一种贷前风险监控方法及装置与流程

本发明涉及金融风险控制技术领域，尤其涉及一种贷前风险监控方法及装置。

背景技术：

随着我国整体经济水平的不断发展和支持实体经济的相关政策出台，中小微企业已经成为社会经济发展不可缺少的力量。

现有的中小微企业作为核心企业的供应商，由于核心企业的资金规划问题，核心企业在收到供应商企业的货物，货款通常会延迟付给供应商企业。作为供应商的中小微企业的资金流容易出现问题，因此需要向银行等资金方寻求贷款。但中小微企业点据市场份额很大，但多于创业或发展阶段，信用评价受财务状况影响以致融资的困难的问题广泛存在。银行作为资金方将贷款贷给供应商，但无法对供应商的贷款风险进行控制。

因此，现有技术还有待于改进和发展。

技术实现要素：

鉴于上述现有技术的不足，本发明的目的在于提供一种贷前风险监控方法及装置，旨在解决现有技术中资金方无法对作为核心企业的供应商的贷前风险进行监控的问题。

本发明的技术方案如下：

一种贷前风险监控方法，所述方法包括：

检测到供应商的贷款请求时，获取核心企业的交易数据，所述贷款请求中包括供应商与核心企业的交易合同；

根据交易数据对供应商的贷款请求进行复核，判断供应商与核心企业的交易的真实性；

若供应商与核心企业的交易是真实的，则根据供应商的贷款请求向供应商发放贷款；

若供应商与核心企业的交易是虚假的，则不向供应商发放贷款。

可选地，所述检测到供应商的贷款请求时，获取核心企业的交易数据，所述贷款请求中包括供应商与核心企业的交易合同，包括：

检测供应商的贷款请求时，对贷款请求进行解析，获取所述贷款请求中供应商提供的核心企业；

获取供应商提供的核心企业的历史交易数据。

可选地，所述根据交易数据对供应商的贷款请求进行复核，判断供应商与核心企业的交易的真实性，包括:

对所述核心企业的历史交易数据进行解析，获取所述历史交易数据中存储的历史交易合同；

判断所述历史交易合同中的历史供应商是否存储有供应商的名称；

若存储有供应商的名称，则判断历史交易合同与贷款请求中的交易合同的内容是否相同；

若历史交易合同与贷款请求中的交易合同的内容相同，则判定供应商与核心企业的交易是真实的；

若历史交易合同与贷款请求中的交易合同的内容不相同，则判定供应商与核心企业的交易是虚假的。

可选地，所述根据供应商的贷款请求向供应商发放贷款，包括：

根据预先创建的融资模型创建贷款项目，生成贷款合同；

根据贷款合同录入放款数据，并对贷款项目进行监控。

可选地，所述根据预先创建的融资模型创建贷款项目，生成贷款合同，包括：

根据预先创建的融资模型创建贷款项目，判断核心企业是否参与贷款合同；

若核心企业参与贷款合同，则获取核心企业签署指令，生成贷款合同；

若核心企业不参与贷款合同，则判定合同签署完成，生成贷款合同。

可选地，所述根据贷款合同录入放款数据，并对贷款项目进行监控，包括：

对放款数据进行复核，复核成功后生成扣款计划；

根据扣款计划及贷款合同中的扣款规则，对贷款项目进行监控。

可选地，所述根据贷款合同录入放款数据，并对贷款项目进行监控后，还包括：

监控供应商账户的余额和流水，根据供应商的账户和流水进行数据分析后生成报表；

根据预设的规则对放款数据生成贷款预警。

本发明的另一实施例提供了一种贷前风险监控装置，所述装置包括至少一个处理器；以及，

与所述至少一个处理器通信连接的存储器；其中，

所述存储器存储有可被所述至少一个处理器执行的指令，所述指令被所述至少一个处理器执行，以使所述至少一个处理器能够执行上述的贷前风险监控方法。

本发明的另一实施例还提供了一种非易失性计算机可读存储介质，所述非易失性计算机可读存储介质存储有计算机可执行指令，该计算机可执行指令被一个或多个处理器执行时，可使得所述一个或多个处理器执行上述的贷前风险监控方法。

本发明的另一种实施例提供了一种计算机程序产品，所述计算机程序产品包括存储在非易失性计算机可读存储介质上的计算机程序，所述计算机程序包括程序指令，当所述程序指令被处理器执行时，使所述处理器执行上述的贷前风险监控方法。

有益效果：本发明公开了一种贷前风险监控方法及装置，相比于现有技术，本发明实施例可通过获取供应商与核心企业的交易数据，根据交易数据中交易的真实性，决定资金方是否为供应商企业提供贷款，即方便了供应商获取贷款，也为资金方的贷前风险进行监控，降低了资金方的风险。

