专利名称：一种安全的交互式银行帐户系统的制作方法
技术领域：
本实用新型涉及一种帐户系统，特别是一种安全的交互式银行帐户系统。
现行的银行帐户都是按帐户持有人身份、或银行业务如定期、活期、一本通、卡等来分类；对于支取的条件约定都是简单的笼统的，查验方式简单，帐户的设立和支取条件，由人民银行规章和商业银行内部规定来规范，基本上是一个单方管理活动。由于现行的帐户及其系统的安全性差，造成许多纠纷，也给犯罪分子留下可乘之机，银行和客户都造成了损失。
现行的银行计算机帐户系统中，没有可视的互动式的前端柜台系统，仅有设置密码的键盘；在银行监视审核记录系统中，仅有帐户凭证识别，没有身份和票据的图像识别和记录；当然也就不会有在远程计算机进行票据查验功能。基本上还是以记帐和结算为目的初级系统，在此系统中密码和帐户凭证识别只是银行单方的规定，客户没有其他选择权，因此有许多密码、身份证和帐户凭证都是真实的，银行付款而发生案件纠纷；在预留的印鉴识别上，还是人工查验；在挂失、更换印鉴等操作上，都是银行方面进行人工审查，在这些环节发生的银行外部案件或内外勾结案件数不胜数。
本实用新型解决其技术问题所采用的技术方案是一种安全的交互式银行帐户系统，包括柜台主机及与其连接的银行端显示器、键盘、打印机、银行端扫描器和帐号阅读器，及与柜台主机相连的中央服务器及其他远程柜台主机，该柜台主机还有与其连接的扫描仪、摄相头和手写板；还有与柜台主机连接的外置式麦克风和自动付款机及触摸屏。
本实用新型的有益效果是，使帐户具有身份信息和行为信息；支取条件的设置充分达到独特性，并且随技术进步不断更新；对客户发生帐户凭证，身份凭证丢失等意外时，能充分保证资金安全；在帐户的方便行和安全性之间，客户有充分的选择权；使帐户设置时就具有合同性质，减少了纠纷机会和法律风险；行为、身份识别自动进行；具有的远程功能，大大增加了经济活动中的方便和安全，甚至可以大大减少票据的使用。
图1是本实用新型的第一种结构方框图；图2本实用新型的第二种结构方框图；图3本实用新型的第三种结构方框图；图4是图2的触摸屏的结构示意图；图5是图3的集成输入器的结构示意图；图6是本实用新型的系统流程方框图；图7是图5的集成输入器显示板所显示的帐户功能选择界面图；图8是图6的安全组合选择界面图。
图5是前端集成型系统中一个集成输入器的例子下面是手写输入指示灯1和手写输入板2，用于输入汉字和签名笔迹；3是一个提示用的扬声器，4是扫描器启动指示灯，5是扫描器，用于扫描录入指纹、身份证图象、预留印鉴图象等，A、B面垂直，做为扫描的基准面，6是客户意愿的输入触发键，可做成按键式或触摸式，7是打印机，用于打印客户输入的一些信息，8是集成输入器工作指示灯，9是打印机准备就绪指示灯，10是摄像头组件，由光学摄像头13、红外感应摄像头12等组成，用来获取客户容貌或眼睛虹膜及活动图象、红外图象，在客户端无人时，无法进行输入操作，防止系统被人篡改，11是提示显示板，在操作时出现各种提示和辅助画面。
参照图5、图6、图7、图8，某银行欲以密码、身份证号码或图象、指纹、容貌图像、特别号码、特别图象、特别问题如暗号、有无代理、代理身份证、被代理身份证、代理特别密码、挂失后支取特别密码、挂失后支取特别问题等这些条件来设置帐户安全等级，以备客户选用。例如内置五级安全帐户一级安全帐户一般支取........密码+身份证+帐户凭证提前支取........密码+身份证+帐户凭证带理支取........密码+身份证+代理人身份证+帐户凭证挂失支取........密码+身份证+特别图象锁定条件........密码+指纹+特别问题解锁条件........密码+指纹+特别问题变更资料........