具有信息接发和接收费的金融交易的制作方法

专利名称：具有信息接发和接收费的金融交易的制作方法
技术领域：
本发明一般涉及电子信息以及，尤其是涉及安全电子信息，其保证金融交易的安全，并避免当前电子信息的用户执行金融交易所经历的困难。
现有技术的描述使用互联网用于商业和个人通信已经被关于下述问题的忧虑所妨碍，这些问题是(a)金融交易的安全，(b)电子邮件地址的滥用，(c)机密消息的误用，以及(d)由对最初的三个问题的解决造成的不方便。
关于电子邮件的滥用，用于垃圾邮件的解决方案通常依赖于过滤，其具有阻挡想要的信息的风险；白黑列表(white and black list)，其根据来源分别允许或阻挡电子邮件；以及诘问回应系统(challenge responsesystem)，例如，Leeds的美国专利号为6,393,465的专利。另一种方法包括建立对垃圾邮件的金融阻止(financial disincentive)。Sundsted的美国专利号为5,999,967的专利描述了需要附加到电子邮件上的“电子印花(electronic stamp)”，其中电子印花允许接收方“如果接受该电子邮件则为议定数额向发送方开帐单”。可选地，发送方可以从第三方购买电子印花，其中接收方可以随后从该第三方收取资金。Council的美国专利号为6,192,114和6,587,550的专利公开了一种方法，其中向未被授权的发送方发送必须在电子邮件发送之前被支付的电子帐单。Raymond的美国专利号为6,697,462的专利公开了一种方法，其中要求未被授权的发送方邮寄保证金，如果被通知接收方不想要被发送的信息，则服务提供商将对其扣除罚款。
关于机密消息的滥用，甚至是想要的与贸易商的通信和交易也增加了随后的电子邮件地址，信用卡号，或其它提供的信息的滥用的风险。为了避免信用卡号的互联网散布，Stein的美国专利号为6,246,996的专利公开了一种机制，其用于销售商通过中介的电子邮件系统向购买者开帐单。通过中介服务商的电子邮件系统该帐单被发送到购买者，且当购买者作出授权响应以支付帐单时，中介能够处理该交易，而不用向销售商传送任何帐户信息。可选地，Foster的美国专利号为6,332,134的专利通过规定客户启动到金融机构的电子信息，授权向在到该金融机构的信息中确认的贸易商的付款，从而避免了信用卡信息向交易商的公开。Brisebois的美国专利号为6,330,550的专利公开了使用消费者信息服务器(consumer profile server)的限制提供的信息的另一种尝试。
不想要的电子邮件导致了时间和生产力的损失，损失的程度达到许多人积极地设法隐藏其电子地址，以被保护免受“垃圾邮件”的影响。这就阻挠了能够更容易地与积极地寻求通信的人和企业通信的目标。关于不想要的电话推销电话，存在相同的考虑。因此，存在对这种系统的需要，其在保密性考虑和有效销售希望的产品的需要之间建立了适当的平衡。
对于电子资金转帐和电子邮件，使用现有的系统不能充分地解决上面概述的问题，其中电子邮件使用SMTP和POP3协议。因此，存在对于新的电子通信系统的需要，其给予用户(a)对于用户浏览希望的和不希望的通信所花费的时间的更好的控制，(b)来自关于其市场一致性(marketidentity)共享的信息的更大的价值，以及(c)在完成金融交易中的更加的方便和安全。
本发明通过下述方案实现了这些目标(a)为每个用户将安全信息系统集成在电子控制的财务帐户中，其允许资金作为到另一方的电子邮件的一部分发送和接收，其使用类似的电子邮件激活的财务帐户，(b)允许用户指定从指定的个人，个人组，或企业类接收电子邮件所需要的接收费清单，以及(c)在用户同意的情况下，收集关于使用该财务帐户进行的用户购买的销售信息，从而其可以被销售给市场人员并从而增加用户将从接收费收取到的收入。目前，这三种特点，单独地或组合起来，都不是已知的。
词汇表在整个此公开中反复使用的技术术语的下述词汇表对于要理解本发明的读者将是十分有益的数字识别，或DI，是指法律有约束力的电子签名，数字签名(DS)，或身份的电子确认，其可以是以异步加密，由可信的第三方发布的可检验的授权证书(CA)的形式，其中的第三方例如银行或邮局，其证明指定的持有人的身份。
报头(header)是指与Summa信息相关的信息(参考下面的定义)，其一般不由接收方浏览，但是由服务器和客户机软件使用，以处理信息和结算帐户。
网络服务器是指由服务提供商使用以在Summa帐户(参考下面的定义)客户机程序之间收集和发布信息的软件和硬件。
接收费是指由Summa信息(参考下面的定义)的接收方设定的费用，其被施加到发送方的帐户并记入接收方的帐户的贷方，如费用清单中一般或特别定义的。
接收方是指Summa帐户(参考下面的定义)的用户，其接收Summa信息(参考下面的定义)。
发送方是指发送Summa信息(参考下面的定义)的用户。
服务提供商是指通过至少一个Summa网络服务器向多个用户提供Summa帐户(参考下面的定义)的实体。一般地，服务提供商可以是银行或其它金融机构，互联网服务提供商，或另外的企业，其通过Summa帐户(参考下面的定义)提供或管理用户可用的记入帐户贷方的款项。
Summa帐户是指电子地管理的财务帐户，其包括集成的电子信息系统或者，相反地，被集成到一个或多个财务帐户的电子管理中的电子信息系统。可选地，Summa帐户可以由电子信息系统组成，其中的电子信息系统包括记入一个或更多财务帐户贷方或借方所必须的程序设计和授权。
Summa客户机程序是指存在于用户的机器上用于组成，发送，接收，以及读取Summa信息(参考下面的定义)和访问相关的财务帐户(或多个财务帐户)和帐户记录的软件。
Summa信息是指包含关于在Summa帐户之间的资金转移的信息的电子信息，其还可以包括来自发送方到接收方的额外的信息，消息或附件。除了指定资金的转移，Summa信息可以包括电子文本，图像，声音，视频，或电话通信。
用户是指在网络上有Summa帐户的任何人或企业实体。用户可以或者是Summa信息的接收方，或者是Summa信息的发送方。
正是根据前述构思本发明，并且现在已变为实践。

发明内容
根据本发明的优选实施例，在进行财务转移之前，每个Summa用户必须已经与其Summa服务提供商建立了财务帐户。该帐户必须包括资金存款或贷款额度(a line of credit)的任何一种或两种。
通过Summa客户机程序，通过其用户访问和管理一个或更多Summa帐户，用户定义接收费的清单，其为发送方必须支付给接收方作为补偿接受其Summa信息的发送的费用。一旦发送Summa信息，将议定的费用(多种费用)记入发送方的Summa帐户的借方，且将费用记入发送方帐户的贷方，减去可能被服务提供商征收的任何服务费用。
除了提供用于接收方建立和收集信息接收费的技术，本发明还提供了在任何两个Summa帐户之间转移其它资金的安全方法。这促进了互联网购买，小额付款，电子发票以及记帐支付，以及用户可能需要的任何其它的资金转移。由于该付款涉及在Summa帐户之间的直接的资金转移，就不需要在互联网上发送信用卡号货帐户号码。
此外，在用户同意情况下，服务提供商还能够跟踪所进行购买的类型并将其加入到关于每个用户保存的销售数据库中。收集该数据并使该数据可用增加了每个用户市场一致性的价值，从而增加了用户将能够从接收费获取的收入。
通过该过程可以获得以下优点(1)消除了非目标的商业报价或私人信息的“垃圾邮件”，这是因为用户仅接收根据其费用清单他们同意接收的信息，(2)对于其时间和市场一致性的价值，接收方被提供了收入，(3)Summa服务提供商获得了额外的服务费用和广告收入，(4)商业企业能够更容易地通过Summa信息得到对于接收其商业报价感兴趣的个人列表，以及(5)电子金融交易能够以安全的方式完成，其具有更好的跟踪和验证。
