征信评分查询的系统和方法与流程

本申请涉及数据处理技术领域，具体涉及征信评分查询的系统和方法。

背景技术：

目前，在很多场合下需要用户的征信数据。例如，互联网金融公司需要根据用户的征信数据来确定用户的信用风险，进而确定授信额度。

因此，如何高效且合规的查询用户的征信数据是一个值得研究的问题。

技术实现要素：

本申请实施例提供了一种征信评分查询的系统和方法，可以解决相关技术中存在的技术问题。所述征信评分查询的系统和方法的技术方案如下：

第一方面，提供了一种征信评分查询的系统，所述系统包括查询服务器、银行服务器和征信服务器，所述银行服务器中集成有风险控制模型；

所述查询服务器，用于向所述银行服务器发送征信评分的查询请求，其中，所述征信评分的查询请求中携带有目标用户的身份信息；

所述银行服务器，用于对所述征信评分的查询请求进行解析，得到所述目标用户的身份信息，生成携带有所述目标用户的身份信息的征信报告的查询请求，向所述征信服务器发送所述征信报告的查询请求；

所述征信服务器，用于对所述征信报告的查询请求进行解析，得到所述目标用户的身份信息，查询所述目标用户的身份信息对应的征信报告，并向所述银行服务器发送所述征信报告；

所述银行服务器，还用于以所述征信报告为入参，执行所述风险控制模型，得到征信评分，将所述征信评分发送给所述查询服务器。

在一种可能的实现方式中，所述查询服务器，还用于：

接收用户终端发送的授权额度的查询请求，其中，所述授权额度的查询请求中携带有授权协议书，所述授权协议书中携带有目标用户的身份信息；

解析所述授权协议书的关键字段，得到所述目标用户的身份信息；

生成携带有所述目标用户的身份信息的征信评分的查询请求。

在一种可能的实现方式中，所述银行服务器，还用于：

对接收到的征信评分的查询请求进行权限验证；

在权限验证通过后，对所述征信评分的查询请求进行解析。

在一种可能的实现方式中，所述查询服务器，还用于：

将所述风险控制模型以jar包的形式发送给所述银行服务器，以使所述银行服务器集成所述风险控制模型。

在一种可能的实现方式中，所述查询服务器，还用于：

接收所述征信评分；

根据所述征信评分确定授权额度，将所述授权额度发送给对应的用户终端，以使所述用户终端显示所述授权额度。

在一种可能的实现方式中，所述征信评分为多个维度的征信评分，所述查询服务器，用于：

根据所述多个维度的征信评分确定授权额度。

在一种可能的实现方式中，所述查询服务器，还用于：

将所述目标用户的身份信息和所述目标用户的身份信息对应的授权额度对应存储。

在一种可能的实现方式中，所述征信服务器，还用于：

对接收到的征信报告的查询请求进行权限验证；

在权限验证通过后，对所述征信报告的查询请求进行解析。

在一种可能的实现方式中，所述征信评分的查询请求为所述风险控制模型的执行请求。

第二方面，提供了一种征信评分查询的方法，所述方法应用在征信评分查询的系统中，所述系统包括查询服务器、银行服务器和征信服务器，所述银行服务器中集成有风险控制模型，所述方法包括：

所述查询服务器向所述银行服务器发送征信评分的查询请求，其中，所述征信评分的查询请求中携带有目标用户的身份信息；

所述银行服务器对所述征信评分的查询请求进行解析，得到所述目标用户的身份信息，生成携带有所述目标用户的身份信息的征信报告的查询请求，向所述征信服务器发送所述征信报告的查询请求；

