用于表征预存资金支付的数据集的安全生成和处理的系统、方法和设备与流程

本申请要求包括以下优先权的申请的全部权益：

·于2012年10月17日提交的，名为“支付数据的安全处理与存储(secureprocessingandstorageofpaymentdata)”的第61/715,142号美国临时专利申请；

·于2013年4月14日提交的，名为“支付数据的安全处理与存储(secureprocessingandstorageofpaymentdata)”的第61/811,783号美国临时专利申请；

·于2013年5月21日提交的，名为“支付数据的安全处理与存储(secureprocessingandstorageofpaymentdata)”的第61/825,865号美国临时专利申请；

·于2013年6月10日提交的，名为“支付数据的安全处理与存储(secureprocessingandstorageofpaymentdata)”的第61/833,188号美国临时专利申请；

·于2013年8月8日提交的，名为“支付数据的安全处理与存储(secureprocessingandstorageofpaymentdata)”的第61/863,593号美国临时专利申请；

·于2013年12月27日提交的，名为“数据的虚拟化与安全处理(virtualizationandsecureprocessingofdata)”的第14/142,072号美国临时专利申请；

·于2014年9月29日提交的，名为“交易数据的安全处理(secureprocessingoftransactiondata)”的第62/056,688号美国临时专利申请；

·于2014年10月2日提交的，名为“交易数据的安全处理(secureprocessingoftransactiondata)”的第62/058,799号美国临时专利申请；

·于2014年10月17日提交的，名为“交易数据的安全处理(secureprocessingoftransactiondata)”的第62/065,280号美国临时专利申请；

·于2014年11月12日提交的，名为“交易数据的安全处理(secureprocessingoftransactiondata)”的第62/078,683号美国临时专利申请；

·于2014年11月25日提交的，名为“用于金融或其他交易的数据的复合令牌化(compoundtokenizationofdatausedinfinancialorothertransactions)”的第62/084,549号美国临时专利申请；

·于2014年12月8日提交的，名为“电子支付交易中的加密密钥(encryptionkeysinelectronicpaymenttransactions)”的第62/089,210号美国临时专利申请；

·于2015年2月20日提交的，名为“电子支付交易中的加密密钥(encryptionkeysinelectronicpaymenttransactions)”的第62/118,990号美国临时专利申请；

·于2015年9月29日提交的，名为“交易数据的安全处理(secureprocessingoftransactiondata)”的第14/869,186号美国临时专利申请；

·于2015年1月19日提交的，名为“用于移动支付的应用程序内处理的主机卡仿真(hostcardemulationforin-appprocessingofmobilepayments)”的第62/105,061号美国临时专利申请；

·于2015年8月4日提交的，名为“电子支付的安全处理(secureprocessingofelectronicpayments)”的第62/200,859号美国临时专利申请；

·于2015年7月2日提交的，名为“电子支付的安全处理(secureprocessingofelectronicpayments)”的第62/188,067号美国临时专利申请；

·于2016年1月19日提交的，名为“电子支付的安全处理(secureprocessingofelectronicpayments)”的第15/000,685号美国临时专利申请；

·于2014年10月10日提交的，名为“用于电子支付的系统与方法(systemandmethodforelectronicpayments)”的第62/062,467号美国临时专利申请；

·于2015年10月9日提交的，名为“用于处理电子交易的系统(systemsforprocessingelectronictransactions)”的第14/879,913号美国临时专利申请；

·于2016年7月2日提交的，名为“电子支付的安全处理(secureprocessingofelectronicpayments)”的第15/201,428号美国临时专利申请；

·于2016年3月8日提交的，名为“表示预存资金支付的安全数据集(securedatasetsrepresentingpre-fundedpayments)”的第62/305,429号美国临时专利申请；

每条上文所述申请的全部内容通过引用并入此案。

本发明总的来说涉及在电子支付交易中使用的安全数据集的生成、转移、存储和其它处理的系统、方法和机器可读程序和/或其他指令产品。特别地，本发明涉及在预存资金(预付或以其他方式预授权)支付交易的处理中有用的电子数据的安全创建、管理、操作、处理和存储。

本申请中公开的材料涉及对支付交易的处理有用的数据的创建、管理、操作、处理和存储。这些创建、管理、操作、处理和存储等方面可能受到政府和其他机构的法规约束。本文的公开仅根据逻辑、经济和通信的可能性做出，而不考虑法令、法规或其他法律考量。本文没有内容旨在作为一个声明或表明，这里所提出或探讨的任何系统、方法或流程或它们的用途遵守或不遵守任何法令、法律、法规或其他具有任何管辖权的法律要求；也不应采取或理解为这样做。

技术实现要素：

本发明提供了在电子支付交易中使用的安全数据集的生成、转移、存储和其它处理等各个方面，尤其包括对处理预存资金、预付和/或以其他方式预授权的支付交易的处理有用的电子数据的安全创建、管理、操作、处理和存储的系统、方法和非瞬态的机器可读的程序和/或其他指令产品。

例如，在所公开的各个方面和实施例中，本发明提供了适用于在电子支付交易中使用的安全数据集的生成、转移、存储和其它处理，尤其包括在预存资金预授权支付交易的处理中有用的电子数据的安全创建、管理、操作、处理和存储的移动和其他类型的网络通信设备。

例如，在本发明各个方面和实施例中，根据所公开的系统、设备和方法可以用于创建预存资金支付令牌(token)数据集，该令牌数据集包括表示可移转货币或其他经济价值的安全数据项或记录；以及用于在诸如智能电话、家庭或商务台式计算机等网络通信设备之间共享它们，以用于购买和其他交易。

在本发明公开的其他方面和实施例中，提供服务器和其他数据处理系统，该服务器和其他数据处理系统适用于裁定从网络通信设备接收的用于来自网络通信设备的预存资金、预付或其他方式预授权支付交易的授权请求，并响应于这些请求的裁定，向相同和/或其他网络通信设备提供授权令牌和/或其他授权数据集。

在本发明的其它方面和实施例中，例如，表示预支付交易支付令牌或预存资金授权的安全数据集可由一个第一网络或其他数据通信设备(例如一个计算机或智能电话)生成或应其请求来生成，并被直接或间接地转移至一个或多个第二网络或其他数据通信设备，以用于本地或远程存储，并最终在物理或虚拟销售点处(例如商家或其他供应商网站、实体店等)展示，以便完成全部或部分电子购买交易。例如，表示一个经授权的预付或预存资金交易金额的一个安全令牌可以被安全地存储在一个“智能”电话或其他移动或非移动网络通信设备中，并且作为特定、预授权支付额的法定货币，在销售点(pos)或其他真实或虚拟交易点(pot)以电子方式出示，用于完成或帮助完成所需的付款交易，或作为信用或其他绑定支付授权的证据。例如，这种支付例如，可以类似于在销售点出示现金，或者在“有卡交易(card-present)”中出示信用卡、芯片或其他转移转账卡。

正如本文所述，存储于安全环境中的数据的创建、存储、操作和其他处理例如可以通过使用改进的架构和指令集来实施，该改进的架构和指令集使得程序、函数和其它常规活动，以及来自这种远程安全系统中的数据获取和存储指令得以安全调用。这种安全调用实际上可以从对用户设备上的sim卡或其他安全内存上的调用重新传入远程安全存储设备。

在其它实施例中，本发明提供了用于实施本文所述的各种功能和流程且包括持久(或非瞬态)机器可读的指令集(如软件)的方法和进一步的组件。

在各种实施例中，根据本发明生成的预存资金令牌数据集可以表征完全可转移虚拟货币。在这些实施例中，在发起的交易完成时，可以既不要求商家也不要求银行或任何其他金融机构(fi)执行任何进一步的授权等；预存资金令牌可以由商家等在很大程度上与现金一样被合法地交易。

本发明所提供的许多重大改进之一是能够根据任何所需的支付协议生成预存资金的令牌数据集及其引用，以便它们可以被任何所需的支付系统或应用程序存储、解释或以其他方式处理。这样的协议，例如，包括各种信用交易协议(维士(visa)、万事达卡(mastercard)、欧洲支付(europay))、苹果支付(applepaytm)等中的任何几种。

根据本发明的预存资金令牌可以由任何一种或多种合适类型的价值账户(valueaccount)提供资金，包括现金、贷记、借记(活期)、忠诚度、奖励或其他类型的账户。单个令牌可以通过使用多个资金来源来提供资金；例如，单个令牌可以部分由一个活期(借记)账户供资并部分由一个贷记、忠诚度和/或奖励账户供资。

适合用于实施本发明的各个方面的一种重要类型的资金来源是预存资金或以其他方式预先存在的支付令牌数据集。例如，一个预先生成，并存储在用户的移动电话或其他网络通信设备上或者存储在与发行金融机构相关联的安全存储器中的支付令牌，可以作为根据本发明的一个新的、预存资金令牌的资金的一个完全的或部分的来源，单独或者与其他令牌、账户和/或资金来源结合使用。如上所述，新生成的预存资金令牌可以根据与一个或多个资金来源令牌相同的协议或者根据完全不同的协议进行格式化，以便由任何所需的应用程序或交易系统处理。

根据本发明被共享的预存资金令牌的接收方可以以任何所需的方式，通过使用被适当配置的预存资金令牌递送通知数据集，来被通知此类令牌的生成和/或转移。这样的数据集可以包括任何所需的或必需的数据(例如包括表示图像、文本消息、照片、视频或其他图像、声音片段，或其他类型的内容的个性化数据)或者对其的引用(如与远程存储器相关联的地址，这样的内容可以自该地址被存取)。

一旦生成，根据本发明的预存资金令牌可以被立即使用，或者它们可以被转移至远程设备(例如由发行金融机构(fi)或其他支付处理器或可信服务器维护的安全存储器)或者接收方的智能电话或其他网络通信设备。例如，这些令牌可以被远程存储在由发行fi管理的安全存储器中，并且在用户希望使用令牌以完全或部分满足发起的交易时被下载至用户的移动或台式设备或以其他方式由其访问。作为另一个例子，这样的令牌可以被存储在用户的数据通信装置的安全存储器上，通过使用和/或以其他方式由在用户的设备上运行的虚拟钱包应用程序控制。

本发明所提供的许多优点包括虚拟交易额发行的改进；使商家-消费者-fi关系更密切和更合算；整合奖励与忠诚度平台与虚拟钱包和用户的其他应用和经验以及商家和fi系统；以及能够使用多种不同类型的资金来源，以为支付和其他交易提供资金。

此外，本发明使得发行fi和其他支付处理器能够直接地促进预存资金交易的进行，而不需要第三方支付机构的参与，并且最终在可靠性、经济效益(成本降低)、安全等等方面得到改善。

附图说明

本发明的各方面和实施例由附图的图示说明，这些附图旨在作为示例性的而非限制性的，且其中相似的参考符号旨在标出相同或相似的部分。

图1示出了根据本发明的系统的一个实施例的示意图。

图2和图3是根据本发明的数据通信设备和系统的示意图。

图4-12b是根据本发明示出了对生成预存资金令牌数据集和影响预存资金支付交易有用的流程和用户界面的实施例的示意图。

具体实施方式

下面通过参考附图，描述本发明的各方面的实施例。

图1示出适合用于实施本发明的各个方面和实施例的系统10的实施例的示意图。在图1所示的实施例中，系统10包括一个或多个可由用户104、105操作或以其他方式控制的移动或其他网络(即，数据)通信设备(或系统)106；一个或多个发行或其他预存资金令牌管理系统100；商家交易系统102；以及交易处理(或“后端”)系统108。

如本文所提出或公开的，用户104、105等可以是或可以代表可能与获取、共享或以其他方式处理预存资金令牌有任何利益关联的个人、商家、企业或其他实体。

数据通信设备106可以包括可配置或以其他方式适合用于控制和/或以其他方式促进通过电子信号交换网络(例如，因特网、公共交换电话网络(pstn)，等等)的通信的，并用于生成表征适合用于实施本文公开的过程的命令和/或数据的信号的任何电子数据处理器和通信子系统。设备106例如，可以包括，智能电话、平板电脑、笔记本电脑、可以携带在用户的个人或衣服上的“可穿戴”设备(例如蜂窝电话或其他无线电话、个人数据助理(pda)、平板电脑、记事本、便携式计算机、智能手表或珠宝等和/或其他移动设备)，和台式或任何其他类型的家庭或商务计算机(包括无线和/或有线计算机)和/或电话网络通信组件，该电话网络通信组件例如包括蜂窝、卫星和/或其他远程、中程或短程通信设备(包括近场通信(nfc)、射频识别(rfid)系统、电话协议系统等)中的任何或全部，以及可以被配置为用于安全生成、存储和通信电子数据信号的任何所需的或以其他方式有用的存储器或存储器设备。

