一种减保业务的信息处理方法及终端与流程
本发明属于计算机技术领域，尤其涉及一种减保业务的信息处理方法及终端。
背景技术
用户在购买保险后，可能会因各种原因退保，保单管理系统可根据保单信息计算退保金额。但是，针对保险期限小于或等于一年的短期保险，保单管理系统无法处理短期保险的减保请求，用户无法退掉部分已购买的相同险种的短期保险以减少持有的短期保险的分数，不能及时满足客户需求。
例如，用户在购买了至少两份相同类型的短期保险之后，且当前时间超过犹豫期时，如果用户想要减少持有的同类型的短期保险的份数，保单管理系统无法响应用户的减保请求，用户需要发起退保请求，以请求退还所有已购买的短期保险的未满期的保费，重新购买短期保险，增加保险管理系统的数据处理负荷。
技术实现要素：
有鉴于此，本发明实施例提供了一种减保业务的信息处理方法及终端，以解决现有技术中由于保单管理系统无法处理短期保险的减保请求，当用户想要减少持有的同类型的短期保险的份数时，用户需要退保后再重新购买短期保险，增加保险管理系统的数据处理负荷的问题。
本发明实施例的第一方面提供了一种减保业务的信息处理方法，包括：
获取短险减保请求；其中，所述短险减保请求包括需要减保的短险所属的保单的保单标识、减保日期以及减保份数，所述减保份数的值为正整数；
根据所述短险减保请求中包含的所述保单标识，获取保单的信息；其中，所述保单的信息包括已购买的短险的险种标识、保险期限、生效日期、投保份数以及用户信息；
当所述减保份数小于所述投保份数，且所述减保日期处于所述保险期限内时，根据所述保单的信息、所述减保日期以及减保份数计算所述保单的现金价值；
将与所述保单的现金价值相同的金额退还至所述用户的收款账户。
本发明实施例的第二方面提供了一种终端，包括存储器、处理器以及存储在所述存储器中并可在所述处理器上运行的计算机程序，所述处理器执行所述计算机程序时实现以下步骤：
获取短险减保请求；其中，所述短险减保请求包括需要减保的短险所属的保单的保单标识、减保日期以及减保份数，所述减保份数的值为正整数；
根据所述短险减保请求中包含的所述保单标识，获取保单的信息；其中，所述保单的信息包括已购买的短险的险种标识、保险期限、生效日期、投保份数以及用户信息；
当所述减保份数小于所述投保份数，且所述减保日期处于所述保险期限内时，根据所述保单的信息、所述减保日期以及减保份数计算所述保单的现金价值；
将与所述保单的现金价值相同的金额退还至所述用户的收款账户。
本发明实施例的第三方面提供了一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质存储有计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时实现以下步骤：
获取短险减保请求；其中，所述短险减保请求包括需要减保的短险所属的保单的保单标识、减保日期以及减保份数，所述减保份数的值为正整数；
根据所述短险减保请求中包含的所述保单标识，获取保单的信息；其中，所述保单的信息包括已购买的短险的险种标识、保险期限、生效日期、投保份数以及用户信息；
当所述减保份数小于所述投保份数，且所述减保日期处于所述保险期限内时，根据所述保单的信息、所述减保日期以及减保份数计算所述保单的现金价值；
将与所述保单的现金价值相同的金额退还至所述用户的收款账户。
实施本发明实施例提供的一种减保业务的信息处理方法及终端具有以下有益效果：
本发明实施例，终端在获取到短险减保请求并确认符合减保要求时，根据保单的信息、减保日期以及减保份数计算保单的现金价值，将与保单的现金价值相同的金额退还至用户的收款账户，能够对短险进行减保，当用户想要减少持有的同类型的短期保险的份数时，用户不需要退保后再重新购买短期保险，终端无需处理对短险退保后再重新购买所产生的业务数据，从而减轻终端的数据处理负荷，提高终端的数据处理效率。
