专利名称：一种用于网上支付的卡数据交易系统及方法
技术领域：
本发明涉及网上数据通信技术领域，特别是一种用于网上支付的卡数据交易系统及方法。
背景技术：
随着互联网和电子商务的迅猛发展，越来越多企业或个人开始在网上开展业务，这大大方便了公众，足不出户就可以享受到各种服务和信息。通常，持卡人在网上接受服务或信息使用银行卡进行网上支付，需要输入银行卡号和密码。这种支付方式存在着很大的安全隐患，在网上传输信用卡号和密码可能被第三者恶意获取而盗用，造成使用者的资金损失，这很大程度上限制了网上业务的开展。
本发明的虚拟卡应用于B2C网上购物中做为支付卡。
发明内容
本发明涉及网上数据通信技术领域，通过计算机网络，在网上数据传输实现卡的数据交易。本发明的目的是提供一种用于网上支付的卡数据交易系统及方法。具体来说是一种虚拟卡的数据交易系统。用于银行的支付。本发明旨在提供一种基于虚拟卡的网上支付交易系统及方法，有效降低银行卡网上支付存在的银行卡被盗用的风险，保障网上支付的安全性。
本发明包括了一种虚拟卡交易系统及方法，所述系统所述的虚拟卡没有物理介质，只能用于网上业务，其构成要素至少有卡号、持卡人信息及持卡人设定支付密码，虚拟卡交易系统包括数据表格、虚拟卡验证装置、虚拟卡交易处理装置及与银行业务系统的接口，其中数据表格记录了虚拟卡构成要素和相关联的银行账户，虚拟卡持卡人信息与银行支付号码的拥有人信息一致，其中虚拟卡验证装置用于验证虚拟卡的合法性，其中虚拟卡交易处理装置用于完成用户请求的业务处理，其中与银行业务系统的接口用于连接银行业务系统并完成交易。虚拟卡验证装置连接于虚拟卡交易处理装置，虚拟卡交易处理装置连接于银行业务系统接口和数据表格。
虚拟卡交易系统的虚拟卡卡号包括卡序列号和校验位，卡序列号用于标识不同的虚拟卡，校验位用于进行卡号正确性验证。
虚拟卡交易系统可以完成的业务包括开设虚拟卡、设置虚拟卡参数、虚拟卡与其他银行卡或银行帐户之间转帐、网上支付、虚拟卡资金查询、虚拟卡交易明细查询、虚拟卡注销。
虚拟卡交易系统的开设虚拟卡包括对支付密码的设定。
虚拟卡交易系统对完成业务的处理包括虚拟卡验证装置进行虚拟卡号的合法性判断，包括对校验码进行校验和对虚拟卡卡标识BIN进行判断。虚拟卡交易系统的网上支付交易还要验证支付密码。
虚拟卡交易系统的设置虚拟卡参数包括对虚拟卡显示图像的设置和对虚拟卡支付金额上限的设置。
虚拟卡交易系统的网上支付交易中，虚拟卡交易处理装置需要对支付金额是否超过所述的支付金额上限进行判定。
虚拟卡交易系统的虚拟卡注销交易中，虚拟卡交易处理装置将虚拟卡余额转入另外指定的银行卡或银行帐户。
一种用于网上支付的卡数据交易方法，包括网上支付的卡数据开卡交易方法；网上支付的卡数据交易方法；网上支付的卡数据交易注销卡方法。
发明设计了一种虚拟卡及虚拟卡系统，虚拟卡的构成要素至少包括卡号、持卡人信息和账号，虚拟卡没有物理介质。虚拟卡系统负责处理与该卡有关的交易和进行卡管理，虚拟卡系统在主机中包括一个表格，记录虚拟卡与相关联的银行帐户，并有一组接口供其它业务系统使用，通过该接口虚拟卡系统借助银行业务系统完成帐户处理以实现支付。对于虚拟卡的交易将会被所述的虚拟卡系统视为对所述虚拟卡对应帐户的交易。
首先在开卡时生成一虚拟卡号，并在上述表格中记录了虚拟卡号与一个或多个银行帐户的帐号之间的对应关系，所述帐户是在开卡时新开的帐户。
