一种利用物联网架构与数据提供保险产品的系统的制作方法

本发明涉及一种提供保险产品的系统，特别涉及一种利用物联网架构与数据提供保险产品的系统。

背景技术：

保险在法律和经济学上的意义是一种风险管理方式，主要用于处理经济损失的风险。通过缴纳一定的费用，将一个实体潜在损失的风险向一个实体集合的平均转嫁。在早期的社会中，金钱用来投资与购置保险是两种截然不同的思维。但在弥补未来的损失也是赚到的概念下，保险走进了理财组合中，也更广泛地被世人所接受。

传统的保险商品是由保险公司的产品部门通过市场调查研究，根据过往经验判断“客户可能需要什么样的保险”来设计和开发，再通过不同通路向客户推荐贩卖。客户始终只能在仅有的几款商品中选择，并且在商品组合、保险责任、保险期间、缴费频率和期限上，受到了严格限制。自网络时代来临，保险营销逐渐由线下转至在线，甚至可通过移动装置上的应用软件（app）取得保险信息及／或在线购买保险。如此新颖的网络金融保险看似与时俱进，然其仍停留在以成本节约、效益提升为目的，协助线下通路发展网络营销的《1.0金融保险网络化》的时代。和今日的网络主导的世界不同，后者的价值观已由供给导向转变为消费者导向。亦即，网络世界就是用户自主的世界。这样的观念正在解构传统金融的价值链。此外，随着物联网技术与移动科技的进步，网络影响力更加无远弗届，移动网络成为不断涌现用户场景的世界。它带来基于大数据、人工智能、远程通讯的许多新机会，和类似穿戴式设备这样的新市场。因此，保险业的明天正走向《3.0物联网金融保险》的世界：集合物联网、大数据、人工智能、区块链、穿戴设备等新技术，提供新形态的保险形态，比如物联网保险与随选型保险。

前述的《3.0物联网金融保险》中，以物联网设备配合数据库数据分析的新形态保险商品会是人们最先遇到的。物联网设备中的穿戴式装置，比如移动装置或是运动手环，可以在人们不知情的情况下，将监测到关于环境或用户的第一数据回传特定服务器，以便在远程为该使用者进行数值运算（或大数据分析），提供用户一些实质回馈信息。举例来说，一个明显的例子就是搜集用户所在位置与心跳速率变动数据，通过远程服务器与气象局联机，通过用户所处位置天气状况，分析用户目前健康状态及提供保健建议。目前物联网设备配合数据库数据的应用层面多数还如同前述例子，停在与人体体验或相关信息搜集上，关于金融或保险方面的应用，付之阙如。

因此，在《3.0物联网金融保险》创新的概念下，从保险产品设计到营销，乃至售后服务，都需要依赖物联网设备搜集信息，并通过数据库数据分析方式进行优化。因此，本发明人秉持在保险产业多年的经验，以及对物联网设备相关技术的研究，提出了利用物联网架构与数据提供保险产品的系统。除满足上述需求外，更期望能加速中国台湾保险产业的演进步伐，达到真正《3.0物联网金融保险》的时代，提出物联网保险等新形态与时俱进的保险产品。

技术实现要素：

为了能利用物联网设备监控保险标的，进而提出适当保险组合给要保人，本发明提出一种利用物联网架构与数据提供保险产品的系统。该系统包括一管理服务器，该管理服务器通过网络与该多个物联网设备及多个电子通讯装置连接，其中每一物联网设备用以获取一第一数据，并将该第一数据直接或间接通过网络发送；每一物联网设备对应一电子通讯装置，该管理服务器包括：一数据收发模块，该数据收发模块用以接收该第一数据，及与该多个电子通讯装置进行信息传输；一数据库模块，该数据库模块用以储存一保险的一保险内容、对应该保险的一保险提醒、该保险提醒对应的一第二数据，以及对应该保险内容的默认保险标的数据与要保人数据；一处理模块，该处理模块与该数据收发模块及数据库模块连接，用以分析该第一数据、当该第一数据与该第二数据相同或落于该第二数据范围内时，发出该保险提醒给发送该第一数据的物联网设备对应的电子通讯装置，及在收到来自该多个电子通讯装置的一发出的一确认通知后，将该保险内容回传前述电子通讯装置；及一远程显示模块，该远程显示模块与该处理模块连接，用以将该保险提醒与该保险内容，通过该数据收发模块发出并显示于接收该保险提醒与该保险内容的该电子通讯装置的一屏幕上。

进一步的，该远程显示模块发出的信息，可通过在该电子通讯装置上安装的移动通讯软件或软件包而呈现于屏幕上；由该电子通讯装置发出到该服务器的信息也可经该移动通讯软件或软件包汇整而发出。