附图说明
为了更清楚地说明本发明实施例中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动性的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。
图1是本发明一实施例提供的一种减保业务的信息处理方法的实现流程图；
图2是本发明另一实施例提供的一种减保业务的信息处理方法的实现流程图；
图3是本发明一实施例提供的一种终端的结构框图；
图4是本发明另一实施例提供的一种终端的示意图。
具体实施方式
为了使本发明的目的、技术方案及优点更加清楚明白，以下结合附图及实施例，对本发明进行进一步详细说明。应当理解，此处所描述的具体实施例仅仅用以解释本发明，并不用于限定本发明。
请参见图1，图1是本发明一实施例提供的一种减保业务的信息处理方法的实现流程图。本实施例中减保业务的信息处理方法的执行主体为终端，终端包括但不限于智能手机、平板电脑或台式电脑。如图所示的减保业务的信息处理方法可包括：
s101：获取短险减保请求；其中，所述短险减保请求包括需要减保的短险所属的保单的保单标识、减保日期以及减保份数，所述减保份数的值为正整数。
在客户需要办理短险的减保业务时，业务办理人员可以操控终端进入登录保险管理系统，终端获取业务办理人员通过交互界面输入的客户的唯一标识，或者获取信息识别设备读取并发送的客户的唯一标识。
终端在获取到客户的唯一标识时，通过客户的身份证号等唯一标识查询与客户的唯一标识关联的保单，在查找到与客户的唯一标识关联的保单时，显示查找到的保单的信息以便业务办理人员获悉该客户已购买的保险，以供业务办理人员或客户从中确定需要减保的短险，进而使得业务办理人员从与客户的唯一标识关联的保单中选中包含需要减保的短险的保单，以通过交互界面触发短险减保请求。
或者终端在获取到客户的唯一标识时，也可以根据客户的唯一标识查找与其关联的该客户已购买的保险，并显示已查找到的该客户已购买的保险，以供业务办理人员或客户从中确定需要减保的短险，进而使得业务办理人员选中包含需要减保的短险的保单，以通过交互界面触发短险减保请求。
终端获取短险减保请求，短险减保请求用于请求进行减少已购买的短险的持有份数。短险减保请求包括需要减保的短险所属的保单的保单标识、减保日期以及减保份数，减保份数的值为正整数。保单标识是唯一的；减保日期是触发短险减保请求的日期，减保份数是需要减少的数量。
s102：根据所述短险减保请求中包含的所述保单标识，获取保单的信息；其中，所述保单的信息包括已购买的短险的险种标识、保险期限、生效日期、投保份数以及用户信息。
由于每个保单具有唯一的保单标识，终端可以根据短险减保请求中包含的保单标识获取该保单标识对应的保单，从而获取该保单的信息。该保单的信息包括已购买的短险的险种标识、保险期限、生效日期、投保份数以及用户信息。短险的保险期限小于或等于一年，投保份数是客户购买该短险的数量，用户信息是指购买该短险的客户的信息，用户信息可以包括用户的唯一标识、年龄、性别以及职业等。
终端在获取到保单的信息时，还根据短险减保请求中的减保份数、减保日期以及保单的信息中的投保份数以及保险期限，对该保单进行校验，以判断是否满足减保要求。具体地，终端通过比较减保份数以及投保份数从而判断减保份数是否小于投保份数；根据保单的生效日期以及短险的保险期限确定保单的终保日期，判断减保日期是否小于保单的终保日期。例如，假设生效日期是2018年4月1日，保险期限为半年，那么该保单的终保日期为2018年10月31日。
终端在确认减保份数小于投保份数，且减保日期小于保单的失效日期时，判定对该保单校验通过，执行s103；在确认减保分数大于投保份数，或减保日期大于或等于保单的时效日期时，判定对该保单校验失败。
s103：当所述减保份数小于所述投保份数，且所述减保日期处于所述保险期限内时，根据所述保单的信息、所述减保日期以及减保份数计算所述保单的现金价值。
