基于分担因子的公共互助金计算方法及系统与流程

本发明涉及一种计算方法及系统，尤其是一种基于分担因子的公共互助金计算方法及系统。

背景技术：

在医疗互助中，现有的互助都是基于某种疾病或者某大类疾病，意外、保障内容无法自由的选择。如果该类型疾病参与的人数太少，社区赔穿压力很大。这样对于一些稀有的病种很难加入到互助计划中。

如何解决自由选择保障内容，又足够公平，又可以足够赔付，让更多人加入到互助计划中。与此同时最大限度地保障每个会员的权利，即每个会员的付出和回报尽量公平？本发明提供了基于分担因子的互助基金计算方法及系统，使得几乎所有的疾病，意外都可以加入到互助计划中，同时保证每个会员的公平。

现有的互助方案系统有以下三种：1、根据病种均匀分摊，会员可以加入到不同病种的互助计划中，计划是区分病种的，发生互助后，所有会员是均匀分担成本。2、根据病种按照年龄梯度分摊，该方式是按照会员年龄进行梯度分摊，年龄越大，风险越高，分摊的成本越高。3、根据病种按照年龄性别分摊，该方式也是区分病种的。

但是上面三种技术方案都有以下问题：1，公平问题，会员分摊的金额没有完全按照患病风险来承担。2、互助计划都是区分病种的，会导致会员参与度不高，参保人数过少，就极大可能造成无法足额赔付。3、互助计划会固定病种，灵活度不够高。

技术实现要素：

本发明针对互助计划种类不全，会员赔付金额不合理，互助金额分担不公的问题，提出了一种基于分担因子的互助基金计算方法和系统。通过该方法以及系统可以快速加入不同疾病或意外的保障，同时根据分担因子计算出会员需要的赔付额和其余会员需要捐赠的互助金，保证了公平公正的原则。

我们将所有疾病、意外的互助金都放入同一个公共基金池里，同时根据参保会员的分担因子来计算每次互助每个会员应该承担的互助金额。该分担因子是根据会员的参保内容，年龄，性别和患病风险计算出来的。如果会员的患病风险比较高，参保的内容多，则其对应的分担因子也比较高，即会员患病风险和赔付额度的高低和参保内容共同决定了分担因子。下面给出了分担因子的原理。

使用精算技术，分摊原则为：大病发生率高，则每次分担因子更高。为实现本发明之目的，采用以下技术方案予以实现：

一种基于分担因子的计算系统，包括输入模块、信息存储模块、计算模块、计费模块和显示模块，其中：

信息存储模块用于存储互助会成员的账户信息，参考信息；

输入模块用于输入互助会成员的账户信息，参考信息以及输入请求信息；

计算模块用于计算分担因子；

计费模块用于计算每一成员的应分担值；

显示模块用于显示信息。

所述的基于分担因子的计算系统，优选的：

输入模块用于输入互助会成员选择的保障项目，输入模块输入保障项目的信息发送给信息存储模块，信息存储模块存储该输入的信息。

所述的基于分担因子的计算系统，优选的：

计算模块按下述公式(1)计算互助会成员的分担因子S_S,A,I,M并将计算得到的分担因子保存在信息存储模块中：

其中：

A：代表互助会成员的年龄∈[0,65]；

I：代表互助的项目，取值为自然数；

P：代表基准保费；

M：代表互助会成员，M∈[1，n]，其中n为会员总人数；

PR_S,A,I：代表某年龄某性别的成员发生某项目的概率；

SA_S,A,I,M：代表某年龄某性别的成员M在某项目上的保额。

所述的基于分担因子的计算系统，其特征在于：

计算模块按下述公式(2)计算互助会成员分担因子之和S_M并将计算得到的分担因子之和保存在信息存储模块中：

S_M＝∑S_S,A,K,M (2)，其中K根据M成员投保的项目I进行取值。

所述的基于分担因子的计算系统，优选的：

发生某项目的会员通过输入模块发起赔付请求并输入赔付金额SA₀，信息存储模块实时存储该赔付金额SA₀，计算模块接收到赔付请求后，根据信息存储模块中存储的成员信息，按照下述公式(3)计算单位分摊点数所应承担的费用，并将该值发送给计费模块：