进一步的，该处理模块及该远程显示模块可为安装于该服务器上的应用软件或装设于该服务器上的电路板模块。

进一步的，该电子通讯装置为智能型手机、平板计算机、笔记本电脑、桌面计算机、个人数字助理或其它具网络功能的电子设备。

进一步的，该物联网设备为智能型手机、智能手环、网络监视器、网络麦克风、化学物质监测仪、血压监测模块、心跳监测模块、人体特征监测模块、温度监测模块、压力监测模块、气压监测模块、gps模块、红外线监测模块、速度监测模块、无线通信模块、地震监测模块、湿度监测模块、电力监测模块，或加速度计算模块。

进一步的，该第一数据与第二数据同为影像、图像、文字、声音、数值，或至少两种前述项目的组合。

进一步的，该保险内容包括保险合约内容、保险期间、保费及保额。

进一步的，该保险标的数据为人身险标的数据及／或产物险标的资料。

进一步的，人身险标的数据包括：被保险人姓名、被保险人身份证号、被保险人住址、被保险人联络方式、被保险人工作数据、被保险人健康状况记录、被保险人与受益人关系、受益人姓名、受益人身份证号、受益人住址、受益人联络方式、受益人工作数据，或前述任两项及以上项目的组合。

进一步的，产物险标的数据包括：被保险对象名称、被保险对象序号、被保险对象所在位置、被保险对象照片及／或视频档案、被保险对象生产时间、被保险对象使用年限、被保险对象现值、受益人姓名或受益单位名称、受益人身份证号或受益单位统一编号、受益人或受益单位住址、受益人或受益单位联络方式，或前述任两项及以上项目的组合。

进一步的，该要保人数据包括：要保人姓名、要保人身份证号、要保人住址、要保人联络方式、汇款户头或信用卡数据，或前述任两项及以上项目的组合。

进一步的，该保险为人身险保险及／或产物险保险。

进一步的，该人身险保险包括：寿险、医疗险、疾病险、意外险、理财型寿险、年金保险、旅行平安险、死亡险，或前述任两项及以上项目的组合。

进一步的，该产物险保险包括：火险、地震险、货物运输保险、船体保险、汽车车体损失保险、第三人责任保险、一般责任险、窃盗损失保险、工程保险、产品责任险、航空保险、其他财产保险，或前述任两项及以上项目的组合。

由以上架构可知，本系统可以利用物联网设备传送到管理服务器的第一数据，判断该物联网设备所属场景条件，进而提供适当的保险给系统用户。如此便可建构物联网保险与随选型保险，满足《3.0物联网金融保险》的时代需求。

附图说明

图1为本发明一种利用物联网架构与数据提供保险产品的系统的方框图。

图2为一智能型手机及其屏幕上显示的移动应用程序的一接口。

附图标记说明

100管理服务器

101数据收发模块

102数据库模块

103处理模块

104远程显示模块

200网络

301桌面计算机

302平板计算机

303个人数字助理

304智能型手机

304a屏幕

401网络监视器

402温度监测模块

403智慧手环。

具体实施方式

本发明将通过参照下列的实施方式来更具体地描述。

请参阅图1，该图为本发明一种利用物联网架构与数据提供保险产品的系统的方框图。该系统包括多个物联网设备以及一管理服务器100。这里所谓的物联网设备，包括了各种可于因特网、传统电信网等信息承载体中能行使独立功能并可相互串联的对象。大到人类无法搬运的设备，比如化学物质监测仪，小到各种电子监测组件，如血压监测模块、心跳监测模块、人体特征监测模块、温度监测模块、压力监测模块、气压监测模块、gps模块、红外线监测模块、速度监测模块、无线通信模块、地震监测模块、湿度监测模块、电力监测模块，或加速度计算模块，以及人们日常生活常用的智能型手机、智能手环、网络监视器、网络麦克风等等。只要满足前述定义的对象（通常为电子产品），都是本发明所主张的物联网设备，其差别仅在应用场景的不同。

