一种多渠道第三方移动支付融合转账系统及其方法与流程

本发明涉及移动互联网金融领域的移动支付，具体涉及一种利用手机第三方移动支付软件互相方便转账的系统和方法。

背景技术：

当前移动支付已经逐渐渗透到我们日常经济活动的各个方面。但是各个移动支付公司都是各自为政，自成体系，给广大用户带来不便。不同的转账对象可能使用的第三方支付软件不相同，从而导致用户需要切换第三方支付软件才能够给对方转账。同时用户的在不同第三方支付系统的余额，也无法在其它第三方支付系统使用，也无法给其它第三方支付系统。

由于移动支付属于比较新的事务，尚处于推广阶段，新的第三方支付厂商也不断增加。大家的注意力也都集中在第三方移动支付本身的完善（即：如何让不同的第三方支付更好地接入购买系统）；以及第三方移动支付的原始功能（即:如何让用户更好地付款给电商）。而对于众多第三方移动支付渠道之间如何建立联系并且统一（即:如何将某个第三方支付渠道余额转给另外一种第三方支付渠道），以及如果利用现有的众多第三方支付平台，实现社会资源利用的最大化（即:如何利用现有渠道，更好地实现用户给用户方便转账，而不仅局限于买东西），并没有文件提出技术方案。

为数不多的技术文件，仅仅是解决如何更好地把众多的第三方移动支付渠道接入电商平台的问题，并没有解决本发明所要解决的技术问题。例如发明专利《一种聚合支付系统》(201610796657.2)提供了一种能将多种第三方支付方便地接入电商的购买平台的方案；发明专利《一种多支付渠道选择的方法及系统》（201510323905.7）提供了一种快速选择符合条件的支付渠道方案。

技术实现要素：

本发明所要解决的技术问题：

(1)目前不同第三方支付系统各自独立，不能互相转账；

(2)转账者的某个或者多个第三方支付的账户余额，无法转给转账对象另外一种第三方支付系统账户；

(3)有时候转账对象忘记了自己的第三方支付账号名称，甚至想不起在哪个第三方支付渠道注册有账号，从而导致无法转账;

(4)转账对象要求转到某一种第三方支付系统的账户，但是转账者没有安装该第三方支付系统或者没有注册账号，导致无法转账;

(5)给多人转账时，如果对方所要求的第三方支付系统有多个，那么转账者需要切换不同的第三方支付软件，比较不方便。

本发明的技术方案:

一种基于互联网的多渠道第三方移动支付融合转账系统，包括用户手机应用系统、运营服务管理系统、多种第三方支付接口及服务系统。

用户手机应用系统与运营服务管理系统集成了至少两种第三方支付渠道（pn）。第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，通过与银行支付结算系统接口对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式，如支付宝、微信支付、百度钱包等。第三方支付渠道（pn）是指第三方支付厂商提供的支付方法和服务，其中n为正整数。

用户手机应用系统能根据不同的转账对象（dn）的易记或熟知的信息例如手机号码，就可以获得不同的转账对象（dn）在多种第三方支付渠道（pn）的转账关键辨识账号信息（tn），其中转账关键辨识账号信息（tn）是由dn在第三方支付系统注册后生成的，是由不同第三方支付厂商各自确定的，在其提供的转账支付函数或服务里所需要的,例如目前的支付宝账号或者唯一用户号、微信的openid等。除了易记或熟知的信息,还可以是其它数字信息、或者图像信息（例如二维码）、或者生物特征信息(例如人脸图像、声纹)。

用户手机应用系统能根据不同的转账对象（dn）提供的其易记或熟知的信息例如手机号码，和不同的转账对象（dn）所要求的不同的第三方支付渠道（pn），就可以获得不同的转账对象（dn）在不同的渠道（pn）的转账关键辨识账号信息（tn）；

用户手机应用系统能根据不同的转账对象（dn）的易记或熟知的信息例如手机号码，通过调用第三方支付系统厂商提供的查找服务，获得不同的转账对象（dn）在多种第三方支付渠道（pn）的转账关键辨识账号信息（tn）。

用户手机应用系统也可以根据其他人的上述信息，获得相对应的转账关键辨识账号信息（tn），以帮助其他人转账。

用户手机应用系统能利用手机的各种传感器。用户手机应用系统中的硬件载体还可以采用其他移动终端，例如平板电脑、可穿戴式设备、车载中控等。

运营服务管理系统，将运营公司在多种第三方支付渠道（pn）的账户余额统一管理，根据实际需要选取与进账相同或者不同的第三方支付渠道（pn）对转账对象（dn）支付。

运营服务管理系统,存有用户本系统注册信息、多种第三方支付渠道（pn）的授权信息，以及存有用户易记或熟知的信息的以外其它数字信息、或者图像信息、或者生物特征信息等。这些所存储的信息，用于检索用户的转账关键辨识账号信息（tn）；或者当用户记不起自己的第三方支付账号，甚至想不起在哪个第三方支付渠道注册有账号时，可以利用生物特征信息或者易记或熟知的信息，检索到用户的转账关键辨识账号信息（tn）。

