处理系统的制作方法
【技术领域】
[0001] 本发明设及能够将一种类型的交易转变成另一种类型的交易的处理系统。
【背景技术】
[0002] 图1示出了表示传统的卡支付系统的示意图。如图1所示，存在持卡人1、商户2、 收单方3、卡组织4、发卡方5和持卡人账户6。尽管图1示出了一个收单方3、卡组织4和 发卡方5,应当理解的是可W存在多个相互连接的发卡方、卡组织、收单方和商户。为了便于 说明，仅示出了每种类型的单个实体。
[0003] 持卡人1从发卡方5获得交易卡。发卡方5通常可W是零售银行或者金融机构。 发卡方5提供用于在位于商户2处的销售点（PO巧终端处使用的交易卡。收单方3获取并 处理在POS终端处处理的交易，并且经由卡组织管理方4从发卡方5获得金钱。卡组织的示 例包括万事达卡国际组织（RTM)、威±卡国际组织（RTM)、大来卡（RTM)和美国运通卡（RTM) 组织。
[0004] 持卡人1使用他们的交易卡来在商户2处进行金融交易W购买商品或服务（SI)。 例如，无论在何处，只要持卡人1是支付卡的持有者，他们都可W通过在商户2的店内提供 的POS终端来使用他们的卡。应当理解的是，在商户2可W交付持卡人1所期望的商品或 服务之前，商户2将需要持卡人1会付款给他们的保证。因此，授权请求W下述方式从POS 终端被发送到发卡方5。
[0005] POS终端从交易卡提取账户的详细信息，该账户的详细信息包括通过相关的金融 机构（即，发卡方5)对持卡人1的金融账户进行识别的卡号。商户2处的POS终端经由网 络连接到或者可连接到收单方3。商户将账户的详细信息和交易细节作为授权请求的一部 分发送给收单方（S2)。交易细节可W包括POS终端的ID、商户2的ID、交易卡的卡号、所请 求的交易的价格W及所请求的交易的货币。
[0006] 交易卡卡号的第一位通常标识适当的卡组织。当接收到包括交易细节的授权请求 时，收单方3将该授权请求发送给适当的卡组织4 (S3)。
[0007] 卡组织管理方4基于交易卡的卡号来识别适当的发卡方5。运可W通过对通常是 信用卡的前六位数的BIN号进行检查来实现。每个发卡银行被分配一个或多个BIN号，使 得由发卡方5发行的所有卡W那些BIN号开始。因此，使用BIN,卡组织管理方4可W将包 括交易细节的授权请求发送给正确的发卡方5 (S4)。
[0008] 当接收到包括交易细节的授权请求时，发卡方5核查持卡人身份并且通过对持卡 人账户6的详细信息进行核查来批准/委托/拒绝该授权请求（S5,S6)。发卡方5还可W 进行其他核查（例如，欺诈核查）。
[0009] 然后发卡方5将授权响应送回给商户2。运是通过用于授权请求的处理的反向处 理来实现的。换言之，发卡方5向卡组织管理方4发送消息（S7)，然后卡组织管理方4将授 权响应消息传递给适当的收单方3 (S8)，该适当的收单方3又将授权响应消息传递给商户 2(S9)。然后，如果交易成功，则商户2处的POS设备指示交易已经被批准，并且持卡人1自 由获得他们的商品或服务。
[0010] 在图1中的实体之间传递的授权请求消息和授权响应消息的格式是基于ISO标准 8583的。该标准指定了消息的数据格式，并且具有严格定义的数据元素集。
[0011] 如果在任何阶段两个实体之间（例如，收单方3与卡组织管理方4之间）的消息 不是W适当的格式（不具有适当的数据元素），则交易将不会被批准。因此，在每个阶段，每 个实体对消息的适当性进行核查，并且如果消息不是W适当的格式则拒绝该消息。
[0012] 应当理解的是，商户2可W是拥有适当的销售点设备的零售商或者可W是ATM。同 样的交易流程将适用于各种情况。
[0013] 图1中所示类型的交易可W被引述成"有卡交易"。运是因为过程的开始设及持卡 人1将他们的卡出示给商户2处的销售点终端。
[0014] 应当理解的是，通常也执行"无卡交易"。运样的无卡交易通常用于在线目的。在 运样的无卡交易中，持卡人1将通常通过提供他们的卡号、卡有效期W及可能其他进一步 的验证信息来把他们的卡的详细信息（相对于实际的实体卡）提供给商户2。一旦商户2 拥有运些信息，商户2就可W用与图1中描述的处理相似的方式将授权请求发送给持卡人 的发卡方5。
