一种信用评估的方法及装置与流程

本发明涉及数据处理技术领域，特别涉及一种信用评估的方法及装置。

背景技术：

信用评估是指信用评估机构使用专家判断或数据分析方法，对个人和企业履约各种承诺能力和信誉程度进行全面评价，并用简单明了的符号或文件表达出来，以满足社会需要的市场行为。信用评估广泛应用于借贷行为、企业融资等方面，在市场经济中具有重要的作用。

目前，在对个人或企业进行信用评估时，从各种数据载体上获取数据资源，根据所获取到的数据资源对个人或企业的信用进行评估。

针对于目前进行信用评估的方法，用于对信用进行评估的数据资源分布在不同的数据载体上，在需要进行信用评估时，需要耗费较长的时间分别从各个数据载体上获取相关数据资源，造成信用评估的效率较低。

技术实现要素：

本发明实施例提供了一种信用评估的方法及装置，能够提高进行信用评估的效率。

第一方面，本发明实施例提供了一种信用评估的方法，从至少两个数据载体上采集信用数据，并将所述信用数据存储到预设的信用数据库中，还包括：

针对于任意一个征信对象，从所述信用数据库中读取所述征信对象的信用数据；并根据读取到的所述信用数据，通过预设的评估模型对所述征信对象进行信用评估，形成对应的信用评估报告并存储；

根据外部输入的信用查询请求，确定待查询征信对象；

读取所述待查询征信对象的信用评估报告，并输出。

优选地，所述从至少两个数据载体上采集信用数据，并将所述信用数据存储到预设的信用数据库中，包括：

从所述至少两个数据载体上采集自然人的信用数据，并将所述自然人的信用数据存储到预设的自然人信用数据库中；

从所述至少两个数据载体上采集法人的信用数据，并将所述法人的信用数据存储到预设的法人信用数据库中。

优选地，该信用评估的方法进一步包括：

每隔预设的时间间隔，采集所述至少两个数据载体上的更新信用数据；

通过所述更新信用数据对所述信用数据库中存储的所述信用数据进行更新；

其中，所述更新包括删除、增加及修改中的任意一个或多个。

优选地，在所述形成对应的信用评估报告并存储之后，进一步包括：

根据各个所述征信对象的信用评估报告，确定信用等级低于预设信用等级阈值的失信征信对象；

通过公示窗口对所述失信征信对象进行公示；

其中，所述失信征信对象包括自然人类型的征信对象和/或法人类型的征信对象。

优选地，

所述数据载体包括：政府单位数据库、事业单位数据库、金融机构数据库、企业数据库、社团组织数据库或互联网存储中心。

优选地，

所述信用评估报告包括：企业评估报告、个人评估报告、内部征信报告、外部征信报告、信用评级报告及综合报告中的任意一个或多个。

第二方面，本发明实施例还提供了一种信用评估的装置，包括：采集单元、评估单元、接收单元及输出单元；

所述采集单元，用于从至少两个数据载体上采集信用数据，并将所述信用数据存储到预设的信用数据库中；

所述评估单元，用于针对于任意一个征信对象，从所述信用数据库中读取由所述采集单元存储的所述征信对象的信用数据；并根据读取到的所述信用数据，通过预设的评估模型对所述征信对象进行信用评估，形成对应的信用评估报告并存储；

所述接收单元，用于根据外部输入的信用查询请求，确定待查询征信对象；

所述输出单元，用于读取所述接收单元确定的所述待查询征信对象的信用报告并输出，其中所读取的信用报告由所述评估单元形成并存储。

优选地，

所述采集单元，用于从所述至少两个数据载体上采集自然人的信用数据，并将所述自然人的信用数据存储到预设的自然人信用数据库中；以及从所述至少两个数据载体上采集法人的信用数据，并将所述法人的信用数据存储到预设的法人信用数据库中。

优选地，该信用评估的装置进一步包括：更新单元；

所述更新单元，用于每隔预设的时间间隔，采集所述至少两个数据载体上的更新信用数据，并通过所述更新信用数据对所述采集单元存储到所述信用数据库中的所述信用数据进行更新；其中，所述更新包括删除、增加及修改中的任意一个或多个。