密码+身份证+特别图象二级安全帐户一般支取........密码+身份证+帐户凭证+特别号码提前支取........密码+身份证+帐户凭证+特别号码代理支取........密码+身份证+特定代理人身份证+帐户凭证挂失支取........密码+身份证+特别图象+指纹锁定条件........密码+指纹+特别问题解锁条件........密码+指纹+特别问题变更资料........密码+身份证+特别图象+指纹三级安全帐户一般支取........密码+身份证+帐户凭证+指纹提前支取........无代理支取........无代理挂失支取........密码+身份证+特别图象+指纹锁定条件........密码+指纹+特别问题解锁条件........密码+指纹+特别问题变更资料........密码+身份证+特别号码+指纹四级安全帐户一般支取........密码+身份证+帐户凭证+指纹+容貌图像提前支取........无代理支取........无代理挂失支取........密码+身份证+特别号码+指纹+容貌图像锁定条件........密码+指纹+特别问题解锁条件........密码+指纹+特别问题变更资料........无五级安全帐户
一般支取........密码+身份证+帐户凭证+指纹+容貌图像+特别问题提前支取........无代理支取........无代理挂失支取........密码+身份证+特别号码+特别问题+指纹+容貌图像锁定条件........密码+指纹+特别问题解锁条件........密码+指纹+特别问题变更资料........无实际应用步骤A—某客户李X来到银行开立帐户，用图5所示的集成输入器按“开户”键。
①显示板出现“中国人民银行帐户管理章程”，选“同意”则进入下面程序，选“不同意”，则退出。
②显示板出现帐户种类选择基本存款帐户、一般存款帐户、临时存款帐户、专用存款帐户、信用卡等。系统依据预制的开户条件和开户提供的手续银行端逐项查验确定。
③显示板出现“开户基本资料表格”，姓名空格处变白闪烁，扬声器同时发音“请输入姓名”。显示板底部或侧部有光标、英文字母及汉字库，用箭头键选字或用手写板写入，按“确定”。如此填写男女、企业性质、法定代表人姓名、身份证号码、工商登记号、地址、电话等。确认后，进入以下程序。
④填完“开户基本资料表格”后，显示板出现如图7所示的帐户功能选择界面，用箭头键选有无汇票、支票、缴费、证券买卖、外汇买卖、电汇、兑换等功能，并出具相关手续，输入手续号码。可以指定在本地、本省、省外、国外的柜台办理或禁止所选的项目。
⑤帐户功能选完后，进入安全等级选择，有1-5级加上自选级。如选1-5级中的一个，则进入后面的信息收集界面。现选自选级。进入安全组合表格选择，如图8，移动光标，按“确定”键来选，选定的，空格里打勾，选完后光标移动到“完成”按“确定”，显示板出现所选的安全条件界面如下自选级安全条件一般支取........密码+身份证+帐户凭证+特别问题+容貌图像+指纹提前支取........无代理支取........无代理挂失支取........密码+特别图像+特别号码+特别问题+指纹+容貌图像锁定条件........密码+指纹+特别问题解锁条件........密码+指纹+特别问题变更资料........无查询条件系统默认为和一般支取条件相同。
挂失条件系统默认为身份证号码和开户的联系电话号码。
按“确定”进入收集信息界面，按“取消”重选。