接着，本发明的主要特征是提供使用互联网的用户友好的金融交易系统，其将享有其用户的信任。
本发明的另一个特征是提供这种交易系统，其为用户提供了对其浏览想要的和不想要的通信所花费时间的更好控制，提供来自关于其市场一致性的共享信息的更高的价值，以及提供在完成金融交易中的更加的方便性和安全性。
本发明的又一个特征是提供这种交易系统，其为每个用户将安全信息系统连接到电子地控制的财务帐户，允许使用类似的Summa帐户资金作为到另一方的电子邮件的一部分发送和接收，允许用户指定从指定的个人，个人组，或企业类接收电子邮件所需要的接收费清单，以及在用户同意的情况下，收集关于使用该财务帐户进行的用户购买的销售信息，从而其可以被销售给市场人员并从而增加用户将从接收费收取到的收入。
结合附图，在下面的描述中，本发明的其它和进一步的特征，优点，以及好处将变得明显。应该理解前面的一般描述和下面的详细描述是示例性和解释性的，不是对本发明的限制。被包括在本发明中并构成本发明的一部分的


了本发明的实施例之一，并且与说明一起，用于概括地解释本发明的原理。在整个公开中，相同的标号表示相同的部分。
在这一点上，考虑一些已知专利系统的例子，并且思考通过本发明实现而在现有技术中没有发现的好处是值得的。
Sundstcd的美国专利号为5,999,967的专利公开了一致电子邮件过滤的方法，其使用表示电子印花的电子邮件附件，其中的电子印花具有“固有的”或可转让的价值。这项技术被清楚地描述为为了能够“更加有效地识别和处理垃圾电子邮件”的目的。他的主要考虑是建立对垃圾邮件的电子屏障(通过电子印花)。为了他的目的，电子印花应该是有约束力的票据，其必须被递交给授权付款的人。可选地，他建议通过第三方代币提供商，用户能够购买可以被兑换或转换为可转让的货币的代币。换句话，Sundsted并没有公开一种转移资金或从某人的时间或市场一致性获取价值的更好方法。相反，本发明没有使用有价值的电子邮件附件，而是相反地使用超过许诺支付的价值，以及Sunsted的未提出的任务通过提供用于开始和完成从一个财务帐户到另一个财务帐户的实际的交易或资金存款的机制，来收取资金。其出现并且构成传送Summa信息的定义的整体(即，金融交易加上信息)。值得注意的是，Sundsted没有为了除其作为附加的电子邮资的一次使用的任何其它目而使用有约束力的票据或代币做准备。实际上，他教导防止任何代币的或电子的重新使用是必要的。这就强调了Sundsted教导的作为“价值指示”的电子印花不是可以被用于新的购买，以支付帐单或甚至支付电子邮资货币。
Council的美国专利号为6,192,114和6,587,550的专利公开了一种通过向未被授权的发送方(即，没有处于接收方的通过或白列表中的人)发送电子帐单来过滤电子邮件的方法，其中必须在电子邮件的传送之前支付电子帐单。他还提出发送方(最可能的是，大的商业广告商)可以通过与服务提供商建立汇票清算或信用卡号预先授权发送费的支付。如同Sundsted的情况，Council没有公开建立财务帐户的优点，其中资金可以被从开出帐单的接收费中存入财务帐户中，并被提取以进行购买，支付帐单，或支付其他人的接收费。Counci还没有公开来自允许用户根据特定的发送方或更广泛的商业类别建立不同接收费清单的优点。相反，Council要求用户保持被授权的发送方的列表并寻求向没有处于该列表的发送方开出帐单。相反，本发明简化了所有用户之间的关系，因为具有Summa帐户的任何人，甚至是用户不熟悉的那些任何人，被自动地预先授权以发送信息，并且不需要任何记帐过程以收取发送费的付款。而且，Council没有为用户提供机制以拥有具有与不同服务提供商的帐户，而是要求到所有人的帐单被支付到提供该服务的单个公司。另一个考虑在于Council要求接收用户的计算机被编程以检测电子邮件来源的指示，以及具有将该来源与授权的发送方列表比较的能力。然而，如所述，Council的系统不能阻止伪报头。其没有确定来源的指示是否真实的方法。相反，本发明的系统不需要接收人的计算机检测电子邮件的来源，这是因为Summa网络本身被设计为验证用户的身份。

结合附图，在下面的描述中解释本发明的前述方面和其它特点，其中图1是表示Summa用户，网络服务器，以及与每个用户的Summa帐户关联的数据库之间的关系的方块图，所有这些都是根据本发明；图2是根据本发明说明保存在与用户帐户关联的数据库中的信息类型的例子的电子表格；图3说明根据本发明由用户使用以建立费用清单的软件子程序的简单的流程图，其中所述的费用是向希望向用户发送信息的一方要求的；图4说明根据本发明由网络服务器使用以解决处理Summa信息的软件子程序的例子的流程图，其中所述的Summa信息从被一个服务器服务的用户发送到被另一个服务器服务的另一个用户；以及图5是根据本发明类似于图1的方块图，但是财务帐户存在Summa网络数据库之外，其说明可以如何提供完成具有授权的资金转移的能力，以及访问电子定制资金的转移，其中的转移是从用户的财务帐户转出或转入用户的财务帐户，其中的财务帐户被外部的金融机构持有。
优选实施例的详细描述现在参考附图，开始参考图1，其说明了本发明的独特的技术，这是由于通过使用计算机网络实现并控制该技术，其中网络服务器32和38通过电子连接36交换Summa信息。尽管将参考附图中所示的实施例描述本发明，但是应该理解本发明可以实现在许多供替换的形式或实施例中。可以使用任何合适的尺寸，形状或类型的元件或材料来实现本发明。
如图1所示，单独的用户20，22，24，26以及30的每一个可以使用至少一个Summa客户机程序。例如，用户20可以使用Summa客户机程序21。用户24和26可以使用运行Summa客户机程序25的共享的计算机，其具有对于三个帐户地址发送和检索Summa信息的设置，其中所述三个帐户地址一个用于用户24，user24@sn1，一个用于用户26，user26@sn1，以及被用户24和用户26共享的地址，joint@sn1。通过用户各自的Summa客户机程序，用户与他们的指定的网络服务器32或38通信。例如，Summa客户机程序21被表示为通过互联网连接28连接到网络服务器32。如果用户20发送地址指向用户22的信息，则网络服务器32将在存储器中存储从Summa客户机程序21接收的信息，直到其被用户22的Summa客户机程序23检索到。
在被不同服务器服务的用户之间的信息交换只是稍微更加复杂。例如，假设用户24希望向被服务器38服务的用户30传送信息。接收方，用户30的地址将被服务器32识别为指向与网络服务器38关联的用户，并通过网络连接36中继到网络服务器38。服务器38的信息路由软件将自动地解析接收方的地址并识别该信息是将被发送到用户30的。如果确定信息将被发送，则其将被存储在通过该用户的Summa客户机程序31可以检索到的文件中。
熟知电子信息领域的技术人员通常能够理解前述的描述。然而，在本发明中，另一个元素被添加到该一般的方案中。即，Summa网络服务器还为每个用户维护财务帐户和数据库34和40，其包括发送后将被记在发送方的帐户上的费用和将被记入每个用户的贷方的费用的清单，以及在Summa信息被发送后记入财务帐户的贷方和借方的装置。
用于用户20的费用清单和消费者信息的一般例子被输入并存储在数据库34中，如图2所示。在该图中，每列表示单独的信息类别。为了讨论方便，每列，从80到88，表示分离的文件。数据的其它排列对于本领域技术人员来说将是明显的。如图2所示，每个文件的第一行是用于存储在该文件中信息类型的说明，第二行是用于用户20的唯一标识符，在该例中被简单地表示为“用户20的ID”，其用于在几个文件中识别，链接，以及访问用于用户20的适当的数据。
