一种消费信托产品运营管理方法及系统与流程

本发明涉及互联网金融领域的消费信托管理相关技术，特别涉及一种消费信托产品运营管理方法及系统。

背景技术：

随着互联网的发展以及网络购物平台模式的逐步成熟，大部分居民的消费行为也发生了巨大的改变，传统的“逛商场现金消费”逐渐被“网购”、“刷卡消费”、“手机支付”等创新消费方式所取代，“团购”、“分期购”、“信用购”等结合了金融服务与消费服务的业务层出不穷，而消费信托就是在这一互联网与金融相互结合的大时代背景下新诞生的。消费信托是一种创新型的金融产品，通过业务模式的设计能够实现多种功能。目前对于消费信托尚无准确定义，总体而言，消费信托从客户的消费需求出发，通过甄选消费产品，向产业方进行集中采购，使得客户获得高性价比的消费权益；同时能够通过对沉淀资金的集中投资获得超额收益，既弥补产品运用成本，又分担客户的消费成本。开展消费信托能够增加信托公司事务管理收入，带来其他收益的机会，有助于创新产品设计方案，布局个人金融服务市场，更好地服务实体经济与社会民生。基于此，消费信托已经成为信托公司调整业务结构的新关注点。

消费信托的三种模式消费信托根据资金运用的目的和方式，可以分为三种主流业务模式——消费型、理财型和投资型。

(一)消费型消费信托

消费型消费信托，核心业务逻辑为消费，客户向消费信托投入资金，然后获得相应的消费权益。消费型消费信托主要有以下的特点：提供具有吸引力的商品服务折扣，提前锁定获取难度较大的商品或服务，提供定制化服务、确保服务质量。

(二)理财型消费信托

理财型消费信托，核心业务逻辑为理财，客户向消费信托投入资金，信托公司通过运作获取理财收益，产品运作期间客户既可以选择以现金形式按约定收益率兑换本金与利息，也可以选择以消费权益的形式来兑换本金与利息。本身在模式上还可以细分为以下三种：收益消费权的实现，本金消费权的实现，本金+收益消费权的实现。

(三)投资型消费信托

投资型消费信托，核心业务逻辑为投资，客户向消费信托投入资金，信托公司与供应商共同成立有限合伙基金并作为GP，消费信托项下的资金作为有限合伙基金LP参与项目投资，在有限合伙基金运作期间供应商承诺为项目参与方提供一定的消费权益，包括商品或者服务；信托公司负责对供应商提供的消费权益进行管理与分配。对于退出的问题，客户可以一直持有有限合伙基金份额，从而持续获得消费权益，或者在约定好的时间点选择出让有限合伙基金份额，由信托公司协助客户安排所持有有限合伙基金份额的转让事宜，转让方可以为新一期的消费信托，或者其他有意愿收购有限合伙基金份额的机构或个人。至于项目分红或者到期亏损的分配，则按照《合伙协议》上约定的GP和LP之间权责利划分进行操作。理财型消费信托所对应消费权益的设计，可以参考消费型信托的设计思路；根据资金的投向与消费权益的来源，有以下两种设计方案：(1)直接支持型项目投资；(2)间接支持型企业投资。

综上分析，根据上述消费信托的类型，其具有单笔信托金额小，任意一项信托产品购买者需达到一定人数后信托才可成立。而传统的信托单笔金额较大，往往通过银行等直接进行人工代销以及通过人工管理信托的是否成立，对于用户来说，一般通过银行工作人员购买，购买后单个信托产品均可独立处理。其不适用于消费信托的管理，对于消费信托来说，用户购买时，以及工作人员对其流程管理以传统的方式进行批量处理均较为不便。