在网上进行支付时，虚拟卡系统接受来自客户的支付指令，验证所述虚拟卡及其支付密码，根据所述虚拟卡号查询相关联的银行帐号，将有关银行帐号及支付数据通过接口发送银行业务系统进行相应的支付处理，银行业务系统完成支付后又将处理结果从接口处返回到虚拟卡系统中，完成虚拟卡支付业务。
虚拟卡系统通过所述的接口可以实现虚拟卡和其他银行帐户之间的资金转帐，包括转入和转出。
虚拟卡系统通过所述的接口可以实现虚拟卡交易明细的查询。
虚拟卡系统通过所述的接口可以实现虚拟卡网上支付的退款。
虚拟卡号可设置校验位，虚拟卡系统校验卡号，部分防止因客户错误输入虚拟卡号带来的额外处理。
虚拟卡系统对虚拟卡交易记交易日志，包括入帐日期、入帐时间、币种、金额、交易序号、交易代码等，用于审计、统计虚拟卡下发生的业务交易。
虚拟卡系统通过卡标识BIN判断接受的指令所指定的卡号是否为虚拟卡。
本发明的最大优点在于，极大的保密性，不存在卡的丢失问题。
图例说明
图1是本发明的网上支付的卡数据交易系统中虚拟卡子系统的结构图。
图2是本发明的网上支付的卡数据交易的开卡方法流程图。
图3是本发明的网上支付的卡数据交易的方法流程图。
图4是本发明的网上支付的卡数据交易系统图。
图5是本发明的网上支付的卡数据交易的注销卡方法流程图。
具体实施例方式
本实施例说明了虚拟卡在网上银行中的应用，如图1-5所示。
图1的装置相当于图4中的虚拟卡子系统3。其中7.虚拟卡验证装置，用于验证虚拟卡的合法性；8.虚拟卡交易处理装置，用于完成用户请求的业务处理；9.与银行业务系统的接口，用于连接银行业务系统并完成交易；10.数据表格记录了虚拟卡构成要素和指定的银行账号，虚拟卡持卡人信息与银行账号的拥有人信息一致。
虚拟卡验证装置7连接于虚拟卡交易处理装置8，虚拟卡交易处理装置8连接于银行业务系统接口9和数据表格10。
本实施例说明了虚拟卡在网上银行中的应用，如图1所示。
客户通过网上银行，由虚拟卡系统向核心业务系统发起一个注册交易，建立帐户及关联关系，核心业务系统返回后，在网上银行系统记录虚拟卡号和客户编号的对应关系。
该卡由如下方面的特性1、虚拟卡只能在网上银行系统中使用，没有物理介质。
2、虚拟卡只能用于B2C购物，在网上银行系统不支持虚拟卡登录。
3、此卡为银联标准(95588)的一种新卡BIN的借记卡，无折、无卡、多币种户。
4、在核心银行系统中记录客户是否拥有虚拟卡。
5、虚拟卡唯一性客户只能持有一张状态是正常的虚拟卡。
6、客户用虚拟卡购物登录时，利用网上银行原有支付密码验证身份。不另增加任何其他密码设置功能。
7、虚拟卡的余额最大限额由客户在网上银行指定。
网上支付的卡数据开卡交易方法首先在开卡时生成一虚拟卡号，并在上述表格中记录了虚拟卡号与一个或多个银行帐户的帐号之间的对应关系，所述帐户是在开卡时新开的帐户。
开卡交易处理流程参见图2网上支付的卡数据开卡交易方法，步骤如下(1)、根据开卡交易输入数据调用核心业务系统接口，向核心业务系统发起请求，申请新开虚拟卡；
(2)、核心业务系统进行输入数据检查，生成关联的银行账户；(3)、生成虚拟卡号，在数据表格中记录虚拟卡号和客户编号的映射关系；设置虚拟卡的支付密码。
