一种基于区块链的保险系统与方法与流程

本发明涉及区块链相关技术领域，具体为一种基于区块链的保险系统与方法。

背景技术：

区块链是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式。区块链是比特币的一个重要概念，它本质上是一个去中介化的数据库，同时作为比特币的底层技术，是一串使用密码学方法相关联产生的数据块，每一个数据块中包含了一次比特币网络交易的信息，用于验证其信息的有效性(防伪)和生成下一个区块。狭义来讲，区块链是一种按照时间顺序将数据区块以顺序相连的方式组合成的一种链式数据结构，并以密码学方式保证的不可篡改和不可伪造的分布式账本。广义来讲，区块链技术是利用块链式数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用由自动化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数据的一种全新的分布式基础架构与计算方式。一般说来，区块链系统由数据层、网络层、共识层、激励层、合约层和应用层组成。其中，数据层封装了底层数据区块以及相关的数据加密和时间戳等基础数据和基本算法；网络层则包括分布式组网机制、数据传播机制和数据验证机制等；共识层主要封装网络节点的各类共识算法；激励层将经济因素集成到区块链技术体系中来，主要包括经济激励的发行机制和分配机制等；合约层主要封装各类脚本、算法和智能合约，是区块链可编程特性的基础；应用层则封装了区块链的各种应用场景和案例。该模型中，基于时间戳的链式区块结构、分布式节点的共识机制、基于共识算力的经济激励和灵活可编程的智能合约是区块链技术最具代表性的创新点。区块链主要解决的交易的信任和安全问题，因此它针对这个问题提出了四个技术创新：第一个叫分布式账本，就是交易记账由分布在不同地方的多个节点共同完成，而且每一个节点都记录的是完整的账目，因此它们都可以参与监督交易合法性，同时也可以共同为其作证。跟传统的分布式存储有所不同，区块链的分布式存储的独特性主要体现在两个方面：一是区块链每个节点都按照块链式结构存储完整的数据，传统分布式存储一般是将数据按照一定的规则分成多份进行存储。二是区块链每个节点存储都是独立的、地位等同的，依靠共识机制保证存储的一致性，而传统分布式存储一般是通过中心节点往其他备份节点同步数据。没有任何一个节点可以单独记录账本数据，从而避免了单一记账人被控制或者被贿赂而记假账的可能性。也由于记账节点足够多，理论上讲除非所有的节点被破坏，否则账目就不会丢失，从而保证了账目数据的安全性。第二个叫做非对称加密和授权技术，存储在区块链上的交易信息是公开的，但是账户身份信息是高度加密的，只有在数据拥有者授权的情况下才能访问到，从而保证了数据的安全和个人的隐私。第三个叫做共识机制，就是所有记账节点之间怎么达成共识，去认定一个记录的有效性，这既是认定的手段，也是防止篡改的手段。区块链提出了四种不同的共识机制，适用于不同的应用场景，在效率和安全性之间取得平衡。区块链的共识机制具备“少数服从多数”以及“人人平等”的特点，其中“少数服从多数”并不完全指节点个数，也可以是计算能力、股权数或者其他的计算机可以比较的特征量。“人人平等”是当节点满足条件时，所有节点都有权优先提出共识结果、直接被其他节点认同后并最后有可能成为最终共识结果。以比特币为例，采用的是工作量证明，只有在控制了全网超过51％的记账节点的情况下，才有可能伪造出一条不存在的记录。当加入区块链的节点足够多的时候，这基本上不可能，从而杜绝了造假的可能。最后一个技术特点叫智能合约，智能合约是基于这些可信的不可篡改的数据，可以自动化的执行一些预先定义好的规则和条款。以保险为例，如果说每个人的信息(包括医疗信息和风险发生的信息)都是真实可信的，那就很容易的在一些标准化的保险产品中，去进行自动化的理赔。