在一实施方式中，当数据库中存储有每种短险的保费表，且保费表中包括每种短险在不同的有效投保时长所对应的现金价值时，终端在确认减保份数小于投保份数，且减保日期处于保险期限内时，可以根据获取到的减保日期以及生效日期计算有效投保时长，根据已购买的短险的险种标识以及计算得到的有效投保时长查询保费表，从而获取与该险种标识以及该有效投保时长均匹配的现金价值，得到消减一份短险的现价价值，然后计算消减一份短险的现价价值与减保份数之间的乘积得到该保单的现金价值。该保单的现金价值即为需要退还给客户的金额。减保份数为正整数。
其中，数据库可以是本地数据库，也可以是非本地数据库，例如，云端数据库等。有效投保时长的最小单位可以是日、月或季度，当有效投保时长的最小单位为月时，如果生效日期与减保日期之间的时间段不满一个月，那么按一个月计算；当有效投保时长的最小单位为季度时，如果生效日期与减保日期之间的时间段不满一个季度，那么按一个季度计算。
在另一实施方式中，当数据库中存储有每种短险的保费表，保费表中存储有每种短险的保费以及每种短险的惩罚因子(惩罚因子的值小于1且大于零)时，终端可以根据短险的险种标识获取该短险的惩罚因子以及购买一份该短险的保费，并根据获取到的减保日期以及生效日期计算有效投保时间比例，并根据一份短险的保费以及有效投保时间比例计算一份该短险的未满期净保费，之后，计算一份该短险的未满期净保费、获取到的惩罚因子以及减保份数三者之间的乘积得到该保单的现金价值。
其中，假设，一份保险的保费为a，减保日期以及生效日期之间的有效投保时长为3个月，那么有效投保时间比例为3/12＝1/4，未满期净保费为：a×(1-1/4)＝0.75a。
可以理解的是，在本实施方式中每种短险的惩罚因子是固定不变的，在其他实施方式中，每种短险也可以对应多个惩罚因子，例如惩罚因子与有效投保时长相对应，有效时长越短其对应的惩罚因子越大，惩罚因子与用户信息对应，险种的惩罚因子由用户的年龄、性别、职业确定。
s104：将与所述保单的现金价值相同的金额退还至所述用户的收款账户。
终端可以根据保单标识查询该保单的付款记录，从付款记录中获取用户的资金账户，并将其识别为用户(客户)的收款账户，通知资金管理服务器将与保单的现金价值相同的金额退还至用户的收款账户。资金账户可以是银行卡号、微信账户或支付宝账户等。
终端还可以获取客户预留的收款账户，并通知资金管理服务器将与保单的现金价值相同的金额退还至预留的收款账户。
上述方案，终端在获取到短险减保请求并确认符合减保要求时，根据保单的信息、减保日期以及减保份数计算保单的现金价值，将与保单的现金价值相同的金额退还至用户的收款账户，能够对短险进行减保，当用户想要减少持有的同类型的短期保险的份数时，用户不需要退保后再重新购买短期保险，终端无需处理对短险退保后再重新购买所产生的业务数据，从而减轻终端的数据处理负荷，提高终端的数据处理效率。
请参见图2，图2是本发明另一实施例提供的一种减保业务的信息处理方法的实现流程图。本实施例中减保业务的信息处理方法的执行主体为终端，终端包括但不限于智能手机、平板电脑或台式电脑。如图所示的减保业务的信息处理方法可包括：
s201：获取短险减保请求；其中，所述短险减保请求包括需要减保的短险所属的保单的保单标识、减保日期以及减保份数，所述减保份数的值为正整数。
本实施例中s201与上一实施例中的s101相同，具体请参阅上一实施例中s101的相关描述，此处不做限制。
s202：根据所述短险减保请求中包含的所述保单标识，获取保单的信息；其中，所述保单的信息包括已购买的短险的险种标识、保险期限、生效日期、投保份数以及用户信息。
本实施例中s202与上一实施例中的s102相同，具体请参阅上一实施例中s102的相关描述，此处不做限制。
