借贷方法和借贷系统的制作方法
【技术领域】
[0001]本发明涉及电子信息技术领域，尤其是涉及一种借贷方法和借贷系统。
【背景技术】
[0002]传统的借贷主要包括资金管理机构借贷和民间借贷，是一种由债权人将资金出借给债务人，债务人在约定期限内还本付息的交易方式。传统的借贷方法虽然可以为债权人带来固定的收益，但同时也存在债务人无限期延长还款期限而难以追回贷款的违约风险，这种违约风险在民间借贷活动中尤其明显，因为民间借贷中债务人违约时，其信用评级不会受任何影响；同时，资金从债权人出借给债务人期间，资金不再归债权人所有，债权人在此期间无法享有存款利息收益。可见，现有的借贷方法，特别是民间借贷，违约风险较高，债权人利益难以保障。
【发明内容】
[0003]本发明的主要目的在于提供一种借贷方法和借贷系统，旨在降低借贷交易的违约风险，维护债权人利益。
[0004]为达以上目的，本发明提出一种借贷方法，包括以下步骤:
[0005]资金管理服务器根据经第二参与方申请而开立的银信证向第一参与方发放相应额度的贷款，并冻结所述银信证对应的资金；
[0006]资金管理服务器根据所述第一参与方在约定的还贷期限内偿还的部分贷款解冻所述银信证对应的部分资金；
[0007]资金管理服务器根据所述第二参与方在所述还贷期限内发送的代所述第一参与方偿还剩余贷款的通知，在约定的期限内划拨所述银信证对应的剩余冻结资金至资金管理账户；
[0008]其中，所述银信证是由所述第二参与方以其账户资金或授信额度作为保证金而向所述资金管理服务器申请并由所述资金管理服务器开立的电子承诺支付凭证，所述资金管理服务器对所述银信证对应的资金在冻结期间仍然计付存款利息。
[0009]本发明同时提出一种借贷系统，包括:
[0010]放贷模块，用于根据经第二参与方申请而开立的银信证向第一参与方发放相应额度的贷款，并冻结所述银信证对应的资金；
[0011]第一收贷模块，用于根据所述第一参与方在约定的还贷期限内偿还的部分贷款解冻所述银信证对应的部分资金；
[0012]第二收贷模块，用于根据所述第二参与方在所述还贷期限内发送的代所述第一参与方偿还剩余贷款的通知，在约定的期限内划拨所述银信证对应的剩余冻结资金至资金管理账户；
[0013]利息计付模块，用于计付所述银信证对应的资金在冻结期间的存款利息；
[0014]其中，所述银信证是由所述第二参与方以其账户资金或授信额度作为保证金而向所述资金管理服务器申请并由所述资金管理服务器开立的电子承诺支付凭证。
[0015]本发明所提供的一种借贷方法和借贷系统，通过将资金管理机构拉入借贷交易过程，使得资金管理机构成为事实上的贷款方。在资金管理机构贷款给第一参与方(借款方，即债务人)的同时，第二参与方向资金管理机构申请、由资金管理服务器开出的银信证只是作为信用担保，账户内的资金只是暂时冻结，这种冻结不影响第二参与方存款利息的获取，另外在某些情况下还可以获取第一参与方支付的贷款利息，维护了债权人的利益；而资金管理机构依据债权人的冻结资金进行贷款，提高了资金管理机构的资金安全性；同时，在第一参与方无力全部偿还贷款的情况下，允许第二参与方帮助第一参与方偿还剩余贷款，使得偿还方式更为灵活和人性化；由于资金管理机构是事实上的贷款方，当第一参与方违约时由资金管理机构进行催款，对违约行为有震慑作用，降低了违约风险，维护了第二参与方的利益；此外，把资金管理机构拉入借贷交易过程，使得数据处理更为安全、快捷。
[0016]而且，还可以引入征信功能，当第一参与方无力偿还剩余贷款，而由第二参与方帮助第一参与方偿还了剩余贷款时，资金管理服务器可以降低第一参与方的信用评级，从而增加第一参与方的违约成本，降低违约风险，进一步维护第二参与方即债权人的利益。
【附图说明】
[0017]图1是本发明的借贷方法第一实施例的流程图；
[0018]图2是本发明实施例中第一参与方、资金管理服务器和第二参与方三方的交互示意图；
[0019]图3是本发明的借贷方法第二实施例的流程图；
[0020]图4是本发明的借贷方法第三实施例的流程图；
[0021]图5是本发明的借贷方法第四实施例的流程图；
[0022]图6是本发明的借贷系统第一实施例的模块示意图；
[0023]图7是本发明的借贷系统第二实施例的模块示意图。
[0024]本发明目的的实现、功能特点及优点将结合实施例，参照附图做进一步说明。
【具体实施方式】
[0025]应当理解，此处所描述的具体实施例仅仅用以解释本发明，并不用于限定本发明。
[0026]本发明中，资金管理机构是指能支持资金流动的机构，包括但不限于银行和其他金融机构(如证券机构)。相应地，资金管理服务器包括银行服务器或者其他金融机构服务器，资金管理账户包括银行贷款账户或者其他金融机构贷款账户，资金管理征信系统包括人民银行征信系统或其他金融机构征信系统。
[0027]银信证是由第二参与方(贷款发起方)以其账户资金或授信额度作为保证金而向资金管理服务器申请并由资金管理服务器开立的电子承诺支付凭证，资金管理机构承诺依照划拨条件办理收付结算的电子信用凭证，银信证是以资金管理机构信用承诺支付的一种互联网创新基础金融工具。
[0028]第二参与方(贷款发起方)是指有向第一参与方发起放贷意向的个人或组织，但实际借贷交易中资金管理机构起到的是贷款方的作用，第二参与方(贷款发起方)有贷款意向，之后通过向资金管理机构申请开具银信证，然后资金管理机构根据此银信证向第一参与方放贷；如果第一参与方如约还款，则第二参与方申请的银信证解冻，第二参与方和资金管理机构按照约定收取贷款利息；如果第一参与方如约未还款，则银信证会在一个固定期限内保持冻结状态，由资金管理机构向第一参与方催账，第一参与方如果在固定期限内还款(资金管理机构催款成功)，银信证依然解冻，第二参与方和资金管理机构按约定收取贷款利益。较之于传统的借贷方式，债权人将资金管理机构拉入借贷交易过程，资金管理机构成为事实上的贷款方，在资金管理机构贷款给债务人的同时，第二参与方账户内的资金只是暂时冻结，这种冻结不影响第二参与方存款利息的获取，而且把资金管理机构拉入借贷交易过程，使得数据处理更为安全、快捷。
[0029]以下通过具体实施例进行详细说明。
[0030]参见图1、图2，提出本发明的借贷方法第一实施例，所述借贷方法包括以下步骤:
[0031]S11、资金管理服务器根据经第二参与方申请而开立的银信证向第一参与方发放相应额度的贷款，并冻结银信证对应的资金。
[0032]具体的，第二参与方在资金管理机构开户，并存入存款，第二参与方、第一参与方和资金管理机构三方约定好贷款金额、还贷期限、支付给资金管理机构的贷款利息等贷款信息后，第二参与方根据前述贷款信息向资金管理服务器申请，并由资金管理服务器开立银信证后，资金管理服务器根据第二参与方的申请，冻结第二参与方的存款账户上与银信证对应的资金，并根据银信证向第一参与方发放相应额度的贷款。
[0033]需要说明的是，第二参与方申请开出的银信证对应的资金虽然被冻结，但冻结的资金仍然在第二参与方的帐户内，只是资金处于不可利用的状态，但也不影响冻结期间第二参与方存款