这些物联网设备，每一种皆可用以获取一第一数据，并将该第一数据直接或间接通过网络200发送。以上面列举的物联网设备为例，若物联网设备为化学物质监测仪，第一数据可以是某种化学物质的监测含量；若物联网设备为血压监测模块，第一数据可以是血压值；若物联网设备为心跳监测模块，第一数据可以是心跳数或心跳频率；若物联网设备为人体特征监测模块，第一数据可以是指纹、虹膜或人面影像；若物联网设备为温度监测模块，第一数据可以是温度数值；若物联网设备为压力监测模块，第一数据可以是胎压值；若物联网设备为气压监测模块，第一数据可以是气压值；若物联网设备为gps模块，第一数据可以是某地的位置坐标；若物联网设备为红外线监测模块，第一数据可以是监测影像；若物联网设备为速度监测模块，第一数据可以是速度值；若物联网设备为无线通信模块，第一数据可以是通讯内容；若物联网设备为地震监测模块，第一数据可以是震度与震央数据；若物联网设备为湿度监测模块，第一数据可以是湿度值；若物联网设备为电力监测模块，第一数据可以是电压值或电流值；若物联网设备为加速度计算模块，第一数据可以是加速度值；若物联网设备为智能型手机或智慧手环，第一数据可以是其中内建的任一功能的执行结果或数值；若物联网设备为网络监视器，第一数据可以是监视影像或图像；若物联网设备为网络麦克风，第一数据可以是声音。也就是说，第一数据本质可为影像、图像、文字、声音、数值，或至少两前述项目的组合。这里说的网络200，可以是局域网络、广域网，或者是因特网。

管理服务器100可通过网络200与多个物联网设备及多个电子通讯装置连接。连接的电子通讯装置可包括，但不限定于智能型手机、平板计算机、笔记本电脑、桌面计算机、个人数字助理或其它具网络功能的电子设备。服务器100、网络与200、电子通讯装置（如图1所示的桌面计算机301、平板计算机302、个人数字助理303及智能型手机304），与物联网设备（为了以下说明方便，图1展示了一网络监视器401、一温度监测模块402及一智能手环403）构成了本系统的应用环境。本发明的一个重要特征是前述的每一个物联网设备对应一个电子通讯装置，借此通过分析物联网设备发出的第一数据，将需要提供给要保人的保险相关信息，呈现在对应的电子通讯装置上。比如网络监视器401对应桌面计算机301，温度监测模块402对应平板计算机302，智能手环403对应个人数字助理303。要注意的是，有些电子设备本身可以既是物联网设备又是电子通讯装置，比如智能型手机304。该智能型手机304可以用来定位持机人的位置坐标，也可以接收相关的保险信息。

管理服务器100包括一数据收发模块101、一数据库模块102、一处理模块103及一远程显示模块104。除了数据收发模块101与数据库模块102，其余模块可以是安装于服务器100上的应用软件，或者是装设于服务器100上的电路板模块，以软件或硬件的方式提供相对应的执行功能。在适当的情况下，这些模块也可能部分以软件，部分以硬件的方式来实现该系统的运作。以下就各个模块的功能，分别说明。

数据收发模块101用来接收该第一数据，及与前述多个电子通讯装置进行信息传输。数据库模块102是用来储存一保险的一保险内容、对应该保险的一保险提醒、该保险提醒对应的一第二数据，以及对应该保险内容的默认保险标的数据与要保人数据。在本发明中所指的保险可以是人身险保险或产物险保险，也可以在同一系统中兼具二者。保险内容为关于保险的所有具体内容，包括了保险合约内容、保险期间、保费及保额，这些都是事先依照不同场景条件设定的。场景条件指的是要保人会购买保险的特定时空环境。举例来说，当系统的使用客户（未来保险合约的要保人）搭飞机出国公差，到达预定地时会想要购买旅游平安险，“搭飞机出国公差，到达预定地时”就是一种场景条件。又如某人的车子停在汽车失窃率高的停车场，他当下会想买短保险期间的汽车窃盗险。保险提醒是本发明的特征之一。不同于一般保险邀约，是由保险业务员对要保人未来可能的发生的出险情况，提出多种保险组合，进而签约成交。由于本系统是利用物联网架构与数据提供保险产品，在系统的使用客户收到该保险提醒时，他可能只是处在某种场景条件下，并没有做好要投保的心理准备。如果保险提醒内容是果断的建议具体的保险内容并进行邀约，该客户可能对该保险产生反感，不想依照系统的建议买保险。因此，保险提醒的内容只是一些关于场景条件的提醒说明，待客户了解其身陷风险后，回复想要了解更多的信息时，再将完整内容告知该客户。以前述两个例子来说，当该客户到达预定地时，他的智能型手机会收到一则简讯（保险提醒），内容是“oo客户，您到了柬埔寨，该地旅游风险偏高，您做好了旅行风险的管理安排了吗。”。该人将车驶进该汽车失窃率高的停车场中时，他的车控计算机上的一个常驻移动应用程序（app）会发出一段警语“xx先生，根据警政署数据显示，该停车场的汽车失窃率颇高，若您要停留一周以上，可以考虑本公司的临时车险”。