多种第三方支付接口及服务系统，是指例如支付宝、微信支付等第三方支付厂商所提供的、本系统所需要的各种模块接口和服务，例如开发开放平台、开发软件工具包（sdk）、应用程序编程接口（api）函数、账户搜索页面、支付函数或服务等。

手机应用系统、运营服务管理系统、多种第三方支付接口及服务系统通过互联网相连接。

一种基于互联网的多渠道第三方移动支付融合转账方法，包括以下步骤：

1)获得转账对象（dn）在某个第三方转账接收渠道（pm）的关键辨识账号（tm），m为正整数；

2)将转账者的第三方支付渠道（pn）的余额（m），通过调用该渠道（pn）厂商提供的转账支付服务或api函数等，转给运营公司在该渠道（pn）的账户；

3)将运营公司在第三方支付渠道渠道（pm）的余额（m），通过调用该渠道（pn）厂商提供的转账支付服务或api函数等，转给转账对象（dn）的转账接收渠道（pm）的账户（tm），其中n,m根据实际情况，可以相等，也可以不相等。

上述步骤1)之前通过用户手机应用系统的用户注册和用户授权，分别获得用户注册信息和用户在所注册的多种第三方支付渠道（pn）的必要信息，并存入运营服务管理系统。存入的注册信息除了易记或熟知的信息,还可以是其它数字信息、或者图像信息、或者生物特征信息。

上述步骤1)中获得转账对象（dn）在某个第三方支付渠道（pm）的关键辨识账号（tm）的方法，既可以在系统运营服务管理系统里查找，也可以通过多种第三方支付接口及服务系统,调用第三方支付厂商的查找服务进行搜索，也可以通过扫描转账对象的二维码得到。

上述步骤2)中也可以将转账者在多个渠道的多个余额(假设多个余额之和为m），分别转给运营公司在相应渠道的账户。

上述步骤2)和步骤3)在用户手机应用系统前台界面,显示是将转账者所选择的渠道（pn）的余额（m），直接转向转账对象（dn）在渠道（pm）的账户（tm）。

上述步骤3)的余额（m），在实际运营的时候，也可以扣除一定服务费后再转给转账对象（dn）。

本技术方案转账的起点和终点均为不同的第三方支付渠道，或者转账的起点和终点均为不同或者相同的第三方支付渠道，可以不涉及银行转账。

运营公司需要在所有的第三方支付渠道设有账号和保持一定的余额或者可透支额度。

本发明的有益效果

（1）实现了不同第三方移动支付系统之间的互相转账以及联合转账,建立了不同第三方移动支付系统之间的联系，提高了社会资源利用率;

（2）提高了生活中转账效率,让用户变得很方便。即使不同的对象要求转向不同的第三方支付渠道账号，转账者也不必在多种第三方支付渠道的用户手机应用系统之间来回切换，只需要本系统一个就可以完成。例如小明要我还款到他的支付宝，小张要我还款到他的微信，以往我要分别打开支付宝和微信2个系统进行操作，现在只需要操作本系统1个就可以实现;

（3）实现了用户的某个或者多个第三方支付系统余额向对方另外一种第三方支付系统账户转账或者支付。例如小明要我还款到他的支付宝，但我只有微信有余额，以往要先将微信余额提现，然后再充值给支付宝，然后再转给小明的支付宝。现在只需要直接操作本系统就可以实现微信余额转向支付宝余额;

（4）转账对象只需要提供熟悉,简单信息，就可以在其多个不同的第三方支付渠道收账,无须记忆冗长账号信息;

（5）即使转账者没有安装转账对象所要求的第三方支付渠道软件，也可以向对方该渠道转账;

（6）即使转账对象不是本系统注册用户,也可以转给其某种第三方支付渠道账户。

附图说明

图1是转账双方均为本系统注册用户的系统原理图

图2是转账对象为非本系统注册用户的系统原理图

具体实施方式：

系统采用常见的编程软件即可实现。

一种基于互联网的多渠道第三方移动支付融合转账系统，包括用户手机应用系统、运营服务管理系统、多种第三方支付接口及服务系统。

用户手机应用系统设计有注册和登录模块。

用户注册时，用户输入手机号码等易记熟知的信息,还可以输入用户名、qq号码、身份证号码等其它信息，还可以通过手机采集用户的人脸、虹膜、声音等生物特征信息，或者其它辨识信息。系统将这些用户信息存入运营服务管理系统的数据库。这些信息也可以注册完成后由用户补充。数据库表单的记录按照不同的用户进行区别。系统自动生成唯一id号码对应每个用户,当用户手机号码不再使用时,可以更换号码。

