用于直接运营商计费的方法和系统与流程
本公开涉及通过使用虚拟卡号(vcn)处理直接运营商计费的支付交易。
背景技术：
涉及支付交易的商户通常有兴趣向消费者提供更容易、更简单的支付方法。消费者可以使用多种支付选项(例如现金、支票、信用卡、借记卡和礼品卡)以及支付服务(例如paypaltm、billmelater)等来购买产品和/或服务。为了在销售点(pos)终端上追求更大的便利和更快速的交易，最近开发了允许账号自动从卡中读取的支付卡。这些卡通常被称为“接近支付卡”或“非接触支付卡”，并且它们利用射频识别(rfid)。
其它接近支付方案也越来越多地被使用。例如，也已经实现了用移动设备(例如移动电话)的支付的能力，从而将移动设备转变成非接触支付设备。商户可以使智能手机用户通过输入或传送其电话号码并让其移动网络运营商按照他们通常的计费处理向他们收费来为交易支付。在一些实施方式中，这可能通过直接运营商计费系统发生，该系统允许客户使用其移动设备进行购买，并且通过允许这些购买回到其电话账单或者与运营商的直接计费账户进行收费来为那些购买付款。为了提供这种支付选项，作为直接运营商计费提供商和/或聚合器的公司必须与各种商户和移动网络运营商签订合同，使整个系统处于闭环网络。
该提议引起的一个问题是为了实现该系统，直接运营商计费提供商和/或聚合器必须让商户以及移动网络运营商(mno)为其系统签订合同以便将商户与mno连接。在这种情况下，移动网络运营商和/或第三方实体可以为了结算而聚合交易。这将有助于回到消费者的移动账户的购买的计费。对于直接运营商计费提供商和/或聚合器来说，该处理可能是耗时的，并且对于可能不知道哪些商户参与支付系统的消费者来说是不方便的，这可能导致重大的技术和法律缺点。
技术实现要素：
当前公开的系统通过使用根据实施方式的虚拟卡号(vcn)来处理直接运营商计费的支付交易来解决上述问题。
在本系统中，消费者可以购买并挑选用于购买的物品。消费者可以将物品带到pos设备，其中商户可以使智能手机用户能够通过输入或传送其电话号码来支付交易。在一些实施方式中，消费者可以在他们的移动设备上利用移动选项选择支付，如果他们之前已经注册，则可以预先填入移动选项。消费者可以选择该选项，并且系统可以自动填入消费者的移动号码和/或请求消费者在pos处输入其移动号码。然后，商户可以将交易金额(可能不包括税款等)和电话号码一起传递给聚合器。
然后，聚合器可以将信息传递到mno，mno请求对购买的批准。在一些实施方式中，聚合器可以向mno和/或代表mno(例如，支付网络)行动的人发送对购买请求的批准。然后，mno可以确认信用和/或资金是可用的，并允许消费者进行交易。在一些实施方式中，消费者可以是预付费客户，并且mmo可以检查消费者的账户，以确保在消费者账户中有足够的预付费电话余额来支付购买。例如，如果消费者在其预付电话账户上放置50美元，并且正在被收取20美元的购买费用，那么mno会知道账户中有足够的资金来支付交易，并可以根据这些或其它因素决定批准交易。如果mno拒绝交易，它们可以通知聚合实体，聚合实体可以通知商户，然后商户可以取消交易。
如果交易被mno批准，则聚合实体可以从支付网络请求vcn。支付网络可以配置为识别和/或发行用于直接运营商计费交易的vcn。支付网络可以接收对vcn的请求。在一些实施例中，请求可以包括mno和/或与mno相关联的交易账户。然后，支付网络可以识别vcn并将其与mno的交易账户相关联。支付网络可以将所识别的vcn返回给聚合实体。
聚合实体可以接收vcn，并且可以向商户提供交易的批准和将与移动设备相关联的vcn。商户可以接收vcn和批准，可以相应地处理支付交易。聚合器可以启动对支付交易的支付的处理，或者可以聚合用于处理单个、聚合的支付交易的支付的交易。当商户准备好时，商户和/或代表商户行事的收单金融机构(例如，收单银行)可以生成支付交易的认证请求。认证请求可以用于交易金额(例如，如果适用的话就聚合)，并且可以包括与移动设备相关联的vcn来代替传统的交易账号。然后可以将认证请求提交给支付网络，支付网络可以识别在交易中使用vcn，并且可以切换与mno的相关联的交易账户相关联的交易账号的vcn，交易账号与与交易账户相关联的mno相关联。根据实施方式，vcn可以用作交易(如果单次使用vcn)或消费者(如果受限)进行交易后记账和跟踪的唯一标识符。
然后，认证请求可以转发到与mno的交易账户相关联的发行金融机构(例如，发行银行)或用于处理其的另一适当实体。发行金融机构可以使用传统方法和系统批准或拒绝支付交易，但是不是检查消费者的信用或余额，发行金融机构正在检查mno的信用和/或余额。认证响应可以由发行金融机构生成，并提供给支付网络，支付网络然后可以相应地进行支付交易。因此，商户可以向消费者提供利用从他们的mno结账进行支付交易的能力，而不需要提供任何支付信息。
在一些实施方式中，用于处理交易的方法可以包括由聚合器从商户接收经由通信网络接收电子传送的交易数据信号，其中，所述数据信号与包括消费者移动设备的设备标识符的交易请求和交易金额叠加，所述消费者移动设备隶属于消费者账户。聚合器可以向移动网络运营商(mno)传送基于一个或多个标准而格式化的认证消息，所述认证消息配置为指示用于所述交易请求的批准的认证请求。聚合器可以从所述mno接收经由通信网络电子传送的批准交易数据信号，其中，所述数据信号与所述交易请求的批准叠加，所述交易请求的批准确认所述消费者账户具有足够的可用资金来完成所述交易。聚合器可以向支付网络传送基于一个或多个标准而格式化的请求消息，所述请求消息配置为为所述交易金额指示与所述mno的交易账户相关联的虚拟卡号(vcn)请求。聚合器可以从所述支付网络接收经由通信网络电子传送的vcn交易数据信号，其中，响应于所述vcn请求将所述数据信号与vcn叠加，其中，所述vcn与所述mno的交易账户相关联。可以实现向所述支付网络传送基于一个或多个标准而格式化的vcn消息，所述vcn消息配置为指示支付交易的所述vcn启动。
