桥接的支付系统的交易流程和交易处理的制作方法

本申请要求美国临时专利申请62/350,322(2016年6月15日提交)；62/350,335(2016年6月15日提交)；62/350,407(2016年6月15日提交)；62/350,416(2016年6月15日提交)；62/350,821(2016年6月16日提交)；62/350,831(2016年6月16日提交)；62/351,016(2016年6月16日提交)；62/351,155(2016年6月16日提交)；62/351,164(2016年6月16日提交)；以及62/351,227(2016年6月16日提交)的权益，这些临时申请的内容为了所有目的通过引用并入本文。

背景技术：

用于银行账户之间资金转账(transfer)目的的支付网络通常用于将货币从一个人的银行账户转移到另一个人的银行账户(即，“人与人”或“p2p”转账)的目的。由于缺乏使商家能够接受eft支付网络交易的接受点，因此已经存在将这种转账应用为商品站点处的商品或服务的支付或者向商家的支付(“p2m”支付)的困难。

允许用户执行贷记(credit)交易和借记(debit)交易的支付卡被广泛使用。这些卡通常由金融机构发行，并允许用户在商家和其它销售点位置处发起交易。为了确保这些支付卡和读卡器之间的互操作性，支付卡通常根据诸如iso/iec7810和7811(关于磁条卡的物理特性)或iso/iec14443或15693(或其它，关于非接触式支付卡的电气特性)的标准形成。但是，这些支付卡使用账号和路由信息(这些信息要求它们通过银行卡网络进行路由)，并且不允许直接访问用户的银行账户。典型支付卡上的路由号码(routingnumber)与用户的直接存款账户(dda)或其它金融账户的路由号码不同。

附图说明

当结合附图考虑本发明的以下具体实施方式时，本公开的一些实施例的特征和优点以及实现它们的方式将变得更加显而易见，附图图示了优选实施例和示例实施例，并且不一定按比例绘制，其中：

图1是支付卡账户系统的框图。

图2是诸如eft(电子资金转帐)系统的支付系统的框图。

图3是根据本公开的方面提供的支付交易系统的框图。

图4是可以结合图3的系统采用的支付ic(集成电路)卡的示意性平面图。

图5是可以执行图3的系统中的功能的示例计算机系统的框图。

图6、图7、图8和图9是图示根据本公开的方面的可以在图3的系统中执行的处理的流程图。

具体实施方式

一般来说，并且为了引入本公开的实施例概念的目的，根据各种用例或替代交易流程，可以在商家设备处发起交易，并且然后-经由在商家、发起方(originator)支付服务提供商(o-psp)、支付网络(例如，eft网络)和受益方支付服务提供商(b-psp)中的一个或多个处的处理-从客户到商家的交易的支付可以被执行为来自客户的存款账户的eft。这种布置使卡支付网络接受与eft系统一起桥接相对于p2m支付的现有差距。这种布置构建在具有安全接口并被供应在卡支付网络接受点人群和卡支付网络基础设施中的接受点的广泛基础上。可以采取措施来排除从商家接受点发起的并经由eft系统提供资金的交易被包括在卡网络清算处理中。

在其它实施例中，可以允许向用户发行新类型的支付卡，使得用户能够进行涉及其直接存款账户(dda)或其它金融账户(诸如支票、储蓄或其它金融账户)的交易。实施例允许将具有根据isoiec7810的物理形状因子的卡提供给用户，其中卡包括用户的银行账户的路由和账户信息。该路由和账户信息可以用于使用支付网络(例如，诸如自动化清算所或ach网络)来发起或进行交易。根据一些实施例，提供了包括数据卡的系统、方法和设备，该数据卡包括第一面、第二面和包括所存储的编码数据的存储设备，其中编码数据包括金融账户路由号码和客户银行账号，其中所存储的编码数据能够由支付卡读取器读取，该支付卡读取器被配置为读取以下数据中的至少一种数据：(i)根据iso/iec7811的磁条数据、(ii)根据iso/iec14443的非接触数据、(iii)根据iso/iec15693的非接触数据；以及(iv)根据iso/iec7816经由直接电子接触的数据。在一些实施例中，数据卡在第一面上具有磁条。在一些实施例中，数据卡在所述第一面和所述第二面中的至少一面上具有凸印或印刷的账户标识符。结果是允许用户在支持这些卡形状因子的许多卡支付网络接受点处直接访问他们的金融账户的改进的支付卡系统。