在该例中，一般的信息数据文件80是存储单元，其中保持运行的用户20的记入贷方的款项，记入借方的款项，和服务费用的总和，和例如口令以及默认接收费的其它标准信息。个人联系列表文件82是用户20已知的用户的列表，用户20希望为其建立不同于默认接收费的接收费。被确定为具有等于零的接收费的任何地址在整个列表中被标记。消费者信息列表文件84包括关于用于用户20的消费者信息的数据，例如，爱好和厌恶，产品偏好，最近购买，以及人口统计学的信息。贸易费用列表文件86包括由用户20定义的费用清单，其将被应用于各种类型的商业往来帐户。“收货人拒收的列表”文件88是用户20想要自动地回答或放弃的用户地址的列表，而不管这些用户希望支付的最大的接收费。
在建立新的Summa帐户时，或在如当服务提供商或消费者可能希望修改其帐户设置的这种其它时间时，Summa地址的所有者完成或修正建立基本的费用清单的电子表格。图3是说明软件子程序的基本步骤的流程图，通过其用户将提供存储在如图2所示的数据库中的信息。这些步骤的顺序不是至关重要的。计算机编程领域中的技术人员将容易地得到关于该程序的许多变化。该子程序的基本步骤将设置用户的默认接收费，允许输入将被用于特定的交易信息种类的特定的费用，和输入可能有助于消费者信息的任何附加的信息。具有与默认的接收费不同的接收费以及被拒绝的地址的人的识别是基本要求的附加修改。这些列表上的特定的地址可以被分别地输入，或者以电子邮件程序通常使用的通讯录文件的形式上传。图2所示的这些步骤并没有穷举能够被搜集和存储在数据库中的所有数据类型，其在以本发明所包括的一般方式控制费用和记入贷方的款项的交换中是有用的。
图4是概述服务器子程序的主要步骤的基本流程图，其中的服务器子程序检查将到达接收方的Summa信息，并或者(1)将合适的费用施加到发送方的帐户上，向接收方提供记入贷方的款项并向接收方发送Summa信息，或者(2)将具有确定拒绝的原因的合适的信息的信息返回到发送方。如果发送方位于发送方的接收方的列表上，其中发送方的信息总是被拒绝，或者如果发送方没有Summa帐户或在其帐户中缺少足够的资金，则后一种情况发生。如果接收方的接收费超过发送方在信息中列出的最大数额，则信息也将被拒绝，其中的最大数额为其同意向接收费支付的数额。例如，如果用户已经为来自金融时事通讯的信息的接收设置了10分的费用，但是这一商业信息(commercial message)的发送方已经发出具有通知的信息，所述通知为其将仅支付每个接收方达7分的接收费，则发送方将接收返回的通知，该通知说明信息没有被发送并确定在信息能够被发送前发送方必须同意支付的合适的费用。在这种方式中，商业广播信息的发送方能够准确地控制其花费并同时确定如果他们将其最高费用设定得太低则他们将失去哪部分Summa列表。在典型的实施例中，如果发送方乐意支付的最高费用超过接收方的接收费，则只有实际的接收费被记在发送方的帐户上。
由于本发明提供了用于完成金融交易和记入贷方的款项的机制，服务提供商可能希望收取处理费用，联邦，州，以及地方政府可能希望将各种税加到这些交易上。这包括资金的分割，其是也能够有益于商业的特征，例如，当在销售人员的提成费和供应订货的卖主之间分割报酬时。在任何情况下，其中法律，合同，或者其它协议要求收集的钱在多个帐户之间分割时，包括这种程序设计是简单的事情，即从每次交易的适当一方扣除适当的数额，并立刻将该数额(其可以是，例如，税款，费用，或者分红)存入政府法律或合同要求的或用户指定的适当的帐户中。根据需要，原始信息的备份能够被发送到接收一部分付款的每一方，或者可选择的信息可以被自动产生以满足每一接收方记帐需要。这种信息，即使有的话，可能只是查询号码(tracking number)或发货地址。对于本领域技术人员来说，增加额外的程序步骤以施加和跟踪这些额外的费用的过程是显而易见的。
图4中所示的步骤并不是穷举了可能控制Summa信息的发送的子程序的所有可能的变换。相反，该流程图只是简单地表示了本发明所包括的本发明的典型例子。对编程领域的技术人员来说，本方法的许多变换将是显而易见的。
在典型的实施例中，信息的安全传送可能需要来自发送方服务器的请求发送(RTS)和来自接收方服务器的同意发送(PTS)。该步骤将为Summa信息发送前的费用的确认和识别作准备。作为附加的安全预防措施，RTS可能还包括散列的信息总和，其将被在接收PTS之后发送。这将允许接收方服务器验证接收到的信息与对于其PTS被确认的信息匹配。一旦PTS被接收，发送方服务器将把被传送的资金放在临时的第三者保存的帐户中，以预防信息没有被成功发送的情况。一旦从接收方服务器接收到发送的确认，第三方保存的资金将被记入接收方的贷方。
在上面的例子中，只是在确认了信息的成功发送后才完成资金的转移。可选地，在其它情况下可能希望保持信息直到资金的最后转移被确认。使用哪种选择可以由信息的类型或用户选择的选项确定。而且，同信息一起记录识别信息是简单的事情，其例如信息散列，任何Summa信息被初始发送的日期和时间以及其被交付的日期和时间。在许多情况下该信息可以是有用的，如官方的日期和时间戳，其可以通过将用户保存的记录备份与第三方服务提供商保存的记录比较而被确认。
这种从一个Summa服务提供商服务的用户到另一个服务提供商服务的用户的资金流动将导致保存在每个服务提供商的用户帐户中的净资产值的连续转移。在优选实施例中，其中服务提供商是金融机构，可以通过在固定的时间间隔，例如在一天的结束时发生的自动化交易所类型的交易而调节服务提供商之间的差额。在典型的实施例中，如图1所示，通过一个或更多中央票据交换所服务器50该过程可以被自动化，其中中央票据交换所服务器50将监视，计算以及处理将每个Summa服务提供商的净余额放入合适的定单所需要的周期性的转移。一般地，中央票据交换所服务器50还为所有Summa服务提供商保持所有网络服务器地址的列表，并且每次交易将由查询票据交换所以找到或确认接收方的服务提供商的地址为开始。类似地，接收服务器能够通过票据交换所检验发送服务器的完整性。在这种方式下，通过未被授权的服务器开始Summa信息和交易的任何尝试被自动地阻止。本领域技术人员还将容易地识别其它一般的安全性和数据收集功能，其被票据交易所服务器方便地管理。
在图1所示的优选实施例中，信息系统与金融机构的电子资金转移和记帐系统集成。可选地，如图5所示，使用用于定制资金的转移的外部的电子组件42完成Summa交易。例如，如果用户20在提供互联网银行业务存取的银行44拥有帐户，则用户20能够向其Summa客户机程序21提供其用户ID和口令，接着用户服务器32可通过互联网银行业务接口42使用用户ID和口令以为选择的银行帐户存取和转移资金。一般地，这些转移的记录仍将被保存在Summa帐户数据库34中。在这种情况下，尽管实际上Summa信息系统没有集成到银行的财务帐户系统中，但是可以授权给Summa系统对财务帐户的足够的存取和控制以完成为本发明目的所需要的资金转移。
