一种数据处理方法及系统与流程

本申请涉及信息数据处理技术领域，更具体地说，涉及一种数据处理方法及系统。

背景技术：

个人客户或小微企业客户在向银行申请贷款后，银行需要对贷款人或贷款企业进行信用风险评估，以确定授信额度。

以对个人客户进行信用风险评估为例，当前评估方法为：按照若干个固有指标采集客户信息，其中固有指标包括年龄、性别、受教育程度、银行流水、年收入和央行征信记录等，然后按照一定的偿还分析策略对这些信息进行评估分析得到一表征贷款风险的评估值，进而根据该评估值确定用户的信用等级并以此确定授信额度。但在实际应用中，上述方法得到评估值的准确性较低。

技术实现要素：

有鉴于此，本申请提供一种数据处理方法及系统，以提高评估值的准确性。

为了实现上述目的，现提出的方案如下：

一种数据处理方法，该方法包括：获取预先存储的待审核目标的第一数据组和第二数据组，其中，所述第一数据组包括固有审核指标对应的数据，所述第二数据组包括：第三方对所述待审核目标的评价数据，当所述待审核目标为个人时，所述第二数据组还包括所述待审核目标的消费数据和与所述待审核目标相关的个人的个人情况数据；

对所述第一数据组包括的数据进行处理，获得第一偿还能力值和第一偿还意愿值；

对所述第二数据组包括的数据进行处理，获得第二偿还能力值和第二偿还意愿值；

计算所述第一偿还能力值和所述第二偿还能力值的差值，获得第一差值，

计算所述第一偿还意愿值和所述第二偿还意愿值的差值，获得第二差值；

判断所述第一差值和/或所述第二差值是否在预设范围内；

若是，则对所述第一偿还能力值、所述第一偿还意愿值、所述第二偿还能力值和所述第二偿还意愿值进行处理，获得评估值。

一种数据处理系统，该系统包括：

获取单元，用于获取预先存储的待审核目标的第一数据组和第二数据组，其中，所述第一数据组包括固有审核指标对应的数据，所述第二数据组包括：第三方对所述待审核目标的评价数据，当所述待审核目标为个人时，所述第二数据组还包括所述待审核目标的消费数据和与所述待审核目标相关的个人的个人情况数据；

第一处理单元，用于对所述第一数据组包括的数据进行处理，获得第一偿还能力值和第一偿还意愿值；

第二处理单元，用于对所述第二数据组包括的数据进行处理，获得第二偿还能力值和第二偿还意愿值；

计算单元，用于计算所述第一偿还能力值和所述第二偿还能力值的差值，获得第一差值，计算所述第一偿还意愿值和所述第二偿还意愿值的差值，获得第二差值；

判断单元，用于判断所述第一差值和/或第二差值是否在预设范围内；

第三处理单元，用于当判断单元的判断结果为是时，对所述第一偿还能力值、所述第一偿还意愿值、所述第二偿还能力值和所述第二偿还意愿值进行处理，获得评估值。

从上述的技术方案可以看出，本发明中提供了一种信用评级方法，该方法中，待审核目标的审核数据包括第一数据组和第二数据组，其中，第一数据组包括固有审核指标对应的数据，而第二数据组包括了其他与待审核目标相关的数据，具体有第三方对待审核目标的评价数据，当所述待审核目标为个人时，所述第二数据组还包括所述待审核目标的消费数据和与所述待审核目标相关的个人的情况数据，进而分别根据第一数据组包括的数据和第二数据组包括的数据进行分析得到对应的偿还能力值和偿还意愿值，可见，在对待审核目标进行审核时，考虑到了实际中待审核目标的其他数据包括第三方的评价数据、与待审核目标相关的消费数据和相关个人的数据，与固有指标对应的数据形成互补，扩大了数据分析的基数，令获得的评估值的准确性提高，由于评估值与信用等级对应，所以也大大提高了信用等级的准确性，有效的减小了银行的贷款风险。

而且，当计算的第一差值和第二差值中的任一差值或两个差值在预设范围内时，才进行评估值的计算，确保了在数据是相对可靠的情况下进行信用等级的确定，进一步的保证了确定的信用等级的准确性。

附图说明

为了更清楚地说明本申请实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本申请的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1为本申请实施例公开的一种数据处理方法基本流程图；

图2为本申请另一实施例公开的一种数据处理方法基本流程图；

图3为本申请另实施例公开的一种数据处理系统基本框图。

具体实施方式

下面将结合本申请实施例中的附图，对本申请实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本申请一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本申请中的实施例，本领域普通技术人员在没有作出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本申请保护的范围。

