用户贷款收益流数据生成方法、系统、电子设备及介质与流程

1.本公开涉及数据处理技术领域，具体涉及一种用户贷款收益流数据生成方法、系统、电子设备及介质。


背景技术：

2.非应计贷款是指贷款本金或利息逾期90天没有收回的贷款，或银行进行还贷评估发现用户无法按期归还本金或利息的贷款。对于已经确认为非应计利息的贷款，收取的客户利息会优先冲减贷款本金，当贷款本金冲减为0后再确认为收入。因此，非应计贷款的银行账本金和客户账本金是不一致的。如在此期间，客户的经营过程中出现了对还款能力有利的因素变化，经风险管理部门确认有足够证据表明客户以后能够及时足额偿还该笔贷款的本息，则可将该笔贷款从非应计贷款转为应计贷款。转回应计贷款后，在系统的常规实现方式是按照普通贷款进行记账，即客户归还的本金冲减贷款本金，客户归还的利息确认为利息收入，待银行账全部归还后，剩余归还的现金全部确认为利息收入。但是该类处理方法无法在贷款的整个生命周期中准确反映银行的实际收益。
3.为了准确的反映银行的实际收益，需要按照剩余的贷款本金、剩余期限以及未来现金流，计算实际收益率，然后按照实际收益率确认利息收入，目前业内系统缺少此类业务的处理方法。


技术实现要素：

4.本公开实施例提供的一种用户贷款收益流数据生成方法、系统、电子设备及存储介质，旨在准确反映银行的实际收益。
5.本公开的第一个方面提供了用户贷款收益流数据生成方法，包括：根据用户现金流量数据得到每期实际直线利率；采用二分法对所述每期实际直线利率进行有序数组查找，得到使最后一期摊余成本为零时所对应的该期实际直线利率，其中，该期实际直线利率即为实际合同收益率；根据该期实际直线利率及起始摊余成本得到每期应收利息及每期实际摊余成本；根据用户现金流量数据、每期应收利息及每期实际摊余成本生成用户贷款收益流数据。
6.进一步地，该方法还包括：使用逐次逼近法对边界实际收益率进行折半查找，得到使最后一期摊余成本为零时所对应的实际合同收益率；其中，该边界实际收益率为使用二分法对每期实际直线利率进行有序数组查找后未得到使最后一期摊余成本为零状态时所对应的最后一组实际直线利率或有序数组中实际直线利率对应的贷款期数之差等于一阈值时的有序数组值。
7.进一步地，使用二分法对所述每期实际直线利率进行有序数组查找，得到使最后一期摊余成本为零时所对应的该期实际直线利率包括：将所述每期实际直线利率中的最大值与最小值作为有序数组查找的初始数组；判断该初始数组中实际直线利率对应的贷款期数之差是否等于一阈值，若是，则得到所述边界实际收益率；否则，执行所述最大值与所述
最小值所对应的期数之差的中间值开始查找。
8.进一步地，执行所述最大值与所述最小值所对应的期数之差的中间值开始查找包括：判断该中间值对应的实际直线利率是否满足使最后一期摊余成本为零，若是，结束查找；否则，根据计算得到的最后一期摊余成本大于或小于零进行有序数组中大于或小于中间值的那一半区域查找，直至得到实际合同收益率或未得到使最后一期摊余成本为零状态时所对应的最后一组实际合同收益率或有序数组中实际直线利率对应的期数之差等于一阈值时的有序数组值。
9.进一步地，根据用户现金流量数据、每期应收利息及每期实际摊余成本生成用户贷款收益流数据包括：根据用户现金流量数据、每期应收利息及每期实际摊余成本生成用户贷款收益流数据列表。
10.进一步地，根据权利要求1所述的用户贷款收益流数据生成方法，其特征在于，所述根据用户现金流量数据得到每期实际直线利率包括：获取用户现金流量数据，所述用户现金流量数据包括：用户账本本金、用户合同利率及用户还款本金金额；根据所述用户账本本金、用户合同利率、用户还款本金金额及剩余贷款期数计算得到每期实际直线利率。
11.进一步地，根据所述用户账本本金、用户合同利率、用户还款本金金额及剩余贷款期数计算得到每期实际直线利率包括：根据所述用户账本本金、用户合同利率、用户还款本金金额及剩余贷款期数计算得到每期用户直线摊销金额、每期摊余成本及每期合同利息；根据所述每期用户直线摊销金额、所述每期摊余成本及所述每期合同利息计算得到每期实际直线利率。
12.进一步地，每期实际直线利率等于同期用户直线摊销金额与同期合同利息之和除以同期摊余成本后乘以年度天数。
