贷款反欺诈处理方法、装置及可读存储介质与流程

本发明涉及金融风险技术领域，尤其涉及一种贷款反欺诈处理方法、装置及计算机可读存储介质。

背景技术：

随着互联网金融的不断发展，为解决网络线上用户快速获取金融贷款的极致用户体验，需要平衡用户体验与欺诈风险管控，既不能为了降级欺诈率而加重用户的贷款体验流程，也不能为了用户体验，而采用快速的核身手段来防范。

金融贷款通常需要对用户进行核查，以进行欺诈风险管控。现有贷款业务核查模式通常是采用单一的核身手段对用户贷款进行核查，然而每一种核身手段都不是万能的，都存在一定的局限性，而这种模式在互联网银行的贷款业务中存在很大的弊端：一是无线下资源，做不到线下核查；二是核查效率低，无法满足用户的快速贷款业务需求；三是如果采用高风险，高定价的方式来规避风险，则无法达到普惠金融的目标。

技术实现要素：

本发明的主要目的在于提供一种贷款反欺诈处理方法、装置及计算机可读存储介质，旨在解决现有贷款业务进行反欺诈风险管控所存在的各种弊端的技术问题。

为实现上述目的，本发明提供一种贷款反欺诈处理方法，所述贷款反欺诈处理方法包括以下步骤：

当存在贷款请求时，获取与所述贷款请求相关的多维度欺诈判定数据；

将所述欺诈判定数据输入规则引擎，以对所述贷款请求进行风险评级，输出风险等级；

判断所述风险等级是否处于指定的风险等级范围内；

若是，则采用组合核身手段中的一种或多种核身手段对贷款人进行欺诈核查，输出核身结果，并基于所述核身结果，确定放款决策；

若否，则基于所述风险等级，确定放款决策。

可选地，所述采用组合核身手段中的一种或多种核身手段对贷款人进行欺诈核查，输出核身结果包括：

采用组合核身手段中与所述风险等级对应的核身手段对贷款人进行欺诈核查，输出核身结果；或

s1：采用组合核身手段中的一种核身手段对贷款人进行欺诈核查；

s2：判断本次核身结果是否满足继续进行欺诈核查的条件；

s3：若满足，则调整核身手段对贷款人继续进行欺诈核查并执行s2；

s4：若不满足，则基于每一次的核身结果，输出最终核身结果。

可选地，所述贷款反欺诈处理方法还包括：

在进行贷款反欺诈处理之前，根据贷款人提供的数据以及获取的第三方数据，生成用于对贷款人进行欺诈核查的问题库，所述第三方数据包括：贷款人的人行数据、公安数据、学历数据、社交数据。

可选地，所述贷款反欺诈处理方法还包括：

当对贷款人进行欺诈核查时，从所述问题库中选择问题以供核查人对贷款人进行提问，并收集贷款人的回答；

当进入下一轮问答时，根据贷款人的上一轮回答，动态生成下一轮问题，并将新生成的问题加入所述问题库中；

根据贷款人的每一轮回答，综合评判贷款人是否存在欺诈行为。

可选地，所述欺诈判定数据包括：贷款人的历史交易行为数据、贷款人所使用的设备数据、贷款人社交数据、历史核身结果数据。

可选地，所述组合核身手段包括：电话核身、远程视频核身、刷脸核身。

可选地，所述风险等级包括：无风险等级、低风险等级、中风险等级、中高风险等级和高风险等级；所述指定的风险等级范围包括：低风险等级、中风险等级和中高风险等级。

可选地，所述基于所述风险等级，确定放款决策包括：

当所述风险等级为无风险等级时，确定放款决策为同意放款；

当所述风险等级为高风险等级是，确定放款决策为拒绝放款。

进一步地，为实现上述目的，本发明还提供一种贷款反欺诈处理装置，所述贷款反欺诈处理装置包括存储器、处理器以及存储在所述存储器上并可在所述处理器上运行的贷款反欺诈处理程序，所述贷款反欺诈处理程序被所述处理器执行时实现如上述任一项所述的贷款反欺诈处理方法的步骤。

进一步地，为实现上述目的，本发明还提供一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质上存储有贷款反欺诈处理程序，所述贷款反欺诈处理程序被处理器执行时实现如上述任一项所述的贷款反欺诈处理方法的步骤。