一些实施例允许使用可以在现有支付卡接受点处使用的实体和虚拟支付卡和设备，现有支付卡接受点使得经由银行网络(诸如自动化清算所“ach”网络)产生推送支付指令，从而实现从用户的银行账户中扣除(debit)资金。在一些实施例中，本发明的支付卡包括账户标识符或其它信息，账户标识符或其他信息在通过现有支付卡网络进行路由时，将支付交易标识为与其中要创建推送支付指令的支付类型相关。

图1是图示支付卡账户系统100的框图。

系统100包括客户设备102，诸如磁条卡、支付ic(集成电路)卡(非接触式和/或接触式)或启用支付的移动设备。图1中的方框104表示诸如pos(销售点)终端/读卡器之类的商家设备。商家设备104也可以被认为是支付卡账户系统100的一部分。客户设备102可以被呈现给商家设备104，以完成购买交易并允许商家设备104从客户设备102读取支付卡账户数据(包括例如支付账号)。在其它情况下，商家设备104可以是电子商务服务器计算机，并且客户设备102可以是个人计算机、运行移动浏览器的移动设备等；在这种情况下，客户设备102可以进行与由商家设备104托管的电子商务网站的在线购物会话。

由收单方(收单金融机构)操作的计算机106也被示出为图1中的系统100的一部分。收单方计算机106可以从商家设备104接收针对交易的支付账户系统授权请求消息。收单方计算机106可以将授权请求消息经由卡网络108路由到由支付账户的发行方操作的服务器计算机110，该支付账户与由商家设备104(例如，从客户设备102)获得的账号相关联并且被包括在授权请求消息中。由支付发行方服务器计算机110生成的授权响应消息可以经由卡网络108和收单方计算机106路由回商家设备104。

卡网络的一个众所周知的示例被称为“banknet”系统，并且由作为本文受让方的mastercard国际公司进行操作。

支付账户发行方服务器计算机110可以由金融机构(“fi”)操作或代表金融机构(“fi”)进行操作，该金融机构向诸如呈现或操作上述客户设备102的客户的个人用户发行支付账户。例如，支付卡发行方服务器计算机110可以执行诸如以下的功能：(a)接收和响应对由fi发行的支付账户进行收费的支付账户交易的授权请求；以及(b)跟踪和存储交易并维护账户记录。

商家、收单方、卡网络和/或发行方之间的支付卡账户系统通信可以符合诸如iso8583的已知标准。

如图1中所绘出的系统100的组件仅是处理单个交易所需的组件。典型的支付系统可以处理许多购买交易(包括同时交易)，并且可以包括相当大数量的支付账户发行方及其计算机、相当大数量的收单方及其计算机、以及许多商家及其设备，以及非常大量的客户设备。

图2是图示支付网络系统200的框图，支付网络系统200的一个示例是在美国操作的ach(自动化清算所)系统。

系统200包括可以是由交易的发起方操作的计算机的发起方设备202。常见的交易种类是贷记交易和借记交易。发起方是发起交易的一方。发起方可以是例如个人或公司或其它组织。

系统200还包括发起方psp(支付服务提供商)计算机204。发起方psp计算机204从发起方接收支付指令并将反映指令的数据条目转发到也作为系统200的一部分的支付系统交换机/网络206。发起方psp计算机204可以由其中发起方是客户的发起方psp进行操作。交换机/网络206可以由用作系统200的清算设施的政府或私人实体进行操作。

