一种NFC支付方法、系统以及终端、服务器与流程

本发明涉及无线通信领域、金融交易领域，特别涉及一种nfc支付方法、系统以及终端，该nfc支付方法快捷、安全，可适用于大部分支付场景。

背景技术：

nfc(nearfieldcommunication)是一种短距离的高频无线通讯技术，允许设备之间进行非接触式点对点数据传输交换数据。该技术由rfid射频识别演变而来，并兼容rfid技术。

nfc支付是指消费者在购买商品或服务时，采用nfc技术，通过手机等手持设备完成支付，是新兴的一种移动支付方式。nfc支付的设备主要包括：nfc手机即带有nfc模块的手机、nfc支付终端、nfc收款机(nfcpos机)和nfc自动售货机、nfc读卡设备等。nfc支付具备如下的优点：

1)支付处理可在现场进行，可以离线支付，不需要使用移动网络，而是使用nfc射频通道实现与pos收款机或自动售货机等设备的本地近场通讯。

2)采用nfc支付方法不需要提前布置相应的收单装置，直接使用商家的pos即可完成相应的支付操作。

目前，基于nfc支付的当前采用的技术方案中，主要采用的方法是：直接将银行卡通过token方式存储在用户手机安全加密硬件模块中，绑定银行卡，通过token标识进行消费支付。

但是，当前的技术方案中存在的问题主要有以下几个方面：

对于用户而言，使用nfc方式支付时，手机必须有安全加密硬件模块设备支持，导致手机成本高，使用范围窄；使用nfc方式支付时，将个人大量银行卡信息直接绑定在本地手机中，存在信息泄露的安全风险；使用nfc方式支付时，当每绑定一张卡时，需要从持卡人发卡行获取token令牌，从大量银行获取token令牌的及时性无法保证。