优选地，该信用评估的装置进一步包括：公示单元；

所述公示单元，用于根据评估单元形成并存储的各个所述征信对象的信用评估报告，确定信用等级低于预设信用等级阈值的失信征信对象，并通过公示窗口对所述失信征信对象进行公示；其中，所述失信征信对象包括自然人类型的征信对象和/或法人类型的征信对象。

本发明实施例提供了一种信用评估的方法及装置，从多个数据载体上采集信用数据后存储到信用数据库中，根据信用数据库中存储的信用数据，通过预设的评估模型对征信对象进行信用评估，形成信用评估报告。当接收到信用查询请求后，将待查询征信对应的信用评估报告输出。由此可见，预先从不同的数据载体采集信用数据存储到信用数据库中，直接依据信用数据库中存储的信用数据形成征信对象的信用评估报告，当需要对征信对象的信用进行评估时，只需将预先形成并存储的征信对象的信用评估报告输出即可，从而节省信用数据收集的时间，提高了进行信用评估的效率。

附图说明

为了更清楚地说明本发明实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1是本发明一个实施例提供的一种信用评估的方法流程图；

图2是本发明另一个实施例提供的一种信用评估的方法流程图；

图3是本发明一个实施例提供的一种信用评估的装置所在设备的示意图；

图4是本发明一个实施例提供的一种信用评估的装置示意图；

图5是本发明另一个实施例提供的一种信用评估的装置示意图；

图6是本发明又一个实施例提供的一种信用评估的装置示意图。

具体实施方式

为使本发明实施例的目的、技术方案和优点更加清楚，下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例，基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动的前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。

如图1所示，本发明实施例提供了一种信用评估的方法，该方法可以包括以下步骤：

步骤101：从至少两个数据载体上采集信用数据，并将所述信用数据存储到预设的信用数据库中；

步骤102：针对于任意一个征信对象，从所述信用数据库中读取所述征信对象的信用数据；并根据读取到的所述信用数据，通过预设的评估模型对所述征信对象进行信用评估，形成对应的信用评估报告并存储；

步骤103：根据外部输入的信用查询请求，确定待查询征信对象；

步骤104：读取所述待查询征信对象的信用评估报告，并输出。

本发明实施例提供了一种信用评估的方法，从多个数据载体上采集信用数据后存储到信用数据库中，根据信用数据库中存储的信用数据，通过预设的评估模型对征信对象进行信用评估，形成信用评估报告。当接收到信用查询请求后，将待查询征信对应的信用评估报告输出。由此可见，预先从不同的数据载体采集信用数据存储到信用数据库中，直接依据信用数据库中存储的信用数据形成征信对象的信用评估报告，当需要对征信对象的信用进行评估时，只需将预先形成并存储的征信对象的信用评估报告输出即可，从而节省信用数据收集的时间，提高了进行信用评估的效率。

在本发明一个实施例中，步骤101中采集并存储信用数据过程中，可以将自然人信用数据和法人信用数据进行分别存储。具体地，从各个数据载体上采集自然人的信用数据，并将采集到的信用数据存储到预先设定的自然人信用数据库中；相应地，从各个数据载体上采集法人的信用数据，并将采集到的数据存储到预先设定的法人信用数据库中。

根据征信对象的类型，将采集到的自然人信用数据存储到自然人信用数据库，将采集到的法人信用数据存储到法人信用数据库，这样将不同类型的信用数据进行分别存储，缩小了信用数据搜索的范围，便于信用评估时进行信用数据提取，进一步提高了进行信用评估的效率。

在本发明一个实施例中，在步骤101之后，没隔预设的时间间隔，重新对各个数据载体进行信用数据采集，获取各个数据载体上的更新信用数据，并根据获取到的更新信用数据对信用数据库中原有的信用数据进行更新。对信用数据库中信用数据进行更新的过程可以是向信用数据库中添加新的信用数据，也可以是删除信用数据库中原有的信用数据，还可以是对信用数据库中原有的信用数据进行修改。