保险公司是指依保险法和公司法设立的公司法人。保险公司收取保费，将保费所得资本投资于债券、股票、贷款等资产，运用这些资产所得收入支付保单所确定的保险赔偿。保险公司通过上述业务，能够在投资中获得高额回报并以较低的保费向客户提供适当的保险服务，从而盈利。保险公司的业务分为两类：(1)人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。(2)财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务。我国的保险公司一般不得兼营人身保险业务和财产保险业务。现行保险公司理赔时存在被骗保的风险，此外，有些人群在发生重大事故时，就算保险公司赔付一定的金额，剩余的金额数值对于该用户来说也是负担不起的，这时候，区块链若充当一个信任第三方，通过和保险公司合作，实现互助，将互助的众筹金额划入保险机制，捐款人则增加一分信任分，在下次捐款人出现意外事件时，优先对其进行共筹，大大提高了用户的信任度，也更容易筹到款项。

技术实现要素：

(一)解决的技术问题

针对现有技术的不足，本发明提供了一种基于区块链的保险系统与方法，解决了现有的保险机制存在被骗保的风险以某些人群在发生重大事故时不能负担剩余医疗金额数值的问题。

(二)技术方案

为实现以上目的，本发明通过以下技术方案予以实现：一种基于区块链的保险系统，包括区块链系统，所述区块链系统包括分布式账本、非对称加密和授权系统、共识机制和智能合约，所述区块链系统联结有医疗系统、保险系统和众筹系统，所述医疗系统包括医疗数据和病人基本资料，所述医疗数据包括病人的诊断书和医疗费用的明细，所述医疗数据通过医疗系统被写入区块链系统，所述保险系统包括理赔系统，所述理赔系统中记录有保单事件，所述保单事件包括虚拟账号和虚拟账号对应的虚拟保单，所述虚拟保单包括一个虚拟算法，所述众筹系统包括医疗证明系统、保险证明系统、个人证明系统和众筹平台。

进一步地，所述分布式账本包括分布在不同地方的多个记账节点，每个所述记账节点均按照块链式结构记录和储存完整的账目，参与监督交易合法性。

进一步地，所述非对称加密和授权系统用于区块链系统上，使得存储在区块链上的交易信息是公开的，但是账户身份信息是高度加密的，只有在数据拥有者授权的情况下才能访问到。

进一步地，所述共识机制为记账节点件的一种共识制度，具体地根据保险系统的制度而制定，所述共识机制保证分布式账本中记账节点存储的一致性，使得记账节点存储的独立性和地位等同性。

进一步地，所述智能合约为基于记账节点数据所自动执行的一些预先定义好的规则和条款进行的自动化理赔，具体算法和虚拟保单的虚拟算法的规则和条款相同。

进一步地，所述虚拟保单和虚拟账号一一对应，所述虚拟保单的金额数值根据每个用户资料提交的保险金额的不同而对应一个相应的数值，具体以保险公司的规则制度为准，所述理赔系统的理赔金额不大于虚拟保单的金额数值。

进一步地，所述医疗系统中的病人基本资料包括病人的身高、年龄、体重、婚姻状况、健康状况、年收入以及学历情况，所述医疗系统还包括有一个医疗分析模块，所述医疗分析模块的算法根据保险公司的制度而定。

进一步地，所述理赔系统通过网络连接银行端系统，每个用户均对应该银行端系统的账号下的唯一银行卡和银行卡号，所述医疗可抵扣金额提现至银行卡，选择直接用于医疗系统的医疗账单作为金额抵扣或者提取现金使用。

进一步地，所述众筹平台也通过网络连接银行端系统，所述众筹平台对应的账号和每个人对应的银行端系统的账号为一个账号。

一种基于区块链的保险系统的方法，包括如下方法步骤：

步骤一、医疗信息录入区块链：将保险系统的保单事件写入区块链系统的分布式账本上，在医疗进行过程中，医护人员将病人的医疗数据和病人基本资料也写入区块链系统中分布式账本的记账节点上，每一个人的完整资料均完整记录于记账节点上；