所述征信服务器对所述征信报告的查询请求进行解析，得到所述目标用户的身份信息，查询所述目标用户的身份信息对应的征信报告，并向所述银行服务器发送所述征信报告；

所述银行服务器以所述征信报告为入参，执行所述风险控制模型，得到征信评分，将所述征信评分发送给所述查询服务器。

在一种可能的实现方式中，所述查询服务器向所述银行服务器发送征信评分的查询请求之前，所述方法还包括：

所述查询服务器接收用户终端发送的授权额度的查询请求，其中，所述授权额度的查询请求中携带有授权协议书，所述授权协议书中携带有目标用户的身份信息；

解析所述授权协议书的关键字段，得到所述目标用户的身份信息；

生成携带有所述目标用户的身份信息的征信评分的查询请求。

在一种可能的实现方式中，所述银行服务器对所述征信评分的查询请求进行解析之前，所述方法还包括：

所述银行服务器对接收到的征信评分的查询请求进行权限验证；

在权限验证通过后，对所述征信评分的查询请求进行解析。

在一种可能的实现方式中，所述方法还包括：

所述查询服务器将所述风险控制模型以jar包的形式发送给所述银行服务器，以使所述银行服务器集成所述风险控制模型。

在一种可能的实现方式中，所述银行服务器以所述征信报告为入参，执行所述风险控制模型，得到征信评分，将所述征信评分发送给所述查询服务器之后，所述方法还包括：

所述查询服务器接收所述征信评分；

所述查询服务器根据所述征信评分确定授权额度，将所述授权额度发送给对应的用户终端，以使所述用户终端显示所述授权额度。

在一种可能的实现方式中，所述征信评分为多个维度的征信评分，所述查询服务器根据所述征信评分确定授权额度，包括：

所述服务器根据所述多个维度的征信评分确定授权额度。

在一种可能的实现方式中，所述查询服务器接收所述征信评分之后，所述方法还包括：

所述查询服务器将所述目标用户的身份信息和所述目标用户的身份信息对应的授权额度对应存储。

在一种可能的实现方式中，所述征信服务器对所述征信报告的查询请求进行解析之前，所述方法还包括：

所述征信服务器对接收到的征信报告的查询请求进行权限验证；

在权限验证通过后，对所述征信报告的查询请求进行解析。

在一种可能的实现方式中，所述征信评分的查询请求为所述风险控制模型的执行请求。

本申请实施例提供的技术方案带来的有益效果至少包括：

本申请实施例提供了一种征信评分查询的系统，该征信评分查询的系统包括查询服务器、银行服务器和征信服务器，在征信服务器中集成有风险控制模型。在采用本申请实施例提供的征信评分查询的系统查询用户的征信评分时，是由银行服务器获取完整的征信报告，并根据征信报告确定征信评分的，查询服务器并不会得到完整的征信报告，而仅仅会接收到银行服务器发送的征信评分。从而，减少了征信报告泄露的可能性，使得用户的征信数据的查询更加合规且高效。

附图说明

为了更清楚地说明本申请实施例中的技术方案，下面将对实施例描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本申请的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1是本申请实施例提供的一种征信评分查询的系统的交互示意图；

图2是本申请实施例提供的一种征信评分查询的系统的交互示意图；

图3是本申请实施例提供的一种征信评分查询的方法的流程图。

具体实施方式

为使本申请的目的、技术方案和优点更加清楚，下面将结合附图对本申请实施方式作进一步地详细描述。

本申请实施例提供了一种征信评分查询的系统，如图1和图2所示，该系统包括查询服务器、银行服务器和征信服务器，银行服务器中集成有风险控制模型。

查询服务器，用于向银行服务器发送征信评分的查询请求。

银行服务器，用于对征信评分的查询请求进行解析，得到目标用户的身份信息，生成携带有目标用户的身份信息的征信报告的查询请求，向征信服务器发送征信报告的查询请求。

征信服务器，用于对征信报告的查询请求进行解析，得到目标用户的身份信息，查询目标用户的身份信息对应的征信报告，并向银行服务器发送征信报告。

银行服务器，还用于以征信报告为入参，执行风险控制模型，得到征信评分，将征信评分发送给查询服务器。

其中，征信评分的查询请求中携带有目标用户的身份信息。

查询服务器可以为互联网金融公司所对应的服务器，银行服务器可以为与互联网金融公司存在合作关系(如助贷合作关系)的商业银行所对应的服务器，征信服务器可以为中国人民银行征信服务所对应的服务器。

在实施中，在查询用户的征信评分时，查询服务器向银行服务器发送征信评分的查询请求。银行服务器在接收到征信评分的查询请求后，对征信评分的查询请求进行解析，得到目标用户的身份信息，生成携带有目标用户的身份信息的征信报告的查询请求，并向征信服务器发送征信报告的查询请求。征信服务器在接收到征信报告的查询请求后，对征信报告的查询亲戚进行解析，得到目标用户的身份信息，查询目标用户的身份信息对应的征信报告，并向银行服务器发送征信报告。银行服务器以征信报告为入参，执行风险控制模型，得到征信评分，并将征信评分发送给查询服务器。