管理、商家和交易处理系统100、102、108可以包括适用于根据本发明的信号通信、读取和其他处理的任何台式机、服务器和/或其他类型的数据处理和通信系统。商家和交易处理系统102、108，例如，可以包括pos(pointofsale“销售点”)、pot(pointoftransaction”交易点”)以及其他适用于这种目的的交易捕获、通信、处理和存储设备。

如图2中的示例所示，任何系统100可以是移动(便携式)或非移动(台式机、服务器等)数据处理和通信设备，其包括一个或多个cpu602、随机存取存储器(ram)604和其他物理存储器606，其中一个或两者可能存储非瞬态的(即，持久的)数据和机器可读指令集。通常，cpu602可以包括设置为控制设备100、102、106、108及其各种组件的总体操作的任何微处理器或其他通用或专用处理单元。cpu602，例如，可以通过适用于将数据、电力和/或其他信号转移到设备100、102、106、108的各组件的总线或其他电子链路或路径连接。cpu602的读写操作可以通过ram604和/或其他集成电路或易失性存储器来实现，该ram604和/或其他集成电路或易失性存储器与cpu602相联或集成在该cpu602内，或者cpu602可以访问其以用于数据通信。

存储器606可以包括一个或多个持久(即，非瞬态)存储器，例如闪存或只读存储器(rom)，它们要么物理地嵌入移动设备110、600中，要么可替代地由用户、管理者或其他方可移动地加载在或插入移动设备110、600中，例如在用户识别模块(sim)卡或安全数字(sd)存储卡上。正如本文所述，存储器606可用于存储任何类型的数据和/或可执行机器指令文件，例如但不限于帐户、网络地址、安全性、个人标识符、媒体文件(音乐和照片)和用于实施一个适宜的操作系统(os)608的软件，以及其他程序或应用程序。存储器606还可用于存储一个或多个由cpu602或移动os608用于在移动设备110、600上执行不同功能或控制不同组件的文件，诸如联系信息、网络偏好、应用程序数据和其他文件。

在各种实施例中，设备100、102、106、108还可以各自具有一个或多个组件，以使得各种用户能够生成命令和其他输入信号，并且以其他方式控制设备或与其交互。这里通常表示为610的这些组件可以同时使用户能够将数据或命令输入移动设备110、600中，以及感知由移动设备110、600输出的数据或信息。在不受限制的情况下，不同的可能的输入组件610可以包括任何所需的数量和种类的触摸板或触摸屏、转盘、点击式转盘、触摸屏、键盘和其他按钮，以及照相机、麦克风和生物特征传感器(例如，指纹扫描仪)。示例性的输出组件610可以包括扬声器、显示屏和可视显示器、振动卡以及它们的组合。本文中未具体提及的其他i/o组件610也可被包括在不同的实施例中。

在各种实施例中，如图2和3所示，设备100、102、106、108各自包括一个或多个远程网络通信组件612和/或一个或多个短程网络通信组件614，这些组件为设备100、102、106、108提供所需的语音以及数据通信功能和选项。如相关领域的技术人员所理解的，术语“远程”和“短程”可以在这里用于表示相对距离，并不旨在表示任何特定的限制或范围。因此，远程通信组件612和短程通信组件614允许设备100、102、106、108与其他位于附近或远处的数据通信系统100、102、106、108通信，这些数据通信系统可以是其他类似地或不同地配置的移动或非移动设备、服务器、系统和其他启用网络的设备。

例如，远程通信组件612可以被一个设备110、600用于通过使用合适的语音和/或数据通信协议(例如但不限于itp协议、http协议和/或其他分组交换协议、时分多址协议(tdma)、码分多址协议(cdma)、全球移动通信系统协议(gsm)、无线应用协议(wap)和其他)，并通过蜂窝、卫星、公共交换电话网络(pstn)或其他分布式网络，与所需的设备100、102、106、108通信。遵循这些协议，一个设备100、102、106、108能够无限制地向各种类型的任意远程设备发送信息，包括语音、数据和基于文本的消息。为了实施远程通信，组件612中可以包括各种硬件和/或软件组件，例如天线、发射器、接收器和数字信号处理器。远程通信612的具体配置通常取决于所实施的通信协议。

短程通信组件614可启用在移动或其他设备100、102、106、108与其他相对靠近放置的设备、服务器或系统之间的通信。例如，短程通信系统614可以包括例如用于连接到wi-fi(802.11标准)或蓝牙网络，以及其他短程通信模式(如rfid、红外或光学)的一个或多个短程收发器632。在一些实施例中，短程通信614可特别包括一个近场通信(nfc)子系统616，其可用于出于各种不同目的或功能与一个nfc读取器通信，以便发起如下文将进一步描述的与商家pos终端的非接触式移动支付。可替代地，或者除此之外，相机610和光学识别软件可以用于使设备100、102、106、108能够解释条形码、qr码和/或其他视觉数据。

在各种实施例中，设备100、102、106、108可以各自包括例如，设置为用于敏感数据和其他信息(例如本文所公开的支付凭证、资金来源数据、支付令牌、密码数据和编程结构)的防篡改、受限访问存储环境的一个或多个安全元件618。例如，安全元件618可以包括集成电路(ic)、操作系统(os)和应用程序(app)或程序(包括虚拟钱包应用程序(app)306、622、商家应用程序(app)、300、630、卡仿真应用程序(app)115等)的任何或全部。安全元件618可以物理地嵌入(集成)在设备100、102、106、108内，或者可替代地，置于可插在移动设备110、600的诸如sim或sd卡之类的卡上。如图所示，在某些情况下，cpu602和诸如nfc子系统616之类的其他组件能够直接通信访问安全元件616的内容。可替代地，根据设备100、102、106、108和相应的安全设备的应用程序或配置，访问可以仅限于cpu602和nfc子系统616中的一个或另一个。

设备100、102、106、108还可以包括一个或多个电源620，其设置为具有适用于生成、接收或向cpu602和移动设备110、600的其他组件送电的任何组件或电路。例如，在设备100、102、106、108是服务器或台式系统或者是被插入或以其他方式连接到外部电源的移动设备时，电源620可以包括用于处理从该外部电源(例如电力公共设施或电网)供电的电路。在一些情况下，电源620还可以包括可以在设备100、102、106、108外部电源不可用时提供电源的一个或多个电池，例如镍氢电池、镍镉和锂离子电池。其他的发电或处理电路，例如太阳能电池板或电感线圈，也可以被包括在其中，以便电源620可以向设备100、102、106、108内的不同组件送电。应当注意的是，电源620与设备100、102、106、108内的其他组件之间的单独连接未在图4中示出，而是为了方便起见，仅仅将电源620指示为一个孤立的元件。

如本文所述，除了其他目的，系统10对于生成预存资金(例如，礼物、奖励和/或其他预支付的)支付令牌；对于在用户设备106之间将这种令牌共享或以其他方式转移；以及对于在支付和其他形式的电子交易中使用这种令牌是有用的。例如，通过使用她或他的数据通信设备106a，第一用户104可以请求通过例如使用来自用户的银行账户的资金来创建一个预存资金(预支付或其他预授权的)令牌，并且可以使得生成的令牌被递送到一个由第二用户105使用或其他方式控制的设备106b。第二用户105可以使预存资金令牌由在第二用户设备106b上或云中的一个虚拟钱包或其他安全存储器或应用程序存储和/或以其他方式处理，并且最终用于通过将其转发到商家交易系统102或交易处理系统108以满足关于交易应进行的支付，来完成购买交易。

根据本发明，预存资金或以其他方式预授权的支付令牌的生成(即，创建)可以由第一用户104通过认证过程206，例如，通过在用户的设备106a(例如，图4中的应用程序300、306)上调用适当配置的钱包应用程序，并通过这种应用程序与预存资金的令牌管理系统100(例如银行或其他金融机构(fi))的通信来发起。任何一个或多个合适的资金或其他金额的来源，例如包括存储在设备106a上和/或与用户的fi系统100相关联的安全存储器中的一个或多个用户选择的、预先存在的令牌，或由银行或其他fi100、101管理的用户的借记、贷记、奖励或其他价值账户，可以由用户选择或以其他方式标识为要生成的预存资金令牌的资金来源。一旦生成，只要第一用户104完成了生成预存资金令牌的过程，该预存资金令牌就可以，例如，被激活(例如，表现为可移转流转的)，并且之后可以在207处向被传递至与所需的第二用户105相关联的第二设备106b。在这种情况下，一旦第二用户105的设备106b接收到令牌或者链接至一个与存储在管理系统100、101中的令牌相关联的地址的指针(如超文本链接)，从而将令牌存储到与用户106b相关联的一个帐户或其他存储器中，则令牌可以被激活。因此，例如，在许多实施例中，单击一个相关链接以输入个人标识符，例如pin、生物特征信息或其他安全标识符，或者以其他方式存储或处理令牌，对于令牌激活而言不是必需的。

因此，例如，在各种方面和实施例中，根据本发明的系统、设备和方法可以用于创建可移转的预存资金令牌数据集，该预存资金令牌数据集包括表征可移转货币或其他经济价值的安全数据项目或记录，并用于在网络通信设备，例如智能电话、家庭或商业台式电脑等之间共享它们，以用于与商家系统102等进行的购买和其他交易。

这种预存资金支付令牌可以根据任何合适的协议或格式来生成和处理，例如包括表征或以其他方式标识加密数字货币和/或其他虚拟货币或金融货币的数据集。这种协议包括，例如，任何当前比较流行的支付协议，如visa(r)、mastercard(r)、europay(r)、苹果支付(applepay)等。此外，这种令牌可以适用于以任何所需的，例如包括点对点(p2p)、客对商(c2b)或者是以用户自己的名义(me2me)的任何或全部的交易形式。此外，这种交易可以通过使用任何所需类型的数字资产和支付系统来处理，包括涉及通过使用网络节点进行验证以及在一个或多个虚拟的、可选地公开分布的分类账簿如区块链中记录或记账的过程。

例如，如图4以及其它所示并如下文进一步解释的，通过在一个数据通信设备106、106a上使用商家或其他消费者交易应用程序300和/或虚拟钱包应用程序306，一个第一用户104可以使他/她的设备106a请求生成或以其他方式获取表征虚拟货币形式的所需的可移转价值的一个预存资金令牌数据集11，并将其存储在设备106、106a的虚拟钱包应用程序306a或其他安全存储器306中以供立即或将来使用。由本发明的各个方面提供的特别优点之一是，这种用户104能够可选择地在任何所需的时间将额外的授权交易额添加到令牌数据集中。任何这种额外的授权交易额可以由这种用户104/设备106a控制的任何资源提供资金，例如包括由令牌管理系统100或其他账户管理或fi系统101代表用户管理的任何借记、贷记、忠诚度或奖励账户。

在导致生成或以其他方式获得预存资金令牌之后，用户104可以在购买或其他交易中作为全部或部分支付款自己使用令牌；或者，如在207处所示，他可以将其转移给另一用户105，例如朋友、亲戚、同事或企业合作者，用于供第二用户105在支付或其他交易中立即使用，或者用于由第二用户105存储在由第二用户的设备106b控制或以其他方式可由其访问的安全存储器中，以供在将来的交易中使用，或者用于转移给一个第三用户或更进一步的用户(未示出)以供这种用户根据需要使用、存储或转移。可替代地，如在209处所示，用户104可以使一个预存资金令牌由一个账户管理系统100生成或以其他方式由其处理，并使其被直接转移给第二用户的设备106b。

本发明提供的其他重要优点之一是能够使第一设备106a的用户104向一个或多个第二用户105/设备106b转移预存资金令牌。这可以通过任何合适的手段来完成，优选地包括加密的或其他安全的无线通信。这种方式，例如，可以包括社交网络或其他社交媒体；近场通信(nfc)、无线射频识别(rfid)、蓝牙低能量(blc)、airplaytm、协议等。