终端在确认减保份数小于投保份数，且减保日期小于保单的失效日期时，判定对该保单校验通过，执行s203；在确认减保分数大于投保份数，或减保日期大于或等于保单的时效日期时，判定对该保单校验失败。
s203：当所述减保份数小于所述投保份数，且所述减保日期处于所述保险期限内时，根据所述保单的信息中的所述险种标识确定现价计算策略。
具有生存金的短险与不具有生存金的短险各自对应的现价计算策略不同。
终端设备根据短险的险种标识检测该险种标识对应的险种是否具有生存金，具体地，终端可以从数据库中具有生存金的险种列表中查找该短险的险种标识，当查找到该短险的险种标识时，判定该短险具有生存金，获取需要基于生存金计算短险的现金价值的现价计算策略；当未查找到该短险的险种标识时，判定该短险不具有生存金，获取不需要基于生存金计算短险的现金价值的现价计算策略。
进一步地，当险种标识对应的险种不具有生存金时，现价计算策略的表达式如下：
cv为保单的现金价值，sbcv为标准期初现金价值，secv标准期末现金价值，t为保单的有效投保时间比例，t由生效日期、减保日期以及保险期限确定，n为减保份数，unp为未满期净保费，pf为惩罚因子且pf∈(0,1)，sap为标准年交保费，wbfi为标准年交弱体加费，pfi为标准年交职业加费，n为投保份数，et为未满期净保费系数且et∈(0,1)，tcr为未满期净保费时间折算比例，ifs为险种状态因子为0或1，当短险的保单状态为有效状态时ifs＝1，当短险的保单状态为无效状态时ifs＝0，无效状态是指保单已失效，例如当前日期超出保单的保险期限；
终端可以通过保单状态标识确定保单状态是无效状态还是有效状态，保单状态标识可以用0表示无效状态，用1表示有效状态。
有效投保时间比例是有效投保时长与保险期限之间的比值。有效投保时长是指减保日期以及生效日期之间的时间段，有效投保时长的最小单位可以是日、月或季度，当有效投保时长的最小单位为月时，如果生效日期与减保日期之间的时间段不满一个月，那么按一个月计算；当有效投保时长的最小单位为季度时，如果生效日期与减保日期之间的时间段不满一个季度，那么按一个季度计算。
未满期净保费时间折算比例＝(保险期限-有效投保时长)/保险期限。
进一步地，当险种标识对应的险种具有生存金时，现价计算策略的表达式如下：
可以理解的是，在本实施例中保单的现金价值的运算结果按四舍五入的原则保留两位小数，在其他实施例中，也可以根据实际需要进行设置，可以保留一位小数，也可以保留3位或更多位小数，此处不做限制。
s204：根据所述现价计算策略、所述保单的信息、所述减保日期以及减保份数计算所述保单的现金价值。
终端根据保单的信息以及减保日期确定现价计算策略中包含的各参数的值，以将各参数的值以及减保份数代入现价计算策略的表达式中计算保单的现金价值。
例如，终端根据保单的信息中包含的短险的险种标识从数据库中查询现价表，从而得到该险种的现价表，根据保单的信息中包含的用户信息从该险种的现价表中获取目标信息，目标信息包括已购买的短险的标准期初现金价值、标准期末现金价值、惩罚因子、标准年交保费、标准年交弱体加费以及标准年交职业加费。
其中，一种短险的惩罚因子是固定不变的，一种短险也可以对应多个惩罚因子，例如惩罚因子与有效投保时长相对应，保单的有效投保时长越短其对应的惩罚因子越大，惩罚因子也可以与用户信息对应，一个惩罚因子由用户的年龄、性别、职业确定。标准年交弱体加费与客户的年龄有关，标准年交职业加费与客户的年龄有关。
终端可以根据减保日期以及保单的信息中包含的生效日期计算有效投保时长，有效投保时长是指减保日期以及生效日期之间的时间段，根据有效投保时长与保单的信息中包含的保险期限计算有效投保时长与保险期限之间的比值，得到有效投保时间比例，以及根据有效投保时长与保单的信息中包含的保险期限，计算未满期净保费时间折算比例，未满期净保费时间折算比例＝(保险期限-有效投保时长)/保险期限。