13.进一步地，每期用户直线摊销金额的总额等于所述用户还款本金金额。
14.进一步地，每期摊余成本等于上一期摊余成本与同期用户直线摊销金额之和。
15.进一步地，每期应收利息满足以下关系：
[0016][0017]
其中，ei(n)为第n期的应收利息，n为大于等于2的整数，eir为实际合同收益率，ac(n
‑
1)为第n
‑
1期的实际摊余成本，d为每期应收利息所包括的利息天数，m取值360、365或366。
[0018]
进一步地，起始摊余成本等于所述用户账本本金与所述用户还款本金金额之差。
[0019]
本公开的第二个方面提供了一种用户贷款收益流数据生成系统，包括：实际直线利率计算模块，用于根据用户现金流量数据得到每期实际直线利率；实际合同收益率确认模块，用于使用二分法对所述每期实际直线利率进行有序数组查找，得到使最后一期摊余成本为零时所对应的该期实际直线利率，其中，该期实际直线利率即为实际合同收益率；目标数据确认模块，用于根据该期实际直线利率及起始摊余成本得到每期应收利息及每期实际摊余成本；收益流数据生成模块，用于根据用户现金流量数据、每期应收利息及每期实际摊余成本生成用户贷款收益流数据。
[0020]
本公开的第三个方面提供了一种电子设备，包括：存储器，处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，处理器执行计算机程序时，实现本公开的第一个方
面提供的用户贷款收益流数据生成方法。
[0021]
本公开的第四个方面提供了一种计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序，该计算机程序被处理器执行时，实现本公开的第一个方面提供的用户贷款收益流数据生成方法。
[0022]
本公开提供的一种用户贷款收益流数据生成方法、系统、电子设备及存储介质，该方法通过设计一套灵活的银行账摊销处理方法，隔离银行账摊销处理与产品系统和交易流程之间的影响，该方法通过采取二分法及逐次逼近法对每期实际直线利率进行处理，降低了现有技术中通过现金流量表反复试算逼近算出的实际合同收益率的复杂度，大大提升了系统的运行处理效率。
附图说明
[0023]
为了更完整地理解本公开及其优势，现在将参考结合附图的以下描述，其中：
[0024]
图1示意性示出了根据本公开一实施例的用户贷款收益流数据生成方法的应用场景图；
[0025]
图2示意性示出了根据本公开一实施例的用户贷款收益流数据生成方法的流程图；
[0026]
图3和图4示意性示出了根据本公开一实施例的计算每期实际直线利率的流程图；
[0027]
图5示意性示出了根据本公开一实施例的采用二分法对所述每期实际直线利率进行有序数组查找的流程图；
[0028]
图6示意性示意出了本公开实施例采用二分法对每期实际直线利率进行有序数组查找的一具体实施方式；
[0029]
图7示意性示出了根据本公开另一实施例的用户贷款收益流数据生成方法的流程图；
[0030]
图8示意性示出了根据本公开一实施例的使用逐次逼近法对边界实际收益率进行折半查找的流程图；
[0031]
图9示意性示出了根据本公开一实施例的用户贷款收益流数据生成系统的方框图；
[0032]
图10示意性示出了根据本公开一实施例的适于实现上文描述的方法的电子设备的方框图。
具体实施方式
[0033]
以下，将参照附图来描述本公开的实施例。但是应该理解，这些描述只是示例性的，而并非要限制本公开的范围。在下面的详细描述中，为便于解释，阐述了许多具体的细节以提供对本公开实施例的全面理解。然而，明显地，一个或多个实施例在没有这些具体细节的情况下也可以被实施。此外，在以下说明中，省略了对公知结构和技术的描述，以避免不必要地混淆本公开的概念。
[0034]
在此使用的术语仅仅是为了描述具体实施例，而并非意在限制本公开。在此使用的术语“包括”、“包含”等表明了所述特征、步骤、操作和/或部件的存在，但是并不排除存在或添加一个或多个其他特征、步骤、操作或部件。
[0035]
