还款，则执行步骤S208，否则执行步骤S210。
[0045]S208、解冻银信证对应的剩余冻结资金。
[0046]具体地，银行服务器解冻银信证对应的冻结资金，解冻的全部资金和相应的活期利息在第二参与方账户自动变为可利用状态。
[0047]S209、按预设的规则在第二参与方账户和银行账户分配贷款利息以及催款期限内的滞纳金，转至步骤S212。
[0048]具体地，由于银信证的特点，资金冻结期间的活期利息在解冻银信证的冻结资金时自动计算在第二参与方帐户内并变为可用状态的。而贷款利息则由第一参与方还款的同时转账到资金管理账户的。当然，第二参与方和资金管理机构也完全可以另行约定贷款利益分配方式，按照约定的方式进行再分配。当延期还款时，还可以收取延期资金的滞纳金，以进一步提高第一参与方的违约成本。
[0049]S210、划拨银信证对应的冻结资金到银行账户。
[0050]S211、将第一参与方的违约记录同步到银行征信系统，降低第一参与方的信用级别。
[0051]具体地，本步骤通过将第一参与方的违约记录同步到银行征信系统，可以给第一参与方记上信用污点拉入信用黑名单，使第一参与方后继无法使用授信额度，从而进一步提高第一参与方的违约成本。
[0052]S212、结束流程。
[0053]本发明实施例中，在上述实施例一的基础上，通过增加催款期限内的滞纳金，以及在第一参与方违约后降低信用级别使其后继无法使用授信额度，从而进一步提高第一参与方的违约成本。
[0054]实施例三
[0055]如图3所示，本发明实施例提供的一种还贷处理系统，应用于资金管理服务器，该系统包括咨询模块10、还款处理模块20和违约处理模块30。
[0056]咨询模块10，用于当超过预设还贷期限未收到剩余还款后，向第一参与方询问是否愿意分期还款。
[0057]具体地，可以通过资金服务器进行自动征询和收集咨询结果。比如，通过以下任意一种或几种组合进行询问:拨号通知第一参与方预设的电话号码或移动电话、向第一参与方预设的电子邮箱发送邮件通知、向第一参与方注册的软件程序客户端推送信息、向第一参与方预设的移动号码发送短信通知、向第一参与方预设的QQ号码发送QQ消息、或向第一参与方预设的微信号发送消息。向第一参与方询问是否愿意分期还款可以人工进行，将询问结果录入资金管理服务器。
[0058]还款处理模块20，用于如果第一参与方的反馈是愿意分期还款，则启动分期还款流程。
[0059]具体地，分期还款流程可以采用现有的还款流程，启动分期还款流程后，本次还贷流程结束，但需要增加分期还款的手续费。
[0060]违约处理模块30，用于如果第一参与方的反馈是不愿意分期还款，则若超过预设的催款期限后未收到剩余还款，划拨银信证对应的冻结资金到资金管理账户，将第一参与方的违约记录同步到资金管理征信系统，其中，银信证是由第二参与方以其账户资金或授信额度作为保证金而向资金管理服务器开立的。
[0061]作为一种优选实施例，为了确保第一参与方在还贷期限内部分还款后，银信证能够解冻，还款处理模块20还用于:收到第一参与方在预设的还款期限内的部分还款后，根据还款金额解冻银信证对应的部分冻结资金。
[0062]作为另一种优选实施例，为了确保第一参与方在催款期限内部分还款后，银信证依然能解冻。还款处理模块还设置20为:收到第一参与方在预设的催款期限内的部分还款后，根据还款金额解冻银信证对应的冻结资金，并按预设的规则在第二参与方账户和资金管理账户分配贷款利息和催款期限内的滞纳金。
[0063]具体地，由于银信证的特点，资金冻结期间的活期利息在解冻银信证的冻结资金时自动计算在第二参与方帐户内并变为可用状态的。而贷款利息则由第一参与方还款的同时转账到资金管理账户的。当然，第二参与方和资金管理机构也完全可以另行约定贷款利益分配方式，按照约定的方式进行再分配。当延期还款时，还可以收取延期资金的滞纳金，以进一步提高第一参与方的违约成本。
[0064]作为再一种优选实施例，为了进一步提高第一参与方的违约成本，违约处理模块30还用于:如果超过预设的催款期限未收到剩余还款，降低第一参与方的信用级别。
[0065]如图4所示，在某些实施例中，该系统还包括催款模块40，用于在预设的催款期限内，向第一参与方催还贷款。
[0066]具体地，催款模块40可以具体用于通过以下任意一种或几种组合进行催款:拨号通知第一参与方预设的电话号码或移动电话、向第一参与方预设的电子邮箱发送邮件通知、向第一参与方注册的软件程序客户端推送信息、向第一参与方预设的移动号码发送短信通知、向第一参与方预设的QQ号码发送QQ消息、或向第一参与方预设的微信号发送消息。当然，催款模块40可以由人工在线下进行而省略。
