专利名称：新信用卡的低成本防盗刷方法
技术领域：
本发明涉及信用卡防止盗刷的釜底抽薪的方法，尤指利用网络实时互动功能，创造出信用卡发卡银行与持卡人之间紧密互动的新渠道，让发卡银行的授权计算机，完全听从持卡人对使用额度所下达的指令而运作，既可降低一张信用卡的曝露现金-即可动用余额，又可随时作适时适量的修改，以适应消费者变动不羁的消费型态，并达到防止盗刷的全新服务模式。
背景技术：
在现有技术中，每一张信用卡都内含银行对持卡人的大笔授信总额，持卡人每天带着他的信用卡出门，就像带着一个大钱包，带进带出，怎不令歹徒垂涎觊觎？于是扒窃，侧录，截窃资料制伪卡，无所不用其极，其目标就是看准了每张信用卡，所内含的大把现金。
目前发卡银行的防盗刷，普遍作法如下1.发卡银行承担24或48小时的盗刷损失，甚至让持卡人完全免责，以吸引消费者持卡消费。这种割喉竞争，只是把风险转嫁，并没有减低任何盗窃风险，反而使保险费升高，特约店风险提高，更导致持卡人不重视安全问题。
2.推动芯片卡(smart card)，以保护持卡人相关信用资料。但道高一尺，魔高一丈，破解芯片内容对计算机黑客高手而言，并不困难，一旦芯片内容被解读，更多资料及金钱外泄，将是持卡人的一场灾难。
3.发卡银行对其数据库加密，加强防火墙。
4.有些发卡银行机构，要求消费者在网络消费时，需填写特别密码或数码识别码(digital ID)，以加强消费授权时的辨识能力。
5.发卡银行加强线上授权监视，加强实时筛选过滤功能。
6.加强网络ISP的数据库加密，加强防火墙。
7.限制接触敏感资料的员工数。
另外有许多构思精巧的创新，但皆因设备投资过大，或使用不便，甚至严重侵犯隐私，以致不易实施，例如1.使用指纹码烧入磁条的信用卡。请参见美国专利5,509,083号，其中涉及个人身份证进行确认身份的方法和装置。
2.将使用一个信用卡分成二个部份，这二个部会合起来才能刷卡的信用卡。请参考美国专利5,538,291号披露的防盗信用卡。
3.采取新旧卡会合，才能开新卡的信用卡。请参考美国专利5,648,647号。
4.使用可程序的IC芯片信用卡。请参考美国专利5,955,961号一种可程序化的交易卡。
5.使用验指纹的信用卡。请参考美国专利20010053239号披露的一种信用卡欺诈消除系统6.进行比对声纹的网络交易。请参考美国专利20020046055号披露的Biometric verification system and method for internet services(April 18，2002)7.使用限时段、限商店、限金额、限区域的信用卡。请参考美国专利20020099648号披露的减少信用卡和其它交易中大的欺诈的方法。
以上所有现行作法及创新种种，无论如何巧妙，都有一共同特征与犯罪集团进行一场科技竞赛，道盗消长，循环不已，永无宁日，对于信用卡所内含的大把现金诱惑，却始终高高挂在那一张卡片上，丝毫没有改变。
术语总授信额度Maximum Credit Line指现行发卡银行授予持卡人的授信额度，此额度是根据申请人各人财务情况不同，给与不同数量的总授信额度。
使用额度Operating Credit Line此名称为本发明的新定义的创造名词，指持卡人将上述发卡银行对持卡人的总授信额度，任意分割成小块(譬如十分之一)，适用于持卡人最近二三天至一周消费使用的小额度，是持卡人所设定自己当时可动用的最高额度。每当消费时，授权作业并不以原本的总授信额度为授权的依据，反而依持卡人所指定此一极小的使用额度的可动用余额，作为消费授权上限。此数额虽小，对日常的消费用度，仍绰绰有余并无任何妨碍。
可用余额Usable Credit此名称是本发明的创造的新的定义，即指上述使用额度的经某次消费后所剩余的可动用余额。原本一张信用卡的总授信额度整个都是可动用的，唯有在本发明的消费授权新操作模式下，才将总授信额度的余额划分为，可动用余额与不可动用余额二部分。在持卡人的管理下，不可动用部分将分批转变为可动用状态。
