消息或电话呼叫从移动设备被发送到例如自动语音交互系统。在步骤220中，账户服务器130将对验证信息的请求发送到发起者110。在步骤220中发送的请求可以是例如不同验证选项的列表或菜单和它们对应的账户限制的形式。可例如在网页上或作为自动语音系统的部分(在操作在电话上发生的情况下)或交互地通过在POS处的商户或在银行处的代理呈现这样的菜单。例如，一个菜单选项可以是在现有PIN中的类型，其对应于$100或$300的账户最大交易限制；另一选项可以为对识别文件诸如护照或驾驶员的执照扫描或拍照，以使更高的账户交易最大值(例如$500或$1000或$1500)变得可能。验证信息的其它示例包括被呈递给发起者的一系列识别问题、第二账户(其例如已经被配置)的账号、发起者的照片、政府发出的标识符或信任源发出的标识符。
[0041]还可呈现其它身份验证信息选项，例如生物统计信息，诸如指纹或视网膜扫描。这种类型的验证信息可允许甚至更高的交易限制，例如$5000或$10，000。选项的不同组合可用于不同的限制，例如，照片ID和生物统计信息可能是涉及某些货币的交易所需的。此外，可为不同类型的交易设置不同的级别；例如，用户可能想要配置$500购买限制但$100现金支取限制的账户。以这种方式，可以给账户配置多个限制。其它限制组合一一例如符合KYC条例的限制一一可以是可采用的。在账户上的交易可能仍然受到不基于发起者的配置选择的一些限制；例如，每天$1000的总现金支取限制可由金融机构固定而不是可配置的。账户服务器130也可在步骤220中请求发起者的移动电话号码，其可对每个以后的交易用作发起者的识别的部分。
[0042]在图2的步骤230中，账户服务器130从发起者110接收验证信息。这个步骤可包括例如发起者从不同的验证选项的菜单中选择并接着提供与那个选项相关的信息。例如，发起者可选择对于$1000的最大交易限制提供她的护照的图像。发起者可接着提交所需文件的图像；例如通过扫描它或用她的移动电话照相机或使用附接到或嵌入静止计算机中的web照相机拍摄它的照片。此外，发起者可经由邮局服务发送图像，或可将它显示给经授权的代理。
[0043]所请求的验证信息可能需要专用硬件来提交，例如指纹扫描仪。在这种情况下，发起者可拜访办公室诸如银行分行以完成配置过程。
[0044]在图2的步骤240中，账户服务器130基于在步骤230中获取的验证信息来配置账户135。这个步骤可包括例如将所接收的验证信息和相关交易限制存储在安全存储区域中，和/或产生发起者将为每个以后的交易的身份验证使用的安全紧凑标识符诸如PIN (连同例如他的移动电话号码)。安全PIN可例如经由物理邮件(例如美国邮局服务)被发送给发起者，或它可被给予发起者，如果他在银行分行办公室或POS。或者，服务器可请求发起者选择安全PIN。这个请求可通过上面讨论的任何手段被发送:网站、电话呼叫/语音消息系统、文本消息或交互地在POS或办公室处等。发起者可使用类似的通信手段以安全PIN做出响应。服务器可以可选地给发起者发送要使用的临时验证码(或临时PIN)，同时等待接收永久安全PIN。
[0045]在图2中所述的配置方法可利用对外部源的访问来简化验证过程。在图3中示出的是包括验证数据的外部源150的系统的方框图900，验证数据可直接地和/或通过网络120传递到发起者110。外部源150也通过网络120与账户服务器130通信。
[0046]图4示出说明图3所示的系统900将如何操作的流程图400。如在图2中，发起者110在步骤210中将配置账户的请求发送到服务器130，且服务器在步骤220中从发起者请求验证信息。服务器在步骤230中接收验证信息；这个验证信息可包括允许服务器从外部源请求信息的密钥。例如，发起者可发送用户ID和密码，使得服务器130可访问外部金融账户或类似地配置有额外的验证信息的另一账户。在步骤232中，服务器130使用这个信息来从外部源150请求另外的验证；例如，服务器可请求外部金融账户的账户余额，或它可请求另一类似的账号被配置有的验证信息。在步骤234中，服务器130从外部源130接收这个额外的验证信息。可选地，在步骤236和238中，服务器请求发起者证实它从外部源接收的信息，且发起者发送这个外部数据的证实。账户在步骤240中被配置且紧凑标识符被产生。
