网络借款风险披露方法、装置、计算机设备及存储介质与流程

本发明涉及互联网金融技术领域，尤其涉及一种网络借款风险披露方法、装置、计算机设备及存储介质。

背景技术：

当前网贷平台的智能投标工具应用较为普遍，该产品支持出借人将资金出借给多个借款人，即网贷平台客户作为出借人，有出借资金进行投资的需求，网贷平台的智能投标工具为客户提供技术支持服务，将其资金按期限、利率等要求，分配至多个借款项目中，并在一定期限后，应出借人的需求，协助将其持有的债权转让给其他的平台客户。若平台上的借款项目到期未能按期还款，平台引入的第三方担保机构或助贷机构将为借款人代偿逾期款项，以支持出借人能拿到预期出借收益。

当前网贷产品的智能投标工具支持出借人将资金出借给多个借款人，但是在出借资金后，出借人看不到其持有的众多债权的实际兑付情况，即使底层资产出现逾期也由网贷平台或者担保机构代偿，借款风险未直接向投资人暴露，而是集聚在网贷平台或者担保机构内。

当底层资产出现较多逾期时，出借人极有可能出现亏损，但网贷平台或担保机构在中间兜底使得出借人感觉所投资产仍在正常还款，出借人无法感知到潜在的风险。当逾期资产规模超过担保机构担保能力时，风险将集中性爆发，网贷平台上出现大范围的出借人投资亏损的情况，引起所谓的平台“暴雷”，出借人将难以收回借款，同时也会给网贷平台造成巨大损失，不利于行业的良性发展。

技术实现要素：

本发明实施例提供了一种网络借款风险披露方法、装置、计算机设备及存储介质，旨在解决现有技术无法及时向用户披露其借款风险的问题。

第一方面，本发明实施例提供了一种网络借款风险披露方法，其包括：

若接收到用户端发送的出借请求，根据所述出借请求向所述用户端推送多个借款产品；

获取用户端选中的借款产品作为目标借款产品；

根据所述目标借款产品所对应的资产信息获取所述目标借款产品的净值以及累计净值，并将所述目标借款产品的净值以及累计净值推送给所述用户端。

第二方面，本发明实施例还提供了一种网络借款风险披露装置，其包括：

推送单元，用于若接收到用户端发送的出借请求，根据所述出借请求向所述用户端推送多个借款产品；

第一获取单元，用于获取用户端选中的借款产品作为目标借款产品；

第二获取单元，用于根据所述目标借款产品所对应的资产信息获取所述目标借款产品的净值以及累计净值，并将所述目标借款产品的净值以及累计净值推送给所述用户端。

第三方面，本发明实施例还提供了一种计算机设备，其包括存储器及处理器，所述存储器上存储有计算机程序，所述处理器执行所述计算机程序时实现上述方法。

第四方面，本发明实施例还提供了一种计算机可读存储介质，所述存储介质存储有计算机程序，所述计算机程序当被处理器执行时可实现上述方法。

本发明实施例的技术方案，通过对用户所投的借款产品进行估值核算，将抽象的资产价值以及隐藏的风险以量化的净值数据(净值以及累计净值)表现出来，从而用户可以清晰直观地了解自身所投产品的风险状况，从而准确作出持有/抛售的判断，提高了用户的借款体验。另一方面，网贷平台不再兜底，回归信息中介的角色，经营风险大大降低，促使了互联网金融行业的良性发展。

附图说明

为了更清楚地说明本发明实施例技术方案，下面将对实施例描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1为本发明实施例提供的一种网络借款风险披露方法的应用场景示意图；

图2为本发明实施例提供的一种网络借款风险披露方法的流程示意图；

图3为本发明实施例提供的一种网络借款风险披露方法的子流程示意图；

图4为本发明另一实施例提供的一种网络借款风险披露方法的流程示意图；

图5为本发明实施例提供的一种网络借款风险披露装置的示意性框图；

图6为本发明实施例提供的一种网络借款风险披露装置的第二获取单元的示意性框图；

图7为本发明实施例提供的一种网络借款风险披露装置的推送单元的示意性框图；

图8为本发明另一实施例提供的一种网络借款风险披露装置的示意性框图；以及

图9为本发明实施例提供的计算机设备的示意性框图。

具体实施方式

下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。

应当理解，当在本说明书和所附权利要求书中使用时，术语“包括”和“包含”指示所描述特征、整体、步骤、操作、元素和/或组件的存在，但并不排除一个或多个其它特征、整体、步骤、操作、元素、组件和/或其集合的存在或添加。