当短险具有生存金时，终端还可以短险的险种标识获取生存金系数，根据保单的信息中包含的保费，根据获取到的保费以及生存金系数计算该险种的生存金。生存金＝保额×生存金系数，例如：保额是10000，系数为120％，那么生存金＝10000×1.2＝12000。
进一步地，当现价计算策略的表达式为
已购买的短险的标准期初现金价值、标准期末现金价值、惩罚因子、标准年交保费、标准年交弱体加费、标准年交职业加费、未满期净保费时间折算比例以及保单的有效投保时间比例。其中，惩罚因子、标准年交保费、标准年交弱体加费、标准年交职业加费、未满期净保费时间折算比例以及保单的有效投保时间比例用于计算未满期净保费。
当现价计算策略的表达式为
已购买的短险的标准期初现金价值、标准期末现金价值、惩罚因子、标准年交保费、标准年交弱体加费、标准年交职业加费、未满期净保费时间折算比例、保单的有效投保时间比例以及生存金。
s205：将与所述保单的现金价值相同的金额退还至所述用户的收款账户。
终端可以根据保单标识查询该保单的付款记录，从付款记录中获取用户的资金账户，并将其识别为用户(客户)的收款账户，通知资金管理服务器将与保单的现金价值相同的金额退还至用户的收款账户。资金账户可以是银行卡号、微信账户或支付宝账户等。
终端还可以获取客户预留的收款账户，并通知资金管理服务器将与保单的现金价值相同的金额退还至预留的收款账户。
可以理解的是，终端在退还客户保费时，还可以更新该保单的信息，例如，根据减保份数更新保单中的投保份数。更新后的投保份数即为剩余的投保份数。
可选地，在s205之后，还可以包括s206：基于所述短险减保请求以及退还的金额生成减保记录；其中，所述减保记录用于核验。
终端可以基于短险减保请求中的保单标识、减保日期、减保份数、退还的现金价值以及收款账户生成减保记录，以便后续核对或查验退还的金额是否有误。
上述方案，终端在获取到短险减保请求并确认符合减保要求时，根据保单的信息、减保日期以及减保份数计算保单的现金价值，将与保单的现金价值相同的金额退还至用户的收款账户，能够对短险进行减保，当用户想要减少持有的同类型的短期保险的份数时，用户不需要退保后再重新购买短期保险，终端无需处理对短险退保后再重新购买所产生的业务数据，从而减轻终端的数据处理负荷，提高终端的数据处理效率。
终端基于短险减保请求以及退还的金额生成减保记录，能够提供核验依据，便于管理人员纠错。
应理解，上述实施例中各步骤的序号的大小并不意味着执行顺序的先后，各过程的执行顺序应以其功能和内在逻辑确定，而不应对本发明实施例的实施过程构成任何限定。
请参阅图3，图3是本发明一实施例提供的一种终端的结构框图，终端包括的各单元用于执行图1～图2对应的实施例中的各步骤。具体请参阅图1以及图2各自对应的实施例中的相关描述。为了便于说明，仅示出了与本实施例相关的部分。参见图3，终端3包括：
请求信息获取单元310，用于获取短险减保请求；其中，所述短险减保请求包括需要减保的短险所属的保单的保单标识、减保日期以及减保份数，所述减保份数的值为正整数；
保单信息获取单元320，用于根据所述短险减保请求中包含的所述保单标识，获取保单的信息；其中，所述保单的信息包括已购买的短险的险种标识、保险期限、生效日期、投保份数以及用户信息；
计算单元330，用于当所述减保份数小于所述投保份数，且所述减保日期处于所述保险期限内时，根据所述保单的信息、所述减保日期以及减保份数计算所述保单的现金价值；
支付单元340，用于将与所述保单的现金价值相同的金额退还至所述用户的收款账户。
进一步地，所述用户信息包括年龄、性别以及职业；计算单元330包括：
确定单元，用于根据所述保单的信息中的所述险种标识确定现价计算策略；
现金价值计算单元，用于根据所述现价计算策略、所述保单的信息、所述减保日期以及减保份数计算所述保单的现金价值。
