本申请要求享有于2015年8月17日提交的美国临时申请no.62/282,991的权益，其全部内容通过引用并入本文中。
本发明一般地涉及金融服务，更具体地涉及用于处理金融交易的支付设备和系统。
背景技术：
二十世纪四十年代末，美国引入诸如信用卡等的塑料支付卡，作为银行最信任客户在不携带大量现金时支付餐费和旅行的一种方式。自那时起，成千上万的银行发行了数以亿计的支付卡。
然而，传统支付卡系统的安全性受到几种非法行为的威胁。身份盗用、假冒行为、诈骗、未经授权访问账户，以及其它非法行为威胁到整个系统。传统支付卡以及用于授权和处理卡交易的网络很容易被身份盗贼和其他罪犯广泛利用。支付账户诈骗的一种主要形式是在进行电子商务时未经授权地使用支付账户的详情。支付账户诈骗的另一种主要形式是制造假冒卡片并在商家的销售点(point-of-sale，pos)设备上使用。这些形式的诈骗本身是由支付卡自身的制造方式造成的。具体来说，印刷或浮雕在传统塑料卡片上的信用卡号和其它支付账户详情很容易被复制或窃取。另外，信用卡的磁条也可被伪造。事实上，由支付卡诈骗对银行、商家以及消费者造成的损失正在迅速增长。行业内每年因支付卡诈骗损失将近200亿美元。
为了防止假冒和盗用诈骗(这是银行和支付品牌的金融风险的主要来源)，主要的卡片发行网络已采用新技术来确保在实体销售点只能使用合法卡片。这些由支付卡行业和卡发行网络联合企业(emvco)开发的技术为塑料卡片增加了具有机密存储和计算能力的防篡改电脑微芯片。emvco是以europay、mastercard及visa命名的支付行业联合企业(europay、mastercard及visa是该组织的最初创建者)，但是现在也包括americanexpress、discover、jcb以及unionpay作为权益合伙人。
这种微芯片机密地存储那些当在商家pos设备进行交易时用于生成特异加密签名所需的信息和程序。在每笔交易时计算过程安全机密地执行在嵌入式微芯片内部，并通过现有的支付网络将结果与支付账户数据一起发送至卡片发行银行，在卡片发行银行采用卡片中存储的相同信息对结果进行验证。存储的信息不会被发行方公开，也不能通过任何现实手段被从微芯片中提取。微芯片嵌入式卡片于是为实体销售点执行的每笔卡交易提供了一次性代码。如果所有商家都使用这种新的机制，那么通过盗用账户数据而伪造卡片的风险就会大大消除。
卡发行方防止诈骗的另一种方式是提供具有近场通信(nfc)部件的卡片。具备nfc部件的卡片允许用户在nfc读取器附近大约10cm范围内刷卡或出示卡片。
然而，微芯片嵌入式卡片(也称emv卡或智能卡)以及具备nfc功能的卡片还必须在尚未普及新标准的环境下工作。许多商家尚未采用可激活微芯片卡并读取密码的emv功能化终端，或尚未采用可读取无线通信信号的nfc读取器。为了保证支付卡能在全球范围内被接受，卡发行方在卡片背面包括了传统的磁条。
另外，为了实现电子和电话商务，发行方将支付账号印在卡上和/或浮雕在塑料上。这样，不仅可以使用微芯片或nfc部件进行金融交易，也可以通过使用pos刷卡操作在金融交易中使用磁条或在电话，或者互联网交易中使用账号。用于从卡片向商家终端传达账户信息的方法称为模式。换句话说，微芯片卡可在至少四种不同的金融交易模式中使用，例如包括刷磁条模式、使用emv芯片的各种模式、nfc模式以及手动输入卡号模式。微芯片也可以实现其它模式，这也是为什么可能会有超过四种的不同金融交易模式。
如果盗贼遇到新式的emv或nfc支付卡中的一种，即便仅在短暂片刻内控制该卡片，其也可以在不必顾忌嵌入式芯片和nfc部件的情况下轻易地窃取支付账户的敏感数据。这可以通过从磁条中读取支付数据来实现，从而伪造卡片。盗贼也可通过给卡片拍照并捕获卡号来盗取数据以用于欺诈性电子商务。应当注意的是，磁条数据和印刷数据均不受例如密码这样的数字安全措施的保护。被盗用的数据随后被使用在安全性较低的尚未采用emv系统的零售店，或者盗贼会上网进行电子商务交易。
