一种基于实体抵押物的远程智能评估及贷款自助系统的制作方法

本申请涉及互联网技术领域，尤其涉及一种基于实体抵押物的远程智能评估及贷款自助系统。

背景技术：

随着金融服务信息化、互联网化、电子化的推广普及，各个金融机构已经推出了自助取款机、自助办卡机、网上银行等实际产品，以使得用户能够轻松快捷地自助办理业务，并节省了金融机构的人力成本。

随着经济的快速发展，人们的生活水平的提高，存在着现有资金不能满足人们对购买、投资、医疗、入学需求的情况，需要贷款来满足当前的资金需求。

目前，虽然已经有金融机构推出了自助贷款机或者是网上自助贷款来以自助形式提供贷款业务，然而，这种贷款业务一般只适用于无抵押信用模式或者票证抵押模式，不支持提供实体抵押物实现贷款的业务。

事实上，基于实体抵押物的贷款是更为常见、受众更为广泛、风险保障更好的贷款模式。例如，作为资金请求方的用户可以提供个人持有的房产，名包名表等高价值商品，或者古董、首饰等收藏品作为实体抵押物，进而寻求与抵押物基本等值的贷款额度，这种模式特别适用于以广大家庭用户为目标的小额日常贷款业务，资金方也乐于为提供实体抵押物的用户给予批贷。

但是，目前没有有效的技术手段来实现对实体抵押物的价值进行网上远程评估，并以此为基础提供网络化、自助化的贷款服务。一来是对实体抵押物价值的评估依赖于对该抵押物真实状态的准确获知和观测，例如抵押物的完好情况等，但是如果依靠网上填报和传输的信息进行远程评估，难免出现抵押物状态失真、不齐、模糊而影响准确定值的情形；二来是对实体抵押物的定值需要专业化的验真、定损手段，以及对行情等多元信息的综合分析，是一个高技术性工作，一般的金融从业人员经过简单培训后无法上岗胜任，而达到标准的估值师人数少、薪酬高，形成了人力资源瓶颈；三者，估值师给出的实体抵押物估值是基于个人经验甚至感觉的判断，存在一定程度的主观随意性，缺乏客观可循的标准，因此作为资金请求方的用户来说，对该估值的认可度也难以提升，甚至很容易发生因估值纠纷而造成交易失败的情况。所以，目前基于实体抵押物的贷款业务通常只能在配置有估值师的少数金融机构现场人工办理，流程长，程序复杂，非常不便，并且即使对于仅仅需要小额消费贷款的情况也是如此，非常容易带来客户不满意和潜在用户流失的问题，且金融机构也不愿意推广这一模式。

可见，现有技术的状况非常不利于基于实体抵押物的贷款模式实现互联网推广以及自助化服务，影响了用户的体验。

技术实现要素：

有鉴于此，本申请的目的在于提出一种基于实体抵押物的远程智能评估及贷款自助系统，来解决现有技术中没有有效的技术手段对抵押物的价值进行远程评估、评估过程中的信息获取容易失真、依赖人工经验、评估客观性较低、无法实现自助化贷款服务、影响了用户体验的技术问题。

基于上述目的，本申请提出了一种基于实体抵押物的远程智能评估及贷款自助系统，包括：

用户端，用于接收资金请求方发送的贷款请求信息，并发送给服务器，所述贷款请求信息包括贷款额度需求、还款方式、还款时长和抵押物信息；

移动设备，用于获取抵押物的图像信息和资金请求方用户的视音频信息；

服务器，用于接收所述用户端发送的贷款请求信息，并对资金请求方的身份信息进行认证，待认证通过后，向移动设备发送获取所述抵押物实体信息的指令，并在所述移动设备获取到抵押物的图像信息和资金请求方的视音频信息后，根据接收抵押物的图像信息对所述抵押物进行价值评估，确定所述抵押物的评估值，并将资金请求方的贷款请求信息和所述抵押物的评估值发布在对应的网页中，供资金提供方浏览。

