助第一参与方偿还了剩余贷款后，资金管理服务器则降低第一参与方的信用评级，并将第一参与方的违约记录和信用评级同步到资金管理征信系统，或/和，资金管理服务器提高第二参与方的信用评级，并将其信用评级同步到资金管理征信系统。从而增加了第一参与方的违约成本，降低了违约风险，进一步维护了第二参与方即债权人的利益。
[0064]参见图6，提出本发明的借贷系统第一实施例，所述借贷系统应用于前述资金管理服务器，所述借贷系统包括放贷模块、第一收贷模块、第二收贷模块和利息计付模块，其中:
[0065]放贷模块:用于根据经第二参与方申请而开立的银信证向第一参与方发放相应额度的贷款，并冻结所述银信证对应的资金。
[0066]第一收贷模块:用于根据第一参与方在约定的还贷期限内偿还的部分贷款解冻银信证对应的部分资金。
[0067]第二收贷模块:用于根据第二参与方在还贷期限内发送的代第一参与方偿还剩余贷款的通知，在约定的期限内划拨银信证对应的剩余冻结资金至资金管理账户。
[0068]利息计付模块:用于计付银信证对应的资金在冻结期间的存款利息。
[0069]进一步地，第一收贷模块还用于:按预设规则在第二参与方账户和资金管理账户分配贷款利息。
[0070]从而，本实施例的借贷系统，在资金管理机构贷款给借款人的同时，第二参与方向资金管理机构申请、由资金管理机构开出银信证，第二参与方的账户内的资金只是暂时冻结，这种冻结不影响第二参与方存款利息的获取，另外在某些情况下还可以同时获取第一参与方支付的贷款利息，维护了第二参与方的利益；而资金管理机构依据第二参与方的冻结资金进行贷款，提高了资金管理机构的资金安全性；同时，在第一参与方无力全部偿还贷款的情况下，允许第二参与方帮助第一参与方偿还剩余贷款，使得偿还方式更为灵活和人性化；由于资金管理机构是事实上的贷款方，当第一参与方违约时由资金管理机构进行催款，对违约行为有震慑作用，降低了违约风险，维护了债权人的利益；此外，把资金管理机构拉入借贷交易过程，使得数据处理更为安全、快捷。
[0071]参见图7，提出本发明的借贷系统第二实施例，本实施例与第一实施例的区别是增加了一信用管理模块，所述信用管理模块用于:当第二参与方代第一参与方偿还了剩余贷款后，降低第一参与方的信用评级或/和提高第二参与方的信用评级。
[0072]本实施例引入了征信功能，当第一参与方无力偿还剩余贷款，而由第二参与方帮助第一参与方偿还了剩余贷款时，资金管理服务器则降低第一参与方的信用评级，并将第一参与方的违约记录和信用评级同步到资金管理征信系统，或/和，资金管理服务器提高第二参与方的信用评级，并将其信用评级同步到资金管理征信系统。从而增加了第一参与方的违约成本，降低了违约风险，进一步维护了第二参与方即债权人的利益。
[0073]需要说明的是，上述方法实施例中的技术特征在本装置实施例中均能对应适用，这里不再重述。
[0074]本领域普通技术人员可以理解，实现上述实施例方法中的全部或部分步骤可以通过程序来控制相关的硬件完成，所述的程序可以存储于一计算机可读取存储介质中，所述的存储介质可以是ROM/RAM、磁盘、光盘等。
[0075]应当理解的是，以上仅为本发明的优选实施例，不能因此限制本发明的专利范围，凡是利用本发明说明书及附图内容所作的等效结构或等效流程变换，或直接或间接运用在其他相关的技术领域，均同理包括在本发明的专利保护范围内。
【主权项】