对于服务商而言，使用nfc方式支付时，需要响应发卡行的支持，若不支持将无法进行nfc支付。

技术实现要素：

本发明要解决的技术问题是，提供一种安全、可靠、及时的nfc支付方法，同时降低了对支付终端的配置要求，提高了发卡行的使用范围。

解决上述技术问题，本发明提供了一种nfc支付方法，包括如下步骤：

用户向账户充值后账户获得余额，

用户在支付前获取token，储存token后用户在通过nfc支付时根据所述token发送支付请求，

按照支付请求消费所述用户在对应账户中的余额，发送回支付结果。

更进一步，消费所述客户在对应账户中的余额的方法具体包括：

将token绑定到用户账户余额，使用账户余额直接消费。

token绑定的方法进一步为：

发起申请token请求，

请求token授权，

认证通过后，将token回传给用户。

更进一步，在通过nfc支付时建立一安全支付环境。

更进一步，所述账户与用户银行卡关系为非绑定，和/或，与用户银行卡关系为非支持nfc支付的用户银行卡。

更进一步，所述支付请求对应统一账户接口。

本发明提供了一种nfc支付终端，包括：支付应用模块和nfc通信模块，

所述支付应用模块，用以获取token、储存token，

所述nfc通信模块，用以在nfc支付时根据所述token发送支付请求。

本发明提供了一种支付账户管理服务器，包括如下管理步骤：

在支付前，接收用户通过银行卡的充值，

在支付时，接收token请求，并发送请求授权，

认证通过后，接收回传的token，

同时提供支付调用接口，完成支付后发送支付结果。

更进一步，支付账户管理服务器还包括：按照支付请求消费所述用户在对应账户中的余额。

本发明提供了一种nfc支付系统，包括：如权利要求7所述的用户终端、nfc收款模块、支付模块、充值模块，

所述充值模块，用以向账户充值，

所述用户终端，用以在支付前通过如权利要求8所述的支付账户管理服务器中的账户获取token，储存token后用户在通过nfc支付时根据所述token发送支付请求，

所述支付账户管理服务器，用以获得用户账户中的余额，

所述nfc收款模块，用以在通过nfc支付时接收所述token信息，并向支付模块发起支付请求，以及在支付成功后接收支付结果，

所述支付模块，用以调用支付账户管理服务器中的支付接口处理支付，按照支付请求消费所述用户在对应账户中的余额

本发明的有益效果：

1)本发明提供了nfc支付方法，由于包括用户向账户充值后账户获得余额，用户在支付前获取token，储存token后用户在通过nfc支付时根据所述token发送支付请求，按照支付请求消费所述用户在对应账户中的余额，发送回支付结果。在获取token和储存token的过程中采用了hce(hostcardemulation)方式，终端只要支持nfc功能，即可进行使用。与现有技术中相比，不需要设置安全加密硬件模块，扩大了nfc支付方式的使用范围。更进一步，支付方法通过消费账户中的余额完成nfc支付，无需获取用户的银行卡信息，提高了用户使用银行卡的范围。

2)本发明提供了nfc支付终端，由于包括：支付应用模块和nfc通信模块，所述支付应用模块，用以获取token、储存token，所述nfc通信模块，用以在nfc支付时根据所述token发送支付请求。本发明提供的nfc支付终端采用hce方式，进行token的获取和存储，nfc支付终端只需要有nfc通信模块可支持nfc支付功能即可。

3)本发明提供了支付账户管理服务器，由于管理步骤包括：在支付前，接收用户通过银行卡的充值，在支付时，接收token请求，并发送请求授权，认证通过后，接收回传的token，同时提供支付调用接口，完成支付后发送支付结果。使用统一的支付账户管理服务器作为账户管理系统，无需与各个银行进行系统对接，大大降低了系统的复杂性，增加了token获取的及时性和可靠性。

4)本发明提供的nfc支付系统，在支付终端采用hce方式，进行token的获取和存储，手机只要支付nfc功能，即可使用，无需有安全加密硬件模块，大大扩大了nfc支付的使用范围。支付账户管理服务器采用账户系统的账户余额进行支付，无需获取用户的银行卡信息，大大增加用户使用银行卡的安全性；支付账户管理服务器采用账户系统的账户余额进行支付，与发卡行是否支持nfc支付无关，大大增加了银行卡使用范围。

附图说明

图1是本发明一实施例中的方法流程示意图；

图2是图1中的优选实施方式示意图；

图3是nfc支付终端结构示意图；

图4是支付账户管理服务器管理流程示意图；

图5是图4中的优选实施方式示意图；

图6是nfc支付系统结构示意图；

图7是发明的优选实施例中的nfc支付系统结构示意图。

具体实施方式

现在将参考一些示例实施例描述本公开的原理。可以理解，这些实施例仅出于说明并且帮助本领域的技术人员理解和实施例本公开的目的而描述，而非建议对本公开的范围的任何限制。在此描述的本公开的内容可以以下文描述的方式之外的各种方式实施。

如本文中所述，术语“包括”及其各种变体可以被理解为开放式术语，其意味着“包括但不限于”。术语“基于”可以被理解为“至少部分地基于”。术语“一个实施例”可以被理解为“至少一个实施例”。术语“另一实施例”可以被理解为“至少一个其它实施例”。

请参考图1和图2，本实施例中提供了一种nfc支付方法，包括如下步骤：

步骤s1用户向账户充值后账户获得余额，在一些实施例中，所述账户与用户银行卡关系为非绑定，和/或，与用户银行卡关系为非支持nfc支付的用户银行卡。非绑定即是指账户不用参与用户银行卡的绑定，由于交易过程只涉及账户中的余额，所以无需获取用户的银行卡信息，增加了用户使用银行卡的安全性。