第二数据是针对场景条件设定的第一数据的限定范围或临界值。也就是第二数据与第一数据可同为影像、图像、文字、声音、数值，或至少两前述项目的组合，但为第一数据的上限、下限或区域范围。举例来说，若第一资料是某种co2的监测含量，第二数据可以是co2的限制最高含量；若第一数据是血压值，第二数据可以是高血压155mm/hg；若第一数据是心跳数或心跳频率，第二数据可以是一次读取60下或72下/秒；若第一数据是指纹、虹膜或人面影像，第二数据可以是特定指纹影像、虹膜影像或人面照片；若第一数据可以是温度数值，第二数据可以是最高气温37℃或运行最佳温度20~25℃；若第一数据是胎压值，第二数据可以是工作胎压32psi；若第一数据是气压值，第二数据可以是800hpa的限制气压值；若第一数据是某地的位置坐标，第二数据可以是三个位置坐标联机内部包括的所有区域的位置坐标；若第一数据是监测影像，第二数据可以是相同物体的影像；若第一数据是速度值，第二数据可以是最低速限60km/h；若第一数据可以是通讯内容，第二数据可以是特定词语；若第一数据是震度与震央数据，第二数据可以是6级与台中市；若第一数据可以是湿度值，第二数据可以是适宜湿度30％至80％；若第一数据是电压值或电流值，第二数据可以是1.5v/0.5a；若第一数据是加速度值，第二数据可以是最高限制加速度9g；若第一数据可以是智能型手机或智能手环内建的任一功能的执行结果或数值，第二资料可以是这些结果的特定形式或数值的限定范围；若第一数据是监视影像或图像，第二数据可以是预存对比影像或图像；若第一数据是声音，第二数据可以是特定音频范围内的蝙蝠叫声。第二资料可以是设定后永久储存于数据库模块102中，也可以是动态进行更新的数据，比如通过网络链接气象局，动态更新某地气温，以此判断游客是否适合下车游玩。

保险标的数据可为人身险标的数据及／或产物险标的数据也就是本系统可以应用在人身保险与产物保险上。就人身险标的资料来说，可包括：被保险人姓名、被保险人身份证号、被保险人住址、被保险人联络方式、被保险人工作数据、被保险人健康状况记录、被保险人与受益人关系、受益人姓名、受益人身份证号、受益人住址、受益人联络方式、受益人工作数据，或前述任两项以上项目的组合。而产物险标的资料则包括：被保险对象名称、被保险对象序号、被保险对象所在位置、被保险对象照片及／或视频档案、被保险对象生产时间、被保险对象使用年限、被保险对象现值、受益人姓名或受益单位名称、受益人身份证号或受益单位统一编号、受益人或受益单位住址、受益人或受益单位联络方式，或前述任两项以上项目的组合。当然，其它因险种不同而需要特定确认的保险标的数据，都是本发明申请保护的范围。因为本发明是利用物联网架构与数据提供保险产品，因此保险标的必须被特定，物联网架构提出的数据才有应用的可能。此外，要保人资料对应于保险标的，包括了要保人姓名、要保人身份证号、要保人住址、要保人联络方式、汇款户头或信用卡数据，或前述任两项以上项目的组合。要保人可以是系统的用户，也可以是系统外的第三者，比如儿女利用本系统为旅行在外的父母动态保特殊意外险。

如上所述，保险标的数据可以包括人身险标的数据及／或产物险标的资料，保险标的中的险种也可包括人身险保险及／或产物险保险。进一步来说，人身险保险可包括：寿险、医疗险、疾病险、意外险、理财型寿险、年金保险、旅行平安险、死亡险，或前述任两项以上项目的组合；产物险保险可包括：火险、地震险、货物运输保险、船体保险、汽车车体损失保险、第三人责任保险、一般责任险、窃盗损失保险、工程保险、产品责任险、航空保险、其他财产保险，或前述任两项以上项目的组合。

处理模块103与数据收发模块101及数据库模块102连接，用以分析该第一数据。当该第一数据与该第二数据相同或落于该第二数据范围内时，处理模块103发出保险提醒给发送该第一数据的物联网设备对应的电子通讯装置，比如收到智能手环403的心跳数（第一数据）超过了数据库模块102内设定的最高心跳数（第二数据），保险提醒发给智慧手环403对应的个人数字助理303。此外，处理模块103可以在收到来自多个电子通讯装置的一发出的一确认通知后，将该保险内容回传前述电子通讯装置。当保险内容传送到该电子通讯装置之后，系统用户等于收到保险邀约，可以决定要不要购买系统建议的保险。