用户登录时或者登录后，通过用户的授权，将用户在多种第三方支付渠道（pn）的关键信息存入运营服务管理系统的数据库,其中关键信息包括但不局限于转账关键辨识账号信息（tn）。

分为以下两种情况：

（1）转账者和转账对象均是本系统注册用户。在该情况下的一种实施如图1所示。

用户手机应用系统根据不同的转账对象（dn）提供的易记或熟知的信息例如手机号码，和不同的转账对象（dn）所要求的不同的第三方支付渠道（pm），通过在运营服务管理系统的数据库里查询易记或熟知的信息例如手机号码，就可以获得包含该手机号码的记录，在该记录里就得到了转账对象（dn）在不同的渠道（pm）的转账关键辨识账号信息（tm）。

也可以根据不同的转账对象（dn）的其它信息，以及生物特征信息，在运营服务管理系统的数据库里查询比对。如果是生物特征信息，查找的时候，需要接入生物特征识别模块。可以针对生物特征识别模块的精度，提出多个对比结果让用户确定。

当转账者选定某个或者多个第三方支付渠道（pn）的余额，并确定好转账对象在接收渠道（pm）的转账关键辨识账号信息（tm），就可以点击转账或者支付按钮。此时在用户手机应用系统前台界面显示是将转账者所选择的渠道（pn）的余额（m），直接转向或者支付给转账对象（dn）在渠道（pm）的账户（tm）(在这过程中，需要转账者输入第三方支付渠道（pn）的支付密码，系统实施需要按照第三方支付厂商所要求的各种加密和签名以及流程等),但在系统后台执行两个步骤：

（a）将转账者所选的第三方支付渠道（pn）的余额（m），通过该渠道（pn）厂商提供的方法、函数或者服务，转给运营公司在该渠道（pn）的账户；例如支付宝在其蚂蚁金服开放平台中，详细给出了如何将支付宝的余额转给商户（运营公司）的方法;

（b）将运营公司在第三方支付渠道（pm）的余额（m），通过该渠道（pm）厂商提供的、函数或者服务，转给转账对象（dn）所要求渠道（pm）的账户（tm）。例如支付宝在其蚂蚁金服开放平台中，详细给出了如何将支付宝的余额转给商户，即单笔转账到用户的方法。

上述步骤中,如果转账者所选的第三方支付渠道（pn）有多个,那么也可以将转账者在多个渠道的多个余额(假设多个余额之和为m），分别转给或者支付给运营公司在相应第三方支付渠道的账户。

上述步骤中,根据第三方渠道厂商提供的服务和反馈信息，运营服务管理系统将交易信息写入运营服务管理系统的数据库，然后将成功或者失败提示反馈给转账者手机应用系统，用以提醒转账者。

如果转账者的余额所在第三方支付渠道和转账对象所要求的收账渠道,是同一个第三方支付渠道，那么n,m相等。

如果转账者的余额所在第三方支付渠道和转账对象所要求的收账渠道，不是同一个第三方支付渠道,那么n,m不相等。

在实际运营的时候，也可以扣除一定服务费后再转给转账对象（dn）。

转账的起点和终点均为不同或者相同的第三方支付渠道的账户。实际运营的时候,可以在此特征基础上，加入非第三方支付渠道的账户例如银联，将银行卡系统也加入进来，同时也可以建立自己的支付体系，以便使得系统更完整。实际运营时,可将转账起点和终点延伸至银行卡。

运营公司需要在所有的第三方支付渠道设有账号和保持一定的余额。

图1中，转账id是指转账关键辨识账号信息（tn）

（2）转账对象不是本系统注册用户,只有转账者是本系统注册用户，在该种情况下的一种实施如图2所示。

用户手机应用系统根据不同的转账对象（dn）提供的易记或熟知的信息例如手机号码，和不同的转账对象（dn）所要求的不同的第三方支付渠道（pm），通过多种第三方支付接口及服务系统,调用第三方支付系统的查找服务页面进行搜索，得到转账对象（dn）在渠道（pm）的转账关键辨识账号信息（tm）。

后面的步骤和第(1)种情况相同,不再累述。

图2中，转账id是指转账关键辨识账号信息（tn）。

系统实施时要考虑以上两种情况。

系统实施时,系统的信息数据在网络传输的时候，以及在服务器存放的时候，要采取加密的方式，以确保数据安全。

系统实施时，除了要按照以上内容实施，还要包括一些本领域技术人员所知晓的公知常规辅助模块例如后台管理模块、通信模块等。