在一些实施方式中，用于处理交易的系统可以包括聚合器服务器的接收设备，其配置为：从商户接收经由通信网络电子传送的交易数据信号，其中，所述数据信号与包括消费者移动设备的设备标识符的交易请求和交易金额叠加，所述消费者移动设备隶属于消费者账户。聚合器服务器的传送设备可以配置为：向移动网络运营商(mno)传送基于一个或多个标准而格式化的认证消息，所述认证消息配置为指示所述交易请求的批准的认证请求；其中，所述聚合器服务器的所述接收设备进一步配置为从所述mno接收经由通信网络电子传送的批准交易数据信号，其中，所述数据信号与所述交易请求的批准叠加，所述交易请求的批准确认所述消费者账户具有足够的可用资金来完成所述交易。所述聚合器服务器的所述传送设备可以进一步配置为针对交易金额向支付网络传送基于一个或多个标准而格式化的请求消息，所述请求消息配置为指示与所述mno的交易账户相关联的虚拟卡号(vcn)请求。聚合器服务器的所述接收设备可以进一步配置为从所述支付网络接收经由通信网络电子传送的vcn交易数据信号，其中，响应于所述vcn请求将所述数据信号与vcn叠加，其中，所述vcn与所述mno的交易账户相关联。聚合器服务器的所述传送设备可以进一步配置为向支付网络传送基于一个或多个标准而格式化的vcn消息，所述vcn消息配置为指示支付交易的所述vcn启动。
附图说明
现在将参考附图通过多个示例性实施例(不限制在其中)的方式描述本发明，附图中：
图1是示出根据示例性实施例的使用vcn的直接运营商计费的高级系统的框图。
图2是示出根据示例性实施例的处理服务器的高级架构的框图。
图3是示出根据示例性实施例的经由使用vcn的直接运营商计费的处理的流程图。
图4是示出根据示例性实施例的使用vcn处理直接运营商计费交易的流程图。
图5是示出根据示例性实施例的支付交易的处理的流程图。
图6是示出根据示例性实施例的计算机系统架构的框图。
具体实施方式
术语表
收单方－可以代表商户处理支付卡交易的实体。收单方可以是被认证代表商户处理支付卡交易的银行或其它金融机构。在许多情况下，收单方可以向作为受益人的商户开立信用额度。在消费者(可以是由发行方提供的信用额度的受益人)经由支付卡与由收单方代表的商户交易的情况下，收单方可以与发行方交换资金。
聚合器－聚合器(在整个说明书中与直接运营商计费实体和/或聚合实体可互换地使用)处理跨商户范围的个体消费者的支付交易，导致信用卡/借记卡交易量足够高以允许聚合器与多个支付处理器(具有不同定价模型)签订合同。这反过来又允许聚合器为每个交易动态选择最优处理器。此外，为了额外的节省，聚合器可以捆绑单个消费者的跨商户的多个支付交易。
受控支付号码(cpn)－受控支付号码可以是与受一个或多个规则限制的支付账户相关联的支付号码。在许多情况下，这些规则可以由持卡人设定，例如支出限额、交易日期和/或时间限制、商户或行业限制、交易支出或频率限制等。受控支付号码可以为账户持有人提供机会将绑定到账户的支付卡交给他人使用，但须遵守持卡人(例如向雇员发卡的雇主，或向孩子发卡的父母)设定的规则。有关受控支付号码的附加细节可以在下面找到：2003年10月21日授权的美国专利no.6,636,833；2006年11月14日授权的美国专利no.7,136,835；2009年8月4日授权的美国专利no.7,571,142；2009年7月28日授权的美国专利no.7,567,934；2009年9月22日授权的美国专利no.7,593,896；2104年1月28日授权的美国专利no.8,639,623；2013年8月13日授权的美国专利no.8,510,218；2013年9月3日授权的美国专利no.8,527,416；2007年11月29日公开的美国公开专利申请no.2007/0276736；2008年7月30日提交的美国专利申请no.12/219,952；2008年11月10日提交的美国专利申请no.12/268,063；2009年1月26日提交的美国专利申请no.12/359,971；和2009年9月9日公开的欧洲公开申请no.ep2098976，其每一个的全部内容通过引用并入本文。
发行方－建立(例如，开立)有利于受益人的信用证或信用额度的实体，并且给予由受益人依据信用证或信用额度指定的金额开具汇票的荣誉。在许多情况下，发行方可以是被认证开立信用额度的银行或其它金融机构。在某些情况下，任何可能向受益人提供信贷额度的实体可被视为发行方。发行方开立的信用额度可以以支付账户的形式表示，并可以由受益人经由使用支付卡而动用。发行方还可以向消费者提供额外类型的支付账户，这对于相关领域的技术人员将是显而易见的，例如借记账户、预付账账户、电子钱包账户、储蓄账户、支票账户等，并且可以向消费者提供用于访问和/或利用这样的账户(例如借记卡、预付卡、自动取款机卡、电子钱包、支票等)的物理或非物理方式。
商户－提供由另一实体(例如消费者或另一商户)购买的产品(例如商品和/或服务)的实体。商户可以是消费者、零售商、批发商、制造商或可提供用于购买的产品的任何其它类型的实体，这对相关领域的技术人员将是显而易见的。在某些情况下，商户可以对为购买提供的商品和/或服务有特殊的了解。在其它情况下，商户可以没有或不要求对提供的产品有特殊的了解。在一些实施例中，参与单个交易的实体可以被认为是商户。在一些实施方式中，商户可以广泛地意指在销售点(pos)位置上的商品和/或服务的销售者，通常但不必须这样。