技术实现要素：

本发明的目的在于提供一种消费信托产品运营管理方法及系统，以解决现有的消费信托主要以通过渠道代销形式进行运营所造成的管理不便、用户随时购买及查看权益不便的问题。

为实现上述目的，本发明提供了一种消费信托产品运营管理方法，包括以下步骤：

S1：管理服务器发布消费信托的产品信息及设置不同类型的消费信托的权益参数；

S2：交易服务器获取所述产品信息并通过网络向用户端设备提供消费信托的产品信息及交易状态信息，同时接受来自用户端设备的交易操作信息；

S3：所述交易服务器根据所述交易操作信息及与消费信托相关的业务信息控制进行交易，并将交易数据发送给管理服务器；

S4：所述管理服务器对所述交易数据进行处理并反馈交易结果；

S5：所述交易服务器根据所述交易结果及权益参数实时计算权益并提供给用户端设备。

较佳地，所述步骤S2进一步包括：

S21：所述交易服务器获取来自所述管理服务器的产品信息；

S22：所述交易服务器对来自用户端设备的用户信息进行认证，如认证失败，重复步骤S22，否则进入步骤S23；

S23：所述用户端设备发送购买请求至所述交易服务器；

则所述步骤S3进一步包括：

S31：所述交易服务器判断用户购买的消费信托是否满足信托条件以确定是否允许消费信托成立，并在允许消费信托成立后允许用户通过用户端设备购买所述消费信托时执行交易及进行在线合同签订；

S32：所述交易服务器根据交易进度生成不同节点的业务表格，并将所述业务表格存储于所述管理服务器的文档目录中。

较佳地，则所述步骤S31进一步包括：

消费信托被购买后根据购买订单的类型进行直销订单的支付管理，支付后再判断是否满足消费信托成立条件的比较以确定是否允许消费信托成立，及/或进行代销订单的认领，认领后再进行用户信息及信托条件的比较以确定是否允许消费信托成立。

较佳地，则所述步骤S3进一步包括：交易时，所述管理服务器为每个购买的用户设立相对应的虚拟账户，所述虚拟账户为一具有唯一标识功能的字符串，所述字符串中至少包括与消费信托类型、信托方式类型对应的字符串的组合。

较佳地，则所述步骤S5中：按消费信托的成立批次号来管理用户权益的生效、查询与计算；其中，所述权益包括服务权益及本金收益两个部分，所述服务权益为包括若干消费服务的使用权限，所述本金收益为基于用户购买消费信托的本金计算的收益。

较佳地，查询时，设置所述用户端设备获得的数据包为至少包括以下数据：权益生效日期、权益结束日期、权益卡号及权益状态；其中，权益状态包括：待支付、支付完成、审核中及已支付。

本发明还提供了一种消费信托产品运营管理系统，包括管理服务器及交易服务器，其中：

管理服务器，包括存储器、第一处理器及第一通信单元，所述存储器用于存储消费信托的业务信息，所述第一处理器用于接收来自交易服务器的交易数据，并对来自交易服务器的交易数据进行处理及反馈；

交易服务器，包括第二处理器及第二通信单元，所述第二通信单元用于与所述第一通信单元通信以进行数据交互，以及通过网络向用户端设备提供消费信托的业务信息及交易状态信息，所述第二处理器用于接收来自用户端设备的交易操作信息及获取所述业务信息控制进行消费信托的交易，并将交易数据发送给所述管理服务器。

较佳地，所述存储器包括：

产品信息数据库，用于存储消费信托的产品信息；

交易信息数据库，用于存储消费信托产品的交易信息，所述交易信息包括已完成交易的产品信息、用户信息、合同信息、权益信息；

用户信息数据库，用于存储用户的ID，用户的个人信息、资产信息、会员的权益信息。

较佳地，所述第一处理器包括：

权益管理器，用于按消费信托的成立批次号来管理用户权益的状态、查询及设置权益计算参数；

交易管理器，用于处理来自用户端设备的交易信息，以及收集来自线下代销渠道的交易信息，并最终进行汇总，并进行相应的存储及对账；

消费信托管理器，用于进行消费信托产品的类别、标识码、产品的期限、产品的价格、产品对应的权益及签约文件的建立、删除及修改；

控制器，用于根据需要控制所述权益管理器、交易管理器及消费信托管理器通过所述第一通信单元与所述前端服务器进行数据交互。

较佳地，所述第一处理器还包括：

虚拟账户管理器，用于建立与每个购买的用户相对应的虚拟账户，所述虚拟账户为系统进行权益管理、交易管理及统计管理时使用的字符串标识；

其中，所述虚拟账户为一具有唯一标识功能的字符串，所述字符串中至少包括与消费信托类型、信托方式类型对应的字符串的组合。

较佳地，所述第二处理器包括：

交易处理器，用于收到来自直销的用户端设备的购买请求时比较用户信息及信托条件以确定是否允许消费信托成立，并在允许消费信托成立后允许用户通过用户端设备购买所述消费信托时执行交易及进行在线合同签订，以及获取代销订单的数据并发送至所述存储器；