可选地，或此外，用户可能签署协议允许Summa信息服务授权提供商向任何用户已有的帐户进行自动化交易所(ACH)转移。在该可选的实施例中，转移资金的方式42表示任何电子资金转移方式，包括但不限于ACH系统，信用卡处理系统，单独地或与票据交换所50组合，通过电子资金转移方式Summa网络服务器可以协调财务帐户之间的资金转移。例如，在将涉及ACH交易的情况下，将通过用户的Summa客户机程序提供用户的选择的帐户的银行交换号(routing number)。由于一般地使用批处理文件处理ACH交易，因此为每个分离的Summa信息建立ACH转移指令不是必须的或可取的。例如，假设在一天中，用户20已经进行了10项Summa付款和接收13项Summa付款，净利为$5.31。在这种情况下，网络服务器将在数据库42中累积每日的转移计数，其表示记入每个Summa帐户的贷方和借方的总和。网络服务器将定制一个ACH交易，在一天的结束记入贷方$5.31，而不是为用户22发出23个ACH交易。该过程不仅降低了ACH交易费用，而且减少了需要被表示在银行报表中的金融交易数。由于记入帐户贷方和借方的总资金，包括服务费用，必须在每天的结束时结算，通过将所有一天结束的Summa帐户记入贷方的款项转向服务提供商拥有的中央财务帐户和将所有一天结束的Summa帐户记入借方的款项转出相同的中央财务帐户，进一步简化该系统。在该可选的实施例中，用户的银行报表将显示对于每一天只有单个ACH交易，其表示那一天的净Summa帐户的记入贷方或借方的款项。然而，每次交易的细节可以通过Summa帐户数据库访问，在上述例子的情况下其将表示用户20的10项支出的Summa付款和13项收入的Summa付款的细节。可选地，不是每天结算每个帐户，服务提供商能够等待仅当记入贷方或借方的净款项超过最小额，例如$20时，结算每个用户的帐户，该最小额应该足以担保ACH转移费的花费。当存取贷款额度时可以使用类似的过程，其使用例如，信用卡号码。
在另一个实施例中，净余额的转移可以在拥有在多个金融机构，44和46，中的财务帐户的单个服务提供商的帐户之间发生，如图5所示。为了使44和46之间的交易最少，用户可能被要求使其自己的财务帐户由其Summa帐户控制，至少是将要在44或46接收和支付小数额的帐户。在该可选方案中，用户22可以已经选择了银行44，用户30可以已经选择了银行46，其都有操作网络服务器32和38的一个服务提供商所管理的Summa帐户。由于来自Summa用户的适当的许可，并通过在每个银行的服务提供商的帐户，22和30之间的付款可以在没有银行之间的任何资金转移的情况下完成。相反，22付出的资金进入处于44的服务提供商的帐户，并从处于46的服务器提供商的帐户转出进入30的帐户。在这种方式下，以降低的费用，两次银行内的转移代替了一次银行间的转移。在这种情况下，每个银行中的存款净额保持不受影响，但是服务提供商在每个银行的帐户受影响。这可以通过在44和46的服务提供商自己的帐户之间的周期性的ACH转移而被容易的管理，其中该转移可以只是偶尔地被要求。该过程可以再次由Summa票据交易所50协调，其被不明显地包括在电子资金交易方式42中。
在上述的几个解决情况中，用户可能被要求授权服务提供商合并在第三方保存的帐户中的记入贷方和记入借方的款项。第三方保存的帐户以存储在网络服务器或票据交易所服务器50上的文件形式存在。结合在每个帐户中本期的平衡的记录，网络服务器可以使用连续的第三方保存的帐户以检验可用资金的充足和防止透支。一般地，第三方保存的帐户可以由两部分组成未决的交易和完成的交易。未决的交易包括被交付以在发送Summa信息时被支付的那些资金，其处于交付队列中但仍没有被交付，这可能由于接收方仍然没有下载其Summa信息。在未决的交易中被授权支付的资金被保存在第三方保存的帐户中，这是由于它们对于发送方或接收方都是不可用的。如果(a)发送被拒绝，(b)发送方取消发送，或者(c)发送方选择在发送上设置时限的选项，在该时限后将停止发送的尝试，那么与该信息关联的第三方保存的帐户的资金将被返回到发送方的帐户中。否则，一旦网络服务器接收到发送的确认，则通过在发送方的第三方保存的帐户中记录从未决的到确认的记入借方的款项的转移，和在接收方的帐户中记录确认的记入贷方的款项，而完成发送方和接收方之间的付款。通过将最后一天的清算余额与当天的确认的记入贷方的款项合并，以及扣除未决的和确认的记入借方的款项，网络服务器能够为Summa用户提供实时的可用资金的结算。如先前所述，日终(end of day)批处理文件可以被用于处理被金融机构或服务提供商持有的存款净额。在该例中，日终批处理结算将包括第三方保存的帐户持有的累积的确认的记入借方的款项和确认的记入贷方的款项。任何未决的交易将保持在第三方保存的帐户中，直到发送，取消，或者拒绝Summa信息。
本发明的另一个重要的特征在于，具有用户的许可，服务提供商还能够跟踪产生的购买的类型和将其加到保存在每个用户的销售数据库中。通过为用户提供完成调查的机会，可以搜集额外的销售信息。人口统计学的，购买，以及调查数据可以被保留在网络服务器中或者被传递到存储累积的销售数据的中央票据交换所或集中的数据中心50中。收集和使该数据可用增加每个用户的市场一致性的价值，并且从而增加用户将能够从接收费接收的收入。
例如，一般地，在消费者已经购买了产品后，他将频繁地从销售人员接收额外的产品报价。此外，消费者的联系信息和市场概况也可能被卖给其它销售人员，这是为了销售人员的商业利益，而不是为了消费者的利益。相反，尽管Summa购买还将消费者标记为“十分有希望的主顾(hotprospect)”，与成为购买者关联的增强的市场一致性的财务效益流向消费者，其中对于通过Summa信息传送的任何额外的销售报价，消费者将接收其要求的接收费。为了最大化用户的Summa帐户的价值，销售数据的使用可能被限制为通过Summa信息进行的报价。可选地，服务提供商能够充当经纪人用于销售信息的销售，和每次销售人员购买数据时把付款记入每个Summa用户的贷方，其中的数据包括与消费者关联的邮件地址或电话号码。一旦销售数据被搜集到电子数据库中，允许销售人员通过在程序中输入选择标准来选择可能的顾客的列表是件容易的事情，其中程序将提取希望的可能的顾客的列表。这种数据挖掘是编程领域的技术人员熟知的一般工作，并不需要进一步的详尽的细节。而且，网络设计领域的技术人员将立即明白用于销售信息的票据交易所和集中的数据库可以或者是分离的或者是组合的，而没有危害所述的系统的功能。
应该理解前述的一般描述和下面的详细描述只是示例性和解释性的，并不是对本发明的限制。一旦在该公开中揭露了链接财务帐户和信息帐户，建立接收费，以及跟踪贷方和借方的一般方法，对于计算机网络编程，数据库编程，以及电子邮件编程领域的技术人员来说，实现该过程的许多方法将是显而易见的。
关于本基本发明的详细描述本发明的本质在于通过网络服务器链接财务帐户，其中通过允许用户转移资金和建立接收费的安全电子信息服务控制财务帐户。一旦提供了这种机制，对于本领域技术人员来说，对特殊应用有益的另外的变换的实施将是显而易见的。许多这些附加的特征可以由促进该过程或提供额外的功能的被包括的报头和Summa信息实现。通过例如下述的变换，实际上通过传统的书面工作完成的任何商业或会计实务可以被提供并更有效，同时仍然给予用户对其通信和金融交易更大的控制权。
首先，如前所述，报头可以包括确定发送方愿意作为接收费支付的最高费用的字段。例如，如果最高费用是10分，在那个商业类别中用于接收信息的接收方的发送费是5分，则只有5分将被记在发送方的帐户上并记入接收方的贷方。在另一方面，如果接收方的接收费是20分，则将不发送信息并且通知发送方更高的发送费。
第二，如果报头包括商业类别的确认，则将是非常方便的，其中在商业类别下分类发送方的Summa信息。通过合同安排，用户(作为接收方和发送方)将同意提供用于商业报价的准确分类的信息，并将被该分类系统的决定限制。
第三，如果接收方决定响应他刚接收到的信息，则报头元素可能确定将被记在接收方帐上的数额。例如，在商业应用中，如果接收方用对更多信息的询问响应发送方，则可能通知接收方其将不会被收取任何费用。可选地，发送方能够将响应的费用设置为等于这一数额，即等于提供给接收方的产品的购买价格。在这种方式中，两个Summa信息(报价和接受响应)的交换能够被用于完成金融交易。响应费用可以不同于一般的接收费，并可以在指定的时间段后回复到一般的接收费。
第四，报头可以包括确定全部的信用转帐数额的附加的字段，该数额将完全被转移到接收方的Summa帐户。如果这样指定，即使接收方的接收费少于指定的全部信用转帐数额，该全部的信用转帐数额也可以被转移。在这种方式下，为了支付帐单，购买产品，给予退款，发送金钱礼物，或为了转移资金的任何其它的目的，发送方可以将资金转移到任何Summa帐户的用户。