移动网络运营商(mno)－拥有或控制为终端消费者提供蜂窝服务所必需的所有元素的无线通信服务提供商。
支付网络－用于经由使用现金替代品来转移货币的系统或网络。支付网络可以使用各种不同的协议和过程来处理各种类型的交易的货币转移。可以经由支付网络执行的交易可以包括产品或服务购买、信用购买、借记交易、资金转账、账户提款等。支付网络可以配置为经由现金替代品执行交易，该现金替代品可以包括支付卡、信用证、支票、交易账户等。配置为作为支付网络执行的网络或系统的示例包括由
交易账户－可用于资金交易的金融账户，例如支票账户、储蓄账户、信用账户、虚拟支付账户等。交易账户可以与消费者相关联，消费者可以是任何与支付账户相关联的适当类型的实体，其可以包括个人、家庭、公司、集团、政府实体等。在某些情况下，交易账户可以是虚拟的，例如由
虚拟卡号(vcn)－与一个或多个实际和/或交易账户相关联的数字，并且可以用于代替支付交易处理中的交易账号。在某些情况下，虚拟卡号可以是受控支付号码。
使用vcn的直接运营商计费的系统
图1示出了用于经由使用虚拟卡号(vcn)使用移动设备进行的支付交易的直接运营商计费的系统100。
在系统102中，消费者102可以具有移动设备104。移动设备104可以是适于执行本文公开的功能的任何类型的移动通信设备，例如蜂窝电话、智能电话、平板计算机、笔记本计算机、膝上型计算机、个人数字助理、智能手表、可穿戴计算机等。移动设备104可经配置以经由移动网络108进行通信。移动网络108可由移动网络运营商(mno)106操作。mno106可以是配置为拥有、维护、操作或以其它方式与移动网络108相关联的实体。
消费者102可以向移动网络运营商106支付费用，以便用移动设备104利用移动网络108。例如，消费者102可以每月向移动网络运营商106支付，作为对移动网络108的订购，可以每次使用移动网络108都进行支付，或者可以基于移动网络108的用法以规则的间隔进行支付。结果，移动网络运营商106可以向消费者102收取服务费用，或从消费者102与移动网络运营商106持有的账户扣除费用。
移动设备104可以与一个或多个设备标识符相关联。设备标识符可以是与可以用于其识别的移动设备104相关联的唯一值。设备标识符可以包括电话号码、媒体访问控制(mac)地址、唯一设备id(uuid)、国际移动台装备标识(imei)、因特网协议地址、序列号、注册号、用户名和/或几乎任何其它的唯一标识符。移动网络运营商106可以使用与移动设备104相关联的设备标识符来识别和管理与移动设备104和消费者102相关联的账户。
消费者102可以经由移动网络108使用移动设备104与商户110进行支付交易。支付交易可以使用网页浏览应用程序经由商户110的因特网网页进行、经由由移动设备104执行并且与商户110相关联的应用程序进行，或者用于使用移动设备104进行支付交易的任何其它合适的方法进行。在一些实施方式中，支付可以发生在商户pos处。为了为支付交易付款，消费者102可以通过输入设备标识符或通过在智能电话上的程序(例如应用内购买功能，其将将移动设备的识别转发给商户110或直接转发到聚合器实体112)的操作来向商户110提供与移动设备104相关联的设备标识符(例如电话号码)。
在一些实施方式中，当电话号码用于支付交易时，商户110可以向mno106收取将由mno106支付的交易的金额，并且mno106可以接着向消费者102收取该金额，例如在通常的计费进程(例如，在消费者的102下一个结算单上)期间。在某些情况下，mno106可以从消费者102的账户中扣除交易金额，例如预付账户或具有结存的账户。关于由商户110对mno106计费的系统的附加信息可以在murali等人的题为“conductingatransactionbetweenaserviceproviderandamerchant”的新加坡专利申请no.12701sg58中找到，其整体通过引用并入本文。在本文讨论的包括系统100的方法和系统中，商户110可以将设备标识符提供给聚合实体112。
聚合实体112可以是配置为代表mno106聚合和处理支付交易以进行处理的实体，其可以导致资源的更少支出和对mno106的操作的更高效率。聚合实体112也可以能够为商户110提供对多个mno的访问，而商户110不必与多个mno联系并建立计费。因此，使用聚合实体112还可以使用直接运营商计费为商户110提供更快更容易的支付交易处理，并且还可以通过提供对多个mno106的访问来为商户110提供进入直接运营商计费的更容易的进入，并且从而向商户110提供比传统可用的明显更大的消费者基础。
促进移动支付的系统通常允许用户在销售点(pos)上出示移动设备；移动设备显示由交易聚合器生成并由商户接受的支付令牌(通常以条形码、qr码的形式和/或由近场通信(nfc)传送)作为支付的保证。许多商户，特别是那些以相对较低的交易金额进行大量交易的商户，可以从支付交易的聚合中受益，至少在结算时。聚合包括多个支付交易的批量处理，以便最小化其中发生的处理费用。在一些实施方式中，vcn可以是聚合金额的发行方。例如，商户可以坚持处理消费者的一些$1的交易，直到交易总共10美元或在给定时间段内累积，并且然后可以处理消费者的单个$10交易。在某些情况下，单独的实体可以代表商户来聚合交易。
