的第一实施例的交易流程的示意图；
[0045] 图3示出了根据本发明的第一实施例的卡处理器的示意图；
[0046] 图4示出了根据本发明的第二实施例的交易流程的示意图；
[0047] 图5示出了根据本发明的第S实施例的交易流程的示意图；
[0048] 图6示出了根据本发明的第S实施例的卡处理器的示意图；W及
[0049] 图7示出了根据本发明的第四实施例的交易流程的示意图。
【具体实施方式】
[0050] 图2示出了根据本发明的第一实施例的交易处理系统的示意图。在该实施例中， 存在持卡人10、商户20、第一收单方30、第一卡组织管理方40和卡处理器50。卡处理器50 连接到第二收单方60、第二卡组织管理方70、发卡方80W及持卡人账户90。第一卡组织管 理方40可W是与第二卡组织管理方70相同的卡组织的一部分或者是不同的卡组织的一部 分。
[0051] 如图3所示，卡处理器50包括发卡方功能51、商户功能52、映射功能53和规则数 据库54。
[0052] 如将更详细地解释的，卡处理器50实时地对两个交易处理流进行操作，既充当有 卡交易的发卡方，还充当无卡交易中的商户。
[0053] 在图2的实施例中，持卡人10拥有两张独立的交易卡。持卡人10拥有第一交易 卡，该第一交易卡专口适于本发明的该实施例，并且该第一交易卡将发卡方功能51识别为 第一交易卡的"发卡方"。第一交易卡与第一卡组织管理方40的卡组织相关联。
[0054] 持卡人10还拥有第二交易卡，该第二交易卡是传统的交易卡（例如，信用卡、借记 卡、预付卡等），该第二交易卡与第二卡组织管理方70相关联并且与发卡方80相关联，在该 发卡方80处持卡人10拥有持卡人账户90。持卡人10将向卡处理器50注册第二交易卡， 卡处理器50将存储第一交易卡与第二交易卡之间的链接。
[00巧]像图1 一样，图2的处理起始于持卡人10将他们的交易卡呈现给商户20。例如， 持卡人10可W通过商户20的店内的POS终端刷他们的交易卡（SlO)。然后，商户20的POS 终端将账户的详细信息和交易细节在第一授权请求中发送给第一收单方30(S11)。交易细 节可W包括POS终端的ID、商户20的ID、第一交易卡的卡号、所请求的交易的价格W及所 请求的交易的币种。
[0056] 当接收到交易细节时，第一收单方30将该交易细节在第一授权请求中发送给适 当的卡组织40(S12)。然后，可W被看作图2中的第一卡组织的卡组织40对交易卡的BIN 号进行检查W确定与该交易卡关联的发卡方。应当理解的是，除了BIN之外还可W考虑其 他的路由因素，但是BIN将是关键因素之一。
[0057] 与图1中的布置形成对照，持卡人10的第一交易卡没有与传统的发卡方关联。相 反，在图2的布置中，卡组织40将识别出由持卡人10使用的第一交易卡的BIN号与卡处理 器50的发卡方功能51相关联，而不是与传统的发卡方相关联。
[0058] 因此，第一卡组织40将把交易细节在第一授权请求中发送给发卡方功能 51 (S13)，如同发卡方功能51是传统的发卡方一样。卡处理器50的发卡方功能51本身并 不是传统意义上的发卡方，但是发卡方功能51充当了商户20与持卡人账户90W及本地发 卡方80之间的网关。
[0059] 卡处理器50的任务是将有卡交易中由第一交易卡进行的第一授权请求转变成无 卡交易中针对第二交易卡的第二授权请求。卡处理器50借助于发卡方功能51、商户功能 52、映射功能53和规则数据库54来实现运一点。
[0060] 当接收到授权请求中的交易细节时，发卡方功能51将对消息进行处理并且将其 传递给映射功能53,如图3中更详细地示出的。
[0061] 映射功能53将从第一卡组织40接收到的第一授权请求（即有卡授权请求）转换 为基于发卡方80的第二交易卡的无卡授权请求（第二授权请求）。映射功能53通过使用 由规则数据库54提供的一组规则来实现运一点。
