小微企业线上融资方法及装置与流程

本发明涉及金融技术领域，具体涉及一种小微企业线上融资方法及装置。

背景技术：

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业的统称，也是指同时符合年度应纳税所得额不超过300万元、从业人数不超过300人和资产总额不超过5000万元三个条件的企业。小微企业的融资是当前全球金融热点及难点课题，融资难、贵的问题依然突出，金融问题严重影响企业发展甚至导致中小企业面临破产。

在传统融资的线下业务模式中，贷款流程繁琐、送审书面材料多、人工审批时间冗长等原因造成小微企业对资金周转时效性的急迫诉求无法得到满足。

因此亟需一种通过小微企业在线申请的线上融资方法。

技术实现要素：

针对现有技术中的问题，本发明提供一种小微企业线上融资方法及装置，能够有效提高了融资的效率，使得融资的操作较方便。

为解决上述技术问题，本发明提供以下技术方案：

第一方面，本发明提供一种小微企业线上融资方法，包括：

接收属于小微企业类型的目标融资用户的第一融资请求，所述第一融资请求包括目标融资用户的风险画像和经营数据信息；

基于所述目标融资用户的风险画像、经营数据信息和预存储的授信模型确定该目标融资用户的可融资金额；其中，所述授信模型是一种基于多个属于所述小微企业类型的融资用户的历史风险画像、经营数据信息及对应的历史可融资金额训练得到的用户分类模型；

将所述可融资金额发送至目标融资用户并接收该目标融资用户的第二融资请求，所述第二融资请求包括目标融资用户的融资要素信息；

对所述目标融资用户的融资要素信息、所述目标融资用户的风险画像和经营数据信息进行评估，并根据该评估结果判定是否允许对发出所述第二融资请求的目标融资用户进行放款，若是，则输出该目标融资用户对应的放款信息。

其中，所述对所述目标融资用户的融资要素信息、所述目标融资用户的风险画像和经营数据信息进行评估，包括：

采用预存储的审批模型对所述目标融资用户的融资要素信息、所述目标融资用户风险画像和经营数据信息进行评估；其中，所述审批模型是一种基于融资用户的历史融资要素信息、融资用户的历史风险画像、历史融资结果和经营数据信息训练得到的综合评价模型。

其中，在所述将所述可融资金额发送至目标融资用户并接收该目标融资用户的第二融资请求之后，还包括：

对所述目标融资用户的风险画像进行筛选；

相对应的，所述对所述目标融资用户的融资要素信息、所述目标融资用户的风险画像和经营数据信息进行评估，包括：

对所述目标融资用户的融资要素信息、筛选后的目标融资用户风险画像和经营数据信息进行评估。

进一步的，在所述将所述可融资金额发送至目标融资用户并接收该目标融资用户的第二融资请求之后，还包括：

周期性采集所述目标融资用户的融资要素信息，并周期性判断采集的所述融资要素信息是否达到预设的预警条件，若是，则发出用于提示风险的报警信息。

进一步的，在所述输出该目标融资用户对应的放款信息之后，还包括：

若采集的所述融资要素信息达到预设的预警条件，则在预设数据库中获取所述目标融资用户所在地的受理要求，并根据获取的受理要求调取与所述受理要求相对应的数据；

其中，所述受理请求包括公证处受理要求和/或法院受理要求；所述预设数据库中预先存储各地公证处和/或法院的受理要求。

其中，所述目标融资用户的信息，包括：用户编号、名称、地址、证件、证件号码、联系方式和融资应用场景中的至少一种。

其中，所述目标融资用户的融资要素信息，包括：贷款金额、贷款期限、利率、放款账号、还款账号和资金支付对象中的至少一种。

第二方面，本发明提供一种小微企业线上融资装置，包括：

第一接收单元，用于接收属于小微企业类型的目标融资用户的第一融资请求，所述第一融资请求包括目标融资用户的风险画像和经营数据信息；

授信单元，用于基于所述目标融资用户的风险画像、经营数据信息和预存储的授信模型确定该目标融资用户的可融资金额；其中，所述授信模型是一种基于多个属于所述小微企业类型的融资用户的历史风险画像、经营数据信息及对应的历史可融资金额训练得到的用户分类模型；

