗或者并发症向上或者向下调节。如果投保人依赖胰岛素，那么此借入总数可以增加另外的75借方，并且如果是在青少年时诊断出发病，那么增加另外的100借方。在此作为辅助因素的轻度高血压可以另外添加50借方。
所述系统可以被配置为始终询问指定的问题集，或者一旦从内部运行的借方计算显示出决定，就停止询问问题。前者对于保险商来说是合乎需要的，这些保险商希望具有在询问过程中同样处理所有投保人的记录。后者的方法使与人们经由电话询问问题的访问中心相关联的时间和费用最小化。
在本例子中，左侧框呈现诸如投保人是否具有呼吸功能失调之类的基础问题。如果所述投保人对该呼吸功能失调问题的答案为“是”，那么右侧框呈现用于识别所述特定的机能失调(例如哮喘)的后续问题。系统100采用这样的方法，人寿承保方或者人寿保险代理商往往(例如通过更加直接地询问，“你有什么？”)继而把投保人的回答与情况的综合列表相比较以便缩小最佳匹配。优选的是，系统100执行例行程序来通过语音上把键入文字框的字母与诸如各种损伤或药物的名称的已知字匹配，以便辅助投保人，有益的是，所述投保人不必知道所述字正确的拼写。此外，本发明当实现所述语言搜索特征时考虑到了语言和方言差异。具体来讲，系统100提供美国英语辅音的基本集并且根据其他语言需要修改这些分类。优选的是，所述语音搜索特征在数据库中又存储了常见的拼写错误。
如果对详细问题的回答导致另一问题，诸如所述投保人的哮喘是否是季节性的，那么系统100下面呈现第一详细问题。系统100还表明何时已经回答了关于所述特殊基础问题的所有分支问题，并且把投保人的注意力返回到左侧框以便回答下一基础问题。以这样的方式继续问题直到可以执行承保决定。例如，根据来自于保险商102的所有回答以及身高、体重、年龄和/或保险项目数据来总计借方。
在决定的广泛类型之中，所述接受可以处于各种保险费等级之一；所述拒绝可以到一定的时间周期已经过去之后(以便重新考虑)；并且所述主人类承保方的指引可以请求来自投保人的附加的、自由形态的信息，或者为更多的信息启动对第三方资源的询问。
如上所述，系统100集成具有承保规则106的风险评估调查表104以便创建用于评估在保险情况中风险的交互式调查表。在操作中，根据通过这些问题从所述投保人收集到的信息，系统100执行所述处理规则124以便在126作出这样的决定，是否接受或拒绝投保人、推迟所述决定或把该案例指引给承保方。
所述系统100还打算使用结论性(wrap-up)问题来确认是否需要公开附加信息。所述调查表管理员具有这样的设置选项，用于为整个分支设置一个结论性问题，或为多个分支部分的末端设置单独的结论性问题。重复所述结论性问题循环直到所述投保人选择标志着没有要公开的详细信息的回答。虽然在呈现中存在区别，但是基础问题和详细问题(自反的，标准的或非标准的)具有相同的规则处理。每种规则可以具有引擎变量，问题变量和结论性问题。
所述系统100使用引擎变量来把预先获得的信息与基础问题匹配，以便避免需要用户110第二次回答该问题，或事先预置该值以便引导所述提问过程。引擎变量是根据由所述用户110直接或通过管理系统输入的个人数据信息(例如，出生日期，血液收缩压)来确定的参数。还可以根据现存的信息推断引擎变量。举例来说，如果身高和体重是已知的，那么可以确定超重情况。
在本发明一个实施例中，系统100定义了外部引擎变量(ExtEV)，其来自于保险商102并且因而对系统100来说被认为是“外部的”。如果问题具有附于其上的引擎变量并且任何问题的答案与任何所述ExtEV匹配，那么系统100以不变的状态显示问题。还可以将已经由ExtEV回答的问题设定为沉默。如果可以根据引擎变量推断所述回答，那么沉默问题是不明确询问的问题。系统100根据引擎变量相当直接地询问所述投保人他或她是不是肥胖来推断一定的情况，诸如肥胖。在沉默模式中，系统100在对话文件114中存储所述答案但是有选择地把所述问题显示到屏幕上(由系统设置控制)并且自动地指示所述用户110进行下一问题。当使用沉默问题功能时选择默认答案可能是必需的。