在一些实施例中，所述服务器包括存储模块，用于存储用户的注册信息，所述注册信息包括用户的身份证号和/或本人近期照片和/或身份证照片和/或指纹信息。

在一些实施例中，所述服务器具体用于：

在接收到资金请求方通过所述用户端发送的贷款请求信息后，根据对应的账户信息以及所述存储模块中预先存储的资金请求方的注册信息对资金请求方的身份信息进行认证。

在一些实施例中，所述服务器还包括：价值评估模块，所述价值评估模块包括真实检验单元、参考值查询单元、折扣率确定单元、评估值计算单元。

在一些实施例中，所述真实核验单元用于根据抵押物的品牌和型号，从网络图库中下载对应的参考图，并将抵押物的图像信息与所述参考图进行匹配，判断二者是否相符合。

在一些实施例中，所述折扣率确定单元用于根据抵押物信息中的使用时长，以及所采集的抵押物高清图像信息中反映的缺陷状态，换算一定的折扣率。

在一些实施例中，所述折扣率确定单元对抵押物的图像信息进行图像拼接，采用边缘检测算子对抵押物图像进行边缘检测，确认封闭边缘包围的图像区域，对于所提取的具有封闭边缘包围的图像区域进行滤波与像素阈值比较，确定缺陷部位，据所述缺陷部位的数量、长度、宽度以及分布位置，按照预定的换算关系换算折扣率。

在一些实施例中，所述折扣率确定单元对抵押物图像信息中的缺陷图像部位进行标记。

在一些实施例中，所述服务器还用于，在确定抵押物的评估值后，将该评估值以及初步授信额度、产品、期限、利率反馈给资金请求方，在资金请求方接收信贷方案并同意后，将资金请求方的相关资料通过推送给资金提供方进行审核，由资金提供方操作进行贷款划转，并在资金提供方将贷款额度的资金从贷款提供方的账户划转给资金请求方后，将该贷款业务标记为完成状态。

在一些实施例中，所述移动设备包括立体拍摄装置，所述立体拍摄装置包括底箱和保护盖，底箱包括可转动的转盘，且具有多条电动滑轨，每根电动滑轨上滑动配合有一拍摄组件。

本申请实施例的基于实体抵押物的远程智能评估及贷款自助系统，支持网络化、自助化的实体抵押物贷款业务，并对抵押物的价值进行远程化、智能化评估，保证了抵押物信息采集的真实性、评估值产生的客观性，有利于基于实体抵押物贷款的模式结合互联网技术手段而实现大范围推广应用。

附图说明

通过阅读参照以下附图所作的对非限制性实施例所作的详细描述，本申请的其它特征、目的和优点将会变得更明显：

图1是本申请实施例一的基于实体抵押物的远程智能评估及贷款自助系统的结构示意图；

图2a-2e是本申请实施例一的基于实体抵押物的远程智能评估及贷款自助系统的立体拍摄装置结构示意图；

图3是本申请实施例二的基于实体抵押物的远程智能评估及贷款自助系统的结构示意图；

图4是本申请实施例二的基于实体抵押物的远程智能评估及贷款自助系统的折扣率确定过程示意图。

具体实施方式

下面结合附图和实施例对本申请作进一步的详细说明。可以理解的是，此处所描述的具体实施例仅仅用于解释相关发明，而非对该发明的限定。另外还需要说明的是，为了便于描述，附图中仅示出了与有关发明相关的部分。