步骤二、信息审查阶段和众筹审查阶段：利用区块链系统中的智能合约对记账节点上的数据以及保险系统写入的保单事件进行分析和计算，计算该用户应该接受的理赔数值，其中，理赔数值若不大于虚拟保单的数值，则以理赔数值作为最终理赔数值，理赔数值若大于虚拟保单的数值，则以虚拟保单的数值作为最终理赔数值；若用户申请众筹，则用户需要对进行医疗的医院进行申请，对保险公司进行申请，医院的医护人员将证明材料通过医疗证明系统写入区块链系统，保险公司的相关人员将证明材料通过保险证明系统也写入区块链，最终用户将个人证明材料通过个人证明系统写入区块链；

步骤三、终核阶段：上述理赔数值经过保险公司相关人员的审核，审核通过后，保险系统将相应数额划入用户账下，而需要进行众筹的用户，经过智能合约的审核达标后，众筹系统发起众筹，众筹金额划入该用户的账户下，而提供捐款的人员，其捐款数额被写入用户对应的记账节点中，下次理赔或者众筹时拥有优先权。

(三)有益效果

本发明具有以下有益效果：

(1)、该基于区块链的保险系统与方法，通过区块链的设置，实现去中心化的效果，去中心化意味着在区块链网络中分布着众多的节点，节点与节点之间可以自由连接进行数据、资产、信息等的交换，而无需通过第三方中心机构，进而有效降低保险中介费用，目前保险行业的用户数据十分匮乏，各个保险机构间信息完全独立，客户的数据均分散保存在对应的承保机构中，信息的不透明导致骗保的概率大幅上升，提高了保险公司的经营风险，而利用区块链储存投保人的相关数据，使得投保人与承包的保险机构相互独立，解决信息孤岛问题。完善的行为记录不但能够有效抑制“不良风险”投保人的骗保行为也可以帮助简化保险公司核保核赔等日常工作；区块链上的信息公开透明，通过自证明机制可以对个人身份信息、各项交易记录等进行验证，节约了成本；避免传统的保险理赔的人为操作，保险公司指派专人对案件进行时候的校验，需要巨大的人力物力以及时间成本，解决保险行业“最后一公里”的问题，保险公司实现将具体细节的理赔条款全部写入智能合约中，当触及相关规定，理赔合约自动启动且不受外界人为的干扰，使得理赔过程更加高效、规范和刚性；此外，区块链具有独特的共识机制，其特有的开放性和分布式网络使得赔付行为公开透明，承包单位可以很容易查看到投保人是否存在对同一事件在不同险企进行多次索赔的行为。

(2)、该基于区块链的保险系统与方法，将医疗系统、保险系统利用区块链系统联结起来，避免了用户骗保的行为，还将众筹系统和区块链系统联结起来，这时候，区块链若充当一个信任第三方，通过和保险公司合作，实现互助，将互助的众筹金额划入保险机制，捐款人则增加一分信任分，在下次捐款人出现意外事件时，优先对其进行共筹，大大提高了用户的信任度，也更容易筹到款项，提升了社会互助性，促进建设和谐美好社会。

当然，实施本发明的任一产品并不一定需要同时达到以上所述的所有优点。

附图说明

图1为本发明主体框架原理结构示意图；

图2为本发明区块链系统框架结构示意图；

图3为本发明医疗系统框架结构示意图；

图4为本发明保险系统框架结构示意图；

图5为本发明众筹系统框架结构示意图。

具体实施方式

下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。

在本发明的描述中，需要理解的是，术语“开孔”、“上”、“下”、“厚度”、“顶”、“中”、“长度”、“内”、“四周”等指示方位或位置关系，仅是为了便于描述本发明和简化描述，而不是指示或暗示所指的组件或元件必须具有特定的方位，以特定的方位构造和操作，因此不能理解为对本发明的限制。