第二接收单元，用于将所述可融资金额发送至目标融资用户并接收该目标融资用户的第二融资请求，所述第二融资请求包括目标融资用户的融资要素信息；

融资单元，用于对所述目标融资用户的融资要素信息、所述目标融资用户的风险画像和经营数据信息进行评估，并根据该评估结果判定是否允许对发出所述第二融资请求的目标融资用户进行放款，若是，则输出该目标融资用户对应的放款信息。

其中，所述融资单元包括：

评估子单元，用于采用预存储的审批模型对所述目标融资用户的融资要素信息、所述目标融资用户的风险画像和经营数据信息进行评估；其中，所述审批模型是一种基于融资用户的历史融资要素信息、融资用户的历史风险画像、历史融资结果和经营数据信息训练得到的综合评价模型。

进一步的，还包括：

筛选单元，用于对所述目标融资用户的风险画像进行筛选；

相对应的，所述融资单元，还用于对所述目标融资用户的融资要素信息、筛选后的目标融资用户的风险画像和经营数据信息进行评估。

进一步的，还包括：

预警单元，用于周期性采集所述目标融资用户的融资要素信息，并周期性判断采集的所述融资要素信息是否达到预设的预警条件，若是，则发出用于提示风险的报警信息。

进一步的，还包括：

调取单元，用于若采集的所述融资要素信息达到预设的预警条件，则在预设数据库中获取所述目标融资用户所在地的受理要求，并根据获取的受理要求调取与所述受理要求相对应的数据；

其中，所述受理请求包括公证处受理要求和/或法院受理要求；所述预设数据库中预先存储各地公证处和/或法院的受理要求。

其中，所述目标融资用户的信息，包括：用户编号、名称、地址、证件、证件号码、联系方式和融资应用场景中的至少一种。

其中，所述目标融资用户的融资要素信息，包括：贷款金额、贷款期限、利率、放款账号、还款账号和资金支付对象中的至少一种。

第三方面，本发明提供一种电子设备，包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，所述处理器执行所述程序时实现所述的小微企业线上融资方法的步骤。

第四方面，本发明提供一种计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序，该计算机程序被处理器执行时实现所述的小微企业线上融资方法的步骤。

由上述技术方案可知，本发明提供一种小微企业线上融资方法及装置，通过接收属于小微企业类型的目标融资用户的第一融资请求，所述第一融资请求包括目标融资用户的风险画像和经营数据信息；基于所述目标融资用户的风险画像、经营数据信息和预存储的授信模型确定该目标融资用户的可融资金额；其中，所述授信模型是一种基于多个属于所述小微企业类型的融资用户的历史风险画像及对应的历史可融资金额训练得到的用户分类模型；将所述可融资金额发送至目标融资用户并接收该目标融资用户的第二融资请求，所述第二融资请求包括目标融资用户的融资要素信息；对所述目标融资用户的融资要素信息、所述目标融资用户的风险画像和经营数据信息进行评估，并根据该评估结果判定是否允许对发出所述第二融资请求的目标融资用户进行放款，若是，则输出该目标融资用户对应的放款信息，能够提高了融资的效率，且使得融资的操作较方便。

附图说明

为了更清楚地说明本发明实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1为本发明实施例中的小微企业线上融资方法的第一种流程示意图。

图2为本发明实施例中的小微企业线上融资方法的第二种流程示意图。

图3为本发明实施例中的小微企业线上融资方法的第三种流程示意图。

图4为本发明实施例中的小微企业线上融资方法的第四种流程示意图。

图5为本发明实施例中的小微企业线上融资装置的结构示意图。

图6为本发明实施例中的电子设备的结构示意图。

具体实施方式

为使本发明实施例的目的、技术方案和优点更加清楚，下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整的描述，显然，所描述的实施例是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。