需要说明的是，在不冲突的情况下，本申请中的实施例及实施例中的特征可以相互组合。下面将参考附图并结合实施例来详细说明本申请。

本申请实施例提供的基于实体抵押物的远程智能评估及贷款自助系统，用于为需要用抵押物贷款的用户(即下文中提及的资金请求方)提供贷款平台，可以将用户的个人信息和抵押物信息发布在本申请的技术方案中的系统中，供提供资金的用户(即下文中提及的资金提供方)浏览；并且，由贷款平台采集的抵押物信息以及根据抵押物信息利用智能自动评估手段做出的评估值也会由该平台共同发布在系统中；若资金提供方根据资金请求方个人信息、抵押物信息以及评估值的分析，同意为需要用抵押物贷款的资金请求方提供资金，则将对应的额度划转给资金请求方；对于动产抵押物则可以由平台暂时收管，根据后续贷款归还情况而进行必要的移交或返还。下面结合具体的实施例对本申请的技术方案进行说明。

具体地，如图1所示，是本申请实施例一的基于实体抵押物的远程智能评估及贷款自助系统的结构示意图。从图1中可以看出，本实施例的基于实体抵押物的远程智能评估及贷款自助系统，主要包括：

用户端1101，用于接收资金请求方输入的贷款请求信息，并发送给服务器，所述贷款请求信息包括贷款额度需求、还款方式、还款时长和抵押物信息。在发送该贷款请求信息的同时，用户端1101还将资金请求方的身份信息一并上传给服务器。

在本实施例中，所述用户端1101可以是作为资金请求方的用户所持有的包括智能手机、平板电脑、笔记本电脑在内的移动终端，该移动终端具有连接互联网的功能，当有用户需要通过实体抵押物贷款时，可以通过用户端1101访问基于实体抵押物的远程智能评估及贷款自助系统的服务器，该用户作为资金请求方，可以在基于实体抵押物的远程智能评估及贷款自助系统的服务器提供的交互网页中填写对应的贷款请求信息。具体地，所述资金请求方可以在用户端1101显示该交互网页并且填写贷款请求信息，在用户端1101通过该交互网页接收到所述资金请求方填写的贷款请求信息后，将该贷款请求信息发送给服务器。

用户填写的贷款请求信息可以包括贷款额度需求、还款方式、还款时长和抵押物信息。其中，贷款额度需求为资金请求方需要贷款的额度；还款方式可以是按月还本付息、按月付息到期一次性还本，到期一次性还本付息等方式中的任意一种；还款时长可以是资金请求方完成全部还款的期限；抵押物信息可以是由资金请求方自行提供的抵押物的基本信息。此外，资金请求方的用户还可以主动填写收入流水、信用记录、以往贷款还款记录等附加信息。

在本实施例中，所述实体抵押物可以包括多种类型，分别为高价值商品、房产和收藏品。其中，高价值商品可以是名包、名表、高档电子产品等，对于高价值商品，所述抵押物信息可以由资金请求方填写该抵押物的品牌、型号、使用时长等，例如lv牌s3l型女包，使用半年。对于房产类型的实体抵押物，所述抵押物信息可以由资金请求方填写房产的地址、面积、土地类型、建筑类型、竣工年月等。而对于古董、首饰等收藏品，所述抵押物信息则可以填写品类，年代、成色、净重等，例如填写清代乾隆年间珐琅彩盘、千足金戒指15克重等。

移动设备1102，用于获取抵押物的图像信息和资金请求方用户的视音频信息。所述移动设备1102由本系统运营方的工作人员(风控人员)持有，其具有高可靠性移动通信功能，例如可以实现加密4g数据通信。

当资金请求方通过用户端1101向基于实体抵押物的远程智能评估及贷款自助系统的服务器发送贷款请求信息后，服务器向移动设备1102下达获取所述抵押物实体信息的指令。根据所分配的指令，系统的工作人员(风控人员)与贷款的资金请求方取得联系后，可以携带所述移动设备1102上门对抵押物进行拍摄。移动设备1102具有专门用于拍摄该实体抵押物的立体拍摄装置，对于高价值商品、收藏品这些动产类的实体抵押物，该设备1102可以从多个角度拍摄该实体抵押物各个朝向上的高清晰度图像；风控人员还可用该设备1102拍摄作为不动产抵押物的房产的高清晰度图像；该移动设备1102也可以进行视音频录像，将与资金请求方用户的面谈进行视频拍摄或者音频录音，并将拍摄的高清晰度图像和/或视频和音频，发送至服务器，以供服务器对抵押物的价值进行评估，以及对实际贷款请求人的影音资料进行存档。