发明内容
为了克服现有技术的不足之处，本发明的目的在于提供一种新的信用卡的低成本防盗刷方法。
为了完成本发明的目的，本发明采用如下技术方案一种信用卡的防盗刷方法，包括以下步骤a.消费者至发卡银行网站，登录为新会员，建立新账户；b.新会员按规定，递交信用卡申请书，并等待授信核定；c.当银行核准授信，则为该持卡人建立个别持卡人信用管理网页；d.持卡人至发卡银行网站，凭约定的账号与密码进入其个人信用管理网页；持卡人可依需要，自行更换新密码以增加安全。
e.持卡人先察看其总授信额度及目前的授信总余额；f.持卡人到其使用额度字段，在步骤e.所显示的目前授信总余额内，输入或设定当日使用额度；g.发卡银行的消费授权计算机，此后则依据使用额度的可用余额，执行后续的消费授权作业；h.当持卡人认为使用额度的目前可用余额过低时，持卡人利用信用管理网页的信用回填钮，手动按压，降低使用额度余额，自动回填到步骤f.中的使用额度所设定的限额，以供未来数天消费；
i.持卡人退出并关闭其信用管理网页，根据步骤g.所述任一次持卡消费的计算机授权，永远以持卡人所设定使用额度的可用余额为限；j.经数天消费之后，使用额度的余额又减少到低水准，持卡人便需重新回到发卡银行网站，登入个人化持卡人信用管理网页，并再次利用信用回填钮，回填本卡使用额度的可用余额至设定值以备使用；此时持卡人也可以进一步扩大或缩减该使用额度；k.持卡人如此重复多次刷卡消费与信用回填的循环过程，直到总授信额度耗尽为零，此卡则不能继续使用；一旦缴付当月账单之后，授信总余额便又恢复。
在上述的步骤c中，为持卡人建立个别持卡人信用管理网页，至少显示包括以下项目，以备持卡人管理个人信用的需要a.总授信额度；b.目前的授信总余额；c.使用额度字段；d.目前的可用余额e.信用回填钮。
在步骤d中，所述的持卡人至发卡银行网站，凭约定的账号与密码进入其个人信用管理网页的账号与密码，所述的账号与密码是一组或多组的普通账号与密码，或者是新式数码识别码(digital ID)，或者数码识别码与普通密码的组合。
在步骤d中，所述的持卡人至发卡银行网站，凭约定的账号与密码进入其个人信用管理网页的账号与密码，发卡银行可以依一组或多组的账号与密码组合，要求持卡人经过一次或多重验证，才能登入信用管理网页，发出指令。
另外，在步骤d中，所述的持卡人至发卡银行网站，凭约定的账号与密码进入其个人信用管理网页的账号与密码，发卡银行也可限定持卡人必须使用某一专用号码的移动电话或固定电话接触发卡银行网站，才能登入信用管理网页，发出指令，该专用号码可视为一种特定附加密码。
在本发明的方法中，若信用卡遭窃，持卡人迅速行动，立刻利用位于任何地方的互联网终端接口，进入步骤c的个人化持卡人信用管理网页，迅速将步骤f所述的使用额度修改为零，授权计算机将无任何金额可供授权，因此立刻有效阻绝任何的盗刷发生。
本发明所指的信用卡包括国际信用卡处理机构发行的如VISA，MasterCard，JCB，AMERICAN EXPRESS，Diners Club，Carte Blanche，Enroute，Discover等及中国境内银联卡信用卡等，也包括同样具有信用衍生性质的金融卡片，如金融提款卡、现金透支卡、转帐卡，借计卡等。
在步骤c中，所述发卡银行，建立个人化持卡人信用管理网页，但对于年长持卡人或不便使用网络的持卡人，无法亲自管理时，持卡人可经由书面授权发卡银行代为设定『使用额度』字段的金额大小，及每经几天由系统自动代为回填『使用额度』的设定，一样可以大大降低失卡风险，又不影响信用卡的便利性。
委托发卡银行代为设定『使用额度』字段的金额大小，及每经几天由系统自动代为回填『使用额度』设定的书面授权书，是指普通邮寄递交，或以e-mail递交，也可以直接到发卡银行柜台书写递交。