本发明提供一种数据处理方法，如图1所示，该方法包括：

s100、获取预先存储的待审核目标的第一数据组和第二数据组；其中，第一数据组包括固有审核指标对应的数据，所述第二数据组包括：第三方对所述待审核目标的评价数据，当所述待审核目标为个人时，所述第二数据组还包括所述待审核目标的消费数据和与所述待审核目标相关的个人的个人情况数据；

具体的，当待审核目标向银行申请贷款时，银行会按照固有的审核指标采集该待审目标的信息，例如：当待审核目标为个人时，采集的信息有年龄、受教育程度、年收入、工作行业、工作城市，银行日均流水等信息；当待审核目标为企业时，采集的信息有企业资产、负债、注册年限、企业财务信息等，并将这些采集的信息进行存储。

同时，还采集待审核目标的其他相关信息，包括：第三方对待审核目标的评价信息，针对企业来说，第三方对其的评价信息包括：用户对企业产品质量的评价，对企业售后服务器的评价；上游企业对该企业的商业信用评价、企业实力的评价；经销商对该企业的信用评价、实力评价等。

针对个人来说，第三方对其的评价信息包括：来自其同学、同事、合作伙对其诚信、消费习惯、水平等方面的评价。且针对个人来说，其他相关信息还包括：采集自该个人的消费信息，如拥有的汽车的价值，年用电金额、用水金额，年话费量，以及与该个人相关的个人的个人情况信息，如该个人的父母的年龄，父母的年收入等。

可以理解，以上述提及到的审核指标采集待审核目标的其他相关信息时，上述提及的每一项并不是都可以采集，如以汽车的价值去采集待审核目标的相关信息时，由于该用户没有汽车，所以采集不到该项信息，又如，待审核个人与父母居住，所以采集不到其用电、用水信息。所以可见，针对不同的待审核目标，对其采集的其他相关信息对应的审核指标是不同的。

具体的，将按照固定审核指标采集的信息存储在第一数据服务器中，将采集的其他相关信息存储在第二数据服务器中。可以理解，为了后续利用信息进行评估处理，需将采集的信息按照预定方式处理得到对应的数据，并将其与信息对应的存储，如采集的年收入10万对应的数据为8，则将该10万的年收入信息转换为数据8对应存储；采集的年龄30对应的数据为9，则将该30岁的年龄信息转换为数据9对应存储。

优选地，在对信息和数据进行存储时采用基于区块链的存储方式进行存储。

s110、对所述第一组数据包括的数据进行处理，获得第一偿还能力值和第一偿还意愿值。

具体的，针对企业，偿还能力值为r1_e,计算方式为：

r1＝w1*industry+w2*region+w3*capital+w4*age；

偿还意愿值为r2_e，计算方式为r2_e＝w5*ex；

其中,industry为企业所属行业对应的数据，region为企业所属区域对应的数据，capital为企业注册资本对应的数据，w4为企业注册年限对应的数据，ex为企业外部支持对应的数据；w1，w2，w3，w4，w5为各个数据占有的权重，w1+w2+w3+w4+w5＝100％。

针对个人，偿还能力值为r1_p，计算方式为：

r1_p＝u1*industry+u2*region+u3*income+u4*age；

偿还意愿值为r2_p，其计算方式为：

r2_p＝u5*age′；

其中，industry为个人从事行业对应的数据，region为工作城市对应的数据，income为年收入水平对应的数据，age为个人年龄对应的数据，age′为用60-个人的年龄得到的差值对应的数据，u1，u2，u3，u4，u5为各个数据占有的权重值，u1+u2+u3+u4+u5＝100％。

s120、对所述第二数据组包括的数据进行处理，获得第二偿还能力值和第二偿还意愿值；

优选地，步骤s120包括：

获取所述第二组数据包括的各个数据对应的权重值；

其中，可以通过操作员的输入获取各个数据对应的权重值，这里操作员可根据实际经验对各个数据设置相应的权重值。

分别将所述第二数据组中包括的用于计算偿还能力值的数据与其对应的权重值相乘，并将各个相乘值相加，获得第二偿还能力值；

分别将所述第二数据组中包括的用于计算偿还意愿值的数据与其对应的权重值相乘，并将各个相乘值相加，获得第二偿还意愿值。

具体的以一实例对步骤s120进行说明，例如：

1)获取一企业的第二数据组中包括了：用户对企业质量评价对应的数据，用户对售后服务评价对应的数据，上游企业的商业信用评价对应的数据，获取的对应的权重值分别为p1，p2，p3。或获取一个人的第二组数据中包括了：车辆价值对应的数据，年用电金额对应的数据，父母年龄对应的数据，父母年收入对应的数据，获取的对应的权重值分别为a1，a2，a3，a4，a5。

