贷中风险评分方法、系统及计算机可读存储介质与流程

本发明涉及金融技术领域，尤其涉及一种贷中风险评分方法、系统及计算机可读存储介质。

背景技术：

在我国很多金融机构很注重贷前的风险分析、风险控制，对贷中的情况则比较放松，不太重视动态分析的重要性。然而，由于市场情况瞬息万变，贷前风险评估时候的情况不可能长期保持不变，例如借款人在经营过程中失误的决策，宏观政策变更，市场需求变化等，均可能导致风险变化。因此，加强贷中风险的动态分析、贷中监管是非常重要的。目前，对于贷中风险的监控，主要是通过人工进行的，工作量巨大，因此，亟需一种可智能获取数据并自动分析的方式，以对贷中风险进行及时有效的分析与评价。

上述内容仅用于辅助理解本发明的技术方案，并不代表承认上述内容是现有技术。

技术实现要素：

本发明的主要目的在于提供一种贷中风险评分方法、系统及计算机可读存储介质，旨在实现通过数据分析以定量的方式对贷中风险进行评价。

为实现上述目的，本发明提供一种贷中风险评分方法，所述贷中风险评分方法包括以下步骤：

在接收到贷中风险评分请求时，获取所述贷中风险评分请求对应企业的企业信息；

根据所述企业信息获取对应的企业指标的变化信息，并根据所述企业指标的变化信息对所述企业指标进行划分，划分为正面指标和负面指标；

根据所述正面指标和负面指标的类型及其数量按预设规则计算得到风险评分。

可选地，所述企业信息包括工商变更信息，所述根据所述企业信息获取对应的企业指标的变化信息，并根据所述变化信息对所述企业指标进行划分，划分为正面指标和负面指标的步骤包括：

根据所述工商变更信息确定对应工商子指标的变更类型；

根据所述工商子指标的变更类型对各工商子指标进行划分，划分为正面指标和负面指标。

可选地，所述企业信息还包括贷前财报信息和贷中财报信息，所述根据所述企业信息获取对应的企业指标的变化信息，并根据所述变化信息对所述企业指标进行划分，划分为正面指标和负面指标的步骤还包括：

分别根据所述贷前财报信息和贷中财报信息得到贷前财报指标和贷中财报指标；

将所述贷前财报指标与所述贷中财报指标进行对比，得到财报指标的变化信息；

根据所述财报指标的变化信息对所述财报指标中的各财报子指标进行划分，划分为正面指标和负面指标。

可选地，所述贷前财报信息和贷中财报信息包括经营数据、资产负债表、利润表和现金流量表中的一种或多种，所述贷前财报指标和贷中财报指标包括进存比、回款率、短期偿债能力、长期偿债能力、营运能力、盈利能力和成长能力中的一种或多种财报子指标。

可选地，所述企业信息还包括借贷新增信息，所述根据所述企业信息获取对应的企业指标的变化信息，并根据所述变化信息对所述企业指标进行划分，划分为正面指标和负面指标的步骤还包括：

根据所述借贷新增信息确定对应借贷子指标的变化类型；

根据所述借贷子指标的变化类型对各借贷子指标进行划分，划分为正面指标和负面指标。

可选地，所述企业信息还包括贷前风险信息和贷中风险信息，所述根据所述企业信息获取对应的企业指标的变化信息，并根据所述变化信息对所述企业指标进行划分，划分为正面指标和负面指标的步骤还包括：

根据所述贷前风险信息和贷中风险信息得到风险指标的变化信息；

根据所述风险指标的变化信息对所述风险指标中的各风险子指标进行划分，划分为正面指标和负面指标。

可选地，所述根据所述正面指标和负面指标的类型及其数量按预设规则计算得到风险评分的步骤包括：

根据所述正面指标和负面指标的类型及其数量计算第一正面指标得分和第一负面指标得分；

判断所述第一正面指标得分是否大于预设正面指标得分，得到第一判断结果，并根据所述第一判断结果得到对应的第二正面指标得分；

判断所述第一负面指标得分是否大于预设负面指标得分，得到第二判断结果，并根据所述第二判断结果得到对应的第二负面指标得分；

对所述第二正面指标得分和第二负面指标得分进行加和，得到风险评分。

可选地，所述贷中风险评分方法还包括：

根据所述风险评分和预设映射关系表确定对应的风险等级；

根据所述风险等级生成对应的贷中风险预警信息，并将所述贷中风险预警信息发送至对应的贷款方终端。

此外，为实现上述目的，本发明还提供一种贷中风险评分系统，所述贷中风险评分系统包括：存储器、处理器及存储在所述存储器上并可在所述处理器上运行的贷中风险评分程序，所述贷中风险评分程序被所述处理器执行时实现如上所述的贷中风险评分方法的步骤。