举例来说，当由位置而改变问题措词时，规则管理员设置沉默问题并且传递所述投保人居住地方的引擎变量“你居住在哪儿？伦敦；非洲；美国；或#其它地方。”如果所述ExtEV没有与任何该问题的回答匹配，那么对引擎变量默认(EVD)回答进行检验，在这一情况下由词头具有“#”符号的回答来识别所述回答。当系统100选择EVD为所述问题的答案时，以不变的状态显示所述问题。系统100使用所述词头“#”来把回答识别为EVD，因此它可以在显示之前把该词头从所述回答中去除。对于没有与任何该问题的回答匹配的问题来说，如果存在ExtEV，并且如果没有为该问题定义EVD，那么系统100以正常的、可变的状态显示该问题。
所述系统100还定义了内部引擎变量(IntEV)。当问题具有向其分配的引擎变量，但是保险商102没有提供匹配的ExtEV并且没有预定义的EVD时，那么系统100存储所述用户的回答作为IntEV。在该实施例中，系统100使用所述IntEV来预回答关于申请的任何其它问题，所述申请具有与之相关联的相同引擎变量。然后关于所述申请的其它问题以同样的方式表现，好像它们具有预填充它们回答的ExtEV，即它们变得不可变。如果改变了创建所述IntEV的原始问题，那么系统100把所述改变传播到相同的引擎变量附于其上的其它问题。
再次参照图1，系统100包括关系数据库118，所述关系数据库118包含所有承保问题、损伤、药物、产品、公司信息等等。总的来说，所述数据库118存储那些需要用来进行所述申请的数据。本发明的一个强处在于其具有拥有子集的能力。系统100允许保险商102具有一个包含数以千计的规则和回答的主要集合，还允许保险商102由产品或场所(或语言或销售运动或公司)来略微地改变那些规则并且不必维护较大的基本集的多个拷贝。
尽管分别地举例说明了数据库116和数据库118，但是应该理解的是，这两个数据库可以组合成单个数据库结构，所述单个数据库结构不仅包含了所述应用数据而且还包含了关于所述投保人的回答和相关联的问题。优选的是，系统100使用诸如来自于微软公司的Visual Basic开发系统创建的输入工具，以便允许数据库118容易被更新和修改。例如可以从Oracle公司获得的Oracle8i数据库也适合于用作数据库118。
图3举例说明了系统100的其它方面。在该实施例中，由标记语言应用实现系统100。换言之，所有内部对话文件(例如文件114)并且甚至客户端规则文件都是依照诸如可扩展标记语言(XML)之类的标记语言的。这在其它申请之间提供了实现的简易性和互用性。如图3所示，在128，系统100经由馈送的XML接收来自于保险商102的最初申请信息，保险费信息等等。系统100还接收来自于保险商(或销售者)的系统的数据以便在实际承保过程之前预填充(乃至忽略)个人数据屏幕。在一个实施例中，可以为每个保险商102定制系统100以便允许收集顾客的详细信息。
优选的是，在128，保险商102经由所述XML把一个或多个问题过滤传递到系统100，以便把所述问题集中在例如由保险商102提供的特定产品上。通过过滤问题，系统100选择在所述对话期间将显示的适当的问题。换言之，只把与传递过滤匹配的问题显示给用户110。当没有传递所述问题过滤时，显示关于集/子集编码的所有问题。如果没有来自保险商102传递的过滤，那么系统100显示与所述过滤无关的所有问题。另一方面，如果保险商102传递过滤，那么系统100在把每个问题显示于申请之前把每个问题与所述过滤核对。附录A阐明了输入XML的例子，包括问题过滤。
所述系统100接受XML馈送的基础信息(例如姓名，地址，身高等)以便省去重新键入。同样，在132，系统100与保险商102的管理系统相接口，或向其馈送在申请过程和承保决定期间收集的所有数据的XML概要。当完成所述申请时，回顾通过回答问题和传递身高、体重、年龄和/或保险项目值而设置的决定，并且把编译的决定传回给保险商102。XML的使用允许与系统100接口以便尽可能简单地实现。