其具体步骤如下S2-1、客户登录网上银行后，可选择虚拟卡注册功能，虚拟卡系统判断该客户是否已有虚拟卡；S2-2、调用核心业务系统接口向主机申请虚拟卡；S2-3、核心业务做相关检查后，进行开卡，同时需记录下此人已有虚拟卡，交易成功后，若网上银行没有得到返回包，再重复提交，可作出重复判断；S2-4、在网上银行数据库中记录虚拟卡号和客户编号对应关系；S2-5、将虚拟卡登记在客户的注册卡列表中；S2-6、交易结束。
登录交易处理由于虚拟卡号属于注册卡，因此记录在注册卡列表中，在登录时需要判断注册卡的不允许登录。
在网上进行支付时，虚拟卡系统接受来自客户的支付指令，验证所述虚拟卡及其密码，根据所述虚拟卡号查询相关联的银行帐号，将有关银行帐号及支付数据通过接口发送银行业务系统进行相应的支付处理，银行业务系统完成支付后又将处理结果从接口处返回到虚拟卡系统中，完成虚拟卡支付业务。
虚拟卡购物交易处理参见图3网上支付的卡数据交易方法，步骤如下(1)、客户订单数据通过HTTPPOST方式发送到网上支付系统；(2)、网上支付系统验证订单的签名数据，以确认商户身份；(3)、网上支付系统调用核心业务系统接口，检查支付卡是否为合法的虚拟卡，并完成支付密码的验证；(4)、判断虚拟卡中的余额是否大于订单金额，如果余额不足则支付交易失败；(5)、通过核心业务系统接口完成支付交易的资金划转帐务处理。
虚拟卡购物流程与其它卡的注册流程相同，调用原有B2C接口。
S3-1、客户在商户网站上选购商品，形成订单；S3-2、客户确认订单后，通过HTTPPOST方式将订单信息转到网上支付系统。网上支付系统根据商户的标识号码，获取验证要素，验证订单的签名信息，验证成功后，向用户展示支付页面，回显订单信息并提示客户输入支付卡号和支付密码；S3-3、支付系统调用核心业务系统接口，检查支付卡是否为支付系统的注册卡，并完成支付密码的检查。同时根据客户信息，检查该客户是否存在虚拟卡，如果存在虚拟卡，并且本次交易输入的支付卡不是虚拟卡，则支付系统自动使用虚拟卡做为支付卡；S3-4、系统判断虚拟卡中的余额是否大于订单金额，如果余额不足则提示客户交易失败；S3-5、完成支付账务处理；S3-6、支付系统将交易结果返回给客户，如果有虚拟卡的客户在输入支付卡号时没有使用虚拟卡，则支付系统提示客户本次的支付卡号(即虚拟卡卡号)。交易结束。
虚拟卡转帐交易处理选择银行卡可以与虚拟卡之间转帐，转入虚拟卡时，核心业务系统接口须根据网上银行上送限额控制卡内余额。虚拟卡管理1、虚拟卡交易通过交易代码区分，在网上银行报表中体现。
2、开户数统计，网上银行报表中可以统计虚拟卡的开销户数。
图4的网上支付的卡数据交易系统，包括银行核心业务系统1、包括在网上银行系统2中的虚拟卡子系统3、数据库4、商户网站6以及客户终端5。其中，银行核心业务系统1与网上银行系统2互联，网上银行系统2分别与商户网站6、客户终端5、数据库4互联。
网上支付的卡数据交易注销卡方法如果客户不再希望使用虚拟卡，则可以自助发起销卡交易，删除自己的虚拟卡。
网上支付的卡数据交易注销卡方法，步骤如下
(1)、通过核心业务系统接口检查虚拟卡余额；(2)、如果余额大于0，则需要将余额转入指定的卡或银行账户中；(3)、删除虚拟卡与银行账户，删除虚拟卡注册信息。
注销卡交易处理方法，参见图5S5-1，客户选择注销虚拟卡功能；S5-2，选择需要注销的虚拟卡卡号；S5-3，如果余额大于0，则需要选择余额转入卡号，否则直接销卡；S5-4，系统将余额转入客户选择的卡中；S5-5，系统完成销卡功能；S5-6，系统从客户信息中删除虚拟卡信息；S5-7，系统从注册卡列表中删除虚拟卡信息；S5-8，交易结束。
