通过电子凭证购买保险的方法、系统及资金管理服务器与流程

本发明涉及电子商务领域，尤其涉及一种通过电子凭证购买保险的方法、系统及资金管理服务器。

背景技术：

随着计算机、网络及现代通信技术的日益发展，电子商务应用也逐渐走入了千家万户，成为被人们所熟悉的一种交易方式之一。电子商务利用Internet平台将传统商务活动中的参与各方（买家、卖家、物流公司、金融机构等）连接在一起，通过将整个交易过程网络化、电子化、信息化，减低了交易的成本、提高了交易效率。

但是，现行的电子商务应用中，例如网上购物时，可购买一些保险，包括退货运费险、货到不付款保险、货物运输破损险等，又如买飞机票时可选择航意险，买车后可选择车险，买电子产品后选择售后维修险等诸多保险种类。但在这个购买过程中，资金的传递主要还是依赖传统的电子直接转账支付的方式或第三方支付的方式完成，交易形式过于单一，并且第三方支付平台也存在一些风险，因此也无法完全确保消费者网络交易的安全。

技术实现要素：

本发明所要解决的技术问题在于，提供一种通过电子凭证购买保险的方法、系统及资金管理服务器，能够有效提高支付安全性。

为了解决上述技术问题，本发明提供一种通过电子凭证购买保险的方法，包括：

步骤S1，第一资金管理服务器根据开证请求开出投保人用于购买保险的电子凭证，冻结投保人的账户中与保险费相等的资金或授信额度；

步骤S2，在第二资金管理服务器根据收证指令在指定时间内完成对所述电子凭证的收证后，第一资金管理服务器根据接收到的申请解付信息，判断是否达到解付条件，若达到解付条件则解付保险费给第二资金管理服务器，若未达到解付条件或者未接收到申请解付信息则执行所述电子凭证失效。

其中，所述开证请求是由投保人直接向第一资金管理服务器发送，或者是投保人根据保险人的请求，向第一资金管理服务器发送。

其中，在所述步骤S3之前还包括：

判断是否收到退回所购买保险的信息，若是则执行所述电子凭证失效，若否则执行步骤S3。

其中，执行所述电子凭证失效具体是指电子凭证将由第二资金管理服务器退回给第一资金管理服务器。

其中，所述第一资金管理服务器解付保险费给第二资金管理服务器是指第一资金管理服务器将冻结的投保人与保险费相等的资金转付给第二资金管理服务器，或者将冻结的投保人与保险费相等的授信额度对应金额的资金转付给第二资金管理服务器。

本发明还提供一种通过电子凭证购买保险的系统，包括：

第一资金管理服务器，用于根据开证请求开出投保人用于购买保险的电子凭证，冻结投保人的账户中与保险费相等的资金或授信额度；还用于根据接收到的申请解付信息，判断是否达到解付条件，若达到解付条件则解付保险费给第二资金管理服务器，若未达到解付条件或者未接收到申请解付信息则执行该电子凭证失效；以及

第二资金管理服务器，用于根据收证指令在指定时间内完成对所述电子凭证的收证。

其中，所述开证请求是由投保人直接向第一资金管理服务器发送，或者是投保人根据保险人的请求，向第一资金管理服务器发送。

其中，所述第一资金管理服务器还用于判断是否收到退回所购买保险的信息，若是则执行所述电子凭证失效。

其中，所述第一资金管理服务器执行所述电子凭证失效具体是指将电子凭证从所述第二资金管理服务器退回。

其中，所述第一资金管理服务器解付保险费给第二资金管理服务器是指第一资金管理服务器将冻结的投保人与保险费相等的资金转付给第二资金管理服务器，或者将冻结的投保人与保险费相等的授信额度对应金额的资金转付给第二资金管理服务器。

本发明还提供一种资金管理服务器，其用于根据开证请求开出投保人用于购买保险的电子凭证，冻结投保人的账户中与保险费相等的资金或授信额度；还用于在第二资金管理服务器根据收证指令在指定时间内完成对所述电子凭证的收证后，根据接收到的申请解付信息，判断是否达到解付条件，若达到解付条件则解付保险费给第二资金管理服务器，若未达到解付条件或者未接收到申请解付信息则执行该电子凭证失效。