在此使用的所有术语(包括技术和科学术语)具有本领域技术人员通常所理解的含义，除非另外定义。应注意，这里使用的术语应解释为具有与本说明书的上下文相一致的含义，而不应以理想化或过于刻板的方式来解释。
[0036]
在使用类似于“a、b和c等中至少一个”这样的表述的情况下，一般来说应该按照本领域技术人员通常理解该表述的含义来予以解释(例如，“具有a、b和c中至少一个的系统”应包括但不限于单独具有a、单独具有b、单独具有c、具有a和b、具有a和c、具有b和c、和/或具有a、b、c的系统等)。在使用类似于“a、b或c等中至少一个”这样的表述的情况下，一般来说应该按照本领域技术人员通常理解该表述的含义来予以解释(例如，“具有a、b或c中至少一个的系统”应包括但不限于单独具有a、单独具有b、单独具有c、具有a和b、具有a和c、具有b和c、和/或具有a、b、c的系统等)。
[0037]
附图中示出了一些方框图和/或流程图。应理解，方框图和/或流程图中的一些方框或其组合可以由计算机程序指令来实现。这些计算机程序指令可以提供给通用计算机、专用计算机或其他可编程数据处理装置的处理器，从而这些指令在由该处理器执行时可以创建用于实现这些方框图和/或流程图中所说明的功能/操作的装置。本公开的技术可以硬件和/或软件(包括固件、微代码等)的形式来实现。另外，本公开的技术可以采取存储有指令的计算机可读存储介质上的计算机程序产品的形式，该计算机程序产品可供指令执行系统使用或者结合指令执行系统使用。
[0038]
图1示意性示出了根据本公开实施例的可以应用用户贷款收益流数据生成方法的示例性系统架构100。需要注意的是，图1所示仅为可以应用本公开实施例的系统架构的示例，以帮助本领域技术人员理解本公开的技术内容，但并不意味着本公开实施例不可以用于其他设备、系统、环境或场景。
[0039]
如图1所示，该应用场景中包括：客户端110、网络120和服务端130。网络120用以在客户端110和服务端130之间提供通信链路的介质。网络120可以包括各种连接类型，例如有线、无线通信链路或者光纤电缆等等。
[0040]
银行工作人员可以使用客户端110通过网络120与服务端130交互，以接收或发送信息等。客户端110可以为存储在用户终端上的软件系统，如：用户贷款收益流数据生成系统等。
[0041]
用户终端可以是具有显示屏并且支持网页浏览的各种电子设备，其可以安装有各种通讯客户端应用，例如用户贷款收益流数据生成系统、银行网银系统、银行各大业务数据系统等(仅为示例)，包括但不仅限于银行柜机、台式计算机、笔记本电脑、平板电脑等等。银行工作人员可以在该客户端110中进行操作，向服务端130发起数据请求，并接收服务端130的响应数据，银行工作人员可以在该客户端110的应用界面中查看用户现金流量数据，并对需进行收益处理的用户现金流量数据采用本公开提供的方法进行用户收益流数据生成。
[0042]
服务端130可以为存储在服务器或云服务器上的数据库系统，其包括网卡用以与客户端110通信，客户端110通过网卡与服务端130通信能够实现对服务端130进行数据读取与写入，以及服务端130系统更新、升级等操作。
[0043]
服务端130可以是提供各种服务的服务器，例如接收客户端110发送的数据请求，并响应于该用户请求获取用户现金流量数据等，反馈给客户端110，客户端110可显示该数据并进行收益流数据生成处理。
[0044]
应该理解，图1中的终端设备、网络和服务器的数目仅仅是示意性的。根据实现需要，可以具有任意数目的终端设备、网络和服务器。
[0045]
图2示意性示出了根据本公开实施例的用户贷款收益流数据生成方法的流程图。
[0046]
在操作s201，根据用户现金流量数据得到每期实际直线利率。
[0047]
在操作s202，采用二分法对每期实际直线利率进行有序数组查找，得到使最后一期摊余成本为零时所对应的该期实际直线利率，其中，该期实际直线利率即为实际合同收益率。
[0048]
在操作s203，根据该期实际直线利率及起始摊余成本得到每期应收利息及每期实际摊余成本。
[0049]
在操作s204，根据用户现金流量数据、每期应收利息及每期实际摊余成本生成用户贷款收益流数据。
[0050]