需要客户录入剩余余额及利息的转入另一帐号，发起虚拟卡转帐销户交易。转入账户客户可以手工输入，也可以从选择网上银行的其它注册卡。
权利要求
1.一种网上支付的卡数据交易系统，包括银行核心业务系统、包括在网上银行系统中的虚拟卡子系统、数据库、商户网站以及客户终端，其中，银行核心业务系统与网上银行系统互联，网上银行系统分别与商户网站、客户终端、数据库互联。
2.根据权利要求1的网上支付的卡数据交易系统，其特征在于，所述的虚拟卡没有物理介质，只能用于网上业务，其构成要素至少有卡号、持卡人信息及持卡人设定支付密码、余额限额，虚拟卡交易子系统包括数据表格、虚拟卡验证装置、虚拟卡交易处理装置及与银行业务系统的接口，其中数据表格记录了虚拟卡构成要素，其中虚拟卡验证装置用于验证虚拟卡的合法性，其中虚拟卡交易处理装置用于完成用户请求的业务处理，其中与银行业务系统的接口用于连接银行业务系统并完成交易，虚拟卡验证装置连接于虚拟卡交易处理装置，虚拟卡交易处理装置连接于银行业务系统接口和数据表格。
3.根据权利要求1或2所述的网上支付的卡数据交易系统，其特征在于，虚拟卡卡号包括卡序列号和校验位，卡序列号用于标识不同的虚拟卡，校验位用于进行卡号正确性验证。
4.根据权利要求1或2所述的网上支付的卡数据交易系统，其特征在于，可以完成的业务包括开设虚拟卡、设置虚拟卡参数、虚拟卡与其他银行卡或银行帐户之间转帐、网上支付、虚拟卡资金查询、虚拟卡交易明细查询、虚拟卡注销。
5.根据权利要求4所述的网上支付的卡数据交易系统，其特征在于，所述的开设虚拟卡包括对支付密码的设定。
6.根据权利要求4所述的网上支付的卡数据交易系统，其特征在于，其对完成业务的处理包括虚拟卡验证装置进行虚拟卡号的合法性判断，包括对校验码进行校验和对虚拟卡支付密码行判断。
7.根据权利要求5所述的网上支付的卡数据交易系统，其特征在于，所述的网上支付交易还需要验证支付密码。
8.根据权利要求6所述的网上支付的卡数据交易系统，其特征在于，所述的设置虚拟卡参数包括对虚拟卡显示图像的设置和对虚拟卡支付金额上限的设置。
9.根据权利要求7所述的网上支付的卡数据交易系统，其特征在于，在所述的网上支付交易中，虚拟卡交易处理装置需要对支付金额是否超过所述的支付金额上限进行判定。
10.根据权利要求7所述的网上支付的卡数据交易系统，其特征在于，在所述虚拟卡注销交易中，虚拟卡交易处理装置将虚拟卡余额转入另外指定的银行卡或银行帐户。
11.一种用于网上支付的卡数据交易方法，包括网上支付的卡数据开卡交易方法；网上支付的卡数据交易方法；网上支付的卡数据交易注销卡方法。
12.根据权利要求11的网上支付的卡数据交易方法，其特征在于，网上支付的卡数据开卡交易方法，步骤如下(1)、根据开卡交易输入数据调用核心业务系统接口，向核心业务系统发起请求，申请新开虚拟卡；(2)、核心业务系统进行输入数据检查，生成关联的银行账户；(3)、生成虚拟卡号，在数据表格中记录虚拟卡号和客户编号的映射关系；设置虚拟卡的支付密码。