优选的是，所述系统100使用成批数据输入/输出工具以便通过所述系统大量地处理许多投保人。获取在投保人处理期间创建的XML文件132并且把所述信息输入到数据库116中实现了成批数据的输入。通过创建只具有具体投保人信息的XML文件132然后把所述XML文件132发送到所述预定位置来实现所述输出工具。
如同以下将详细说明，在134，系统100确定哪个问题集应该用于特定的保险商102和用于确认所述申请的该保险商的特定身高和体重要求。
在图3的实施例中，状态文件114为在所述申请中的所有信息提供了中央存储库。例如，所述状态文件114是回答的任一问题的XML表示，包括对在信息中传递的问题以及决定、要求/动作、借方/贷方的用户响应，以及用于唯一地识别所述用户对话以便重启的信息。
图3还举例说明了访问中心140。如上所述，系统100提供了具有一组问题的风险评估会面，其被设计成能向投保人提示公开的相关情况。所述潜在申请包括诸如访问中心140、信息站、银行代理、因特网用户、劳务市场代理等等之类的访问中心。在访问中心实施例中，一个或多个用户110充当与投保人进行会面的访问中心140的工作人员。访问中心140的工作人员酌情询问一系列基础和相关的详细问题，并且输入所述投保人的响应。可选择地，所述投保人可以直接通过问题和回答来进行。
现在参照图4，系统100是多层系统，其采用了三个主体系结构层呈现142、商业逻辑144和数据源146，并且还添加了两个层。这些附加层插入到所述呈现142和数据源146层之间以便进一步把商业逻辑144从所述呈现142和数据源146要求中分离。所产生的五个逻辑层是呈现142、控制器148、域144、数据映射150和持久146。
优选的是，所述呈现142层包括关于选择的呈现格式的、用于显示输出并从用户110采取输入所需要的所有对象。换言之，所有呈现专用逻辑都包含在该层内。例如，呈现142由JavaServer页面(JSP)组成，其将为所述客户端浏览器生成超级文本标记语言(HTML)文档。作为选择，该层可以Visual Basic应用程序，Java Applet或Java应用程序，例如抽象窗口工具包或摆动(Swing)。
在图4中，所述控制器148层负责调节从呈现142层到域144(商业逻辑)层的访问。例如，控制器148包括由呈现142使用的应用程序组件(例如JavaBeans)，所述应用程序组件作为到系统100其它层的介质。这里保持与所述介质无关的显示逻辑以便防止对域144的不必要的重复访问，这是因为对域144的访问代价太大。所述呈现142和控制器148层通常存在于具体实现网页容器的相同物理机器上。
所述域144层，即系统100的主商业逻辑，通常存在于已知的“中间层”上。在一个实施例中，在EJB有能力的应用服务器上运行的诸如企业JavaBeans(EJB)之类的应用编程接口负责大部分商业逻辑。有状态和无状态对话EJB根据它们的特殊使用存在于中间层上。
图4的数据映射150层保持用于存储并检索为操作系统100所必需的数据(例如为产生问题、回答和决定(规则、回答、情况、需求等)所必需的信息)的对象。数据映射150还存储用户具体状态文件(例如状态文件114)，其包含关于投保人完成申请情况的全部信息。优选的是，通过对话EJB-有状态和无状态-来实现这些对象，负责管理数据。然而，所述数据映射150层不包含关于怎样正确地把所述数据存储在使用的特定介质上(XML文件，数据库等等)的细节，该任务在于最后层。
所述第五层也是最后层是持久146层。也被称为数据存储层的持久146处理存储以及检索来自于所选择特定介质(XML文件，数据库等)的数据的细节。在此实施例中实现这些对象为标准的Java对象并且其存在于相同的物理层上，例如所述数据映射150层。根据采用的媒介，目标是允许这些对象根据需要转出。