因此，需要更安全的支付卡。为了防止上述问题，同时为了提高消费者满意度并提高对支付卡的管控体验，本发明针对支付卡、金融网络以及金融交易的授权和处理引入了若干创新元素。
技术实现要素：
本公开描述了针对使用支付卡来安全管理金融交易的支付卡、系统以及方法。支付卡可采取例如如下形式：塑料支付卡、虚拟卡、可携带商务设备、嵌入在移动设备中的一个或多个部件、运行在移动设备或计算机上的应用程序，以及其他支付凭证形式。根据一个实施方式，支付卡包括合并到塑料基底内的第一部件，该第一部件配置为提供与持卡人的主要金融账户相关联的第一替代账户的详情。
支付卡还可以包括合并到塑料基底内的附加部件。附加部件配置为提供与持卡人的有效凭证相关联的附加替代账户的详情。第一替代账户包括的详情与第二替代账户的详情不同，并且与所有附加替代账户都不同。将第一、第二或附加替代账户中的至少一个提供给商家以便与商家进行金融交易。
根据另一实施方式，账户关联设备包括至少一个网络接口，该网络接口配置为经由第一网络与多个商家终端进行通信并且经由安全网络与金融机构进行通信。账户关联设备还包括交易认证模块，该交易认证模块配置为基于由第一商家终端获得的与持卡人拥有的支付卡相关联的第一替代账户的第一组详情，为多个商家终端中的第一商业终端认证第一金融交易。交易验证模块进一步配置为基于由附加商家终端获得的与持卡人拥有的支付卡相关联的附加替代账户的另外一组不同的详情，为多个商家终端中的附加商家终端认证附加金融交易。
根据又一实施方式，提供了一种用于为支付卡提供安全性的系统。该系统包括分别连接到网络的第一商家终端和附加商家终端。第一商家终端配置为从与持卡人拥有的支付卡相关联的第一组信息中获得第一替代账户的详情。附加商家终端配置为从与该支付卡相关联的另外一组信息中获得附加替代账户的详情。该系统还包括连接到网络的账户关联设备。账户关联设备配置为分别从第一商家终端和附加商家终端接收第一替代账户和附加替代账户的详情。账户关联设备还配置为将第一替代账户和附加替代账户与属于持卡人的有效凭证相关联。此外，账户关联设备管理持卡人保存有效凭证的金融机构与第一和附加商家终端之间的金融交易。第一组信息与另外几组信息不同。
本公开中描述的各种实施方式可以包括附加的系统、方法、特征和优点，这些附加系统、方法、特征和优点可能不一定在本文中明确地公开，但是在本领域普通技术人员通过查阅下文的具体实施方式和附图之后将是显而易见的。旨在使得所有这些系统、方法、特征和优点都囊括在本公开中，并由所附权利要求进行保护。
附图说明
以下附图中显示的特征和部件是为了强调本发明的一般性原理，并且不需按比例绘制。为一致性和清楚性起见，所有附图中的相应特征和部件均被指定相匹配的附图标记。
图1是显示了根据本发明各个实施例的支付卡系统的框图；
图2a和图2b是分别显示了根据本发明各个实施例的第一支付卡的前视图和后视图的视图；
图3a和图3b是分别显示了根据本发明各个实施例的第二支付卡的前视图和后视图的视图；
图4是显示了根据本发明各个实施例的如图1所示的账户关联设备的框图；
图5是显示了根据本发明各个实施例的如图4所示的用户账户模块的框图。
具体实施方式
本发明涉及支付设备，下文称为支付卡，例如塑料支付卡、虚拟卡、可佩带商务设备、嵌入移动设备中的部件、运行于移动设备或电脑上的应用程序以及其它支付凭证。本发明还涉及用于利用支付设备进行金融交易的系统和方法。本发明可包括具有商业可行性的计算服务、移动应用以及网站，并且可结合使用本文描述的支付卡或其它支付设备的金融机构来实施。本发明引入了若干个可用于现有卡片和有效凭证发行方的创新元素，用于防止各种形式的诈骗。本文所使用的术语“有效凭证”是指有效的资金调度工具，其可以是但不限于信用卡、签账卡、直接存款账户、储蓄账户、支票账户、积分卡、礼品卡，或其它卡或设备。