权益处理器，用于对用户购买消费信托且信托成立后，当收到用户端设备的请求查看权益信息时，根据所述业务信息进行已生效的权益计算、未生效的权益计算及已失效的权益计算，并将计算结果反馈至用户端设备。

较佳地，所述存储器中包括一文档目录，所述交易处理器执行交易时，根据交易进度生成不同节点的业务表格，并将所述业务表格存储于所述文档目录中，以供所述管理服务器记录交易的中间信息及跟踪消费信托的交易进度。

较佳地，所述交易处理器包括：

订单处理单元，用于在消费信托被购买后，根据购买订单的类型进行直销订单的支付管理及/或代销订单的认领。

本发明提供的消费信托产品运营管理系统及方法，取代了传统的消费信托产品营销过程中完全依靠传统的渠道端进行人工代销的方式，实现了消费信托的自动化管理。系统自身可以直接为用户提供消费信托产品的营销，具有操作简单，数据处理准确，便于管理及追踪消费信托的进度，以及便于用户查看权益等。

消费信托产品运营管理系统实现了消费信托产品销售和权益兑换业务全过程的系统化管理，在未来也可通过系统收集的用户消费信息大数据进行分析，为开发新的消费信托产品提供信息支持。

附图说明

图1为本发明优选实施例提供的消费信托产品运营管理系统组成图；

图2为本发明优选实施例提供的管理服务器局部具体组成图；

图3为本发明优选实施例提供的交易服务器具体组成图；

图4为本发明优选实施例提供的消费信托产品运营管理方法流程图。

具体实施方式

为更好地说明本发明，兹以若干优选实施例，并配合附图对本发明作详细说明，具体如下：

如图1所示，为本实施例提供的消费信托产品运营管理系统的组成结构图，图4时根据本发明实施例的上述消费信托产品运营管理系统工作过程的流程图。该管理系统用于进行消费委托业务的流程自动化管理，从消费委托的购买、审核及成立均通过该系统进行管理。

参见图1，本实施例的消费信托产品运营管理系统包括管理服务器100及交易服务器200，其中，管理服务器100包括存储器110、第一处理器120及第一通信单元130，存储器110用于存储消费信托的业务信息，第一处理器120用于接收来自交易服务器200的交易数据，并对来自交易服务器200的交易数据进行处理及反馈。

交易服务器200包括第二处理器210及第二通信单元220，第二通信单元220用于与第一通信单元130通信以进行数据交互，以及通过网络向用户端设备300提供消费信托的业务信息及交易状态信息，第二处理器210用于接收来自用户端设备300的交易操作信息及获取业务信息控制进行交易，并将交易数据发送给管理服务器100。

其中，用户端设备300的数量为多个，即为多个用户提供直接的消费信托管理服务，用户端设备300与交易服务器200进行数据交互，实现消费信托的交易处理。而管理服务器100作为系统的后台管理端，交易服务器200作为直接为用户端设备提供服务的前端设备，两者需保持可靠及时的数据交互。本实施例中，管理服务器100及交易服务器200之间可以通过互联网或内部的局域网进行数据交互，或通过有线形式或无线形式进行直接的数据交互。对应地，第一通信单元130及第二通信单元220可以为互联网或内部的局域网的网络接口，也可以为有线形式或无线形式数据收发单元。本领域技术人员可根据需要具体设置管理服务器100及交易服务器200之间的通信形式。

进一步地，如图2所示，本实施例中的，存储器110包括：产品信息数据库111，用于存储消费信托的产品信息；交易信息数据库112，用于存储消费信托产品的交易信息，其中，此处的交易信息包括已完成交易的产品信息、用户信息、合同信息、权益信息等与用户购买的消费信托相关的信息；用户信息数据库113，用于存储用户的ID，用户的个人信息、资产信息、会员的权益信息等用户信息；存储器110还包括文档目录114，用于存储交易过程中的业务表格。