可见，在使用本申请实施例提供的征信评分查询的系统查询征信评分时，是由银行服务器获取完整的征信报告，并根据征信报告确定征信评分的，查询服务器并不会得到完整的征信报告，而仅仅会接收到银行服务器发送的征信评分。从而，减少了征信报告泄露的可能性，使得用户的征信数据的查询更加合规且高效。

在一种可能的实现方式中，查询服务器，还用于接收用户终端发送的授权额度的查询请求，其中，授权额度的查询请求中携带有授权协议书，授权协议书中携带有目标用户的身份信息。解析授权协议书的关键字段，得到目标用户的身份信息。生成携带有目标用户的身份信息的征信评分的查询请求。

在实施中，当用户想要通过某互联网金融公司申请贷款时，可以在用户终端下载并安装相应的应用程序，同时，注册账号并与真实身份进行绑定。然后，用户可以在用户终端上申请贷款。在用户申请贷款时，互联网金融公司需要根据用户的征信数据来确定授信额度，所以，互联网金融公司需要查询该用户的征信情况。

为了充分尊重用户的选择，可以在用户终端上显示需要查询该用户的征信数据的提示信息，并生成关于查询征信数据的授权协议书。用户可以在终端上签署该授权协议书。则查询服务器可以解析授权协议书中的关键字段，得到目标用户的身份信息，并生成携带有目标用户的身份信息的征信评分的查询请求。然后，可以将征信评分的查询请求发送给银行服务器。

在一种可能的实现方式中，银行服务器，还用于对接收到的征信评分的查询请求进行权限验证。在权限验证通过后，对征信评分的查询请求进行解析。

在实施中，银行服务器在接收到征信评分的查询请求后，需要对该征信评分的查询请求进行权限验证，只有在权限验证通过后，才进行后续的处理。从而，防止没有查询权限的机构获取到用户的征信数据，提高用户的征信数据的安全性。

示例性的，征信评分的查询请求中可以携带有金融公司的标识，银行服务器可以根据该标识对应的金融公司是否具有查询权限，来确定是否权限验证通过。

在一种可能的实现方式中，查询服务器，还用于将风险控制模型以jar包的形式发送给银行服务器，以使银行服务器集成风险控制模型。

在实施中，风险控制模型可以是由互联网金融公司提供的，但是集成在银行服务器中的征信查询系统中的jar(javaarchive)包。在这种情况下，风险控制模型也可以称为互联网金融公司风险控制模型。

另外，由于风险控制模型是由互联网金融公司提供，且是由银行集成的，所以本申请实施例提供的征信评分查询的系统也可以称为基于征信数据联合建模的征信评分查询的系统。

在一种可能的实现方式中，查询服务器，还用于接收征信评分。根据征信评分确定授权额度，将授权额度发送给对应的用户终端，以使用户终端显示授权额度。

在实施中，查询服务器在获取到征信评分后，可以根据征信评分，结合自身的策略评估用户的信用风险，进而确定用户的授权额度。然后，将确定的授权额度发送给对应的用户终端。

用户终端接收到授权额度后，可以显示授权额度，从而，提示用户可获得的最高的贷款数额，便于用户进行后续的操作。

在一种可能的实现方式中，征信评分为多个维度的征信评分，查询服务器，用于根据多个维度的征信评分确定授权额度。

其中，多个维度的征信评分可以包括资产维度的征信评分和负债维度的征信评分，但不限于此。

在实施中，通过根据多个维度的征信评分确定授权额度，使得确定出的授权额度更加准确。

在一种可能的实现方式中，查询服务器，还用于将目标用户的身份信息和目标用户的身份信息对应的授权额度对应存储。

在实施中，查询服务器在计算得到目标用户的身份信息对应的授权额度之后，可以将身份信息和授权额度对应存储。从而，在同一查询周期内，该用户需要再次获取到授权额度时，可以直接从查询服务器获取到存储的授权额度，而无需再次重新进行征信报告和征信评分的查询。

在一种可能的实现方式中，征信服务器，还用于对接收到的征信报告的查询请求进行权限验证。在权限验证通过后，对征信报告的查询请求进行解析。

在实施中，征信服务器在接收到征信报告的查询请求后，需要对该征信报告的查询请求进行权限验证，只有在权限验证通过后，才进行后续的处理。从而，防止没有查询权限的机构获取到用户的征信报告，提高用户的征信数据的安全性。