本发明提供一种小微企业线上融资方法的实施例，参见图1，所述小微企业线上融资方法具体包含有如下内容：

s101：接收属于小微企业类型的目标融资用户的第一融资请求，所述第一融资请求包括目标融资用户的风险画像和经营数据信息；

在本步骤中，小微企业类型的目标融资用户可以在线上进行注册并进行身份认证，认证成功后可以获取小微企业的相关信息，包括但不限于基本信息、经营及财务状况、社会融资情况、水电热耗情况、交易明细、企业履约评价。

小微企业类型的目标融资用户发出的第一融资请求包括目标融资用户的风险画像，目标融资用户的信息，包括：用户编号、名称、地址、证件、证件号码、联系方式和融资应用场景中的至少一种。

其中，融资应用场景包括但不限于账户结算贷、代发工资贷、生活缴费和金融资产贷。

s102：基于所述目标融资用户的风险画像、经营数据信息和预存储的授信模型确定该目标融资用户的可融资金额；其中，所述授信模型是一种基于多个属于所述小微企业类型的融资用户的历史风险画像及对应的历史可融资金额训练得到的用户分类模型；

在本步骤中，在获取到目标融资用户的第一融资请求后，根据该第一融资请求中的目标融资用户的风险画像进行分析，确定该目标融资用户的可融资金额。

再具体实施时，是根据预存储的授信模型确定该目标融资用户的可融资金额，该授信模型是通过对目标融资用户的风险画像进行基本面分析和运营状况分析，来确定目标融资用户的信用评分。其中，信用评分能够表明目标融资用户的可信任程度，信用评分越高，表明目标融资用户的可信任程度越高，获得的可融资金额越高。

需要说明的是，所述授信模型是一种基于多个属于所述小微企业类型的融资用户的历史风险画像及对应的历史可融资金额训练得到的用户分类模型。

s103：将所述可融资金额发送至目标融资用户并接收该目标融资用户的第二融资请求，所述第二融资请求包括目标融资用户的融资要素信息；

在本步骤中，将目标融资用户的可融资金额发送至目标融资用户，目标融资用户判断是否进行融资，当目标融资用户需要进行融资时，目标融资用户发送第二融资请求，其中，第二融资请求包括目标融资用户的融资要素信息和当前客户信用风险画像中至少一种；目标融资用户的融资要素信息包括：贷款金额、贷款期限、利率、放款账号、还款账号和资金支付对象中的至少一种。

若接收到目标融资用户的第二融资请求，则表明目标融资用户申请融资。

s104：对所述目标融资用户的融资要素信息、所述目标融资用户的风险画像和经营数据信息进行评估，并根据该评估结果判定是否允许对发出所述第二融资请求的目标融资用户进行放款，若是，则输出该目标融资用户对应的放款信息。

在本步骤中，确定目标融资用户的第一融资请求和第二融资请求，以及各自对应的风险画像和融资要素信息，对该风险画像和该融资要素信息进行核对。在进行核对过程中既可以利用第三方的有关目标融资用户的资料，也可以同时结合自身存储的关于目标融资用户的资料。若核对目标融资用户的第一融资请求和第二融资请求中各自对应的风险画像和融资要素信息均正确，则评估通过；若核对目标融资用户的第一融资请求和第二融资请求中各自对应的风险画像和融资要素信息中任意一项不正确，则评估不通过。

需要说明的是，若评估通过，则允许对发出所述第二融资请求的目标融资用户进行放款，并输出该目标融资用户对应的放款信息至放款服务器，以使该放款服务器根据银行预设的放款流程进行放款。

若评估不通过，则不允许对发出所述第二融资请求的目标融资用户进行放款。

从上述描述可知，本发明实施例提供一种小微企业线上融资方法，通过接收属于小微企业类型的目标融资用户的第一融资请求，所述第一融资请求包括目标融资用户的风险画像和经营数据信息；基于所述目标融资用户的风险画像、经营数据信息和预存储的授信模型确定该目标融资用户的可融资金额；其中，所述授信模型是一种基于多个属于所述小微企业类型的融资用户的历史风险画像、经营数据信息及对应的历史可融资金额训练得到的用户分类模型；将所述可融资金额发送至目标融资用户并接收该目标融资用户的第二融资请求，所述第二融资请求包括目标融资用户的融资要素信息；对所述目标融资用户的融资要素信息、所述目标融资用户的风险画像和经营数据信息进行评估，并根据该评估结果判定是否允许对发出所述第二融资请求的目标融资用户进行放款，若是，则输出该目标融资用户对应的放款信息，能够提高了融资的效率，且使得融资的操作较方便。