现在参照图5，系统100的物理体系根据例如申请调查表的大小和预期并发用户110的数目，具有许多配置。设想简单配置为起点，当继续增大负载并且需要增加规模时通过多个服务器来扩展。根据作为逻辑层映射到物理体系结构，优选的是，所述呈现142和控制器148层存在于网络服务器108上并且在网页容器(可以在单个服务器内或通过多个服务器复制为在服务器场中)内运行。如上所述，呈现142的JSP关于用户110的客户端浏览器生成HTML文档。此外优选的是，所述域144和数据映射150层作为在所述应用服务器112的EJB容器内运行的EJB存在。这两个层可以都在单个应用服务器上运行，或如果可扩展性成为问题，那么这两个层通过多个服务器垂直地分布，或水平地复制为一个或两个服务器场。所述EJB容器管理例如用户专用状态文件(例如状态文件114)的数据存储116，所述用户专用状态文件包含关于投保人完成申请的全部信息。图4示出了在系统100中所述网页容器和EJB容器怎样相联系。
再次参照图1，当在保险商102的网络站点上的用户110导航到某点时，在那里希望承保对话进行进一步的提问，则采样计算机化承保对话开始。保险商102收集其具有的数据，并在XML请求事务中封装所述数据。然后保险商102向网络服务器108发送所述请求。所述系统逻辑的部件层开始所述对话并且完全测试所述请求事务。如上所述，在134，网络服务器108测试身高/体重/承保项目参数，如果它们已经被提供并且需要。如果所述请求事务在可接受的参数范围之内并且已经完成，那么实际提问对话开始。
所述系统100创建唯一的对话标识符以便明确地识别每个申请并且使用所述对话ID来创建所述状态文件114，所述状态文件114包含所有问题和相关的回答的列表和其他的事情。稍后可以使用所述对话ID以便结束未完成的调查表，确定完成的调查表的最后决定，或完成其它调查表任务。在图1所述实施例中，所述访问申请为每个申请创建唯一标识。所述对话ID例如可以在长度上高达40个字符并且其中包含字母或只包含数字(例如使用所述Windows函数COCreateGUID创建的全世界唯一的标识符(GUID))。一旦所述投保人已经完全完成了所述申请的所有部分，那么响应、损伤、借方和与所述响应相关联的需求以及基于规则的决定被封装在XML响应事务中并且被送回到在保险商102网络站点上的反应处理页面。优选的是，每个问题具有保持以别名标记的形式的自定义码的能力，所述自定义码可以用于通过所述客户端与外部组件接口，诸如完成打印申请或使医务辅助考试的顺序处理自动化。
另一方面，如果配置系统100为根据所述身高/体重/承保项目参数拒绝投保人并且所述请求事务数据不在可接受范围内，或如果所述请求事务未完成，那么系统100封装XML响应事务并且把它发送回在保险商102网络站点的反应处理页面上。
如上所述，在132，所述输出过程包括获取所述XML状态文件并且转换所述XML信息以满足客户端规范。一旦完成对话，系统100自动把所述信息返回到统一资源定位符(URL)，所述统一资源定位符经由HTML形式在输入参数中提供。在本实施例中，所述URL是绝对的并且涉及存在于保险商102的网络站点上的特定页面。例如，系统100把在所述对话期间收集到的所有问题和响应发送回到所述访问申请。优选的是，系统100格式化所述信息作为完成的XML文档并且将其包含在隐藏型字段中，所述字段名称例如为“XMLQuestions”。在图3的126中显示该XML文档具有包括问题和回答、借方、承保决定、身高/体重/承保项目要求/行为信息的多个部分。每个保险商102可以通过应用样式表来向所述客户端输出用户化的XML文档以便重新格式化所述文档。例如，可扩展的样式表语言转换(XSLT)可用于生成由所述客户端请求的、所要求的XML格式。附录B描述了输出XML的例子。
进一步参照在134的确认(见图3)，系统100根据投保人的性别、年龄、身高和/或体重的组合提供确认。例如，如果关于特定性别、年龄和身高的投保人的体重在可接受的体重范围之外，那么系统100执行添加借方、添加承保需求/行为、提供承保决定和/或增加保险费的组合。优选的是，系统100在所述承保过程开始之前执行所述确认。