总之，本发明就是希望利用网络实时互动功能，将这个总授信额度，分割变小成为小额的使用额度(Operating Credit Line)，消费者决定自己适用的使用额度要多少，发卡银行的授权计算机即依此使用额度，作为当时的消费授权的依据。但持卡人可以随着消费状况，在适当时间，利用网络指示计算机，再充填其使用余额，也可以依某种需要进一步扩大或缩减此使用额度，因而进一步达到下列效果1.消费者主控管理自有信用卡的使用方式。
2.消费者主控消费授权计算机的授权方式。
3.防止或减低任一形态的失窃损失。
4.大大减低歹徒犯罪诱因。
5.交易三方(买方，卖方，发卡方)都不增加成本的前提下，市场上的交易端，完全按照原本交易方式平顺进行，交易手续，交易授权时间，交易刷卡设备，没有一项必需因实施本发明而改变。
基本而言，本发明将发卡银行的总授信额度，分批释放到这张信用卡内，改变了此信用卡的内含可动用金额。
现行信用卡，无论磁条型或芯片型，都由发卡银行批准一个总授信额度，让持卡人在这个范围内消费，然而对持卡人而言，这张卡等于让消费者每天带着一大包现金，在街上走来走去，万一遭窃，被歹徒盗刷或制成伪卡，其损失都是难以承受的沉重。
现代人的工作，休闲，娱乐，样样离不开网络。而每个信用卡发卡机构，也都有网站，但大都只是个政令宣导，或作形象广告之处，网站的服务功能有限。
请想象一下，未来的银行网站推出一种新服务，为每一位持卡人做了一个专属『个人信用管理』网页，其中有一个字段，可以让持卡人指定今天出门，信用卡带多少现金出去，银行的授权计算机即依此字段所指示的数额，执行消费授权。几天后当这个使用额度的可用余额，降的够低了，持卡人回到这个专属『个人信用管理』网页，有一个『信用回填』钮，一按就可以让降低的使用额度余额，回填到设定高度，就像计算机游戏里，主角打累了，可以充血充电。
这个使用额度余额填满后，持卡人又可以在设定范围内放心消费，而持卡人总授信余额，将相对应降低。如此重复使用及回填，直到总授信额度耗尽，就不能再用。当然缴付当月帐单之后，总授信额度便又恢复了。
这个字段设定的使用额度(Operating Credit Line)，是从发卡银行总授信额度之下，任意分割而来(譬如总授信额十分之一)，完全由持卡人自主决定，此一动作将这张随身携带的信用卡的内含可用现金，大大降低到足够这几天花用消费就够了。
请想象一下，当这张信用卡遭窃，如果持卡人的行动够快，立刻利用无所不在的网络，进入个人化持卡人信用管理网页，迅速修改『使用额度』为零，立刻阻绝任何的盗刷发生；如果持卡人的行动太慢，授权计算机仍然依照前述使用额度的可用余额，执行后续所有消费授权，持卡人的损失只有那些花剩的余钱，歹徒的犯罪所得不高，可说『利润微薄多了』，因而自然消弭犯罪动机。
另外，学生卡的使用额度设定权(密码)交给父母，将一举解决因学生卡泛滥爆卡，而导致学生家长普遍与发卡银行对立的难题，成为皆大欢喜的局面银行发卡生意照做，家长可掌握学生花钱速度，学生则大大方方，像大人一样带着时髦的信用卡出门，而亲子关系大大改善拉近(孩子须天天找爸爸讲话，请求回填额度才顺利)，真是个和乐融融的世界。
如上所述，当发生伪卡盗刷，消费者损失降低，特约商店损失降低，发卡银行损失降低，各方之间诉讼减少。本创新模式，以极低的成本，导引整体社会的盗刷社会成本降低。从此信用卡发卡机构，再不必为卡片防盗防伪，投资高成本先进科技，消费者则时时关心自己的消费余额，而歹徒的犯罪诱因大大减低，整个社会将迈向路不拾遗，刑期无刑的无纷争大同境界。
图1是本发明的信用卡的低成本防盗刷机制，消费者个人信用管理的使用流程，及低成本防盗刷机制的流程图。
图2是本发明『新信用卡』的持卡人消费后信用管理网页摹拟样本。此时可用余额为$58元。
图3是本发明『新信用卡』的持卡人信用管理网页摹拟样本中，持卡人按下『信用回填』钮后的变化持卡人的可用余额由$58元回填到其设定的$2000元，增加1942元，相对应的其授信总余额由$13709元降低到$11767元，而消费购物时，授权计算机的权限又提高到$2000元。
具体实施例方式
