实时贷款处理和贷款资金的制作方法
【专利说明】实时贷款处理和贷款资金
[0001]相关申请
[0002]本申请要求2012年7月24日提交的美国专利申请N0.13/556669的优先权。所提及申请的内容通过引用而全文并入此。
技术领域
[0003]本发明总体上涉及处理资金转账(fund transfer)事务，并且特别涉及在账户信息的多因素验证之后基本实时地处理资金转账事务。
【背景技术】
[0004]在传统模式中，个体通过拜访发薪日借贷地点请求资金，诸如发薪日贷款资金(loan fund)。发薪日贷款资金是小额、短期贷款，其打算要覆盖借款者的直到他或她的下一发薪日之前的消费。出借者提供要在借款者的下一发薪日被偿还的短期的、无担保的贷款。典型地，借款者向出借者开具为贷款加费用的全额的延期支票。在到期日，借款者要回到地点以亲自偿还贷款。如果借款者没有亲自偿还贷款，则出借者将兑换该支票。
[0005]当前，所请求的贷款资金可能花费若干日才被转账至借款者的金融账户，诸如支票账户或储蓄账户。例如，贷款支票存款或者自动清算(“ACH”)转账可能花费更长时间。这是不希望的，因为典型地，请求贷款资金的借款者通常需要非常快地获得这笔资金。此夕卜，借款者以及他/她的账户需要被正确地识别和验证以确保资金被安全转账。诸如携带现金离开发薪日贷款地点的其它问题也是不希望的。
[0006]常规的系统遭受到这些以及其它问题。
【发明内容】
[0007]根据本发明的各种实现，各种系统和方法可解决现有系统的这些以及其它问题。根据本发明的各种实现，各种系统和方法可处理资金转账事务(例如，借贷事务(lendingtransact1n))。系统和方法可通过接收用户对于贷款资金量(例如，发薪日贷款资金量)的请求、第一标识信息(诸如，例如与用户相关联的支付卡(例如，信用卡或借记卡)号码)、以及第二标识信息(诸如，例如支付卡的个人识别号码(PIN))，来处理借贷事务。账户(诸如，例如与第一标识信息相关联的银行账户)可被确定。账户的身份可基于第二标识信息被验证。可发起所请求的贷款资金量到被识别的账户中的存入。所请求的贷款资金量可基本上在被识别的账户被验证之后被立即存入。
[0008]因此，请求贷款资金(例如，发薪日贷款资金)的个人在接收这些贷款时不需要面对严重的延期。此外，在个人的身份已经通过他/她提供的第一标识信息(例如，在发薪日借贷地点)被检验的情况下，个人的第二标识信息(没有在借贷地点被提供)可被用于确保资金被转账至与该个人相关联的账户。第二标识信息可通过经由自动交互式语音应答(“IVR”)系统呼叫个人而被接收。这样，因为第一标识信息和第二标识信息可被分别提供，因此借贷事务保持安全。
[0009]根据以下附图和详细描述，本发明的其它目的和特征对于本领域技术人员将是清楚的。
【附图说明】
[0010]图1是示出根据本发明的各种实现的用于处理资金转账事务的系统的示例的框图。
[0011]图2是示出根据本发明的各种实现的用于处理借贷事务的系统中的处理关系的数据流程图。
[0012]图3是示出根据本发明的各种实现的用于处理发薪日借贷事务的系统中的处理关系的数据流程图。
[0013]图4是示出根据本发明的各种实现的与借贷事务相关联的贷款资金的实时存入中所涉及的各种体之间的示例数据流的示图。
[0014]图5是示出根据本发明的各种实现的借贷事务结算中所涉及的各实体之间的示例数据流的示图。
[0015]图6是示出根据本发明的各种实现的处理资金转账事务的过程的示例的流程图。
[0016]图7是示出根据本发明的各种实现的处理借贷事务的过程的示例的流程图。
【具体实施方式】
[0017]根据本发明的各种实现，用于处理资金转账事务的各种系统和方法可有助于以安全方式进行被请求资金到请求者的即时转账。请求者可以是希望从资金提供者接收资金的个人或者实体。在一些实现中，资金转账事务科包括借贷事务，其中借款者(即，请求者)可从出借者(即，资金提供者)接收被请求的贷款资金(例如，发薪日贷款资金、汽车贷款资金、抵押贷款资金、学生贷款资金、和/或其它类型的贷款资金)。在一些实现中，资金转账事务可包括保险索赔事务、回赠事务、典当事务、与政府或其它私人机构(例如，FEMA-联邦应急管理局，红十字会等)相关联的援助事务和/或涉及向借款者/请求者的资金转账的任何事务。
[0018]图1是示出根据本发明的各种实现的用于处理资金转账事务(例如，借贷事务)的系统100的示例的框图。系统100可包括例如通信装置102、贷款提供者服务器104、网络110、网络112、资金处理服务器115、自适应支付服务器120、数据库140、IVR 150以及硬件安全模块(HSM) 160。