有益的是，系统100是无状态的网页程序，这提高了可扩展性。换言之，当硬件驱动每次鼠标点击或文本输入时，系统100把整个对话存储到在硬盘上的专用对话文件114中(例如对于投保人来说是唯一的XML对话文件)。因为系统100不把对话文件存储在与服务器112相关联的存储器中，所以服务器的存储容量不限制可以使用所述系统的投保人的数目。本发明的该方面也允许投保人离开所述承保过程(或许检查病历项)并且稍后在没有任何信息损失的情况下返回到相同的屏幕。对于专家系统故障最常见的原因是所述规则库由于存储的限制而没有充分扩展。此外，这种现有技术系统需要投保人在离开所述系统之后重新输入信息。
在本发明的优选实施例中，系统100预取出一些问题以便减少服务器访问的数目并且加速所述申请数据输入的时间。当把问题加载到所述申请中时，进行看看是否所有问题的回答都指向相同的下一问题的检验。如果这样的话，系统100预取出该特定的规则并且使其对所述用户110可用。该特征可用来允许同时显示多个未回答的问题以便所述用户110可以在不必分别提交每个回答的情况下对多个问题提供回答。
优选的是，所述系统100使用用于表示拒绝或谢绝的多种模式来向保险商102提供附加定制。当拒绝决定到达时，使用模式允许发生不同的行为。例如在默认模式中，系统100继续正常运行并且回答可以依照任何方式变化。在一个配置中，系统100在拒绝投保人之后停止询问附加详细问题，不过剩余的已显示的问题必须完成。在该第二模式中，用户110可以改变回答，但是这对所述拒绝决定没有任何影响。在第三模式中，系统100在拒绝所述投保人之后停止询问附加详细问题，但是剩余的已显示的问题必须完成。在所述第三模式中改变回答可以撤销拒绝决定。在第四模式中，系统100立即向所述用户110传达所述拒绝决定并且退出。
对于搜索，在系统100中的许多文本搜索都被语音编码。这意味着所述投保人不必提供任一搜索项的正确的拼写。系统100通过所输入“字”怎样发声来搜索。当搜索具有复杂拼写的医药和治疗/疾病时，这显得尤其有帮助。有益的是，本发明当实现所述语言搜索特征时考虑到了语言和方言差异。具体来讲，系统100提供美国英语辅音的基本集并且根据其他语言需要修改这些分类。优选的是，所述语音搜索特征在数据库中又存储了常见的拼写错误。
别名搜索也是有效的。当进行搜索时，所述用户110获得由已经符合的结果提供的结果，所述结果与你提交的情况相同或相似。这可以包括运动或职业名称的差异或在常见药品的商标名称之间的差别。此外，所述搜索是语义上的(例如，如果投保人对参与危险运动提出疑问，那么所述匹配反对诸如跳伞、赛车等之类的运动，而不反对手术、医药或疾病)。
除所述隐式字段，“XMLQuestions”以外，优选的是，系统100还返回两个其它隐藏型字段“UniqueSessionID”和“DecisionCode”。UniqueSessionDD返回在128载入系统100的所述值。DecisionCode返回表示所述自动承保决定的长度高达四个字符的值。该值可以是下列其中之一DCL-拒绝；pp*-推迟，后面跟着一个数目，表示允许个人再申请之前所要过的月的数目；RUW-指引至关于决定的承保；ACC-接受；None-没有决定设置，假定接受。附录B还进一步举例说明了发送格式字段的样本。
尽管已经结合示例性计算系统环境描述了本发明，但是本发明可以在其它通用或专用计算机系统环境或配置下操作。所述计算系统环境不意味着对本发明的使用或功能范围的任何限制。此外，不应该把所述计算系统环境解释为具有任何依赖或需求涉及在所述示例性操作环境中所举例说明的任何一个部件或其组合。可以适用于本发明的公知的计算系统、环境和/或配置的例子包括但并不局限于个人计算机、服务器计算机、手提式或膝上型装置、多处理机系统、基于微处理器的系统、机顶盒、可编程消费电器、网络PC、小型计算机、大型计算机、包括上述系统或装置的分布计算环境等等。