由于征信对象在进行社会活动中会不断产生新的信用数据，所产生的新的信用数据即为更新信用数据，定时从各个数据载体获取更新信用数据后，通过获取到的更新信用数据对信用数据库中原有的信用数据进行更新，保证信用数据库中信用数据的准确性和全面性，进而保证根据信用数据库中所存储信用数据进行信用评估后形成信用评估报告的准确性。

另外，在通过更新信用数据对信用数据库中的信用数据进行更新后，重新执行步骤102，依据信用数据库中更新后的信用数据，重新对各个征信对象进行信用评估，形成新的信用评估报告以对之前存储的信用评估报告进行更新。这样，通过对信用评估报告进行更新，使信用评估报告与信用数据库中的信用数据相对应，保证根据信用查询请求输出的信用评估报告能够真实反映待查询征信对象的信用情况，提高了信用评估报告的准确性。

在本发明一个实施例中，在步骤102将形成的信用评估报告进行存储之后，可以根据各个征信对象的信用评估报告确定信用等级低于预设信用等级阈值的失信征信对象，通过公示窗口对确定出的失信征信对象进行公示。其中，失信征信对象可以是自然人类型的征信对象，也可以是法人类型的征信对象。

由于本发明实施例中根据信用数据库中信用数据形成各个征信对象的信用评估报告并存储，从而可以根据各个征信对象的信用评估报告确定各个征信对象的信用等级。这样就可以对信用等级较低的失信征信对象进行公示，以起到威慑、警示的作用。因此，本发明实施例提供的信用评估方法为失信公示提供了基础条件，可以将该信用评估方法应用于失信公示领域，进一步提高了该信用评估方法的适用性。

在本发明一个实施例中，从数据载体上采集信用数据时，数据载体可以是政府单位数据库、事业单位数据库、金融机构数据库、企业数据库、社团组织数据库及互联网存储中心中的任意一个或多个。

由于征信对象在社会活动中会与政府单元、事业单元、金融机构、企业、社团组织等机构进行业务往来，业务往来过程中的记录数据均可以作为信用数据对征信对象的信用进行评估，这些业务往来数据均存储在相应机构的数据库中，从而可以从政府单位数据库、事业单位数据库、金融机构数据库、企业数据库、社团组织数据库上采集信用数据。另外，征信对象在互联网使用过程中会产生网络使用信用记录，网络使用信用记录也是用户信用的一个重要指标，这些网络使用信用记录存储在互联网存储中心，从而可以从互联网存储中心采集信用数据。

通过政府单位数据库、事业单位数据库、金融机构数据库、企业数据库、社团组织数据库及互联网存储中心等多个数据载体采集信用数据，保证信用数据库中的信用数据能够较全面的反应征信对象的信用活动，从而保证所形成的信用报告的准确性。

在本发明一个实施例中，步骤102所形成的信用报告包括企业评估报告、个人评估报告、内部征信报告、外部征信报告、信用评级报告及综合报告中的任意一个或多个。

通过不同的信用评估模型，针对自然人可以形成个人评估报告，针对法人可以形成业务评估报告，同时还可以形成内部征信报告、外部征信报告、信用评级报告及综合报告等多种不同类型的信用评估报告。由于不同的信用报告应用于不同的场景，通过不同的信用评估模型形成各种类型的信用评估报告，在接收到用户发送的信用查询请求后，可以根据用户的需求向用户发送一个或多个类型的信用评估报告，以满足不同用户的需求，从而进一步提高了该信用评估方法的适用性。

下面以对自然人和法人的信用进行评估为例，对本发明实施例提供的信用评估方法作进一步详细说明，如图2所示，该方法可以包括以下步骤：

步骤201：从多个数据载体上采集信用数据，获得自然人信用数据和法人信用数据。

在本发明一个实施例中，从单位数据库、事业单位数据库、金融机构数据库、企业数据库、社团组织数据库及互联网存储中心等数据载体上采集信用数据。在采集信用数据的过程中，根据征信对象的不同，如果征信对象为自然人，则从各个数据载体上采集自然人的信用数据；如果征信对象为法人，则从各个数据载体上采集法人对应企业的法人信用数据。其中，信用数据包括信用卡还款信息、公安系统不良记录信息、债务信息等多种设计社会活动的信息。