此外，为实现上述目的，本发明还提供一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质上存储有贷中风险评分程序，所述贷中风险评分程序被处理器执行时实现如上所述的贷中风险评分方法的步骤。

本发明提供一种贷中风险评分方法、系统及计算机可读存储介质，在接收到贷中风险评分请求时，获取该贷中风险评分请求对应企业的企业信息；然后，根据企业信息获取对应的企业指标的变化信息，并根据该企业指标的变化信息对企业指标进行划分，划分为正面指标和负面指标；最后，根据划分出的正面指标的类型及其数量、负面指标的类型及其数量，按预设规则计算得到风险评分。本发明通过获取企业贷前和贷中的企业信息，并智能分析对应企业指标的变化，进而通过定量的方式计算出风险评分，因此，本发明实现通过数据分析以定量的方式对贷中风险进行评价，无需通过人工进行监控分析，可降低人力资本，同时还可以提高风险检测的及时性。

附图说明

图1为本发明实施例方案涉及的硬件运行环境的终端结构示意图；

图2为本发明贷中风险评分方法第一实施例的流程示意图；

图3为本发明第一实施例中步骤s30的细化流程示意图；

图4为本发明第一实施例中步骤s20的第一细化流程示意图；

图5为本发明第一实施例中步骤s20的第二细化流程示意图；

图6为本发明第一实施例中步骤s20的第三细化流程示意图；

图7为本发明第一实施例中步骤s20的第四细化流程示意图。

本发明目的的实现、功能特点及优点将结合实施例，参照附图做进一步说明。

具体实施方式

应当理解，此处所描述的具体实施例仅仅用以解释本发明，并不用于限定本发明。

在现有技术中，很多金融机构很注重贷前的风险分析、风险控制，对贷中的情况则比较放松，不太重视动态分析的重要性。目前，对于贷中风险的监控，主要是通过人工进行的，工作量巨大，因此，亟需一种可智能获取数据并自动分析的方式，以对贷中风险进行及时有效的分析与评价。

为了解决上述技术问题，本发明提供一种贷中风险评分方法、系统及计算机可读存储介质，在接收到贷中风险评分请求时，获取该贷中风险评分请求对应企业的企业信息；然后，根据企业信息获取对应的企业指标的变化信息，并根据该企业指标的变化信息对企业指标进行划分，划分为正面指标和负面指标；最后，根据划分出的正面指标的类型及其数量、负面指标的类型及其数量，按预设规则计算得到风险评分。本发明通过获取企业贷前和贷中的企业信息，并智能分析对应企业指标的变化，进而通过定量的方式计算出风险评分，因此，本发明实现通过数据分析以定量的方式对贷中风险进行评价，无需通过人工进行监控分析，可降低人力资本，同时还可以提高风险检测的及时性。

参照图1，图1为本发明实施例方案涉及的硬件运行环境的终端结构示意图。

本发明实施例终端可以是pc(personalcomputer，个人计算机)，也可以是平板电脑、便携计算机、服务器等终端设备。

如图1所示，该终端可以包括：处理器1001，例如cpu，通信总线1002，用户接口1003，网络接口1004，存储器1005。其中，通信总线1002用于实现这些组件之间的连接通信。用户接口1003可以包括显示屏(display)、输入单元比如键盘(keyboard)，可选用户接口1003还可以包括标准的有线接口、无线接口。网络接口1004可选的可以包括标准的有线接口、无线接口(如wi-fi接口)。存储器1005可以是高速ram存储器，也可以是稳定的存储器(non-volatilememory)，例如磁盘存储器。存储器1005可选的还可以是独立于前述处理器1001的存储装置。

本领域技术人员可以理解，图1中示出的终端结构并不构成对终端的限定，可以包括比图示更多或更少的部件，或者组合某些部件，或者不同的部件布置。

如图1所示，作为一种计算机存储介质的存储器1005中可以包括操作系统、网络通信模块、用户接口模块以及贷中风险评分程序。

在图1所示的终端中，网络接口1004主要用于连接后台服务器，与后台服务器进行数据通信；用户接口1003主要用于连接客户端，与客户端进行数据通信；而处理器1001可以用于调用存储器1005中存储的贷中风险评分程序，并执行以下操作：