本发明通常可以描述为由一个或多个计算机或其它装置执行的诸如程序模块之类的计算机可执行指令。通常，程序模块包括但不局限于例行程序、程序、对象、部件和数据结构，其执行特定的任务或实现特定的抽象数据类型。本发明还可以在分布计算环境中实施，其中由通过通信网络链接的远程处理装置执行任务。在分布计算环境中，程序模块可以位于包括存储装置的本地和远程计算机存储介质中。
此处所述的本发明提供一种适当的、网络允许的系统，用于允许非承保以及承保专业人员来收集承保信息。有益的是，这种改进了的系统使用整体分析能够在销售点产生是接受、拒绝投保人还是指引到人类承保方的决定。此外，可以为使用它的每个保险商进行定制的这种系统。所述保险商可以收集顾客详细信息，还从默认问题中选择，或者创建其自身的调查表。所述系统应该还具有跟踪向特定投保人提出的问题以及投保人的回答的能力。
随着规则数目增加，所述维护负担以非常快的比例增加。本发明通过提供这样的装置来最小化该任务，所述装置经由问题从一个树“跳”到另一个树，甚至再“跳”回来，所述问题接受不定格式的回答并把它们在语音上(使用所要求的、专用于所述语言和方言的语音规则)与已知的疾病和情况的列表相比较。一旦选择，它们在更加智能的基础上转入提问过程。这样提供了所需要的详细情况、而没有不必要的获取它的冗长乏味。
此外，本发明通过所述承保过程定义了跟在投保人后面的属性，并且引入以非线性的方式组合这些属性的机制。因而，输入例如糖尿病问题树，但她还携带有高血压的属性，那么在不需要双重问题的情况下据此处理该投保人。
当引入本发明或其优选实施例的元素时，“一个”、“该”和“所述”意图是指存在一个或多个这种元素。所述术语“包括”、“包含”和“具有”意图是指包括性的，并且表示可以有除所述已列出的元素之外的其它元素。
鉴于上述，可以清楚地达到本发明的多个目的并且可以实现其它有益效果。
在不脱离本发明范围的情况下可以对上述结构和方法作出各种改变，包含在上述描述和在附图中所示的所有内容只应当被解释为示例性的而不应当解释为限制意义。
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权利要求
1.一种根据保险商评估投保人的可保性的计算机化方法，所述方法包括定义处理规则来确定在申请的问题综合集合中哪些问题将要呈现给所述投保人以便收集来自于所述投保人的承保信息，并且确定问题呈现的顺序，所述处理规则是基于与所述保险商相关联的承保规则，用于根据从投保人处收集的承保信息来作出对所述投保人可保性的决定；经由在客户端计算机上操作的浏览器来呈现交互式调查表，所述调查表包括依照所述处理规则从所述问题的综合集合中选择出来的一个或多个基础问题和一个或多个详细问题，所述详细问题的每一个都与所述基础问题的至少一个相关，所述详细问题用于收集与相应基础问题相关的进一步信息；接收在所述调查表中对呈现给所述投保人的问题的响应；以及根据所述调查表和来自于所述投保人对其的响应作出对所述投保人可保性的同期决定。
2.如权利要求1所述的方法，其中随着与保险商相关联的承保规则的变化，所述处理规则从一个保险商到另一个是不同的。
3.如权利要求1所述的方法，还包括在一服务器接收来自于所述客户端计算机的通信以便作出对所述投保人的可保性决定，所述服务器和所述客户端计算机与一数据通信网络耦合，来自于所述客户端计算机的所述通信包括来自于所述投保人的对调查表的响应。
4.如权利要求3所述的方法，还包括在与所述服务器相关联的一数据库中存储一个或多个状态文件，所述状态文件的每一个均包含关于所述调查表和来自投保人对其的响应的信息。
5.如权利要求4所述的方法，其中所述状态文件是下列一个或多个的标记语言表示在所述交互式调查表中呈现给所述投保人的问题；来自于所述投保人的对调查表的响应；对所述投保人的可保性决定；以及来自于所述保险商的最初申请信息。