⑥根据选定出现的条件，通过显示板和扬声器指示，分步收集储存。“请输入密码”输入后按“确定”“请把身份证放到扫描器上”，按“确定”“请把手指放入扫描器上”(自动确定)“请用右眼看着摄像镜头”(自动确定)“请把特别的东西放入扫描器”(例如家里的开门钥匙)，按“确定”“请输入特别号码(口令)”(例如一句话重上井岗山)，按“确定”“请输入特别问题(暗号)”提问设置(例如你98年1月在那里？)，按“确定”回答设置(例如西安碑林)，按“确定”⑦ 收集完毕后，打印不含具体密码暗号的资料，客户签名确认，一式两份，银行、客户各执一份银行存档并开具帐户凭证。
B——连续按“存款”，按“人民币”，按“1”，按“万”，按“3”，按“确定”。
①出现存款期限界面，有活期、三个月、6个月、一年、两年、三年、五年是否自动转存等项，并自动显示计算13000元到期的本息，选一年，按“确定”。
②打印存款信息，客户签名，连同帐户凭证、现金一起交银行核查盖章。
③银行核查无误，打印完毕，一式两份，双方各执一份。银行存款信息条和帐户凭证交还客户，存款完毕。
C——对于电汇进入的款项，由银行划入帐户；汇票、支票的入帐，最后自动进入存款程序。
D——对于电子汇出、汇票出票、客户填写银行盖章出具的支票，最后自动进入出票人或申请人的取款程序。并连同背书一起扫描存档备查，这一点对票据的安全性非常重要。
E——按照李X的帐户安全设置，不到期或他人来取款，以及在没有授权的柜台上取款，系统都不会支付，而且不得更改资料。
F——如李X需外出很长时间，为资金安全，他可以选择把帐户锁定。回来后再解锁。如果李X在外地需要用帐户，可以在当地增加帐户在某异地的存款、取款、票据开立、票据承兑等功能，其过程与本地无异。回来后再关闭这些功能。
G——如李X的身份证、户口薄、帐户凭证一起丢失，他必须进行挂失，系统默认为身份证号码和开户留的电话号码及开户柜台，只要向开户柜台报出这两个号码，即可挂失。因不能提前支取，必须等到期后，银行通知来进行挂失支取。系统对挂失到期的会自动提示联系电话地址，直到支取为止。
H——如李X正常到期取款，到自己授权的柜台①按“取款”、按“人民币”、按“1”、按“万”、按“3”、按“确定”，银行录入帐户凭证后，校验金额，正确——继续；错误——提示重来。
②根据约定的条件，通过显示板和扬声器指示，分步查证身份。
所有项目连续三次不正确，系统自动锁定，退出。再取款必须先解锁。
“请输入密码” 输入后按“确定”，正确——继续；错误——重来；“请把身份证放到扫描器上”，按“确定”，正确——继续；错误——重来；“请把手指放入扫描器上”并自动确定正确——继续；错误——重来；“请用右眼看着摄像镜头”并自动确定正确——继续；错误——重来；“请把特别的东西放入扫描器”，例如放入家里的开门钥匙，按“确定”，正确——继续；其他——重来；挂失支取时有这一项；“请输入特别号码”例如口令，输入如“重上井岗山”，按“确定”，正确——继续；输入其他——重来；“你98年1月在那里？”，输入如“西安碑林”，按“确定”，验证结束，打印一式两份，双方各执一份，签名付款；输入其他——重来。
I——“兑换”功能，用于外汇兑换、债券兑付等。
“查询”功能，用于帐户查询，查询进入条件默认为取款条件，也可自己设立。不可查询客户资料。
“变更”功能，用于客户资料变更，进入条件自动为设置的最多条件或禁止变更。
在开户这一列的“其他”功能，用于帐户功能的增减等项，见F。
J——“汇票业务”、“支票业务”、“本票业务”功能，用于票据的开立和承付、挂失和中止等，系统内置开立、承付、挂失、中止等的各种条件项目，进行自动或人工查验。票据的开立后，必须扫描存档。直到票据承付后票据权利消灭后。
K——“票据查验”功能，持票人进行票据查询，放入扫描器进行，系统自动与存档图象进行分析，显示票据的全部信息，并记录查验时间地点和查验扫描信息，使票据具有可追溯性。方便持票人和被背书人对票据的确认。票据解付银行的票据扫描查验在银行端的扫描器上进行，并记录扫描信息，保持一段时间。