还应当理解，在此本发明说明书中所使用的术语仅仅是出于描述特定实施例的目的而并不意在限制本发明。如在本发明说明书和所附权利要求书中所使用的那样，除非上下文清楚地指明其它情况，否则单数形式的“一”、“一个”及“该”意在包括复数形式。

还应当进一步理解，在本发明说明书和所附权利要求书中使用的术语“和/或”是指相关联列出的项中的一个或多个的任何组合以及所有可能组合，并且包括这些组合。

如在本说明书和所附权利要求书中所使用的那样，术语“如果”可以依据上下文被解释为“当...时”或“一旦”或“响应于确定”或“响应于检测到”。类似地，短语“如果确定”或“如果检测到[所描述条件或事件]”可以依据上下文被解释为意指“一旦确定”或“响应于确定”或“一旦检测到[所描述条件或事件]”或“响应于检测到[所描述条件或事件]”。

请参阅图1和图2，图1为本发明实施例提供的一种网络借款风险披露方法的应用场景示意图。图2为本发明实施例提供的一种网络借款风险披露方法的示意性流程图。

该网络借款风险披露方法应用于借款服务器1中。借款服务器1获取用户端2所投的目标借款产品的净值以及累计净值，并将其推送给用户端2，从而用户能够及时知晓自己所投的借款产品的风险状况。

图2是本发明实施例提供的一种网络借款风险披露方法的流程示意图。如图所示，该方法包括以下步骤s1-s3。

s1、若接收到用户端发送的出借请求，根据所述出借请求向所述用户端推送多个借款产品。

具体实施中，在接收到用户端发送的出借请求时，根据所述出借请求向用户端推送多个借款产品供用户选择。

在一实施例中，出借请求包括预期收益以及预期借款期限，预期收益以及预期借款期限均由用户设定。此时，根据出借请求中的预期收益以及预期借款期限获取多个借款产品推送给所述用户端。

例如，用户设定的预期收益率为8-10％，期限为0.5-2年，则选取预期收益率为8-10％，期限为0.5-2年的借款产品推送给用户端以供用户选择。

s2、获取用户端选中的借款产品作为目标借款产品。

具体实施中，接收用户端返回的借款确认信息，解析所述借款确认信息确定用户选中的借款产品作为目标借款产品。

s3、根据所述目标借款产品所对应的资产信息获取所述目标借款产品的净值以及累计净值，并将所述目标借款产品的净值以及累计净值推送给所述用户端。

具体实施中，根据所述目标借款产品所对应的资产信息获取目标借款产品的净值以及累计净值，并将目标借款产品的净值以及累计净值推送给用户端。通过目标借款产品的净值以及累计净值能够反映目标借款产品的风险，从而用户可以清晰直观地了解自己所持借款产品的风险，准确作出持有/抛售的判断，并不会再因信息不透明而恐慌。

在一实施例中，如图3所示，以上步骤s3包括以下步骤s321-s323。

s321，判断所述目标借款产品是否逾期

具体实施中，判断目标借款产品是否逾期。本发明实施例中，目标借款产品的净值以及累计净值的计算方式与其是否逾期有关。

s322，若所述目标借款产品未逾期，根据公式计算所述目标借款产品的净值a以及根据公式计算所述目标借款产品的累计净值e。

具体实施中，如果目标借款产品未逾期，则根据公式计算所述目标借款产品的净值a以及根据公式计算所述目标借款产品的累计净值e。

其中，以上公式中各字母的含义如下：i为所述目标借款产品包含的资产的序号，n为所述目标借款产品包含的资产的数量，b为资产当期的期末成本，c为资产每日计提收益，d为资产当日实际收到利息。

需要说明的是，在本发明实施例中，资产的每日计提收益等于期初成本与实际利率的乘积。资产的期初成本等于资产的上一期的期末成本；资产第一期的期初成本等于买入成本。资产的期末成本等于期初成本加上期初成本与实际利率的乘积再减去当期实际收到的利息。

s323，若所述目标借款产品逾期，根据公式计算所述目标借款产品的净值a以及根据公式计算所述目标借款产品的累计净值e。

具体实施中，如果目标借款产品逾期，则根据公式计算所述目标借款产品的净值a以及根据公式计算所述目标

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借款产品的累计净值e。

其中，以上公式中各字母的含义如下：i为所述目标借款产品包含的资产的序号，n为所述目标借款产品包含的资产的数量，f为资产上一期的期末成本，c为资产每日计提收益，d为资产当日实际收到利息，g为资产的预期损失率。

