还贷处理方法和系统的制作方法
【技术领域】
[0001]本发明涉及金融技术领域，尤其涉及一种还贷处理方法和系统。
【背景技术】
[0002]传统的借贷一般是指将资金出借给债务人而收取固定收益的一种方式，主要包括银行借贷和民间借贷。由借款方发起结算需求，贷款人有意向贷款给借方时，双方通过口头或者书面约定达成借贷交易，如果借款方按约定期限还款，贷款人收到贷款本金和利息，如果借款方不按约定期限还款，其追款期限无限延长。传统借贷方式的优点在于有固定的收益，但由于缺乏资金担保和监管机制，尤其民间借贷活动中，还款期限无限期延长，或者直接贷款人难以追回贷款的事件屡见不鲜，造成借贷违约泛滥，贷款方资金得不到保障。
[0003]由此可见，现阶段需要一种改进的还贷处理方法，以提高借款方的违约成本和降低贷款资金风险，使得借贷交易更安全。
【发明内容】
[0004]有鉴于此，本发明要解决的技术问题是提供一种还贷处理方法和系统，以提高第一参与方的违约成本和降低贷款资金风险。
[0005]根据本发明的一个方面，提供的一种还贷处理方法，应用于资金管理服务器，该方法包括以下步骤:
[0006]当超过预设还贷期限未收到剩余还款后，向第一参与方询问是否愿意分期还款；
[0007]如果第一参与方的反馈是愿意分期还款，则启动分期还款流程；
[0008]如果第一参与方的反馈是不愿意分期还款，则若超过预设的催款期限后未收到剩余还款，划拨银信证对应的冻结资金到资金管理账户，将第一参与方的违约记录同步到资金管理征信系统；
[0009]其中，银信证是由第二参与方以其账户资金或授信额度作为保证金而向资金管理服务器申请并由资金管理服务器开立的电子承诺支付凭证。
[0010]根据本发明的另一个方面，提供一种还贷处理系统，应用于资金管理服务器，该系统包括以下模块:
[0011]咨询模块，用于当超过预设还贷期限未收到剩余还款后，向第一参与方询问是否愿意分期还款；
[0012]还款处理模块，用于如果第一参与方的反馈是愿意分期还款，则启动分期还款流程;
[0013]违约处理模块，用于如果第一参与方的反馈是不愿意分期还款，则若超过预设的催款期限后未收到剩余还款，划拨银信证对应的冻结资金到资金管理账户，将第一参与方的违约记录同步到资金管理征信系统；
[0014]其中，银信证是由第二参与方以其账户资金或授信额度作为保证金而向资金管理服务器申请并由资金管理服务器开立的电子承诺支付凭证。
[0015]本发明提供的还贷处理方法和系统，通过引入银信证担保进行借贷交易，同时中途增加分期还贷方式，在第一参与方无力全部偿还贷款的情况下，允许第一参与方分期还款，能缓解第一参与方的短期资金压力，提高还贷成功的可能性，从而降低贷款资金风险。而在第一参与方违约的情况，划拨银信证对应的冻结资金到资金管理账户，由第二参与方承担追不回贷款的损失，从而保证资金管理机构的利益，使得借贷交易更安全。
【附图说明】
[0016]图1为本发明实施例提供的一种还贷处理方法的流程图。
[0017]图2为本发明实施例提供的另一种还贷处理方法的流程图。
[0018]图3为本发明实施例提供的一种还贷处理系统的模块结构图。
[0019]图4为本发明实施例提供的另一种还贷处理系统的模块结构图。
【具体实施方式】
[0020]为了使本发明所要解决的技术问题、技术方案及有益效果更加清楚、明白，以下结合附图和实施例，对本发明进行进一步详细说明。应当理解，此处所描述的具体实施例仅仅用以解释本发明，并不用于限定本发明。
[0021]在本发明中，第一参与方是借款方。第二参与方是指有意向第一参与方发起贷款意向的个人或组织，但在实际借贷交易中起到了担保作用。资金管理机构是指能支持资金流动和交易的金融机构，在借贷交易中起到贷款方的作用。其中，银信证是由第二参与方以其账户资金或授信额度作为保证金而向资金管理服务器申请并由资金管理服务器开立的电子承诺支付凭证。银信证是资金管理机构承诺依照解付条件办理收付结算的电子信用凭证。银信证是以资金管理机构信用承诺支付的一种互联网创新基础金融工具，主要是针对买家的产品，由卖家下载收银台接入接口，由买家完成银信证的开证、卖家完成收证并履约、提交解付，最后银信证到期自动解付。银信证不仅可以用商品购买，也可用于抵押担保。资金管理机构是指能支持资金流动的机构，包括但不限于银行和其他金融机构(如证券机构)。相应地，资金管理服务器包括银行服务器或者其他金融机构服务器；资金管理账户包括银行贷款账户或者其他金融机构贷款账户；资金管理征信系统包括人民银行征信系统或其他金融机构征信系统。在本发明中，由第二参与方向资金管理服务器申请开立银信证，以此作为向他人贷款的担保，资金管理服务器接收到第二参与方申请开立的具有与贷款金额等额的银信证后，冻结第二参与方帐户内相应的金额，并以此为条件向第一参与方发放贷款。需要说明的是，第二参与方所开立的银信证虽然被冻结，但资金仍然在第二参与方帐户内，只是资金处于不可利用的状态，但也不影响冻结期间第二参与方活期利息的收取。比如说，第二参与方账户资金余额为30万，向资金管理服务器开具了 20万的银信证并被冻结，但资金管理服务器仍然按30万的资金余额计算活期利息，或者资金管理服务器按10万的资金余额计算第二参与方活期利息，并单独计算银信证冻结期间的资金活期利息。