本发明包括可针对不同类型金融交易使用在不同模式下的多模式支付设备。例如，本文所述的支付卡可包括用于完成交易的多种模式。一些模式可包括：涉及嵌入卡中的微芯片的那些模式、涉及近场通信(nfc)部件的那些模式、涉及磁条的那些模式、涉及在在线交易中输入卡号和卡片安全验证值(cvv)的那些模式，和/或其它模式。本发明包括新式减少诈骗的特征、手机应用程序以及用于控制新式减少诈骗特征的相应网站。此外，计算服务可用于为在线商家和零售商家提供服务的授权和处理网络中。
目前的支付卡发行做法是将直接对应持卡人实际有效凭证的持卡人唯一主账号(pan)详情包含在支付卡的所有不同模式中(即包括磁条、emv芯片、nfc等等)。但是，如本发明所描述的，通过使用替代账号或令牌来代替主账号(pan)，可在商家和发卡行之间插设账户关联设备来增加交易的安全性，或者作为支付处理过程的一部分，可由发卡行来调用该账户关联设备。此处所描述的支付设备系统先于交易授权和处理地在网络中安全地替换了持卡人pan详情。这样就防止了将持卡人pan详情披露给商家。
本发明为每个支付设备使用了多组不同的、匿名且无法预测的替代账户详情。在使用实际支付卡片的示例中，一组替代账户详情可与emv芯片的一个或多个模式相关联，另一组替代账户详情可与emv芯片的另一模式相关联，又一组替代账户详情可与nfc部件相关联，再一组替代账户详情则用于磁条，再另一组替代账户详情用于电子商务中，还有另一组用于手动输入。采用多组不同替代账户详情可防止跨模式支付诈骗。
目前的做法是包含在emv芯片中pan与包含在磁条中和印刷在卡片上的pan相同。如此，在多种模式中的任何一种出现的情况下，金融交易都可被接受，这就为跨模式诈骗提供了条件。例如，盗贼可能拦截emv卡详情然后制造假的磁条卡。又如，盗贼可能会采用卡数据读取器将emv和磁条账户详情二者都窃取，然后进行未经授权的电子商务交易。然而，本发明不受针对所有模式采用相同pan的限制。相反，本发明采用对应于多个有效凭证的多组不同的替代账户详细，其中每个替代账户可与不同的模式相关联。通过这种方式可防止跨模式支付诈骗。
应当注意的是，本发明所描述的支付设备可实施为信用卡、借记卡、虚拟卡、可佩带设备、物联网(iot)设备、嵌入移动设备中的部件和/或应用程序，和/或其它金融凭证。在其它实施例中，本发明所描述的支付设备可适用于在除商业环境以外的其它支付环境中使用的非支付设备。例如，非支付设备(例如，积分卡、移动设备，以及其它非金融凭证)可适用于如下其它功能：用于作为代理凭证来代替电子认证识别(例如用于医疗保险用途、用于驾驶证用途等)，以获取访问安全点的权限、为持卡人提供摄影识别以及用于其它用途。进一步地，与替代账户详情相关联的有效凭证可以是支付凭证和/或非支付凭证，例如积分凭证、医疗保险凭证以及其它金融或非金融凭证。
图1的方框图显示了支付卡系统10的实施例，其中金融机构28为客户发行支付卡，例如信用卡或借记卡。在其它实施例中，客户可使用并非支付卡的其它类型的代理凭证，例如移动设备。根据图1的实施例，支付卡系统10包括公共网络12、一个或多个用户设备14、一个或多个商家终端16、一个或多个无线通信天线18、一个或多个移动设备20、以及账户关联设备24。
术语“商家终端”用于描述实体终端、网站或用于通过发起支付的商家提供功能性的其它装置。商家终端可嵌入pos设备中并且可以像在电商网站处理中一样是“虚拟”的。另外，例如当由于服务而发起重复支付时，商家终端可以是不涉及卡、客户、商家或商品的后台设备。“商家终端”可以代表pos设备、商家在线系统，以及其它由商家拥有/控制以用于进行各种购买模式的机制。商家终端可包括用在采用一种或多种技术(例如emv芯片、磁条、nfc、电子商务等)的不同支付模式中的任何商家系统。
网络12可包括广域网、互联网、专用网和/或其它可公开访问的网络。此外，网络12可包括与不同商家相关联的局域网。网络12还可以与一个或多个连接至天线18的蜂窝网络连通。
用户设备14、商家终端16以及天线18可通过一个或多个有线或无线连接部连接至网络12，从而实现各个部件之间的电子通信。无线通信天线18可包括一个或多个蜂窝塔、轨道卫星，或用于与移动设备20通信的其它无线通信集线器。