例如，从银行、社保、税务、公安等系统采集自然人和法人的信用数据，共获得10万个自然人的自然人信用数据和2万个法人的法人信用数据。

步骤202：将自然人信用数据存储到自然人信用数据库，将法人信用数据存储到法人信用数据库。

在本发明一个实施例中，预先创建自然人信用数据库和法人信用数据库，在采集到自然人信用数据和法人信用数据后，将自然人信用数据存储到自然人信用数据库中，并将法人信用数据存储到法人信用数据库中。在存储信用数据时，按照征信对象对信用数据进行分条存储。

例如，将采集到的10万个自然人的自然人信用数据存储到预先创建的自然人信用数据库中，在存储的过程中，按照自然人进行分条存储，即在自然人信用数据库中存储10万条自然人信用数据，每条自然人信用数据对应一个自然人，不同条自然人信用数据对应不同的自然人，而且每条自然人信用数据都包括有至少一项信用记录(信用卡还款信息、贷款信息、债务信息等中的一项或多项)。相应地，以分条存储的形式，将采集到的2万个法人的法人信用数据存储预先创建的法人信用数据库中。

步骤203：提取自然人信用数据和法人信用数据，进行信用评估形成信用评估报告。

在本发明一个实施例中，针对于每一个自然人类型的征信对象，从自然人信用数据库提取相对应的自然人信用数据，根据所提取的自然人信用数据，通过预定义的信用评估模型对自然人类型的征信对象进行信用评估，形成相对应的信用评估报告，并对所形成的信用评估报告进行存储。相应地，针对于每一个法人类型的征信对象，从法人信用数据库提取相对应的法人信用数据，根据所提取的法人信用数据，通过预定义的信用评估模型对法人类型的征信对象进行信用评估，形成相对应的信用评估报告，并对所形成的信用评估报告进行存储。其中，针对自然人和法人的信用评估包括，均可以包括企业评估报告、个人评估报告、内部征信报告、外部征信报告、信用评级报告及综合报告中的任意一个或多个。

例如，依次从自然人信用数据库中提取10万个自然人的自然人信用数据，根据预先定义的信用评估模型，分别将每一个自然人的自然人信用数据代入信用评估模型进行信用评估，获得每一个自然人的信用评估报告，共计获得最少10万份信用评估报告(每个自然人可能对应多份信用评估报告)，并对形成的信用评估报告进行存储。相应地，从法人信用数据库中提取2万个法人的法人信用数据，根据预先定义的信用评估模型，分别将每一个法人的信用数据代入信用评估模型进行信用评估，获得每一个法人的信用评估报告，共计获得最少2万份信用评估报告(每个法人可能对应多份信用评估报告)，并将形成的信用评估报告进行存储。

步骤204：接收外部输入的信用查询请求，并根据信用查询请求确定待查询征信对象。

在本发明一个实施例中，接收外部用户发送的信用查询请求，根据信用查询请求，确定用户所要查询的待查询征信对象。具体地，预先提供用户注册界面，用户在注册界面进行注册并获得审核后，可以通过查询界面发送信用查询请求，信用查询请求中携带有待查询征信对象的标识信息，比如身份证号码等。

例如，接收信用查询请求A，根据信用查询请求A确定待查询征信对象为自然人A。

步骤205：获取待查询征信对象的信用评估报告，并进行输出。

在本发明一个实施例中，根据确定出的待查询征信对象，获取步骤204中确定出的待查询征信对象的信用评估报告，并将获取到的信用评估报告输出。其中，所输出的信用评估报告可能为待查询征信对象的多份不同类型的信用评估报告，具体类型和数量可以根据信用查询请求确定。