本发明实施例提供上述实施例的步骤s104中，对所述目标融资用户的融资要素信息、所述目标融资用户的风险画像和经营数据信息进行评估的一种实现方式，具体包括：

采用预存储的审批模型对所述目标融资用户的融资要素信息、所述目标融资用户的风险画像和经营数据信息进行评估；其中，所述审批模型是一种基于融资用户的历史融资要素信息、融资用户的历史风险画像、经营数据信息和历史融资结果训练得到的综合评价模型。

在具体实施时，预先基于融资用户的历史融资要素信息、融资用户的历史风险画像、经营数据信息和历史融资结果训练得到的综合评价模型，该综合评价模型即为审批模型。

在确定目标融资用户的融资要素信息和目标融资用户的风险画像后，通过审批模型进行评估，能够提高评估的效率，进而提高融资效率，降低了目标融资用户的操作步骤并节约了时间。

本发明实施例提供一种小微企业线上融资方法的实施例，参见图2，在上述小微企业线上融资方法实施例中的步骤s103之后，还包括：

s105：对所述目标融资用户的风险画像进行筛选；

在本步骤中，按目标融资用户经营所在地分发至分支行系统对目标融资用户的风险画像进行在线核查或筛选，删除目标融资用户的风险画像中的错误信息。

需要说明的是，还可以进行目标融资用户的征信、工商注册、高法失信以及第三方负面舆情等行内外数据校验规则，做到批量获客的同时开展系统级的全面风险筛查工作。

相对应的，步骤s104：在对所述目标融资用户的融资要素信息所述目标融资用户的风险画像和经营数据信息进行评估时，对所述目标融资用户的融资要素信息筛选后的目标融资用户的风险画像和经营数据信息进行评估。可以提高目标融资用户的风险画像的准确性，降低融资风险。

本发明实施例提供一种小微企业线上融资方法的实施例，参见图3，在上述小微企业线上融资方法实施例中的步骤s103之后，还包括：

s106：周期性采集所述目标融资用户的融资要素信息，并周期性判断采集的所述融资要素信息是否达到预设的预警条件，若是，则发出用于提示风险的报警信息。

在本步骤中，贷款存续期间，周期性采集目标融资用户的融资要素信息，并周期性判断采集的融资要素信息的变化和波动，可以从定性和定量维度动态调整客户贷款资质和授信额度，实现对目标融资用户的融资监测和调整。同时，若融资要素信息的变化和波动导致目标融资用户的融资要素信息达到预设的预警条件，则触发报警并发出用于提示风险的报警信息，实现对小微企业的目标融资用户的风险把控，进一步的降低融资的风险。

在本实施的基础上，参见图4，还包括：

s107：若采集的所述融资要素信息达到预设的预警条件，则在预设数据库中获取所述目标融资用户所在地的受理要求，并根据获取的受理要求调取与所述受理要求相对应的数据；

其中，所述受理请求包括公证处受理要求和/或法院受理要求；所述预设数据库中预先存储各地公证处和/或法院的受理要求。

在本步骤中，若采集的所述融资要素信息达到预设的预警条件或者若目标融资用户的到期后未正常结清，则在预设数据库中获取目标融资用户所在地的受理要求，并根据获取的受理要求调取与受理要求相对应的数据，做到证据的保全或保证诉讼的便捷。