在接收到贷中风险评分请求时，获取所述贷中风险评分请求对应企业的企业信息；

根据所述企业信息获取对应的企业指标的变化信息，并根据所述企业指标的变化信息对所述企业指标进行划分，划分为正面指标和负面指标；

根据所述正面指标和负面指标的类型及其数量按预设规则计算得到风险评分。

进一步地，所述企业信息包括工商变更信息，处理器1001可以调用存储器1005中存储的贷中风险评分程序，还执行以下操作：

根据所述工商变更信息确定对应工商子指标的变更类型；

根据所述工商子指标的变更类型对各工商子指标进行划分，划分为正面指标和负面指标。

进一步地，所述企业信息还包括贷前财报信息和贷中财报信息，处理器1001可以调用存储器1005中存储的贷中风险评分程序，还执行以下操作：

分别根据所述贷前财报信息和贷中财报信息得到贷前财报指标和贷中财报指标；

将所述贷前财报指标与所述贷中财报指标进行对比，得到财报指标的变化信息；

根据所述财报指标的变化信息对所述财报指标中的各财报子指标进行划分，划分为正面指标和负面指标。

进一步地，所述贷前财报信息和贷中财报信息包括经营数据、资产负债表、利润表和现金流量表中的一种或多种，所述贷前财报指标和贷中财报指标包括进存比、回款率、短期偿债能力、长期偿债能力、营运能力、盈利能力和成长能力中的一种或多种财报子指标。

进一步地，所述企业信息还包括借贷新增信息，处理器1001可以调用存储器1005中存储的贷中风险评分程序，还执行以下操作：

根据所述借贷新增信息确定对应借贷子指标的变化类型；

根据所述借贷子指标的变化类型对各借贷子指标进行划分，划分为正面指标和负面指标。

进一步地，所述企业信息还包括贷前风险信息和贷中风险信息，处理器1001可以调用存储器1005中存储的贷中风险评分程序，还执行以下操作：

根据所述贷前风险信息和贷中风险信息得到风险指标的变化信息；

根据所述风险指标的变化信息对所述风险指标中的各风险子指标进行划分，划分为正面指标和负面指标。

进一步地，处理器1001可以调用存储器1005中存储的贷中风险评分程序，还执行以下操作：

根据所述正面指标和负面指标的类型及其数量计算第一正面指标得分和第一负面指标得分；

判断所述第一正面指标得分是否大于预设正面指标得分，得到第一判断结果，并根据所述第一判断结果得到对应的第二正面指标得分；

判断所述第一负面指标得分是否大于预设负面指标得分，得到第二判断结果，并根据所述第二判断结果得到对应的第二负面指标得分；

对所述第二正面指标得分和第二负面指标得分进行加和，得到风险评分。

进一步地，处理器1001可以调用存储器1005中存储的贷中风险评分程序，还执行以下操作：

根据所述风险评分和预设映射关系表确定对应的风险等级；

根据所述风险等级生成对应的贷中风险预警信息，并将所述贷中风险预警信息发送至对应的贷款方终端。

基于上述硬件结构，提出本发明贷中风险评分方法各个实施例。

本发明提供一种贷中风险评分方法。

参照图2，图2为本发明贷中风险评分方法第一实施例的流程示意图。

在本实施例中，该贷中风险评分方法包括：

步骤s10，在接收到贷中风险评分请求时，获取所述贷中风险评分请求对应企业的企业信息；

在本实施例中，终端可以是pc(personalcomputer，个人计算机)，也可以是平板电脑、便携计算机、服务器等终端设备。

在本实施例中，终端在接收到贷中风险评分请求时，获取该贷中风险评分请求对应企业的企业信息。其中，贷中风险评分请求的触发方式可以包括但不限于：1)设定定期检测模式，如设定每隔1个月进行一次贷中风险评分，到预设时间即可自动触发；2)工作人员通过终端登录对应的借贷平台系统，在某一贷款订单中选择贷中风险评分选项，即可触发。