聚合实体112可以从商户110接收用于使用相关联的移动设备104进行的交易的设备标识符。聚合实体112可以向移动网络运营商106提供设备标识符(例如，电话号码)和交易金额，以用于设备标识符的验证和交易的支付的批准。mno106可以基于标准(例如，账户余额、可用信用、消费者或账户的状态、欺诈风险、收款计算和/或任何其它支付批准方法)来验证设备标识符并决定支付的批准。如果mno106拒绝交易，则它们可以通知聚合实体112，聚合实体112可以通知商户110，商户110然后可以取消交易。
如果交易被mno106批准，然后聚合实体112可以从支付网络114请求vcn。支付网络114可以配置为识别和/或发行用于直接运营商计费交易的vcn。支付网络114可以接收对vcn的请求。在一些实施例中，请求可以包括mno106和/或与mno106相关联的交易账户。然后支付网络114可以识别vcn并将其与mno106的交易账户相关联。支付网络114可以将所识别的vcn返回给聚合实体。
在一些实施例中，vcn可以包括与mno106相关联的银行标识号(bin)、信用卡号、借记卡号、支票号和/或任何其它识别号。例如，支付网络114可以向mno106分配一定范围的bin，并且可以发行其包括的bin处于分配范围内的vcn。在这种情况下，支付网络114可以识别包括所分配的bin范围内的交易账号的任何支付交易，以便使用mno106的相关联的交易账户进行处理。
聚合实体112可以接收vcn并由mno批准，并且可以把将与移动设备104相关联的交易(例如，由mno106)和vcn的批准转发给商户110。注意，可以为每个交易传送vcn，和/或vcn可以被传送到商户110用于多个mno批准的交易。商户110可以接收vcn并且批准，可以相应地处理支付交易。聚合器112可以立即启动用于支付交易的支付的处理，和/或可以聚合用于处理支付单个聚合支付交易的交易。例如，如果交易金额低于预定水平(例如，小于5美元)，则聚合器112可以聚合支付交易，直到消费者102已经聚合至少预定的待支付金额(例如，$25)。
当商户110准备好时，商户110和/或代表商户110行事的收单金融机构(例如，收单银行)可以使用vcn生成对支付交易的认证请求。认证请求可以用于交易金额(例如，聚合的，如果适用的话)，并且可以包括与移动设备104相关联的vcn或代替真实交易账号的来自移动设备或多个移动设备的交易的聚合。然后可以将认证请求提交到支付网络114。支付网络114可以接收认证请求，可以识别在交易中使用vcn(例如，基于bin)，并且可以切换交易账号的vcn，该交易账号与与交易账户相关联的mno106相关联。
然后，认证请求可以被转发到与mno106的交易账户相关联的发行金融机构(例如，发行银行)或用于处理它的另一适当实体。发行金融机构可以使用传统方法和系统批准或拒绝支付交易。认证响应可以由发行金融机构生成并提供给支付网络114。然后支付网络114可以相应地进行支付交易。如果交易被批准和处理，交易的结算可以包括从发行金融机构向商户110传送交易金额(例如，使用mno106的交易账户)。发行金融机构和/或mno106可以反过来向消费者102收取还款金额。
因此，本文讨论的方法和系统使得商户110能够向消费者102提供使用与其移动设备104相关联的设备标识符(例如，电话号码)支付的机会，而不需要修改现有的支付基础设施并直接与mno106协商。另外，在交易中可以直接从移动设备104传送设备标识符的情况下，可以使用设备标识符而不需要消费者102的输入。结果，商户110可以向消费者102提供从其mno106进行具有计费的支付交易的能力，而不需要提供任何支付信息。
在一些实施例中，聚合实体112可以配置为从商户110和/或mno106接收用于处理的支付交易的手续费，例如用于对所需处理的补偿以及用于为商户110和mno106通过其在处理支付交易中的角色提供的附加效率和改进。在这样的实施例中，聚合实体112可以生成发票，以向商户110提供由聚合实体提供的经由vcn进行的每个支付交易的手续费。然后，商户110可以向聚合实体112支付手续费支付。在某些情况下，聚合实体112可将部分或全部手续费支付转发给相应的mno106。
处理服务器
图2示出了处理服务器200。处理服务器200可以是配置为执行本文讨论的系统100的任何一个实体的功能的一个或多个计算设备，例如移动设备104、mno106、商户110、聚合实体112和支付网络114。
处理服务器200可以包括接收单元202。接收单元202可以配置为经由一个或多个网络协议在一个或多个网络上接收数据。处理服务器200还可以包括处理单元204。处理单元204可以配置为执行对相关领域的技术人员显而易见的本文所讨论的相应实体或设备的功能。处理服务器200可以进一步包括传送单元206。传送单元206可以配置为经由一个或多个网络协议在一个或多个网络上传送数据。
处理服务器200还可以包括一个或多个存储数据库208。每个存储数据库208可以配置为存储数据，并且可以包括多个数据条目、简档或适用于执行各个处理服务器200的功能的其它数据项。每个处理服务器200还可以包括存储器210，其可以配置为存储适合于执行各个处理服务器200的功能的附加数据，例如规则、算法、变量等。