本发明实施例中，根据用户现金流量数据、每期应收利息及每期实际摊余成本生成用户贷款收益流数据包括：根据用户现金流量数据、每期应收利息及每期实际摊余成本生成用户贷款收益流数据列表。其中，该用户贷款收益流数据列表可以以但不仅限于excel形式显示于用户终端上的客户端供银行工作人员进行查阅。
[0051]
本发明实施例中，用户包括但不限于：个人用户和企业用户，获取用户现金流量数据包括：通过用户终端或用户终端的应用于服务，获取用户现金流量数据，该用户现金流量数据包括但不仅限于用户账本本金(principal on the client
′
s account，pcc)、用户合同利率(lending rates，lr)及用户还款本金金额(user repayment principal amount，urpa)。其中，用户账本本金pcc是指用户贷款状态从非应计贷款转换为应计贷款时的账本本金；用户合同利率lr是指用户与银行签署合同时写在合同里的贷款利率，如5％、5.68％等等，用户还款本金金额urpa是指用户贷款状态从非应计贷款转换为应计贷款时用户进行还款的金额，其用于优先冲减用户贷款本金，即此时的银行账本本金为用户账本本金与用户还款本金金额之差，该银行账本本金为起始摊余成本。例如，若用户账本本金上的本金为200000元，用户还款本金金额为78826.19元，则银行账本本金为121173.80元。
[0052]
本公开的实施例中，本方法设定的利率精度默认为百分比的小数点后4位，如0.1234％，其还可以为其他精度的利率，本公开对此不做限定。
[0053]
本公开提供的该方法基于用户现金流量数据，通过采取二分法及逐次逼近法对每期实际直线利率进行处理，可得到该用户合同的实际合同收益率(effective interest rate，eir)，然后根据该实际合同收益率eir得到每期应收利息及每期实际摊余成本(amortised cost，ac)，该方法降低了现有技术中通过现金流量表反复试算逼近算出的实际合同收益率的复杂度，大大提升了系统的运行处理效率。
[0054]
根据本公开的实施例，如图3所示，该s201步骤包括：
[0055]
在操作s301，获取用户现金流量数据，该用户现金流量数据包括：用户账本本金、用户合同利率及用户还款本金金额。
[0056]
本公开实施例中，该用户现金流量数据包括但不仅限于用户账本本金、用户合同利率及用户还款本金金额，其还包括剩余贷款期数(remaining loan periods，rlp)、每期应收利息所包括的利息天数d、年度天数m、每期现金收取(interest，i)等，其中，剩余贷款期数是指从非应计贷款转换为应计贷款时所剩下的还款期数，每期应收利息所包括的利息
11271.39122,445.193.859749121271.39123,716.583.819672031271.39124,987.973.780418641271.39126,259.363.741963851271.39127,530.753.7042835............611271.39198,728.602.3686168621271.39
‑
0.012.3534633 78826.190 [0070]
由表2可知，随着剩余贷款期数rlp的增加，每期摊余成本增加，而每期实际直线利率变小，且最后一期摊余成本应该为0，即最后一期的摊余成本等于用户账本本金，由表2可得该示例下的每期实际直线利率最大值为3.8597491、最小值为2.3534633，该最大值3.8597491与最小值2.3534633作为二分法进行有序数组查找的初始数组。
[0071]
本公开的实施例中，如图5所示，使用二分法对每期实际直线利率进行有序数组查找，得到使最后一期摊余成本为零时所对应的该期实际直线利率包括：
[0072]
在操作s501，将每期实际直线利率中的最大值与最小值作为有序数组查找的初始数组。
[0073]
在操作s502，判断该初始数组中实际直线利率对应的贷款期数之差是否等于一阈，若是，则得到边界实际收益率；否则，执行最大值与所述最小值所对应的期数之差的中间值开始查找。
[0074]