附图说明

下面将结合附图及实施例对本发明作进一步说明，附图中：

图1为本发明一种贷前风险监控方法较佳实施例的流程图；

图2为本发明一种贷前风险监控装置的较佳实施例的硬件结构示意图。

具体实施方式

为使本发明的目的、技术方案及效果更加清楚、明确，以下对本发明进一步详细说明。应当理解，此处所描述的具体实施例仅仅用以解释本发明，并不用于限定本发明。以下结合附图对本发明实施例进行介绍。

本发明实施例提供了一种贷前风险监控方法。请参阅图1，图1为本发明一种贷前风险监控方法较佳实施例的流程图。如图1所示，其包括步骤：

步骤s100、检测到供应商的贷款请求时，获取核心企业的交易数据，所述贷款请求中包括供应商与核心企业的交易合同；

步骤s200、根据交易数据对供应商的贷款请求进行复核，判断供应商与核心企业的交易的真实性，若供应商与核心企业的交易是真实的，则执行步骤s300，若供应商与核心企业的交易是虚假的，则执行步骤s400；

步骤s300、根据供应商的贷款请求向供应商发放贷款；

步骤s400、不向供应商发放贷款。

具体实施时，资金方在放贷时获取交易数据，根据交易数据进行贷款项目复核，并判断供应商与核心企业的交易是否真实，如果交易是真实的，则根据供应商的贷款请求向供应商发放贷款，如果交易是虚假的，则资金方不向供应同发放贷款，以提高资方贷款资金的安全。

本发明实施例的贷前风险监控方法，应用于贷前风险监控平台。贷前风险监控平台包括监控中心、数据中心和前置系统。其中数据中心对整体系统配置，推送前置系统配置，数据中心用于基础数据维护，各模块类型、客户、配置等，根据客户配置接收配置数据。前置系统包括数据确权模块及系统配置模块，通过系统配置模块配置数据确权模块的数据确权业务，导入核心企业的供应商历史交易数据；

数据中心维护融资模型；前置系统中核心企业导入交易数据，推送到数据中心；

数据中心根据交易数据对供应商的贷款请求进行复核，判断供应商与核心企业的交易的真实性；若是，根据交易数据进行创建贷款项目，如果否，则不发放贷款；

根据交易数据进行创建贷款项目后，数据中心生成服务费；监控系统接收服务费扣款计划及规则；数据中心签署贷款合同。

在进一步地实施例中，检测到供应商的贷款请求时，获取核心企业的交易数据，所述贷款请求中包括供应商与核心企业的交易合同，包括：

检测供应商的贷款请求时，对贷款请求进行解析，获取所述贷款请求中供应商提供的核心企业；

获取供应商提供的核心企业的历史交易数据。

具体实施时，当供应商要贷款时，贷前风险监控平台发送贷款请求，前置系统录入核心企业的业务数据、白名单历史数据、交易数据；数据中心开始业务，监控中心处理业务，数据中心根据历史交易数据进行白名单审核。前置系统导入交易数据。

进一步地，根据交易数据对供应商的贷款请求进行复核，判断供应商与核心企业的交易的真实性，包括:

对所述核心企业的历史交易数据进行解析，获取所述历史交易数据中存储的历史交易合同；

判断所述历史交易合同中的历史供应商是否存储有供应商的名称；

若存储有供应商的名称，则判断历史交易合同与贷款请求中的交易合同的内容是否相同；

若历史交易合同与贷款请求中的交易合同的内容相同，则判定供应商与核心企业的交易是真实的；

若历史交易合同与贷款请求中的交易合同的内容不相同，则判定供应商与核心企业的交易是虚假的。

具体实施时，判断核心企业的历史交易合同中是否存在与供应商的名称，如果有，进一步判断合同内容是否相同，合同内容包括但不限于交易金额、进款日期等数据。若合同内容相同，则判定当前供应商与核心企业的交易是真实的，从而提高了资金方的贷款安全性。若合同内容不相同，则判定合同内容当前供应商与核心企业的交易是虚假的。

在一些其他的实施例中，根据供应商的贷款请求向供应商发放贷款，包括：

根据预先创建的融资模型创建贷款项目，生成贷款合同；

根据贷款合同录入放款数据，并对贷款项目进行监控。

具体实施时，前置系统导入交易数据；数据中心根据融资模型进行创建贷款项目，贷款项目合同生成，数据中心录入放款数据；监控中心开始监控贷款项目；若检测到监控中心监控结束，则数据中心结束贷款项目，并进行报表分析。