综上所述，本发明提供的小微企业线上融资方法，能够缓解了目标融资用户多次往返银行提交材料的不便，并进行线上的自动审批大大提升了目标融资用户获取贷款的速度和银行端处理的效率，在一定程度上也防范了线下贷款审批时的操作风险；此外，贷款存续期内根据业务数据变动情况，基于提前部署好的监测策略，支持定性、定量的系统决策调整以及支持预警步落地核实。而且银行可在本发明提供的小微企业线上融资方法的基础上进一步增加保证、抵押、质押的业务模式，具备较好的业务发展适配前景，能够为小微企业提供既标准化又具场景个性特征的在线融资服务。

本发明实施例提供一种能够实现所述小微企业线上融资方法中全部内容的小微企业线上融资装置的具体实施方式，参见图5，所述小微企业线上融资装置具体包括如下内容：

第一接收单元10，用于接收属于小微企业类型的目标融资用户的第一融资请求，所述第一融资请求包括目标融资用户的风险画像；

授信单元20，用于基于所述目标融资用户的风险画像和预存储的授信模型确定该目标融资用户的可融资金额；其中，所述授信模型是一种基于多个属于所述小微企业类型的融资用户的历史风险画像及对应的历史可融资金额训练得到的用户分类模型；

第二接收单元30，用于将所述可融资金额发送至目标融资用户并接收该目标融资用户的第二融资请求，所述第二融资请求包括目标融资用户的融资要素信息；

融资单元40，用于对所述目标融资用户的融资要素信息和所述目标融资用户的风险画像进行评估，并根据该评估结果判定是否允许对发出所述第二融资请求的目标融资用户进行放款，若是，则输出该目标融资用户对应的放款信息。

其中，所述融资单元包括：

评估子单元，用于采用预存储的审批模型对所述目标融资用户的融资要素信息和所述目标融资用户的风险画像进行评估；其中，所述审批模型是一种基于融资用户的历史融资要素信息、融资用户的历史风险画像和历史融资结果训练得到的综合评价模型。

进一步的，还包括：

筛选单元50，用于对所述目标融资用户的风险画像进行筛选；

相对应的，所述融资单元，还用于对所述目标融资用户的融资要素信息和筛选后的目标融资用户的风险画像进行评估。

进一步的，还包括：

预警单元60，用于周期性采集所述目标融资用户的融资要素信息，并周期性判断采集的所述融资要素信息是否达到预设的预警条件，若是，则发出用于提示风险的报警信息。

进一步的，还包括：

调取单元70，用于若采集的所述融资要素信息达到预设的预警条件，则在预设数据库中获取所述目标融资用户所在地的受理要求，并根据获取的受理要求调取与所述受理要求相对应的数据；

其中，所述受理请求包括公证处受理要求和/或法院受理要求；所述预设数据库中预先存储各地公证处和/或法院的受理要求。

其中，所述目标融资用户的信息，包括：用户编号、名称、地址、证件、证件号码、联系方式和融资应用场景中的至少一种。

其中，所述目标融资用户的融资要素信息，包括：贷款金额、贷款期限、利率、放款账号、还款账号和资金支付对象中的至少一种。

本发明提供的小微企业线上融资装置的实施例具体可以用于执行上述实施例中的小微企业线上融资方法的实施例的处理流程，其功能在此不再赘述，可以参照上述方法实施例的详细描述。

从上述描述可知，本发明实施例提供的小微企业线上融资装置，通过接收属于小微企业类型的目标融资用户的第一融资请求，所述第一融资请求包括目标融资用户的风险画像和经营数据信息；基于所述目标融资用户的风险画像、经营数据信息和预存储的授信模型确定该目标融资用户的可融资金额；其中，所述授信模型是一种基于多个属于所述小微企业类型的融资用户的历史风险画像及对应的历史可融资金额训练得到的用户分类模型；将所述可融资金额发送至目标融资用户并接收该目标融资用户的第二融资请求，所述第二融资请求包括目标融资用户的融资要素信息；对所述目标融资用户的融资要素信息、所述目标融资用户的风险画像和经营数据信息进行评估，并根据该评估结果判定是否允许对发出所述第二融资请求的目标融资用户进行放款，若是，则输出该目标融资用户对应的放款信息，能够提高了融资的效率，且使得融资的操作较方便。