所述的基于分担因子的计算系统，优选的：

计费模块按下述公式(4)计算得到某成员应该承担的费用，将该计算得到的费用值保存在信息存储模块中并通过显示模块进行显示：

CP_S,A,M＝SAP*S_M (4)。

所述的基于分担因子的计算系统，优选的：

计费模块将该应承担的费用数据发送给计算模块，计算模块从该互助会成员的账户信息进行处理。

所述的基于分担因子的计算系统，优选的：

计算模块从该互助会成员的账户信息中扣除其应承担的费用，在扣除时，计算模块先判断互助会成员的账户信息中的互助金余额是否足够，如果大于或等于应分担的互助金额，则扣除该金额，如果小于应分担的互助金额，则扣除所有余额并向该成员发出补交互助金的提示信息。

一种基于分担因子的计算方法，其特征在于包括以下步骤：

输入互助会成员选择的保障项目，输入其账户信息、参考信息；

计算该互助会成员每个保障项目的分担因子，计算该互助会成员所有保障项目的分担因子之和并保存计算得到的上述分担因子和分担因子之和；

当某一互助会成员发生某保障项目，该互助会成员发起赔付请求；

计算其他互助会成员应该承担的金额。

所述的基于分担因子的计算方法，优选的：

按下述公式(1)计算互助会成员的分担因子S_S,A,I,M并保存该分担因子：

其中：

A：代表互助会成员的年龄∈[0,65]；

I：代表互助的项目，取值为自然数；

P：代表基准保费；

M：代表某个互助会成员，M∈[1，n]，其中n为会员总人数；

PR_S,A,I：代表某年龄某性别的成员发生某项目的概率；

SA_S,A,I,M：代表某年龄某性别的成员M在某项目上的保额。

所述的基于分担因子的计算方法，优选的：

按下述公式(2)计算互助会成员分担因子之和S_M并将计算得到的分担因子之和进行保存：

S_M＝∑S_S,A,K,M (2)，其中K根据M成员投保的项目I进行取值。

所述的基于分担因子的计算方法，优选的：

设发生某保障项目的互助会成员发起赔付请求时所需的赔付金额为SA₀，按照下述公式(3)计算单位分摊点数所应承担的费用：

所述的基于分担因子的计算方法，优选的：

按下述公式(4)计算得到某会员应该承担的费用：

CP_S,A,M＝SAP*S_M (4)。

所述的基于分担因子的计算方法，优选的：

从应承担费用的会员账户扣除其所应承担的费用。

所述的基于分担因子的计算方法，优选的：

先判断互助会成员的账户信息中的互助金余额是否足够，如果大于或等于应分担的互助金额，则扣除其所应承担的费用金额，如果小于应分担的互助金额，则扣除所有余额并向该成员发出补交互助金的提示信息。

所述的基于分担因子的计算方法，优选的：

将扣除的金额返还给发起赔付的互助会成员。

附图说明

图1为本发明基于分担因子的互助基金计算系统示意图；

图2为本发明基于分担因子的互助基金计算方法示意图。

具体实施方式

如图1所示，本发明的基于分担因子的互助基金计算系统包括：输入模块、信息存储模块、计算模块、计费模块和显示模块。

信息存储模块用于存储基准保费、互助会成员的账户信息、参考信息等。每个互助会成员的账户信息包括互助会成员的姓名、性别、出生日期、入会(加入互助)日期、从事工作、患病史、家族病史、缴纳互助金的日期、每次缴纳的互助金的金额、缴纳互助金的总额、分摊互助金日期、应分摊互助金额、实际分摊互助金额、个人互助金余额、患病后需要分摊的总金额患病后获得的互助金额等；参考信息包括某性别某年龄人群发生某项目如某疾病或某意外的概率；某成员发生某项目后需要分摊的总金额；分担因子等。

输入模块用于输入信息存储模块存储的数据，输入成员发生某项目后需要分摊的总金额数据，发起赔付请求等。

计算模块用于计算分担因子、分担因子之和、单位分摊点数所应承担的费用等。

动态计算模块用于计算固定缩放系数C和每位互助会成员在某一互助会成员患病后需要分摊的金额。

计费模块用于计算会员应该承担的费用。

显示模块用于显示相关信息。

其中分担因子是为某性别某年龄人群某种疾病或者意外时，某互助会员需要分担的系数。下面给出了分担因子的基本原理。

S：Sex，代表互助会成员的性别∈[0,1]，其中0为男性，1为女性；

A：Age，代表互助会成员的年龄∈[0,65]；

I：Item，代表互助的项目，项目包含但不限于疾病、意外等，但会具有随机特点，具有相应发生率，具体的I取值为自然数，比如互助的项目为1项，取值为1，每多一个互助项目，该值加1；