以下将结合附图，详细说明实施方式如下参见图1，图2以及图3，一位消费者(10)登上网络，进入某发卡银行网站(15)，如果这位消费者不是本行持卡会员(20)，则需登录为新会员(21)，可由线上填写递交信用卡申请书，也可用邮寄递交填妥的信用卡申请书(22)，等待发卡银行核发一个总授信额度(23)，让持卡人在这个范围内消费。如果这位消费者已通过授信手续，是本行持卡会员(20)，则这位持卡会员须凭账号及约定密码登入个人化持卡人信用管理网页(30)，首先察看总授信额度及可用总余额目前是多少(35)，然后察看考虑今天是否有特殊大笔购物消费，持卡人可据以调整设定个人使用额度(Operating Credit Line)(45)，此数额既是今天持卡会员欲带出门的现金数额，这是从发卡银行总授信额度下，任意分割而来的，完全由持卡人自主决定。通常设定此『使用额度』为其总授信额度的十分之一到二十分之一是适当的，因为这样的设定既充分降低这张卡所曝露的可动用现金，又提供短期日常消费，仍绰绰有余的额度。
如果这位持卡会员，是第一次进入本信用管理网页，他的目前使用额度余额是0，而他的总授信额度，此时是满满的未动用状况，持卡会员按一下『信用回填』钮(50)后，管理系统自动将使用额度余额，从0填充本卡使用额度至刚才的个人使用额度(45)的设定值，而他的总授信可用余额，则相应降低；如果这位持卡会员是老会员，同样按一下『信用回填』钮(50)后，管理系统亦自动将使用余额，填满至刚才的个人使用额度(45)的设定值。持卡会员退出并关闭其信用管理网页后，可以安全的上街或上网消费(55)，此时任一持卡消费的授权，银行授权计算机永远以持卡人所设定使用额度的可用余额为限(60)。数天消费之后，使用额度的余额减少到低水准(65)，持卡会员便需重新回到发卡银行网站(15)，再登入个人化持卡人信用管理网页(30)，并重新回填本卡(50)使用额度的可用余额至设定值以备使用，如此重复消费与回填过程，直到总授信额度耗尽，从而不能再继续使用。当然缴付当月帐单之后，可用总余额便又可恢复。
如图1所示，某日持卡会员消费之后，信用卡遭窃，持卡人立刻利用无所不在的网络，进入个人化持卡人信用管理网页(30)，迅速修改″使用额度″为零(70)，授权计算机便不能授权(75)信用卡实际使用，这样自然立刻阻绝任何后续盗刷发生(80)。另外，使用额度的余额早已因消费而大幅降低，即使歹徒盗刷得逞，造成持卡人损失微小，就像皮夹里的的余钱丢了，歹徒获利则仅为使用额度的余额，因此降低歹徒犯罪诱因。
可能有人认为，每隔数天要登上网站回填使用额度至设定值，会很麻烦。事实上，现代人每天的工作，休闲，娱乐，都离不开网络，就像人人出门前检查一下皮夹一样，结束工作时或结束娱乐时到持卡人自己的信用管理网页巡视一下目前余额，并不麻烦，反而成了每日必需的生活习惯。对于年长持卡人或不便使用网络的持卡人，无法亲自管理时，持卡人可经由书面授权发卡银行代为设定『使用额度』字段的金额大小，及每经几天由系统自动代为回填『使用额度』的设定，一样可以大大降低失卡风险，又不影响信用卡的便利性。
如上所述，本发明的『新信用卡的低成本防盗刷机制』对发卡银行而言，是一全新的，前所未有的消费授权模式，对消费者而言，是一全新的，前所未有的信用卡使用模式，本发明的『新信用卡的低成本防盗刷机制』以前所未有的低成本，构建出一个少纠纷的和乐大同世界。
权利要求
1.一种信用卡的防盗刷系统，包括以下步骤a.消费者至发卡银行网站，登录为新会员，建立新账户；b.新会员按规定，递交信用卡申请书，并等待授信核定；c.当银行核准授信，则为该持卡人建立个别持卡人信用管理网页；d.持卡人至发卡银行网站，凭约定的账号与密码进入其个人信用管理网页；持卡人可依需要，自行更换新密码以增加安全。e.持卡人先察看其总授信额度及目前的授信总余额；f.持卡人到其使用额度字段，在步骤e.所显示的目前授信总余额内，输入或设定当日使用额度；g.发卡银行的消费授权计算机，此后则依据使用额度的可用余额，执行后续的消费授权作业；h.当持卡人认为使用额度的目前可用余额过低时，持卡人利用信用管理网页的信用回填钮，手动按压，降低使用额度余额，自动回填到步骤f.