示例性的，征信报告的查询请求中可以携带有银行的标识，征信服务器可以根据该标识对应的银行是否是具有查询权限，来确实是否权限验证通过。

在一种可能的实现方式中，征信评分的查询请求为风险控制模型的执行请求。

在实施中，征信评分的查询请求可以为风险控制模型的执行请求，银行服务器接收到风险控制模型的执行请求后，解析执行请求得到目标用户的身份信息，从征信服务器获取到该身份信息对应的征信报告，作为风险控制模型的入参，执行风险控制模型。

本申请实施例还提供了一种应用在上述征信评分查询系统的征信评分查询的方法。如图3所示，征信评分查询的方法的处理流程可以包括如下步骤：

在步骤301中，查询服务器向银行服务器发送征信评分的查询请求。

其中，征信评分的查询请求中携带有目标用户的身份信息。目标用户的身份信息可以为目标用户的名字和身份证号等信息。

查询服务器可以是互联网金融公司所对应的服务器，银行服务器可以是银行所对应的服务器，且上述互联网金融公司和上述银行可以存在合作关系，示例性的，互联网金融公司和银行可以存在助贷合作关系。

在实施中，查询服务器根据目标用户的身份信息生成征信评分的查询请求，并向银行服务器发送生成的征信评分的查询请求。

目标用户的身份信息的来源可以有多种方式，下面列举两种可能的获取方式：

在一种可能的实现方式中，查询服务器接收用户终端发送的授权额度的查询请求，其中，授权额度的查询请求中携带有授权协议书，授权协议书中携带有目标用户的身份信息。解析授权协议书的关键字段，得到目标用户的身份信息。生成携带有目标用户的身份信息的征信评分的查询请求。

在实施中，当用户想要通过某互联网金融公司申请贷款时，可以在用户终端下载并安装相应的应用程序，同时，注册账号并与真实身份进行绑定。然后，用户可以在用户终端上申请贷款。在用户申请贷款时，互联网金融公司需要根据用户的征信数据来确定授信额度，所以，互联网金融公司需要查询该用户的征信情况。

为了充分尊重用户的选择，可以在用户终端上显示需要查询该用户的征信数据的提示信息，并生成关于查询征信数据的授权协议书。用户可以在终端上签署该授权协议书。参照图2所示，用户终端签署授权协议书后，向查询服务器发送该授权协议书。查询服务器对授权协议书中的用户的身份信息进行验证，验证通过后，可以返回给用户终端确认信息。然后，用户终端在终端提交授权额度查询的申请。

则查询服务器可以解析授权协议书中的关键字段，得到目标用户的身份信息，并生成携带有目标用户的身份信息的征信评分的查询请求。然后，可以将征信评分的查询请求发送给银行服务器。

需要说明的是，用户终端上生成的授权协议书中的用户的身份信息，可以是用户终端根据与账号绑定的真实身份自动生成的。也可以是，用户终端生成授权协议书模板，用户在授权协议书模板中填写身份信息。

在另一种可能的实现方式中，也可以是用户到互联网金融公司签署纸质协议，授权互联网金融公司查询其征信评分，并提供身份信息。则查询服务器可以根据提供的身份信息，生成征信评分的查询请求，并向银行服务器发送征信评分的查询请求。

在步骤302中，银行服务器对征信评分的查询请求进行解析，得到目标用户的身份信息，生成携带有目标用户的身份信息的征信报告的查询请求，向征信服务器发送征信报告的查询请求。

其中，征信服务器可以是中国人民银行征信服务的服务器。

在实施中，在银行服务器接收到征信评分的查询请求之后，可以解析出征信评分的查询请求中携带的目标用户的身份信息。并生成携带有目标用户的身份信息的征信报告的查询请求，并将征信报告的查询请求向征信服务器发送。

在一种可能的实现方式中，征信评分的查询请求为风险控制模型的执行请求。

在实施中，征信评分的查询请求可以为风险控制模型的执行请求，请求执行风险控制模型。

银行服务器接收到风险控制模型的执行请求后，解析执行请求得到目标用户的身份信息。并从征信服务器获取到该身份信息对应的征信报告，作为风险控制模型的入参，执行风险控制模型。

在一种可能的实现方式中，上述风险控制模型是由查询服务器以jar(javaarchive)包的形式发送给银行服务器的。银行服务器将接收到的风险控制模型集成。

在实施中，风险控制模型可以是由互联网金融公司提供的，但是集成在银行服务器中的征信查询系统中的jar包。在这种情况下，风险控制模型也可以称为互联网金融公司风险控制模型。