需要说明的是，在本发明实施例中，预期损失率等于逾期率与违约损失率的乘积，违约损失率等于1减去回收率。

本发明实施例的技术方案，通过对用户所投的借款产品进行估值核算，将抽象的资产价值以及隐藏的风险以量化的净值数据(净值以及累计净值)表现出来，从而用户可以清晰直观地了解自身所投产品的风险状况，从而作出持有/抛售的判断，提高了用户的借款体验。另一方面，网贷平台不再兜底，回归信息中介的角色，经营风险大大降低，促使了互联网金融行业的良性发展。

图4是本发明另一实施例提供的一种借款风险披露的流程示意图。如图4所示，本实施例的一种网络借款风险披露方法包括步骤s41-s44。

s41、若接收到用户端发送的出借请求，根据所述出借请求向所述用户端推送多个借款产品。

具体实施中，在接收到用户端发送的出借请求时，根据所述出借请求向用户端推送多个借款产品供用户选择。

在一实施例中，出借请求包括预期收益以及预期借款期限，预期收益以及预期借款期限均由用户设定。此时，根据出借请求中的预期收益以及预期借款期限获取多个借款产品推送给所述用户端。

例如，用户设定的预期收益率为8-10％，期限为0.5-2年，则选取预期收益率为8-10％，期限为0.5-2年的借款产品推送给用户端以供用户选择。

s42、获取用户端选中的借款产品作为目标借款产品。

具体实施中，接收用户端返回的借款确认信息，解析所述借款确认信息确定用户选中的借款产品作为目标借款产品。

s43，判断当前时间是否到达预设的时间节点。

具体实施中，为了更加及时地让用户了解目标借款产品的风险情况，需要定期(例如，每天)计算所述目标借款产品的净值以及累计净值。因此，判断当前是否达到预设的时间节点，若到达则需计算目标借款产品的净值以及累计净值；否则，返回步骤s31继续判断当前是否达到预设的时间节点。

需要说明的是，时间节点可由本领域技术人员根据实际情况进行设定，例如，在一实施例中，时间节点设定为每天的零点(00:00:00)。

s44、若当前时间到达预设的时间节点，根据所述目标借款产品所对应的资产信息获取所述目标借款产品的净值以及累计净值，并将所述目标借款产品的净值以及累计净值推送给所述用户端。

具体实施中，如果当前时间到达预设的时间节点，根据所述目标借款产品所对应的资产信息获取目标借款产品的净值以及累计净值，并将目标借款产品的净值以及累计净值推送给用户端。通过目标借款产品的净值以及累计净值能够反映目标借款产品的风险，从而用户可以清晰直观地了解自己所持借款产品的风险，准确作出持有/抛售的判断，并不会再因信息不透明而恐慌。

图5是本发明实施例提供的一种网络借款风险披露装置50的示意性框图。如图5所示，对应于以上网络借款风险披露方法，本发明还提供一种网络借款风险披露装置50。该网络借款风险披露装置50包括用于执行上述网络借款风险披露方法的单元，该装置可以被配置于借款服务器中。具体地，请参阅图5，该网络借款风险披露装置50包括推送单元51、第一获取单元52以及第二获取单元53。

推送单元51，用于若接收到用户端发送的出借请求，向所述用户端推送多个借款产品；

第一获取单元52，用于获取用户端选中的借款产品作为目标借款产品，并将所述用户端的出借资金投入到所述目标借款产品中；

第二获取单元53，用于获取所述目标借款产品的净值以及累计净值，并将所述目标借款产品的净值以及累计净值推送给所述用户端。

在一实施例中，如图6所示，所述第二获取单元53包括第二判断单元531、第二计算单元532以及第三计算单元533。

第二判断单元531，用于判断所述目标借款产品是否逾期；

第二计算单元532，用于若所述目标借款产品未逾期，根据公式计算所述目标借款产品的净值a以及根据公式计算所述目标借款产品的累计净值e；

第三计算单元533，用于若所述目标借款产品逾期，根据公式计算所述目标借款产品的净值a以及根据公式计算所述目标借款产品的累计净值e；

其中，i为所述目标借款产品包含的资产的序号，n为所述目标借款产品包含的资产的数量，b为资产当期的期末成本，c为资产每日计提收益，d为资产当日实际收到利息，f为资产上一期的期末成本，g为资产的预期损失率。