本发明在进行贷款反欺诈处理过程中，先通过多维度欺诈判定数据对贷款请求进行风险评级，风险等级低的可以直接放款，风险等级高的则可以直接拒绝，从而提升核查效率。而对于风险等级居中的贷款请求，则采用组合的核身手段进行核查，进而实现与风险评级的组合防控策略，同时防止单一手段容易被攻破的弊病，核查具体根据用户的风险等级的不同而采用相应的核身手段来应对，从而使无风险用户快速获得贷款，而对于中低风险用户可实现当天到账。本发明在保证风险水平可控的前提下，提高了贷款业务处理效率，使用户的贷款体验得到了提升。

附图说明

图1为本发明贷款反欺诈处理方法一实施例的流程示意图；

图2为本发明贷款反欺诈处理装置实施例方案涉及的设备硬件运行环境的结构示意图。

本发明目的的实现、功能特点及优点将结合实施例，参照附图做进一步说明。

具体实施方式

应当理解，此处所描述的具体实施例仅用以解释本发明，并不用于限定本发明。

参照图1，图1为本发明贷款反欺诈处理方法一实施例的流程示意图。本实施例中，所述贷款反欺诈处理方法包括以下步骤：

步骤s10，当存在贷款请求时，获取与所述贷款请求相关的多维度欺诈判定数据；

本实施例中，当存在贷款人线上发起的贷款请求时，先获取与本次贷款请求相关的多维度的欺诈判定数据，以供对本次贷款请求进行风险评级。

欺诈判定数据具体可以包括与本次贷款相关的数据，比如本次贷款的金额与贷款人的基本信息，例如年龄、历史借款次数等，比如是可以体现贷款人相关行为的社交数据，例如用户在互联网上使用特定产品留下的痕迹，通过这些痕迹进而可获得用户行为数据。此外，欺诈判定数据还可以包括历史核身数据。由于历史核身数据可以在一定程度上反映贷款人的风险水平，因此，可以在一定程度上提高风险评级的处理效率。

可选的，欺诈判定数据包括以下多个数据来源：

(1)贷款人的历史交易行为数据，指可体现贷款人交易行为的历史交易数据；

(2)贷款人所使用的设备数据，比如用户设备id、设备是否存在被盗号的风险等；

(3)贷款人社交数据，指可以体现贷款人相关行为的社交数据，比如用户账号是否为挂机账号、黑产、中介等；

(4)历史核身结果数据，指贷款人历史贷款时进行核查所产生的数据。

本实施例中，欺诈判定数据可存储在本地并进行实时更新，也可以通过后台从其他数据库或服务器上获取。需要进一步说明的是，欺诈判定数据的来源维度包括但不限于上述维度，比如还可以进一步包括贷款人的教育程度、工作年限等维度。

步骤s20，将所述欺诈判定数据输入规则引擎，以对所述贷款请求进行风险评级，输出风险等级；

本实施例中，在获得欺诈判定数据后，将欺诈判定数据输入规则引擎通过分类算法进行综合决策，进而对本次贷款请求进行风险评级，并输出本次贷款请求对应的风险等级。

在规则引擎的综合决策过程中，历史核身数据对综合决策占有重要的影响。当通过规则引擎对本轮贷款进行决策时，如果缺乏欺诈判定数据(比如首次贷款)，则可直接评定为较高的风险等级，进而进行贷款人身份核查。核查完后，再将本次核查结果更新到该贷款人对应的欺诈判定数据中，进而可用于对贷款人的下一次借贷进行欺诈风险判断。

本实施例中，规则引擎所使用的风险评级规则可以由管理人员进行动态调整以应对抗外部欺诈行为的变化，最终将欺诈率降低到一个可控的范围内。

步骤s30，判断所述风险等级是否处于指定的风险等级范围内；

本实施例对于风险等级的设置不限，优选设置为五类等级：

(1)无风险等级，处于该类等级的贷款请求可以直接放款

(2)低风险等级，处于该类等级的贷款请求需要进一步进行身份核查，以降低可能存在的贷款欺诈风险；

(3)中风险等级，处于该类等级的贷款请求需要进一步进行身份核查，以降低可能存在的贷款欺诈风险；

(4)中高风险等级，处于该类等级的贷款请求需要进一步进行身份核查，以降低可能存在的贷款欺诈风险；

(5)高风险等级，处于该类等级的贷款请求可以直接拒绝。

步骤s40，若是，则采用组合核身手段中的一种或多种核身手段对贷款人进行欺诈核查，输出核身结果，并基于所述核身结果，确定放款决策；

本实施例中，如果规则引擎输出的风险等级处于指定的风险等级范围内，比如属于如上所述的低风险等级、中风险等级和中高风险等级，则需要进一步进行身份核查，以降低可能存在的贷款欺诈风险。

