一种个人信用支付系统及其支付方法与流程

本发明涉及一种支付系统，尤其涉及一种个人信用支付系统及其支付方法。

背景技术：

信用卡，又叫贷记卡。是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡，持卡人拥有一定的信用额度、可在信用额度内先消费后还款。

在互联网时代的推动下，人们现在消费使用的支付方式多为信用卡消费，如直接利用pos机刷卡或者利用支付宝、微信钱包等调用信用卡账户进行付款，此种付款方式可以减少现金的来往，便捷，安全，在年轻消费者中较为普遍。但是，老年人由于对网络使用的不熟悉，对信用卡先消费后还款方式的不了解，因此，此种付款方式在老年人中使用的较少，推广受限。

技术实现要素：

本发明目的是提供一种个人信用支付系统及其支付方法，该方法利用手机号申请个人信用账户，减少实物信用卡，降低发信使用成本，利用通讯网络实现转账，简单方便，易于推广，且安全性高。

为达到上述目的，本发明采用的技术方案是：一种个人信用支付系统，包括复数个移动终端，通讯网络，以及运营商平台，其中：

所述移动终端，用于向运营商平台申请个人信用账户及发送转账信息；

所述通讯网络，用于所述移动终端与所述运营商平台的数据交换；

所述运营商平台，包括信用账户系统与还款账户系统，所述信用账户系统用于接收移动终端发送的请求信息与指令信息，所述还款账户系统用于连接支付平台向信用账户系统还款。

上述技术方案中，所述信用账户系统包括账户服务器、大数据信用分析单元及信用支付授权单元，所述账户服务器接收移动终端发送的请求信息，由所述大数据信用分析单元处理后发送给信用支付授权单元，信用支付授权单元发送反馈信息给所述移动终端。

上述技术方案中，所述信用支付授权单元中设置有密码处理单元，该密码处理单元包括一音频识别装置与一语音采集装置，所述语音采集装置获取语音信息，发送至所述音频识别装置，该音频识别装置将语音信息转换为数据信息，并与预存信息比较，判断密码的正确性，发送反馈信息给所述移动终端。

上述技术方案中，所述大数据信用分析单元根据提出申请的用户手机号，获取对应手机号用户的征信数据，评估申请用户的信用额度；所述信用支付授权单元根据评估的信用额度授权该用户消费，并将相关信息存储于所述账户服务器中。

上述技术方案中，所述支付平台为与移动终端用户对应的银行账户，完成银行账户向信用账户系统还款。

上述技术方案中，所述移动终端内绑定有若干个所述个人信用账户，每一个所述个人信用账户根据手机号建立，通过同一个移动终端完成若干个个人信用账户间转账。

一种个人信用支付系统的支付方法，其步骤为：

(1)申请个人信用账户；

所述移动终端通过通讯网络向所述信用账户系统发送请求信息，包括本移动终端手机号，申请的信用额度；

(2)检索分析，建立个人信用账户；

所述信用账户系统接收移动终端发送的请求信息，由大数据信用分析单元根据移动终端用户的金融、通信等征信数据分析判断，将结果推送给信用支付授权单元，信用支付授权单元通过通讯网络将个人信用账户或不予申请发送至移动终端；

(3)移动终端向信用账户系统发送转账指令；

所述转账指令包括转账金额，转账账户；

(4)信用账户系统验证、执行指令；

所述信用支付授权单元发送随机语音密码，由语音采集装置获取移动终端反馈的密码信息，发送至所述音频识别装置，该音频识别装置将语音信息转换为数据信息，并与预存信息比较，判断密码的正确性，发送反馈信息给所述移动终端，若正确，执行转账指令，调用账户服务器内信息，实时更新额度，当转账账户不是个人信用账户时，建立临时信用账户；

(5)移动终端还款；

移动终端向还款账户系统内充值，信用账户系统在指定时间向移动终端对应还款账户系统内收款，用于还款，当还款账户系统内余额不足还款金额时，个人信用账户系统向移动终端发送提醒短信，移动终端用户通过支付平台进行转账还款。