例如，获取自然人A的信用评估报告，并将获取到的信用评估报告输出。

如图3、图4所示，本发明实施例提供了一种信用评估的装置。装置实施例可以通过软件实现，也可以通过硬件或者软硬件结合的方式实现。从硬件层面而言，如图3所示，为本发明实施例提供的信用评估的装置所在设备的一种硬件结构图，除了图3所示的处理器、内存、网络接口、以及非易失性存储器之外，实施例中装置所在的设备通常还可以包括其他硬件，如负责处理报文的转发芯片等等。以软件实现为例，如图4所示，作为一个逻辑意义上的装置，是通过其所在设备的CPU将非易失性存储器中对应的计算机程序指令读取到内存中运行形成的。本实施例提供的信用评估的装置，包括：采集单元401、评估单元402、接收单元403及输出单元404；

所述采集单元401，用于从至少两个数据载体上采集信用数据，并将所述信用数据存储到预设的信用数据库中；

所述评估单元402，用于针对于任意一个征信对象，从所述信用数据库中读取由所述采集单元401存储的所述征信对象的信用数据；并根据读取到的所述信用数据，通过预设的评估模型对所述征信对象进行信用评估，形成对应的信用评估报告并存储；

所述接收单元403，用于根据外部输入的信用查询请求，确定待查询征信对象；

所述输出单元404，用于读取所述接收单元403确定的所述待查询征信对象的信用报告并输出，其中所读取的信用报告由所述评估单元402形成并存储。

在本发明一个实施例中，采集单元401用于从所述至少两个数据载体上采集自然人的信用数据，并将所述自然人的信用数据存储到预设的自然人信用数据库中；以及从所述至少两个数据载体上采集法人的信用数据，并将所述法人的信用数据存储到预设的法人信用数据库中。

在本发明一个实施例中，如图5所示，该信用评估的装置还可以包括：更新单元505；

更新单元505，用于每隔预设的时间间隔，采集所述至少两个数据载体上的更新信用数据，并通过所述更新信用数据对所述采集单元401存储到所述信用数据库中的所述信用数据进行更新；其中，所述更新包括删除、增加及修改中的任意一个或多个。

在本发明一个实施例中，如图6所示，该信用评估的装置还可以包括：公示单元606；

公示单元606，用于根据评估单元402形成并存储的各个所述征信对象的信用评估报告，确定信用等级低于预设信用等级阈值的失信征信对象，并通过公示窗口对所述失信征信对象进行公示；其中，所述失信征信对象包括自然人类型的征信对象和/或法人类型的征信对象。

上述装置内的各单元之间的信息交互、执行过程等内容，由于与本发明方法实施例基于同一构思，具体内容可参见本发明方法实施例中的叙述，此处不再赘述。

需要说明的是，本发明实施例提供的信用评估装置可以布置在云端，实现信用资源云化、数据服务云化，具有绿色节能、弹性计算、虚拟化、分布式存储和计算、数据多副本容错、计算节点同构可互换，便于集中化建设、管理、维护和运营等特点。

本发明一个实施例还提供了一种可读介质，包括执行指令，当存储控制器的处理器执行所述执行指令时，所述存储控制器执行上述各个实施例提供的信用评估的方法。

本发明一个实施例还提供了一种存储控制器，包括：处理器、存储器和总线；

所述存储器用于存储执行指令，所述处理器与所述存储器通过所述总线连接，当所述存储控制器运行时，所述处理器执行所述存储器存储的所述执行指令，以使所述存储控制器执行上述各个实施例提供的信用评估的方法。

综上，本发明各个实施例提供的信用评估的方法及装置，至少具有如下有益效果：

1、在本发明实施例提供的信用评估的方法及装置中，从多个数据载体上采集信用数据后存储到信用数据库中，根据信用数据库中存储的信用数据，通过预设的评估模型对征信对象进行信用评估，形成信用评估报告。当接收到信用查询请求后，将待查询征信对应的信用评估报告输出。由此可见，预先从不同的数据载体采集信用数据存储到信用数据库中，直接依据信用数据库中存储的信用数据形成征信对象的信用评估报告，当需要对征信对象的信用进行评估时，只需将预先形成并存储的征信对象的信用评估报告输出即可，从而节省信用数据收集的时间，提高了进行信用评估的效率。