在一实施例中，所述出借请求包括预期收益率以及预期借款期限，如图7所示，所述推送单元51包括第三获取单元511。

第三获取单元511，用于根据所述预期收益率以及所述预期借款期限获取多个借款产品推送给所述用户端。

图8是本发明另一实施例提供的一种网络借款风险披露装置的示意性框图。如图8所示，本实施例的网络借款风险披露装置是上述实施例的基础上增加了第一判断单元。

第一判断单元54，用于判断当前时间是否到达预设的时间节点。

所述第二获取单元53用于若当前时间到达预设的时间节点，执行所述根据所述目标借款产品所对应的资产信息获取所述目标借款产品的净值以及累计净值的步骤。

需要说明的是，所属领域的技术人员可以清楚地了解到，上述网络借款风险披露装置50和各单元的具体实现过程，可以参考前述方法实施例中的相应描述，为了描述的方便和简洁，在此不再赘述。

上述装置可以实现为一种计算机程序的形式，该计算机程序可以在如图8所示的计算机设备上运行。

请参阅图9，图9是本申请实施例提供的一种计算机设备的示意性框图。该计算机设备500可以是服务器。服务器可以是独立的服务器，也可以是多个服务器组成的服务器集群。

参阅图9，该计算机设备500包括通过系统总线501连接的处理器502、存储器和网络接口505，其中，存储器可以包括非易失性存储介质503和内存储器504。

该非易失性存储介质503可存储操作系统5031和计算机程序5032。该计算机程序5032被执行时，可使得处理器502执行一种网络借款风险披露方法。

该处理器502用于提供计算和控制能力，以支撑整个计算机设备500的运行。

该内存储器504为非易失性存储介质503中的计算机程序5032的运行提供环境，该计算机程序5032被处理器502执行时，可使得处理器502执行一种网络借款风险披露方法。

该网络接口505用于与其它设备进行网络通信。本领域技术人员可以理解，图9中示出的结构，仅仅是与本申请方案相关的部分结构的框图，并不构成对本申请方案所应用于其上的计算机设备500的限定，具体的计算机设备500可以包括比图中所示更多或更少的部件，或者组合某些部件，或者具有不同的部件布置。

其中，所述处理器502用于运行存储在存储器中的计算机程序5032，以实现如下步骤：

若接收到用户端发送的出借请求，根据所述出借请求向所述用户端推送多个借款产品；

获取用户端选中的借款产品作为目标借款产品；

根据所述目标借款产品所对应的资产信息获取所述目标借款产品的净值以及累计净值，并将所述目标借款产品的净值以及累计净值推送给所述用户端。

在一实施例中，处理器502在实现所述根据所述目标借款产品所对应的资产信息获取所述目标借款产品的净值以及累计净值步骤时，具体实现如下步骤：

判断所述目标借款产品是否逾期；

若所述目标借款产品未逾期，根据公式计算所述目标借款产品的净值a以及根据公式计算所述目标借款产品的累计净值e；

若所述目标借款产品逾期，根据公式计算所述目标借款产品的净值a以及根据公式计算所述目标借款产品的累计净值e；

其中，i为所述目标借款产品包含的资产的序号，n为所述目标借款产品包含的资产的数量，b为资产当期的期末成本，c为资产每日计提收益，d为资产当日实际收到利息，f为资产上一期的期末成本，g为资产的预期损失率。

在一实施例中，所述出借请求包括预期收益率以及预期借款期限，处理器502在实现所述根据所述出借请求向所述用户端推送多个借款产品步骤时，具体实现如下步骤：

根据所述预期收益率以及所述预期借款期限获取多个借款产品推送给所述用户端。

在一实施例中，所述处理器502用于运行存储在存储器中的计算机程序5032，还实现如下步骤：

判断当前时间是否到达预设的时间节点；

若当前时间到达预设的时间节点，执行所述根据所述目标借款产品所对应的资产信息获取所述目标借款产品的净值以及累计净值，并将所述目标借款产品的净值以及累计净值推送给所述用户端的步骤。

应当理解，在本申请实施例中，处理器502可以是中央处理单元(centralprocessingunit，cpu)，该处理器502还可以是其他通用处理器、数字信号处理器(digitalsignalprocessor，dsp)、专用集成电路(applicationspecificintegratedcircuit，asic)、现成可编程门阵列(field-programmablegatearray，fpga)或者其他可编程逻辑器件、分立门或者晶体管逻辑器件、分立硬件组件等。其中，通用处理器可以是微处理器或者该处理器也可以是任何常规的处理器等。

本领域普通技术人员可以理解的是实现上述实施例的方法中的全部或部分流程，是可以通过计算机程序来指令相关的硬件来完成。该计算机程序可存储于一存储介质中，该存储介质为计算机可读存储介质。该计算机程序被该计算机系统中的至少一个处理器执行，以实现上述方法的实施例的流程步骤。