第五，报头可以包括确认信息类型的信息，其中的信息将被以特定的方式显示或处理。在该例中，被标记为发票文件类型的信息可能被以这种方式构成，即开出发票的项目号，描述，数量，每件费用，以及总费用能够被接收方的记帐软件自动地捕获。XML和XHTML是能够容易地适用于此目的的格式化语言。Summa客户机软件将确认发票报头并将信息作为具有选项的发票提供给用户，以或者(1)通过授权等于开出发票数额的完全的记入贷方款项的转帐数额，完全支付费用，或者(2)向发票支付部分的数额，或者(3)用信息进行响应以对发票提出质疑。使用原始信息中的报头信息，响应信息能够自动地包括标准格式的发票号和其它信息，其可以自动地被发送方的记帐软件解释以对帐户进行适当地调整。类似地，用于合同文件类型的报头能够显示有“签名和发送”按钮，其中“签名和发送”按钮提供接收方以数字识别来数字签名文件并将签名的文件返回给发送方。许多其它的文件类型，包括定购单，电子数据表，调查或投票，标页数的电子书，申请书，纳税申报表格，全部或部分为音频或视频文件或者可执行的代码的文件，其可以以预定的方式处理，以及通常用于商业，政府，非营利性，或私人交易中的任何数量的文件类型和形式。
第六，报头可以被简单地用于向网络服务器确认发送方正在请求预期的接收方接收费的通知。这种“费用查询”信息将不会被发送到可能的接收方，但是将简单地被用于产生来自Summa发送子程序的自动响应，其提供接收方的合适费用的通知，即使是当费用为零是也是如此。服务提供商可能对该查询征收费用。
第七，附加的性质也可以被用在每个用户的数据库中，图2，以提供对如下的进一步控制有多少商业广告，希望有多少接收收入，并且当十分需要商业广告时，“抽出”商业广告。例如，用户可能确认他们希望在一周或一个月的期间中从任何特定的商业分类中接收Summa信息的最大数。例如，如果用户一周接收了许多割草机的报价，并且确实对这些感兴趣，但完全被这些报价所淹没，则用户可能在其费用清单的字段中输入对这种信息的接收的限制为每周不超过6个。可选地，可以指示网络服务器将所有Summa信息放入每周的队列中并在一周的结束时仅发送提出支付最高的接收费的那6个。在这种方式下，为了引起可能的消费者的注意，可能请求商业卖主“出价”。相反地，用户可以设置他希望每周从接收费赚得的最小数额。如果在最后的小时中希望的数额没有被满足，则将指示网络服务器接受最高的出价人，该出价人已经授权比一般地用户要求的接收费少的接收费，但是同时选择将他们的信息留在保持的队列中，直到如接收方可能乐意以他们提供的费用接收他们的时候。类似地，商业广告商可以预先授权信息到任何Summa用户的发送，其中的用户将随后匹配他们的选择标准。例如，食谱的销售人员可以预先授权在用户已经购买了烹饪用品后立即发送广告，或以预先设置的时间间隔，或许是一天发送广告。预先授权的Summa信息还将有助于当用户需要销售信息时抽出销售信息的能力。例如，尽管用户不总是对住房抵押费感兴趣，但是有时他们对找到最佳的抵押费十分感兴趣。一般地，为了阻止接收抵押信息，他们可能设置了高的接收费。然而，当用户想要从竞争的公司得到信息时，他们能够将其接收费降低到更合理的水平。然而，此外，Summa客户机程序能够提供特定的文件类型，其表示“兴趣声明(announcement of interest)”(AI)或者“出价要求”，其表示接收关于确认的主题的信息、出价或报价的愿望。在一个可选的实施例中，该AI可能被广播到所有的商业Summa用户，其请求在其兴趣类别中的AI的发送。可选地，AI可以被中央服务器处理，其将AI请求与预先授权的信息匹配，其中预先授权的信息是商业Summa用户已经准备响应任何匹配的AI请求的信息。在所有这些交换中，消费者和商业用户可以设置最高的发送费或接收费为他们认为最佳的费用。当然，服务提供商也可以施加附加的费用。
第八，本发明还有助于多层销售努力的应用。例如，销售蒸气浴室的公司可能仅乐于在寄给众多人的“使具有资格”的邮件中为每个可能的消费者支付5分。该信息将解释公司正在报价什么，并且许诺如果接收方在读到该初始信息后有足够的兴趣而“点击这里”并查看更多的公司材料，则给予另外的$5的记入贷方的款项。当激活“点击这里”的链接时，用户Summa客户机程序将自动地生成对于将被发送到发送方的更多的信息的请求。接着发送方将以包括附加的信息的第二Summa信息响应，其或许包括视频剪辑附件，以及许诺的$5的全部的记入贷方款项的转移数额。可选地，消费者可能被指导点击通过到在公司的互联网站点的指定的广告页，该广告页将显示销售广告并其后为用户提供填写的表格，包括其Summa帐户信息，其中提供$5记入贷方的款项的Summa信息将被发送到该Summa帐户信息。
第九，另一种变换允许用户将接收费设置为负数。这预示相反的付款，即接收方授权为所接收的每条Summa信息支付发送方。例如，作为对每条时事通讯的发布支付的方式，这可以是有用的。负的接收费将被与设置在发送方的最大接收费字段的负数相比较。如果接收方被许可的付款不是充足的，则将不会传送时事通讯。在这种方式下，用户通过将负数替换为正数，能够容易地取消订阅，同时信息提供商也能够确定他们对发送的每一期征收他们的付款。
第十，为了加强安全性，Summa信息的传递一般地将包括与POP3和SMTP方法十分不同的通信协议，其中POP3和SMTP被标准的电子邮件客户机程序和服务器使用。在典型的实施例中，Summa客户机程序和Summa网络服务器之间的信息传递，以及Summa网络服务器之间的信息传递，可以包括加密，压缩，请求发送，允许发送，询问和响应，信息散列，许可证，身份确认，以及计算机安全专家所熟知的其它技术。这些技术可以被单独使用或组合使用，以确保确定的发送方实际上确实授权资金的发送，并确保资金和信息被秘密地传送到预期的接收方。尽管专用的Summa客户机程序将被要求根据该安全协议生成Summa信息，但是smma客户机程序也能够包括用以处理生成、下载、以及读POP3/SMTP电子邮件的程序设计。该向后兼容的功能允许Summa用户继续从他们的通过列表中的人接收POP3电子邮件，其中的人没有Summa帐户，并继续从他们的Summa客户机程序向这些相同的人发送SMTP信息。
第十一，在Summa帐户数据库34和40中收集的销售数据对于数据挖掘、分离是有价值的东西，并且这些销售数据选择那些将确认Summa用户子集的数据，其中的Summa用户是销售人员最想向其发送商业报价的用户。根据本发明，该销售数据能够或者通过每个单独Summa网络服务器得到，或者其可以收集到集中的数据库中，其中销售人员可以从该集中的数据库提取数据。编译，搜索，以及从这种数据库发布数据的方法是本领域技术人员所熟知的，并且这里不需要额外的详细说明。
第十二，正如HTML提供开始电子邮件客户端程序的机制以向预定的地址发送信息，可以设计专用的网页程序设计，用于开始转移预定的记入贷方的款项到预定的用户的Summa信息的超链接。购买者和销售者将简单地都需要Summa帐户。用于Summa超链接的程序设计将开始授权向销售者付款的Summa信息，最可能在到销售者的信息中包括确认被购买的物品。在典型的应用中，购买者将确认购买，最可能以口令确认，然后将完成Summa交易。如果需要发货地址，则其将被自动地从购买者的数据库中提供。该方法提供了完成互联网购买的更加容易的方式，其不需要填写联系信息和不需要泄露信用卡号码。类似的方法可以被用于小额付款系统。例如，为了获得到包含有用信息的网页的访问，当显示超链接之后的费用的专用的超链接被激活时，则其将同时把用户带到希望的页面并授权几分钱的Summa付款，或者当需要时，甚至分的一部分的Summa付款。在该例中，用户将可能设置最高数额，例如5分，为其乐意支付而不需用口令确认购买的数额。在这种方式下，Summa帐户用户能够容易地访问需要小额付款以浏览其内容的网址。