系统200中还包括受益方psp计算机208。受益方psp计算机208从支付系统交换机/网络206接收条目，并将条目过账到存款方的账户。

更进一步地，系统200包括受益方210，受益方210是受益方psp的存款方之一。在贷记交易的情况下，受益方的受益方psp处的账户可以被存入所指示的将由发起方设备202支付的金额。受益方可以是例如个人或公司或其它组织。两个psp通常可以是银行或其它金融机构(fi)。

系统200中的各方之间的通信通常可以使用xml(可扩展标记语言)来进行，并且可以符合根据iso20022的标准。

如图2中所绘出的系统200的组件仅是处理单个交易所需的组件。典型的支付网络系统可以处理许多交易(包括同时交易)，并且可以包括相当大数量的psp及其计算机、一个或多个清算操作方以及许多发起方和受益方。

图3是根据本公开的方面提供的支付交易系统300的框图。

支付交易系统300可以包括客户设备302。客户设备302可以处于存储并允许读取令牌的卡形设备的形式。令牌可以在系统300中被映射到客户的存款账户详细信息。替代地，存款账户详细信息可以直接存储在卡形设备中。作为卡形设备的替代，客户设备可以是运行支付应用以支持与商家设备(诸如图3中由标号304指示的商户设备/pos终端)的交互的钥匙挂件(fob)或移动设备。

作为另一种替代方案，客户设备302可以是pc或膝上型计算机或运行web浏览器的智能电话/移动设备。

在一些情况下，商家设备/pos终端304可以被部署在零售商店的结账柜台处，并配备有读卡器或用于从客户设备接收数据的其它机制。在其它用例中，商家设备304可以是电子商务服务器计算机，该服务器计算机托管客户可以用客户设备302访问的在线购物网站。

此外，系统300可以包括商家计算机系统306，在一些实施例中，商家计算机系统306可以从商家设备304接收交易数据并且根据如下所述的一个或多个交易流程来执行处理。

系统300还可以包括与商家系统306通信的发起方psp308。关于图2的发起方psp204的描述也可以至少在一些方面适用于图3中所示的发起方psp308。发起方psp(o-psp)308可以根据如下所述的一个或多个交易流程来执行处理。

在一些用例/交易流程中，数字钱包提供商310可以参与交易流程并且可以与商家系统306通信。在这种用例中，数字钱包提供商310可以执行如下所述的处理。通过先前的布置，数字钱包提供商可以承担为客户存储数字钱包。

系统300也可以包括支付交换机/网络312。支付交换机/网络312可以与o-psp308通信。关于图2的支付交换机/网络206的描述可以至少在一些方面适用于图3所示的支付交换机/网络312。支付交换机/网络312可以根据如下所述的一个或多个交易流程来执行处理。

更进一步地，系统300可以包括受益方支付服务提供商(b-psp)314。b-psp314可以与支付交换机/网络312通信。关于图2的受益方psp208的描述可以至少在一些方面适用于图3所示的b-psp314。b-psp可以是客户具有存款账户的银行或其它金融机构。

除了表示所指示的实体之外，图3中所示的方框中的任何一个或多个方框也可以被认为表示由这样的实体操作的一个或多个计算机系统或其它计算设备(例如，智能电话或其它移动设备)。

图4是可以结合图3的系统采用的支付ic(集成电路)卡400的示意性平面图。具体地，在一些情况下和/或在一些实施例中，支付ic卡400可以用作图3中所示的客户设备302的角色。在其硬件方面，支付ic卡400可以类似于典型的非接触式ic(集成电路)支付卡。

在图4所示的实施例中，支付ic卡400可以包括支撑结构402，该支撑结构402具有限定卡形主体的外表面。卡形主体可以具有与常规支付卡相同的形状因子，并且可以由一层或多层塑料(未单独指示)形成。应该认识到的是，支付ic卡400具有正面和背面，正面和背面未在附图中单独指示。这些面对于支付卡的设计者和用户是熟知的。