[0047]可进一步改进在图2中描述的配置方法。图5示出适应初始化新账户或重新配置现有账户的账户配置过程的流程图300。例如，账户持有者(发起者)可能希望增加对现有账户的每日支取限制；他因此需要通过提交身份验证的更安全的形式来重新配置账户。在步骤210中，账户服务器130从发起者110接收配置新账户或重新配置现有账户的请求。在步骤220中，账户服务器130将对验证信息的请求发送到发起者110。再次，在步骤220中发送的请求可以是例如包括不同的验证选项的菜单和它们对应的账户限制的网站页面的形式。再次，这个步骤也可包括对移动电话号码的请求以及对先前限定的安全PIN的请求，如果发起者希望修改现有账户而不是创建新账户。在步骤230中，账户服务器130从发起者接收验证信息。在步骤235中，账户服务器130检查以查看账户是否存在；例如通过比较所提交的移动电话号码与现有账户的数据库。如果账户不存在，则它在步骤238中被创建。在步骤240中，再次基于在步骤230中接收的验证信息来配置账户(新的或现有的)。
[0048]作为另一实施方案，可基于账户使用数据例如基于账户交易历史或平均每日账户余额来重新配置现有账户。图6示出这样的方法的流程图600。在图6的步骤210中，发起者请求基于账户使用数据来重新配置账户。注意，步骤210是可选的；流程图600可自动运行，因而周期性地检查以查看账户是否可被重新配置。例如，服务器可检查每月的帐户使用以查看限制是否可被升级或是否需要被降级。在步骤260中，使用数据被检查以查看它是否使发起者对限制的改变有资格。例如，如果发起者在一个月期间保持多于$1000的平均每日余额，则他可能有资格将他的最大支取限制增加$50。如果使用数据使发起者对限制的改变有资格，则在步骤280中账户被重新配置有新限制。
[0049]图7示出配置过程的扩展流程图400，后面是针对在账户配置期间建立的限制的以后交易的验证。图7的要素300代表如在任一上述实施方案中描述的账户配置过程。账户135准备接受交易请求。在步骤410中，账户服务器130接收与账户135相关的交易的数据。可从例如发起者或从商户或者这两者的组合发送数据。这个数据可包括例如交易的类型、交易的金额和交易的货币。
[0050]作为这样的交易的示例，发起者可能想要进行销售点购买。商户可将交易数据的部分例如购买金额发送到服务器。发起者可接着通过例如将她的安全PIN发送到服务器来完成购买。服务器在图7的步骤410中接收这两条交易数据。
[0051]在图7的步骤420中，服务器比较交易数据和与账户135相关的预先配置的限制136。在销售点购买示例中，这个比较可包括比较购买价格和与账户135相关的预先配置的最大购买金额。如果交易数据落在预先配置的限制内，例如如果交易价格低于POS购买价格限制，则交易被处理，如在步骤430中所示的。如果不，则交易不被处理。在这种情况下，可以给发起者提供其它验证信息的机会(未示出)，以便以增加的限制重新配置账户；实际上，重复在图7中的步骤300。
[0052]图8示出详述在图7中描述的扩展过程上的变化的流程图500。再次，配置过程300发生，且账户135准备接受交易请求。在步骤410中，服务器130接收用于交易的数据；这个数据的全部或部分从发起者的移动设备被发送。在销售点示例中，发起者可例如经由文本消息从她的移动设备发送她的安全PIN。再次，关于交易的一些信息可由另一方发送到服务器；例如，商户可将购买价格信息发送到服务器。在步骤415中，服务器使用呼叫者ID ?目息包括例如发起者的移动电话号码来识别发起者的账户。如先前一样，服务器在步骤420中比较交易数据和与账户135相关的预先配置的限制136，且在步骤430中，如果交易数据落在账户的预先配置的限制内，则交易被处理。