本发明实施例的有益效果在于，通过电子凭证购买保险，以电子凭证支付的方式进行付款，整个过程资金的流转在银行中发生，资金无需存放在第三方支付系统，支付更有安全和保障。

附图说明

为了更清楚地说明本发明实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1是本发明实施例一通过电子凭证购买保险的方法的流程示意图。

图2是是本发明实施例一通过电子凭证购买保险的方法的另一流程示意图。

图3是本发明实施例一通过电子凭证购买保险的方法应用于购买退货运费险（卖家）、货到不付款保险及货物运输破损险的流程示意图。

图4是本发明实施例二一通过电子凭证购买保险的系统的结构示意图。

具体实施方式

以下各实施例的说明是参考附图，用以示例本发明可以用以实施的特定实施例。

本发明实施例中电子凭证（也可称为银信证），是一种电子承诺支付凭证，其根据国际信用证核心原理，集合了银行本票、保函、银行承兑汇票、电子信用证等诸多金融产品的优点，再结合互联网科技于一身，完全适应和满足互联网经济时代需求的全新金融工具，具备跨平台、跨银行、全领域、全场景应用的广泛适用性。具体地，该电子凭证是指开证人（买方）以其银行账户资金或授信额度（信用卡额度或贷款额度）作为保证而开立的，银行承诺依照解付条件办理收付结算的电子信用凭证。该电子凭证主要是针对买家的产品，由卖家下载收银台接入接口，由买家完成银信证的开证、卖家完成收证并履约、申请解付，银信证解付条件达成则自动解付。

本发明通过电子凭证购买保险，以电子凭证支付的方式进行付款，先冻结投保人银行账户的保险费，到了保险合同规定的时间点，若无退险情况，即将保险费解付给保险人，如退险则将电子凭证退还给投保人。整个过程资金的流转在银行中发生，资金无需存放在第三方支付系统，支付更有安全和保障。

请参照图1所示，本发明实施例一提供一种通过电子凭证购买保险的方法，包括：

步骤S1，第一资金管理服务器根据开证请求开出投保人用于购买保险的电子凭证，冻结投保人的账户中与保险费相等的资金或授信额度；

步骤S2，在第二资金管理服务器根据收证指令在指定时间内完成对所述电子凭证的收证后，第一资金管理服务器根据接收到的申请解付信息，判断是否达到解付条件，若达到解付条件则解付保险费给第二资金管理服务器，若未达到解付条件或者未接收到申请解付信息则执行所述电子凭证失效。

以下结合图2对各步骤进行具体说明。

本实施例中，投保人如需购买保险，例如，根据购买的商品选择目前常见的退货运费险、货到不付款保险、货物运输险、售后维修险、车险、航空意外险等，则将向保险人发出购买请求，由保险人根据设定规则，调取计算保险费所用的数据（例如商品的退货率、某人的拒签率、车子的维修记录等）计算保险费。

步骤S1中，该电子凭证的开证人为投保人，收证人为保险人，第一资金管理服务器收到开证请求后开出电子凭证，在投保人的银行账户里冻结与保险费相等的金额或者冻结投保人与保险费相等的授信额度。开证过程中，开证请求是由投保人直接向第一资金管理服务器发送，或者是投保人根据保险人的请求，向第一资金管理服务器发送。本实施例中，投保人及保险人负责发送操作指令，第一资金管理服务器完成开证。

步骤S2中，不同种类的保险有不同的解付条件，例如退货运费险、货到不付款险及货物运输破损险的解付条件均为卖家发货，而航空意外险的解付条件可以是搭乘飞机（具体时间根据合同约定而定），申请解付信息可以包含解付条件达成的具体信息，如发货信息，登机信息等。如果未达到解付条件，例如在电子凭证有效期内没有收到商品的发货信息，则执行电子凭证失效。未接收到申请解付信息包括的情形有：投保人在发货前退回保险或者退款。