企业信息包括工商变更信息、贷前财报信息、贷中财报信息、借贷新增信息、贷前风险信息和贷中风险信息。其中，工商变更信息为贷款发放时间至当前时间这一时间段内，该企业对工商信息进行变更的信息，可通过对应的接口从全国企业信用信息公示系统等处获取；贷前财报信息即为贷款发放前的企业的财报信息，可包括贷前的经营数据、资产负债表、利润表和现金流量表中的一种或多种，可从预存数据库中获取；贷中财报信息即为贷款发放时间至当前时间这一时间段内的企业的财报信息，可包括贷中的经营数据、资产负债表、利润表和现金流量表中的一种或多种，可从预存数据库中获取；借贷新增信息为贷款发放时间至当前时间这一时间段内新增的借贷信息，可包括新增借款信息和新增还款信息，可通过对应的接口从对应的系统或数据库获得；贷前风险信息即为贷款发放前的企业的风险信息，可包括贷前的法律诉讼信息和负面信息；贷中风险信息即为贷款发放时间至当前时间这一时间段内的企业的风险信息，可包括贷中的法律诉讼信息和负面信息；法律诉讼信息可以从相关的政府网站上进行查询获取，负面信息可从预设数据库中进行获取，该预设数据库是基于爬虫技术从各大网站获取并提取出各企业的负面信息构建得到的，可每隔预设时间(如1天)进行爬取，并更新该预设数据库。

步骤s20，根据所述企业信息获取对应的企业指标的变化信息，并根据所述企业指标的变化信息对所述企业指标进行划分，划分为正面指标和负面指标；

然后，终端根据企业信息获取对应的企业指标的变化信息，并根据该企业指标的变化信息对企业指标进行划分，划分为正面指标和负面指标。企业信息包括工商变更信息、贷前财报信息、贷中财报信息、借贷新增信息、贷前风险信息和贷中风险信息，针对各类企业信息的对应企业指标的处理划分过程分别如下：

在获取到工商变更信息时，根据该工商变更信息确定对应的工商子指标的变更类型，然后，根据该工商子指标的变更类型对各工商子指标进行划分，划分为正面指标和负面指标。

在获取到贷前财报信息和贷中财报信息时，根据贷前财报信息计算得到贷前财报指标，同时根据贷中财报信息得到贷中财报指标；将贷前财报指标与贷中财报指标进行对比，得到财报指标的变化信息；然后，根据财报指标的变化信息对财报指标中的各财报子指标进行划分，划分为证明指标和负面指标。

在获取到借贷新增信息时，根据该借贷新增信息确定对应借贷子指标的变化类型；然后，根据借贷子指标的变化类型对各借贷子指标进行划分，划分为正面指标和负面指标。

在获取到贷前风险信息和贷中风险信息时，可根据贷前风险信息和贷中风险信息得到风险指标的变化信息；然后，根据风险指标的变化信息对风险指标中的各风险子指标进行划分，划分为正面指标和负面指标。

步骤s30，根据所述正面指标和负面指标的类型及其数量按预设规则计算得到风险评分。

最后，根据划分出的正面指标的类型及其数量、负面指标的类型及其数量，按预设规则计算得到风险评分。具体的，参照图3，步骤s30包括：

步骤s31，根据所述正面指标和负面指标的类型及其数量计算第一正面指标得分和第一负面指标得分；

首先，根据正面指标的类型及其数量、负面指标的类型及其数量分别计算第一正面指标得分和第一负面指标得分。由于不同类型的正面指标或负面指标，其加分值或减分值可能也不同，此时，可以基于正面指标所属类型对正面指标进行统计，得到各类型的正面指标的数量；同时基于负面指标所属类型对负面指标进行统计，得到各类型的负面指标的数量；此时，第一正面指标得分为各类型的正面指标对应的加分值与其数量的乘积相加和，第一负面指标得分为各类型的负面指标对应的减分值与其数量的乘积相加和。例如，划分得到27个正面指标，其中类型为a、b、c、d的正面指标的数量分别为10个、4个、6个、7个，类型为a、b、c、d的加分值分别为2分、5分、3分、2分，此时，第一正面指标得分＝10×2+4×5+6×3+7×2＝62分。再例如，划分得到14个负面指标，其中类型为a、b、c的负面指标的数量分别为7个、3个、4个，类型为a、b、c的减分值分别为4分、2分、1分，此时，第一负面指标得分＝7×4+3×2+4×1＝38分。