其中预先创建的融资模型表结构为树状结构，可生成树形数据；融资模型中的前置条件表示为贷款项目的创建需要从前置系统中导入交易数据，根据交易数据进行贷款项目的创建；系统业务中，前置条件指定了是否回写前置系统业务数据；融资模型作为基础数据进行维护，如果融资模型进行了业务关联则不允许删改；融资模型名称不允许重复，可对融资模型进行说明保存，或关键字区分。

创建贷款项目时，检查服务费率：平台服务费率＝资金方服务费率+供应商服务费率；创建贷款项目的对象当前状态必须为正常的，否则不允许创建；

判断是否存在贷款项目与交易数据的关联，如果存在关联则为核心企业导入的交易数据进行创建贷款项目或则是已暂存过的贷款项目，仅进行修改贷款项目信息；如果不存在关联则进行贷款项目的新增，贷款项目交易数据关系的新增，关系中的对应交易数据可为空；

贷款项目中所涉及的合同以及以后账户将由单独的表进行关联保存；

创建贷款项目所需要签署的合同以及以后账户将由单独的表进行关联保存；如果贷款项目是暂存后修改再进行创建的，则在创建时将物理删除暂存的合同和银行账户信息，重新保存录入的合同和银行账户信息；创建贷款项目时如果涉及确权协议，当前置条件存在时，回调前置系统进行确权处理，不存在时则直接确权成功；

确权接口中包括服务费的扣款计划生成；服务费根据贷款项目中设置的比例进行计算，生成后直接推送到监控系统中进行监控扣款，服务费表中保存服务费记录；服务费计算根据贷款项目中的比例和平台方与核心企业协议中协定的比例进行计算得到服务费结果；

如果贷款项目的合同选择线上签署则选择合同模板进行定制化的合同生成，根据合同模板进行签署；线下签署则进行合同附件上传，签署过程不在系统中维护，暂存合同时，仅对合同信息进行保存。

录入放款数据时校验，贷款合同id必须存在、贷款项目线上合同必须全部签署完成；放款数据根据类型生成不同的明细进行保存，到期本息的明细中只生成本金和利息两条数据，按月付息则根据还息日、金额、期数进行计算，生成一条本金记录和多条利息记录，后期接入多本多息计算规则待需求确认。

进一步地，根据预先创建的融资模型创建贷款项目，生成贷款合同，包括：

根据预先创建的融资模型创建贷款项目，判断核心企业是否参与贷款合同；

若核心企业参与贷款合同，则获取核心企业签署指令，生成贷款合同；

若核心企业不参与贷款合同，则判定合同签署完成，生成贷款合同。

具体实施时，前置系统导入交易数据；数据中心根据融资模型进行创建贷款项目，贷款项目合同生成，判断核心企业是否参与合同；

若核心企业参与合同，则核心企业通过前置系统签署合同；若核心企业未参与合同，则数据中心判定合同签署完成。

进一步地，根据贷款合同录入放款数据，并对贷款项目进行监控，包括：

对放款数据进行复核，复核成功后生成扣款计划；

根据扣款计划及贷款合同中的扣款规则，对贷款项目进行监控。

具体实施时，放款数据复核成功后生成扣款计划，如果录入时放款数据还息状态为已结清则不再生成利息的扣款计划；生成的扣款计划连同扣款规则一起同时推送到监控系统中进行监控，当前创建的扣款计划需要在监控系统中同步生成当天的扣款计划，发送成功后即刻开始进行监控；

放款数据复核成功后贷款项目由未放款状态变更为已放款，如关联核心企业则回调前置系统；

复核失败时，删除调放款数据及明细，需要重新录入放款数据；

放款数据复核成功之后，可授权指定监管人员。

服务费的扣款规则为传递供应商银行账户，用于监控流水；

扣款计划中的规则为贷款项目中设定的规则，拼接成json格式字符串进行传递解析，贷款项目中的规则默认值为融资类型中设定的值，但在创建贷款项目时为确保最大的兼容性，所有的规则可根据当前情况进行修改。

放款数据台账导入，当前校验，数据去重(当前导入所有内容、数据库中所有的记录都不允许重复)、字符串去空格、供应商名称是否存在、资金方账户信息、还款类型(按月付息必须输入每月扣息日，到期本息需要输入是否结清)、放款日期必须小于交易应付日期；

放款数据台账导入时需要选择融资类型，创建业务数据时需要根据融资类型进行数据校验保存；台账创建业务数据包括贷款项目和施救数据录入，贷款项目中合同处理方案待需求确认后二次开发处理；