1.一种借贷方法，其特征在于，包括以下步骤:资金管理服务器根据经第二参与方申请而开立的银信证向第一参与方发放相应额度的贷款，并冻结所述银信证对应的资金；资金管理服务器根据所述第一参与方在约定的还贷期限内偿还的部分贷款解冻所述银信证对应的部分资金；资金管理服务器根据所述第二参与方在所述还贷期限内发送的代所述第一参与方偿还剩余贷款的通知，在约定的期限内划拨所述银信证对应的剩余冻结资金至资金管理账户；其中，所述银信证是由所述第二参与方以其账户资金或授信额度作为保证金而向所述资金管理服务器申请并由所述资金管理服务器开立的电子承诺支付凭证，所述资金管理服务器对所述银信证对应的资金在冻结期间仍然计付存款利息。2.根据权利要求1所述的借贷方法，其特征在于，所述资金管理服务器根据所述第一参与方在约定的还贷期限内偿还的部分贷款解冻所述银信证对应的部分资金的步骤的同时还包括:资金管理服务器按预设规则在第二参与方账户和资金管理账户分配贷款利息。3.根据权利要求1所述的借贷方法，其特征在于，所述方法还包括:当所述第二参与方代所述第一参与方偿还了剩余贷款后，资金管理服务器降低所述第一参与方的信用评级。4.根据权利要求1-3任一项所述的借贷方法，其特征在于，所述方法还包括:当所述第二参与方代所述第一参与方偿还了剩余贷款后，资金管理服务器提高所述第二参与方的信用评级。5.根据权利要求1-3任一项所述的借贷方法，其特征在于，所述存款利息为活期存款利息或约定的定期存款利息。6.一种借贷系统，其特征在于，包括:放贷模块，用于根据经第二参与方申请而开立的银信证向第一参与方发放相应额度的贷款，并冻结所述银信证对应的资金；第一收贷模块，用于根据所述第一参与方在约定的还贷期限内偿还的部分贷款解冻所述银信证对应的部分资金；第二收贷模块，用于根据所述第二参与方在所述还贷期限内发送的代所述第一参与方偿还剩余贷款的通知，在约定的期限内划拨所述银信证对应的剩余冻结资金至资金管理账户；利息计付模块，用于计付所述银信证对应的资金在冻结期间的存款利息；其中，所述银信证是由所述第二参与方以其账户资金或授信额度作为保证金而向所述资金管理服务器申请并由所述资金管理服务器开立的电子承诺支付凭证。7.根据权利要求6所述的借贷系统，其特征在于，所述第一收贷模块还用于:按预设规则在第二参与方账户和资金管理账户分配贷款利息。8.根据权利要求6所述的借贷系统，其特征在于，所述存款利息为活期存款利息或约定的定期存款利息。9.根据权利要求6-8任一项所述的借贷系统，其特征在于，还包括信用管理模块，所述信用管理模块用于:当所述第二参与方代所述第一参与方偿还了剩余贷款后，降低所述第一参与方的信用评级。10.根据权利要求9所述的借贷系统，其特征在于，所述信用管理模块还用于:当所述第二参与方代所述第一参与方偿还了剩余贷款后，提高所述第二参与方的信用评级。
【专利摘要】本发明公开了一种借贷方法和借贷系统，所述方法包括：资金管理服务器根据经第二参与方申请而开立的银信证向第一参与方发放相应额度的贷款，并冻结所述银信证对应的资金；资金管理服务器根据所述第一参与方在约定的还贷期限内偿还的部分贷款解冻所述银信证对应的部分资金；资金管理服务器根据所述第二参与方在所述还贷期限内发送的代所述第一参与方偿还剩余贷款的通知，在约定的期限内划拨所述银信证对应的剩余冻结资金至资金管理账户；其中，所述资金管理服务器对所述银信证对应的资金在冻结期间仍然计付存款利息。从而降低了违约风险，维护了债权人的利益，提高了资金管理机构的资金安全性，使得贷款偿还方式更为灵活和人性化。
【IPC分类】G06Q40/02, G06Q40/04
【公开号】CN104899784
【申请号】CN201510287671
【发明人】张毅
【申请人】深圳市银信网银科技有限公司
【公开日】2015年9月9日
【申请日】2015年5月29日