[0062] 规则数据库54中的规则确定如何将第一授权请求转换成第二授权请求。例如，第 一卡组织40可能与第二卡组织70不同，并且适于第一卡组织和第二卡组织的授权请求的 内容可能是不同的。此外，在实际的实施例中，卡处理器可W被连接到用于各种类型的交易 卡的多个不同的卡组织，每个卡组织具有他们针对授权请求的内容定义的一组规则。规则 数据库54包含能够使与第一交易卡关联的授权请求被转换成与第二交易卡关联的授权请 求的信息。
[0063] 通过将第一授权请求中的数据元素的值进行改变W形成第二授权请求来实时执 行转换处理。W下提供了转换处理的更多细节。
[0064] 然后，映射功能53将经转换的第一授权请求提供给商户功能52。然后，商户功能 52基于经转换的第一授权请求将第二授权请求提供给第二收单方60 (S15)。
[0065]然后，第二收单方60将第二授权请求提供给第二卡组织70 (S16)，第二卡组织70 继而根据第二交易卡的BIN号将第二授权请求提供给正确的发卡方80 (S17)。因此，映射功 能53将基于与持卡人的第一交易卡关联的有卡交易的第一授权请求转换成与持卡人的第 二交易卡关联的第二授权请求。
[0066] 然后，发卡方80查询持卡人账户90,并且根据持卡人账户90中的可用资金来批准 /委托/拒绝交易（S18,S19)。发卡方80是持有持卡人账户90的机构（例如银行或者其 他金融机构）。
[0067]然后发卡方80将第一授权响应发送给第二卡组织70 (S20)，第二卡组织70继而 将第一授权响应提供给收单方60 (S21)。然后，收单方60将第一授权响应提供给商户功能 52(822)O
[0068] 然后，商户功能52将第一授权响应提供给映射功能53,映射功能53使用规则数 据库54中提供的信息将该第一授权响应转换成与由持卡人10进行的有卡交易有关的第 二授权响应。该处理镜像了将第一授权请求转换成第二授权请求的过程，并且包括用来自 第一授权请求的数据元素的值来替换第一授权响应中数据元素的值，W便形成第二授权响 应。通过将第一授权响应中的数据元素的值进行改变W形成第二授权响应来实时执行转换 处理。
[0069] 换言之，映射功能53将来自发卡方80的授权响应转换成适于商户20的授权响应 (S23)O
[0070]然后，发卡方功能51将第二授权响应消息发送给第一卡组织40 (S24)，第一卡组 织40继而将该第二授权响应消息提供给第一收单方30 (S25)，然后第一收单方30将该响应 消息提供给商户20 (S26)。然后，根据接收到的第二授权响应，商户20处的交易显示为被批 准、被委托或者被拒绝。
[0071] 因此，由于图2的布置，将与无卡交易关联的授权请求（该无卡交易与第二交易卡 关联）提供给持卡人的发卡方80,持卡人10能够W有卡交易的方式使用第一交易卡在商户 20处进行交易。因此，图2的布置将有卡交易转换成无卡交易。
[0072] 应当理解的是，商户20可W是拥有适当的销售点设备的零售商或者可W是ATM。 同样的交易流程将适用于各种情况。
[0073] 为了针对多个发卡方和卡组织来变换卡处理，规则数据库54包括用于将第一授 权请求转换成第二授权请求W及将第一授权响应转换成第二授权响应的逻辑。
[0074] 应当理解的是，授权请求消息和授权响应消息将具有ISO8583标准中定义的格 式。运样的消息包括多个数据元素。在从第一授权请求（有卡交易）转换成第二授权请求 (无卡交易）时，需要改变第一授权请求的多个数据元素的值W形成第二授权请求。例如， 第一授权请求中的数据元素之一将指明运是有卡交易，并且需要将该数据元素的内容变成 在第二授权请求中指示无卡交易的值。
[0075] 同样，需要将指明第一授权请求是来自商户20的数据元素（例如，商户名称和位 置）变成指示第二授权请求是来自卡处理器50的商户功能52的值。
[0076] 同样，第一授权请求的某些数据元素将与第一交易卡有关。需要将运些数据元素 变成与第二交易卡有关。
[0077] 按运种方式，通过改变某些数据元素的值，映射功能53可W将第一授权请求（有 卡交易）转换成有效的第二授权请求（无卡交易）。
