标记化支付服务注册的制作方法
【专利说明】标记化支付服务注册
[0001]相关申请的交叉引用
[0002]本申请要求2013年9月19日提交的美国专利申请号14/031,381的优先权，美国专利申请号14/031，381是2013年8月I日提交的美国专利申请号13/957，246的部分继续，美国专利申请号13/957，246是2013年3月5日提交的美国专利申请号13/786，408的部分继续，这两个专利申请都通过引用全部并入本文。
【背景技术】
[0003]对可靠和便宜的银行业务和支付服务的访问对发展中经济的进步很重要，并且对降低发达国家中处理支付的成本也很重要。根据国际货币基金组织的金融访问调查，世界上的很多国家有国内生产总值的少于四分之一被商业银行的在途存款匹配。在这些国家的很多中，可用的支付处理服务对于日常商业生活吓人地昂贵，或由于支付处理基础设施的缺少而完全不可用。此外，不考虑传统支付处理方法的足够基础设施的存在或缺乏，支付处理消费几乎每个商业交易的一定百分比，并从而同样地代表在发达和发展中经济上的耗尽。
[0004]注册新用户对支付服务的管理是成本关键的努力。首先，当用户的数量增加时，管理支付服务的固定成本降低。因此，在更流畅的注册系统便于支付服务的注册用户的数量的增加的程度上，管理支付服务的每用户成本也降低。其次，注册新用户将支付服务暴露于欺诈注册的代价。如果不适当地注意验证新用户的身份，则可使用支付服务进行欺诈转账，该支付服务通过欺诈转账的直接货币损失以及在支付服务中的信任损失的间接代价消极地影响支付处理器。最后，注册新用户可能对支付服务是昂贵的，因为验证新客户通常需要支付服务的雇员的时间和注意，且对系统的潜在用户是昂贵的，因为它们带来与导航支付服务的验证和批准过程相关的压力和时间消耗。
[0005]对成本有效的支付处理系统的发展和维护的另一明显的障碍是下列事实:支付服务暴露于欺诈交易的风险，同时操纵和存储可用于将金钱转入和转出支付系统的外部资金转移信息。当用户对支付服务注册时，他们通常被发给或需要提供代表账户持有者允许支付服务将资金从金融机构来回转移的外部资金转移信息。根据支付服务的结构及其与它的相关金融机构的关系，外部资金转移信息的安全性可能通过各种通道被危害。信息可能当它从账户持有者转移到支付服务时、当它存储在支付服务的服务器上时或当它从支付服务转移到金融机构以便代表账户持有者发起资金的转移时被盗。在所有这些点处，支付服务暴露于潜在的责任，如果外部资金转移信息被危害且资金在没有账户持有者授权的情况下被非法地转移。在某些支付系统中，外部资金转移信息与能够转移比支付服务的账户持有者实际放置在支付系统中的金钱明显更多的账户有关。在这些情况下，欺诈交易的潜在责任可使支付服务本身的金融储备相形见绌。
【发明内容】
[0006]本文公开了用于注册支付服务的用户的过程。该过程包括从金融机构接收一组用户的批量上传的识别信息。这组用户具有在金融机构的一组账户。该过程还包括使用识别信息验证来自这组用户的用户的身份。该过程还包括在验证用户的身份之后将对用户的标记(token)的请求发送到金融机构。该过程还包括通过将标记发送到金融机构来代表用户发起资金的转移。标记包括与用户相关的账户的标记化外部资金转移信息。账户来自这组账户。
[0007]本文还公开了用于注册支付服务的用户的另一过程。该过程包括从用户接收意图注册消息。该过程还包括从用户请求识别信息。该过程还包括从用户请求金融机构标识符。该过程还包括将临时代码发送给用户。该过程还包括从已知销售点终端接收临时代码。已知销售点终端先前向支付服务注册。该过程还包括将识别信息的至少一部分发送到已知销售点终端。该过程还包括从已知销售点终端接收身份验证消息。该过程还包括从金融机构标识符所识别的金融机构接收标记化外部资金转移信息。