[0015] 有卡交易与无卡交易之间的重要差别是从商户发送给发卡方的ISO8583消息的 内容。在无卡交易的授权请求中，授权请求清楚地表明运是相对于有卡交易的无卡交易。
[0016] 本发明的目的是提供一种与传统的处理系统相比具有许多优点的处理系统。
【发明内容】
[0017] 根据本发明的第一方面，提供了一种处理系统，该处理系统包括：发卡方功能，该 发卡方功能被布置成从与第一交易卡关联的第一卡组织管理方接收第一授权请求，该第一 授权请求与由持卡人在受卡方处使用第一交易卡进行的卡交易有关并且包括多个数据元 素；映射功能，该映射功能被布置成将第一授权请求转换成第二授权请求，该第二授权请求 与下述交易有关，该交易与由机构持有的账户关联，其中，映射功能被布置成使用第一授权 请求的数据元素中的至少一些数据元素的内容来形成第二授权请求；商户功能，该商户功 能被布置成将第二授权请求发送给账户的机构，W及从该机构接收第一授权响应，该第一 授权响应包括多个数据元素；其中，映射功能被布置成将第一授权响应转换成第二授权响 应，该第二授权响应与由持卡人进行的卡交易有关，其中，映射功能被布置成使用第一授权 响应的数据元素中的至少一些数据元素的内容来形成第二授权响应；其中，发卡方功能被 布置成经由第一卡组织管理方将第二授权响应发送给受卡方。
[0018] 在本发明的实施例中，处理系统能够实时地处理两个交易处理流，既充当有卡交 易中受卡者的发卡方，又充当第二交易中的商户。因此，处理系统能够将有卡交易转换成第 二交易。
[0019] 在本发明的实施例中，交易处理是实时地。发卡方功能不提供对受卡方的授权响 应（即，第二授权响应），直到商户功能接收到授权响应（即，第一授权响应）为止。
[0020] 因此，可W使用第一交易卡来进行交易（有卡交易或者无卡交易中），而从表面上 与该第一交易卡无关的账户提取资金。因此，可W使用第一交易卡W对账户的详细信息保 密的方式来实时地进行交易，从而提高安全性。应当理解的是，使用第一交易卡进行的交易 可W是按有卡方式（例如，包括在POS终端刷卡，在POS终端使用忍片和密码系统，或者使 用其中用与POS终端通信的适当的设备来对第一交易卡进行注册的NFC或其他无线系统） 或者作为无卡交易（例如，在线购买）。
[0021] 如果第一交易卡丢失或者被偷，因为第一交易卡在机构处没有链接到账户，因此 用户不需要对机构处他们的账户的安全性采取任何动作（例如，改变任何网上支付/账单 详细信息），不像如果与他们的主银行账户关联的交易卡丢失或者被偷。
[0022] 在一些实施例中，在第一授权请求与第二授权请求具有相同的消息格式的情况 下，从第一授权请求到第二授权请求的转换可W包括使用来自第一授权请求的数据来形成 第二授权请求。在其他实施例中，第一授权请求和第二授权请求可W具有不同的消息格式。 在一些实施例中，可W基于（但不按原形式使用）来自第一授权请求的数据来形成第二授 权请求。在其他实施例中，可W通过对第一授权请求的数据的至少一部分进行复制来形成 第二授权请求。
[0023] 同样地，在第一授权响应与第二授权响应具有相同的消息格式的情况下，从第一 授权响应到第二授权响应的转换可W包括使用来自第一授权响应的数据来形成第二授权 响应。在其他实施例中，第一授权响应和第二授权响应可W具有不同的消息格式。在一些 实施例中，可W基于（但不按原形式使用）来自第一授权响应的数据来形成第二授权响应。 在其他实施例中，可W通过对第一授权响应的数据的至少一部分进行复制来形成第二授权 响应。
[0024] 在一些实施例中，第一授权请求可W简单地指示交易被接受或者被拒绝。在运种 情形下，映射功能可W简单地使用该信息（例如，连同来自第一授权请求的信息一起）来形 成第二授权响应。
[0025] 在一些实施例中，从第一授权响应到第二授权响应的转换包括使用来自第一授权 请求的数据来形成第二授权响应。
[0026] 受卡方可W是商户和ATM或者任何其他交易点。