本实施例具体采用组合核身手段中的一种或多种核身手段对贷款人进行欺诈核查。

可选的，组合核身手段包括：

(1)电话核身，通过审核人跟贷款人进行电话问题问答的方式，核实是否本人意愿贷款，有无欺诈行为；

(2)远程视频核身，采用视频通话技术由审核人与贷款人进行远程面对面视频交流，通过观察用户行为以及回答问题的情况来核实是否本人意愿贷款，有无欺诈行为；

(3)刷脸核身，贷款人在客户端自助进行录制面部视频，然后上传服务端，通过与公安照片比对，从而核查是否本人申请贷款。

当然，除上述核身手段之外，随着技术手段的不断发展和更新，后续还可以增加新的核身手段或者替换现有核身手段。

需要说明的是，上述核身过程中，审核人员可以给出人工审核意见，但最终完全是由机器进行核身决策，避免人工操作所带来的风险问题。

当执行完欺诈核查后输出核身结果，并基于该核身结果，确定放款决策，比如同意放款或拒绝放款。此外，人工可以调整放款决策，比如根据运营需求，可以先放款，后续再电话核身回访或远程视频核身回访。

步骤s50，若否，则基于所述风险等级，确定放款决策。

本实施例中，如果规则引擎输出的风险等级未处于指定的风险等级范围内，比如上述无风险等级和高风险等级，则此类情形下无需进行贷款人核身处理，而只需根据本轮贷款请求对应的风险等级，即可确定放款决策，比如同意放款或拒绝放款。

本发明中，若同一借贷用户进行多次贷款且每次贷款都进行核查，以及在贷款人通过欺诈核查并且欺诈判定数据未变化的情况下，则对贷款人的风险欺诈评级将逐步降低，后续该贷款用户继续借款时将采取较为简单的核查策略，甚至不用进行核查，从而提升用户体验。而若贷款人的核查结论为存在欺诈行为，则后续逐步加重该贷款用户的核查手段，并在后续风险欺诈评价严重到一定程度后，将直接拒绝贷款申请，甚至锁定贷款人的借贷账号。

本发明采用欺诈风险评级与组合核身手段的组合管控策略，进而让用户无法猜测出核查时所采用的具体核身手段，什么时候会有核身手段，从而增加了借贷人的欺诈成本，即便借贷人通过撞击的方式进行试探，但也仅仅适用于单个用户，无法进行大规模的攻击，通过这种组合的管控策略，从而降低贷款欺诈率。

进一步可选的，在本发明贷款反欺诈处理方法一实施例中，采用组合核身手段进行欺诈核查的实现方式具体包括：

(1)一种核身手段

本欺诈核查方式具体在获得规则引擎输出的风险等级后，采用组合核身手段中与所述风险等级对应的核身手段对贷款人进行欺诈核查，然后输出核身结果。

例如，若规则引擎输出的风险等级为低风险等级，则采用电话核身手段对贷款人进行欺诈核查；而若规则引擎输出的风险等级为中风险等级，则采用刷脸核身手段对贷款人进行欺诈核查；而若规则引擎输出的风险等级为中高风险等级，则采用远程视频核身手段对贷款人进行欺诈核查。

本方式中，尽管核身手段单一，但是该核身手段具体是与规则引擎输出的风险等级对应的，由于规则引擎的具体判断规则无法知晓，因而不能确定本次贷款请求对应的风险等级，进而无法获知本次核身采用的具体核身手段。

(2)多种核身手段

s1：采用组合核身手段中的一种核身手段对贷款人进行欺诈核查；

s2：判断本次核身结果是否满足继续进行欺诈核查的条件；

s3：若满足，则调整核身手段对贷款人继续进行欺诈核查并执行s2；

s4：若不满足，则基于每一次的核身结果，输出最终核身结果。

本欺诈核查方式首先进行第一轮核身，可以是组合核身手段中指定的一种核身手段，也可以是组合核身手段中与风险等级对应的核身手段，或者还可以是组合核身手段中的任一种核身手段。

在完成第一轮核身后，判断本次核身结果是否满足继续进行欺诈核查的条件，如果满足，则调整核身手段继续进行欺诈核查，而如果不满足，则基于每一次的核身结果，输出最终核身结果。