[0022]实施例一
[0023]如图1所示，本发明实施例提供的一种还贷处理方法，应用于资金管理服务器，该方法包括以下步骤:
[0024]S101、当超过预设还贷期限未收到剩余还款后，向第一参与方询问是否愿意分期还款。
[0025]具体地，可以通过资金服务器进行自动征询和收集咨询结果。比如，通过以下任意一种或几种组合进行询问:拨号通知第一参与方预设的电话号码或移动电话、向第一参与方预设的电子邮箱发送邮件通知、向第一参与方注册的软件程序客户端推送信息、向第一参与方预设的移动号码发送短信通知、向第一参与方预设的QQ号码发送QQ消息、或向第一参与方预设的微信号发送消息。向第一参与方询问是否愿意分期还款可以人工进行，将询问结果录入资金管理服务器。
[0026]S102、如果第一参与方的反馈是愿意分期还款，则执行步骤S103，否则执行步骤S104。
[0027]S103、启动分期还款流程，结束本次流程。
[0028]具体地，分期还款流程可以采用现有的还款流程，启动分期还款流程后，本次还贷流程结束，但需要增加分期还款的手续费。
[0029]S104、若超过预设的催款期限后未收到剩余还款，划拨银信证对应的冻结资金到资金管理账户。
[0030]具体地，如果第一参与方未如约还款，则银信证会在催款期限内保持冻结状态，并向第一参与方咨询是否分期还款。如果第一参与方愿意分期付款，进入分期还款流程，结束本次流程。如果第一参与方不愿意分期付款且未如约还清贷款(即违约)，则将银信证的剩余冻结资金划拨到银行贷款账户保障银行的利益，由第二参与方承担追不回贷款的损失。
[0031]本发明实施例提供的还贷处理方法，通过引入银信证担保进行借贷交易，同时中途增加分期还贷方式，在第一参与方无力全部偿还贷款的情况下，允许第一参与方分期还款，能缓解第一参与方的短期资金压力，提高还贷成功的可能性，从而降低贷款资金风险。而在第一参与方违约的情况，划拨银信证对应的冻结资金到资金管理账户，由第二参与方承担追不回贷款的损失，从而保证资金管理机构的利益，使得借贷交易更安全。
[0032]实施例二
[0033]如图2所示，本发明实施例提供的一种还贷处理方法，以资金管理机构为银行，资金管理服务器为银行服务器为例进行说明，该方法包括以下步骤:
[0034]S201、收到第一参与方在预设还贷期限内的部分还款后，根据还款金额解冻银信证对应的部分冻结资金。
[0035]具体地，第一参与方在约定贷款期限内部分还款后，银行服务器解冻银信证对应的部分冻结资金。与此同时，解冻的部分资金和相应的活期利息在第二参与方账户自动变为可利用状态，而未解冻的银信证剩余资金仍然保持冻结状态。
[0036]S202、当超过预设还贷期限未收到剩余还款后，向第一参与方询问是否愿意分期还款。
[0037]具体地，向第一参与方询问是否愿意分期还款可以人工进行，将询问结果录入银行服务器，也可以通过银行服务器进行自动征询和收集咨询结果。
[0038]S203、如果第一参与方的反馈是愿意分期还款，则执行步骤S204，否则执行步骤S205o
[0039]S204、启动分期还款流程，转至步骤S211。
[0040]S205、在预设的催款期限内，向第一参与方催还贷款。
[0041]具体地，银行可以人工催第一参与方还剩余贷款，也可以通过银行服务器全方位的催还剩余贷款，比如通过以下一种或几种方式的组合进行催还:拨号通知第一参与方预设的电话号码或移动电话、向第一参与方预设的电子邮箱发送邮件通知、向第一参与方注册的软件程序客户端推送信息、向第一参与方预设的移动号码发送短信通知、向第一参与方预设的QQ号码发送QQ消息、或向第一参与方预设的微信号码发送消息。
[0042]S206、如果收到第一参与方的部分还款，解冻银信证对应的部分冻结资金。
[0043]为了最大化资金管理机构的利益，所收到的部分还款金额包括全部贷款利息和部分贷款本金。也就是说，从还款资金中先减掉贷款资金的全部贷款利息后才是还款本金(即解冻资金)。从而在部分还款中先拿到贷款利息，后继在计算剩余还款延期滞纳金时对资金管理机构也有利。
[0044]S207、如果收到第一参与方的剩余