在本发明的各个方面和实施例中，在完成支付或其他交易时希望清偿根据本发明的预存资金令牌作为全部或部分对价的用户104、105，可以以非常广泛的方式展示用于支付的令牌。例如，远程交易可以通过使用因特网来进行，pos支付可以通过使用nfc和/或点击支付技术，或者通过自动银行和/或支付过程，例如包括定期账单支付等来进行。

根据本发明，可用作预存资金或其他预授权令牌的安全数据集可以包括与本文所公开或建议的目的一致的任何一个或多个数据项目或记录。例如，根据本发明的预存资金令牌数据集11可以包括多个关联数据项，该关联数据项根据所需的交易处理协议格式化，并且表示以下任何或全部内容：

<安全密钥信息><协议标识符(例如，emv、mastercard、applepaytm><预授权交易额><资金帐户或来源标识符>

<商家类别和/或名称><类型代码(可转移/不可转移)><受让人地址信息><个性化内容(照片或问候)><截止日期/时间>

正如相关领域的技术人员所理解的，用于生成预供资令牌数据集11的内容和格式或协议可以根据各种各样的因素而变化，这些因素包括用于处理令牌的交易执行协议，由生成的用户104选择的选项(例如，礼物卡令牌、账单支付令牌等)；此外，如前所述，该令牌可以在生成时被格式化，和/或在稍后根据任何所需的协议重新格式化，使得该令牌可以被任何所需的支付、存储或处理的应用程序或设备读取、存储、恢复、清偿及其它处理，该应用程序或设备包括由各种商家、fi等提供或以其他方式与其相关联的虚拟钱包或其他应用程序。可以包括表示照片或其他图像、消息和受让人地址信息(例如，电子邮件或电话/文本号码)等个性化内容的上文所示的实施例，适用于礼物卡令牌转移数据集。

在各种方面和实施例中，本发明能够实现各种各样的过程，这些过程可用于创建(生成)、管理、转移(移动或共享)和偿还(在购买和其他类型的交易中作为支付款使用)。

例如，如图1所示，生成令牌的过程可以包括以下步骤中的一些或全部：

在图1中的206处，例如，网络或数据通信设备106a的用户104可以与一个预存资金令牌管理系统100如令牌发行银行或其他fi100建立安全通信会话，该令牌发行银行或其他fi100管理或以其他方式控制与用户104相关联的一个或多个贷记、借记、忠诚度或其他价值账户使得它们能够例如，通过登录到在线银行(olb)服务中，并提供合适的资格证书，来作为令牌资金被使用，其中该登录是通过消费者/商家应用程序300或虚拟钱包应用程序306。例如，如图2所示，用户104可以访问消费者或商家购物/交易应用程序300和虚拟钱包应用程序306的任一个或两者，并且通过使用一个或多个输入/输出设备如触摸屏设备，来对适当配置的选项导航以便经由因特网或其他网络通信而连接至管理系统100。

正如相关技术人员所理解的，本文所使用的“应用程序”或“app”是指设置为被包含在可由cpu602操作、通常如图3所示在一个操作系统的控制下的软件、固件或硬件中的程序或其他指令集。

在建立了安全通信会话后，用户104可以初始化或以其他方式调用令牌注册和/或激活过程，并指定一个或多个账户(例如用户银行、贷记或忠诚度账户)起到与用于支付交易的令牌相关联的资金来源的作用，同理来自每个这样的帐户的一个或多个金额将被如此使用。本发明提供的优点之一是能够使用多个账户以及多种类型的账户(例如，贷记、借记、忠诚度、奖励)来为单个支付提供资金。如上文所述，预先生成的支付令牌也可用于例如通过简单地重新格式化和授权它们，将它们与其他形式的存储值相加等，以及执行任何合适的账户管理和对账过程以正确地对货币值的使用追踪和记账，来为根据本发明的预存资金令牌提供资金，

此外，可以应用任何适当的或以其他方式所需的安全/欺诈保护过程，以确保生成的令牌的安全性和可靠性。

作为进一步的选择，一个或多个到期日期和/或时间可与令牌相关联，使得在给定时间到期之后，或在预定日期和/或时间过去之后，令牌可被临时或永久地以及完全或部分禁用。

正如上文所指出和解释的，作为进一步的选择，根据本发明，一个或多个现有令牌可以被结合或以其他方式使用，以为一个或多个预存资金令牌的生成提供资金。

用于由设备106、106a的第一用户104生成预存资金令牌并将生成的令牌作为给第二用户的礼物转移给与第二用户105相关联的第二设备106b的过程2000的实施例如图5a-5c所示，并且可以通过进一步参照图1、2、4被描述和理解。

在图5a所示的实施例中，生成令牌的(子)过程206可以在206、2602处由用户104调用钱包或其他支付应用程序300、306开始。例如，用户104可以使用一个触摸屏和/或一个或多个其他输入/输出组件610来访问与他/她的银行相关联的虚拟钱包应用程序306；可替代地，用户可以访问商家/消费者应用程序如商家的网站系统102，或者存储于用户设备106a上的应用程序，来与商家交易系统102进行安全通信。这样的过程可以包括用户104的安全标识符，例如一个或多个pin、生物特征数据等。

调用适当配置的应用程序可允许用户104使用他/她的设备106a来输入或以其他方式指定应用程序300、306在生成预存资金的令牌请求数据集时可用的数据项或数据集，这些数据项或数据集例如被路由到发行fi100，以用于裁定和批准，以及如前所述的预存资金的令牌数据集11的生成和返回。

在调用了钱包或其他支付应用程序300、306之后，在2604处，用户104可以通过例如选择显示在由钱包或支付应用程序300,306(未示出)所生成的适当配置的用户界面屏幕上的适当配置的应用图标“发送电子礼物(egift)”来启动预存资金的令牌生成礼物过程。选择这样的图标可以将钱包或交易应用程序300、306置于适合于生成包括类型代码或标识符的预存资金令牌请求数据集的状态，所述类型代码或标识符表征该令牌将代表一个礼物卡数据集，以用于如上文所示转移给第二方105。

在这样的情况下，在2604处，通过在虚拟钱包或商家应用程序300、306内选择这样一个对应的显示图标的“发送电子礼物”过程的调用可以导致例如图5c所示的八个界面屏幕的第一个(左上)中所示的交互式目录或列表显示屏4000的生成，以用于调取或指定进一步相关的数据。作为下一步骤，仍然在图5a中的2604处，用户104可以选择以下内容的任何一个：目录项目4004，以选择浏览商品和服务的相同或另一虚拟目录并生成一个预存资金令牌，该预存资金令牌表示对一个或多个特定项目和/或服务的支付；一个项目4006，以选择生成一个或多个预存资金令牌，该预存资金令牌表征用于交易的全部或部分支付的货币值；或者一个项目4008，以生成一个或多个预存资金令牌，该预存资金令牌表征一个真实或虚拟礼物卡。正如相关领域的技术人员所理解的，一旦他们熟悉了本发明，就可以在界面屏幕4000所提供的各种各样的预存资金令牌的种类进一步选项，每个选项都可以与一个或多个不同类型的令牌数据集的生成相关联。

在2606处，用户104可以通过使用一个命令序列来指定一个预存资金令牌的接收方，该命令序列适合于使用户104能够选择接收方，从而在联系人文件夹中的一个方便的、预先存在的列表中，或通过各种各样的社交平台，来标识一个受让人地址信息数据项目。例如，选择图5c中的项目4008可以导致如图5c的第二面板中所示的交互式用户显示屏4010的生成，这对于生成一个物理或虚拟礼物卡或礼物的个性化数据集很有用。

通过选择其中一个预设礼物值4012或在输入栏4014中输入另一需要的金额，用户104可以指定一个所需的预存资金交易价值金额以用于生成预存资金令牌，并且标识一个或多个资金来源，例如由系统100,101中的一个或多个管理的活期或贷记账户、奖励或其他价值账户等。

为了与作为礼物或其他问候而被转移转出的令牌的转移相关联地使用，用户104还可以选择一个项目4016以标识一个数据集，该数据集表示与一个预存资金的礼物的个性化数据集相关联的照片、消息或其他信息。通过使用交互式输入栏4019，与礼物卡数据集相关联的一个文本消息可以设置有性化数据，并且在4018处，虚拟地址、电话号码或其他网络地址可以设置为标识所需的接收方105和将预存资金的令牌数据集11转至所需的接收方。

在2606处，并且如在4020处所示，从显示屏4010中选择项目4016可以调用照相机610或相册应用300或其他数据集或应用程序(其可能与钱包或交易应用程序300、306完全分开)以用于生成照片或其他图像，该照片或其他图像被包括在用于生成预存资金令牌请求数据集的个性化数据中或者通过单独的数据集被转发，使得如果被批准，则预存资金令牌的转移数据集能够通过使用所需的照片和/或问候内容而被个性化设置。此外，如在4022、4024处所示，对生成一个受让人地址信息数据集有用的数据，该受让人地址信息数据集用于将一个生成的预存资金令牌转发或以其他方式转移到所需的接收方105/接受设备106b上，可以通过使用提供一个交互式列表而被提供，该交互式列表提供了各种选项，这种选项包括从联系人文件夹、社交媒体(“脸书(facebook)好友”)和/或不同的通信应用程序(例如，“瓦次普(whatsapp)”)中选择合适的信息的能力。例如，在应用程序300、306中的一个合适的命令图标4018可以使应用程序能够访问在用户设备106上的一个联系人应用程序，并显示其列表；从如显示屏4024所示的联系人列表中选择联系人“laurasmith”和/或照片项目4021可以导致相应的受让人地址数据被添加到预存资金令牌的数据转移集中。

在2608处，在接收方和任何所需的个性化内容被指定，并且合适的数据项目被生成以用于包括在预存资金令牌请求数据集中和/或在相应的礼物或转移或递送通知数据集中的情况下，用户104可以被提示或以其他方式被启用以指定一个或多个资金账户用于进一步生成预存资金令牌请求数据集。例如，在指定所需的接收方的网络地址时，用户104的设备106a可以设置为显示包括各种项目4012的一个屏幕4030，以指定与预存资金令牌请求数据集相关联的一个所需的预授权交易价值，以及确认先前的选择的数据项4021’和4024’。例如，在图5c的显示屏4030中选择“$50”项目4032可以导致用户的设备106a生成一个预存资金额授权请求数据集，该数据集被路由到与一个或多个合格的支付资金账户相关联的账户管理系统100。系统100可以返还用于填充列表4042的一组帐户标识符，如在4040中所示，列表4042呈现以供用户104选择/确认。

在指定了所有所需和其他所需信息的情况下，在2610处，用户104的设备106可以引发一个可移转的预存资金令牌请求数据集被生成。可选地，在该请求路由到被授权的预存资金令牌管理系统100以用于预付令牌的裁定和发放之前，任何或所有指定信息，以及由令牌请求应用程序300、306生成或检索的任何数据，可以在设备610、显示屏4040上显示，以便由用户104确认。例如，用户的商家/消费者app300和/或虚拟钱包应用程序306可以收集指定的信息并生成包括以下数据项目中的一些或全部的预存资金令牌请求数据集：

<类型代码><所请求的预存资金可移转金额>

<资金账户或来源标识符><可转移性请求>

<接收方(受让人)地址信息>

<个性化(照片和/或问候)内容>

<货币><安全密钥信息><协议标识符(例如，emv、mastercard、applepay^tm)><时间/日期戳><商家或产品限制>

其中：

<类型代码>-例如礼物、交易支付、贷款等。

<所请求的预存资金可移转金额>＝所请求的令牌值；可以是例如，与一个或多个资金来源相关联的默认货币的形式，或者是由请求用户104指定的货币的形式。

<资金账户或来源标识符>＝资金来源帐户号、令牌标识符等。

<可转移性请求>＝用于转移到个人或实体的特定个体、实体或类别或类型的标志

<接收方(受让人)地址信息>＝接收方网络地址信息或其引用

<个性化(照片和/或问候)内容>

除非用户104明确指定，否则下列数据项目可以从适当的存储器中检索和/或由用户app300、306生成，或在裁定和发行过程中由令牌生成器系统100提供：

<货币><安全密钥信息><协议标识符>

<时间/日期戳><商家或产品限制>

其中：

<货币>＝由预存资金令牌表征的货币类型，例如，美元或加元、英磅、欧元、日元等，和/或虚拟货币类型，例如比特币等。可以是或也可以不是为令牌提供资金的货币类型。

<安全密钥信息>＝pki信息或其他加密数据等。

<协议标识符>＝支付处理协议，例如，emv、mastercard、applepay^tm，等等。

<时间/日期戳>＝请求数据集的生成或路由的日期和/或时间

<商家或产品限制>＝用于支付的商家id，例如，与商家相关联的url或帐户号，或者如果令牌是指定特定项目，例如手机、照相机、棒球手套或汽车等的个性化的礼物令牌或者如果类型是奖励兑换或支付，则该令牌可限于支付给一个特定集合商家或商家系统102；和/或支付给例如由产品代码标识的产品类型，例如棒球手套、理发、矿泉疗(spa)，等等。可替代地，或另外，这种限制可以应用于一个指定的地理区域或位置内的一个或多个企业，或者可以限制将令牌用于根据一个或一个以上的支付协议处理的交易。