账户关联设备24可以是服务器、网络服务器、运行在服务器上的软件、硬件装置，或任何适于提供各种交易服务的中间计算设备或器件。账户关联设备24还连接至安全网络26，安全网络26还通过有线或无线连接部连接至一个或多个金融机构28和一个或多个数据库30。安全网络26可以是专用网、局域网、虚拟专用网(vpn)或高级加密的公共网络。账户关联设备24可配置成在数据库30中存储用于将一个或多个替代账户指向于金融机构28某持卡人或客户所拥有的真实账户的信息。
在购买操作中，已被发放支付卡的客户可使用该支付卡为商品或服务付款。可在其中一个商家终端16处向商家出示支付卡。应当注意的是，多个商家终端16可以与相同的商家相关联，以通过不同模式获取账户信息。事实上，多个商家终端16可以与商家所使用的单个设备相关联，以便在单个pos设备上获取信息。相应地，pos设备可以通过使用卡中嵌入芯片的第一模式来从支付卡获取信息，或通过涉及使用nfc部件或卡上磁条的另外模式来获取信息。在例如在线交易或电话交易的其它交易中，印刷和/或浮雕在卡上的卡号可以电子方式输入或由商家接单代表来输入。
根据其它实施例，相反地，支付卡系统10可配置成用于执行非支付行为的系统。取代执行那些如本文所公开的与金融账户相关的各种功能，非支付系统还可以为不是金融机构的企业实体处理其它类型的凭证。
账户关联设备24使用数据库30将任意替代账户数据值与持卡人的有效凭证详情相关联。任意替代账户数据值和有效凭证详情可以由持卡客户在注册由账户关联设备24提供的服务时进行提供。在一个实施例中，持卡客户可以采用其中一种移动设备20上的移动应用程序或者采用用户设备14(其可以是传统的计算机或网络浏览器)通过账户关联设备24提供的网络服务来随时更改关联至替代账户的有效凭证详情。账户关联设备24使多个有效凭证与多个替代账户相关联。有效凭证可以是金融或非金融凭证。在一个实施例中，账户关联设备24使来自发卡金融机构28的有效凭证与多个替代账户相关联。在一个实施例中，账户关联设备24使来自发卡金融机构28以及其它金融或非金融机构的有效凭证与多个替代账户相关联。
账户关联设备24布置在支付卡系统10中，使得账户关联设备24接收到由商家通过其中一个商家终端16呈现的、需要对代表着每个卡的多个替代账户中的一个替代账户进行授权的所有交易。账户关联设备24利用可定制规则引擎将多个替代账户与一个或多个客户有效凭证相关联，该可定制规则引擎对包括当前交易数据(但不限于当前交易数据)在内的一个或多个事实很敏感。当前交易数据例如可包括但不限于商家类别代码、商家id、交易量、替代账号、服务码，以及卡安全码等。
账户关联设备24还可通过数据库30访问数据，该数据包括但不限于针对特定替代账户呈现的在先交易、针对与相同持卡客户相关联的另一替代账户呈现的在先交易、针对相同商家或相同商家地点所呈现的在先交易、当交易呈现时持卡客户的主要移动电话的地理位置。所述地理位置可以由例如全球定位系统(gps)、近距离无线电信号(诸如wi-fitm、bluetoothtm、蓝牙低功耗信标、zigbeetm、z-wavetm或它们的组合)以及其它位置感应因素来确定。可与有效凭证相关联的替代账户本身没有余额或已建立信贷，并且不能被用于结算任何交易。
支付卡系统10可用于为支付卡的使用提供安全。支付卡系统10可包括连接至公共网络12的第一商家终端16，其中第一商家终端16配置成从与持卡人拥有的支付卡相关联的第一组信息获取第一替代账户的详情。支付卡系统10可包括连接至公共网络12的第二商家终端16，其中第二商家终端16配置成从与该支付卡相关联的第二组信息获取第二替代账户的详情。在该实施例中，支付卡系统10还包括连接至公共网络的账户关联设备24。账户关联设备24配置成分别从第一和第二商家终端16接收第一和第二替代账户的详情。账户关联设备24进一步配置成使第一和第二替代账户与属于持卡人的有效凭证相关联。账户关联设备24还管理金融机构28(持卡人从该金融机构28获得有效凭证)与第一和第二商家终端16之间的金融交易。此外，应当注意的是，第一组信息优选地不同于第二组信息。