[0078] 在返回的分支（即，从第一授权响应到第二授权响应的转换）中，需要将第一授权 响应中指明交易是无卡交易的数据元素变成在第二授权响应中指示有卡交易的值。同样， 需要将与第二交易卡有关的第一授权响应的数据元素变成与第一交易卡有关。此外，当形 成第二授权响应时，需要替换第一授权请求中被替换W形成第二授权请求的与商户20有 关的任何信息。
[0079] 在运样的实施例中，转换处理是实时的，并且发卡方功能51不提供对商户20的授 权响应（即，第二授权响应），直到商户功能52接收到授权响应（即，第一授权响应）为止。
[0080] 需要被改变的数据元素将特定于由第一交易卡和第二交易卡使用的卡组织40和 卡组织70。此外，可能的是，不同的商户和收单方可W需要不同的规则。所有运样的信息可 W被存储在规则数据库54中。
[0081] 应当理解的是，结算和清算将不会实时发生。结算可W开始于商户20将批结算文 件发送给第一收单方30,该第一收单方30继而将批结算文件传递给第一卡组织40。然后， 第一卡组织40将会向卡处理器50的发卡方功能51寻求结算。在一些实施例中，商户20 不需要将批结算文件发送给第一收单方30,因为第一收单方30可能已经有该数据。
[0082] -旦出现运种情况，卡处理器50的商户功能52会将批结算文件发送给第二收单 方60,该第二收单方60继而将批结算文件传递给第二卡组织70。然后，第二卡组织70将 会向发卡方80寻求结算。或者，商户功能52可W在第一卡组织结算处理之前提交结算文 件。
[0083] 然后，卡处理器50的商户功能52将经由第二收单方60接收到来自发卡方80的 结算。然后，卡处理器50将在它提供给第一卡组织40的金额与它从第二卡组织70接收到 的金额之间进行对账。
[0084] 图2的布置有多种用途，并且W下将提供多个不同的示例。
[0085] 在图2的布置中，持卡人10能够使用第一交易卡来进行交易，同时从与第二交易 卡关联的持卡人账户90获取资金，同时保护第二交易卡W及实体的第二交易卡的卡详细 信息（卡号、卡有效期等）。运具有许多益处。
[0086] 许多人拥有他们用作为他们的主银行账户的活期存款帐户，他们的工资被存入到 该账户中，并且从该账户支出他们定期账单（例如，水电账单、租金或贷款按掲）。运样的活 期存款账户通常将与交易卡关联，运种情况下该交易卡可W是借记卡。并且，普通用户将会 把运样的交易卡的卡详细信息存储于多个网上商户。
[0087] 如果运样的借记交易卡丢失或者被盗，则将存在欺诈风险，即账户90的内容可能 存在欺诈风险。相比于信用卡，该风险对于借记卡可能是放大的，因为相比于借记卡而言， 信用卡通常与更高级别的欺诈保护相关联。
[0088] 此外，在英国，典型的借记卡具有卡号（16位数字），W及指示账号和持卡人账户 90的分类代码。虽然补发卡可能具有不同的有效期和3位安全码，但是账号和分类代码将 与丢失的卡保持相同（因为补发的卡与丢失的卡与同一活期存款账户有关）。
[0089] 因此，如果持卡人的与他们的主银行账户关联的交易卡被盗，那么即使已经获得 补发卡之后（具有新的有效期和3位安全码），账号和分类代码依旧将有风险。因此，如果 与银行账户关联的交易卡丢失或者被盗，那么存在与该银行账户关联的持久的欺诈风险， 并且该银行账户将需要被注销来完全消除运种欺诈风险。
[0090] 除了与运样的借记卡丢失或者被盗关联的欺诈风险之外，借记卡的运种丢失对于 持卡人将是很大的不便。通常，当交易卡（信用卡或者借记卡）丢失或者被盗时，持卡人需 要获得补发卡。补发卡通常将具有与先前的卡不同的详细信息（例如不同的有效期和3位 安全码）。因此，持卡人将需要用补发交易卡的卡详细信息来对存储了他们的卡的详细信息 的任何网站/支付方案进行更新。
[0091] 因此，应当理解的是，链接到持卡人账户90的交易卡的丢失与欺诈风险和对用户 来说很大的不便相关联。
[0092] 此外，由此避免的另一个风险是持卡人借记卡详细信息没有与第一商户共享的事 实。因此，如果第一商户被W任何方式盗用（经由数据泄漏的内部欺诈或者外部欺诈等）， 则存在保护。
[0093] 通过使用图2的系统，可W降低欺诈风险和对持卡人来说的不便。运是因为持卡 人可W使用与他们的