需要注意的是，贯穿本发明被描述的数据集可以根据本发明的支付系统的目的以及各利益相关方，包括实体106,100,101、102、108中的任何一个或全部等的便利性，根据任何合适的协议或方法被格式化。

例如，上述数据项目中的任何一个或多个可以单独编码或组合编码。例如，<发行令牌管理者/支付授权代码>和/或<授权密钥>项目可以作为不同的数据项目或单码搭载与两者同时相关的信息而被生成和以其他方式处理。例如，一个数字或字符串，可以被改编，使得一个单独的8-16位数同时标识了发行令牌管理者和指示授权类型(例如，完全可移转的或所请求的交易批准之前需要确认的)的一个标志或其他代码。

例如，这样的组合代码可以放在银行标识号(bin)中并根据所需的协议相应地被格式化。可替代地，或者另外，这样的信息可以被编码为一个字符串被搭载于一个任意数据字段支付或交易协议如emv或applepay。在一个粗略的例子中，这样的字段的使用可以包括使用以下位数：

<bi/ac>

其中：

bin＝银行帐户或总分类账(gl)帐户标识符

ac＝授权代码类型，例如ng为“完全可移转”或cr为“需要确认”。

如相关领域的技术人员所理解的，一旦他们熟悉了本发明，上面的示例仅仅是在支付协议中被提供的任意字段可用于实现各种组合或不同的数据参数的方式的一个相对简单的示例。各种各样的其他格式皆有可能。

因此，在2610处，可以生成一个确认屏幕4050并向用户104显示。可选地，在创建令牌请求数据集之前，可能需要生成用户104/设备106a确认。特别有利的是，如果预付的令牌一旦生成就不能退款，除非在发行或负责的账户管理者100处有选择地通过单独的重新存入程序。可选地，可视的、电子邮件、文本或其他确认消息的任何或全部可以被生成以用于向生成用户104显示和/或路由。

在2612，视情况确认的、可移转的预存资金令牌请求数据集可被路由到令牌管理系统100以用于裁定，并且以资金可用性、遵守规章或法律要求等作为条件，生成可移转的预存资金令牌数据集11可移转预存资金。

令牌管理系统100对预存资金令牌请求的裁定可以包括，例如访问与请求用户104、预期的接收方105、所提出的资金账户或来源、任何提出的商家限制，和/或任何其他与一个请求有关的数据项目有关的数据，以确定是否应当生成和/或以其他方式授权一个可移转的预存资金令牌，例如，对一个请求的裁定可以包括以下内容的任何一项或全部：确定是否存在足够的资金来源来涵盖所请求的金额(例如，是否有充足金额的活期、贷记和/或奖励资金并且可用于为所请求的令牌提供资金)；是否任何规章或其他限制适用于任何请求用户、预期的接收方、或所提出的商家或商家类别；是否与用户、接收方、任何商家、令牌管理者、所提出的货币(例如，各种货币的跨境转移)和/或任何相关的fi相关联的任何促销可能适用，例如折扣、礼券或特殊优惠。

如果预存资金的令牌请求被批准，则在授权时或接近授权时，或在任何其它所需的时间，请求用户104的资金来源可以被借记或以其他方式收取。例如，活期存款账户可以被借记、费用加至限额或贷记卡或其他信用卡账户上，和/或奖励积分可以被兑现。

在2614处，在向令牌管理者100或指定的fi101偿付足够的资金来源的条件下，一个(可移转的)预存资金的令牌可以发出。如图1中在206处所示，可移转的预存资金的令牌数据集11可以被路由回请求用户104的数据通信系统106a；可替换地，令牌可被路由以用于云中的安全、远程存储，以用于根据稍后的被授权的请求进行转发。

根据本发明这些实施例的可移转的预存资金令牌数据集11可以包括以下数据项目中的一些或全部：

<安全密钥><类型代码><货币><预存资金的可移转金额><发行令牌管理者/支付授权代码><预存资金授权密钥><可转移移性指示符><协议标识符><被授权的接收方信息>

<资金来源标识符><个性化信息>

<个性化(照片和/或问候)内容>

<时间/日期戳><截止日期/时间><商家限制或产品>

其中：

<安全密钥>＝pki或其他用于解密的安全密钥等。

<类型代码>-如礼物、交易支付、贷款等。

<货币>＝与预存资金的可移转金额相关联的授权货币

<预存资金的可移转金额>＝被授权令牌的价值

<发行令牌管理者/支付授权代码>＝例如，发行该令牌的银行的银行识别号(bin)，或担保该令牌支付的其他实体，和/或基于提示，对作为完全可移转的待处理的预存资金令牌，不超过该预存资金的可移转额的金额授权预存资金可移转。

<资金帐户或来源标识符>＝资金来源帐户号、请求用户104标识符等。该标识符可以安全地存储为令牌的一部分，用于与退款、无效等相联系；可选地不与接收方105共享。

<可转移性指示符>＝对应于将预存资金令牌的总额的至少一部分转移给接收方或第二数据通信设备的授权的数据

<接收方(受让人)地址信息>＝接收方网络地址信息，或其引用，等等

<个性化(照片和/或问候)内容>

<协议标识符>＝支付处理协议，可选地可以由授权用户104、105、商家102或fi100、101改写

<时间/日期戳>＝预存资金令牌数据集的生成和路由的日期和/或时间

<截止日期/时间>＝预存资金令牌数据集的可移转状态的到期的日期和/或时间，使得例如在支付交易中使用令牌作为赔偿需要重新授权；或者令牌的可移转状态或任何其他特征的到期的日期和/或时间

<商家或产品限制>＝用于支付的商家id，账号、url或其他网络地址，或者，例如，如果令牌是指定特定项目，例如手机、照相机、棒球手套或汽车等的个性化礼物令牌或者如果该类型是奖励兑换或支付，则该令牌可以限于支付给特定集合的商家或商家系统102；和/或支付给例如由产品代码标识的一种类型的产品，如棒球手套、理发、spa等等。可替代地或另外，这种限制可以应用于一个指定的地理区域或位置内的一个或多个企业，或者可以限制将令牌用于根据一个或一个以上的支付协议处理的交易。

本发明实现的许多重大改进之一是，预存资金可移转当第一用户105完成生成和/或请求处理2602-2610以及由系统100进行的相应处理时，实时地，使直达的，可移转的预存资金令牌的发出得以完成。当第二用户105接收到令牌、或存放令牌的链接或其他通知时，换句话说，令牌已经可以激活。点击一个链接、存放令牌、输入一个pin，等等，无需激活令牌。因此，只要满足任何所需的条件，这样的可移转令牌就可以免于以后的授权。除其他事项外，即使当与发行系统100和/或任何其他fi101或交易处理系统108的通信不可用时，也可以使得这种令牌得以出示以用于支付或被兑换。

因此，例如，本发明使得数据通信设备106能够以排除经由第三方支付处理器108路由它们的方式，将安全可移转的预存资金令牌转移数据集路由到与接收方105、102等相关联的网络地址。

如上文所述，可移转的预存资金令牌数据集可以通过使用多个资金来源来被提供资金。在这种情况下，为每个指定的资金来源实施单独的(部分)支付过程2608-2612可能是必需的或合适的。

可选地，在2614处，可移转的预存资金令牌数据集可被转发到系统100、102、108中的任何或所有系统100、102、108以用于远程(“云”)存储，作为在生成者或接收方的设备106a、106b上存储的备份或替代。

在2616处，可以完成预存资金令牌数据集的任何进一步或先前未完成的个性化。例如，在许多实施例中，将个性化数据，例如接收方标识符、个性化照片或消息数据等，与发行预存资金令牌的请求一起路由到令牌管理系统100可能不是必要的或合适的；在这种情况下，令牌裁定/授权过程和个性化过程可以部分或完全分为两部分。这时，诸如在2604-2608处描述的那些个性化过程可以被实现，或者部分完成的过程在2616处被完成。

正如相关领域的技术人员所理解的，将从发送方设备106a向接收方设备106b转移令牌的处理可以被配置为使得所转移的预存资金令牌数据集11根据任何所需的协议，包括支付协议和虚拟钱包协议被格式化。例如，从设备106a转移给设备106b的令牌数据集11可以根据与第一用户104/106a、第二用户105/106b或两者同时相关联的虚拟钱包应用程序306来被格式化。

在206、2618处，例如，如果在系统100、101的云存储器中存储不是优选的，则预存资金的令牌数据集11可以被转发到请求设备106a上。

在本发明的一些实施例中，可移转的预存资金令牌数据集11可以通过使用唯一的、可选的单用途或多用途的专用分类账账户(例如，在一个总分类账(gl账户)上建立和维护的任何账户)来实现。例如，一个一次性使用令牌可以被一个初始管理者100、101分配一个总分类账(gl)上的活期存款账户号(bin)。在这种实施例中，gl账户可以如在2620处所示，在预存资金令牌的生成被授权时被贷记。在这些实施例中，如下文进一步解释的，gl账户可以在令牌用于全部或部分满足支付交易时被借记。

在一些实施例中，一个预存资金令牌是可重复使用的，例如，或者通过占比小于与令牌相关联的预存资金的可移转金额的全部价值的部分支付的使用，或者在这种令牌可以在初始生成或发出后被分配额外的资金的情况下的使用，预存资金相关联的特殊用途gl账户可以在支付行为由资金管理者100、101进行或存款由其接收时被贷记和/或借记。

在本发明的各种实施例中，特别是在可移转的预存资金的令牌数据集11被从一个用户104转移给一个第二用户105时，在2622处，令牌管理系统100可以生成验证数据，例如pin或其他安全代码串，供接收方105在交易期间用于存款或偿付而访问预存资金令牌，并且可以在路由到生成设备106a、接收方设备106b或任何第三方系统100、101、102等的一次单独的通信中包括验证数据，以便稍后通过电子邮件、社交媒体或文本消息等转移至接收方设备106b。

因此，例如，本发明提供用于在电子支付交易中使用的安全数据集的生成、转移、存储和其它处理的数据通信设备106，以及相关的方法和瞬态和/或非瞬态的机器可读的程序和/或其他指令产品。例如，这种设备106可以包括一个或多个用户输入设备610，例如触摸屏、键盘和定点设备；一个或多个短程、网络和/或其他数据通信系统612、614；一个或多个cpu和/或其他数据处理器602；以及持续存储设备606，该设备606包括被存储的、机器可读的指令，所述指令适于使所述至少一个数据处理器根据由至少一个用户输入设备610生成的指令生成预存资金令牌请求数据集，所述预存资金令牌请求数据集包括表征与预存资金令牌的资金来源和所请求的预存资金可移转金额相关联的至少一个标识符的数据。该装置可以例如通过使用适当适配的指令集来被进一步配置，以通过使用通信系统612和/或614以及使用相同数据或其他数据通信系统，将这种预存资金令牌请求数据集路由到一个或多个预存资金的令牌管理系统，从预存资金令牌管理系统100接收可移转的预存资金令牌数据集，每个可移转的预存资金令牌数据集包括表征至少一个预存资金可移转金额和一个可移转的预存资金支付授权的数据。在这种情况下，“可移转”指的是，例如，由管理者100和/或出示给收款人设备102以用于支付的令牌不能被召回，否则支付被拒绝。

如上文所述，这种预存资金的令牌数据集可以进一步包括以下任何一项或所有内容：指示预存资金的金额应用哪种货币支付的货币标识符；与预存资金的可移转金额的授权相关联的日期和/或时间；和/或与至少一部分预存资金可移转金额的可移转性的到期的相关联的日期和/或时间。