支付ic卡400还包括1c404和天线406，两者都支撑在支撑结构402中或支撑结构402上。虽然未示出以下构成组件，但是应该理解的是，ic404可以包括处理器、存储器和通信收发器。通信收发器可以将处理器耦合到天线406。存储器可以与处理器通信并且可以存储程序指令。程序指令可以控制处理器以执行如本文所述的功能。处理器可以控制通信收发器，使得处理器能够以短程数据通信的形式经由收发器接收和发送数据。

如图4所示，天线406可以包括沿着支撑结构402的周边的若干个环。

ic404可以包括导电接触垫408和410，ic404的通信收发器可以通过这些导电接触垫408和410电连接到天线406。

可以配置天线406和/或可以对ic404进行编程，使得支付ic卡400能够根据非接触式数据读取标准iso/iec14443和iso/iec15693中的任一者或两者进行操作。附加地或替代地，支付ic卡400还可以包括例如在支付ic卡400的背面(未示出)上携带的磁条(未示出)。例如，磁条和支付ic卡400通常可以符合磁条卡标准iso/iec7811。附加地或替代地，支付ic卡400可以具有例如在支付ic卡400的正面(未示出)上的表面接触垫(未示出)，并且支付ic卡400可以以其它方式进行编程和/或被配置为符合接触式数据卡标准iso/iec7816和/或众所周知的emv标准。

可以通过在ic404的存储器中存储特定于用户的数据将支付ic卡400进行个性化。在一些实施例中，所存储的数据可以包括银行存款账号。这在商家设备304和系统300通常被配置为通过使用消费者的存款银行账号来读取和进行交易消息传送的情况下是适当的。在其它实施例中，所存储的数据可以包括处于支付卡账号格式的令牌。令牌可以不与支付卡账户相关联，而是可以(例如，通过o-psp308；例如，通过参考令牌服务提供商(未示出))被转换为消费者的存款银行账号。

与通常支付卡的情况一样，可以在支付ic卡400的(一个或多个)面(未示出)上印刷和/或凸印各种类型的信息。

图5是可以执行图3的系统中的功能的示例计算机系统502的框图。计算机系统502图示了可以如上所述由图3中所绘出的方框中的一个方框表示的计算机系统中的一个或多个计算机系统的示例。随后的讨论提供对系统组件计算机中典型的系统组件计算机的概述，并且相应地，在下面的描述中，计算机系统502名义上将被指定为“系统组件计算机”。

现在参考图5，系统组件计算机502在其硬件方面可以类似于典型的服务器计算机和/或大型计算机，但是可以由软件控制以使其如本文所述那样工作。

系统组件计算机502可以包括操作性地耦合到通信设备501、存储设备504、输入设备506和输出设备508的计算机处理器500。通信设备501、存储设备504、输入设备506和输出设备508可以全部与处理器500进行通信。

计算机处理器500可以由一个或多个处理器构成。处理器500操作以执行被包含在下面描述的程序指令中的处理器可执行步骤，以便控制系统组件计算机502来提供期望的功能。

通信设备501可以用于促进与例如其它设备(诸如支付系统300的其它组件，以及由账户持有者操作的移动设备和/或计算设备)的通信。通信设备501可以包括多个通信端口(未单独示出)，以允许系统组件计算机502与多个其它计算机和其它设备同时通信，包括同时处理与其它设备的多次交互和/或多个交易所需的通信。

输入设备506可以包括通常用于将数据输入到计算机中的任何类型的外围设备中的一个或多个外围设备。例如，输入设备506可以包括键盘和鼠标。输出设备508可以包括例如显示器和/或打印机。