本申请提供一种用于实现所述小微企业线上融资方法中的全部或部分内容的电子设备的实施例所述电子设备具体包含有如下内容：

处理器(processor)、存储器(memory)、通信接口(communicationsinterface)和总线；其中，所述处理器、存储器、通信接口通过所述总线完成相互间的通信；所述通信接口用于实现相关设备之间的信息传输；该电子设备可以是台式计算机、平板电脑及移动终端等，本实施例不限于此。在本实施例中，该电子设备可以参照实施例用于实现所述小微企业线上融资方法的实施例及用于实现所述小微企业线上融资装置的实施例进行实施，其内容被合并于此，重复之处不再赘述。

图6为本申请实施例的电子设备9600的系统构成的示意框图。如图6所示，该电子设备9600可以包括中央处理器9100和存储器9140；存储器9140耦合到中央处理器9100。值得注意的是，该图6是示例性的；还可以使用其他类型的结构，来补充或代替该结构，以实现电信功能或其他功能。

一实施例中，小微企业线上融资功能可以被集成到中央处理器9100中。其中，中央处理器9100可以被配置为进行如下控制：接收属于小微企业类型的目标融资用户的第一融资请求，所述第一融资请求包括目标融资用户的风险画像和经营数据信息；基于所述目标融资用户的风险画像、经营数据信息和预存储的授信模型确定该目标融资用户的可融资金额；其中，所述授信模型是一种基于多个属于所述小微企业类型的融资用户的历史风险画像及对应的历史可融资金额训练得到的用户分类模型；将所述可融资金额发送至目标融资用户并接收该目标融资用户的第二融资请求，所述第二融资请求包括目标融资用户的融资要素信息；对所述目标融资用户的融资要素信息、所述目标融资用户的风险画像和经营数据信息进行评估，并根据该评估结果判定是否允许对发出所述第二融资请求的目标融资用户进行放款，若是，则输出该目标融资用户对应的放款信息。

从上述描述可知，本申请的实施例提供的电子设备，通过接收属于小微企业类型的目标融资用户的第一融资请求，所述第一融资请求包括目标融资用户的风险画像和经营数据信息；基于所述目标融资用户的风险画像、经营数据信息和预存储的授信模型确定该目标融资用户的可融资金额；其中，所述授信模型是一种基于多个属于所述小微企业类型的融资用户的历史风险画像及对应的历史可融资金额训练得到的用户分类模型；将所述可融资金额发送至目标融资用户并接收该目标融资用户的第二融资请求，所述第二融资请求包括目标融资用户的融资要素信息；对所述目标融资用户的融资要素信息、所述目标融资用户的风险画像和经营数据信息进行评估，并根据该评估结果判定是否允许对发出所述第二融资请求的目标融资用户进行放款，若是，则输出该目标融资用户对应的放款信息，能够提高了融资的效率，且使得融资的操作较方便。

在另一个实施方式中，小微企业线上融资装置可以与中央处理器9100分开配置，例如可以将小微企业线上融资配置为与中央处理器9100连接的芯片，通过中央处理器的控制来实现小微企业线上融资功能。

如图6所示，该电子设备9600还可以包括：通信模块9110、输入单元9120、音频处理器9130、显示器9160、电源9170。值得注意的是，电子设备9600也并不是必须要包括图6中所示的所有部件；此外，电子设备9600还可以包括图6中没有示出的部件，可以参考现有技术。

如图6所示，中央处理器9100有时也称为控制器或操作控件，可以包括微处理器或其他处理器装置和/或逻辑装置，该中央处理器9100接收输入并控制电子设备9600的各个部件的操作。

其中，存储器9140，例如可以是缓存器、闪存、硬驱、可移动介质、易失性存储器、非易失性存储器或其它合适装置中的一种或更多种。可储存上述与失败有关的信息，此外还可存储执行有关信息的程序。并且中央处理器9100可执行该存储器9140存储的该程序，以实现信息存储或处理等。

输入单元9120向中央处理器9100提供输入。该输入单元9120例如为按键或触摸输入装置。电源9170用于向电子设备9600提供电力。显示器9160用于进行图像和文字等显示对象的显示。该显示器例如可为lcd显示器，但并不限于此。