mno106的处理服务器200可以包括配置为从聚合实体112接收交易请求的接收单元202。交易请求可以包括电话号码或其它设备标识符。存储数据库208可以用于使用包括信用信息、账户余额等的设备标识符来存储与移动设备104和消费者102相关联的账户信息。处理单元204可以配置为基于账户信息中包括的存储在存储数据库208中的数据来批准或拒绝交易，其可以进一步基于存储在存储器210中的规则和算法。处理单元204还可以配置为对消费者102对使用其移动设备104进行的支付交易进行收费，例如经由正常的结算处理收费、从其账户余额中扣除等。传送单元206可以配置为将批准或拒绝交易回传给聚合实体112。
商户110的处理服务器200可以包括接收单元202，其配置为例如经由移动网络108接收用于有待处理的支付交易的交易数据。传送单元206可以配置为向聚合实体112传送包括在交易数据中的设备标识符，聚合实体112可以返回与其相关联的vcn。处理单元204可以配置为将数据条目存储在用于移动设备104的存储数据库208中，该数据条目包括设备标识符和相关vcn以用于将来的支付交易。传送单元206还可以配置为将包括vcn的交易数据代替设备标识符传送到收单方和/或支付网络114进行处理。接收单元202可以进一步配置为接收用于支付交易的认证响应，其可以使用处理单元204进行相应的处理。在商户110可以聚合交易的实施例中，存储数据库208中的数据条目可以包括聚合金额和限制，并且存储器210可以包括关于支付交易的聚合和处理的规则。
聚合实体112的处理服务器200可以包括配置为从商户110接收设备标识符和交易金额的接收单元202。传送单元206可以向mno106传送交易的设备标识符和交易金额以用于批准。接收单元202可以从mno106接收对交易的批准，mno106可以促使传送单元206将vcn请求传送到可以包括设备标识符的支付网络114。该请求还可以包括标识mno106的信息，例如交易账号。接收单元202可以接收与设备标识符相关联的vcn。处理单元204可以在存储数据库208中存储包括设备标识符、相关联的vcn和相关联的mno106的数据条目。存储数据库208还可以包括使用vcn进行的交易的记录，例如用于向相关联的mno106报告(例如，通过传送单元206)。处理单元204还可以配置为生成用于手续费支付的发票，由传送单元206传送到商户110。
包括在支付网络114中的处理服务器200可以包括配置为接收vcn请求的接收单元202。在一些情况下，vcn可以包括特定bin或在与mno106相关联的bin范围内的bin，该mno106与所接收的设备标识符相关联。传送单元206可以将所识别的vcn传送到聚合实体112，并且处理单元204可以将数据条目存储在存储数据库208中，该数据条目包括设备标识符、相关联的vcn和与设备标识符相关联的mno106的交易账户。接收单元202可以进一步配置为接收包括vcn的支付交易的认证请求。在这种交易中，处理单元204可以将vcn交换成包括在包括vcn的数据条目中的mno106的交易账号。接收单元202、处理单元204和传送单元206均可以进一步配置为使用交易账号执行进行支付交易所必需的功能，这对相关领域的技术人员是显而易见的。
vcn直接运营商计费处理示例
图3示出了通过使用图1的系统100来使用vcn的用于直接运营商计费的示例过程。
在步骤302中，消费者102可以使用其移动设备104上的应用程序在商户110购物。消费者102可以选择购买一个或多个产品并且可以进行结账。在步骤304中，作为产品的结账过程的一部分，消费者102可以选择使用电话号码或与移动设备104相关联的其它设备标识符进行支付。在步骤306中，消费者102可以输入其电话号码并提交支付和处理交易。在一些实施例中，移动设备104本身可以识别电话号码或其它设备标识符并将其包括在交易数据中。
在步骤308中，电话号码可以作为交易处理的一部分传递给商户，商户可以将电话号码和其它交易数据转发到聚合实体112。在步骤310中，聚合实体112可以接收电话号码并且可以与与移动设备104相关联的mno106(例如，直接运营商)进行通信，以验证电话号码并接收该交易的批准。在步骤312中，mno106可以接收交易数据和电话号码。在步骤314中，mno106可以验证电话号码并且可以批准交易，例如如果消费者102在其账户中有足够的资金、具有足够的信用、状态信息等。在一些实施方式中，mno可以基于消费者的账户支付历史批准交易。例如，如果消费者按时及全额定期支付账单，则mno可以为消费者承担风险，并在批准前未获得资金的情况下批准。在一些实施方式中，在步骤332，mno可以对通过应用受控支付号码(cpn)产生的任何vpn设置控制，受控支付号码与受到一个或多个规则限制的支付账户相关联。在一些实施方式中，这些规则可以由持卡人设定，例如消费限额、交易日和/或时间限制、商户或行业的限制、交易支出或频率限制等。受控支付号码可以提供账户持有人将绑定到账户上的支付卡交给他人使用的机会，但受到持卡人(例如向雇员发卡的雇主或向儿童发卡的父母)设定的规则的限制。
在步骤316中，聚合实体112可以从mno106接收交易许可。在步骤318中，聚合实体112可以向支付网络114发送对vcn的请求。该请求可以至少包括与移动设备104相关联的电话号码以及标识mno106和/或与之相关联的交易账户的信息。在步骤320中，支付网络114可以接收请求，并在步骤322中且可以识别要用于涉及移动设备104的交易的vcn。在某些情况下，所标识的vcn可以具有对应于与所识别的mno106相关联的bin或bin范围的bin。在一些实施例中，步骤322还可以标识与mno106相关联的交易账户，如果例如基于包括在所接收的vcn请求中的mno106信息尚未识别交易账户。