进一步地，当所述险种标识对应的险种不具有生存金时，所述现价计算策略的表达式如下：
cv为保单的现金价值，sbcv为标准期初现金价值，secv标准期末现金价值，t为保单的有效投保时间比例，t由生效日期、减保日期以及保险期限确定，n为减保份数，unp为未满期净保费，pf为惩罚因子且pf∈(0,1)，sap为标准年交保费，wbfi为标准年交弱体加费，pfi为标准年交职业加费，n为投保份数，et为未满期净保费系数且et∈(0,1)，tcr为未满期净保费时间折算比例，ifs为险种状态因子为0或1，当短险的保单状态为有效状态时ifs＝1，当保单状态为无效状态时ifs＝0，
进一步地，当所述险种标识对应的险种具有生存金时，所述现价计算策略的表达式如下：
可选地，终端还可以包括：
减保记录生成单元，用于基于所述短险减保请求以及所述退还的金额生成减保记录；其中，所述减保记录用于核验。
请参阅图4，图4是本发明另一实施例提供的一种终端的示意图。如图4所示，该实施例的终端4包括：处理器40、存储器41以及存储在所述存储器41中并可在所述处理器40上运行的计算机程序42，例如终端的控制程序。所述处理器40执行所述计算机程序42时实现上述各个减保业务的信息处理方法实施例中的步骤，例如图1所示的s101至s104。或者，所述处理器40执行所述计算机程序42时实现上述各装置实施例中各单元的功能，例如图3所示单元310至340的功能。
示例性的，所述计算机程序42可以被分割成一个或多个单元，所述一个或者多个单元被存储在所述存储器41中，并由所述处理器40执行，以完成本发明。所述一个或多个单元可以是能够完成特定功能的一系列计算机程序指令段，该指令段用于描述所述计算机程序42在所述终端4中的执行过程。例如，所述计算机程序42可以被分割成请求信息获取单元、保单信息获取单元、计算单元、支付单元以及减保记录生成单元等，各单元具体功能如上所述。
所述终端可包括，但不仅限于，处理器40、存储器41。本领域技术人员可以理解，图4仅仅是终端4的示例，并不构成对终端4的限定，可以包括比图示更多或更少的部件，或者组合某些部件，或者不同的部件，例如所述终端还可以包括输入输出设备、网络接入设备、总线等。
所称处理器40可以是中央处理单元(centralprocessingunit，cpu)，还可以是其他通用处理器、数字信号处理器(digitalsignalprocessor，dsp)、专用集成电路(applicationspecificintegratedcircuit，asic)、现成可编程门阵列(field-programmablegatearray，fpga)或者其他可编程逻辑器件、分立门或者晶体管逻辑器件、分立硬件组件等。通用处理器可以是微处理器或者该处理器也可以是任何常规的处理器等。
所述存储器41可以是所述终端4的内部存储单元，例如终端4的硬盘或内存。所述存储器41也可以是所述终端4的外部存储设备，例如所述终端4上配备的插接式硬盘，智能存储卡(smartmediacard，smc)，安全数字(securedigital，sd)卡，闪存卡(flashcard)等。进一步地，所述存储器41还可以既包括所述终端4的内部存储单元也包括外部存储设备。所述存储器41用于存储所述计算机程序以及所述终端所需的其他程序和数据。所述存储器41还可以用于暂时地存储已经输出或者将要输出的数据。
以上所述实施例仅用以说明本发明的技术方案，而非对其限制；尽管参照前述实施例对本发明进行了详细的说明，本领域的普通技术人员应当理解：其依然可以对前述各实施例所记载的技术方案进行修改，或者对其中部分技术特征进行等同替换；而这些修改或者替换，并不使相应技术方案的本质脱离本发明各实施例技术方案的精神和范围，均应包含在本发明的保护范围之内。
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