[0008]本文还公开了用于注册支付服务的用户的另一过程。该过程还包括将识别信息发送到已知终端。该过程还包括从已知终端接收身份验证消息。该过程还包括从金融机构接收包括标记化外部资金转移信息的标记。身份验证消息指示被执行来验证用户的身份的一种了解你的客户程序。标记将限制置于来自由金融机构管理的账户的转账上。限制的程度基于由这种了解你的客户程序所提供的识别验证的级别。
【附图说明】
[0009]图1是根据本发明的实施方案的账户配置系统的方框图。
[0010]图2是根据本发明的实施方案的账户配置方法的流程图。
[0011]图3是根据本发明的实施方案的使用验证信息的外部源的账户配置系统的方框图。
[0012]图4是根据本发明的实施方案的使用验证信息的外部源的账户配置方法的流程图。
[0013]图5是根据本发明的实施方案的账户配置或修改方法的流程图。
[0014]图6是根据本发明的实施方案的使用账户数据的账户修改方法的流程图。
[0015]图7是根据本发明的实施方案的包括有随后的交易方法的账户配置方法的流程图。
[0016]图8是根据本发明的实施方案的包括有随后的移动电话发起的交易方法的账户配置方法的流程图。
[0017]图9是根据本发明的实施方案的使用所配置的账户的销售点交易系统的方框图。
[0018]图10是根据本发明的实施方案的使用所配置的账户的在线销售交易系统的方框图。
[0019]图11是根据本发明的实施方案的使用所配置的账户的对等交易系统的方框图。
[0020]图12是根据本发明的实施方案的用于向支付服务注册用户的方法的流程图。
[0021]图13是根据本发明的实施方案的用于涉及对用户进行电话呼叫的向支付服务注册用户的方法的流程图。
[0022]图14是根据本发明的实施方案的示出涉及由现场客户服务代表对支付服务的潜在用户进行的电话呼叫的注册操作的操作流程图。
[0023]图15是根据本发明的实施方案的示出涉及由自动服务对支付服务的潜在用户进行的电话呼叫的注册操作的操作流程图。
[0024]图16是根据本发明的实施方案的用于使用来自金融机构的批量上传的信息来注册支付服务的潜在用户的方法的流程图。
[0025]图17是根据本发明的实施方案的示出注册过程的第二阶段的操作图。
[0026]图18是根据本发明的实施方案的用于使用来自金融机构的批量上传的识别信息和外部资金转移信息的标记化来注册支付服务的潜在用户的方法的流程图。
[0027]图19是根据本发明的实施方案的用于通过发送金融机构标识符请求和临时代码来注册支付服务的潜在用户的方法的流程图。
[0028]图20是根据本发明的实施方案的用于注册涉及使用标记将限制置于用户的账户的支付服务的潜在用户的方法的流程图。
【具体实施方式】
[0029]本公开涉及用于货币交易的账户。具体来说，本公开涉及配置这样的账户。
[0030]本文描述的是可受到交易限制的一种金融交易账户的创建和使用的方法。可使用具有低开销成本、来自用户的最小时间承诺和广泛可用的技术的系统来创建金融交易账户。交易限制可由账户持有者使用预授权技术来定制。这种类型的金融账户可与现金、信贷、证券等相关。在下面的描述中，为了解释的目的，阐述了很多示例和特定的细节，以便提供对本公开的彻底理解。然而对本领域中的技术人员将明显，如权利要求所限定的本公开可包括单独的或与下面描述的其它特征组合的在这些示例中的一些或所有特征，并且还可包括本文所述的特征和概念的修改和等效形式。
[0031]在这个文件中，描述了各种计算机实现的方法、过程和程序。应理解，各种行动(接收、存储、发送、通信、显示等)由硬件设备执行，即使行动可由用户授权、发起或触发，或即使硬件设备由计算机程序、软件、固件等控制。此外应理解，硬件设备对数据进行操作，即使数据可代表概念或真实世界对象，因此显式标记如“数据”被省略。例如，当硬件设备被描述为“存储记录”时，应理解，硬件设备正存储代表记录的数据。