可替代地，或者此外，这种预存资金的令牌数据集可以包括与将预存资金令牌数据集的转移至第二数据通信设备106、106b的存储器的授权相对应的数据，预存资金令牌数据集对应于预存资金可移转金额的至少一部分。正如相关领域的技术人员所理解的，一旦他们熟悉了本发明，与预存资金的令牌数据集相关联的任何一个或多个数据项可以包括、或者被解释为或以其他方式用作授权码，使得令牌数据集可以被认为是可移转的。例如，这种权限可以被编码成专用授权数据项或以其他方式与之相关联，或者它可以被编码成类型代码、发行银行标识号(bin)、资金来源帐户号等。例如，一个唯一的bin或bin类别可以被使用，其中一些或全部的数字指明令牌是预存资金的并因此可以被认为是可移转的。

在图1中的207处，图5a、5b中的2618处，根据与预存资金的令牌数据集相关联的受让人地址信息，可以实现将可移转的预存资金令牌数据集11转移移给所需的接收方105、106b的过程。

例如，参照图1和图4，一个设备106a的用户104，已经获取了可移转的预存资金令牌数据集11或者其控制权，并且希望将令牌的财产权、所有权和/或控制权转移给接收方105、106b，可以使用触摸屏和/或其他输入-输出设备610以访问预存资金的令牌数据集11。例如，如上所述，用户104可以使用触摸屏610来调用由用户的银行或其他fi100、101提供或以其他方式与其关联的一个虚拟钱包应用程序306，和/或由一个或多个商家提供或以其他方式与其关联的一个购物或其他应用程序300，并导航到一个适当适配的用户界面，以便访问一个包括至少一个预存资金的可移转金额和可移转的预存资金的支付授权的令牌数据集，以及生成表示转移令牌数据集的指令的信号和/或与令牌数据集相关联的地址的指针，例如，在该地址令牌数据集被存储在与管理系统100、101相关联的安全存储器中。

通过使用上述任何或所有处理步骤，例如参照上述处理步骤2606，用户104可以使用触摸屏和/或其他输入/输出设备610，以生成一个安全可移转的预存资金令牌转移数据集，所述至少一个安全可移转的预存资金令牌转移移据集包括标识至少一个预存资金令牌转移接收方105的数据、由预存资金令牌数据集11包含的相同的或另一个可移转预存资金支付授权，以及至少一个可移转的预存资金令牌转移金额。这种金额可以例如，与被访问的令牌数据集11相关联的预存资金金额相同或比它小。例如，如上文所述，用户104可以使用一个或多个应用程序300、306连同任何联系人管理应用程序等，以导航到适于允许用户104选择或以其他方式指定接收方105的一个图形用户界面(gui)。

如上文所述，正如相关技术人员所理解的，一旦他们熟悉了本发明，接收方105可以是与预存资金的令牌105的接收有任何利益关联的个人或实体，或其代表，或一个网络地址(例如，电子邮件地址、电话号码等)。可替代地，或者此外，接收方105可以是一个特定的数据通信设备106b，或者是与上述任何一项相关联的网络地址。

除了与预期的接收方105、106b、预存资金令牌数据集11和转移金额相关联的标识符之外，预存资金令牌转移数据集还可以包括表示转移的用户104希望将其与所转移的令牌相关联的任何个性化问候、指令、礼物和/或产品描述、图像和/或其他个性化内容的数据。这种内容，例如，可以通过使用上文所述的过程2604、2606、2616来生成。此外，这种个性化数据可能已经预先生成或以其他方式指定，并且已经与令牌转移请求数据集关联，或者可以在转移时与之相关联。

因此，根据本发明的这些方面的一个安全可移转的预存资金令牌转移数据集可以包括以下数据项目中的部分或全部：

<安全密钥><类型代码><货币><可移转预存资金转移金额><发行令牌管理者/支付授权代码><预存资金授权密钥><可转移性指示符><协议标识符><被授权的接收方信息>

<资金来源标识符><个性化信息>

<个性化(照片和/或问候)内容>

<时间/日期戳><截止日期/时间><商家限制或产品>

其中：

<安全密钥>＝pki或其他用于解密的安全密钥等

<类型代码>-如礼物、交易支付、贷款等

<货币>＝与预存资金可移转金额相关联的被授权的货币

<预存资金可移转金额>＝被授权的令牌的价值

<发行令牌管理者/支付授权代码>＝发行该令牌的银行的银行识别号(bin)或担保该令牌支付的其他实体，和/或基于提示，对作为完全可移转的待处理的预存资金令牌，不超过该预存资金的可移转额的金额授权可移转预存资金预存资金

<资金帐户或来源标识符>＝资金来源帐户号、请求用户104标识符等。该标识符可以安全地存储为令牌的一部分，用于与退款、无效等相联系；可选地不与接收方105共享或包括在预存资金令牌转移数据集中

<可转移性指示符>＝确认将预存资金令牌金额的至少一部分转移给接收方或第二数据通信设备的授权的数据

<接收方(受让人)地址信息>＝接收方网络地址信息，或其引用，等等

<个性化(照片和/或问候)内容>＝图片、文本、说明、验证数据和/或指令等

<协议标识符>＝支付处理协议，可选地可以由授权用户104、105、商家102或fi100、101覆盖

<时间/日期戳>＝预存资金令牌数据集的生成和路由的日期和/或时间

<截止日期/时间>＝预存资金令牌数据集的可移转状态的到期的日期和/或时间，使得例如在支付交易中使用令牌作为赔偿需要重新授权；或者令牌的可移转状态或任何其他特征的到期的日期和/或时间

<商家或产品限制>＝如上文所述，商家id或标准，或特定的产品信息。

在生成了预存资金令牌转移数据集之后，在2618、207处，转移用户104可以使用他/她的数据通信设备106a的相同或另一个输入/输出设备610和接收方(受让人)地址信息通过设备106a的一个或多个数据通信系统612、614将被转移的令牌或对远程存储令牌的引用路由到与至少一个预存资金的令牌转移接收方相关联的网络地址。

如前文所述，在207、2618处被转移的预存资金令牌转移数据集可以包括表征可移转的预存资金金额的数据项目，和/或它可以包括例如，在实际可移转数据项目被存储在云中的管理系统100、101的安全存储器中的情况下对这样的数据项目的引用。在这种情况下，标识令牌的一个或多个被授权的用户104、105(即被授权花费的与预存资金授权相关联的金额的个人或实体)的标识符，可以改变以便更新这些被授权在一次交易中花费资金个人或实体的身份。

可选地，如前文所述，在207、2618处进行的转移可以基于管理系统100、101预先或实时授权来进行，该管理系统100、101授权或具有对预存资金令牌数据集11的合法控制权。如果这种授权已经被提前授予，则可以通过使用被嵌入在令牌数据集11内或以其他方式与其相关联的上述的可转移性标识符数据来指示。这种转移授权的存在和/或适用性可以通过在正在转移的用户的设备106a上全部或部分运行虚拟钱包或商家/消费者应用程序300、306的操作在转移之前被确认。因此，例如，在207、2618处生成一个令牌转移数据集和将该令牌路由到接收方的其中一种或两种途径可以基于指示出预存资金可移转金额的至少一部分是可转移的数据为条件。

如上文所述，根据本发明的这些方面的安全可移转的预存资金令牌转移数据集可以包括一个或多个礼物个性化数据集，其可以包括表示一个或多个图像和/或文本(诸如问候语、指令)的数据、由转移用户104施加或提出的条件、包括个人信息、pin信息等的问题和答案的验证数据。在这种情况下，“表示”指的是被包括在该转移数据集中的数据是如图像和/或文本数据一样可解释的，或者包括对这种数据的一个或多个引用，其中实际图像和/或文本数据或它们的某些部分被远程存储在某些其他设备上，并且可由设备106a、106b中的任何一个或两个远程访问。

如前文所述，个性化数据内容，例如图像、问候、指令，以及对验证数据和/或过程的引用，和/或对这种信息的引用，可在20、2618处作为可移转预存资金的数据集的一部分，或在2618、2622处作为一个或多个单独通信的一部分，从正在转移的用户104路由到接收方105、106b。在后一种情况下，一个安全预存资金令牌数据集11可以被从发送设备106a或从与管理系统100、101相关联的远程安全存储器路由到接收方105、106b，并且一个单独的转移通知数据集可通过相同或其他手段路由。在这种情况下，例如，安全令牌数据集11可以经由应用程序300、306和/或管理者100、101中的一个或多个被路由，而一个单独的通知消息可以经由相同或其他应用程序300、306或通过一个单独的电子邮件、文本消息或其他通信应用程序发送。

在这种情况下，令牌发送数据通信设备106a可适于使用至少一个数据通信系统612、614来将一个预存资金令牌递送通知数据集路由到与至少一个与预存资金令牌转移接收方105、106b相关联的网络地址，该预存资金令牌递送通知数据集至少包括用于使第二数据通信设备106b的显示屏610显示一个通知收到的消息的数据，该通知收到消息确认设备106b接收到一个可移转的预存资金令牌数据集。

通过参考图5a和5b以及图6a和6b中的处理步骤2618，以及进一步参考图1、2和4，可以描述接收方105、106b对被转移的预存资金令牌数据集11的处理的示例。

在2622处，如前文所述，发送设备106a、与预存资金令牌11的转移相关联的令牌管理系统100、与令牌相关联的第三方管理者101(例如，与资金帐户相关联的管理者101、奖励提供者或总分类账账户)、或一个第三方数据安全提供商102，可以将预存资金令牌递送通知数据集路由到预存资金令牌的接收方105/106b，该预存资金令牌递送通知数据集包括一个个人识别号(pin)或其他交易验证/授权数据集，以由接收方105用于确认用户访问被转移的预存资金金额的权限，以便存入与接收方105/106b相关联的账户中，以满足所提出的与商家系统102的交易，或以其他方式认证用户105。例如，这种系统106a、100、101等中的任何一个或多个可以将电子邮件、社交媒体消息、文本消息或转移通知或递送通知数据集路由到接收方105、106b，该递送通知数据集包括指向与设备106b或系统100、101、102等上的虚拟钱包或商家app300、306相关联的指令命令的一个被嵌入的超文本链接或其他引用，该指令适于在设备106b上的设备610上生成用于显示的用户界面，在允许接收装置106b拉取(pull)或以其他方式接收被转移的令牌数据集11进入由设备106b控制或以其他方式与其关联的安全存储器606、616之前，该用户界面包括通知用户105所转移的令牌的可用性以及邀请用户105完成任何所需的或必需的验证过程(例如输入pin、生物特征指标或其他标识符)的文本。

图6a和6b示出了用于由第二用户105在她/他的设备106b上从设备106a的第一用户104接收的被转移的预存资金令牌数据集11的接收、偿还(支出)和其他处理的一个示例性过程2700。在如图6a所示的实施例中，使用或以其他方式访问生成令牌的一个(子)过程可以在2702处开始，其中，由第二用户105调用命令以显示或以其他方式访问表示如上文所述的预存资金令牌通知数据集的数据。例如，如图5b所示，接收方105可以经由电子邮件、文本或其他应用程序(包括任何类型的社交媒体通知)，通过使用推送消息(push)或拉取消息(pull)技术接收和被用户设备106b的一个触摸屏和/或其他设备610展示一个表示消息4402的界面显示，指示一个预存资金礼物令牌数据集11已经为她/他生成。例如，一个超文本链接或其他交互式项目4404可以被嵌入在文本或社交媒体显示屏4400上显示的一个文本消息4402中。接收方(第二用户)105可以触摸或以其他方式激活链接4404。

如果预存资金令牌尚未被递送到接收方的电话，则项目4404的选择可以使预存资金令牌数据集被从生成者的任何一个或全部设备106a或任何负责的系统100、108、102(例如，在令牌存储在云中的情况下)转移给用户的设备106b。

可替代地，项目4404的选择可以允许接收方105访问令牌数据集，而预存资金的令牌仍然安全地存储在接收方设备106b之外的由管理者或其他系统100、102、108控制的存储器中(例如，令牌可以保持存储在云中)。如前文所述，在一些这样的实施例中，由令牌数据集包括或以其他方式与其关联的授权数据可以被更新或以其他方式修改以指示出在交易中令牌使用的授权已被修改。