第十三，在许多应用中提供或要求数字识别(DI)可能是有用的。例如，可以由发送方提供DI，其具有合同标价，或具有税款的申请和支付。在这种情况下，发送方将简单地选择将DI附加到Summa信息的选项，并且接收方将能够考察是否任何信息具有DI。相反地，在传送Summa信息之前，发送方可能需要来自接收方的DI。这类似于发送注册的邮件或合法的通知，其中发送方必须为传送签字或者甚至产生政府或公司ID。为了完成这一选项，Summa信息的发送方可以被提供对于传送设置关于一般或专用的DI条件的选项。提供DI的任务可以是自动的或半自动的。更一般地，接收方将电子地在其Summa客户机程序或其网络服务器中存储一个或更多数字识别，从而他们将在任何时间随时被使用。例如，发送方可以在发送Summa信息之前，要求或者数字签名和/或以专用的CA形式的身份确认。在该例中，信息将被放在保持队列中，且网络服务器将向接收方的网络服务器发送对要求的DI的请求。如果接收方将其终端配置为自动地满足所有DI请求，则接收方的网络服务器将自动地将DI发送到发送方的网络服务器。如果需要，发送方或发送方的网络服务器将使用发行方(issuing party)的公钥确认CA的授权。在确认接收方的身份后，接着在通常的情况下，排队的Summa信息将被释放以发送。可选地，如果发送方需要或接收方的选项需要，则将当在每次要求情况下接收方授权发送时，才提供DI，其中接收方是通过点击适当的按钮或图标以手动地确认允许提供DI来授权发送的。在这种情况下，接收方此时将不接收初始的Summa信息本身，而只是接收请求DI的通知，其可能包括请求者的名字。一般地，在传送排队的信息之前，请求DI的通知将被看做专用的文件类型，其在显示时将包括允许容易同意请求的按钮。然而，该请求也能够被看做分离的Summa信息，适当的接收费将用于该Summa信息。
第十四，可能进一步增加收集的销售数据的价值，从而增加用户能够从接收费获得的收入，这是通过从其它金融交易收集关于购买习惯的额外的信息。例如，一般在零售公司关于付款卡和信用卡销售的收集的数据类型能够被链接到每个用户的数据库。可选地，服务提供商发行的新的类型的信用卡或付款卡可以被用作代币，或智能卡，以在专用的交易终端在零售公司的结帐通道鉴定Summa交易。在该例中，代币可能包括将被终端检验的加密的CA，其也可以提供用户口令的输入。在用户确认销售后，终端将生成Summa信息，其将支付购买并上载用户的购买的列表到网络服务器。在该例中，结帐终端作用只是任何用户可以访问的专用Summa客户机程序，其中的用户用适当的被加密的代币和口令将其向终端识别。无论何时用户想要从联网的设备访问其Summa帐户，其中Summa网络将该联网的设备识别为不是其“一般的”接入点之一时，类似的代币也可以被用作附加的安全预防措施。对于电子领域技术人员来说，用于以累积有用的销售数据的方式实现金融交易的上述和类似方案的实施，将是显而易见的。然而，本发明是独特的，其在于为了消费者的财务效益累加销售数据。
最后，重要的是注意尽管通过网络服务器和Summa客户机程序能够有效地实施本系统，对于程序设计领域的技术人员来说，显而易见的是相同的一般方法能够被用于通过基于服务器的应用软件或基于网络的站点实施本发明，其是以类似于下面的方式实施的，即基于Hotmail网站的电子邮件站点通常被用作使用Outlook Express的替代品以浏览存储在网络服务器上的电子邮件。
另外的结果本发明开启了用于贸易的许多新的方法和模型的方式。例如，互联网服务提供商能够为用户放弃订阅费用，以替换对其用户的接收费或资金转移征收的服务费用。技术支持中心能够使用Summa帐户以为请求帮助收集预付款。公司可以为其雇员的Summa帐户设置接收费，从而收集关于联系其雇员的外人的价值。该项收入将有助于抵消向雇员提供通信工具的费用，并从其雇员创造附加价值。
如将对于那些计算机程序设计领域的技术人员明显的，Summa帐户能够容易地被编程以满足许多标准商业惯例。例如，Summa帐户可能是多路复用的(multiplexed)，即几个财务帐户能够被链接到单个用户地址。在这种情况下，用户可能使用单个Summa客户机程序以检索其所有信息，但是当发送Summa信息时，用户将被允许从多个财务帐户中选择，其中财务帐户中可用的资金将被提取以支付接收费或其它付款。相反地，用于多个用户的用户地址，例如，丈夫和妻子，能够被链接到联合的财务帐户上。本系统还能够被容易的修改以要求两个或更多用户授权付款。例如，电子Summa发票能够被发送到公司的会计师。在检验了发票后，接着会计师可以授权付款，但是信息不能被直接发送到接收方，而是相反地被自动地路由到用于帐户的“共同签字人”，企业主。在企业主确认其传送后，将仅发送Summa信息，包括付款。
因为所有的Summa帐户记录是以电子格式，同时很明显该记帐信息能够被容易的读出或输入到记帐软件中。可选地，记帐软件能够被合并到Summa客户机程序中。在浏览了本发明的教导后，对于程序设计和记帐领域的任何技术人员十分明显的是通过程序设计管理一般用途或特殊用途的Summa帐户中的微小变换，可以完成或模仿用于处理多帐户，多签名人，跟踪花费和付款，收集消费者历史，等等的任何标准。
结论本发明所公开的技术产生了下述的优点他们增加了用户身份和时间的价值，并为用户提供对接收的电子信息的类型和数量的更好的控制；他们改正了现有技术中的固有缺点，即其没有提供管理接收的电子邮件信息的数量和质量的实际方法，并且没有提供为用户产生收入的实际方法；他们减少了用户把其电子邮件地址保密以避免被不想要的电子邮件信息淹没的本能，从而促进了更加公开的地址记录，其将有助于适当的通信；他们提供了在计算机网络上通过用户和其服务提供商之间的技术与合同商业关系的系统进行金融交易的新的方式；
他们为商业电子邮件信息和消费者兴趣的识别提供了更加开放的结构，通过消除了用户被不想要的电子邮件信息“打扰”的感觉，促进了企业和消费者之间的联系；以及他们为服务提供商提供了新的收入来源，降低了其服务的费用，并为沿着电话公司，银行，以及信用卡公司使用的模型的企业发展开发了新的途径。
尽管上面的描述包含许多实施例和明确的例子，但是这些不应被看作限制本发明的范围，而只是提供了一些在其中能够实施本发明的原则性方法的说明。一旦被公开，对于本领域技术人员来说，定制该过程以适合用户和服务提供商的独特的需要将是显而易见的。例如，Summa客户机程序可以被嵌入在蜂窝电话中和其它的联网的电子设备中。类似地，接收费可以被用于接听电话，其为电子信息的另一种形式。
因此，前述被看为对本发明的原理的说明，但无论如何不是穷举性的。对于本领域技术人员来说，众多的修改和变换将是显而易见的。因此，将本发明限制到这里所示和所描述的准确的结构和过程中是不希望的，且因此，利用用户可访问的开关的任何修改和等价物落入本发明的范围内，其中开关限制计算机对其外围设备的访问。
权利要求
1.一种实现Summa帐户之间的金融交易的方法，每个Summa帐户是规定向至少一个财务帐户记入贷方和记入借方的电子信息系统，每个所述的Summa帐户对于连接到至少一个网络服务器的多个联网的电子设备是可访问的，所述方法包括下述步骤(a)在每个网络服务器上，存储和检索文件，所述文件包括由该网络服务器服务的每个Summa帐户的至少一个拥有者的信息；(b)规定每个Summa帐户的至少一个拥有者指定至少一笔接收费，其中所述的接收费是接收寄到所述帐户的至少一个Summa信息所要求的接收费；以及(c)在发送了所述Summa信息后，从发送方到接收方转移所述接收费的付款。