[0027] 在本发明的一些实施例中，第一授权请求与有卡交易有关，而在其他实施例中，第 一授权请求与无卡交易有关。
[0028] 在本发明的一些实施例中，所述第二授权请求与和第二交易卡关联的无卡交易有 关，所述第二交易卡与第二卡组织管理方W及与所述账户的发卡方相关联，并且其中，所述 商户功能被布置成经由所述第二卡组织管理方将所述第二授权请求发送给所述第二交易 卡的发卡方，W及从所述第二卡组织管理方接收第一授权响应。在运样的实施例中，所述商 户功能可W被布置成将所述第二授权请求发送给收单方或者发送给所述第二卡组织管理 方。换言之，商户功能可W充当"商户"或者"商户/收单方"。
[0029] 在本发明的一些实施例中，持卡人能够使用第一交易卡来进行交易，同时从与第 二交易卡关联的账户获取资金，同时保护第二交易卡W及实体的第二交易卡的卡详细信息 (卡号、卡有效期等）。运减少了欺诈风险并且在用来进行购买的交易卡丢失或者被盗的情 况下对于用户更加便利。运是因为交易不直接使用户与持卡人账户关联的交易卡（即，第 二交易卡）。
[0030] 尽管一些实施例设及了用第一交易卡的有卡交易到用第二交易卡的无卡交易的 转换，应当理解的是，本发明的实施例同样适用于用第一交易卡的无卡交易到用第二交易 卡的无卡交易的转换。运样的场景可W被用于例如在网上交易中使用第一交易卡，同时从 与第二交易卡关联的账户获得资金。
[0031] 在一些实施例中，授权请求消息和授权响应消息可W具有ISO8583标准中定义 的格式。应当理解的是在其他实施例中可W使用其他消息格式。
[0032] 在本发明的一些实施例中，第一卡组织管理方和第二卡组织管理方是相同的卡组 织或者不同的卡组织的一部分。
[0033] 在本发明的一些实施例中，处理系统还包括规则数据库，所述规则数据库存储规 则集，该规则集由所述映射功能使用W将所述第一授权请求转换成所述第二授权请求W及 将所述第一授权响应转换成所述第二授权响应。
[0034] 在本发明的一些实施例中，所述映射功能被布置成存储在所述第一授权请求中被 改变的、所述数据元素的内容，W及当把所述第一授权响应转换成所述第二授权响应时使 用该存储的内容。
[0035] 在本发明的一些实施例中，由持卡人在商户处进行的卡交易与第一货币金额关 联，而账户与第二货币关联；其中，为了形成第二授权请求，所述映射功能被布置成利用指 示所述第二货币金额的值来改变所述第一授权请求中指示所述第一货币金额的数据元素 的值。
[0036] 在运样的实施例中，在多货币环境下，卡交易中外国商户要接收按他们的货币的 支付，而持卡人从他们的账户扣除按他们本国货币的金额。
[0037] 在本发明的一些实施例中，处理系统还包括被布置成存储货币转换信息的外币兑 换数据库，其中，所述映射功能被布置成使用所述货币转换信息来利用指示所述第二货币 金额的值改变所述第一授权请求中指示所述第一货币金额的数据元素的值。
[0038] 在本发明的一些实施例中，当接收到所述第一授权响应时，所述映射功能被布置 成利用指示所述第一货币金额的值来改变所述第一授权响应中指示所述第二货币金额的 数据元素的值。
[0039] 在本发明的一些实施例中，所述第一授权请求包含指示将存在从所述第一货币到 所述第二货币的转换的数据元素，并且其中，所述映射功能被布置成利用指示不需要货币 转换来形成所述第二授权请求的值来改变所述第一授权请求的与从所述第一货币到所述 第二货币的转换关联的所述数据元素的值。
[0040] 在本发明的一些实施例中，发卡方功能与第=货币关联，并且其中所述第一授权 请求包含指示将存在从所述第一货币到所述第=货币的转换的数据元素，并且其中，所述 映射功能被布置成利用指示不需要货币转换来形成所述第二授权请求的值来改变所述第 一授权请求的与从所述第一货币到所述第二货币的转换关联的所述数据元素的值。
[0041] 在本发明的一些实施例中，发卡方功能与和商户相同的货币关联。
【附图说明】
[0042] 现在将参照附图，仅通过举例的方式对本发明的实施例进行描述，其中：
[0043] 图1示出了传统的交易流程的示意图；
[0044] 图2示出了根据本发明