图2a-2e示出了作为移动设备1102的立体拍摄装置的结构示意图。该立体拍摄装置包括底箱1和保护盖2，将保护盖2打开，在内部可以看到具有转盘102，底箱1、保护盖2和转盘102均由透明pvc材料制成。且底箱1内部固定有第一电机101，第一电机101输出轴一端固定连接所述转盘102，转盘102镶嵌在底箱1顶部且相对于底箱1顶部可转动，底箱1底部固定有一底盖103以封闭底箱1的底部。底箱1顶部上表面固定有四个竖立的电动滑轨3，且盖体103内表面也固定有另一电动滑轨3，位于底箱1顶部表面的四个竖立的电动滑轨3一端固定有顶板104。每根电动滑轨3上滑动配合有一拍摄组件4。拍摄组件4包括固定座401和一铰座402，固定座401一表面固定有一摄像头403和一补光灯404，固定座401另一表面固定有一组连接块405，铰座402上贯穿有一转轴，转轴一端固定有马达406，马达407一表面与铰座402一表面固定连接，连接块405内壁与转轴周侧面固定连接。保护盖2外部的顶面安装固定有一单独的摄像录音组件201，该组件201与顶板104外表面固定连接。在工作过程中，打开保护盖2并将作为实体抵押物的高价值商品、收藏品等放在转盘102上，然后再次封闭保护盖2。通过第一电机101能够带动转盘102转动，进而带动转盘102上的抵押物转动，通过电动滑轨3能够带动拍摄组件4沿着各根滑轨3的方向来回运行，通过马达407能够带动转轴406运动从而调节拍摄组件4的角度，能够对保护盖2内抵押物的各个角度进行拍摄，且拍摄角度控制精确。摄像录音组件201则可以用于对房产进行拍摄，以及对作为资金请求方的用户进行影音拍摄。移动设备1102配置由支持4g加密数字通信的芯片，可以将所采集的高清晰度图像和/或视音频发送给服务器1103。并且，如果工作人员要将高价值商品、收藏品等抵押物暂时收管，则移动设备1102还可以起到携带箱的作用，通过保护盖2可以保护抵押物在携带运输过程中避免受损。

服务器1103，用于接收所述用户端1101发送的贷款请求信息；并对资金请求方的身份信息进行认证，待认证通过后，向移动设备1102发送获取所述抵押物实体信息的指令，并在所述移动设备获取到抵押物的图像信息和资金请求方的视音频信息后，根据接收抵押物的图像信息对所述抵押物进行价值评估，确定所述抵押物的评估值；并将资金请求方的贷款请求信息和所述抵押物的评估值发布在对应的网页中，供资金提供方浏览。

在本实施例中，所述服务器1103用于接收用户端1101发送的资金请求方填写的贷款请求信息，并对资金请求方的身份信息进行认证。具体地，资金请求方可以预先在所述基于实体抵押物的远程智能评估及贷款自助系统注册账号，并在注册账号的同时填写个人信息，进行实名登记，例如，资金请求方可以填写身份证号、上传本人的近期照片和身份证照片，以及提供资金请求方的指纹信息等。此外，资金请求方还可以添加其个人的附加信息，例如：资金请求方的收入流水证明，该流水证明可以是工资流水文件或者授权本平台从银行查询其工资流水文件；附加信息还可以是该资金请求方以往的贷款和还款情况，信用记录等，服务器1103可以对资金请求方的注册信息进行进行存储。当资金请求方发起贷款请求后，所述服务器1103可以调取对应的注册信息，与该资金请求方提起贷款请求信息时上传的身份信息进行核对，以对资金请求方的身份信息进行认证，即确定资金请求方的身份与注册时的身份是否相符；以及核验该资金请求方的信用状况、收入状况、已有贷款状况是否符合最基本的贷款资格要求。

