P2P投资人之间债权交割的清算系统及清算方法与流程

本发明涉及一种清算系统及清算方法，特别是涉及一种P2P投资人之间债权交割的清算系统及清算方法。

背景技术：

P2P是指PEER TO PEER，P2P金融是指个人对个人(或个人对企业)的民间金融借贷行为。目前，P2P金融主要发生在陌生的个人与个人之间，或个人与企业之间的一种借贷行为。在业务模式上，大多数平台负责撮合资金需求方和资金投资方的需求信息，并通过技术手段实现点到点的信息互联和资金融通，资金融通通过第三方支付平台进行监管，平台本身不参与借贷和融资行为。

现有的P2P平台主要是撮合彼此陌生的民间借贷交易对象，其存在如下一些问题：

一、平台小贷不分家，存在平台定位缺失，沦为小贷的一个融资工具；

二、平台基于金融技术不成熟和监管不到位，很多平台的理财产品实际上涉嫌资金池和自融，就算有的平台通过技术手段强行匹配投资人的债权(时间错配和资金错配)，但在法律合规问题上存在风险；

三、现有P2P平台上，借贷人和投资人的需求是多样化的，有不少平台为了规避风险采用提供短期借贷标的、不提供理财计划服务的方式来规避风险，但带来的是用户体验差和系统风险高企的代价，并由此照成用户流失；

四、后台清算系统不科学不合理、用IT技术手段强行弥补金融技术缺陷，造成数据处理有瑕疵，不利后台数据稳定和规范，计算方法对用户不公平；

五、不利于监管机构监管。

技术实现要素：

本发明所要解决的技术问题是提供一种P2P投资人之间债权交割的清算系统及清算方法，其是针对现有P2P金融技术的不足，通过提供不同的理财计划服务来平衡债权交割清算系统中债权和资金匹配的问题，实现债权交割无缝对接。

本发明是通过下述技术方案来解决上述技术问题的：一种P2P投资人之间债权交割的清算方法，其特征在于，其包括以下步骤：

步骤一，提供借款人在借贷平台发标服务，有资金需求；

步骤二，提供投资人理财服务计划服务到期债权转让服务，有债权转让需求；

步骤三，供投资人购买理财计划服务，有标的、债权购买需求；

步骤四，提供投资人购买理财计划服务期间服务，有回款复投需求；

步骤五，统计投资人分固定收益率投资人和浮动收益率投资人的服务需求；

步骤六，收取固定收益率投资人与浮动收益率投资人差异化服务费；

步骤七，购买理财计划服务的投资人优先享受购买被转出的债权和标的服务，该投资人的各种债权、标的的处理权限优先于浮动收益率投资人；

步骤八，由浮动收益率投资人吸纳多余债权或转让出部分债权平衡清算处理。

优选地，所述借贷平台撮合投资人之间的债权交割是实时交易，投资人债权、资金同步交割。

优选地，所述借贷平台只负责提供债权交割清算服务，不参与资金和债权交易。

优选地，所述借贷平台是为投资人之间进行标的和债权交割提供系统清算服务，在履行协议服务结束时，才收取约定好的服务费用，平台不赚取借贷双方利差，服务失败不收取费用。

本发明还提供一种P2P投资人之间债权交割的清算系统，其特征在于，其包括：

至少一个清算条件处理器，用于将交易数据中的条件参数和清算条件处理的预置清算条件进行对比，得到对比结果；

至少一个清算动作处理器，用于针对交易数据进行独立的清算动作处理，并得到处理结果；

至少一个清算环境处理器，用于获取预置类型的清算环境类型；

调度器，用于采用预置的组装规则组中的任一个或者多个组装规则将清算环境处理器、清算条件处理器、清算动作处理器进行连接，所述预置的组装规则包括与规则或规则、非规则和条件规则；

组合处理器，用于完成所述组装规则组中的各规则的运算；

交易数据库，交易数据库的交易数据通过所述调度器调用各个处理器完成清算过程。

本发明的积极进步效果在于：本发明基于现行法律许可范围和行业普遍认可的方式；本发明解决了投资人和借款人的不同用户需求之间的矛盾；本发明清算原理简洁、计算过程优化、对IT技术开发难度要求降低，极大提高系统清算数据的安全性和稳定性；本发明为建立其他系统任务模块提供有效的基础数据，拓展性较强；本发明方便监管机构进行监管核查。