具体地，执行最大值与所述最小值所对应的期数之差的中间值开始查找包括：判断该中间值对应的实际直线利率是否满足使最后一期摊余成本为零，若是，结束查找；否则，根据计算得到的最后一期摊余成本大于或小于零进行有序数组中大于或小于中间值的那一半区域查找，直至得到实际合同收益率或未得到使最后一期摊余成本为零状态时所对应的最后一组实际合同收益率或有序数组中实际直线利率对应的期数之差等于一阈值时的有序数组值。
[0075]
本公开实施例中，图6示意性示意出了本公开实施例采用二分法对每期实际直线利率进行有序数组查找的一具体实施方式。如图6所示，首先：设定期数左边界值＝起始期数(如，第一期1)，左边界值期数对应的实际直线利率(如，3.8597491)＝起始期数实际收益率；设定期数右边界值＝贷款到期期数(如，最后一期62)，右边界值对应利率＝到期期数实际收益率(如，2.3534633)；其次，判断该定期数右边界值与定期数左边界值的差值是否等于阈值，若是，则得到边界实际收益率；否则，再设定推测期数＝(期数右边界值
‑
期数左边界值)/2，推测利率＝推测期数对应的实际直线利率。本公开的实施例中，该阈值默认取值为“1”，当定期数右边界值与定期数左边界值的差值为1时，即输出边界实际收益率。然后，基于该实际直线利率计算贷款到期后的最后一期摊余成本是否等于0，若是，则该推测期数对应的实际直线利率即为实际合同收益率；否则，判断最后一期摊余成本是否大于0，若是，则定期数右边界值＝推测期数，右边界期数对应利率＝推测期数实际收益率，否则，设定期数左边界值＝推测期数，左边界期数对应利率＝推测期数实际收益率，然后重复步骤s502，继续进行查找推算，直至得到实际合同收益率或未得到使最后一期摊余成本为零状态时所
对应的最后一组实际合同收益率或有序数组中实际直线利率对应的期数之差等于一阈值时的有序数组值。
[0076]
如图7所示，该用户贷款收益流数据生成方法还包括：
[0077]
s205，使用逐次逼近法对边界实际收益率进行折半查找，得到使最后一期摊余成本为零时所对应的实际合同收益率；其中，所述边界实际收益率为使用二分法对每期实际直线利率进行有序数组查找后未得到使最后一期摊余成本为零状态时所对应的最后一组实际直线利率或有序数组中实际直线利率对应的贷款期数之差等于一阈值时的有序数组值。
[0078]
若通过二分法对每期实际直线利率进行有序数组查找后未得到使最后一期摊余成本为零或有序数组中实际直线利率对应的贷款期数之差等于一阈值时，该状态下对应的有序数组值作为逐次逼近法的起始边界实际收益率，对该边界实际收益率进行折半查找，得到使最后一期摊余成本为零时所对应的实际合同收益率。
[0079]
图8示意性示出了根据本公开一实施例的使用逐次逼近法对边界实际收益率进行折半查找的流程图。
[0080]
具体地，如图8所示，根据二分法得到的边界实际收益率，首先，设定推测利率＝左边界实际收益率+(右边界实际收益率
‑
左边实际收益率)/2；其次，判断推测利率是否与左边界实际收益率或右边界实际收益率相同，若是，则推测利率等于左边界实际收益率或右边界实际收益率，否则，根据该推测利率计算贷款到期后的最后一期摊余成本是否等于0，若是，则该推测利率即为实际合同收益率，否则，判断最后一期摊余成本是否大于0，若是，则设定推测利率＝右边界实际收益率，否则，设定推测利率＝左边界实际收益率，然后重复本流程的第一步，直至得到实际合同收益率为止。
[0081]
如表1及表2所示的数据示例，采用二分法及逐次逼近法进行数据处理后，得到的实际合同收益率为298.6556％，则基于298.6556％的实际合同收益率与起始摊余成本得到每期应收利息及每期实际摊余成本，然后根据用户现金流量数据、每期应收利息及每期实际摊余成本生成用户贷款收益流数据，还是基于表1及表2所示的数据示例说明，可得到的用户贷款收益流数据列表如下表3所示。
[0082]
表3用户贷款收益流数据列表
[0083]
rlppccieddieieiaac
ꢀꢀꢀꢀꢀꢀ
121,173.801200,000.001
‑1‑
2021127.281,005.26977.48122,151.282200,000.002