远程显示模块104与处理模块103连接，用以将保险提醒与保险内容，通过数据收发模块101发出，并显示于接收该保险提醒与该保险内容的电子通讯装置的一屏幕上。远程显示模块104发出的信息，通过在电子通讯装置上安装的移动通讯软件（app）或软件包而呈现于屏幕上；反过来，由电子通讯装置发出到服务器100的信息也经该移动通讯软件或软件包汇整而发出。

以下举例说明关于本发明公开的利用物联网架构与数据提供保险产品的系统的各种运作实施例。请参阅图1，以旅游平安险为例，当一位系统用户携带智能型手机304出国后，该智能型手机304监测到了目的地的新坐标（第一数据）后，将该坐标通过网络200传送给管理服务器100中，已经与该智能型手机304连通的数据收发模块101。数据收发模块101将该新坐标传给处理模块103。处理模块103发现新坐标不在中国台湾区域（第二数据）里，此时便将数据库模块102中预设旅行平安险的保险提醒，发到智能型手机304，通过app显示其接口于屏幕304a上，请参阅图2左方。该用户在收到提醒后，发觉自己应该要购买旅游平安险，因此就依照app接口的引导操作，回复确认通知并接受保险内容，请参阅图2右方，购买保险。

在本实施例中，保险标的（被保险人）与要保人都为该用户，相关的数据（包括物联网设备与电子通讯装置）已于注册系统的同时设定好，管理服务器100只须随时与智能型手机304保持连通，监测接收第一数据的变化即可。要注意的是，保险提醒的内容除了是数据库模块102默认的文字，也可以是临时动态取得（比如联机保加利亚气象局取得的气象资料）。

依照本发明的精神，该用户可以不必同时是被保险人与要保人，物联网设备与电子通讯装置也不用是同一者。以意外险为例，场景是一位儿子要照顾独居在远方家的母亲。他为母亲配戴智慧手环403，以此随时检测母亲的血压。与该智慧手环403对应的是他的个人数字助理303，因此，远程显示模块104会将保险提醒与保险内容，通过数据收发模块101发出并显示于个人数字助理303电子通讯装置的屏幕上。如果他母亲的血压值（第一数据）超过了警戒值150mm/hg达一小时以上（第二数据），保险提醒便会告知该用户他母亲的现况；除了建议他打个电话询问母亲身体情况，也会提供最近医院联络方式，必要时寻找医护协助。最后，会建议他是否为母亲购买个意外险。由于系统长时期监测用户母亲的血压变化，这些数据进一步可以成为保险内容设定的依据。

前述的实施例是人身险，本发明也可应用于产物险。举窃盗险来说明，应用的物联网设备若为网络监视器401，可以对应的设备就是桌面计算机301。网络监视器401用来监测一间房子附近出入的人群情况（第一数据），并将影像通过网络200实时上传管理服务器100。数据库模块102中的第二数据是该房子正常人流的记录像片。处理模块103可以将影像中的人流与记录像片中的人流对比。若在一段时间内人流明显增加，发生窃盗的机率增加，处理模块103便会发出保险提醒给桌面计算机301，提醒用户购买窃盗险。用户在确认购买窃盗险后（收到来自桌面计算机301发出的确认通知后），处理模块103将保险内容回传桌面计算机301，让该用户进行窃盗险购买程序。

以上的实施例所应用的物联网设备是独立装置，但是依照本发明的精神，物联网设备也可以是具有特定功能的电子模块，其与管理服务器100间的通讯还要通过嵌入设置的主机。一个例子是将温度监测模块402（也可以是烟雾监测器）所安装的智能型冷气机（未图示）对应用户的平板计算机302，该温度监测模块402持续将监测到的温度（第一数据）回传管理服务器100。数据库模块102中的第二数据是一长时间平均警戒温度。若处理模块103发现一段时间内的平均接收温度值超过该长时间平均警戒温度，代表智能型冷气机所在的房间发生火警的机率大增，处理模块103便可发出具有警告通知的保险提醒，建议持有平板计算机302的用户购买火险。值得一提的是，以上所举的几个实施例，保险的投保前邀约和投保后服务，都可以通过相关设备和该些设备所收集的数据来设定及提供。

综上所述，通过发明上述结构的设计，可有效克服现有技术所面临的缺陷，进一步具有上述众多的优点及实用价值，虽然本发明已利用上述较佳实施例进行说明，但其并非用以限定本发明的保护范围，任何本领域技术人员在不脱离本发明的精神和范围之内，相对上述实施例进行各种变动与修改仍属于本发明所保护的范围，因此，本发明的保护范围以权利要求书所界定的为准。