6.如权利要求3所述的方法，还包括把最初申请信息从所述保险商输入到所述服务器。
7.如权利要求6所述的方法，其中所述最初申请信息包括下列中的一个或多个用于使用在所述问题的综合集合中的问题的过滤；与所述问题相关联的借方/贷方；以及问题和响应的每个申请对话的唯一标识符。
8.如权利要求3所述的方法，还包括把问题和响应的每个申请对话的概要文件从所述服务器输出到所述保险商。
9.如权利要求1所述的方法，还包括根据由所述保险商提供的信息定义所述问题的综合集合，用于收集来自于所述投保人的承保信息。
10.如权利要求1所述的方法，其中呈现所述交互式调查表包括提供带框的用户界面，其中所述基础问题呈现于一个框中并且与其有关的所述详细问题呈现于另一框中。
11.如权利要求1所述的方法，其中呈现所述交互式调查表包括提供标签会话用户界面，用于通过问题和响应的每个申请对话来导航客户端计算机的用户。
12.如权利要求1所述的方法，还包括预取出具有相同详细问题的多个基础问题以便一起处理，所述详细问题与所述基础问题相关联。
13.如权利要求1所述的方法，还包括经由所述客户端计算机浏览器把对所述投保人可保性的决定传送到所述投保人。
14.如权利要求1所述的方法，其中所述可保性决定是下列之一以最可行的费率的接受；具有额外保险费的接受；拒绝；延期保险项目；以及指引到手工承保。
15.如权利要求1所述的方法，还包括定义对调查表的文本响应的语音等价物并且根据所述语言等价物检索已知词。
16.如权利要求1所述的方法，还包括把引擎变量分配至所述申请综合问题集合中的一个或多个问题，以用于匹配预先从所述投保人获得的承保信息，以便最小化来自于所述投保人的冗余响应。
17.如权利要求16所述的方法，还包括确定从所述保险商接收的外部引擎变量参数是否与对问题的任何有效响应相匹配，其中把所述引擎变量分配给所述问题，并且如果匹配的话，预置所述外部引擎变量参数为所述问题的响应。
18.如权利要求17所述的方法，还包括，如果所述外部引擎变量参数不与任何对问题的有效的响应匹配，就把引擎变量默认响应预置为为其分配所述引擎变量的问题的响应。
19.如权利要求17所述的方法，还包括定义来自于所述投保人的对为其分配所述引擎变量的问题之一的响应为内部引擎变量参数，并且如果所述外部引擎变量参数不与任何对问题的有效的响应相匹配，就把所述内部引擎变量参数预置为为其分配所述引擎变量的其它问题的响应。
20.如权利要求1所述的方法，其中一个或多个计算机可读介质具有用于执行如权利要求1所述方法的计算机可执行指令。
21.一种根据保险商评估投保人的可保性的计算机化系统，所述系统包括数据通信网络；服务器，接收并响应于来自于客户端计算机的通信，用于作出对所述投保人可保性的同期决定，所述服务器和所述客户端计算机与所述数据通信网络耦合，来自于所述客户端计算机的所述通信包括对交互式调查表的响应，所述交互式调查表经由在所述客户端计算机上操作的浏览器呈现；与所述服务器相关联的数据库，存储用于收集来自于所述投保人承保信息的问题的综合集合，所述调查表包括依照由所述服务器执行的处理规则从所述问题的综合集合中选择出来的一个或多个基础问题和一个或多个详细问题，所述详细问题的每一个均与至少一个所述基础问题相关，所述详细问题用于收集与相应基础问题相关的进一步信息，所述服务器根据所述调查表和来自于所述投保人对其的响应作出对投保人的可保性决定；以及第一接口，用于把概要文件输出给所述保险商，所述概要文件包括呈现在调查表中的问题及其响应，并且包括对所述投保人的可保性决定。
22.如权利要求21所述的系统，其中由所述服务器执行的处理规则确定在申请的综合问题集合中哪些问题将要呈现给所述投保人，用于收集来自于所述投保人的承保信息，并且确定问题呈现的顺序。
23.如权利要求21所述的系统，所述处理规则是基于与保险商相关联的承保规则的，以便根据从投保人处收集的承保信息来作出对投保人的可保性的决定。
24.如权利要求23所述的系统，其中随着与保险商相关联的承保规则的变化，所述处理规则从一个保险商到另一个是不同的。