存储设备504可以包括任何适当的信息存储设备，包括磁存储设备(例如，硬盘驱动器)、光学存储设备(诸如cd和/或dvd)和/或半导体存储器设备(诸如随机存取存储器(ram)设备和只读存储器(rom)设备)以及所谓的闪存的组合。可以将这样的信息存储设备中的任何一个或多个视为计算机可读存储介质或计算机可用介质或存储器。

存储设备504存储用于控制处理器500的一个或多个程序。该程序包括(可以被称为计算机可读程序代码部件的)程序指令，该程序指令包含系统组件计算机502的处理器可执行处理步骤，这些可执行处理步骤由处理器500执行，以使系统组件计算机502如本文所述那样工作。

程序可以包括一个或多个常规操作系统(未示出)，该一个或多个常规操作系统控制处理器500以便管理和协调系统组件计算机502中的活动和资源的共享，并且用作在系统组件计算机502上运行的应用程序(下面描述)的宿主(host)。

存储在存储设备504中的程序可以包括例如交易处理应用程序510。交易处理应用程序510可以操作以根据系统组件计算机402在下面描述的交易流程中的一个或多个交易流程中的特定角色来处理交易。

存储设备504还可以存储一个或多个软件模块(方框512)，该一个或多个软件模块用作系统组件计算机502与系统300的一个或多个其它组件之间的软件接口。

存储设备504也可以存储未示出的其它程序，并且系统组件计算机502也可以执行未示出的其它程序。例如，这样的程序可以包括通信软件和报告应用。报告应用程序可以响应于来自系统管理员的对关于由系统组件计算机502执行的活动的报告的请求。其他程序也可以包括例如设备驱动程序、数据库管理软件等。

存储设备504也可以存储系统组件计算机502的操作所需的一个或多个数据库514。

系统300的其它计算机化组件可以由具有与本文参考图5描述的相同类型的组件和硬件架构的计算机硬件构成。

图6是提供根据本公开的方面的可以在图3的系统中执行的各种交易处理的概述的流程图。下面描述特定替代交易处理流程的详细信息。

在图6中的602处，在客户设备302和商家设备304之间发生交互以启动交易，其中，例如，客户可以购买物品，并且商家可以通过eft从客户的存款账户中被偿付。

图6中的方框604表示可以在商家系统306中或由商家系统306结合交易流程发生的处理。

图6中的方框606表示在数字钱包提供商参与交易流程的用例中可由数字钱包提供商310发生的处理。

图6中的方框608表示可以由o-psp308结合交易流程发生的处理。

图6中的方框610表示可以由支付交换机/网络312结合交易流程发生的处理。

图6中的方框612表示可以由b-psp314结合交易流程发生的处理。

现在将描述四个或更多个交易流程的示例，示例可以是图6中一般示出的关于经由eft网络从客户到商家的支付的处理的用例。

根据一个替代网络流程，虚拟或实体商家卡接受终端发起经由商家系统发送的交易。在发送请求之前，商家系统可以评估支付凭证，并且如果支付凭证被令牌化，则可以调用由令牌服务提供商提供的去令牌化服务。同样在发送请求之前，商家系统可以确定发起方psp(o-psp)，并构建交易请求消息。然后，商家系统将交易请求消息提交给o-psp。o-psp评估交易请求消息并对消费者凭证进行认证并将发起方/消费者账户记入借方。然后该流程进入到支付网络(eft网络)，该支付网络确定路由路径并路由到受益方psp(b-psp)。b-psp评估消息、检查受益方账户的有效性、授权交易请求消息并针对受益方账户将交易(立即或在稍后的时间点)进行过账。b-psp经由支付网络(eft网络)向o-psp返回响应消息。o-psp将响应返回到商家系统/商家卡接受终端。