[0019]根据本发明的各种实现，自适应支付服务器120可接收资金转账请求。在一些实现中，请求可包括与资金转账相关联的量。在一些实现中，自适应支付服务器120可接收来自资金提供者、与资金提供者相关联的资金处理服务器115和/或其它实体的请求。例如，在典当事务的情况中，典当债务人可希望从典当商接收资金。自适应支付服务器120可接收来自典当商的对于资金转账的请求，其中请求可包括要被转账给典当债务人的资金的Mo
[0020]根据本发明的各种实现，自适应支付服务器120可接收第一标识信息。在一些实现中，除了别的之外，第一标识信息还可包括信用卡卡号、借记卡卡号、卡持有者姓名(诸如，资金请求者的姓名)、卡持有者的电话号码、卡持有者的通讯地址和/或与资金转账事务有关的其它信息。
[0021]在一些实现中，第一标识信息可被从资金提供者/资金处理服务器115接收。在一些实现中，请求者可在申请资金(在线、经由电话呼叫和/或经由其它通信机构)的同时提供第一标识。在一些实现中，请求者可通过在与资金提供者相关联的实体地点处所提供的磁刷读卡器处刷支付卡来提供第一标识信息，诸如例如支付卡卡号。在一些实现中，第一标识信息可被用于检验从资金提供者请求资金的请求者的身份。在一些实现中，自适应支付服务器120可经由网络110从与资金提供者相关联的资金处理服务器115接收第一标识信息。
[0022]根据本发明的各种实现，自适应支付服务器120可接收第二标识信息。在一些实现中，使用第一标识信息，自适应支付服务器120可识别通信装置102。例如，在一些实现中，第一标识信息可包括通信装置102的电话号码，由此识别通信装置102。根据本发明的各种实现，自适应支付服务器120可查询数据库140以基于第一标识信息来识别通信装置102。
[0023]在一些实现中，自适应支付服务器120可使用IVR 150或者以其他方式与IVR 150接口以便发起与通信装置102的通信。IVR 150可发起经由网络112与通信装置102的通信。一旦通信被建立，则IVR150可提示输入并接收来自通信装置102的第二标识信息。除了别的之外，第二标识信息还可包括预定义的秘密。预定义的秘密可包括例如密码、PIN和/或其它秘密。
[0024]根据本发明的各种实现，通信装置102的示例可包括例如个人计算机、便携式计算机、个人数字助理(PDA)、工作站、网络使能移动电话、WAP装置、网络语音装置或其它装置中的任一个或多个。换句话说，通信装置102可包括被配置为经由网络112传递数据的数据(或者因特网)功能。这样，请求者或者其它实体可使用通信装置102来申请资金和/或传递第一标识信息和/或第二标识信息。请求者是作为支付卡持有者的个人或其它实体、使用系统来从资金提供者/资金处理服务器115请求/申请资金的用户、和/或使用系统来处理资金转账事务的其它个人或实体。本领域技术人员应理解，这里描述的本发明可结合各种系统配置来工作。
[0025]根据本发明的各种实现，自适应支付服务器120可确定与第一标识信息相关联的账户。在一些实现中，账户可包括银行账户、信用账户和/或借记账户、和/或与请求者相关联的其它账户(下文被称为“请求者账户”)。根据本发明的各种实现，自适应支付服务器120可查询服务器140以基于第一标识信息来识别请求者账户。
[0026]在一些实现中，请求者账户可与支付卡相关联，除了别的之外，该支付卡还可包括信用卡、借记卡和/或可被用于有助于资金转账事务的其它装置。根据本发明的各种实现，支付卡可包括磁条、智能卡、近场装置、和/或被配置为存储第一标识信息和/或其它信息的其它有形介质。
[0027]根据本发明的各种实现，自适应支付服务器120可基于第二标识信息来验证请求者账户的身份。换句话说，基于所接收到的第二标识信息(例如，PIN信息)，自适应支付服务器120可确保请求者账户属于请求者。在一些实现中，自适应支付服务器120可与请求者的银行进行通信以检验第二标识信息与请求者账户相关联。在一些实现中，自适应支付服务器120可查询数据库140以检索其中存储的第二标识信息，并且将所存储的第二标识信息与所接收的第二标识信息进行比较。换句话说，数据库140可在其中存储第二标识信息(在经由IVR150从请求者接收到信息之前)，该第二标识信息可与经由IVR 150接收到的第二标识信息进行比较。响应于匹配，自适应支付服务器120可确定请求者账户属于借款者(即，识别借款者账户是真实的)。
[0028]根据本发明的各种实现，自适应支付服务器120可发起与资金转账请求相关联的资金量到被识别的请求者账户中的存入。在一些实现中，资金量可在被识别的请求者账户已被验证之后被基本立即存入。
[0029]根据本发明的各种实现，自适应支付服务器120可接收