另外，由于风险控制模型是由互联网金融公司提供的，且是由银行集成的，所以本申请实施例提供的征信评分查询的方法也可以称为基于征信数据联合建模的征信评分查询的方法。

在一种可能的实现方式中，为了提高用户的征信数据的安全性，银行服务器在接收到征信评分的查询请求后，可以先进行权限验证。在权限验证通过后，再对征信评分的查询请求进行解析。

在实施中，银行服务器在接收到征信评分的查询请求后，需要对该征信评分的查询请求进行权限验证，只有在权限验证通过后，才进行后续的处理。从而，防止没有查询权限的机构获取到用户的征信数据，提高用户的征信数据的安全性。

示例性的，征信评分的查询请求中可以携带有金融公司的标识，银行服务器可以根据该标识对应的金融公司是否具有查询权限，来确定是否权限验证通过。

在步骤303中，征信服务器对征信报告的查询请求进行解析，得到目标用户的身份信息，查询目标用户的身份信息对应的征信报告，并向银行服务器发送征信报告。

在实施中，征信服务器接收到征信报告的查询请求之后，可以解析出查询请求中携带的目标用户的身份信息。然后，根据目标用户的身份信息去查询该目标用户对应的征信报告，并将查询到的征信报告发送给银行服务器。

在一种可能的实现方式中，为了提高用户的征信数据的安全性，征信服务器在接收到的征信报告的查询请求后，可以先对征信报告的查询请求进行权限验证。在权限验证通过后，再对征信报告的查询请求进行解析。

在实施中，征信服务器在接收到征信报告的查询请求后，需要对该征信报告的查询请求进行权限验证，只有在权限验证通过后，才进行后续的处理。从而，防止没有查询权限的机构获取到用户的征信报告，提高用户的征信数据的安全性。

示例性的，征信报告的查询请求中可以携带有银行的标识，征信服务器可以根据该标识对应的银行是否是具有查询权限，来确实是否权限验证通过。

在步骤304中，银行服务器以征信报告为入参，执行风险控制模型，得到征信评分，将征信评分发送给查询服务器。

其中，征信评分可以是一个总的征信评分，也可以是多个维度的征信评分。

在实施中，银行服务器接收到征信报告之后，可以将征信报告作为输入参数，输入到风险控制模型中，得到征信评分。风险控制模型输出得到的征信评分可以为一个总的征信评分，也可以为多个维度的征信评分，本申请对此不做限定。

风险控制模型根据输入的征信报告，确定征信评分的计算方法，可以有多种。示例性的，可以为逻辑回归法。

在一种可能的实现方式中，查询服务器接收征信评分，根据征信评分确定授权额度，将授权额度发送给对应的用户终端，以使用户终端显示授权额度。

在实施中，银行服务器将征信评分发送给查询服务器之后，查询服务器可以根据返回的征信评分，结合自身的策略评估用户的信用风险，进而确定用户的授权额度。然后，将确定的授权额度发送给对应的用户终端。

用户终端接收到授权额度后，可以显示授权额度，从而，提示用户可获得的最高的贷款数额，便于用户进行后续的操作。

在一种可能的实现方式中，征信评分为多个维度的征信评分，查询服务器根据多个维度的征信评分确定授权额度。

其中，多个维度的征信评分可以包括资产维度的征信评分和负债维度的征信评分，但不限于此。

在实施中，通过根据多个维度的征信评分确定授权额度，使得确定出的授权额度更加准确。

在一种可能的实现方式中，在计算得到授权额度之后，查询服务器还可以将目标用户的身份信息和目标用户的身份信息对应的授权额度对应存储。

在实施中，查询服务器在计算得到目标用户的身份信息对应的授权额度之后，可以将身份信息和授权额度对应存储。从而，在同一查询周期内，该用户需要再次获取到授权额度时，可以直接从查询服务器获取到存储的授权额度，而无需再次重新进行征信报告和征信评分的查询。

本申请实施例提供了一种征信评分查询的方法，该方法应用在征信评分查询的系统中。本申请实施例提供的征信评分查询的方法，本申请提供的征信评分查询的方法，可以高效的获取用户的征信数据，并且，通过使查询服务器获取到征信评分而不是完整的征信报告，也减小了征信报告泄露的可能性。

同时，本申请提供的征信评分查询的方法也便于规模化复用，有效降低研发成本。

以上所述仅为本申请的可选实施例，并不用以限制本申请，凡在本申请的精神和原则之内，所作的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本申请的保护范围之内。