在任一情况下，交互式项目4404在2702处的选择均可导致如图6b所示的一个通知界面4500在接收方设备106b上的生成和显示。在如图6b所示的实施例中，通知界面4500使接收方105能够从多个选项4502、4504、4506等中作出选择，其中选项4502，用于将预存资金令牌存储在与虚拟钱包应用程序306相关联的本地或远程安全存储器中，该虚拟钱包应用程序306与授权生成令牌的管理者或fi相关联；选项4504，用于将令牌存储在与虚拟钱包应用程序306相关联的本地或远程安全存储器中，该虚拟钱包应用程序306与接收方自己的银行或其他fi相关联，或与商家/消费者应用程序300相关联；或选项4506，用于将令牌下载到接收方的设备以供本地存储在用户自己的设备106b的存储器中，以生成一个收据，其反映与令牌相关联的金额的存款进入由用户105拥有或以其他方式可由其访问的账户，或者用以满足与商家系统102的交易等等。在后一种情况下，与预存资金的令牌11相关联的所有或任意选定金额的资金可以直接路由到管理者系统100、101，以存入由用户105拥有或以其他方式由其可访问的账户。

如前文所述，由本发明所提供的一个显著的优点是可以根据任何所需的支付或资金转移协议来格式化、存储或以其他方式处理预存资金令牌数据集。

可选地，在执行由接收方105通过选择选项4502、4504、4506中的任何一个来指定的任何过程之前，可以以用户105的身份验证和/或访问和控制与被转移的令牌11相关联的资金的授权为条件。例如，选择项目4502、4504、4506中的任何一个都可以导致在2704处，在用户设备106b的输入/输出设备610上生成和显示用户界面4550，该用户界面4550包括密码或其他认证代码或验证信息的提示，如上文所述，该密码或其他认证代码或验证信息的提示可能已经通过单独的手段(例如电子邮件、文本、实物信件或其他设备)被路由到接收方105。可替代地，接收方可以被要求展示另一凭证，例如指纹、视网膜扫描或其他生物特征标识。

因此，例如，发送用户104的数据通信设备106a可以生成一个预存资金令牌转移数据集，该预存资金令牌转移数据集包括设置为使与网络地址相关联的设备106b发起一个接收方验证过程的数据，该网络地址与至少一个预存资金令牌转移接收方105相关联。

在输入这些数据或满足这些标准的情况下，如上文所述，在2708处，预存资金令牌数据集可根据一个已认证的接收方在2706处的选择而被处理(例如，被存储)。

如在2706-2708处所示，由用户105的设备106b自选项4502、4504、4506的选择以作为界面4500的一部分来展示，可以以接收方105与一个或多个管理系统100、101之间任何关系的存在、不存在或性质为条件，例如，由令牌数据集11所包括或以其他方式与其相关联的授权数据所指示，这些关系可以独立于生成用户104与这种系统100、101之间的任何关系。例如，如果由虚拟钱包应用程序306、306a和/或系统100、101的任何一个所进行的处理确定一个系统100、101与该钱包应用程序306、306a、设备106b和/或用户105处于信任关系，则将令牌数据集11和/或与之关联的资金直接存储入由系统100、101管理的一个安全存储器618和/账户，可以通过展示动态(action)图标4502、4506的任一或两者来被启用。

适合用于实现本发明的这些方面的受信任的关系包括：数据通信设备106(如购买者或其他用户的移动或桌面计算机)和/或一个或多个安装在其上的应用程序(例如包括一个或多个虚拟钱包和/或商家应用程序)的请求在受信任的认证平台或“可信平台”(例如由中央注册或认证机构或代表其运营的服务器)上注册或以其他方式认证。在完成这种注册或认证之后，或在其后的任何时间，这种设备和/或应用程序可以被提供一个或多个安全电子令牌或标识符，这些电子令牌或标识符对受信任平台和其他设备(例如支付账户管理服务器)可用，以便对请求通信设备106进行认证或以其他方式标识可信关系。如本文所述，此类令牌或标识符可以是包括或者不同于安全预存资金令牌11，如本文所述，该安全预存资金令牌11可被提供给这种请求通信设备以用于处理和完成移动支付。

在本发明的实施例中，预存资金令牌是可重复使用的，例如，令牌数据集11可用于价值小于与令牌数据集11相关联的预存资金可移转金额的交易中，并且剩余金额可用于进一步的支付交易、存款等，在2704处被使用的pin和/或其他验证数据可以是可重复使用的，使得不需要进一步的通知或消息作为使用可移转的预供资令牌数据集11的条件。

在该系统的这些方面的许多实施例中，根据上述任一项的对被转移的预存资金令牌数据集11或其安全引用的存储可以导致表示被转移的令牌数据集11以其他方式与之相关联的数据被从发送用户104的设备106a中删除，或者可以导致由第一用户设置的这个预存资金的令牌数据集的任何访问或使用被阻止或者限制访问。在这种情况下，例如，系统106b、100、101的任何或全部可以将删除令牌数据集11、或修改授权/验证代码或与之相关联的其他数据路由到发送设备106a和/或系统100、101中的任何一个，以防止这种访问或使用。换言之，例如，发送用户104的设备或者系统100、101中的任何一个都可以导致取消与一个预存资金金额相关联的一个预存资金令牌数据集11的可移转性，该预存资金金额与至少一个可移转的预存资金令牌的预存资金转移金额相当。

在2710、214处，预存资金令牌数据集11的接收方105可以通过例如使用商家因特网网站购物应用程序300、或出席商家场所102并通过使用各种pos或pot交易处理技术(包括近场通信(nfc)、射频识别(rfid)、点击(tap)，和其他过程)中的任意一种，来发起兑换预存资金令牌的过程，并启动适当的“结账”程序。当一个适当的交易已经在用户设备106b与商家系统102之间完成协商时，在2711处(图5b)，一个支付令牌、记录或授权可以被转移给商家系统102。用户可以与在任何虚拟现金交易中一样，使用在这种交易中被转移的授权令牌作为可移转的货币或金额。

当在2710处被发起的交易完成时，相对于用户105和商家系统102，与在交易中使用的预存资金令牌数据集11相关联的预存资金的可移转金额可以被更新(例如，借记)，以反映相应资金的转移。例如，如果交易已经花光了与令牌11相关联的资金，则金额可以设置为零，并且可选地该预存资金令牌数据集可以从用户的设备106b中删除，或者以其他方式取消对它的访问。如果交易导致交易支付的金额少于全部的被授权金额，则支付的金额可以从该金额中借记(减去)，并且与令牌11相关联的预存资金可移转金额可以被相应地更新。

在预存资金的令牌数据集11不是完全可移转的，或者需要令牌管理系统100批准，或者例如一个预存资金的令牌包括对远程存储在系统100、101处的这种令牌的引用的实施例中，在2712-2714处，基于2704处的认证(和/或单独的认证)，一个交易授权更新或请求数据集可以由用户105的设备106b路由到裁定系统100、101上。

例如，当在2708发起的交易的结束需要经过管理系统100、101批准的情况下，在2714处，交易授权请求数据集可以被路由到裁定fi100、101，并且所提出的交易金额超过与令牌11相关联的预存资金的可移转金额时，系统100、101可以拒绝交易，并且可选地向系统106、102、100、101中的任何一个或所有发送适当配置的通知。

当在2710处发起的交易的结束导致支付的金额小于与令牌11相关联的预存资金的可移转金额的情况下，在2712处，与预存资金的令牌相关联的一个可移转金额可以被更新。如果令牌11是可移转的预存资金令牌，则该金额实际上可以通过删除用于满足交易的预存资金令牌11或以其他方式拒绝对其的访问，并为剩余金额创建新的、可移转的预存资金令牌11而被借记。这可以，例如通过如上文所述，打开一个新的唯一gl帐户，并向用户105的设备106b提供与更新的金额相对应的新的可移转的、预存资金的令牌数据集11来实现。

上述所有过程都可以应用于可移转的预存资金令牌数据集11，而不管令牌11是否对应于活期(借记)、贷记(包括信用额度)、忠诚度或其他类型的支付账户。

因此，表示在2710处进行的交易的结果的数据可以被发送到账户管理者100，该账户管理者100控制对由接收方设备106b对令牌11授权(例如，授权或裁决fi100、101)的资金的记账或访问；并且在2716处，控制管理者100、101可以，例如或通过重写存储在云端中的预存资金令牌数据集和/或通过返还设备106b的指令以减少一个本地存储的令牌数据集，通过减少所请求的交易金额中的令牌的金额，来更新与预存资金令牌数据集11相关联的金额。

对于涉及由商家系统102向用户105返还产品和/或向其退款的交易2710，账户和令牌数据集在2716处的更新可以包括增值或以其他方式更新可移转的预存资金金额以反映退款或返还。

在2718处，令牌账户管理者100、商家102和/或接收方的设备106b可以完成交易2710的处理和交易的确认，例如包括任何必需的或所需的交易收据或通知数据集的生成和发行，该交易收据或通知数据集可以通过文本、电子邮件或针对交易应用程序300、306等的通信来被转发。

在2720处，负责令牌的支付或其他管理的账户管理系统100，可能是或可能不是相同的管理用于为令牌提供资金的账户的系统100、101，可以对gl账户余额借记、贷记或以其他方式更新与交易2710相关联的已执行的交易金额，使得令牌所代表的现在可偿付的资金可以被适当地记账。

因此，除其他优点外，本发明提供设备106、预存资金令牌11、以及用于使用它们的方法和指令集，使得该设备能够根据由设备106的至少一个用户输入设备610生成的信号，将一个预存资金交易支付数据集路由到一个商家交易系统102，预存资金其中，该预存资金交易支付数据集包括表示至少一个预存资金交易支付金额和可移转的预存资金支付授权的数据。

在预存资金令牌11可以被重复使用的情况下，例如，在被提供令牌的授权代码被向多个交易提供的情况下，本发明启用这种设备、方法和指令，使得设备106根据由至少一个用户输入设备106生成的信号被启用，将多个预存资金交易支付数据集11路由到一个或多个商家交易系统102，每个预存资金交易支付数据集包括表示至少一个预存资金交易支付金额和可移转的预存资金支付授权的数据，其中多个预存资金交易支付金额的总和小于或等于预存资金可移转金额。

由本发明实现的另一个优点是将可移转的预授权令牌11分成多个，每个令牌可以被单独共享或以其他方式转移给接收方105、106b。例如，与预授权的可移转价值$100相关联的一个预授权令牌可以分成两个令牌，每个令牌价值50美元；一个令牌价值50美元和五个令牌价值各10美元，等等。这可以例如，通过用户104、105使用他/她的设备106的一个或多个输入-输出设备610来使设备生成多个安全可移转的预存资金令牌转移数据集11来实现，其中每个安全可移转的预存资金令牌转移数据集11包括标识与一个预存资金令牌转移接收方相关联的至少一个网络地址的数据，以及表示可移转的预存资金支付授权和至少一个可移转的预存资金令牌转移金额的数据，其中多个可移转预存资金令牌转移金额之和小于或等于预存资金可移转金额。该用户可以进一步地使设备将多个安全可移转的预存资金令牌转移数据集中的至少一个路由到每个相应的网络地址。正如相关领域的技术人员所容易理解的，多个令牌数据集11的路由可以包括将多个令牌数据集路由到单一接收方105，和/或将单一的令牌路由到多个接收方105。

如上文所述，在图5a中的2604处，一个令牌请求或生成用户104可以选择浏览商品和服务的虚拟目录，并生成表示对一个或多个特定项目和/或服务的支付的预存资金令牌11；作为结果的预存资金令牌数据集会被发送给接收方105，例如，作为礼物。例如，如图6a所示，通过选择命令图标4004，这种用户104可以导致用户界面6010的生成和显示。在如图6a所示的实施例中，展示给用户有列表、表格或其他项目集6012供从中选择。在所示的示例中，消费电子产品的一个图形列表或表格6012被示出，其中每个项目均表示设置为取回与一个相应的产品、服务等有关的进一步数据的一个可选的命令图标，以便允许购买用户104查阅产品的优点等等。正如相关领域的技术人员将理解的，任何类型的商品或服务，包括不动产或可买卖的任何其他物品，均可被展示以作为支付或其他交易的目标。

正在生成的用户104从显示器6010中选择命令项目或图标6014可导致显示屏615的生成，该显示屏615显示在图标6014中所描述的产品、服务等的细节。此外，如果用户104选择购买该项目作为接收方105的礼物，则用户105可以被提供给所选择的图标6016，以及一个返回项目6017以使用户105返回到列表6012以供进一步查阅。