‑1‑
2021127.281,013.37985.59123,136.873200,000.003
‑1‑
2021127.281,021.54993.76124,130.634200,000.004
‑1‑
2021127.281,029.791,002.01125,132.645200,000.005
‑1‑
2021127.281,038.101,010.32126,142.96........................61200,000.002
‑3‑
2021127.281632.461604.68198,381.9962200,000.003
‑3‑
2021127.281645.771618.00
‑
0.01
ꢀꢀꢀꢀꢀ
80,548.4178,826.19 [0084]
表3中，每期应收利息收利息ei满足以下关系：
[0085][0086]
其中，ei(n)为第n期的应收利息，n为大于等于2的整数；eir为实际合同收益率；ac(n
‑
1)为第n
‑
1期的实际摊余成本；d为每期应收利息所包括的利息天数，表3中的d取值为1；m为年度天数，其取值360、365或366，表3中的m取值360；eia代表每期实际摊销成本。通过表3可知，在该用户现金流量数据示例下，通过本方法可得到银行的实际合同收益为80,548.41元，每期实际摊销成本eia的总额78,826.19即为用户还款本金金额。
[0087]
从表3可知，通过实际合同收益率及原始用户现金流量数据可得到每期应收利息ei、每期实际摊销成本eia及每期实际摊余成本ac，然后根据用户现金流量数据、每期应收利息及每期实际摊余成本生成用户贷款收益流数据列表。需说明是的，上述数据列表仅是示例性的，并不对用户贷款收益流数据列表结构构成限定，在其他实施例中，该用户贷款收益流数据列表中还可以包括：折现系数(df)、折线利息(cf)等数列。
[0088]
本公开提供的用户贷款收益流数据生成方法，该方法通过设计一套灵活的银行账摊销处理方法，隔离银行账摊销处理与产品系统和交易流程之间的影响，该方法通过采取二分法及逐次逼近法对每期实际直线利率进行处理，降低了现有技术中通过现金流量表反复试算逼近算出的实际合同收益率的复杂度，大大提升了系统的运行处理效率。
[0089]
需说明的是，上述实施例中的实施数据及数据表等仅为示例性数据，并不代表本公开无法适用其他数据的处理，其不构成对本公开提供的方法适用数据的限定。
[0090]
图9示意性示出了根据本公开实施例的用户贷款收益流数据生成系统的方框图。
[0091]
如图9所示，该用户贷款收益流数据生成系统900包括：实际直线利率计算模块910、实际合同收益率确认模块920、目标数据确认模块930、收益流数据生成模块940。该系统900可以用于实现参考图2所描述的用户贷款收益流数据生成方法。
[0092]
实际直线利率计算模块910，用于根据用户现金流量数据得到每期实际直线利率。根据本公开的实施例，该实际直线利率计算模块910例如可以用于执行上文参考图2所描述的s201步骤，在此不再赘述。
[0093]
实际合同收益率确认模块920，用于使用二分法对所述每期实际直线利率进行有序数组查找，得到使最后一期摊余成本为零时所对应的该期实际直线利率，其中，该期实际直线利率即为实际合同收益率。根据本公开的实施例，该实际合同收益率确认模块920例如可以用于执行上文参考图2所描述的s202步骤，在此不再赘述。
[0094]
目标数据确认模块930，用于根据该期实际直线利率及起始摊余成本得到每期应收利息及每期实际摊余成本。根据本公开的实施例，该目标数据确认模块930例如可以用于执行上文参考图2所描述的s203步骤，在此不再赘述。
[0095]
收益流数据生成模块940，用于根据用户现金流量数据、每期应收利息及每期实际摊余成本生成用户贷款收益流数据。根据本公开的实施例，该收益流数据生成模块940例如可以用于执行上文参考图2所描述的s204步骤，在此不再赘述。
[0096]