支付卡系统10还可包括连接至公共网络12的第三商家终端16，其中第三商家终端16可以被配置成从与支付卡相关联的第三组信息，且优选地为不同的第三组信息，获取第三替代账户的详情。在一些实施例中，第一组信息从支付卡上的微芯片获得，第二组信息从嵌入于支付卡的nfc部件获得，第三组信息从支付卡上的磁条获得，第四组信息从印刷和/或浮雕在支付卡上的卡号获得。还可以获得从现在已知的或以后开发的其它不同模式获得的另外几组信息。第一组信息、第二组信息、第三组信息、第四组信息以及其它组信息可由金融机构生成。这些组信息当中的一些可以是手动输入的。
备选的实施例包括这样一种支付卡系统10，其中支付卡没有印刷和/或浮雕的账号。同样，支付卡可以没有磁条，或没有其它模式中的一种。在这种情况下，持卡人在商家终端使用支付卡时可以仅使用磁条和/或nfc部件，或卡上保留的模式。
还可以向持卡人传达一组不同的账户详情，以用于进行在线或电话交易。该组不同的账户详情可以通过计算机(例如用户设备14)和/或通过移动设备20邮寄、电子邮件或短消息发送给持卡人。
在一些实施例中，与持卡人相关联的移动设备20可并入系统10中。商家终端16的其中一个可以是配置成进行在线交易的在线商家设备，移动设备20可配置成存储并检索从账户关联设备24生成的动态验证值(d-cvv)或者计算动态验证值，该动态验证值被发送至或手动输入至在线商家设备。在一些情况下，一个或多个商家终端16可以嵌入到销售点(pos)设备中。
与持卡人相关联的用户设备14配置成使持卡人可通过账户关联设备24来管理替代账户和有效凭证。账户关联设备24配置成使持卡人输入注册信息、监控替代账户的活动、开启或禁用以支付卡进行的交易的一种或多种模式、在支付卡丢失或被盗时挂失，以及提供与各种有效凭证相关的信息。例如，账户关联设备24可提供包括一个或多个网页的网站，该网页使得持卡人使用用户设备14就能够导航至该网站。
图2a和图2b显示了根据本发明各个实施例的第一种支付卡36。图2a显示了支付卡36的正面38，图2b显示了支付卡36的背面40。支付卡36可包括位于支付卡36正面38上的金融机构28名称42、微芯片44、卡号46、客户姓名48以及有效期50。在一些实施例中，卡号46可浮雕在支付卡36上。此外，支付卡36的背面可包括磁条52、签名框54以及卡验证值(cvv)56。支付卡36可进一步包括nfc部件，该nfc部件可嵌在支付卡36的表面下，用于实现非接触式交易。
在一个实施例中，支付卡36可以是卡片发行银行根据针对几个全球品牌化支付卡网络的其中之一制定的发行规则来发行的塑料emv微芯片卡。支付卡36包括预配置和个人化，以便其可用于任何启用emv的商家pos。
然而，微芯片44中所包含的账户详情不是主卡持有人的账户详情，而是由卡发行方生成的任意值。这里的账户详情可被称为“替代账户详情”。替代账户详情被用作有效凭证的替代品，但并不用于识别任何特定客户。相反，替代账户详情涉及由卡发行银行生成的但并不与任何特定有效凭证相关联的替代账户。
在图2的实施例中，微芯片44和磁条52包含两个不同替代账户的不同支付账号、有效期以及其它令牌账户详情。简单地说，微芯片44和磁条52看起来代表完全不同的支付账户。用微芯片44在启用emv的商家处进行的交易将包含与使用相同卡36上的磁条52在商家处进行交易所不同的账户详情。同样，nfc交易可以采用不同于启用emv模式和磁条模式下的支付账户详情。
在一个实施例中，金融机构28为客户提供用于电子商务或电话商务交易的替代账户详情，从而使得该详情不同于针对微芯片44或磁条52的替代账户的详情。应当理解的是，还可以使用传真、电子邮件以及其它形式的电子和电话通信。还应当理解的是，针对通过邮寄进行的交易而言，替代账户详情可以被记录邮购单上。电子商务替代账户详情可以不被印刷或浮雕在支付卡36上，而是单独提供给客户，或者可以印刷或浮雕在支付卡上，这视实施例而定。