由于上述技术方案运用，本发明与现有技术相比具有下列优点：

1.本发明中利用手机号在我国已经全面实行实名制，根据手机号使用者的信用信息，申请个人信用账户，减少发行信用卡成本，适应时代发展需求，追求无纸化消费。

2.利用通讯网络，主要为发送短信，进行转账支付，操作简单，有利于各个年龄段人的使用，易于推广。

3.设置有密码处理单元，该密码处理单元包括一音频识别装置与一语音采集装置，通过随机语音密码，实现转账信息的确认，有效保障信用消费的安全性。

4.移动终端用户可以通过向还款账户系统充值或调用个人银行账户进行还款，还款方式选择多样，安全可靠。

附图说明

图1是本发明个人信用支付系统框图。

具体实施方式

下面结合附图及实施例对本发明作进一步描述：

实施例一：参见图1所示，一种个人信用支付系统，包括复数个移动终端，通讯网络，以及运营商平台，其中：

所述移动终端，用于向运营商平台申请个人信用账户及发送转账信息；

所述通讯网络，用于所述移动终端与所述运营商平台的数据交换；

所述运营商平台，包括信用账户系统与还款账户系统，所述信用账户系统用于接收移动终端发送的请求信息与指令信息，所述还款账户系统用于连接支付平台向信用账户系统还款。

利用个人信用账户进行消费及转账，实现无纸化消费，更为环保安全便捷。

参见图1所示，所述信用账户系统包括账户服务器、大数据信用分析单元及信用支付授权单元，所述账户服务器接收移动终端发送的请求信息，由所述大数据信用分析单元处理后发送给信用支付授权单元，信用支付授权单元发送反馈信息给所述移动终端。

为确保信用消费的安全性，所述信用支付授权单元中设置有密码处理单元，该密码处理单元包括一音频识别装置与一语音采集装置，所述语音采集装置获取语音信息，发送至所述音频识别装置，该音频识别装置将语音信息转换为数据信息，并与预存信息比较，判断密码的正确性，发送反馈信息给所述移动终端，参见图1所示。

由于手机号在我国已经全面实行实名制，每个人都有他对应的手机号，因此，所述大数据信用分析单元根据提出申请的用户手机号，获取对应手机号用户的征信数据，评估申请用户的信用额度；所述信用支付授权单元根据评估的信用额度授权该用户消费，并将相关信息存储于所述账户服务器中，参见图1所示。

参见图1所示，所述支付平台为与移动终端用户对应的银行账户，完成银行账户向信用账户系统还款。

参见图1所示，所述移动终端内绑定有若干个所述个人信用账户，每一个所述个人信用账户根据手机号建立，通过同一个移动终端完成若干个个人信用账户间转账。

一种个人信用支付系统的支付方法，其步骤为：

(1)申请个人信用账户；

所述移动终端通过通讯网络向所述信用账户系统发送请求信息，包括本移动终端手机号，申请的信用额度，所述通讯网络主要是利用手机短信；

(2)检索分析，建立个人信用账户；

所述信用账户系统接收移动终端发送的请求信息，由大数据信用分析单元根据移动终端用户的金融、通信等征信数据分析判断，将结果推送给信用支付授权单元，信用支付授权单元通过通讯网络将个人信用账户或不予申请发送至移动终端；

(3)移动终端向信用账户系统发送转账指令；

所述转账指令包括转账金额，转账账户；

(4)信用账户系统验证、执行指令；

所述信用支付授权单元发送随机语音密码，由语音采集装置获取移动终端反馈的密码信息，发送至所述音频识别装置，该音频识别装置将语音信息转换为数据信息，并与预存信息比较，判断密码的正确性，发送反馈信息给所述移动终端，若正确，执行转账指令，调用账户服务器内信息，实时更新额度，当转账账户不是个人信用账户时，建立临时信用账户；

(5)移动终端还款；

移动终端向还款账户系统内充值，信用账户系统在指定时间向移动终端对应还款账户系统内收款，用于还款，当还款账户系统内余额不足还款金额时，个人信用账户系统向移动终端发送提醒短信，移动终端用户通过支付平台进行转账还款。

上述实施例只为说明本发明的技术构思及特点，其目的在于让熟悉此项技术的人士能够了解本发明的内容并据以实施，并不能以此限制本发明的保护范围。凡根据本发明精神实质所作的等效变化或修饰，都应涵盖在本发明的保护范围之内。