在步骤324中，可以将vcn提供给聚合实体112，聚合实体112可以向商户提供vcn并将交易的批准返回给商户。在一些实施方式中，在步骤334中，聚合实体112可以启动认证请求，以继续处理图4所示的支付交易，并在下面讨论。在步骤328中，消费者102可以接收交易的批准，其可以包括接收产品的交易。
在步骤326中，商户110可以接收vcn和批准，并且可以向消费者102提供所购买的产品。在步骤328中，消费者102或商户110可以接收交易的批准，其可以包括接收所交易的产品。在步骤330中，商户110可以继续处理图4所示的支付交易并在下面讨论。在某些情况下，商户110可以等待处理支付交易的支付，直到消费者102已经从交易聚合了预定金额。
图4示出了使用具有上述和图3所示的vcn的直接运营商计费来处理支付交易中的支付的处理。
在步骤402中，商户110和/或聚合器112可以启动对涉及消费者102的一个或多个交易的支付交易的处理，并且可以使用vcn作为用于为支付交易提供资金的交易账号。在一些实施方式中，可以为每个交易传送vcn，和/或可以将vcn传送到商户110以用于多个mno批准的交易。认证请求可以由商户110和/或与商户110和/或聚合器112相关联的收单金融机构(例如收单银行)提交给支付网络114。在步骤404中，例如基于vcn的bin或vcn到mno交易账户的映射，支付网络114可以切换与mno106相关联的交易账号的vcn，mno106与vcn相关联。然后可以使用传统的方法和系统处理交易。
作为交易处理的一部分，在步骤406中，发行方处理器400可以接收包括mno106交易账号的交易的认证请求。在步骤408中，发行方处理器400可以识别账号，并且可以代表mno106生成支付交易的批准(如果适用)。作为批准的一部分，与mno106交易账户相关联的发行金融机构401(例如开行银行)可以从支付网络114和/或发行方处理器400接收关于支付交易的对账文件。在一些实施例中，发行方处理器400和发行方401可以是单个实体。在步骤412中，支付网络114可以从发行方处理器400接收交易的批准，并且在步骤414中可以将批准转发给商户110和/或与商户110相关联的收单方。
在处理完交易认证之后，可以发生结算。在步骤416中，结算可以包括将一个或聚合的交易的交易金额从mno106的交易账户发送到商户110。商户110可以在步骤418中接收交易的资金。在一些实施例中，可以使用支付网络114来促进交易金额的发送。交易的清算处理可以与用在传统支付交易中的清算处理相同，这对于相关领域的技术人员是显而易见的。
一旦交易的结算和清算已经完成，在一些实施例中，聚合实体112可以向商户110收取用于处理支付交易的手续费。在步骤420中，聚合实体112可以生成商户110的发票，其包括用于每个交易的手续费。在某些情况下，手续费可以由mno106分类。在其它情况下，手续费可以由消费者102和/或移动装置104分类。在步骤422中，发票可以提供给商户110，在步骤424中商户110可以将发票的支付提交回到聚合实体112。在步骤426中，聚合实体112可以接收支付。在步骤428中，聚合实体112可以为每个相应交易向mno106提供支付，而不是由聚合实体112为其服务保留的手续费。
处理的结果是，商户可以为消费者提供用电话号码支付的机会，而不需要经由使用vcn来注册为地面商户(on-soilmerchant)。结果，商户可以避免税收的缺点，同时使用现有的支付基础设施，并仍然向消费者提供使用其移动设备的电话号码支付的好处。此外，消费者102的现有结账流被保留，并且在一些情况下可以被改进，例如移动设备104自动包括交易数据中的设备标识符的情况。
在一些情况下，如上所述，系统100中涉及的每个实体可以修改现有的系统和基础结构，以便执行图3和图4所示的处理。例如，商户110可以需要修改现有的用户接口，以使消费者102能够提供其电话号码或其它设备标识符作为支付方法。此外，商户110可能需要配置为从聚合实体112接收消费者102和/或移动设备104的vcn，并且在合适的情况下，可能需要配置交易启动以将vcn包括在认证请求中而不是交易账号中。
可以要求聚合实体112来修改处理系统以维护(例如，在存储数据库208中)vcn的列表。在某些情况下，可以要求聚合实体112与支付网络114进行通信，以经由应用编程接口请求和接收vcn。在一些实施方式中，可以为每个交易传送vcn，和/或vcn可以被传送到商户110用于多个mno批准的交易。聚合实体112还可以配置为向mno106报告交易，并且可以配置为处理来自商户110的以及在商户110和mno106之间的手续费和支付。
支付网络114可以配置为协助建立聚合实体112和/或mno的账户。支付网络114还可以修改用于生成和发行与mno106相关联的vcn的现有系统，例如通过建立相关联的bin范围。支付网络114还可以配置为提供与聚合实体112的集成(例如经由应用编程接口)以用于接收对vcn的请求并对其进行响应。
mno106可以确定报告要求以向聚合实体112提供消费者交易的报告。mno106还可以代表消费者102建立账户(例如，借助于支付网络114)以用于向商户110的支付。
图5示出了用于识别存储在代理电子钱包中并与代理电子钱包、配对电子钱包或数字实体相关联的支付账户的支付凭证的方法500。
在步骤502中，多个账户简档可以存储在账户数据库(例如，存储数据库208)中，其中每个账户简档与钱包账户相关，并且可以至少包括：钱包标识符(例如，用电话支付选项304)和认证凭证。