根据另一个替代网络流程，虚拟或实体商家卡接受终端发起经由商家系统发送的交易。商家系统构建交易请求消息并将其提交给商家收单方。商家收单方可以评估消息中的支付凭证，并且如果支付凭证被令牌化，则可以调用由令牌服务提供商提供的去令牌化服务。商家收单方可以确定o-psp并将消息发送到o-psp。o-psp评估交易请求消息并对消费者凭证进行认证并将发起方/消费者账户记入借方。o-psp还将消息路由到支付网络(eft网络)。该支付网络确定路由路径并将消息路由到b-psp。b-psp评估消息、检查受益方账户的有效性、授权交易请求消息并针对受益方账户将交易(立即或在稍后的时间点)进行过账。b-psp经由支付网络(eft网络)向o-psp返回响应消息。o-psp将响应返回到商家系统/商家卡接受终端。

根据又一个替代网络流程，虚拟或实体商家卡接受终端发起经由商家系统发送的交易。商家系统构建交易请求消息并将其提交给商家收单方。商家收单方可以评估消息中的支付凭证，并且可以确定支付网络(eft网络)。支付网络可以评估消息并评估消息中的支付凭证，并且如果支付凭证被令牌化，则可以调用由令牌服务提供商提供的去令牌化服务。进一步地，支付网络可以确定o-psp并将消息发送到o-psp。o-psp可以评估消息并对消费者凭证进行认证并将发起方/消费者账户记入借方。此外，o-psp可以向支付网络返回响应，该支付网络确定路由路径并将消息路由到b-psp。b-psp评估消息、检查受益方账户的有效性、授权交易请求消息并针对受益方账户将交易(立即或在稍后的时间点)进行过账。b-psp经由支付网络(eft网络)向o-psp返回响应消息。o-psp将响应返回到商家系统/商家卡接受终端。

用于远程交易(诸如应用内交易或在线交易)的卡接受界面可以是利用令牌或其它交易信息的手动录入的浏览器或移动应用，或者可以经由数字钱包供应令牌。在这样的远程交易中，用户可以在结账处理期间或者利用在登记期间已被存储的信息(例如，经由数字钱包)提供支付凭证和其它交易相关的信息(姓名、账单地址、递送地址等)以完成交易。

当用户从使用存款账户作为底层资金来源的这种界面进行结账时，上述替代交易流程中的任何一个流程可能在各种用例下发生。作为另一个替代方案，可能发生以下进一步替代流程。

在用户/客户认证的情况下或者在客户被预先认证的情况下，经由商家设备可以调用数字钱包接受界面。数字钱包提供商可以评估支付凭证，并且如果支付凭证被令牌化，则可以调用由令牌服务提供商提供的去令牌化服务。数字钱包提供商确定o-psp并构建交易请求消息并将其提交给o-psp。o-psp评估消息并对消费者凭证进行认证，并且然后将消息转发到支付网络(eft网络)。该支付网络确定路由路径并将消息路由到b-psp。b-psp评估消息、检查受益方账户的有效性、授权交易请求消息并针对受益方账户将交易(立即或在稍后的时间点)进行过账。b-psp经由支付网络(eft网络)向o-psp返回响应消息。o-psp经由支付网络并经由数字钱包提供商将响应消息返回到商家。除了支付确认消息之外，商家还可以接收诸如账单地址、递送地址和忠诚度账户信息之类的其它信息。

上述流程中可能存在中间步骤，其中数字钱包提供商可以充当交易的资金支柱(fundingleg)的b-psp，消费者发起方账户被记入借方并且数字钱包提供商的b-psp账户(该账户可以是汇总(pooled)账户)被过账和记入贷方。在交易的支付支柱中，数字钱包提供商可以充当交易的o-psp，其中数字钱包提供商账户被记入借方并且受益方的b-psp账户将被过账和记入贷方。

在一些实施例中，支付凭证可以是银行账号和银行路由信息(iban、ifsc代码、swift代码等)和/或卡号(与存款账户绑定的信用卡、借记卡、预付卡、商用卡或推送卡工具)。支付凭证和令牌的映射可以允许商家仅查看令牌而不查看真正的支付凭证。