因此，本发明还提供一种存储介质。该存储介质可以为计算机可读存储介质。该存储介质存储有计算机程序。该计算机程序被处理器执行时使处理器执行如下步骤：

若接收到用户端发送的出借请求，根据所述出借请求向所述用户端推送多个借款产品；

获取用户端选中的借款产品作为目标借款产品；

根据所述目标借款产品所对应的资产信息获取所述目标借款产品的净值以及累计净值，并将所述目标借款产品的净值以及累计净值推送给所述用户端。

在一实施例中，所述处理器在执行所述计算机程序而实现所述根据所述目标借款产品所对应的资产信息获取所述目标借款产品的净值以及累计净值步骤时，具体实现如下步骤：

判断所述目标借款产品是否逾期；

若所述目标借款产品未逾期，根据公式计算所述目标借款产品的净值a以及根据公式计算所述目标借款产品的累计净值e；

若所述目标借款产品逾期，根据公式计算所述目标借款产品的净值a以及根据公式计算所述目标借款产品的累计净值e；

其中，i为所述目标借款产品包含的资产的序号，n为所述目标借款产品包含的资产的数量，b为资产当期的期末成本，c为资产每日计提收益，d为资产当日实际收到利息，f为资产上一期的期末成本，g为资产的预期损失率。

在一实施例中，所述出借请求包括预期收益率以及预期借款期限，所述处理器在执行所述计算机程序而实现所述根据所述出借请求向所述用户端推送多个借款产品步骤时，具体实现如下步骤：

根据所述预期收益率以及所述预期借款期限获取多个借款产品推送给所述用户端。

在一实施例中，所述处理器在执行所述计算机程序还实现如下步骤：

判断当前时间是否到达预设的时间节点；

若当前时间到达预设的时间节点，执行所述根据所述目标借款产品所对应的资产信息获取所述目标借款产品的净值以及累计净值，并将所述目标借款产品的净值以及累计净值推送给所述用户端的步骤。

所述存储介质可以是u盘、移动硬盘、只读存储器(read-onlymemory，rom)、磁碟或者光盘等各种可以存储程序代码的计算机可读存储介质。

本领域普通技术人员可以意识到，结合本文中所公开的实施例描述的各示例的单元及算法步骤，能够以电子硬件、计算机软件或者二者的结合来实现，为了清楚地说明硬件和软件的可互换性，在上述说明中已经按照功能一般性地描述了各示例的组成及步骤。这些功能究竟以硬件还是软件方式来执行，取决于技术方案的特定应用和设计约束条件。专业技术人员可以对每个特定的应用来使用不同方法来实现所描述的功能，但是这种实现不应认为超出本发明的范围。

在本发明所提供的几个实施例中，应该理解到，所揭露的装置和方法，可以通过其它的方式实现。例如，以上所描述的装置实施例仅仅是示意性的。例如，各个单元的划分，仅仅为一种逻辑功能划分，实际实现时可以有另外的划分方式。例如多个单元或组件可以结合或者可以集成到另一个系统，或一些特征可以忽略，或不执行。

本发明实施例方法中的步骤可以根据实际需要进行顺序调整、合并和删减。本发明实施例装置中的单元可以根据实际需要进行合并、划分和删减。另外，在本发明各个实施例中的各功能单元可以集成在一个处理单元中，也可以是各个单元单独物理存在，也可以是两个或两个以上单元集成在一个单元中。

该集成的单元如果以软件功能单元的形式实现并作为独立的产品销售或使用时，可以存储在一个存储介质中。基于这样的理解，本发明的技术方案本质上或者说对现有技术做出贡献的部分，或者该技术方案的全部或部分可以以软件产品的形式体现出来，该计算机软件产品存储在一个存储介质中，包括若干指令用以使得一台计算机设备(可以是个人计算机，终端，或者网络设备等)执行本发明各个实施例所述方法的全部或部分步骤。

在上述实施例中，对各个实施例的描述都各有侧重，某个实施例中没有详细描述的部分，可以参见其他实施例的相关描述。

显然，本领域的技术人员可以对本发明进行各种改动和变型而不脱离本发明的精神和范围。这样，尚且本发明的这些修改和变型属于本发明权利要求及其等同技术的范围之内，则本发明也意图包含这些改动和变型在内。

以上所述，仅为本发明的具体实施方式，但本发明的保护范围并不局限于此，任何熟悉本技术领域的技术人员在本发明揭露的技术范围内，可轻易想到各种等效的修改或替换，这些修改或替换都应涵盖在本发明的保护范围之内。因此，本发明的保护范围应以权利要求的保护范围为准。