图3a和图3b显示了根据本发明各个实施例的第二类支付卡60。图3a显示了支付卡60的正面62，图3b显示了支付卡60的背面64。支付卡60可包括位于支付卡60正面的金融机构名称66和微芯片68。应当注意的是，支付卡60没有正常会出现在传统支付卡上的卡号和客户姓名。支付卡60的背面64可以是空白的或者可以简单包括金融机构的名称和地址。背面64因此没有传统的磁条和cvv码。支付卡60不具有预先印刷的卡号、浮雕的账户数据、有效期数据、持卡人姓名，或其它账户数据。通过将卡制成匿名的并且不包括人可读取的账号，可防止从卡的正面和背面常规地窃取账户数据。
目前，visatm和mastercardtm包括针对信用卡和借记卡作出的要求在卡上显示持卡人姓名和账号的规则。因此，图3的实施例没有遵从当前的这些规则。但是，本发明所描述的支付卡60可被公开携带而不会有丢失或被偷的危险，因为不能通过目测来获取持卡人姓名和账号。对于在线、邮购、电话和其它类似交易而言，可以在持卡人家中安全存储单独的卡或电子文档。
在一些实施例中，支付卡36、60可以由塑料基板制成。第一部件(例如微芯片44)可以合并到图2和图3所示的卡的塑料基板内部。第一部件可以配置成提供与持卡人的有效凭证相关联的第一替代账户的详情。图2的支付卡36也可包括合并到塑料基板中的附加部件。这些附加部件配置成提供与持卡人的有效凭证相关联的附加替代账户的详情。第一替代账户包括与第二替代账户的详情不同且与所有附加替代账户都不同的详情。第一替代账户、第二替代账户或附加替代账户中的至少一个被提供(例如，使用商家终端16)至商家，用于与商家进行金融交易。
商家配置成通过网络12将至少一个替代账户的详情传达给账户关联设备24。账户关联设备24配置成将替代账户中的至少一个与持卡人的有效凭证之一相关联，其中账户关联设备24进一步配置成管理与持卡人主要金融账户相关联的金融机构28和与商家相关联的商家终端16之间的金融交易。
根据一些实施例，图2的支付卡36可进一步包括包合并到塑料基板中的附加部件(例如卡号46)。卡号可印刷和/或浮雕在塑料基板上。在备选实施例中，支付卡(例如支付卡60)可以没有印刷或浮雕的卡号、磁条和/或其它模式中的至少一种。
第一替代账户、第二替代账户和附加替代账户可以由销售点(pos)设备(例如商家终端16)从第一部件、第二部件和附加部件读取。为了进行金融交易，一些实施方式可包括使用与持卡人相关联的移动设备20。
图4是显示了图1所示的账户关联设备24实施例的框图。在图4的实施例中，账户关联设备24包括安全模块74、一个或多个网页76、用户账户模块78、一个或多个网络接口80以及交易认证模块82。该一个或多个网络接口80配置成实现第一公共网络12上的通信并且还实现安全网络26上的通信。用户账户模块78允许用户或客户执行有关金融账户以及有关如何使用支付卡36、60的许多不同动作。下文参照图5对用户账户模块78进行了更加详细的描述。
安全模块74可包括用于生成临时动态卡验证值(d-cvv)的随机号码生成器。d-cvv可被发送至移动设备。另外，安全模块74可包括用于加密经由公共网络12传输的数据的加密引擎。账户关联设备24可配置成网络服务器，其允许一个或多个用户从网页76访问信息，并且允许建立安全连接从而实现对诸如客户信息、卡号等敏感信息的传输。交易认证模块82配置成使用支付卡36、60来认证金融交易。
在一个实施例中，令牌账户详情受使用密钥的加密保护，密钥可由安全模块74提供。在一个实施例中，密钥推导自客户创建的密码。在另一实施例中，密钥反而可取决于其它数据，这包括但不限于移动设备20的身份、账户关联设备24的安全模块74所知道的持卡客户的身份号、持卡客户针对计算机服务所注册的国家、由持卡人的生物认证(例如指纹、虹膜扫描、面部或声音识别)控制的万能密钥，或匹配于一个或多个身体节律的生物节律模式，所述生物节律模式包括但不限于脉搏率、表皮电导率、虹膜尺寸、眨眼率、脑照相术、心电描计术以及其它独立或联合被认为是个体生物标记的其它因素。