相应地，本实施例中的第一处理器120包括：权益管理器121，用于按消费信托的成立批次号来管理用户权益的状态、查询与处理；交易管理器122，用于处理来自用户端设备的交易信息，以及来自线下代销渠道的交易信息，并最终进行汇总，并进行相应的存储及对账；消费信托管理器123，用于进行消费信托产品的类别、标识码、产品的期限、产品的价格、产品对应的权益及签约文件的建立、删除或修改；控制器124，用于根据需要控制所述权益管理器、交易管理器及消费信托管理器通过第一通信单元130与交易服务器200进行数据交互。

其中，本实施例中将权益包括三种状态：已生效权益、未生效权益及已失效权益，根据消费信托的种类的不同，权益管理器121进行不同类型不同状态下权益的计算标准的设定，以供权益处理器调用该些信息进行相应的权益状态下用户信托的权益计算。

此外，第一处理器120还包括：虚拟账户管理器125，用于建立与每个购买的用户相对应的虚拟账户，虚拟账户为系统进行权益管理、交易管理及统计管理时使用的字符串标识；其中，本实施例中的虚拟账户为一具有唯一标识功能的字符串，该字符串中至少包括与消费信托类型、信托方式类型对应的字符串的组合。当交易处理器发送来自用户的购买信息时，该虚拟账户管理器125即根据用户的基本信息自动生成。

如图3所示，第二处理器210包括：交易处理器211，用于收到来自直销的用户端设备的购买请求时比较用户信息及信托条件以确定是否允许消费信托成立，并在允许消费信托成立后允许用户通过用户端设备购买所述消费信托时执行交易及进行在线合同签订，以及获取代销订单的数据并发送至所述存储器；权益处理器212，用于对用户购买消费信托且信托成立后，当收到用户端设备的请求查看权益信息时，根据所述业务信息进行已生效的权益计算、未生效的权益计算及已失效的权益计算，并将计算结果反馈至用户端设备。

对应地，存储器110中还包括一文档目录114，所述交易处理器执行交易时，根据交易进度生成不同节点的业务表格，并将所述业务表格存储于所述文档目录中，以供所述管理服务器记录交易的中间信息及跟踪消费信托的交易进度。

其中，交易处理器211进一步包括：订单处理单元，用于在消费信托被购买后，根据购买订单的类型进行直销订单的支付管理及/或代销订单的认领。具体地，本实施例提供的系统除了可以管理通过用户端设备进行的直销订单以外，还可以管理传统的代销订单(即由各个银行进行人工处理的消费信托订单)。其中，对于来自用户端设备的直销订单，其分为待支付订单及支付中订单，待支付订单分为用户支付过的订单以及支付失败后需要重新进行支付的订单；而代销订单的认领具体为用户通过用户端设备进行实名认证后，获取与其匹配的代销订单数据(此处的代销订单应为用户通过银行购买消费信托后，且信托已成立的订单)，并通过本实施例的交易服务器200获取订单相关信息以供用户端设备提供给用户使用。

如图3所示，本实施例提供了一种消费信托产品运营管理方法，包括以下步骤：

S1：管理服务器发布消费信托的产品信息。

具体地，系统的管理服务器根据营销的需要，设置消费信托产品，并为其提供产品编号，每个产品编号对应一个消费信托产品的产品基本参数，设置产品编号后即可通过该产品编号对应地进行消费信托产品的产品信息的检索、查询及管理。发布消费信托的产品信息时，即通过产品编号进行消费信托的区分。

S2：交易服务器获取产品信息并通过网络向用户端设备提供消费信托的产品信息，同时接受来自用户端设备的交易操作信息。

具体地，步骤S2包括：

S21：交易服务器获取来自管理服务器的产品信息；

S22：交易服务器对来自用户端设备的用户信息进行认证，如认证失败，重复步骤S22，否则进入步骤S23；

认证时，交易服务器通过对来自用户端设备的用户信息与来自管理服务器的用户信息数据库进行比较查询，获取该用户是否具有购买消费信托的权限，如在用户信息数据库中查询到当前操作的用户信息，则视为认证成功，否则继续进行再次认证。当然，也可以根据用户预填的某些基本信息、或实时的通信验证等进行对用户是否具有操作权限的认证。