附图说明

图1为本发明P2P投资人之间债权交割的清算方法的流程图。

图2为本发明P2P投资人之间债权交割的清算系统的原理框图。

具体实施方式

下面结合附图给出本发明较佳实施例，以详细说明本发明的技术方案。

如图1所示，本发明P2P投资人之间债权交割的清算方法包括以下步骤：

步骤一，提供借款人在借贷平台发标服务，有资金需求；

步骤二，提供投资人理财服务计划服务到期债权转让服务，有债权转让需求；

步骤三，供投资人购买理财计划服务，有标的、债权购买需求；

步骤四，提供投资人购买理财计划服务期间服务，有回款复投需求；

步骤五，统计投资人分固定收益率投资人和浮动收益率投资人的服务需求；

步骤六，收取固定收益率投资人与浮动收益率投资人差异化服务费，双方的权利和义务有一定区别；

步骤七，购买理财计划服务的投资人优先享受购买被转出的债权和标的服务，该投资人的各种债权、标的的处理权限优先于浮动收益率投资人；

步骤八，由浮动收益率投资人吸纳多余债权或转让出部分债权平衡清算处理，即浮动收益率投资人有义务动用可用余额或债权列表下的债权来平衡处理当天的债权需求缺口。

借贷平台撮合投资人之间的债权交割是实时交易，投资人债权、资金同步交 割。借贷平台只起到撮合作用，不参与债权和资金交易行为。借贷平台是基于公平、公正的前提下进行，且债权接受方有选择犹豫期。所述借贷平台只负责提供债权交割清算服务，不参与资金和债权交易，不负责履行服务协议规定之外的责任。借贷平台是为投资人之间进行标的和债权交割提供系统清算服务，在履行协议服务结束时，才收取约定好的服务费用，平台不赚取借贷双方利差，服务失败不收取费用。

债权供给包括如下内容：理财计划服务到期，投资人有债权转让需求；借款人发布标的，在审核通过后，有借款需求；

债权需求包括如下内容：理财计划服务需求，投资人有理财需求；投资人理财计划回款有复投资需求；理财计划和复投的对象包括被转让债权和新发布标的。

供需平衡包括如下内容：债权需求>债权供给时，匹配债权需求方和债权供给方，固定理财投资人优先受让债权转出，不足部分由浮动收益率账户释放部分债权来满足需求；债权需求<债权供给时，固定理财投资客户在购买受让债权结束后，多余的债权供给由浮动收益率账户购买。

清算逻辑包括如下内容：1，生成债权供需清单；2，投资计划冻结金额清零(固定收益率客户优先受让到期本息债权)；3，数据优化处理；4，担保人保证金平仓；5，浮动收益率客户受让债权碎片；6，支付利息；7，受让剩余到期本息债权；8，收取管理费；9，计划理财账户可用余额清零；10，清算优化处理；11，浮动收益率客户约定退出。

投资人在借贷平台发出理财计划服务需求(债权、标的的自动投标和退出)。借贷平台根据借款平台借款人、投资人的需求情况决定是否提供理财计划服务。服务生效时，借贷平台通过清算系统推荐合适的标的或债权到投资人名下，投资人将相应的款项借给借款人或打给其他债权转让的投资人。服务到期时，借贷平台通过清算系统将投资人名下债权推荐给他受让人。

如图2所示，本发明P2P投资人之间债权交割的清算系统包括

至少一个清算条件处理器，用于将交易数据中的条件参数和清算条件处理的预置清算条件进行对比，得到对比结果；

至少一个清算动作处理器，用于针对交易数据进行独立的清算动作处理，并得到处理结果；

至少一个清算环境处理器，用于获取预置类型的清算环境类型；

调度器，用于采用预置的组装规则组中的任一个或者多个组装规则将清算环境处理器、清算条件处理器、清算动作处理器进行连接，所述预置的组装规则包括与规则或规则、非规则和条件规则；

组合处理器，用于完成所述组装规则组中的各规则的运算；

交易数据库，交易数据库的交易数据通过所述调度器调用各个处理器完成清算过程。

本发明是针对现有P2P金融技术的不足，通过提供不同的理财计划服务来平衡债权交割清算系统中债权和资金匹配的问题，实现债权交割无缝对接，并据此能够设计出符合投资人需求的理财计划服务。理财服务协议生效时，债权、资金在投资人之间同步交割，规避了资金池风险；债权的供需平衡通过清算系统自动控制，通过不同理财计划服务的额度控制和发标总额控制来保障债权清算流动性；债权的转让通过清算系统无缝对接运行，可以方便信贷部门设计风险小、收益高的信贷产品，不受制于还款方式和期限选择；债权的无缝对接转让，可以方便理财部门设计出符合投资人投资偏好的理财计划服务。

以上所述的具体实施例，对本发明的解决的技术问题、技术方案和有益效果进行了进一步详细说明，所应理解的是，以上所述仅为本发明的具体实施例而已，并不用于限制本发明，凡在本发明的精神和原则之内，所做的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。