根据台账生成贷款项目数据完成后进行放款数据录入，由于生成时涉及众多个表，注意异常回滚数据；

台账确认生成业务数据后不可重复生成，生成完成后不允许删除导入数据；

前置推送到数据中心的交易数据进行对账，对账成功后则不能够在前置系统中撤回，只能在数据中心进行作废处理。

交易数据主要是前置系统中导入，数据中心对交易数据进行业务处理后，通过前置系统的接口进行回调，改变交易数据的状态显示；

监控系统中生成的来账提醒可通过主动调用监控系统进行获取，监控系统中来账提醒已实现使用消息队列数据中心发送消息，数据中心对消息进行处理；

数据中心对监控中心定时获取数据，当扣款计划执行完成后，修改业务数据状态。

进一步地，根据贷款合同录入放款数据，并对贷款项目进行监控后，还包括：

监控供应商账户的余额和流水，根据供应商的账户和流水进行数据分析后生成报表；

根据预设的规则对放款数据生成贷款预警。

具体实施时，数据中心定时从监控中心获取监控账户的余额和流水，针对账户余额和流水进行数据分析生成报表，根据规则对放款数据生成贷款预警，例如账户余额不足、流水异常等等。生成报表还包括贷款项目总金额、放款数据总金额、未到期金额、已还金额、利息金额；具体地贷款项目总金额为贷款项目查询中，当前所属资金方下的贷款项目数据进行汇总统计；放款数据总金额为贷款项目明细中录入的放款金额汇总；未到期金额为放款数据中，本金应还日期前的放款数据，并且状态为未完成或部分完成状态，未到期数据不包括逾期；已还金额为监控系统中监控到完成还款的交易单金额汇总；所有的总数、数量以及放款数据id个数为准，多条明细指向同一条放款数据则计为一条数据；利息金额在扣款计划中进行维护，在还款监控时，扣款计划保证数据不变。

进一步地实施例中，账户监管从录入放款数据开始，当放款数据审核成功后开始进行账户监管；账户监管中将对贷款项目、放款数据、还款明细、账户余额、账户流水中进行统计数据，进行报表分析及统计；预警包括余额预警、划转失败和异常交易。余额预警具体指监控一周内本金待还的放款数据，汇总所有监管账户中的可归集余额，可归集金额不足时进行项目预警；划转失败是指当账户在进行账户扣款时，扣款失败时进行预警提示；异常交易是指当账户发生异常交易时进行预警提示。若有来账，提醒手动扣款。

预警信息单独进行维护，明细数据分表维护；预警信息表以放款数据id和类型作为唯一标志进行维护，保证同一放款数据每种类型数据有且仅有一条；监管结束时清空相关的预警信息。

其中监控的账户的余额和流水具体包括账户余额、账户流水、放款数据、还款明细及扣款计划，具体地，账户余额具体为每天的账户余额仅记录一条数据，保证数据按天进行划分便于统计；

账户流水具体为：流水中检测到监管账户的支出流水时，将产生异常交易预警，但当下一次检测到收入时，默认覆盖掉预警信息，仅保留明细进行查询；放款数据具体为统计总放款金额及数量；

还款明细具体为从监控中心拉取还款明细，每一笔还款记录对应相应的放款数据，用于统计已还金额；

扣款计划具体为还款计划中记录了本金和利息明细，当需要统计本金和利息总金额时使用。

需要说明的是，在上述各个实施例中，上述各步骤之间并不必然存在一定的先后顺序，本领域普通技术人员，根据本发明实施例的描述可以理解，不同实施例中，上述各步骤可以有不同的执行顺序，亦即，可以并行执行，变可以交换执行等等。

本发明另一实施例提供一种贷前风险监控装置，如图2所示，装置10包括：

一个或多个处理器110以及存储器120，图2中以一个处理器110为例进行介绍，处理器110和存储器120可以通过总线或者其他方式连接，图2中以通过总线连接为例。

处理器110用于完成，装置10的各种控制逻辑，其可以为通用处理器、数字信号处理器(dsp)、专用集成电路(asic)、现场可编程门阵列(fpga)、单片机、arm(acornriscmachine)或其它可编程逻辑器件、分立门或晶体管逻辑、分立的硬件组件或者这些部件的任何组合。还有，处理器110还可以是任何传统处理器、微处理器或状态机。处理器110也可以被实现为计算设备的组合，例如，dsp和微处理器的组合、多个微处理器、一个或多个微处理器结合dsp核、或任何其它这种配置。