在步骤504中，账户请求可以由接收设备(例如，pos终端)从多个数字实体的特定数字实体接收，其中账户请求至少包括与特定数字实体相关联的特定账户标识符。例如，消费者可以选择一个或多个要购买的产品，并且可以进行结账。作为产品的结账过程的一部分，消费者可以使用与移动设备相关联的电话号码和/或其它设备标识符来呈现支付卡522。
在步骤506中，电话号码可以被识别为支付标识符，并且作为交易处理的一部分被传递给商户，商户可以输入交易细节524，并且在步骤526中可以将电话号码和其它交易数据转发到聚合实体上。
在步骤508中，至少一个或多个支付标识符可以由传送设备传送。聚合实体可以接收支付标识符，并且在步骤530中，可以与与移动设备相关联的mno进行通信，以验证支付标识符并接收交易的批准。
在步骤510中，mno可以接收交易数据和电话号码。在步骤546中，mno可以验证支付标识符并且可以批准交易；例如如果消费者在其账户中有足够的资金、具有足够的信用、状态信息等。
在步骤556中，在聚合实体从mno106接收到交易批准之后，聚合实体可以向支付网络发送对vcn的请求。请求可以至少包括与移动设备104相关联的电话号码和标识mno106和/或与其相关联的交易账户的信息。支付网络可以接收请求，并且可以识别要用于涉及移动设备的交易的vcn。
在步骤558中，vcn可以被提供给聚合实体，聚合实体可以向商户提供vcn并将交易的批准提供回商户。在一些实施方式中，聚合实体可以启动认证请求以继续处理与支付网络的支付交易。
在步骤548中，商户可以接收vcn和批准。在步骤552中，商户可以使用具有vcn的直接运营商计费来请求对在支付交易中处理支付的批准。商户和/或聚合器可以启动对涉及消费者的一个或多个交易的支付交易的处理，并且可以使用vcn作为用于为支付交易提供资金的交易账号。在一些实施方式中，可以为每个交易传送vcn，和/或vcn可以被传送到商户110用于多个mno批准的交易。支付网络可以切换528与mno相关联的交易账号的vcn，该mno与vcn相关联。
在步骤512中，与特定账户简档中的特定支付标识符相关联的凭证组可以由处理设备识别，其中该凭证组是一个或多个第一组支付凭证中的第一组支付凭证，是从一个或多个支付标识符中选择的特定支付标识符，并且如果从与一个或多个配对钱包标识符中的每一个对应的一个或多个附加支付标识符中选择了特定支付标识符，则该凭证组是该一个或多个附加凭证组中的附加凭证组。在步骤538中，然后可以使用传统的方法和系统来处理交易。在步骤542，发行金融机构可以批准交易。在步骤554中，支付网络可以向商户传送批准。在步骤550中，消费者102可以接收交易的批准，其可以包括接收用于交易的产品。
在一些实施例中，所识别的凭证组可以作为对接收到的账户请求的响应被传送到特定数字实体。在一个实施例中，所识别的凭证组可以包括适于包含在与用于支付交易的资金的支付交易相关联的交易消息中的支付凭证。在一些实施例中，账户请求可以进一步包括所提供的认证凭证，并且方法500还可以包括由处理设备基于存储在特定账户简档中的认证凭证来验证所提供的认证凭证。
在一些实施方式中，方法500可以包括：由聚合器从商户接收经由通信网络电子传输的交易数据信号，其中数据信号与包括附属于消费者账户的消费者移动设备的设备标识符的交易请求和交易金额叠加；由聚合器向移动网络运营商(mno)传送基于一个或多个标准格式化的认证消息，所述认证消息配置为指示交易请求的批准的认证请求；由聚合器从mno接收经由通信网络电子传输的批准交易数据信号，其中数据信号与交易请求的批准叠加，交易请求的批准确认消费者账户具有足够的可用资金来完成交易；由聚合器针对交易金额向支付网络传送基于一个或多个标准格式化的请求消息，所述请求消息配置为指示与mno的交易账户相关联的的虚拟卡号(vcn)请求；由聚合器从支付网络接收经由通信网络电子传送的vcn交易数据信号，其中响应于vcn请求将数据信号与vcn叠加，其中vcn与mno的交易账户相关联；以及向支付网络传送基于一个或多个标准而格式化的vcn消息，所述vcn消息配置为指示支付交易的vcn启动。
当传送vcn用于启动支付交易时，支付网络可以切换与mno相关联的交易账号的vcn以处理支付，该交易账号与vcn相关联。在一些实施方式中，可以为每个交易传送vcn，和/或vcn可以被传送到商户110用于多个mno批准的交易。mno可以基于消费者账户中预付资金的可用性批准交易。一个或多个标准可以包括iso8583标准。在mno批准交易之后，聚合器可以从支付网络请求vcn。在一些实施方式中，在商户收到vcn之后，商户通过支付网络处理交易。在其它实施方式中，在商户收到vcn之后，商户可以聚合交易以通过支付网络处理单一的聚合支付交易的支付。在支付网络收到支付交易的vcn启动之后，支付网络可以切换与mno相关联的交易账号的vcn并处理交易，该交易账号与vcn相关联。
计算机系统架构
图6示出了其中本公开的实施例或其部分可以被实现为计算机可读代码的计算机系统600。例如，商户110、消费者102、移动设备104、聚合实体112、发行方处理器400、发行方401、支付网络114和mno106的系统可以在计算机系统600中使用硬件、软件、固件、具有存储在其上的指令的非暂时性计算机可读介质或其组合实现，并且可以在一个或多个计算机系统或其它处理系统中实现。硬件、软件或其任何组合可以包括用于实现图3和图4的方法的模块和组件。