13.根据权利要求12的网上支付的卡数据交易方法，其特征在于，卡数据开卡交易，其具体步骤如下S2-1、客户登录网上银行后，可选择虚拟卡注册功能，虚拟卡系统判断该客户是否已有虚拟卡；S2-2、调用核心业务系统接口向主机申请虚拟卡；S2-3、核心业务做相关检查后，进行开卡，同时需记录下此人已有虚拟卡，交易成功后，若网上银行没有得到返回包，再重复提交，可作出重复判断；S2-4、在网上银行数据库中记录虚拟卡号和客户编号对应关系；S2-5、将虚拟卡登记在客户的注册卡列表中；S2-6、交易结束。
14.根据权利要求11的网上支付的卡数据交易方法，其特征在于，网上支付的卡数据交易方法，步骤如下(1)、客户订单数据通过HTTPPOST方式发送到网上支付系统；(2)、网上支付系统验证订单的签名数据，以确认商户身份；(3)、网上支付系统调用核心业务系统接口，检查支付卡是否为合法的虚拟卡，并完成支付密码的验证。(4)、判断虚拟卡中的余额是否大于订单金额，如果余额不足则支付交易失败；(5)、通过核心业务系统接口完成支付交易的资金划转帐务处理。
15.根据权利要求14的网上支付的卡数据交易方法，其特征在于，网上支付的卡数据交易，其具体步骤如下S3-1、客户在商户网站上选购商品，形成订单；S3-2、客户确认订单后，通过HTTPPOST方式将订单信息转到网上支付系统。网上支付系统根据商户的标识号码，获取验证要素，验证订单的签名信息，验证成功后，向用户展示支付页面，回显订单信息并提示客户输入支付卡号和支付密码；S3-3、支付系统调用核心业务系统接口，检查支付卡是否为支付系统的注册卡，并完成支付密码的检查。同时根据客户信息，检查该客户是否存在虚拟卡，如果存在虚拟卡，并且本次交易输入的支付卡不是虚拟卡，则支付系统自动使用虚拟卡做为支付卡；S3-4、系统判断虚拟卡中的余额是否大于订单金额，如果余额不足则提示客户交易失败；S3-5、完成支付账务处理；S3-6、支付系统将交易结果返回给客户，如果有虚拟卡的客户在输入支付卡号时没有使用虚拟卡，则支付系统提示客户本次的支付卡号，交易结束。
16.根据权利要求11的网上支付的卡数据交易方法，其特征在于，网上支付的卡数据交易注销卡方法，步骤如下(1)、通过核心业务系统接口检查虚拟卡余额；(2)、如果余额大于0，则需要将余额转入指定的卡或银行账户中；(3)、删除虚拟卡与银行账户，删除虚拟卡注册信息。
17.根据权利要求16的网上支付的卡数据交易方法，其特征在于，网上支付的卡数据交易注销卡，其具体步骤如下S5-1，客户选择注销虚拟卡功能；S5-2，选择需要注销的虚拟卡卡号；S5-3，如果余额大于0，则需要选择余额转入卡号，否则直接销卡；S5-4，系统将余额转入客户选择的卡中；S5-5，系统完成销卡功能；S5-6，系统从客户信息中删除虚拟卡信息；S5-7，系统从注册卡列表中删除虚拟卡信息；S5-8，交易结束。
全文摘要
本发明涉及数据传输技术领域，具体来说是一种用于网上支付的卡数据交易系统及方法。系统包括数据表格、虚拟卡验证装置、虚拟卡交易处理装置及与银行业务系统的接口。方法步骤包括网上支付的卡数据开卡交易方法；网上支付的卡数据交易方法；网上支付的卡数据交易注销卡方法。本发明的虚拟卡应用于B2C网上购物中做为支付卡。
文档编号G07F19/00GK1619560SQ20041000998
公开日2005年5月25日 申请日期2004年12月9日 优先权日2004年12月9日
发明者苏文力, 王刚, 王嵩, 李秀媛, 殷明, 王怡 申请人:中国工商银行