2)针对企业，偿还能力值r1′_e＝p1*quality+p2*svs；其中，quality为用户对企业质量评价对应的数据，svs为用户对售后服务评价对应的数据；

偿还意愿值r2′_e＝p3*rev,其中，rev为上游企业的商业信用评价对应的数据，p1+p2+p3＝100％；该例子中，由于用于计算偿还意愿值的数据只有一个，所以无需进行各个相乘值的相加计算。

针对个人，偿还能力值r1′_p＝a1*car+a2*bill_e，其中，car为拥有车辆价值对应的数据，bill_e为年用电金额对应数据；

偿还意愿值r2′_p＝a3*i_prt+a4*age_prt，其中，i_prt为父母年收入对应的数据，age_prt为父母年龄对应的数据，其中a1+a2+a3+a4＝100％。

s130、计算所述第一偿还能力值和所述第二偿还能力值的差值，获得第一差值，计算所述第一偿还意愿值和所述第二偿还意愿值的差值，获得第二差值；

s140、判断所述第一差值和/或所述第二差值是否在预设范围内；若是则执行步骤s150，若否，则结束。

其中，当差值是个位数值的，则预设范围为[5,6]。本实施例中优选地，当第一差值和第二差值都在预设范围内时，执行步骤s150。

s150、对所述第一偿还能力值、所述第一偿还意愿值、所述第二偿还能力值和所述第二偿还意愿值进行处理，获得评估值。

优选地，步骤s150包括：

分别获取所述第一偿还能力值、所述第一偿还意愿值、所述第二偿还能力值和所述第二偿还意愿值对应的权重值；

分别将所述第一偿还能力值、所述第一偿还意愿值、所述第二偿还能力值和第二偿还意愿值与其对应的权重值相乘，并将各个相乘值相加，获得评估值。

本实施例中，待审核目标的审核数据包括第一数据组和第二数据组，其中，第一数据组包括固有审核指标对应的数据，而第二数据组包括了其他与待审核目标相关的数据，具体有第三方对待审核目标的评价数据，当所述待审核目标为个人时，所述第二数据组还包括所述待审核目标的消费数据和与所述待审核目标相关的个人的情况数据，进而分别根据第一数据组包括的数据和第二数据组包括的数据进行分析得到对应的偿还能力值和偿还意愿值，可见，在对待审核目标进行审核时，考虑到了实际中待审核目标的其他数据包括第三方的评价数据、与待审核目标相关的消费数据和相关个人的数据，与固有指标对应的数据形成互补，扩大了数据分析的基数，令获得的评估值的准确性提高，由于评估值与信用等级对应，所以也大大提高了信用等级的准确性，有效的减小了银行的贷款风险。

而且，当计算的第一差值和第二差值中的任一差值或两个差值在预设范围内时，才进行评估值的计算，确保了在数据是相对可靠的情况下进行信用等级的确定，进一步的保证了确定的信用等级的准确性。

本发明另一实施例还提供一种数据处理方法，如图2所示，该方法包括：

s200、获取预先存储的待审核目标的第一数据组和第二数据组，其中，所述第一数据组包括固有审核指标对应的数据，所述第二数据组包括：第三方对所述待审核目标的评价数据，当所述待审核目标为个人时，所述第二数据组还包括所述待审核目标的消费数据和与所述待审核目标相关的个人的个人情况数据；

s210、对所述第一数据组包括的数据进行处理，获得第一偿还能力值和第一偿还意愿值；

s220、对所述第二数据组包括的数据进行处理，获得第二偿还能力值和第二偿还意愿值；

s230、计算所述第一偿还能力值和所述第二偿还能力值的差值，获得第一差值，计算所述第一偿还意愿值和所述第二偿还意愿值的差值，获得第二差值；

s240、判断所述第一差值和/或所述第二差值是否在预设范围内；

s250、若是，则对所述第一偿还能力值、所述第一偿还意愿值、所述第二偿还能力值和所述第二偿还意愿值进行处理，获得评估值

s260、从预设的评估值与信用等级的对应关系中，确定所述评估值对应的信用等级，并生成信用质量报告。

具体的，系统中预先存储有评估值与信用等级对应关系，根据该对应关系，确定出获得的评估值对应的信用等级，如可获得信用等级aaa。根据该信用等级，获得该信用等级对应的风险状况，同时，对获得的偿还能力值和偿还意愿值在所有被审核目对应的偿还能力值和偿还意愿值中进行排位，进而根据风险状况信息、排位信息等生成信用质量报告。