2.一种实现Summa帐户之间的金融交易的方法，每个Summa帐户规定向至少一个财务帐户记入贷方和记入借方的电子信息系统中的帐户，所述的财务帐户与每个Summa帐户关联，每个所述的Summa帐户对于连接到至少一个网络服务器的多个联网的电子设备是可访问的，所述方法包括下述步骤(a)在每个网络服务器上，存储和检索文件，所述文件包括由该网络服务器服务的Summa帐户的至少一个用户的信息；(b)规定Summa帐户的至少一个用户发送至少一条Summa信息以用于在Summa帐户之间的资金的所述转移，每个Summa信息包括至少一个信息部分和至少一个资金指定部分，其表示被授权从所述发送方的财务帐户记入借方的所述资金；以及(c)将所述信息部分发送到接收方，并且将资金转移到所述接收方的财务帐户。
3.如权利要求2所述的方法，其包括在步骤(c)之前的步骤(d)无论何时确定在发送方的财务帐户中可用的所述资金少于所述资金指定部分时，拒绝所述Summa信息的发送；以及(e)向所述发送方发送通知，即由于不充足的资金的原因，所述Summa信息的发送被拒绝。
4.如权利要求2所述的方法，其包括在步骤(c)之前的步骤(d)规定至少一个Summa帐户用户指定至少一笔接收费，其中所述的接收费是接收寄到该帐户的Summa信息所要求的接收费；以及其中步骤(b)包括步骤(e)规定所述被授权的资金的至少一些部分被用作所述接收方所要求的所述接收费的付款。
5.如权利要求4所述的方法，其中步骤(d)包括步骤(f)为第一组发送方指定第一要求的信息接收费，其中的所述第一组发送方表示其第一类别，为第二组发送方指定第二要求的信息接收费，其中的所述第二组发送方表示其第二类别；以及(g)在确定所述发送方是所述第一类别中的成员后，在所述Summa信息发送后，转移用于所述发送方的第一类别的所述要求的接收费的付款；以及(h)在确定所述发送方是所述第二类别中的成员后，在所述Summa信息发送后，转移用于所述发送方的第二类别的所述要求的接收费的付款。
6.如权利要求5所述的方法，其包括在步骤(c)之前的步骤(i)规定所述发送方提供用于确定所述发送方的类别的信息；以及其中步骤(g)和(h)是根据步骤(i)所提供的所述信息完成的。
7.如权利要求4所述的方法，其中在步骤(c)中，转移到所述接收方的帐户的所述资金仅等于所述接收费的数额，并包括步骤(f)将任何多余的资金返回记入所述发送方的帐户的贷方，其中所述多余的资金是被授权从所述发送方的帐户记入借方的。
8.如权利要求4所述的方法，其包括在步骤(c)之前的步骤(f)规定所述信息的所述发送方指定被授权用作所述接收费的付款的最高发送费；(g)无论何时所述最高授权的费用少于所述要求的接收费时，拒绝所述信息；以及(h)无论何时所述最高授权的费用足够支付所述要求的接收费时，继续所述Summa信息的所述处理。
9.如权利要求8所述的方法，其包括在步骤(c)之前的步骤(i)规定每个Summa帐户的至少一个拥有者为第一组发送方指定第一要求的最少接收费，其中所述第一组发送方表示其第一类别，以及为第二组发送方指定第二要求的最少接收费，其中所述第二组发送方表示其第二类别；(j)规定每个Summa帐户的至少一个拥有者在由所述接收方预先确定的一段时间内指定所述接收方乐于从所述第一类别的发送方接受的第一最大数量的信息，以及指定所述接收方乐于从所述第二类别的发送方接受的第二最大数量的信息；(k)无论何时由所述第一类别的发送方发送的与Summa信息关联的所述最高授权的费用足够支付所述要求的接收费时，保持所述Summa信息，直到所述接收方预先确定的时间已经经过，在所述时间之后，等于所述接收方乐于从所述第一类别的发送方接受的所述最大数量的信息的信息数量被处理以发送，其中的所述信息具有最大的最高发送费；以及(1)无论何时由所述第二类别的发送方发送的与Summa信息关联的所述最高授权的费用足够支付所述要求的接收费时，保持所述Summa信息，直到所述接收方预先确定的时间已经经过，在所述时间之后，等于所述接收方乐于从所述第二类别的发送方接受的所述最大数量的信息的信息数量被处理以发送，其中的所述信息具有最大的最高发送费。
10.如权利要求4所述的方法，其包括在步骤(c)之前的步骤(f)规定所述Summa信息的所述发送方指定被授权以被用作所述接收费的付款的最高发送费；(g)规定每个Summa帐户的至少一个拥有者定义希望的在预先确定的时间段内的最低水平，所述的收入来自于至少一组预先定义的发送方所支付的发送费；(h)响应由所述预先定义的组中的至少一个发送方开始的Summa信息，无论何时所述最高授权的费用足够支付所述要求的接收费时，处理所述sumnma信息，并在所述预先确定的时间段内累积从所述预先定义的发送方的组中收取的所述接收费的记录；(i)响应由所述预先定义的组中的至少一个发送方开始的信息，无论何时所述最高发送费少于要求的收货费时，在出价队列中保持所述信息；(j)当所述预先确定的时间段到期时，如果信息保持在所述出价队列中则仅向所述接收方发送所述最小数量，其中被选择以发送的所述信息仅是那些具有最大的最高被授权的发送费的信息，并且当所述被授权的发送费被加到在所述预先确定的时间段内已经收取的接收费的所述记录时，其几乎等于或者超过所述希望的最少收入；以及(k)允许所述最高被授权的发送费作为所述要求的接收费被接受，其中所述要求的接收费用于从步骤(j)中的所述出价队列发送的每条信息。
11.如权利要求2所述的方法，其包括在步骤(c)之前的步骤(d)规定每个Summa帐户的至少一个拥有者授权用于从至少一个发送方接收的至少一个Summa信息的接收的至少一项接收付款；以及在步骤(c)中进一步提供步骤(e)将所述被授权的资金的至少一部分作为接收付款转移到所述发送方的财务帐户
12.如权利要求2所述的方法，其包括步骤(d)如法律，合同，或者管理所述交易的用户定义的规定所要求，扣除至少一部分所述被授权的资金；以及(e)将所述被扣除的资金存入法律，合同，或者管理所述交易的用户定义的规定所指定的至少一个财务帐户中。
13.如权利要求2所述的方法，其包括在步骤(c)之前的步骤(d)在所述Summa信息的发送期间，将所述被授权以被记入借方的资金放入第三方保存的帐户中；以及(e)将存入在所述第三方保存的帐户中的所述资金返回到所述财务帐户中，当所述Summa信息没有被发送时，所述资金被从所述财务帐户中提取。
14.如权利要求2所述的方法，其包括步骤(d)在所述文件中存储由每个Summa帐户的至少一个拥有者进行的购买的记录。
15.如权利要求2所述的方法，其包括步骤(d)在所述文件中存储销售数据库，所述销售数据库由关于至少一个Summa帐户的至少一个用户的信息组成，其对于确定可能最可能接收至少一条销售信息的至少一个用户将是有用的；(e)规定销售信息的至少一个发送方从所述销售数据库中进行选择，以确定所述发送方相信将最可能接收销售报价的至少一个用户的列表；以及(f)从销售信息的所述发送方向至少一个用户的所述选择的列表发送表示销售信息的Summa信息。
16.如权利要求2所述的方法，其包括在步骤(c)之前的步骤(d)在所述文件中存储销售数据库，所述销售数据库由关于至少一个Summa帐户的至少一个用户的信息组成，其对于确定可能最可能接收至少一条销售信息的至少一个用户将是有用的；(e)规定无论何时关于至少一个用户的所述信息符合所述发送方提供的至少一个预先定义的标准时，销售信息的至少一个发送方预先授权至少一个Summa信息的发送；以及(f)当收集的关于所述用户的所述信息符合所述发送方提供的所述预先定义的标准时，向至少一个用户发送至少一条预先授权的Summa信息。
17.如权利要求16所述的方法，其在步骤(e)和(f)之间包括步骤(g)规定至少一个用户发送信息到至少一个网络服务器，其将确定所述用户为对接收至少一个预先授权的信息感兴趣。