S23：用户端设备发送购买请求至交易服务器。

认证成功后，用户具有购买信托的权限，进行购买消费信托的相关操作，如查询、下单购买、在线支付等。

其中，产品信息可以通过分类后以列表的形式通过用户端设备向用户展示，而用户查阅一般的消费信托时，无需进行认证，当用户需要对某一消费信托产品进行购买及购买后查看自身的权益时，则需要对用户信息进行认证，以确保购买的用户具有购买权限及查看已购买消费信托的相关信息的权限。

S3：所述交易服务器根据所述交易操作信息及与消费信托相关的业务信息控制进行交易，并将交易数据发送给管理服务器。

步骤S3的交易过程进一步包括：

S31：交易服务器比较用户信息及信托条件以确定是否允许消费信托成立，并在允许消费信托成立后允许用户通过用户端设备购买所述消费信托时执行交易及进行在线合同签订。

S32：交易服务器根据交易进度生成不同节点的业务表格，并将所述业务表格存储于所述管理服务器的文档目录中。

其中，消费信托被购买后根据购买订单的类型进行直销订单的支付管理，支付后再进行用户信息及信托条件的比较以确定是否允许消费信托成立，及/或进行代销订单的认领，认领后再进行用户信息及信托条件的比较以确定是否允许消费信托成立。

对于导入的代销订单以及通过用户端设备生成的直销订单，系统均为其数据进入系统或在系统中产生时生成批次编号，其中，对于代销订单及直销订单的类型，通过批次编号进行区别，同时该批次编号还包括与消费信托产品名称、信托数据新增时间、随机序列码等部分的字符进行组合表示，即便于系统管理，也便于直接从批次编号获取消费信托的基本信息。

在执行步骤S3的交易操作时，管理服务器为每个购买的用户设立相对应的虚拟账户，所述虚拟账户为一具有唯一标识功能的字符串，字符串中至少包括与消费信托类型、信托方式类型对应的字符串的组合。对于同一个用户，其虚拟账户是唯一的，但该虚拟账户可对应于该用户的多个支付手段，以进行该虚拟账户下的消费信托的购买。

S4：管理服务器对交易数据进行处理及反馈，并由交易服务器发送交易状态信息至用户端设备。

具体地，管理服务器按消费信托的成立批次号来管理用户权益的生效、查询与计算。用户权益在用户购买信托且信托成立后生效，查询时基于消费信托的产品编号或购买者信息即可查询。计算用户权益时，根据对应的信托的权益生效日期、权益终止日期计算已生效的日期。

进一步地，查询时，设置所述用户端设备获得的数据包为至少包括以下数据：权益生效日期、权益结束日期、权益卡号及权益状态；其中，权益状态包括：待支付、支付完成、审核中及已支付。本实施例中，权益卡号为与上述的虚拟账户对应的字符串序列，则数据包为该权益卡号分配字符串序列所需要的字段长度以进行权益卡号的发送。此外，为了节省传送的数据量，将数据包中的权益状态以不同的字符进行区分，例如设置“0”表示待支付，设置“1”表示支付完成，设置“2”表示审核中，设置“3”表示已支付。当然，其他部分的数据结构及数据包格式本领域技术人员可根据需要自由设置。只有对应权益卡号的数据全部收到才视为数据传输结束。每个数据包以生成时间进行唯一标识，并将生成各数据包的时间戳发送给接收方，接收方根据时间戳及唯一标识判断是否接收到全部数据以及是否重传。这种数据包的设置形式更有利于传送消费信托数据，以及对消费信托进行相应的查询，避免传送数据过程中发生漏传、重传等情况发生。

以上所述，仅为本发明的具体实施方式，但本发明的保护范围并不局限于此，任何本领域的技术人员在本发明揭露的技术范围内，对本发明所做的变形或替换，都应涵盖在本发明的保护范围之内。因此，本发明的保护范围应以所述的权利要求的保护范围为准。