上述步骤s200-s250的实施方式与步骤s100-s150的实施方式相同，在此不再赘述。

上述实施例中，得到评估值对应的信用等级，并生成信用质量报告，可更加方便了审核人员对被审核目标相关情况的了解。

本发明还提供一种数据处理系统，如图3所示，该系统包括：

获取单元300，用于获取预先存储的待审核目标的第一数据组和第二数据组，其中，所述第一数据组包括固有审核指标对应的数据，所述第二数据组包括：第三方对所述待审核目标的评价数据，当所述待审核目标为个人时，所述第二数据组还包括所述待审核目标的消费数据和与所述待审核目标相关的个人的个人情况数据；

第一处理单元310，用于对所述第一数据组包括的数据进行处理，获得第一偿还能力值和第一偿还意愿值；

第二处理单元320，用于对所述第二数据组包括的数据进行处理，获得第二偿还能力值和第二偿还意愿值；

计算单元330，用于计算所述第一偿还能力值和所述第二偿还能力值的差值，获得第一差值，计算所述第一偿还意愿值和所述第二偿还意愿值的差值，获得第二差值；

判断单元340，用于判断所述第一差值和/或第二差值是否在预设范围内；

第三处理单元350，用于当判断单元的判断结果为是时，对所述第一偿还能力值、所述第一偿还意愿值、所述第二偿还能力值和所述第二偿还意愿值进行处理，获得评估值。

优选地，所述第二处理单元320，包括：

第一获取子单元，用于获取所述第二组数据包括的各个数据对应的权重值；

第一计算子单元，用于分别将所述第二数据组中包括的用于计算偿还能力值的数据与其对应的权重值相乘，并将各个相乘值相加，获得第二偿还能力值；

将所述第二数据组中包括的用于计算偿还意愿值的数据与其对应的权重值相乘，并将各个相乘值相加，获得第二偿还意愿值。

优选地，第三处理单元350，包括：

第二获取子单元，用于分别获取所述第一偿还能力值、所述第一偿还意愿值、所述第二偿还能力值和所述第二偿还意愿值对应的权重值；

第二计算子单元，用于分别将所述第一偿还能力值、所述第一偿还意愿值、所述第二偿还能力值和第二偿还意愿值与其对应的权重值相乘，并将各个相乘值相加，获得评估值。

优选地，如图3所示，所述系统还包括：

第一数据服务器360，用于基于区块链存储方式预先存储所述第一数据组；

第二数据服务器370，用于基于区块链存储方式预先存储所述第二数据组。

优选地，如图3所示，所述系统还包括：

生成单元380，用于从预设的评估值与信用等级的对应关系中，确定所述评估值对应的信用等级，并生成信用质量报告。

最后，还需要说明的是，在本文中，诸如第一和第二等之类的关系术语仅仅用来将一个实体或者操作与另一个实体或操作区分开来，而不一定要求或者暗示这些实体或操作之间存在任何这种实际的关系或者顺序。而且，术语“包括”、“包含”或者其任何其他变体意在涵盖非排他性的包含，从而使得包括一系列要素的过程、方法、物品或者设备不仅包括那些要素，而且还包括没有明确列出的其他要素，或者是还包括为这种过程、方法、物品或者设备所固有的要素。在没有更多限制的情况下，由语句“包括一个……”限定的要素，并不排除在包括所述要素的过程、方法、物品或者设备中还存在另外的相同要素。

本说明书中各个实施例采用递进的方式描述，每个实施例重点说明的都是与其他实施例的不同之处，各个实施例之间相同相似部分互相参见即可。

对所公开的实施例的上述说明，使本领域专业技术人员能够实现或使用本申请。对这些实施例的多种修改对本领域的专业技术人员来说将是显而易见的，本文中所定义的一般原理可以在不脱离本申请的精神或范围的情况下，在其它实施例中实现。因此，本申请将不会被限制于本文所示的这些实施例，而是要符合与本文所公开的原理和新颖特点相一致的最宽的范围。