[0067]本发明实施例通过引入银信证担保进行借贷交易，能增加第一参与方的违约成本，同时中途增加第一参与方的分期还款的灵活方式，能减轻第一参与方的短期资金压力，提高还贷成功的可能性，从而降低贷款资金风险。在第一参与方违约的情况下，划拨银信证对应的冻结资金到资金管理账户，由第二参与方承担追不回贷款的损失，从而保证资金管理机构的利益，使得贷款交易更安全。此外，通过增加催款期限内的滞纳金，以及在第一参与方违约后降低信用级别从而进一步提高第一参与方的违约成本，提高还贷成功的可能性。
[0068]需要说明的是，上述方法实施例一和实施例二中的技术特征在本系统均对应适用，这里不再重述。
[0069]本领域普通技术人员可以理解实现上述实施例方法中的全部或部分步骤是可以通过程序来控制相关的硬件完成，所述的程序可以在存储于一计算机可读取存储介质中，所述的存储介质，如ROM/RAM、磁盘、光盘等。
[0070]以上参照【附图说明】了本发明的优选实施例，并非因此局限本发明的权利范围。本领域技术人员不脱离本发明的范围和实质内所作的任何修改、等同替换和改进，均应在本发明的权利范围之内。
【主权项】
1.一种还贷处理方法，应用于资金管理服务器，其特征在于，该方法包括以下步骤: 当超过预设还贷期限未收到剩余还款后，向第一参与方询问是否愿意分期还款； 如果第一参与方的反馈是愿意分期还款，则启动分期还款流程； 如果第一参与方的反馈是不愿意分期还款，则若超过预设的催款期限后未收到剩余还款，划拨银信证对应的剩余冻结资金到资金管理账户，将所述将第一参与方的违约记录同步到资金管理征信系统； 其中，所述银信证是由第二参与方以其账户资金或授信额度作为保证金而向所述资金管理服务器申请并由所述资金管理服务器开立的电子承诺支付凭证。2.根据权利要求1所述的还贷处理方法，其特征在于，该方法之前还包括: 如果在预设还贷期限内收到第一参与方的部分还款，根据还款金额解冻银信证对应的部分冻结资金。3.根据权利要求1所述的还贷处理方法，其特征在于，该方法还包括: 如果在预设的催款期限内收到第一参与方的部分还款，根据还款金额解冻银信证对应的部分冻结资金。4.根据权利要求1所述的还贷处理方法，其特征在于，该方法还包括: 如果在预设的催款期限内收到剩余还款，解冻银信证对应的冻结资金，并按预设的规则在第二参与方账户和资金管理账户分配贷款利息和滞纳金。5.根据权利要求1所述的还贷处理方法，其特征在于，所述启动分期还款流程之后还包括:增加分期还款的手续费。6.根据权利要求1-5任意一项权利要求所述的还贷处理方法，其中，所述资金管理服务器包括银行服务器或者其他金融机构服务器，相应地，所述资金管理账户包括银行贷款账户或者其他金融机构贷款账户。7.—种还贷处理系统，应用于资金管理服务器，其特征在于，该系统包括以下模块: 咨询模块，用于当超过预设还贷期限未收到剩余还款后，向第一参与方询问是否愿意分期还款； 还款处理模块，用于如果第一参与方的反馈是愿意分期还款，则启动分期还款流程； 违约处理模块，用于如果第一参与方的反馈是不愿意分期还款，则若超过预设的催款期限后未收到剩余还款，划拨银信证对应的冻结资金到资金管理账户，将所述将第一参与方的违约记录同步到资金管理征信系统； 其中，所述银信证是由第二参与方以其账户资金或授信额度作为保证金而向所述资金管理服务器申请并由所述资金管理服务器开立的电子承诺支付凭证。8.根据权利要求6所述的还贷处理系统，其特征在于，还款处理模块还用于: 如果在预设还贷期限内收到第一参与方的部分还款，根据还款金额解冻银信证对应的部分冻结资金。9.根据权利要求6所述的还贷处理系统，其特征在于，还款处理模块还用于: 如果在预设的催款期限内收到第一参与方的部分还款，根据还款金额解冻银信证对应的部分冻结资金。10.根据权利要求6所述的还贷处理系统，其特征在于，还款处理模块还用于: 如果在预设的催款期限内收到剩余还款，解冻银信证对应的冻结资金，并按预设的规则在第二参与方账户和资金管理账户分配贷款利息和滞纳金。
【专利摘要】本发明公开了一种还贷处理方法和系统，属于金融技术领域。其中，该方法包括：当超过预设还贷期限未收到剩余还款后，向第一参与方询问是否愿意分期还款；如果第一参与方的反馈是愿意分期还款，则启动分期还款流程；否则若超过预设的催款期限后未收到剩余还款，划拨银信证对应的冻结资金到资金管理账户。采用本发明，通过引入银信证担保借贷交易，同时增加分期还贷的灵活方式，能增加第一参与方的违约成本和缓解第一参与方的短期资金压力，从而提高还贷成功的可能性，降低贷款资金的风险。
【IPC分类】G06Q40/02
【公开号】CN104899781
【申请号】CN201510287178
【发明人】张毅
【申请人】深圳市银信网银科技有限公司
【公开日】2015年9月9日
【申请日】2015年5月29日