由此，在步骤S3之前还包括：

判断是否收到退回所购买保险的信息，若是则执行所述电子凭证失效，若否则执行步骤S3。

具体来说，执行所述电子凭证失效具体是指电子凭证将由第二资金管理服务器退回给第一资金管理服务器。

同时，步骤S2中第一资金管理服务器解付保险费给第二资金管理服务器是指第一资金管理服务器将冻结的投保人与保险费相等的资金转付给第二资金管理服务器，或者将冻结的投保人与保险费相等的授信额度对应金额的资金转付给第二资金管理服务器。

请在参照图3所示，为将本实施例一种通过电子凭证购买保险的方法应用于购买退货运费险（卖家）、货到不付款保险及货物运输破损险的流程示意图。如上所述，其电子凭证的解付条件为卖家发货，则在步骤S3中根据获取的申请解付信息所包含的卖家已发货信息，判断达到解付条件，从而解付保险费。如果卖家未发货，则因未达到解付条件，将执行电子凭证无效，作为一种表现形式，该电子凭证将由第二资金管理服务器退回给第一资金管理服务器，所被冻结的资金或授信额度将解冻。可以理解的是，将本发明实施例应用于购买其他类型保险时，主要区别在于解付条件的不同，因此此处不再分别举例说明整个流程。

本实施例中，该电子凭证的基本流程如下：

1、交易体双方形成订单后，开证人（即投保人）向开证银行（第一资金管理服务器）申请开证。当然，开证人可以在形成具体的交易订单时申请开证；也可在未形成交易订单时，开证人单方主动申请开证。

2、开证银行受理后，开立电子凭证并将电子凭证记载金额在开证人资金账户中做相应的保留处理。一般理解为冻结资金或授信，授信的常见形式为信用卡额度或贷款额度。需要说明的是，此处的冻结授信分为两种情形：一种从冻结授信开始，银行就开始计算利息，也就是开证人使用了授信额度；另外一种，则是从收证人收到授信额度对应的金额时，银行才开始计算利息，也就是说，从开证人冻结授信时到收证行收到资金期间，认为开证人“未调用银行给予的授信额度”。

3、收证人（即保险人）向收证银行（第二资金管理服务器）申请收证。

4、收证银行验证信息无误后予以收证。

5、收证人根据电子凭证的解付条件完成银信证所对应的交易条件，并委托收证银行向开证银行申请解付。

6、开证银行将资金划转到收证银行，收证银行将资金转入收证人账户。

相应地，请参照图4所示，本发明实施例二提供一种通过电子凭证购买保险的系统，包括：

第一资金管理服务器，用于根据开证请求开出投保人用于购买保险的电子凭证，冻结投保人的账户中与保险费相等的资金或授信额度；还用于根据接收到的申请解付信息，判断是否达到解付条件，若达到解付条件则解付保险费给第二资金管理服务器，若未达到解付条件或者未接收到申请解付信息则执行该电子凭证失效；以及

第二资金管理服务器，用于根据收证指令在指定时间内完成对所述电子凭证的收证。

同样地，本实施例中，开证请求是由保险人发送，或者是投保人根据保险人的请求，向第一资金管理服务器发送。第一资金管理服务器还用于判断是否收到退回所购买保险的信息，若是则执行所述电子凭证失效。第一资金管理服务器执行所述电子凭证失效具体是指将电子凭证从所述第二资金管理服务器退回。

相应地，本发明实施例三提供一种资金管理服务器，其用于根据开证请求开出投保人用于购买保险的电子凭证，冻结投保人的账户中与保险费相等的资金或授信额度；还用于在第二资金管理服务器根据收证指令在指定时间内完成对所述电子凭证的收证后，根据接收到的申请解付信息，判断是否达到解付条件，若达到解付条件则解付保险费给第二资金管理服务器，若未达到解付条件或者未接收到申请解付信息则执行该电子凭证失效。

有关实施例二、三的工作原理以及所带来的有益效果请参照本发明实施例一的说明，此处不再赘述。

以上所揭露的仅为本发明较佳实施例而已，当然不能以此来限定本发明之权利范围，因此依本发明权利要求所作的等同变化，仍属本发明所涵盖的范围。