在确定了资金请求方的身份及贷款资格要求后，所述服务器1103向所述移动设备1102发送获取所述抵押物实体信息的指令，指示由系统的工作人员携带所述移动设备1102至资金请求方所在地获取抵押物的实体信息，并录制资金请求方的用户个人视音频进行留档。系统的工作人员(风控人员)可以携带所述移动设备1102上门对抵押物进行拍摄，对于高价值商品或收藏品等动产抵押物可多个角度拍摄该实体抵押物各个朝向上的高清晰度图像；风控人员还可用该设备拍摄房产的照片；该移动设备1102也可以进行视频录像，将与借款人的面谈进行视频拍摄或者音频录音，并将拍摄的高清晰度图像和/或用户本人的视频和音频，发送至服务器1103。

服务器1103在接收到所述移动设备1102发的上述信息后，根据所述贷款请求信息中包含的抵押物信息，以及所述实体抵押物的图像信息，运用智能自动分析方法对抵押物进行价值评估，确定所述抵押物的评估值，并在确定了抵押物的评估值后，将资金请求方的贷款请求信息(即贷款额度需求、还款方式、还款时长等)、附加信息、抵押物信息、抵押物图像以及抵押物的评估值发布在对应的网页中，以供资金提供方浏览，为了保护个人隐私，在公开发布的上述信息中可以不公开资金请求方用户的真实姓名，将真实姓名以代号取代，当资金提供方确定提供贷款后再将用户真实姓名单独发送给资金提供方。

资金提供方可以根据服务器1103发布的上述信息决定是否向资金请求方提供资金，若资金提供方决定向资金请求方提供资金，则由资金提供方从自身账户将贷款额度的资金划转到资金请求方的账户上，此时服务器在抵押物登记表单上将该实体抵押物登记为抵押至资金提供方，并将该贷款业务标记为已完成，在完成该贷款业务后，所述服务器1103还继续监视贷款用户的还款情况；当贷款用户后续完成贷款还款后，则将抵押物登记为解抵押，并且向资金请求方发送领回动产抵押物的通知消息；反之，如资金请求方未完成还款，逾期时间或逾期金额达到移交抵押物的阈值，则向资金提供方发送领取抵押物的通知消息，将动产抵押物转交给资金提供方。

本申请实施例的基于实体抵押物的远程智能评估及贷款自助系统，支持通过网络远程进行抵押物价值评估，进而提供基于实体抵押物的自助式贷款业务，有利于增强基于抵押物贷款的便利性和使用范围，并且还开发了适于实体抵押物信息采集的专用设备。

如图3所示，是本申请实施例二的基于实体抵押物的远程智能评估及贷款自助系统的结构示意图。作为本申请的一个可选实施例，所述基于实体抵押物的远程智能评估及贷款自助系统，包括：

用户端1201，用于接收资金请求方发送的贷款请求信息，并发送给服务器，所述贷款请求信息包括贷款额度需求、还款方式、还款时长和抵押物信息。

移动设备1202，用于获取抵押物的图像信息和资金请求方用户的视音频信息。

服务器1203，用于接收所述用户端发送的贷款请求信息，并对资金请求方的身份信息进行认证；待认证通过后，向移动设备发送获取所述抵押物实体信息的指令，并在所述移动设备获取到抵押物的图像信息和资金请求方用户的视音频信息后，根据抵押物的图像信息，对所述抵押物进行价值评估，确定所述抵押物的评估值；并将资金请求方的贷款请求信息和所述抵押物的评估值发布在对应的网页中，供资金提供方浏览。