如果使用可编程逻辑，则这样的逻辑可以在市售的处理平台或专用设备上执行。本领域普通技术人员可以理解，所公开的主题的实施例可以利用各种计算机系统配置来实施，包括多核多处理器系统、小型计算机、大型计算机、与分布式功能链接或集群的计算机以及可嵌入几乎任何设备的普及或微型计算机。例如，可以使用至少一个处理器设备和存储器来实现上述实施例。
本文所讨论的处理器单元或设备可以是单个处理器、多个处理器或其组合。处理器设备可以具有一个或多个处理器“内核”。如本文所讨论的术语“计算机程序介质”、“非暂时性计算机可读介质”和“计算机可用介质”一般用于指有形介质，例如可移动存储单元618、可移动存储单元622和安装在硬盘驱动器612中的硬盘。
根据该示例计算机系统600描述本公开的各种实施例。在阅读本说明书之后，如何使用其它计算机系统和/或计算机架构对相关领域的技术人员将变得显而易见。虽然可以将操作描述为顺序处理，但是一些操作实际上可以并行地、同时地和/或在分布式环境中执行，并且其中单处理器或多处理器机器访问的程序代码存储在本地或远程。此外，在一些实施例中，在不脱离所公开的主题的精神的情况下，可以重新排列操作顺序。
处理器设备604可以是专用或通用处理器设备。处理器设备604可以连接到通信基础设施606，例如总线、消息队列、网络、多核消息传递方案等。网络可以是适合于执行本文公开的功能的任何网络，并且可以包括局域网(lan)、广域网(wan)、无线网络(例如wifi)、移动通信网络、卫星网络、因特网、光纤、同轴电缆、红外、射频(rf)或任何其组合。其它合适的网络类型和配置对于相关领域的技术人员将是显而易见的。计算机系统600还可以包括主存储器608(例如，随机存取存储器、只读存储器等)，并且还可以包括辅助存储器610。辅助存储器610可以包括硬盘驱动器612和可移动存储驱动器614，例如软盘驱动器、磁带驱动器、光盘驱动器、闪存等。
可移动存储驱动器614可以以公知的方式从可移动存储单元618读取和/或写入可移动存储单元618。可移动存储单元618可以包括可由可移动存储驱动器614读取和写入的可移动存储介质。例如，如果可移动存储驱动器614是软盘驱动器或通用串行总线端口，则可移动存储单元618可以分别是软盘或便携式闪存驱动器。在一个实施例中，可移动存储单元618可以是非暂时性计算机可读记录介质。
在一些实施例中，辅助存储器610可以包括用于允许将计算机程序或其它指令加载到计算机系统600中的替代手段，例如，可移动存储单元622和接口620。这种手段的示例可以包括程序盒和盒式接口(例如，在视频游戏系统中发现的)、可移动存储器芯片(例如，eeprom、prom等)和相关联的插座以及其它可移动存储单元622和接口620，这对于相关领域的技术人员将是显而易见的。
存储在计算机系统600中(例如，在主存储器608和/或辅助存储器610中)的数据可以存储在任何类型的合适的计算机可读介质上，例如光存储器(例如，光盘、数字通用光盘、蓝光光盘等)或磁带存储器(例如，硬盘驱动器)。数据可以配置在任何类型的合适的数据库配置中，例如关系数据库、结构化查询语言(sql)数据库、分布式数据库、对象数据库等。适合的配置和存储类型对于相关领域技术人员将是显而易见的。
计算机系统600还可以包括通信接口624。通信接口624可以配置为允许在计算机系统600和外部设备之间传送软件和数据。示例性通信接口624可以包括调制解调器、网络接口(例如，以太网卡)、通信端口、pcmcia插槽和卡等。经由通信接口524传送的软件和数据可以是信号的形式，其可以是电子、电磁、光学或其它信号，这对相关领域的技术人员将是显而易见的。信号可以经由通信路径626行进，通信路径626可以配置为承载信号，并且可以使用电线、电缆、光纤、电话线、蜂窝电话链路、射频链路等来实现。
计算机系统600可以进一步包括显示器接口602。显示器接口602可以配置为允许在计算机系统600和外部显示器630之间传送数据。示例性显示器接口602可以包括高清多媒体接口(hdmi)、数字视频接口(dvi)、视频图形阵列(vga)等。显示器630可以是用于显示经由计算机系统600的显示器接口602传输的数据的任何合适类型的显示器，包括阴极射线管(crt)显示器、液晶显示器(lcd)、发光二极管(led)显示器、电容式触摸显示器、薄膜晶体管(tft)显示器等。
计算机程序介质和计算机可用介质可以指存储器(例如，主存储器608和辅助存储器610)，其可以是存储器半导体(例如，dram等)。这些计算机程序产品可以是用于向计算机系统600提供软件的装置。计算机程序(例如，计算机控制逻辑)可以存储在主存储器608和/或辅助存储器610中。计算机程序还可以经由通信接口624接收。这样的计算机程序在被执行时可以使计算机系统600能够实现本文所讨论的本方法。特别地，计算机程序在执行时可以使处理器设备604能够实现图3和图4所示的方法，如本文所讨论的。因此，这样的计算机程序可以表示计算机系统600的控制器。在本公开使用软件实现的情况下，软件可以存储在计算机程序产品中，并使用可移动存储驱动器614、接口620和硬盘驱动器612或通信接口624加载到计算机系统600中。
与本公开一致的技术，在其它特征之中，提供用于处理支付交易的系统和方法。虽然上面已经描述了所公开的系统和方法的各种示例性实施例，但是应当理解，它们的出现仅仅是为了示例的目的，而不是限制。其不是详尽的，并不将公开内容限制为所公开的精确形式。根据上述教导，修改和变化是可以的，或者可以在不脱离广度或范围的情况下修改和变化可以从本公开的实践中获得。
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