当然，在具体实施例中，也可以不考虑正面指标和负面指标的类型，仅根据其数量及预设的加、减分值计算第一正面指标得分和第一负面指标得分，即第一正面指标得分＝预设加分值×正面指标的数量+预设减分值×负面指标的数量。

步骤s32，判断所述第一正面指标得分是否大于预设正面指标得分，得到第一判断结果，并根据所述第一判断结果得到对应的第二正面指标得分；

然后，判断该第一正面指标得分是否大于预设正面指标得分，得到第一判断结果，并根据第一判断结果得到对应的第二正面指标得分。若第一正面指标得分大于预设正面指标得分，则第二正面指标得分＝预设正面指标得分；若第一正面指标得分小于或等于预设正面指标得分，则第二正面指标得分＝第一正面指标得分。

步骤s33，判断所述第一负面指标得分是否大于预设负面指标得分，得到第二判断结果，并根据所述第二判断结果得到对应的第二负面指标得分；

判断该第一负面指标得分是否大于预设负面指标得分，得到第一判断结果，并根据第一判断结果得到对应的第二负面指标得分。若第一负面指标得分大于预设负面指标得分，则第二负面指标得分＝预设负面指标得分；若第一负面指标得分小于或等于预设负面指标得分，则第二负面指标得分＝预设负面指标得分-第一负面指标得分。

需要说明的是，该预设正面指标得分和预设负面指标得分分别为正面指标加分值、负面指标减分值的上限，为系统预设的，在设置这两个值，可根据国家信贷政策来进行调整设置。

此外，还需要说明的是，步骤s32和步骤s33的执行顺序不分先后。

步骤s34，对所述第二正面指标得分和第二负面指标得分进行加和，得到风险评分。

最后，终端在得到第二正面指标得分和第二负面指标得分后，对该第二正面指标得分和第二负面指标得分进行加和，得到风险评分，即风险评分＝第二正面指标得分+第二负面指标得分。

本发明实施例提供一种贷中风险评分方法，在接收到贷中风险评分请求时，获取该贷中风险评分请求对应企业的企业信息；然后，根据企业信息获取对应的企业指标的变化信息，并根据该企业指标的变化信息对企业指标进行划分，划分为正面指标和负面指标；最后，根据划分出的正面指标的类型及其数量、负面指标的类型及其数量，按预设规则计算得到风险评分。本发明通过获取企业贷前和贷中的企业信息，并智能分析对应企业指标的变化，进而通过定量的方式计算出风险评分，因此，本发明实现通过数据分析以定量的方式对贷中风险进行评价，无需通过人工进行监控分析，可降低人力资本，同时还可以提高风险检测的及时性。

进一步的，参照图4，图4为本发明第一实施例中步骤s20的第一细化流程示意图。

在本实施例中，所述企业信息包括工商变更信息，步骤s20包括：

步骤s21，根据所述工商变更信息确定对应工商子指标的变更类型；

步骤s22，根据所述工商子指标的变更类型对各工商子指标进行划分，划分为正面指标和负面指标。

在本实施例中，企业信息包括工商变更信息，终端在获取到工商变更信息时，根据该工商变更信息确定对应的工商子指标的变更类型。由于工商信息一般包括企业名称、注册资本、企业类型、注册地址、经营范围和法定代表人等信息，对应的，工商指标可包括企业名称指标、注册资本指标、企业类型指标、注册地址指标、经营范围指标和法定代表人指标等多个工商子指标。由于某些工商信息的变更可预示着对应的风险，因此，需根据工商变更信息确定对应的工商子指标的变更类型。例如，注册资本被变更时，则根据注册资本的增加或减少情况确定注册资本指标的变更类型，若注册资本增加了，则注册资本指标的变更类型可以记为资本增加；若注册资本减少了，则注册资本指标的变更类型可以记为资本减少。再例如，法定代表人被变更时，则确定法定代表人指标的变更类型为法定代表人变更。

然后，根据该工商子指标的变更类型对各工商子指标进行划分，划分为正面指标和负面指标。例如，上述例中，若注册资本指标的变更类型为资本增加，则可将注册资本指标这一工商子指标划分为正面指标；若注册资本指标的变更类型为资本减少，则可将注册资本指标这一工商子指标划分为负面指标；若法定代表人指标的变更类型为法定代表人变更时，则可将法定代表人指标这一工商子指标划分为负面指标。