图7是图示可以在图3的系统中执行的处理的流程图。图7可以被视为关于图6中所示的处理概括和/或提供附加详细信息。

在图7中的702处，在卡接受终端处发起交易。卡接受终端可以是包括读卡器的pos终端，并且可以是图3中所示的商户设备304的示例。客户设备302可以是支付ic卡。该处理步骤可以包括商家设备304通过读取客户设备302来接收支付凭证(例如，账号或令牌)。

在704处，商家系统306可以从商家设备304接收支付凭证，并且可以评估支付凭证(包括，例如，解析支付凭证中包含的数据的格式)。

在706处，鉴于为交易提交的支付凭证，商家系统306可以为交易确定适当的o-psp。在708处，商家系统306可以构建合适的交易请求消息。在710处，商家系统306可以将其已经构建的交易请求消息提交给o-psp308。

在712处，o-psp308可以评估交易请求消息。这可能包括执行各种安全性检查。此外，在714处，o-psp308可以(例如，通过验证由客户设备302生成并包括在交易请求消息中的密码)对消费者的凭证进行认证。

在716处，o-psp308可以借记消费者的账户(例如，由o-psp维护的消费者的银行存款账户)。借记的金额可以与交易请求消息中所指示的交易金额对应。然后可以在o-psp308和支付交换机/网络312之间发生合适的消息传送。

在718处，支付交换机/网络312可以确定用于交易消息的交易路由路径以完成交易。路由可以基于来自o-psp308的消息传送中提供的信息。

在720处，支付交换机/网络312可以将交易消息路由到b-psp314。该消息可以识别商家/受益方的账户。

在722处，b-psp314可以评估从支付交换机/网络312路由到该b-psp314的交易消息。这可能涉及进一步的安全性检查。

在724处，b-psp314可以检查所指示的受益方账户的有效性。

在726处，b-psp314可以针对受益方账户来过账交易(这可能是净费用)。

在728处，b-psp314可以经由支付交换机/网络312将响应消息返回到o-psp308。响应消息可以用于确认交易已完成并且资金被存入商家的账户。

在730处，可以将被提供给o-psp308的响应消息返回到商家系统306和/或商家设备304。这可以表明在销售点处完成交易。

现在讨论将转向在统一的/桥接的支付系统中可能必要或期望的某些措施，其中eft交易和常规支付卡账户交易两者都被处理以结算消费者从商家的购买。该系统可以类似于系统300，同时还包括图1中所示的支付卡账户系统100的元件。

在许多支付卡账户交易中，授权请求和响应在购买交易时发生，然后从消费者的银行到商家的银行的实际资金转账经由随后的批量清算处理来实现。以下讨论将涉及可能采取的用以辅助使得eft交易能够与支付卡账户系统清算功能共存的某些措施。

图8是图示可以根据本公开的方面执行的处理的流程图。该处理可以在也接收和处理eft系统交易(如图3中的o-psp308所做的)的交易收单方(诸如图1中的元件106)处执行。

在图8中的802处，交易收单方从商家接收交易请求消息。该消息可以处于为交易收单方在其中进行操作的支付卡账户系统所规定的消息格式。该消息可以表示由商家接受的购买交易。交易请求消息可以包括当前交易的对商家的支付要经由与底层购买交易同时期进行的eft交易来实现的指示。因此，资金将经由eft系统被转账到使商家受益的银行账户。指示符可以是特定标志和/或处于消费者账号的格式，或者基于被包括在交易请求消息中的令牌的bin(银行标识号码)部分。

在804处，交易收单方可以检测到这将是eft交易的指示。在一些实施例中，可以通过读取令牌的bin部分(如果存在的话)并将该bin部分与对应于用于eft交易的令牌的bin或bin范围匹配来检测该指示。替代地，指示的检测可以是由交易收单方请求的去令牌化处理的结果。