如果用户104选择购买项目6014并将相应的预存资金令牌数据集11转移给第二用户105，则对命令项目6016的选择可导致生成和显示用于将物理项目运送给接收方105的进一步的选项6018、或用于生成相应的用于路由到用户105的预存资金令牌转移数据集的进一步的选项6020。项目6020的选择可以导致进一步的屏幕6031-6035和4048的显示，以完成对接收方、令牌金额和其他数据项目的指定，以用于生成和确认预存资金令牌转移数据集。

图7b示出了由接收方设备106b为接收方105生成的显示屏幕，如上文所述，一个预存资金令牌数据集已经被一个用户104向该接收方105转移。该过程和显示屏幕通常与图6a中所示的与购买交易有关的针对用户105所描述的过程和显示屏幕类似，其中预存资金令牌11与由第一用户104指定的特定项目6014相关联。在这种情况下，一个预存资金的令牌数据集可以包括以下类型的数据记录：

<安全密钥><类型代码><货币><可移转的预存资金转移金额><发行令牌管理者/支付授权代码><预存资金授权密钥><可转移性指示符><协议标识符><被授权的接收方信息>

<资金来源标识符><个性化信息>

<个性化(照片和/或问候)内容>

<时间/日期戳><截止日期/时间><产品标识符>

例如，“网页代码10368836”或“产品型号mrzx330bt”，或任何其他合适的有代表性的值，可以用作产品标识符。

图8示出了根据本发明的适合于由用户设备106a用于生成预存资金令牌和令牌请求数据集的交互式用户显示屏6001的进一步的实施例。通过使用与上文所述的类似的过程，用户104可以使用项目6002来调用一个预存资金令牌生成应用程序，并由此发起如上文所述的令牌生成过程。用户可以选择项目6004以访问联系人列表或其他集合等，以便为预存资金令牌指定接收方105；并且在6006处可以访问要生成的令牌类型的列表或其他集合，例如项目6008以生成一个信用(现金等价物)令牌，以及在6010处的礼物或其他预存资金交易，如食品、娱乐、消费品等的类别列表。

例如，选择一个项目6012“附近最好的地方”，例如，可以使设备106b通过使用gps或其他导航子系统、地图功能等生成一个靠近用户104的当前位置、另一个优选位置等等的受欢迎的餐馆、商店等的列表，并在6014处展示列表。交互式命令图标6016“哈伯德餐厅(harboardroom)”的选择可以导致生成和显示包括一个或多个项目6018(例如下拉菜单或输入栏)的屏幕，以使用户104能够指定一个与预存资金令牌请求数据集相关联的预存资金的交易价值，以供路由至发行fi100。在6020处，用户104可以被提供输入选项，以用于个性化一个预存资金令牌通知数据集，以包括诸如“生日快乐”、“祝贺”等信息，并附上照片、声音片段和其他媒体文件或引用。

在6040处，已完成预存资金令牌请求数据集的用户104可以被提供一个或多个选项6042，以用于通过任何所需的手段(包括各种社交媒体)发起与预期的接收方105的即时(“实时”)通信。

图9-13提供了根据本发明的由系统10、设备106和预存资金令牌数据集11启用的过程的进一步示例。

在图9所示的实施例中，用户104、105应用一个可移转的预存资金令牌数据集11以满足交易。与交易相关联的一个处理流程的示例如图5b所示。在图5b中的2618、207处，如上文所述，用户105的设备106b可以从用户104的设备106a接收一个可移转的预存资金令牌转移数据集。如果用户105希望需要特定的支付协议(例如，特定的借记或奖励支付协议)在与商家系统102的交易中使用可移转的令牌数据集11，则在7202处用户105可以使用他/她的设备106b来生成相应的可移转的预存资金商家卡令牌请求数据集，该数据集包括表示与预存资金的令牌转移数据集一起在2618、207处被接收的任何或所有数据的数据，例如包括由生成令牌11的令牌管理系统100所提供的合适的预存资金令牌授权码，并将其路由到他自己的银行100、101或另一个合适的fi或管理系统100,101。

银行100、101可以审核商家卡令牌请求数据集并裁定请求。如果满足所需或必需的标准，例如包括用户105的身份和预存资金令牌授权码的验证，如上文所述，则在7206处令牌管理系统或fi100、101可以根据请求并受任何合适的或所需的限制，生成一个可移转的预存资金商家卡令牌数据集，并将预筹资金商家卡令牌数据集路由到请求用户105/设备106b。在7208处，接收人105可以将所接收的可移转的预存资金商家卡令牌数据集存储至由所需的虚拟钱包应用程序306、306a控制的安全存储器，并且在2710-2711处，用户105可以应用可移转的预存资金商家卡令牌数据集以完全或部分满足在商家pos系统102处的购买或其他交易。因为预存资金令牌数据集11包括指示预存资金令牌为可移转的授权码，所以在结束交易之前，无论是商家系统102还是用户设备106都无需寻求任何批准或其他处理。

在图10a和10b所示的实施例中，用户104获取一个可移转的预存资金令牌请求数据集，并将其应用于在商家pos系统102处的购买。在所示的具体示例中，用户104通过使用由他的fi100管理的活期存款、贷记或其他奖励积分账户来购买与商家系统102相关联的第一种类型的奖励或忠诚积分，并且使用所购买的积分在一个商家pos102处完全或部分满足交易。应当理解的是，资金或其他实际或虚拟价值的任何形式或来源都可以被使用；所有合适的货币/积分交换和协议格式都可以由令牌管理系统100处理。

在7200处，用户104使用设备106的一个或多个输入/输出设备610来访问与他/她的银行或其他fi100相关联的虚拟钱包应用程序306，并生成可移转的预存资金令牌请求数据集，该请求数据集包括数据，该数据指示令牌通过使用第一种类型或种类的奖励积分(例如，与他的银行100相关联的奖励积分)来被提供资金，并且是以第二种类型或种类的奖励积分(例如，由所需的商家系统102使用的奖励积分方案)的形式移转。

在7202处，用户104使虚拟钱包应用程序306将令牌请求数据集路由到与钱包306相关联的fi100。在7204处，在裁定并批准了请求之后，将令牌路由到其的fi/管理系统100的借记用户104的第一奖励帐户，并为第二的、商家的奖励积分中应付的相应金额生成预存资金令牌数据集11；并将令牌集11路由到由用户104使用或以其他方式指定的设备。

在7208处，用户104使用虚拟钱包应用程序306以将预存资金商家积分令牌数据集11存储在商家/消费者钱包应用程序300相关联的存储器中，该商家/消费者钱包应用程序300与所需的商家系统102相关联。

通过在由商家系统102和/或用户104所需的奖励或其他价值系统中可移转的、存储在可通过商家应用程序306控制的存储器中的预付卡，用户104在2710处接近商家pos102，并通过使用商家钱包应用程序300以及例如他/她的设备106的nfc数据通信系统616，来与商家pos102协商购买，并在2711使商家钱包应用程序将预支付的商家积分令牌数据集11路由到商家pos系统102以完全或部分满足交易。因为预存资金令牌数据集11包括指示预存资金令牌是可移转的授权码，所以在结束交易之前，商家系统102和用户设备106都不需要寻求任何批准或其他处理。

在如图1a和图1b所示的过程中，接收方105从令牌受让人104接收虚拟预支付礼物卡，然后在商家场所102处兑现礼物卡以及虚拟礼券(即有条件的折扣规则)。例如，如图1a和图1b所示的过程适于鼓励和启用商家系统102和令牌发行商100之间的合作，以便它们相互受益并有利于它们的共同消费者。

在图11b中的2600处，用户104使用他/她的设备106a的一个或多个输入/输出设备610来访问与他/她的银行或fi相关联的虚拟钱包应用程序306，该虚拟钱包应用程序306起到生成相应的预存资金令牌的令牌管理者100的作用。

如上文的详细描述，用户104在2606处，访问虚拟钱包应用程序306，并使用它来生成用于向接收方105转移预存资金令牌数据转移集11的个性化数据集；并在2612处，使用应用程序300来生成预存资金令牌数据集11，其中令牌11的全部或部分资金从用户104的活期存款账户申请。在2618、207处，用户104与朋友、同事或其他接收方105共享预存资金令牌数据集11，这些人将令牌存储在其设备106b上的安全存储器中。如上文所述，令牌的共享可以通过使用包括在2606处生成的个性化内容的一些或全部的预存资金令牌转移数据集来实现，或者个性化内容可以通过单独的通知通信(例如电子邮件或社交媒体信息)的手段来被单独转发。

在7202处，接收方105访问由合作者如商家系统102、奖励程序管理者101等提供或以其他方式与其相关联的虚拟钱包或商家app300、306b。通过借助于接收方105的设备106b上的一个或多个输入/输出设备310使用合作者app306b，接收方使app306b发起一个用于通过合作者app306b来偿还的准备令牌311的过程。在7204处，合作者app306b与接收方105的银行100协商，以通过将它添加至或以其他方式与表示虚拟礼券、商家奖励积分或其他附加价值的数据相关联来修改令牌数据集11，以创建预存资金商家卡令牌数据集11。在7604处，银行/令牌管理系统100返还预存资金商家卡令牌数据集11，该预存资金商家卡令牌数据集11包括适合于预授权用于等价于在2618、207处被转移给接收方的令牌11的购买价值的令牌的授权，以及由虚拟礼券/奖励数据集表示的附加价值。在7208处，合作者app306b使预存资金商家卡令牌数据集11被存储在接收方105的设备上的安全存储器中。

在2710-2711处，接收方105在商家pos系统102处应用预存资金的商家卡令牌数据集11以完全或部分满足购买或其他交易。此后，在7310-7312处，商家系统102使用第三方支付网络108，并从接收方fi100接收全额支付。

在7314处，接收方的fi100应用与预存资金商家卡令牌数据集11相关联的虚拟礼券或奖励价值，并且如上文所述，通过酌情更新相关的被授权的预支付金额和/或创建一个新的gl帐户以取代初始的令牌授权，来将该交易与和令牌相关联的gl账户协调。

图12a和图12b示出了一个过程，其中令牌管理者100可以通过使用管理者自己的钱包应用程序306而不是安装在用户104的数据通信设备106上的商家应用程序300，来与一个或多个合作者如商家系统102进行合作，以使它们相互受益并有利于它们的共同消费者。

在图12b中的7200处，用户104使用他/她的设备106a的一个或多个输入/输出设备610来访问与他/她的银行或fi相关联的虚拟钱包应用程序306，该虚拟钱包应用程序306起到生成相应的预存资金令牌的令牌管理者100的作用。在7202处，用户使虚拟钱包应用程序306生成一个预存资金令牌请求数据集并将其路由到与钱包应用程序306相关联的令牌管理系统100。

基于先前建立的条件，令牌管理员100生成包括商家和/或产品限制数据的一个预存资金令牌数据集11，所述商家和/或产品限制数据包括账号或其他标识符，或者表示在用于与商家的交易系统120合作进行的购买或其他交易时与令牌11相关联的一个或多个指定的商家实体和一个或多个礼券价值的其他数据。例如，单个标识符可以被编码，以标识与所提出的购买交易相关联的礼券或奖励配置，而这种配置将由一个或多个商家承兑；并如上文所述作为数据项目或字段“<商家或产品限制>”被包括在一个预存资金令牌数据集中。这种预存资金令牌数据集可以，例如，被称为商家受限的预存资金令牌数据集。

在7208处，用户104的虚拟钱包应用306使商家受限的预存资金令牌数据集11存储在接收方104的设备上的安全存储器中，可选地存储在与商家或消费者应用程序300相关联的安全存储器中。

在2710处，用户104使用他/她的设备106以导航到与由限制数据所标识的商家相关联的网站102，或者接近这样的商家的pos设备102，并使用商家app300来协商通过使用商家受限的预存资金令牌数据集11而完全或部分满足的购买或其他交易。在2711处，用户使商家应用程序300将商家受限的预存资金令牌数据集11作为全额或部分支付，路由到商家网站或pos120。

在7701-7702处，商家系统102将一个交易授权请求数据集通过使用第三方支付网络108经由第三方交易处理器108路由到用户104的fi和/或令牌管理者100。