进一步的，参照图5，图5为本发明第一实施例中步骤s20的第二细化流程示意图。

在本实施例中，所述企业信息还包括贷前财报信息和贷中财报信息，步骤s20还包括：

步骤s23，分别根据所述贷前财报信息和贷中财报信息得到贷前财报指标和贷中财报指标；

在本实施例中，企业信息还包括贷前财报信息和贷中财报信息，终端在获取到该贷前财报信息和贷中财报信息时，根据贷前财报信息计算得到贷前财报指标，同时根据贷中财报信息得到贷中财报指标。其中，贷前财报信息和贷中财报信息包括经营数据、资产负债表、利润表和现金流量表中的一种或多种，贷前财报指标和贷中财报指标包括进存比、回款率、短期偿债能力、长期偿债能力、营运能力、盈利能力和成长能力中的一种或多种财报子指标。

其中，经营数据包括进销存数据和回款数据，进销存数据包括进货总金额、销售总金额和存货总金额，回款数据包括回款总金额，可根据进销存数据和回款数据计算进存比和回款率，进存比为该进货总金额与回款总金额之间的比值，回款率为销售总金额与回款总金额之间的比值。

对于短期偿债能力、长期偿债能力、营运能力、盈利能力和成长能力的计算，可根据获取资产负债表、利润表和现金流量表中的相关参数，按对应的公示进行计算。

其中，短期偿债能力，可基于营运资金、流动比率、速动比率、现金比率和企业支付能力系数中的一项或多项指标进行表征；长期偿债能力，可基于资产负债率、产权比率、有形净值债务率、利息偿付倍数和固定支出偿付倍数中的一项或多项指标进行表征；营运能力，可基于全部资产产值率、全部资产收入率和全部资产周转率中的一项或多项指标进行表征；盈利能力，可基于销售毛利率、销售净利率、总资产报酬率和净资产收益率中的一项或多项指标进行表征；成长能力，可基于主营业务增长率、主营利润增长率和净利润增长率中的一项或多项指标进行表征。上述各指标的计算可参照现有技术，此处不作赘述。若基于多项指标进行表征时，则可取各项指标的平均值作为短期偿债能力。

步骤s24，将所述贷前财报指标与所述贷中财报指标进行对比，得到财报指标的变化信息；

在计算得到贷前财报指标和贷中财报指标后，将贷前财报指标与贷中财报指标进行对比，得到财报指标的变化信息。即比较贷前财报指标与贷中财报指标中的各个财报子指标之间的大小，以得到各个财报子指标的变化信息。

步骤s25，根据所述财报指标的变化信息对所述财报指标中的各财报子指标进行划分，划分为正面指标和负面指标。

然后，根据财报指标的变化信息对财报指标中的各财报子指标进行划分，划分为证明指标和负面指标。例如，若回款率增加，则可将回款率该财报子指标划分为正面指标；再例如，若盈利能力变小，则可将盈利能力该财报子指标划分为负面指标。

进一步的，参照图6，图6为本发明第一实施例中步骤s20的第三细化流程示意图。

在本实施例中，所述企业信息还包括借贷新增信息，步骤s20还包括：

步骤s26，根据所述借贷新增信息确定对应借贷子指标的变化类型；

步骤s27，根据所述借贷子指标的变化类型对各借贷子指标进行划分，划分为正面指标和负面指标。

在本实施例中，企业信息还包括借贷新增信息，终端在获取到该借贷新增信息时，根据该借贷新增信息确定对应借贷子指标的变化类型。其中，借贷子指标可以包括借贷金额指标和还款指标等。例如，根据借贷新增信息检测到客户有新增贷款时，借贷金额指标的变化类型可确定为贷款额增加；再例如，若根据借贷新增信息检测到客户按时还款，还款指标的变化类型可确定为按期还款；若根据借贷新增信息检测到客户逾期还款，还款指标的变化类型可确定为逾期还款。

然后，根据借贷子指标的变化类型对各借贷子指标进行划分，划分为正面指标和负面指标。例如，上述例中，若借贷金额指标的变化类型为贷款额增加，则可将借贷金额指标划分为负面指标；若还款指标的变化类型为按期还款，则可将还款指标划分为正面指标；若还款指标的变化类型为逾期还款，则可将还款指标划分为负面指标。