普通的塑料卡可仅有一个印刷在卡的正面或背面的三位或四位数的cvv。电子商务网站现在常规地询问这个值以确保客户是自己持有该卡。但是因为cvv是印在卡上的短的号码，其容易随卡账户数据一起被偷。因此，在交易时使用可由安全模块74生成的仅能用于一次交易的动态cvv(d-cvv)可防止这种形式的窃取。在一些实施例中，代替使用生成的仅用于一次交易的d-cvv，d-cvv可应用于与特定商家关联的多笔交易或者可根据其它标准多次使用，这些标准例如是天数范围、一周的某些天、商家的区域码、购买类型等等。根据一些实施例，运行在与持卡人相关联的移动设备20上的移动应用程序可以配置成根据需要来获取d-cvv。备选地，在移动设备20不可用时可使用账户关联设备24提供的网站。因此，在这种情况下，账户关联设备可生成d-cvv。
除了在金融交易过程中的使用，系统10还可备选地应用于非支付用途。例如，系统10可用于以令牌或替代标识符来取代某种形式的标识符。这类标识符可包括社会安全号(在美国)、公共卫生识别号、积分计划，以及那些使用真实号码可能会有泄露、身份盗用或其它诈骗危险的其它形式账号。
账户关联设备24还可用于对受保护记录集提供限制性交易访问，该受保护记录集例如是医疗记录请求、实验结果、信用调查、执业执照、商业执照，以及使用政府或企业发放的识别账号的其它形式的依赖方调查。
支付卡系统10还可用于一些非支付用途的交易，包括驾驶执照、边境管制文件、建筑物和资源访问卡以及礼品卡。在该实施例中，支付卡30、60在使用用于非支付用途的一种或多种模式的同时，还通过针对不同模式的独立替代账户而使用用于支付交易的一种或多种模式。
在一些实施例中，账户关联设备24可包括至少一个网络接口80，网络接口80配置成通过第一公共网络12与多个商家终端进行通信并通过安全网络26与金融机构28通信。例如，金融机构28可以是为持卡人发行支付卡36、60的银行。账户关联设备24还可包括交易认证模块82，该交易认证模块82配置成：根据与持卡人所持有的支付卡36、60相关联的第一替代账户的第一商家终端所获得的第一组详情，对多个商家终端16中的第一商家终端的第一金融交易进行认证。交易认证模块82可进一步配置成：根据与持卡人所持有的支付卡36、60相关联的第二替代账户的第二商家终端所获得的不同的第二组详情，对多个商家终端16中的第二商家终端的第二金融交易进行认证。
交易认证模块82可进一步配置成判断替代账户是否对应于持卡人的有效凭证。交易认证模块82还可进一步配置成判断接收到的替代账户详情是否对应于所使用的支付卡模式的预期替代账户详情。交易认证模块82进一步配置成管理金融机构28与第一和第二商家终端16之间的金融交易。交易认证模块82还进一步配置成：根据与持卡人所持有的支付卡36、60的主账户相关联的附加替代账户的附加商家终端所获得的附加组详情，对多个商家终端16中的附加商家终端的附加金融交易进行认证。第一组详情可以从支付卡36、60上的微芯片44获得，第二组详情可以从支付卡36上的磁条52获得，第三组详情可以从印刷和/或浮雕在支付卡36上的卡号46获得。
网络接口80可进一步配置成通过网络12与跟持卡人相关联的远程设备(例如用户设备14或移动设备20)进行通信。网络接口80可进一步配置成从远程设备14、20接收指令以使持卡人管理与支付卡36、60相关联的主账户，其中管理主账户包括以下至少一种：输入注册信息86、监控94主账户的活动、开启和禁用90以支付卡进行交易的一种或多种模式、举报92支付卡丢失或被盗以及提供88有关第一和第二替代账户的信息。
图5是显示了图4所示的用户账户模块78实施例的框图。在该实施例中，用户账户模块78包括注册模块86、预配置模块88、使能模块90、举报模块92，以及监控模块94。用户可以使用持卡人移动设备上运行的移动应用程序或通过使用持卡人的用户设备14访问账户关联设备24提供的网站来访问用户账户模块78。