[0032]如上所述，对于在金融机构处的典型账户，落在某些限制之外的交易常常需要身份验证的额外级别。每当这样的交易被请求时，账户持有者必须提供这个额外的验证。下面描述的实施方案消除了对这个额外努力的需要，同时仍然维持账户持有者和金融机构的安全性。交易因此被简单化。此外，下面描述的实施方案允许账户持有者有被置于他的账户的限制内的某种输入，同时维持账户持有者和金融机构的安全性，并确保符合所有适当的财务条例。
[0033]在一个实施方案中，账户具有与它相关的额外验证数据。这个数据被存储并接着被配合到更紧凑的验证信息，例如配合到移动电话号码和/或用户定义的个人识别号码(PIN)。账户持有者可接着仅通过提供这个紧凑的验证信息来执行通常需要额外的识别程序的交易。
[0034]本文所述的账户可以是常规银行账户或信用卡账户。本文所述的账户也可以类似于在2007年8月29日提交的“Payment Systems and Methods”的美国专利公布号 2009/0024533 Al 或 2013 年 I 月 31 日提交的 “Self-authenticating peer-to-peertransact1n”的美国专利申请号13/755，421中描述的MOBI账户，这两者都由本发明的受让人拥有，且都通过引用全部并入本文。
[0035]在账户配置处提供的额外验证数据也可能需要满足各种“了解你的客户(KYC) ”条例。这些是关于哪些形式的识别对各种交易是可接受的条例。例如，这些条例可规定，希望进行较高价值交易的客户必须呈递身份验证的更安全的形式。
[0036]本文所述的配置方法不限于新账户；可使用相同的方法来重新配置现有的账户。账户持有者可改变与账户相关的额外验证数据，和/或与账户相关的限制可基于账户使用数据而自动改变。
[0037]在下面的描述中，应理解，所涉及的所有消息可经由多种手段例如有线或无线语音或数据通道等被发送。这些手段可以是私有或明确安全的通信手段；例如，加密语音或数据通道等。通信手段包括(i)到和/或来自移动设备的消息，诸如电子邮件消息、语音呼叫、数据消息、文本消息、经由其它应用发送的消息(例如Facebook、Linked IruSkype等)，以及(ii)被发送到静止设备和/或从静止设备发送的相同类型的消息，静止设备诸如是桌上型计算机或在电视机上运行的浏览器。
[0038]图1示出本发明的实施方案的方框图100的示例。发起者110例如想开新账户或重新配置现有账户的用户经由多种通信手段中的任一种通过网络120与账户服务器130通信。网络120可以是例如互联网。账户服务器130维持账户135。账户135配置有与以后的交易相关的一个或多个限制136。这些限制136将与来自以后的交易的数据比较，以便允许或拒绝交易的处理。
[0039]存在可与账户135相关的限制136的很多示例。这样的示例包括但不限于对现金支取的最大限制或对购买的最大限制或其它最大交易限制；对货币的限制，其中交易可被标价；或对交易类型的限制(例如在线购买可被限制，但销售点购买可被允许)。其它示例包括:最大存款限制、对在给定时间段(例如天、周或月)中的交易的数量的限制、对交易的地点的限制、对所购买的物品或服务类型的限制或对现金被发送到的人的限制。
[0040]图2示出账户配置过程的流程图200。可经由电话呼叫(对例如自动语音系统)或一系列文本消息或在移动或静止设备上的网站或交互地通过银行分行或金融机构办公室或在商户销售点(POS)处或这些的任何组合来实现由流程图200表示的该过程。在流程图200的步骤210中，账户服务器130从发起者110接收配置账户135的请求。这个请求可例如从互联网连接的移动或静止设备经由网站形式被发送；它还可经由文本