2、在本发明实施例提供的信用评估的方法及装置中，在采集信用数据时，根据征信对应的类型不同，将采集到的自然人信用数据和法人信用数据分别存储到自然人信用数据库和法人信用数据库中。当包括较大数量的征信对象时，信用数据的数据量非常庞大，将不同类型的信用数据进行分别存储，缩小了提取信用数据时的搜索范围，便于信用评估时进行信用数据提取，缩短提取信用数据所需的时间，从而提高了进行信用评估的效率。

3、在本发明实施例提供的信用评估的方法及装置中，由于各个数据载体会不断产生新的信用数据，定时从各个数据载体获取更新信用数据后，通过获取到的更新信用数据对信用数据库中原有的信用数据进行更新，保证信用数据库中信用数据的准确性和全面性，进而保证根据信用数据库中所存储信用数据进行信用评估后形成信用评估报告的准确性。

4、在本发明实施例提供的信用评估的方法及装置中，在对信用数据库中信用数据进行更新的同时，每个设定的时间间隔，对征信对象重新进行信用评估，形成新的信用评估报告，从而对信用评估报告进行更新。通过对信用评估报告进行更新，使信用评估报告与信用数据库中的信用数据相对应，保证根据信用查询请求输出的信用评估报告能够真实反映待查询征信对象的信用情况，提高了信用评估报告的准确性。

5、在本发明实施例提供的信用评估的方法及装置中，在获得各个征信对应的信用评估报告后，可以根据信用评估报告确定各个征信对象的信用等级，对信用等级较低的失信征信对象进行公示，以起到威慑、警示的作用。因此，本发明实施例提供的信用评估方法为失信公示提供了基础条件，可以将该信用评估方法应用于失信公示领域，进一步提高了该信用评估方法的适用性。

6、在本发明实施例提供的信用评估的方法及装置中，在采集信用数据时，通过政府单位数据库、事业单位数据库、金融机构数据库、企业数据库、社团组织数据库及互联网存储中心等多个数据载体采集信用数据，保证信用数据库中的信用数据能够较全面的反应征信对象的信用活动，从而保证所形成的信用报告的准确性。

7、在本发明实施例提供的信用评估的方法及装置中，根据信用数据所形成的信用评估包括可以为企业评估报告、个人评估报告、内部征信报告、外部征信报告、信用评级报告及综合报告中的任意一个或多个。由于不同的信用报告应用于不同的场景，通过不同的信用评估模型形成各种类型的信用评估报告，在接收到用户发送的信用查询请求后，可以根据用户的需求向用户发送一个或多个类型的信用评估报告，以满足不同用户的需求，从而进一步提高了该信用评估方法的适用性。

需要说明的是，在本文中，诸如第一和第二之类的关系术语仅仅用来将一个实体或者操作与另一个实体或操作区分开来，而不一定要求或者暗示这些实体或操作之间存在任何这种实际的关系或者顺序。而且，术语“包括”、“包含”或者其任何其他变体意在涵盖非排他性的包含，从而使得包括一系列要素的过程、方法、物品或者设备不仅包括那些要素，而且还包括没有明确列出的其他要素，或者是还包括为这种过程、方法、物品或者设备所固有的要素。在没有更多限制的情况下，由语句“包括一个……”限定的要素，并不排除在包括所述要素的过程、方法、物品或者设备中还存在另外的相同因素。

本领域普通技术人员可以理解：实现上述方法实施例的全部或部分步骤可以通过程序指令相关的硬件来完成，前述的程序可以存储在计算机可读取的存储介质中，该程序在执行时，执行包括上述方法实施例的步骤；而前述的存储介质包括：ROM、RAM、磁碟或者光盘等各种可以存储程序代码的介质中。

最后需要说明的是：以上所述仅为本发明的较佳实施例，仅用于说明本发明的技术方案，并非用于限定本发明的保护范围。凡在本发明的精神和原则之内所做的任何修改、等同替换、改进等，均包含在本发明的保护范围内。