本方式对于继续进行欺诈核查的条件的设置不限。例如，可以是基于核查次数设置继续进行欺诈核查的条件，如组合手段核身必须进行两次核查，如果未达到指定的核查次数，则继续下一次核查。

又例如，可以是基于核查结果设置继续进行欺诈核查的条件，比如，本次刷脸核身结果显示借款人的风险依然很高，则为避免误判，继续进行下一次更高级别的核身，比如面核(远程视频核身)，如果面核结果显示借款人的风险可以接受，则基于刷脸核身的结果以及面核核身的结果，输出最终核身结果。

再例如，可以是基于核查结果与核查次数设置继续进行欺诈核查的条件。比如，本次刷脸核身结果显示借款人的风险依然很高，则为避免误判，继续进行下一次更高级别的核身，比如面核(远程视频核身)，如果面核结果显示借款人的风险依然很高而无法接受，则需要再次调整核身手段继续进行下一轮欺诈核查，当累次进行欺诈核查的次数达到指定次数时(比如两次)，则退出，并基于每一次的核身结果，输出最终核身结果。

进一步地，在本发明贷款反欺诈处理方法一实施例中，在对贷款人进行问答核身时，为增加贷款人的欺诈难度，本实施例中，贷款反欺诈处理方法还包括：

在进行贷款反欺诈处理之前，根据贷款人提供的数据以及获取的第三方数据，生成用于对贷款人进行欺诈核查的问题库。

本实施例中，引入多种数据源可以扩充生成问题的场景，增加问题的数量以及提升问题的覆盖面，进而可增加贷款人的欺诈难度。

本实施例中，贷款人提供的数据可以是个人基本信息以及其他与核身相关的数据。第三方数据包括：

(1)人行数据，指贷款人在人民银行的数据，比如在其他机构的贷款记录、还款记录、个人征信情况等；

(2)公安数据，指贷款人在公安系统内的数据，比如个人头像、犯罪情况等；

(3)学历数据，指贷款人的学历情况，可从相关学历查询方获得；

(4)社交数据，指体现贷款人相关行为的社交数据，例如用户在互联网上使用特定产品留下的痕迹，通过这些痕迹进而可获得用户行为数据。

需进一步说明的是，第三方数据包括但不限于上述维度，例如还可以包括贷款人的人际关系数据、社保数据等，比如亲属、朋友的个人征信情况或贷款情况，贷款人的工作行业和工作年限等。

进一步地，基于上述实施例，在本发明贷款反欺诈处理方法一实施例中，所述贷款反欺诈处理方法还包括：

当对贷款人进行欺诈核查时，从所述问题库中选择问题以供核查人对贷款人进行提问，并收集贷款人的回答；

当进入下一轮问答时，根据贷款人的上一轮回答，动态生成下一轮问题，并将新生成的问题加入所述问题库中；

根据贷款人的每一轮回答，综合评判贷款人是否存在欺诈行为。

本实施例中，当对贷款人进行欺诈核查时，比如电话核身或远程视频核身，为实现对贷款人欺诈风险的线下核查，因此，引入第三方数据源用以生成问题库，并根据贷款人的上一轮回答，动态生成下一轮问题，从而避免问题固定而导致存在的潜在风险，比如贷款人与审核人串通欺诈。核查结论需要根据贷款人的每一轮回答进行综合评判，从而判定贷款人是否存在欺诈行为。

本发明还提供一种贷款反欺诈处理装置。

参照图2，图2为本发明贷款反欺诈处理装置实施例方案涉及的设备硬件运行环境的结构示意图。

如图2所示，贷款反欺诈处理装置可以包括：处理器1001，例如cpu，通信总线1002、用户接口1003，网络接口1004，存储器1005。其中，通信总线1002用于实现这些组件之间的连接通信。用户接口1003可以包括显示屏(display)、输入单元比如键盘(keyboard)，可选用户接口1003还可以包括标准的有线接口、无线接口。网络接口1004可选的可以包括标准的有线接口、无线接口(如wi-fi接口)。存储器1005可以是高速ram存储器，也可以是稳定的存储器(non-volatilememory)，例如磁盘存储器。存储器1005可选的还可以是独立于前述处理器1001的存储设备。需要说明的是，处理器1001采用嵌入式芯片方式安装在贷款反欺诈处理装置内。