步骤s2用户在支付前获取token，储存token后用户在通过nfc支付时根据所述token发送支付请求，优选地，还需要在通过nfc支付时建立一安全支付环境。在此步骤中安全支付环境优选采用hce(hostcardemulation)方式获取token和存储token。这种架构为nfc设备与远程主机之间的通讯创造了一个安全的支付环境。以安卓手机为例，其内置的nfc控制器使得它可以与pos终端交互完成一笔交易，这个过程和传统的非接卡与pos交易是一样的，只是把用户的银行卡片换成了手机。在hce的模式下，整个交易发生在发卡行拥有的一个安全的云服务端。避免了本地入侵的风险，同时对数据的传输起到一个保护作用。

步骤s3按照支付请求消费所述用户在对应账户中的余额，发送回支付结果。优选地，消费所述客户在对应账户中的余额的方法具体包括：将token绑定到用户账户余额，使用账户余额直接消费。更进一步上述token绑定的方法进一步为：发起申请token请求，请求token授权，认证通过后，将token回传给用户。

优选地，上述步骤中，所述支付请求对应统一账户接口，即通过统一的账户系统，无需获取用户的银行卡信息，同时与发卡行是否支持nfc支付无关，大大增加了银行卡使用范围。

请参考图3是nfc支付终端结构示意图，本申请另一实施例中提供的nfc支付终端，包括：支付应用模块2001和nfc通信模块2002，所述支付应用模块2001，用以获取token、储存token，所述nfc通信模块2002，用以在nfc支付时根据所述token发送支付请求。由于nfc通信模块2002，区别于现有技术中使用nfc方式支付时，手机必须有安全加密硬件模块设备支持，终端只要具有支付nfc功能即可使用，无需有安全加密硬件模块，扩展了nfc支付方式的使用范围。此外，现有技术中使用nfc方式支付时，将个人大量银行卡信息直接绑定在本地手机中，存在信息泄露的安全风险，本实施例中的nfc支付终端不需要对银行卡信息进行绑定，用户通过向账户充值后账户获得余额，通过消费余额完成支付。现有技术中使用nfc方式支付时，当每绑定一张卡时，需要从持卡人发卡行获取token令牌，从大量银行获取token令牌的及时性无法保证。本实施例中的nfc支付终端只针对独立的账户余额，减少了大量银行获取token令牌的缺陷。

请参考图4是支付账户管理服务器管理流程示意图，本实施例中的一种支付账户管理服务器，包括如下管理步骤：在支付前，接收用户通过银行卡的充值，在支付时，接收token请求，并发送请求授权，认证通过后，接收回传的token，同时提供支付调用接口，完成支付后发送支付结果。支付账户管理服务器的基于用户的账户余额进行支付，无需获取用户的银行卡信息，同时与与发卡行是否支持nfc支付方式无关，所有的消费过程都可以通过账户余额的方式进行扣除，在余额不足时用户可以再进行充值。优选地，如图5所示，步骤中还包括：按照支付请求消费所述用户在对应账户中的余额。

如图6所示，本实施例中的nfc支付系统，包括：所述的用户终端200、nfc收款模块500、支付模块400、充值模块300，所述充值模块300，用以向账户充值，所述用户终端200，用以在支付前通过所述的支付账户管理服务器中的账户获取token，储存token后用户在通过nfc支付时根据所述token发送支付请求，所述支付账户管理服务器100，用以获得用户账户中的余额，所述nfc收款模块，用以在通过nfc支付时接收所述token信息，并向支付模块400发起支付请求，以及在支付成功后接收支付结果，所述支付模块400，用以调用支付账户管理服务器100中的支付接口处理支付，按照支付请求消费所述用户在对应账户中的余额。所述支付账户管理服务器100中包括如下管理步骤：在支付前，接收用户通过银行卡的充值，在支付时，接收token请求，并发送请求授权，认证通过后，接收回传的token，同时提供支付调用接口，完成支付后发送支付结果，还包括：按照支付请求消费所述用户在对应账户中的余额。所述用户终端200即作为nfc支付终端，包括：支付应用模块和nfc通信模块，所述支付应用模块，用以获取token、储存token，所述nfc通信模块，用以在nfc支付时根据所述token发送支付请求。所述用户终端200使用nfc射频通道实现与nfc收款模块500比如pos收款机或自动售货机等设备的本地近场通讯。