L——“缴费业务”、“证券投资”、“外汇买卖”功能，可以用帐户里的资金进行缴纳水电能源费、保险费、行政罚金、证券买卖、外汇买卖等工作，首先帐户必须选择相关的功能，其次必须在取款条件下进入。
M——在“缴费业务”一列中的“其他”功能，用于存款抵押贷款、购房贷款、住房公积金业务、购车贷款等业务。
N——对于下列一些情况，则需系统外公安或司法管理程序介入后，经过银行内部不同部门对公安、司法手续审核后，发出两道或两道以上的授权，方可进行变更、支取、强制冻结、强制查询、强制扣划。
①密码、暗号、口令等遗忘。
②帐户使用人死亡或丧失行为能力。
③司法过程中强制冻结、强制查询、强制扣划。
这样，帐户的内容和属性包含约定的服务范围和授权给系统的行为、身份的计算机识别条件；系统根据事先约定的条件，对前端柜台的操作进行自动识别查验或锁定；客户端与银行端采取不同的界面，减少一人操作的可能；可根据社会技术条件的进步而不断地更新，具有条件的任意性和开放性；多条件组合，安全系数增加；在帐户设立时，客户和银行具有交互性，具备合同契约性质，明确各自权利义务，杜绝纠纷；客户自已定制的组合条件，自主性和唯一性增加；所述条件包括密码、印鉴、身份证号码及图象、住址、指纹、容貌图像、声音、DNA、血型、问题、迷语、暗号等可交互判定的一切信息，以及有无提前支取和委托代理，提前支取条件，锁定及解锁条件，一般委托代理条件和特别委托代理条件，如委托书，代理人与被代理人身份证，委托代理密码，挂失后支取条件等。
交互式银行安全帐户系统的应用，实现了有安全保障的金融超市，提高了金融服务质量和效率，方便了客户，确保了银行和客户的资金安全；对社会的信用保障和国家的金融监管有着现实重要意义。
权利要求1.一种安全的交互式银行帐户系统，包括柜台主机及与其连接的银行端显示器、键盘、打印机、银行端扫描器和帐号阅读器，及与柜台主机相连的中央服务器及其他远程柜台主机，其特征在于该柜台主机还有与其连接的扫描仪、摄相头和手写板。
2.根据权利要求1所述的一种安全的交互式银行帐户系统，其特征在于与柜台主机连接的扫描仪、摄相头和手写板做成集成输入器。
3.根据权利要求2所述的一种安全的交互式银行帐户系统，其特征在于集成输入器上还有输入触发键及提示显示板。
4.根据权利要求3所述的一种安全的交互式银行帐户系统，其特征在于集成输入器上还有手写输入指示灯、提示用的扬声器、扫描器启动指示灯、集成输入器工作指示灯。
5.根据权利要求1所述的一种安全的交互式银行帐户系统，其特征在于还有与柜台主机连接的外置式麦克风和自动付款机。
6.根据权利要求1所述的一种安全的交互式银行帐户系统，其特征在于还有与柜台主机连接的触摸屏。
专利摘要本实用新型公开了一种安全的交互式银行帐户系统；现行的银行计算机帐户系统中，没有可视的互动式的前端柜台系统，仅有设置密码的键盘；在银行监视审核记录系统中，仅有帐户凭证识别，没有身份和票据的图像识别和记录；当然也就不会有在远程计算机进行票据查验功能；本实用新型包括柜台主机及与其连接的银行端显示器、键盘、打印机、银行端扫描器和帐号阅读器，及与柜台主机相连的中央服务器及其他远程柜台主机，该柜台主机还有与其连接的扫描仪、摄相头和手写板，这样在帐户的方便行和安全性之间，客户有充分的选择权；减少了纠纷机会和法律风险，具有的远程功能，大大增加了经济活动中的方便和安全，本实用新型广泛用于银行系统。
文档编号G06K9/00GK2562253SQ02226270
公开日2003年7月23日 申请日期2002年3月15日 优先权日2002年3月15日
发明者王涛 申请人:王涛