进一步的，参照图7，图7为本发明第一实施例中步骤s20的第四细化流程示意图。

在本实施例中，所述企业信息还包括贷前风险信息和贷中风险信息，步骤s20还包括：

步骤s28，根据所述贷前风险信息和贷中风险信息得到风险指标的变化信息；

步骤s29，根据所述风险指标的变化信息对所述风险指标中的各风险子指标进行划分，划分为正面指标和负面指标。

在本实施例中，企业信息还包括贷前风险信息和贷中风险信息，终端在获取到贷前风险信息和贷中风险信息时，可根据贷前风险信息和贷中风险信息得到风险指标的变化信息。其中，贷前风险信息和贷中风险信息可包括法律诉讼信息和负面信息，对应的，风险指标可包括法律诉讼风险指标和负面风险指标这2个风险子指标。对于法律诉讼风险指标的变化信息的获得，可通过文字识别技术识别贷前的法律诉讼信息和贷后的法律诉讼信息，进而确定法律诉讼风险指标的变化信息。例如，检测到某一诉讼案件中，贷前为被告人，而贷中变成失信被执行人，即可得到该法律诉讼风险指标的变化信息为被告人转为失信人。对于负面指标的变化信息，可根据负面信息的数量来表征，如变多或变少；也可以基于负面信息的内容进行确定。

然后，根据风险指标的变化信息对风险指标中的各风险子指标进行划分，划分为正面指标和负面指标。例如，上述例中，若由被告人转为失信人，则可将法律诉讼风险指标划分为负面指标；若负面信息数量减少，则可将负面指标划分为正面指标。

进一步的，基于图2所示的第一实施例，在步骤s30之后，该贷中风险评分方法还包括以下步骤：

根据所述风险评分和预设映射关系表确定对应的风险等级；

根据所述风险等级生成对应的贷中风险预警信息，并将所述贷中风险预警信息发送至对应的贷款方终端。

在本实施例中，终端在计算出风险评分后，再根据该风险等级和预设映射关系表确定对应的风险等级，其中，该预设映射关系表包括不同分值范围与不同风险等级之间的映射关系，可确定该风险评分所在的分值范围，进而根据该预设映射关系表确定风险等级。然后，根据该风险等级生成对应的贷中风险预警信息，并将该贷中风险预警信息发送至对应的贷款方终端，以使得贷款方，即借贷平台可及时发现存在风险的客户，并采取对应的举措，从而可降低借贷平台的运营风险。

本发明还提供一种贷中风险评分系统，该贷中风险评分系统包括存储器、处理器及存储在所述存储器上并可在所述处理器上运行的贷中风险评分程序，所述贷中风险评分程序被所述处理器执行时实现如以上任一项实施例所述的贷中风险评分方法的步骤。

本发明贷中风险评分系统的具体实施例与上述贷中风险评分方法各实施例基本相同，在此不作赘述。

本发明还提供一种计算机可读存储介质，该计算机可读存储介质上存储有贷中风险评分程序，所述贷中风险评分程序被处理器执行时实现如以上任一项实施例所述的贷中风险评分方法的步骤。

本发明计算机可读存储介质的具体实施例与上述贷中风险评分方法各实施例基本相同，在此不作赘述。

需要说明的是，在本文中，术语“包括”、“包含”或者其任何其他变体意在涵盖非排他性的包含，从而使得包括一系列要素的过程、方法、物品或者系统不仅包括那些要素，而且还包括没有明确列出的其他要素，或者是还包括为这种过程、方法、物品或者系统所固有的要素。在没有更多限制的情况下，由语句“包括一个……”限定的要素，并不排除在包括该要素的过程、方法、物品或者系统中还存在另外的相同要素。

上述本发明实施例序号仅仅为了描述，不代表实施例的优劣。

通过以上的实施方式的描述，本领域的技术人员可以清楚地了解到上述实施例方法可借助软件加必需的通用硬件平台的方式来实现，当然也可以通过硬件，但很多情况下前者是更佳的实施方式。基于这样的理解，本发明的技术方案本质上或者说对现有技术做出贡献的部分可以以软件产品的形式体现出来，该计算机软件产品存储在如上所述的一个存储介质(如rom/ram、磁碟、光盘)中，包括若干指令用以使得一台终端设备(可以是手机，计算机，服务器，空调器，或者网络设备等)执行本发明各个实施例所述的方法。

以上仅为本发明的优选实施例，并非因此限制本发明的专利范围，凡是利用本发明说明书及附图内容所作的等效结构或等效流程变换，或直接或间接运用在其他相关的技术领域，均同理包括在本发明的专利保护范围内。