18.如权利要求2所述的方法，其包括步骤(d)规定所述发送方确定至少一个信息部分作为第一类型的信息或作为第二类型的信息；以及在步骤(b)后包括步骤(e)以为所述第一类型的信息预先定义的方式处理所述第一类型的信息；以及(f)以为所述第二类型的信息预先定义的方式处理所述第二类型的信息。
19.如权利要求2所述的方法，其在步骤(b)中包括步骤(d)提供由Summa帐户的至少一个用户访问的程序设计，其中所述用户激活所述程序设计，生成包括由所述程序设计提供的预先定义的部分的Summa信息。
20.如权利要求2所述的方法，其在步骤(c)之前包括步骤(d)规定Summa信息的每个发送方指定在所述接收方选择响应所述发送方的信息时，由所述发送方要求的响应费用；以及在步骤(c)之后包括步骤(e)通知所述发送方所述接收方要求的响应所述发送方的信息的所述响应费用；以及(f)在发送响应后转移所述响应费用的付款。
21.如权利要求2所述的方法，其在步骤(c)之前包括步骤(d)允许所述发送方设置时间，在该时间发送所述Summa信息的尝试应该停止；以及(e)当允许发送的所述时间已经经过时，删去步骤(c)。
22.如权利要求2所述的方法，其在步骤(b)中包括步骤(d)允许所述发送方确定与所述发送方的Summa帐户关联的多个财务帐户的至少其中之一，从该帐户中所述被授权记入借方的资金将被记入借方。
23.如权利要求2所述的方法，其在步骤(b)和(c)之间包括步骤(d)传输对于用于记入所述发送方的财务帐户的借方的附加的授权的请求到所述Summa帐户的至少一个其它的用户，其中资金将从该帐户被记入借方；以及(e)阻止步骤(c)的完成，直到已经接收到所述的附加的授权。
24.如权利要求2所述的方法，其包括步骤(d)通过由至少一个服务提供商操作的多个网络服务器提供多个Summa帐户；(e)确定每个网络服务器到至少一个票据交换所服务器；(f)规定至少一个网络服务器发送信息到至少一个票据交换所服务器，其描述在与所述网络服务器服务的至少一个Summa帐户关联的可用资金中的至少一个交换；以及(g)规定至少一个票据交换所服务器使用至少一个网络服务器提供的所述信息，以处理资金的转移，其使至少一个Summa帐户的可用资金中的所述交换达到适当的平衡。
25.如权利要求2所述的方法，其包括步骤(d)通过由至少一个服务提供商操作的多个网络服务器提供多个Summa帐户；(e)规定每个服务提供商在至少一个电子地管理的资金帐户中，保持存储在由至少一个网络服务器服务的所述Summa帐户中的净资产；(f)确定每个网络服务器到至少一个票据交换所服务器；(g)规定至少一个网络服务器发送信息到至少一个票据交换所服务器，其描述存储在至少一个电子地管理的资金帐户中的净资产中的至少一个交换；以及(h)规定至少一个票据交换所处理在至少两个电子地管理的资金帐户之间的转移资金，以根据至少一个网络服务器提供的所述信息，使每个电子地管理的资金帐户中的净资产达到适当的平衡。
26.如权利要求2所述的方法，其包括步骤(d)规定第一组用户具有与保存在第一金融机构的财务帐户关联的Summa帐户，和第二组用户具有与保存在第二金融机构的财务帐户关联的Summa帐户；(e)规定至少一个为所述第一组的用户和所述第二组的用户提供服务的服务提供商，其在所述第一金融机构具有至少一个作为第一帐户的财务帐户，以及在所述第二金融机构具有至少一个作为第二帐户的财务帐户；(f)规定当所述第一组用户中Summa信息的所述发送方授权资金的转移时，所述资金被从在所述第一金融机构的与所述发送方的Summa帐户关联的财务帐户记入借方，并被存入所述服务提供商的第一帐户；(g)规定当所述第二组用户中Summa信息的所述发送方授权资金的转移时，所述资金被从在所述第二金融机构的与所述用户的Summa帐户关联的财务帐户记入借方，并被存入所述服务提供商的第二帐户；(h)规定当在所述第一组中的Summa帐户的接收方接收资金的存款时，所述资金被从所述服务提供商的所述第一财务帐户记入借方；以及(i)规定当在所述第二组中的Summa帐户的接收方接收资金的存款时，所述资金被从所述服务提供商的所述第二财务帐户记入借方。
27.如权利要求2所述的方法，其包括在步骤c之前的步骤(d)为至少一个用户提供至少一个联网的电子设备可读的代币，其中所述代币包含确定至少一个Summa帐户的信息；(e)用所述联网的电子设备读取所述代币，以提取关于至少一个Summa帐户的信息；以及(f)使用从所述代币提取的所述信息，以确定所述发送方的资金将被从其记入借方的所述财务帐户。
28.一种用于执行Summa帐户的用户之间的金融交易的系统，每个Summa帐户包括电子信息系统，所述电子信息系统规定记入与每个Summa帐户关联的至少一个财务帐户的贷方和借方，通过由至少一个网络服务器服务的至少一个联网的计算机，每个所述的Summa帐户被至少一个用户管理，其包括(a)至少一个文件存储设备，其被连接到每个网络服务器以存储和检索电子记录，所述的电子记录包括为每个用户完成所述电子信息的发送以及记入至少一个财务帐户的贷方和借方的电子处理所必须的信息；(b)在至少一个联网的计算机上的用户激活的程序设计，其规定至少一个用户作为所述发送方开始至少一个信息包到所述发送方的服务器的所述发送，其中所述信息包确定至少一个其它的用户作为所述接收方，并包括将被发送到所述接收方的至少一个信息，处理参数，以及被授权被从所述发送方的财务帐户记入借方的所述资金数额的至少一个标识；(c)在至少一个网络服务器上的程序设计，所述网络服务器作为所述发送方的服务器，以当预先确定的条件满足时，将从所述发送方联网的计算机接收的所述信息包的至少一些部分传输到作为用于所述接收方的所述接收服务器的至少一个网络服务器；(d)用于至少一个网络服务器的程序设计，所述网络服务器作为所述接收服务器，当预先确定的条件满足时，将从至少一个发送服务器接收的所述信息包的至少一部分传输到所述接收方可访问的至少一个联网的计算机；(e)用于至少一个网络服务器的程序设计，从存储在至少一个网络服务器上的所述电子记录，以及包括在由所述发送方建立的每个信息包中的信息，确定被授权以被记入借方的所述资金的部分，其是被要求从所述发送方的财务帐户记入借方的；(f)用于至少一个网络服务器的程序设计，从存储在至少一个网络服务器上的所述电子记录，以及包括在由所述发送方建立的信息包中的信息，确定应该被记入所述接收方的财务帐户的贷方的适当的资金数额；(g)用于至少一个网络服务器的程序设计，当预先确定的条件满足时，从所述发送方的财务帐户将将要被记入借方的资金的所述要求部分记入借方；(h)用于至少一个网络服务器的程序设计，当预先确定的条件满足时，将所述适当的资金数额记入所述接收方的财务帐户的贷方。
全文摘要
一种执行Summa帐户用户之间的金融交易的方法，其中每个Summa帐户包括电子信息系统，该系统规定记入与每个Summa帐户关联的至少一个财务帐户的贷方和借方的款项。本发明还允许每个用户定义与其它用户的身份关联的接收费清单，以作为对接收他们的信息的发送的补偿而收费。用户许可后，从Summa帐户产生的购买记录可以被保存在销售数据库中，增加了用户的市场一致性价值和用户可以收取的相应的接收费价值。本发明的主要优点包括，但不限于(1)电子金融交易是以更加安全的方式完成的，其具有适当的跟踪和验证，(2)信息接收方从其市场一致性价值获取收入，以及(3)商业企业能够更容易地确定有兴趣接收其商业报价的个人。
文档编号G06Q40/00GK101095160SQ200580005759
公开日2007年12月26日 申请日期2005年2月24日 优先权日2004年2月26日
发明者大卫·C·里尔顿 申请人:大卫·C·里尔顿