具体地，所述服务器1203还包括存储模块12031，用于存储用户的注册信息，所述注册信息包括用户的身份证号和/或本人近期照片和/或身份证照片和/或指纹信息。当用户在本实施例的系统注册账号时，服务器1203会获取用户的注册信息，并对所述注册信息进行存储。在接收到资金请求方通过所述用户端发送的贷款请求信息后，根据与该贷款请求信息对应的账户信息，调取所述存储模块中预先存储的资金请求方的注册信息，对资金请求方的身份信息进行认证。

在本实施例中，所述抵押物可以分为三类，分别为高价值商品、房产和收藏品；相应地，所述服务器1203包括价值评估模块12032，用于利用智能自动评估手段做出所述实体抵押物的评估值。所述价值评估模块12032包括：真实检验单元12032a、参考值查询单元12032b、折扣率确定单元12032c、评估值计算单元12032d。以上单元按照不同的流程分别对高价值商品、房产和收藏品进行价值评估，以确定抵押物的评估值，供资金提供方参考。

所述真实检验单元12032a用于对于高价值商品，根据抵押物信息中包含的高价值商品的品牌和型号，在网络数据库或者搜索引擎中查询该商品的参考图；例如对于名表、名包、高档电子产品等，都可以根据资金请求方用户在抵押物信息当中填写的品牌、型号，在网络图库中下载对应的参考图；真实检验单元12032a并将移动设备1202所采集的抵押物的图像信息与所述参考图进行匹配，判断二者是否相符合；若相符则通过真实性检验，从而防范以次充好、以劣充优的抵押物信息填报行为。对于收藏品和房产类型的抵押物，由于一般无法获取适当的参考图，则无需所述真实检验单元12032a执行检验。

参考值查询单元12032b针对高价值商品、房产和收藏品三类抵押物，可以采用不同的查询方式和查询数据源，获得其参考值。对于高价值商品，该单元根据抵押物信息中包含的高价值商品的品牌和型号，从网络搜索引擎或者电商平台、比价网站联网的数据库当中，搜索到其参考值。对于古董、首饰等收藏品，该单元根据在交易行或拍卖行数据库中查询对应年代和品类的古董的拍卖价或交易成交价，或者在交易行数据库中查询单位重量金价，从而确定收藏品的参考值。对于房产抵押物，参考值查询单元12032b根据抵押物信息中房产的地址、面积、土地类型、建筑类型、竣工年月，连接相关专业评估公司系统端口，进行实时房价评估，或者通过与二手房交易平台的房价进行实时比对，确定房产的参考值；并且，该单元将房产抵押物的参考值直接提供给评估值计算单元12032d，而无需折扣率确定单元12032c进行折扣处理。

折扣率确定单元12032c，对于高价值商品和收藏品类型的抵押品，通过抵押物信息中的使用时长，以及所采集的抵押物高清图像信息中反映的瑕疵、磕损、瑕疵等缺陷状态，换算一定的折扣率。其中，对于高价值商品，由于其使用时间越长则折扣越大，可以根据抵押物信息中的使用时长评估一个初步折扣率，再在此基础上基于抵押物的缺陷状态计算缺陷折扣率，二者相乘作为最终的折扣率。而对于收藏品，则直接将基于其缺陷状态计算出来的缺陷折扣率作为最终的折扣率。