P：代表基准保费，适用所有会员，是一个用于归一化的值；

M：代表某个会员，为自然数，取值范围是1-n，其中n为会员总人数；

PR_S,A,I：代表某年龄某性别的会员发生某项目的概率；

SA_S,A,I,M：代表某年龄某性别的会员M在某项目上的保额；

SAP：代表单位分摊点数所应承担的费用；

CP_S,A,M：代表某年龄某性别会员M在发生互助时候所需要分摊的金额；

SA₀：代表不确定成员发生某项目如发生某疾病、或发生某意外后需要分摊的总金额；(以上信息均可保存在信息存储模块中)。

基于以上信息可求得：

代表某年龄某性别的会员M发生对

应项目所对应的分摊点数，即分担因子；

S_M＝∑S_S,A,K,M (2)，代表某年龄某性别某会员所具有的所有分摊点数(简称S值)，即分担因子之和；其中K根据M会员投保的项目I进行取值，例如M会员选择了项目1,5，7，则S_M＝S_S,A,1,M+S_S,A,5,M+S_S,A,7,M

CP_S,A,M＝SAP*S_M (4)，CP_S,A,M即为该会员M应该承担的费用，该费用计算时基于分担因子。

下面举例说明基于分担因子的公共互助金计算系统的工作过程：

输入模块接收某互助会成员选择的保障项目，该保障项目包括疾病，意外等，可以多选，输入模块还可一并输入或预先输入该用户的姓名、性别、出生日期、入会(加入互助)日期、从事工作、患病史、家族病史等信息；输入模块输入的信息如包括用户选择的保障项目等信息发送给信息存储模块，信息存储模块存储该输入的信息；

当会员信息输入完毕后可通过输入模块发出确认信息，并将该确认信息发送给计算模块；计算模块按上述公式(1)计算该用户每个保障项目的分担因子，根据上述公式(2)计算该用户所有保障项目的分担因子之和，计算模块将上述计算得到的分担因子和分担因子之和保存在信息存储模块中；

当某一会员发生某项目，如患病或发生意外后，该会员通过输入模块发起赔付请求并输入赔付金额SA₀，信息存储模块实时存储该赔付金额SA₀，计算模块接收到赔付请求后，根据信息存储模块中存储的用户信息，按照上述公式(3)计算单位分摊点数所应承担的费用，并将该值发送给计费模块；

计费模块值按照上述公式(4)计算得到其他会员应该承担的费用，将该计算值保存在信息存储模块中并通过显示模块进行显示；

同时计费模块将该应承担的费用数据发送给计算模块，计算模块从互助会成员的账户信息中扣除其应承担的费用，在扣除时，计算模块可以先判断互助会成员的账户信息中的互助金余额是否足够，如果大于或等于应分担的互助金额，则扣除该金额，如果小于应分担的互助金额，则扣除所有余额并向该成员发出补交互助金的提示信息。计费模块将从其他会员账户上扣除的金额发送给发起赔付的上述会员，可在其账户上增加相应的金额。

下面结合图2，对本发明基于分担因子的互助基金计算方法进行描述，该方法包括以下步骤：

互助会成员选择保障项目，该保障项目包括疾病，意外等，可以多选，选择时还可一并输入或预先输入该用户的姓名、性别、出生日期、入会(加入互助)日期、从事工作、患病史、家族病史等信息；保存包括用户选择的保障项目等上述信息；

按上述公式(1)计算该用户每个保障项目的分担因子，根据上述公式(2)计算该用户所有保障项目的分担因子之和，保存计算得到的分担因子和分担因子之和；

当某一会员发生某项目，如患病或发生意外后，该会员发起赔付请求并输入赔付金额SA₀，实时存储该赔付金额SA₀，根据存储的用户信息，按照上述公式(3)计算单位分摊点数所应承担的费用；

按照上述公式(4)计算得到其他会员应该承担的费用，并进行显示；

根据某会员应承担的费用数据从该互助会成员的账户信息中扣除其应承担的费用，在扣除时，可以先判断该互助会成员的账户信息中的互助金余额是否足够，如果大于或等于应分担的互助金额，则扣除该金额，如果小于应分担的互助金额，则扣除所有余额并向该成员发出补交互助金的提示信息；

把从其他会员账户上扣除的金额返还给发起赔付的上述会员，可在其账户上增加相应的金额。

通过本发明能够实时计算互助金额，通过精细化的计算，对互助会成员的个人负担进行科学、精确、合理地分配。

以上内容是结合具体的优选实施方式对本发明所作的进一步详细说明，不能认定本发明的具体实施只局限于这些说明。对于本发明所属技术领域的普通技术人员来说，在不脱离本发明构思的前提下做出若干等同替代或明显变型，而且性能或用途相同，都应当视为属于本发明所提交要求确定的专利保护范围。