中的使用额度所设定的限额，以供未来数天消费；i.持卡人退出并关闭其信用管理网页，根据步骤g所述任一次持卡消费的计算机授权，永远以持卡人所设定使用额度的可用余额为限；j.经数天消费之后，使用额度的余额又减少到低水准，持卡人便需重新回到发卡银行网站，登入个人化持卡人信用管理网页，并再次利用信用回填钮，回填本卡使用额度的可用余额至设定值以备使用；此时持卡人也可以进一步扩大或缩减该使用额度；k.持卡人如此重复多次刷卡消费与信用回填的循环过程，直到总授信额度耗尽为零，此卡则不能继续使用；一旦缴付当月账单之后，授信总余额便又恢复。
2.根据权利要求1所述的信用卡的防盗刷系统，其中于步骤c所述为持卡人建立个别持卡人信用管理网页至少显示包括以下项目，以备持卡人管理个人信用的需要a.总授信额度；b.目前的授信总余额；c.使用额度字段；d.目前的可用余额e.信用回填钮。
3.根据权利要求1所述的信用卡的防盗刷系统，其中于步骤d所述的持卡人至发卡银行网站，凭约定的账号与密码进入其个人信用管理网页的账号与密码，所述的账号与密码是一组或多组的普通账号与密码，或者是新式数码识别码，或者数码识别码与普通密码的组合。
4.根据权利要求1所述的信用卡的防盗刷系统，其中于步骤d所述的持卡人至发卡银行网站，凭约定的账号与密码进入其个人信用管理网页的账号与密码，发卡银行可以依一组或多组的账号与密码组合，要求持卡人经过一次或多重验证，才能登入信用管理网页，发出指令。
5.根据权利要求1所述的信用卡的防盗刷系统，其中于步骤d所述的持卡人至发卡银行网站，凭约定的账号与密码进入其个人信用管理网页的账号与密码，发卡银行也可限定持卡人必须使用某一专用号码的移动电话或固定电话接触发卡银行网站，登入信用管理网页，发出指令，该专用号码可视为一种特定附加密码。
6.根据权利要求1所述的信用卡的防盗刷系统，其中若信用卡遭窃，持卡人利用位于任何地方的互联网终端接口，进入步骤c的个人化持卡人信用管理网页，迅速将步骤f所述的使用额度修改为零，授权计算机终止任何金额授权。
7.根据权利要求1所述的信用卡的防盗刷系统，其中所述的信用卡包括国际信用卡处理机构发行的VISA，MasterCard，JCB，AMERICANEXPRESS，Diners Club，Carte Blanche，Enroute，Discover，中国境内银联卡信用卡以及具有信用衍生性质的金融卡。
8.根据权利要求7所述的信用卡的防盗刷系统，其中所述的具有信用衍生性质的金融卡包括金融提款卡、现金透支卡、转帐卡，借计卡。
9.根据权利要求1所述的信用卡的防盗刷系统，其中于步骤c所述发卡银行，建立个人化持卡人信用管理网页，持卡人可经由书面授权发卡银行代为设定『使用额度』字段的金额大小，以及每经数天由系统自动代为回填『使用额度』的设定。
10.根据权利要求8所述的信用卡的防盗刷系统，其中委托发卡银行代为设定『使用额度』字段的金额大小，及每经几天由系统自动代为回填『使用额度』设定的书面授权书是指普通邮寄递交的书面授权书，e-mail的递交书面授权书，或者持卡人直接到发卡银行柜台书写递交的书面授权书。
全文摘要
本发明涉及利用网络的互动功能，创造出信用卡发卡银行与持卡人之间紧密互动的渠道，让持卡人依照个人消费习惯，将发卡银行对其信用卡的总授信额度，分割成极小使用额度，使发卡银行的消费授权作业依此小额度的可用余额，作为每次消费时的授权上限。每当余额过低，持卡人自主到发卡银行网站的个人网页，在总授信额度之下，再回填其可用余额至适用的额度。本发明的新模式对发卡银行和持卡人而言，是一全新的信用卡使用模式，可达到低成本防盗刷功能。因此，本发明将发卡银行的总授信额度，分批释放到这张信用卡内，改变了信用卡的内含可动用的金额。
文档编号G07F19/00GK1696984SQ200410037988
公开日2005年11月16日 申请日期2004年5月14日 优先权日2004年5月14日
发明者魏宗兴 申请人:魏宗兴