具体来说，折扣率确定单元12032c根据所采集的高价值商品或者古董、首饰等收藏品的高清图像，利用边缘提取算法提取其中的划痕、磕损、瑕疵的图像部位；并在抵押物的高清图像中对划痕、磕损、瑕疵的图像部位进行标记，例如增加指示箭头，以方便资金提供方在批贷前查验抵押物信息时能够注意到抵押物本身存在的以上损耗。该单元并根据所述划痕、磕损、瑕疵的图像部位的数量、长度、宽度，分布位置，按照预定的换算关系换算折扣率，利用折扣率乘以参考值获得评估值。如图4所示，所述折扣率确定单元12032c对于移动设备1202拍摄的收藏品各个角度的图像信息，首先执行图像拼接过程，即将多幅图像信息拼接为一副全角度的收藏品图像；进而，第二，执行所述边缘提取算法，该算法可以采用边缘检测算子对抵押物图像进行边缘检测，具体来说，将对收藏品图像与高斯mask模板作卷积，对所述收藏品图像进行平滑处理；利用sobel算子计算平滑处理后的所述收藏品图像的每个像素点的梯度；保留图像的每个像素点上梯度强度的极大值，删除其他值；设定图像的每个像素点上梯度强度的极大值的阈值上界和阈值下界，将梯度强度的极大值大于所述阈值上界的像素点确认为边缘，将梯度强度的极大值大于所述阈值下界小于所述阈值上界的像素点确认为弱边缘，将梯度强度的极大值小于所述阈值下界的像素点确认为非边缘；进而，将与所述边缘相连的弱边缘确认为边缘，将其他的弱边缘确认为非边缘，从而提取收藏品图像中全部的边缘；第三，确认封闭边缘区域，根据所识别的全部边缘，提取由封闭边缘包围的图像区域；第四，缺陷区域确认，对于所提取的具有封闭边缘包围的图像区域，可能是收藏品图像中的划痕、磕损、瑕疵等缺陷所在的图像部位，也有可能是收藏品中的花纹、格子所在的图像部位；但是，收藏品中的花纹、格子方向性较强，且一般重复出现，而划痕、磕损、瑕疵所在缺陷部位与其周边区域一般变化度比较大，因此，二者的频域分布范围不同，可以先利用频域滤波器对图像频谱中能量集中频域进行抑制滤波，削弱花纹、格子等规律性图像部位，而增强缺陷部位的图像信号，进而，将滤波处理之后封闭边缘包围图像部位的像素值与像素阈值进行比较，大于该阈值的封闭边缘包围图像部位则认定为属于缺陷部位，从而实现对划痕、磕损、瑕疵等缺陷区域的提取；第五，定量化操作，对于所提取的缺陷区域，定量确定每个缺陷区域的长度和宽度；第六，根据所述划痕、磕损、瑕疵这些缺陷部位的数量、长度、宽度以及分布位置，按照预定的换算关系换算折扣率；例如，可以为每个缺陷区域根据其长度和宽度产生一个累积积分，再根据每个缺陷区域的分布位置为该累积积分乘以一个权重值，获得权重积分值，很显然位于可视面的缺陷区域权重值大，而位于底面等非可视面的缺陷区域权重值低；累加所有缺陷区域的该权重积分值，再通过查询映射表，将该权重积分值转化为折扣率。

最后，评估值计算单元12032d对于高价值商品和收藏品，根据所获得的参考值和折扣率，在评估值计算处理中，利用折扣率乘以参考值获得评估值。而对于房产，则可以直接将参考值作为评估值。

服务器1203在确定抵押物的评估值后，将该评估值以及初步授信额度、产品、期限、利率、等反馈给资金提供方，将资金请求方接受的信贷方案以及相关资料通过系统推送给资金提供方进行审核，由资金提供方操作进行贷款划转；系统服务器在资金提供方将贷款额度的资金从贷款提供方的账户划转给贷款用户后，系统标记贷前业务完成。

本申请实施例的基于实体抵押物的远程智能评估及贷款自助系统，支持网络化、自助化的实体抵押物贷款业务，并对抵押物的价值进行远程化、智能化评估，保证了抵押物信息采集的真实性、评估值产生的客观性，有利于基于实体抵押物贷款的模式结合互联网技术手段而实现大范围推广应用。

以上描述仅为本申请的较佳实施例以及对所运用技术原理的说明。本领域技术人员应当理解，本申请中所涉及的发明范围，并不限于上述技术特征的特定组合而成的技术方案，同时也应涵盖在不脱离上述发明构思的情况下，由上述技术特征或其等同特征进行任意组合而形成的其它技术方案。例如上述特征与本申请中公开的(但不限于)具有类似功能的技术特征进行互相替换而形成的技术方案。