本领域技术人员可以理解，图2中示出的贷款反欺诈处理装置的硬件结构并不构成对贷款反欺诈处理装置的限定，可以包括比图示更多或更少的部件，或者组合某些部件，或者不同的部件布置。

如图2所示，作为一种计算机可读存储介质的存储器1005中可以包括操作系统、网络通信模块、用户接口模块以及贷款反欺诈处理程序。其中，操作系统是管理和控制贷款反欺诈处理装置与软件资源的程序，支持网络通信模块、用户接口模块、贷款反欺诈处理程序以及其他程序或软件的运行；网络通信模块用于管理和控制网络接口1004；用户接口模块用于管理和控制用户接口1003。

在图2所示的贷款反欺诈处理装置硬件结构中，网络接口1004主要用于连接系统后台，与系统后台进行数据通信；用户接口1003主要用于连接客户端(用户端)，与客户端进行数据通信；贷款反欺诈处理装置通过处理器1001调用存储器1005中存储的贷款反欺诈处理程序，并执行以下操作：

当存在贷款请求时，获取与所述贷款请求相关的多维度欺诈判定数据；

将所述欺诈判定数据输入规则引擎，以对所述贷款请求进行风险评级，输出风险等级；

判断所述风险等级是否处于指定的风险等级范围内；

若是，则采用组合核身手段中的一种或多种核身手段对贷款人进行欺诈核查，输出核身结果，并基于所述核身结果，确定放款决策；

若否，则基于所述风险等级，确定放款决策。

进一步地，贷款反欺诈处理装置通过处理器1001调用存储器1005中存储的贷款反欺诈处理程序，还执行以下操作：

采用组合核身手段中与所述风险等级对应的核身手段对贷款人进行欺诈核查，输出核身结果；或

s1：采用组合核身手段中的一种核身手段对贷款人进行欺诈核查；

s2：判断本次核身结果是否满足继续进行欺诈核查的条件；

s3：若满足，则调整核身手段对贷款人继续进行欺诈核查并执行s2；

s4：若不满足，则基于每一次的核身结果，输出最终核身结果。

进一步地，贷款反欺诈处理装置通过处理器1001调用存储器1005中存储的贷款反欺诈处理程序，还执行以下操作：

在进行贷款反欺诈处理之前，根据贷款人提供的数据以及获取的第三方数据，生成用于对贷款人进行欺诈核查的问题库，所述第三方数据包括：贷款人的人行数据、公安数据、学历数据、社交数据。

进一步地，贷款反欺诈处理装置通过处理器1001调用存储器1005中存储的贷款反欺诈处理程序，还执行以下操作：

当对贷款人进行欺诈核查时，从所述问题库中选择问题以供核查人对贷款人进行提问，并收集贷款人的回答；

当进入下一轮问答时，根据贷款人的上一轮回答，动态生成下一轮问题，并将新生成的问题加入所述问题库中；

根据贷款人的每一轮回答，综合评判贷款人是否存在欺诈行为。

进一步地，贷款反欺诈处理装置通过处理器1001调用存储器1005中存储的贷款反欺诈处理程序，还执行以下操作：

当所述风险等级为无风险等级时，确定放款决策为同意放款；

当所述风险等级为高风险等级是，确定放款决策为拒绝放款。

本发明还提供一种计算机可读存储介质。

本发明计算机可读存储介质上存储有贷款反欺诈处理程序，所述贷款反欺诈处理程序被处理器执行时实现如上述任一项实施例中所述的贷款反欺诈处理方法的步骤。

通过以上的实施方式的描述，本领域的技术人员可以清楚地了解到上述实施例方法可借助软件加必需的通用硬件平台的方式来实现，当然也可以通过硬件，但很多情况下前者是更佳的实施方式。基于这样的理解，本发明的技术方案本质上或者说对现有技术做出贡献的部分可以以软件产品的形式体现出来，该计算机软件产品存储在一个存储介质(如rom/ram)中，包括若干指令用以使得一台终端(可以是手机，计算机，服务器或者网络设备等)执行本发明各个实施例所述的方法。

上面结合附图对本发明的实施例进行了描述，但是本发明并不局限于上述的具体实施方式，上述的具体实施方式仅仅是示意性的，而不是限制性的，本领域的普通技术人员在本发明的启示下，在不脱离本发明宗旨和权利要求所保护的范围情况下，还可做出很多形式，凡是利用本发明说明书及附图内容所作的等效结构或等效流程变换，或直接或间接运用在其他相关的技术领域，这些均属于本发明的保护之内。