在7704处，用户104的fi和/或令牌管理者100通过例如验证商家受限的预存资金令牌数据集11的真实性和确认遵守所有限制，例如，商家系统120的身份，来裁定商家的交易授权请求数据集。例如，如果交易请求数据集不是由批准的商家系统120生成或路由，则该交易请求可以被拒绝。

以满足在7704处所核对的任何限制为条件，fi和/或令牌管理者100可以应用任何虚拟礼券(例如，折扣规则)并借记与商家受限的预存资金令牌数据集11相关联的gl帐户，完成任何进一步的必需的支付过程，如果合适的话，确保支持向商家120支付，并向任一方或双方104、120确认交易的完成。

图13a和图13b示出了其中设备106的用户104、105可以通过使用多个资金来源来注资令牌的过程。在所示的示例中，用户104通过同时使用与用户104的fi和/或令牌管理者100和/或其他金融机构101或商家系统120相关联的活期存款或贷记账户和奖励积分来为预存资金拆分支付的令牌数据集11提供资金。

在图13b中的7200处，用户104使用他/她的设备106a的一个或多个输入/输出设备610来访问与他/她的银行或fi相关联的虚拟钱包应用程序306，该虚拟钱包应用程序306起到令牌管理者100的作用以生成相应的预存资金令牌。在7202处，用户使该虚拟钱包应用程序306生成一个预存资金令牌请求数据集，并将其路由到与钱包应用程序306相关联的令牌管理系统100。在这种情况下，用户请求用多个资金来源，即直接存款或其他基于货币的账户和奖励积分账户来为令牌提供资金。在完全可移转的预存资金拆分支付令牌数据集的实施例中，如上文所述，多个资金资源中的每一个可以对应于不同的gl账户。

为了指定金额或相关金额，其中多个资金来源的每一个的指定金额或相关金额用于为令牌提供资金，用户104可以访问由用户的虚拟钱包app306提供，或者在用户设备上被提供或以其他方式可从其上访问的另一钱包或商家app300、306b的一个拆分支付资金特征307。例如在申请人共同持有的、待决的美国专利申请15/201,428中所描述的，其中该美国专利申请已经作为us2017-0017958被公布并通过上面的引用被并入，这种拆分支付资金特征可以包括多种属性和功能中的任何一个，例如包括交互式“滑动条”和其他图形用户界面(gui)。

当用户104已完成所有所需或必需的数据的输入时，用户可以使应用程序306生成预存资金拆分支付令牌请求数据集11。这种数据集可以，例如，包括以下数据项目中的部分或全部：

<安全密钥><类型代码><货币><可转移性指示符><协议标识符><资金来源标识符><预存资金来源金额a><预存资金来源金额b><个性化信息><时间/日期戳>

<截止日期/时间>

其中，例如，各种字段均具有上文所述的含义，除了：

<类型代码>＝sp为“拆分支付”令牌请求

<资金来源标识符>＝用来为拆分支付请求提供资金的账户

<预存资金来源金额a、b>＝从各自的资金来源收取而为请求提供资金的金额

可替代地，例如，如在被并入的参考文献中所更详细地描述的，<类型代码>标识符和<资金来源标识符>的组合可以用于指定多个资金来源并从每个资金指定要用的金额或相关金额。在这样的实施例中，这些字段或者例如由特定支付协议提供的任意数据字段可以通过采用可由所需的交易处理器120、160、920、1750、2150等解释的任何代码填充单个数据字段以用来指示拆分支付的支付信息，标识用于为交易提供资金的若干资金来源，标识要使用的资金来源，并标识被从每个资金来源提供资金的令牌的价值的比例。例如，适合于插入这样的字段中的代码可以包括以下位数：

<sn/s1/p1/s2/p2/sx/px>

其中：

sn＝被表征的资金来源的数量

s1＝第一资金来源标识符

p1＝被来源1提供资金的价值的百分比或金额

s2＝第二资金来源标识符

p2＝被来源1提供资金的价值的百分比或金额

sx＝第x资金来源标识符

px＝被来源1提供资金的价值的百分比或金额

如相关领域的技术人员所理解的，一旦他们熟悉了本发明，上面的示例仅仅是在支付协议中，提供的任意字段可以被用来实施拆分由多个来源供资的支付令牌的方式的一个相对简单的示例。各种各样的其他格式也是可能的。

在7702处，用户104使虚拟钱包应用程序306将预存资金拆分支付令牌请求数据集路由到与钱包app306相关联的令牌管理系统100。在成功裁定请求的条件下，在7205处，一个适当配置的预存资金拆分支付令牌请求数据集11可以被返还并存储在由用户104的虚拟钱包应用程序306控制或以其他方式与之相关联的存储器中，或者(如图所示)在由第三方钱包或商家app300、306b控制的存储器中。

根据本发明的这些实施例的预存资金拆分支付令牌数据集11可以包括以下数据项目中的一些或全部：

<安全密钥><类型代码><货币><预存资金可移转金额>

<发行令牌管理者/支付授权代码>

<预存资金授权密钥><可转移性指示符><协议标识符><被授权的接收方信息>

<资金来源标识符>

在这种实施例中，数据项目可以具有上文所述的含义和内容。可替代地，或者除此之外，为了在拆分支付过程中的效率，数据项目的一些或全部可以被组合或修改。例如，如上文以及在被并入的参考文献中所描述的，令牌<类型代码>、<支付授权代码>和/或<预存资金授权密钥>的各种组合可以包括将令牌标记为拆分支付令牌的嵌入式的代码，以及任何其他所需或必需的记账或资金信息。

在2710处，用户104使用他/她的设备106导航至与一个商家相关联的网站102，该商家由限制数据标识，或者接近这样的商家的pos设备102，并且使用商家应用程序300以通过使用商家受限的预存资金令牌数据集11来协商要完全或部分满足的购买或其他交易。在2711处，用户使商家应用程序300将预存资金拆分支付令牌数据集11路由到商家网站或pos120，作为全额或部分支付。

在7701-7702处，商家系统102例如通过使用第三方支付网络108，经由第三方交易处理器108将交易授权请求数据集路由到用户104的fi和/或令牌管理者100。需要注意的是，在本发明的拆分支付的实施例中，通过使用在被并入的参考文献中所描述的技术，特别包括使用由所需的交易协议提供的任意字段，预存资金拆分支付令牌数据集11可以被任何或所有的商家102和交易处理器108以与任何其他交易支付数据集完全相同的方式处理。换句话说，对于这种商家和/或交易处理器，由预存资金的拆分支付令牌表征的支付形式对于商家和/或交易处理器可以是透明的。

在7701-7702处，商家102可以将一个交易支付请求数据集，可选地，经由第三方交易处理器108，路由到由<发行令牌管理者/支付授权代码>字段标识的令牌管理者，以使向商家102支付的金额足够涵盖所请求的交易。

在7704处，用户104的fi和/或令牌管理者100例如通过验证商家受限的预存资金令牌数据集11的真实性和在由<资金来源标识符>字段标识的资金来源中的充足资金的可用性来裁定商家的交易授权请求数据集。例如，如果没有足够的资金可用，在其中预存资金的拆分支付令牌请求不具有完全可移转的类型代码或者不包括一个可接受的<预存资金授权密钥>的实施例中，交易请求可以被拒绝。

在满足在7704处检查的任何限制的条件下，在7707处，fi和/或令牌管理者100可以访问用拆分支付令牌标识的任何资金来源，并借记账户(包括如上文所述的与令牌相关联的专门指定的gl账户)并完成任何进一步必需的支付处理，以确保支持向商家120支付，并向任一方或双方104、120确认交易的完成。

如前文所述，本发明使得多个现有的预存资金令牌能够被组合或以其他方式被使用，以便根据任何前述的实施例来为单个预存资金令牌数据集11的生成提供资金。在这样的实施例中，例如，数据通信设备106的用户104、105可以引起使用设备106的一个或多个输入设备610，在与至少一个存储设备相关联的存储器中，访问至少一个第一可移转的预付令牌数据集11，该第一可移转的预付令牌数据集11包括表征至少一个第一预存资金可移转金额和一个第一可移转预存资金支付授权的数据，以及一个第二可移转预存资金令牌数据集11，该第二可移转预存资金令牌数据集11包括表征至少一个第一预存资金可移转金额和第一可移转预存资金支付授权的数据；其中，该第一和第二预存资金可移转金额是相同或不同的，并且该第一和第二可移转预存资金支付授权是相同或不同的。通过使用第一和第二可移转预存资金令牌数据集，用户106可以，或登录在设备上或通过与预存资金令牌管理系统100通信，使设备生成一个第三可移转预存资金令牌数据集，该第三可移转预存资金令牌数据集包括表示至少如下内容的数据：一个小于或等于第一和第二预存资金可移转金额的总和的第三预存资金可移转金额；以及一个可以与第一和第二预存资金支付授权中的任何一个相同或不同的被组合的可移转预存资金支付授权。例如，希望组合这些令牌的用户104、105可以使用户设备的虚拟钱包应用程序306将两个或更多个现有令牌数据集11路由到一个令牌管理者100，并且实际上使用多个令牌作为资金来源以用于创建一个价值与多个的组合相等的新的令牌。当然，这种令牌数据集可以如本文所述，存储在任何所需的存储器中。

此外，这种令牌可以以与上述任何其他令牌相同的方式，在支付交易中使用。例如，可以使用户设备106将一个预存资金交易支付数据集11路由到商家交易系统102，该预存资金交易支付数据集包括表示至少一个预存资金交易支付金额以及被组合的可移转预存资金支付授权的数据。

在前述内容中可以看出，本发明提供了用于生成表示可移转预存资金支付的预存资金令牌数据集和使其能够使用的各种各样的设备、系统、方法和程序指令产品。

特别地，本发明提供系统100、101、102、108和设备106、106a、106b、300、306等，以及相应的方法和编程产品，这些系统以及相应的方法和编程产品使一个数据通信设备106能够根据由该设备106的至少一个用户输入设备610生成的指令，生成一个预存资金令牌请求数据集11，该预存资金令牌请求数据集包括表示与预存资金令牌资金来源和所请求的预存资金可移转金额相关联的至少一个标识符的数据，并且，通过使用至少一个数据通信系统612、614，将该预存资金令牌请求数据集11路由到一个预存资金令牌管理系统100。这种设备106被进一步启用以使用相同的或另一个数据通信系统，从预存资金令牌管理系统100接收可移转预存资金令牌数据集11，该可移转预存资金令牌数据集包括表示至少一个预存资金可移转金额和一个可移转预存资金支付授权的数据。

此外，这种系统、设备、方法和编程产品可以设置为使设备106能够将预存资金交易支付数据集11路由到一个或多个商家交易系统102，该预存资金交易支付数据集包括表示至少预存资金交易支付金额和可移转的预存资金支付授权的数据。如上文所述，在一些实施例中，这种令牌11可以例如，通过使设备106根据由用户输入设备610生成的信号将多个预存资金交易支付数据集11路由到一个或多个商家交易系统120，来被用于多个交易，其中，每个预存资金交易支付数据集11包括表示至少预存资金交易支付金额和可移转的预存资金支付授权的数据，多个预存资金交易支付金额的总和小于或等于预存资金可移转金额。

尽管本发明已经结合各种具体的实施例被提供和说明，系统和流程的元件的许多变化、组合和修改可能在不脱离本文所提供的发明的公开范围的情况下还会被做出。

作为一个特定的例子，本文所述的公开和发明包括多种类型和形式的系统、组件和设备，这些系统、组件和设备可以以各种不同的方式被相互连接和使用，在许多情况下它们可以被彼此等效。因此，本文所述的公开和发明不限于上文提出的确切的组件、或组件的组合、或任何方法和/结构的细节。相反，在许多情况下，这些组件和细节可能以多种实现相似或相同的结果的方式被修改和互换，而不脱离本发明的范围。

作为进一步的例子，对上文和附图中所描述的各种案例的研究还清楚地表明，在不偏离本发明的范围或所预期的实施方式的情况下，本文描述的过程的顺序可以很多情况下被显著地改变。

由此，除了到系统、设备和流程本身所必需或固有的程度之外，本发明(包括附图)中所描述的方法、过程、系统或设备的步骤、阶段或其他成分的任何特定顺序都不是刻意的或隐含的。在许多情况下，流程步骤的顺序可以在不改变所述的方法的目的、效果或含义的情况下被改变。

本发明的范围在考虑适用的解释规则，如等同原则和相关学说的情况下被所附权利要求所限定。