该存储器9140可以是固态存储器，例如，只读存储器(rom)、随机存取存储器(ram)、sim卡等。还可以是这样的存储器，其即使在断电时也保存信息，可被选择性地擦除且设有更多数据，该存储器的示例有时被称为eprom等。存储器9140还可以是某种其它类型的装置。存储器9140包括缓冲存储器9141(有时被称为缓冲器)。存储器9140可以包括应用/功能存储部9142，该应用/功能存储部9142用于存储应用程序和功能程序或用于通过中央处理器9100执行电子设备9600的操作的流程。

存储器9140还可以包括数据存储部9143，该数据存储部9143用于存储数据，例如联系人、数字数据、图片、声音和/或任何其他由电子设备使用的数据。存储器9140的驱动程序存储部9144可以包括电子设备的用于通信功能和/或用于执行电子设备的其他功能(如消息传送应用、通讯录应用等)的各种驱动程序。

通信模块9110即为经由天线9111发送和接收信号的发送机/接收机9110。通信模块(发送机/接收机)9110耦合到中央处理器9100，以提供输入信号和接收输出信号，这可以和常规移动通信终端的情况相同。

基于不同的通信技术，在同一电子设备中，可以设置有多个通信模块9110，如蜂窝网络模块、蓝牙模块和/或无线局域网模块等。通信模块(发送机/接收机)9110还经由音频处理器9130耦合到扬声器9131和麦克风9132，以经由扬声器9131提供音频输出，并接收来自麦克风9132的音频输入，从而实现通常的电信功能。音频处理器9130可以包括任何合适的缓冲器、解码器、放大器等。另外，音频处理器9130还耦合到中央处理器9100，从而使得可以通过麦克风9132能够在本机上录音，且使得可以通过扬声器9131来播放本机上存储的声音。

本发明的实施例还提供能够实现上述实施例中的小微企业线上融资方法中全部步骤的一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质上存储有计算机程序，该计算机程序被处理器执行时实现上述实施例中的小微企业线上融资方法的全部步骤，例如，所述处理器执行所述计算机程序时实现下述步骤：接收属于小微企业类型的目标融资用户的第一融资请求，所述第一融资请求包括目标融资用户的风险画像和经营数据信息；基于所述目标融资用户的风险画像、经营数据信息和预存储的授信模型确定该目标融资用户的可融资金额；其中，所述授信模型是一种基于多个属于所述小微企业类型的融资用户的历史风险画像及对应的历史可融资金额训练得到的用户分类模型；将所述可融资金额发送至目标融资用户并接收该目标融资用户的第二融资请求，所述第二融资请求包括目标融资用户的融资要素信息；对所述目标融资用户的融资要素信息、所述目标融资用户的风险画像和经营数据信息进行评估，并根据该评估结果判定是否允许对发出所述第二融资请求的目标融资用户进行放款，若是，则输出该目标融资用户对应的放款信息。

从上述描述可知，本发明实施例提供的计算机可读存储介质，通过接收属于小微企业类型的目标融资用户的第一融资请求，所述第一融资请求包括目标融资用户的风险画像和经营数据信息；基于所述目标融资用户的风险画像、经营数据信息和预存储的授信模型确定该目标融资用户的可融资金额；其中，所述授信模型是一种基于多个属于所述小微企业类型的融资用户的历史风险画像及对应的历史可融资金额训练得到的用户分类模型；将所述可融资金额发送至目标融资用户并接收该目标融资用户的第二融资请求，所述第二融资请求包括目标融资用户的融资要素信息；对所述目标融资用户的融资要素信息、所述目标融资用户的风险画像和经营数据信息进行评估，并根据该评估结果判定是否允许对发出所述第二融资请求的目标融资用户进行放款，若是，则输出该目标融资用户对应的放款信息，能够提高了融资的效率，且使得融资的操作较方便。