存储器120作为一种非易失性计算机可读存储介质，可用于存储非易失性软件程序、非易失性计算机可执行程序以及模块，如本发明实施例中的贷前风险监控方法对应的程序指令。处理器110通过运行存储在存储器120中的非易失性软件程序、指令以及单元，从而执行装置10的各种功能应用以及数据处理，即实现上述方法实施例中的贷前风险监控方法。

存储器120可以包括存储程序区和存储数据区，其中，存储程序区可存储操作装置、至少一个功能所需要的应用程序；存储数据区可存储根据装置10使用所创建的数据等。此外，存储器120可以包括高速随机存取存储器，还可以包括非易失性存储器，例如至少一个磁盘存储器件、闪存器件、或其他非易失性固态存储器件。在一些实施例中，存储器120可选包括相对于处理器110远程设置的存储器，这些远程存储器可以通过网络连接至装置10。上述网络的实例包括但不限于互联网、企业内部网、局域网、移动通信网及其组合。

一个或者多个单元存储在存储器120中，当被一个或者多个处理器110执行时，执行上述任意方法实施例中的贷前风险监控方法，例如，执行以上描述的图1中的方法步骤s100至步骤s400。

本发明实施例提供了一种非易失性计算机可读存储介质，计算机可读存储介质存储有计算机可执行指令，该计算机可执行指令被一个或多个处理器执行，例如，执行以上描述的图1中的方法步骤s100至步骤s400。

作为示例，非易失性存储介质能够包括只读存储器(rom)、可编程rom(prom)、电可编程rom(eprom)、电可擦rom(eeprom)或闪速存储器。易失性存储器能够包括作为外部高速缓存存储器的随机存取存储器(ram)。通过说明丽非限制，ram可以以诸如同步ram(sram)、动态ram、(dram)、同步dram(sdram)、双数据速率sdram(ddrsdram)、增强型sdram(esdram)、synchlinkdram(sldram)以及直接rambus(兰巴斯)ram(drram)之类的许多形式得到。本文中所描述的操作环境的所公开的存储器组件或存储器旨在包括这些和/或任何其他适合类型的存储器中的一个或多个。

本发明的另一种实施例提供了一种计算机程序产品，计算机程序产品包括存储在非易失性计算机可读存储介质上的计算机程序，计算机程序包括程序指令，当程序指令被处理器执行时，使所述处理器执行上述方法实施例的贷前风险监控方法。例如，执行以上描述的图1中的方法步骤s100至步骤s400。

以上所描述的实施例仅仅是示意性的，其中作为分离部件说明的单元可以是或者也可以不是物理上分开的，作为单元显示的部件可以是或者也可以不是物理单元，即可以位于一个地方，或者也可以分布到多个网络单元上。可以根据实际需要选择其中的部分或者全部模块来实现本实施例方案的目的。

通过以上的实施例的描述，本领域的技术人员可以清楚地了解到各实施例可借助软件加通用硬件平台的方式来实现，当然也可以通过硬件实现。基于这样的理解，上述技术方案本质上或者说对相关技术做出贡献的部分可以以软件产品的形式体现出来，该计算机软件产品可以存在于计算机可读存储介质中，如rom/ram、磁碟、光盘等，包括若干指令用以使得一台计算机装置(可以是个人计算机，服务器，或者网络装置等)执行各个实施例或者实施例的某些部分的方法。

除了其他之外，诸如"能够'、"能"、"可能"或"可以"之类的条件语言除非另外具体地陈述或者在如所使用的上下文内以其他方式理解，否则一般地旨在传达特定实施方式能包括(然而其他实施方式不包括)特定特征、元件和/或操作。因此，这样的条件语言一般地不旨在暗示特征、元件和/或操作对于一个或多个实施方式无论如何都是需要的或者一个或多个实施方式必须包括用于在有或没有学生输入或提示的情况下判定这些特征、元件和/或操作是否被包括或者将在任何特定实施方式中被执行的逻辑。

已经在本文中在本说明书和附图中描述的内容包括能够提供贷前风险监控方法及装置的示例。当然，不能够出于描述本公开的各种特征的目的来描述元件和/或方法的每个可以想象的组合，但是可以认识到，所公开的特征的许多另外的组合和置换是可能的。因此，显而易见的是，在不脱离本公开的范围或精神的情况下能够对本公开做出各种修改。此外，或在替代方案中，本公开的其他实施例从对本说明书和附图的考虑以及如本文中所呈现的本公开的实践中可能是显而易见的。意图是，本说明书和附图中所提出的示例在所有方面被认为是说明性的而非限制性的。尽管在本文中采用了特定术语，但是它们在通用和描述性意义上被使用并且不用于限制的目的。