在806处，交易收单方存储购买交易的记录。所存储的记录(响应于检测到eft交易)可以包括“不清算”标志，设置该标志是为了指示交易收单方不在当天交易的随后批量清算处理中提交该记录以进行清算。省略交易清算是适当的，因为eft交易本身向商家或商家的账户或为了商家的利益提供了必要的资金转账。

图9是图示可以根据本公开的方面执行的处理的流程图。图9的处理是图8的处理的替代，并且可以例如在支付系统的中央设施处执行。中央设施可以是支付交换机/网络312、卡网络108(图1)和/或将元件108和312互连的桥接功能或设备(未单独示出)。出于讨论图9的目的，假设-但不限制-该处理在卡网络108处发生，并且相应地由支付卡账户系统计算机执行。

在902处，支付卡账户系统计算机接收交易请求消息。该消息涉及由客户和商家销售点执行的购买交易。

在904处，交易请求消息由支付卡账户系统计算机进行路由以用于经由eft系统使商家受益于客户的存款银行账户的支付。

在906处，接收对支付的确认。

此后，可以经过一段时间(在908处指示)，直到到了要清算当天的支付卡账户系统交易的时间。

在910处，支付卡账户系统计算机可以根据支付卡账户系统清算惯例(practice)来接收对清算交易的请求。该请求可以被包括在一批请求中，并且可以源自交易收单方。但是，支付卡账户系统计算机“知道”商家已经接收到对交易的支付。相应地，如912处所指示的，支付卡账户系统计算机从清算处理中排除所讨论的交易。在一些实施例中，支付卡账户系统计算机可以基于与交易相关联的令牌的bin部分从清算中排除交易(例如，因为所指示的bin范围与表示eft交易可以从其得到资金的存款银行账户的令牌相关联)。在一些实施例中，支付卡账户系统计算机可以基于先前存储的交易记录中的指示或标记来排除交易。将认识到的是，支付卡账户系统计算机可以被视为清算计算机。

如本文和所附权利要求中所使用的，术语“计算机”应该被理解为涵盖单个计算机或彼此通信的两个或更多个计算机。

如本文和所附权利要求中所使用的，术语“处理器”应该被理解为涵盖单个处理器或彼此通信的两个或更多个处理器。

如本文和所附权利要求中所使用的，术语“存储器”应该被理解为涵盖单个存储器或存储设备或两个或更多个存储器或存储设备。

如本文和所附权利要求中所使用的，“服务器”包括响应来自其它设备的大量服务请求的计算机设备或系统。

以上对本文的处理的描述和图示不应被视为暗示用于执行处理步骤的固定顺序。相反，处理步骤可以以任何可实践的顺序执行，包括同时执行至少一些步骤和/或省略一个或多个步骤。

如本文和所附权利要求中所使用的，术语“支付卡系统账户”包括信用卡账户、账户持有者可以使用借记卡访问的存款账户、预付卡账户、或可以从其完成支付交易的任何其它类型的账户。术语“支付卡系统账户”和“支付卡账户”和“支付账户”在本文中可互换使用。术语“支付卡账号”包括标识支付卡系统账户的号码或由支付卡携带的号码，或用于在处理支付卡交易的支付系统中路由交易的号码。术语“支付卡”包括信用卡、借记卡、预付卡或其它类型的支付工具，无论是实际的实体卡、电子卡还是虚拟卡。

如本文和所附权利要求中所使用的，术语“支付卡系统”或“支付账户系统”是指用于处理购买交易和相关交易的系统。这种系统的示例是由本公开的受让方mastercard国际公司运营的系统。在一些实施例中，术语“支付卡系统”可以限于其中成员金融机构向个人、企业和/或其它组织发行支付卡账户的系统。

虽然已经结合具体示例实施例描述了本发明，但是应该理解的是，在不脱离如所附权利要求中阐述的本发明的精神和范围的情况下，可以对所公开的实施例进行对本领域技术人员显而易见的各种改变、替换和更改。