用户账户模块78能使持卡客户建立并管理那些由账户关联设备24代表持卡客户实施的规则。这类规则可对持卡客户知晓的一个或多个事实敏感，这些事实包括但不限于支付值、商家id、被编码在交易消息中的当地时间和日期、交易时商家的注册地点距离持卡客户移动设备的地理位置的距离、交易的当地货币、发生交易时所在的国家、商家所在的国家、交易是否呈现为磁条交易、emv交易或是电子商务、电话或邮购交易，以及持卡人的认证方法，这例如但不限于以下一种或多种：向商家pos终端输入个人身份号(pin)码、签署收据、向移动设备输入密码以及指纹或其它生物识别方法。
注册模块86可配置成能使持卡人注册附加替代账户和附加有效凭证。使能模块90可用于使持卡人在认证之前能够根据持卡人基于各种标准所预见的各种用途来开启或禁用某些模式或种类的交易，或者能够自己开启或禁用特定交易。使能模块90可用于使持卡人指定在各种可能情况和标准下应从哪个有效凭证中扣除支付费用。举报模块92使用户可以在支付卡36、60丢失或被盗时进行举报。举报模块92的一个实施例能使账户关联设备24以人工或自动方式将相关信息报告给用户或金融机构28，这包括报告跨越替代账户详情和/或支付卡的潜在诈骗活动。监控模块94使用户可以查看先前的交易以监控卡的所有活动。
预配置模块88允许用户单独区分多组不同的替代账户详情。传统卡发行系统假定的是在微芯片、磁条以及印刷/浮雕的卡号之间共享某些数据元素。但是，与传统卡发行系统相反，预配置模块88允许使用独立的数据元素来对这些和其它元素的每一者进行预配置。预配置模块88配置成分别识别这些多组不同的替代账户详情，这些替代账户详情存储在卡的预配置步骤期间所传送的通用预配置数据文件中。
如果持卡人的支付卡36、60丢失或被盗，持卡人可能会遭遇未经授权使用其支付卡。然而，尽管在某些国家盗贼可利用nfc特征来购买低于某花费值(例如$100)的东西，但是通常情况下盗贼不能在没有持卡人pin码的情况下使用emv特征，其中持卡人pin码可利用预配置模块88在预配置过程中输入。另外，由于针对该独立交易模式的账户详情是不同的，使得被盗的卡不能被用于电子或电话商务。
预配置模块88可进一步包括接收未印刷在支付卡36、60上的持卡人的识别信息。根据一些实施例，预配置模块88可通过要求持卡人的移动设备20和使用支付卡36、60的交易同时存在来制定持卡人使用规则。此外，移动设备20的移动应用程序可用于立即阻止来自由报告模块92举报已被盗的被盗卡的交易。用户账户模块78可将其规则配置成阻止磁条交易，除非持卡人每次使用移动设备20上的移动应用程序解锁这些磁条交易。后一种方法可有效阻止伪造磁条卡的使用。用户账户模块78还可将其规则配置成阻止来自任何和所有不同模式的交易，或者阻止落入某种标准的交易，除非持卡人每次都解锁这些交易。
在一个实施例中，持卡客户的主要移动设备20上可获得移动应用程序。该移动应用程序可被持卡客户用于在用户关联设备24中登记替代账户或有效凭证，控制有效凭证与被预配置给支付卡的一个或多个替代账户详情之间的预配置或联合。移动应用程序还使得用户能够开启或禁用那些通过任何预配置给塑料支付卡的替代账户发生的交易的授权，举报支付卡已丢失或被盗，以及将支付卡报告为针对敏感或高价值或高风险交易的额外认证因素。
移动设备20还可将可以与“出示卡”交易和“未出示卡”交易相关联的替代账户详情存储在存储器中。这些替代账户详情可以存储在存储器中并通过客户向移动设备20中输入密码和/或另一认证因素来被客户调用。作为与电子商务网站进行互动的手段，移动应用程序安全持有电子商务替代账户详情，并且基于通过密码、生物测定和/或其它因素进行适当认证而将其显示给用户。在另一实施例中，替代账户详情由账户关联设备24传输并被移动设备20接收，然后通过客户向移动设备20中输入密码和/或另一认证因素而被客户调用。
本文所描述的实施方式代表多种可能的实施方式和示例，但并非为了将本发明限制为某些特定的实施方式。相反，本领域技术人员可以按照理解对这些实施方式做出各种修改。任何这类修改都将涵盖在本发明的精神和范围之内。