请参考图7是发明的优选实施例中的nfc支付系统结构示意图，其包括：账户系统模块100(即支付账户管理服务器)、用户手机200(即nfc支付终端)、充值模块300、支付模块400、nfc收款模块、token授权模块600、银联系统模块700。

step(1)

用户首先使用各类银行卡(比如所有银联的银行卡)通过充值模块300向账户系统模块100进行充值，充值的方式包括但不限于，转账充值、第三方支付api充值。

step(2)

用户使用用户手机200中的支付应用模块2001向账户系统模块100发起申请token请求；该过程中使用hce(hostcardemulation)方式获取token；

step(3)

账户系统模块100向token授权模块600请求token；

step(4)

认证通过后，token回传给账户系统模块100；

step(5)

token回传给用户手机200的支付应用模块2001；该过程中使用hce(hostcardemulation)方式储存token；

step(6)

用户使用nfc支付时，用户手机200的nfc通信模块2002向nfc收款模块500发送token信息；

step(7)

nfc收款模块500向银联系统模块700发起支付请求，

step(8)

银联系统模块700调用支付模块400进行支付预处理，请求支付预授权，

step(9)

支付模块400调用账户系统模块100进行支付处理，支付请求对应统一账户接口，

step(10)

账户系统模块100向支付模块400发送支付结果通知，

step(11)

支付模块400向银联系统模块700发送支付结果通知，

step(12)

nfc收款模块500收到银联系统模块700的支付结果。

应当理解，本发明的各部分可以用硬件、软件、固件或它们的组合来实现。在上述实施方式中，多个步骤或方法可以用存储在存储器中且由合适的指令执行系统执行的软件或固件来实现。例如，如果用硬件来实现，和在另一实施方式中一样，可用本领域公知的下列技术中的任一项或他们的组合来实现：具有用于对数据信号实现逻辑功能的逻辑门电路的离散逻辑电路，具有合适的组合逻辑门电路的专用集成电路，可编程门阵列(pga)，现场可编程门阵列(fpga)等。

在本说明书的描述中，参考术语“一个实施例”、“一些实施例”、“示例”、“具体示例”、或“一些示例”等的描述意指结合该实施例或示例描述的具体特征、结构、材料或者特点包含于本发明的至少一个实施例或示例中。在本说明书中，对上述术语的示意性表述不一定指的是相同的实施例或示例。而且，描述的具体特征、结构、材料或者特点可以在任何的一个或多个实施例或示例中以合适的方式结合。

总体而言，本公开的各种实施例可以以硬件或专用电路、软件、逻辑或其任意组合实施。一些方面可以以硬件实施，而其它一些方面可以以固件或软件实施，该固件或软件可以由控制器、微处理器或其它计算设备执行。虽然本公开的各种方面被示出和描述为框图、流程图或使用其它一些绘图表示，但是可以理解本文描述的框、设备、系统、技术或方法可以以非限制性的方式以硬件、软件、固件、专用电路或逻辑、通用硬件或控制器或其它计算设备或其一些组合实施。

此外，虽然操作以特定顺序描述，但是这不应被理解为要求这类操作以所示的顺序执行或是以顺序序列执行，或是要求所有所示的操作被执行以实现期望结果。在一些情形下，多任务或并行处理可以是有利的。类似地，虽然若干具体实现方式的细节在上面的讨论中被包含，但是这些不应被解释为对本公开的范围的任何限制，而是特征的描述仅是针对具体实施例。在分离的一些实施例中描述的某些特征也可以在单个实施例中组合地执行。相反对，在单个实施例中描述的各种特征也可以在多个实施例中分离地实施或是以任何合适的子组合的方式实施。