请参阅图1-5，本发明实施例提供一种技术方案：一种基于区块链的保险系统，包括区块链系统，区块链系统包括分布式账本、非对称加密和授权系统、共识机制和智能合约，分布式账本包括分布在不同地方的多个记账节点，每个记账节点均按照块链式结构记录和储存完整的账目，参与监督交易合法性，共识机制为记账节点件的一种共识制度，具体地根据保险系统的制度而制定，共识机制保证分布式账本中记账节点存储的一致性，使得记账节点存储的独立性和地位等同性，智能合约为基于记账节点数据所自动执行的一些预先定义好的规则和条款进行的自动化理赔，具体算法和虚拟保单的虚拟算法的规则和条款相同，非对称加密和授权系统用于区块链系统上，使得存储在区块链上的交易信息是公开的，但是账户身份信息是高度加密的，只有在数据拥有者授权的情况下才能访问到，区块链系统联结有医疗系统、保险系统和众筹系统，医疗系统包括医疗数据和病人基本资料，医疗数据包括病人的诊断书和医疗费用的明细，医疗系统中的病人基本资料包括病人的身高、年龄、体重、婚姻状况、健康状况、年收入以及学历情况，医疗系统还包括有一个医疗分析模块，医疗分析模块的算法根据保险公司的制度而定，医疗数据通过医疗系统被写入区块链系统，保险系统包括理赔系统，理赔系统通过网络连接银行端系统，每个用户均对应该银行端系统的账号下的唯一银行卡和银行卡号，医疗可抵扣金额提现至银行卡，选择直接用于医疗系统的医疗账单作为金额抵扣或者提取现金使用，理赔系统中记录有保单事件，保单事件包括虚拟账号和虚拟账号对应的虚拟保单，虚拟保单和虚拟账号一一对应，虚拟保单的金额数值根据每个用户资料提交的保险金额的不同而对应一个相应的数值，具体以保险公司的规则制度为准，理赔系统的理赔金额不大于虚拟保单的金额数值，虚拟保单包括一个虚拟算法，众筹系统包括医疗证明系统、保险证明系统、个人证明系统和众筹平台，众筹平台也通过网络连接银行端系统，众筹平台对应的账号和每个人对应的银行端系统的账号为一个账号。

工作时，包括如下方法步骤：

步骤一、医疗信息录入区块链：将保险系统的保单事件写入区块链系统的分布式账本上，在医疗进行过程中，医护人员将病人的医疗数据和病人基本资料也写入区块链系统中分布式账本的记账节点上，每一个人的完整资料均完整记录于记账节点上；

步骤二、信息审查阶段和众筹审查阶段：利用区块链系统中的智能合约对记账节点上的数据以及保险系统写入的保单事件进行分析和计算，计算该用户应该接受的理赔数值，其中，理赔数值若不大于虚拟保单的数值，则以理赔数值作为最终理赔数值，理赔数值若大于虚拟保单的数值，则以虚拟保单的数值作为最终理赔数值；若用户申请众筹，则用户需要对进行医疗的医院进行申请，对保险公司进行申请，医院的医护人员将证明材料通过医疗证明系统写入区块链系统，保险公司的相关人员将证明材料通过保险证明系统也写入区块链，最终用户将个人证明材料通过个人证明系统写入区块链；

步骤三、终核阶段：上述理赔数值经过保险公司相关人员的审核，审核通过后，保险系统将相应数额划入用户账下，而需要进行众筹的用户，经过智能合约的审核达标后，众筹系统发起众筹，众筹金额划入该用户的账户下，而提供捐款的人员，其捐款数额被写入用户对应的记账节点中，下次理赔或者众筹时拥有优先权。

需要说明的是，在本文中，诸如第一和第二等之类的关系术语仅仅用来将一个实体或者操作与另一个实体或操作区分开来，而不一定要求或者暗示这些实体或操作之间存在任何这种实际的关系或者顺序。而且，术语“包括”、“包含”或者其任何其他变体意在涵盖非排他性的包含，从而使得包括一系列要素的过程、方法、物品或者设备不仅包括那些要素，而且还包括没有明确列出的其他要素，或者是还包括为这种过程、方法、物品或者设备所固有的要素。

以上公开的本发明优选实施例只是用于帮助阐述本发明。优选实施例并没有详尽叙述所有的细节，也不限制该发明仅为所述的具体实施方式。显然，根据本说明书的内容，可作很多的修改和变化。本说明书选取并具体描述这些实施例，是为了更好地解释本发明的原理和实际应用，从而使所属技术领域技术人员能很好地理解和利用本发明。本发明仅受权利要求书及其全部范围和等效物的限制。