虽然本发明提供了如实施例或流程图所述的方法操作步骤，但基于常规或者无创造性的劳动可以包括更多或者更少的操作步骤。实施例中列举的步骤顺序仅仅为众多步骤执行顺序中的一种方式，不代表唯一的执行顺序。在实际中的装置或客户端产品执行时，可以按照实施例或者附图所示的方法顺序执行或者并行执行(例如并行处理器或者多线程处理的环境)。

本领域技术人员应明白，本说明书的实施例可提供为方法、装置(系统)或计算机程序产品。因此，本说明书实施例可采用完全硬件实施例、完全软件实施例或结合软件和硬件方面的实施例的形式。而且，本发明可采用在一个或多个其中包含有计算机可用程序代码的计算机可用存储介质(包括但不限于磁盘存储器、cd-rom、光学存储器等)上实施的计算机程序产品的形式。

本发明是参照根据本发明实施例的方法、装置(系统)和计算机程序产品的流程图和/或方框图来描述的。应理解可由计算机程序指令实现流程图和/或方框图中的每一流程和/或方框、以及流程图和/或方框图中的流程和/或方框的结合。可提供这些计算机程序指令到通用计算机、专用计算机、嵌入式处理机或其他可编程数据处理设备的处理器以产生一个机器，使得通过计算机或其他可编程数据处理设备的处理器执行的指令产生用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的装置。

这些计算机程序指令也可存储在能引导计算机或其他可编程数据处理设备以特定方式工作的计算机可读存储器中，使得存储在该计算机可读存储器中的指令产生包括指令装置的制造品，该指令装置实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能。

这些计算机程序指令也可装载到计算机或其他可编程数据处理设备上，使得在计算机或其他可编程设备上执行一系列操作步骤以产生计算机实现的处理，从而在计算机或其他可编程设备上执行的指令提供用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的步骤。

本说明书中的各个实施例均采用递进的方式描述，各个实施例之间相同相似的部分互相参见即可，每个实施例重点说明的都是与其他实施例的不同之处。尤其，对于系统实施例而言，由于其基本相似于方法实施例，所以描述的比较简单，相关之处参见方法实施例的部分说明即可。在本文中，诸如第一和第二等之类的关系术语仅仅用来将一个实体或者操作与另一个实体或操作区分开来，而不一定要求或者暗示这些实体或操作之间存在任何这种实际的关系或者顺序。而且，术语“包括”、“包含”或者其任何其他变体意在涵盖非排他性的包含，从而使得包括一系列要素的过程、方法、物品或者设备不仅包括那些要素，而且还包括没有明确列出的其他要素，或者是还包括为这种过程、方法、物品或者设备所固有的要素。术语“上”、“下”等指示的方位或位置关系为基于附图所示的方位或位置关系，仅是为了便于描述本发明和简化描述，而不是指示或暗示所指的装置或元件必须具有特定的方位、以特定的方位构造和操作，因此不能理解为对本发明的限制。除非另有明确的规定和限定，术语“安装”、“相连”、“连接”应做广义理解，例如，可以是固定连接，也可以是可拆卸连接，或一体地连接；可以是机械连接，也可以是电连接；可以是直接相连，也可以通过中间媒介间接相连，可以是两个元件内部的连通。对于本领域的普通技术人员而言，可以根据具体情况理解上述术语在本发明中的具体含义。需要说明的是，在不冲突的情况下，本发明中的实施例及实施例中的特征可以相互组合。本发明并不局限于任何单一的方面，也不局限于任何单一的实施例，也不局限于这些方面和/或实施例的任意组合和/或置换。而且，可以单独使用本发明的每个方面和/或实施例或者与一个或更多其他方面和/或其实施例结合使用。

最后应说明的是：以上各实施例仅用以说明本发明的技术方案，而非对其限制；尽管参照前述各实施例对本发明进行了详细的说明，本领域的普通技术人员应当理解：其依然可以对前述各实施例所记载的技术方案进行修改，或者对其中部分或者全部技术特征进行等同替换；而这些修改或者替换，并不使相应技术方案的本质脱离本发明各实施例技术方案的范围，其均应涵盖在本发明的权利要求和说明书的范围当中。