[0053]图9示出使用预先配置的账户的销售点交易系统的方框图900。在这个系统中，发起者I1从商户610进行购买。发起者110和商户610可经由网络120将交易信息传输到账户服务器130。例如，商户610可经由启用web的设备将购买价格和其它产品信息发送到服务器130，且发起者110可例如通过使用他的移动设备将他的安全PIN发短信到服务器130来确认购买。注意，在这个示例中，网络120包括多个通信通道-商户610可使用互联网，而发起者110使用蜂窝网络。
[0054]在图9所示的示例中，一旦账户服务器130从商户610和/或发起者110接收到交易数据，账户服务器130就可例如通过使用呼叫者ID信息来识别发起者的账户135。月艮务器130接着比较交易数据和与账户135相关的限制136，且如果交易落在限制136内，则服务器130将处理交易。此时，服务器130可将指示购买已被批准(即购买价格资金已被转移到商户)的消息发送给商户610和可能发送给发起者110，且商户610可将所购买的产品给予发起者110。这个批准的通知可以例如是被发送到商户610的基于web的消息和/或被发送给发起者110的文本消息。
[0055]图9也可代表系统，其中发起者110从他的账户135支取现金。在这种情况下，商户610有现金出纳机。如上面所述的，发起者110和商户610都可将交易信息发送到服务器130，且再次，服务器130使用这个信息和与发起者的账号135相关的限制136来批准或拒绝交易。如果交易被批准，则通知再次被发送到商户610和可能发送到发起者110，且商户610可接着将现金交给发起者110。
[0056]图10示出使用预先配置的账户的在线交易系统的方框图1000。在这种情况下，发起者110通过例如商户的网站从商户610进行在线购买。发起者110可在连接到网络120例如互联网的静止或移动设备上访问商户的网站。发起者110和商户610都可经由互联网将交易信息传输到账户服务器130。例如，在发起者110选择使用她的预先配置的账户135支付购买之后，发起者可接着被网站提示输入她的移动电话号码和安全PIN。再次，服务器130接着比较交易数据和与账户135相关的限制136，且如果交易落在限制136内，则服务器130将处理交易。服务器130可接着将确认消息发送到商户610和发起者110，且商户610可将产品装运到客户。来自服务器130的确认消息可例如经由电子邮件消息被发送给发起者110和商户610。
[0057]对于在图9和图10中描绘的两个系统，服务器130可拒绝购买，如果购买数据不落在预先配置的账户135的限制136内。如上面对图7描述的，在这种情况下可以给发起者110提供其它验证信息的机会，以便以增加的限制重新配置账户。例如，对于图10的在线购买情况，发起者可被重定向到网站，其中他可根据需要重新配置他的账户，提供额外的验证数据。
[0058]图11示出例示本发明的使用预先配置的账户的对等交易的方框图800。在图11中，发起者110将汇款额发送到接收者810。发起者110和接收者810都经由网络120例如蜂窝网络连接到账户服务器130。发起者可通过将交易信和接收者信息发送到账户服务器130来开始。这个信息可例如在文息本消息中被发送，并可包括例如接收者的移动电话号码和要汇给接收者的金额。服务器130可从例如发起者的呼叫者ID信息识别发起者的账户135。服务器130接着比较交易数据和与账户135相关的限制136，且如果交易落在限制136内，则服务器130可继续交易。例如，服务器130可接着从发起者110和接收者810要求额外的验证信息。当所有验证过程被成功地完成时，资金可从发起者的账户转移到接收者的账户。如果接