25.如权利要求21所述的系统，其中所述数据库存储一个或多个状态文件，所述状态文件的每一个均包含关于所述调查表和来自于所述投保人对其的响应的信息。
26.如权利要求25所述的系统，其中所述状态文件是下列一个或多个的标记语言表示在所述交互式调查表中呈现给所述投保人的问题；来自于所述投保人的对调查表的响应；对所述投保人的可保性决定；以及来自于所述保险商的最初申请信息。
27.如权利要求21所述的系统，还包括第二界面，用于把最初申请信息从所述保险商输入到所述服务器。
28.如权利要求27所述的系统，其中所述最初申请信息包括下列中的一个或多个用于使用在所述问题的综合集合中的问题的过滤；与所述问题相关联的借方/贷方；以及问题和响应的每个申请对话的唯一标识符。
29.如权利要求27所述的系统，其中第一和第二界面包括标记语言传递。
30.如权利要求21所述的系统，还包括带框的用户界面，其中所述基础问题呈现于一个框中并且与其有关的所述详细问题呈现于另一框中。
31.如权利要求21所述的系统，还包括标签会话用户界面，用于通过所述交互式调查表导航所述客户端计算机的用户。
32.如权利要求21所述的系统，其中所述可保性决定是下列之一以最可行的费率的接受；具有额外保险费的接受；拒绝；延期保险项目；以及指引到手工承保。
33.如权利要求21所述的系统，还包括把引擎变量分配给至所述申请综合问题集合中的一个或多个问题，以用于匹配预先从所述投保人中获得的承保信息，以便最小化来自于所述投保人的冗余响应。
34.如权利要求33所述的系统，其中执行处理规则的所述服务器确定从所述保险商接收的外部引擎变量参数是否与对问题的任何有效响应相匹配，其中把所述引擎变量分配给所述问题，并且如果匹配的话，预置所述外部引擎变量参数为所述问题的响应。
35.如权利要求34所述的系统，其中如果所述外部引擎变量参数不与任何对问题的有效的响应匹配，执行处理规则的所述服务器就把引擎变量默认响应预置为为其分配所述引擎变量的问题的响应。
36.如权利要求34所述的系统，其中执行处理规则的所述服务器定义来自于所述投保人的对为其分配所述引擎变量的问题之一的响应为内部引擎变量参数，并且如果所述外部引擎变量参数不与任何对问题的有效的响应相匹配，就把所述内部引擎变量参数预置为为其分配所述引擎变量的其它问题的响应。
37.如权利要求21所述的系统，其中所述服务器包括应用服务器和网络服务器。
38.如权利要求37所述的系统，还包括多层体系结构，所述多层体系结构具有用于管理呈现、商业逻辑和数据存储的主层，以及用于分隔所述主层的辅助层。
39.如权利要求38所述的系统，其中所述多层体系结构的辅助层包括用于调节在所述呈现和商业逻辑层之间访问的控制器层，和用于存储并检索涉及调查表和来自于所述投保人对其的响应的数据的数据映射层。
40.如权利要求39所述的系统，其中所述呈现和控制器层存在于所述网络服务器上，并且其中所述商业逻辑和数据映射层存在于所述应用服务器上。
全文摘要
一种根据保险商评估投保人的可保性的方法和系统。服务器(108)，接收并响应于来自于客户端计算机(112)的通信，作出同期可保性决定。来自于所述客户端计算机的通信包括对经由浏览器呈现的交互式调查表的响应。与所述服务器相关联的数据库(118)存储问题的综合集合以便收集承保信息，并且所述服务器执行处理规则(126)来确定哪些问题呈现于所述调查表。所述调查表包括基础问题和详细问题。所述详细问题的每个都与至少一个基础问题相关，以便收集与相应的基础问题相关的详细信息。所述服务器提供所述可保性决定并且把概要文件输出给所述保险商。所述概要文件包括问题和其响应以及所述可保性决定。
文档编号G06Q10/00GK1669033SQ03816684
公开日2005年9月14日 申请日期2003年6月13日 优先权日2002年6月14日
发明者D·L·斯内尔, S·L·韦尔曼 申请人:Rga技术合作公司