本公开的实施例中，该实际合同收益率确认模块920还包括：逐次逼近法子模块，其用于使用逐次逼近法对边界实际收益率进行折半查找，得到使最后一期摊余成本为零时所对应的实际合同收益率；其中，所述边界实际收益率为使用二分法对每期实际直线利率进行有序数组查找后未得到使最后一期摊余成本为零状态时所对应的最后一组实际直线
1002以及ram 1003通过总线1004彼此相连。处理器1001通过执行rom 1002和/或ram 1003中的程序来执行根据本公开实施例的方法流程的各种操作。需要注意，所述程序也可以存储在除rom 1002和ram 1003以外的一个或多个存储器中。处理器1001也可以通过执行存储在所述一个或多个存储器中的程序来执行根据本公开实施例的方法流程的各种操作。
[0103]
根据本公开的实施例，电子设备1000还可以包括输入/输出(i/o)接口1005，输入/输出(i/o)接口1005也连接至总线1004。系统1000还可以包括连接至i/o接口1005的以下部件中的一项或多项：包括键盘、鼠标等的输入部分1006；包括诸如阴极射线管(crt)、液晶显示器(lcd)等以及扬声器等的输出部分1007；包括硬盘等的存储部分1008；以及包括诸如lan卡、调制解调器等的网络接口卡的通信部分1009。通信部分809经由诸如因特网的网络执行通信处理。驱动器1010也根据需要连接至i/o接口1005。可拆卸介质1011，诸如磁盘、光盘、磁光盘、半导体存储器等等，根据需要安装在驱动器1010上，以便于从其上读出的计算机程序根据需要被安装入存储部分1008。
[0104]
根据本公开的实施例，根据本公开实施例的方法流程可以被实现为计算机软件程序。例如，本公开的实施例包括一种计算机程序产品，其包括承载在计算机可读存储介质上的计算机程序，该计算机程序包含用于执行流程图所示的方法的程序代码。在这样的实施例中，该计算机程序可以通过通信部分1009从网络上被下载和安装，和/或从可拆卸介质1011被安装。在该计算机程序被处理器1001执行时，执行本公开实施例的系统中限定的上述功能。根据本公开的实施例，上文描述的系统、设备、装置、模块、单元等可以通过计算机程序模块来实现。
[0105]
本发明实施例还提供了一种计算机可读存储介质，该计算机可读存储介质可以是上述实施例中描述的设备/装置/系统中所包含的；也可以是单独存在，而未装配入该设备/装置/系统中。上述计算机可读存储介质承载有一个或者多个程序，当上述一个或者多个程序被执行时，实现根据本公开实施例的用户贷款收益流数据生成方法。
[0106]
根据本公开的实施例，计算机可读存储介质可以是非易失性的计算机可读存储介质，例如可以包括但不限于：便携式计算机磁盘、硬盘、随机访问存储器(ram)、只读存储器(rom)、可擦式可编程只读存储器(eprom或闪存)、便携式紧凑磁盘只读存储器(cd
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rom)、光存储器件、磁存储器件、或者上述的任意合适的组合。在本公开的实施例中，计算机可读存储介质可以是任何包含或存储程序的有形介质，该程序可以被指令执行系统、装置或者器件使用或者与其结合使用。例如，根据本公开的实施例，计算机可读存储介质可以包括上文描述的rom 1002和/或ram 1003和/或rom 1002和ram 1003以外的一个或多个存储器。
[0107]
需要说明的是，在本发明各个实施例中的各功能模块可以集成在一个处理模块中，也可以是各个模块单独物理存在，也可以两个或两个以上模块集成在一个模块中。上述集成的模块既可以采用硬件的形式实现，也可以采用软件功能模块的形式实现。所述集成的模块如果以软件功能模块的形式实现并作为独立的产品销售或使用时，可以存储在一个计算机可读取存储介质中。基于这样的理解，本发明的技术方案本质上或者说对现有技术做出贡献的部分或者该技术方案的全部或部分可以以软件产品的形式体现出来。
[0108]
附图中的流程图和框图，图示了按照本公开各种实施例的系统、方法和计算机程序产品的可能实现的体系架构、功能和操作。在这点上，流程图或框图中的每个方框可以代表一个模块、程序段、或代码的一部分，上述模块、程序段、或代码的一部分包含一个或多个
用于实现规定的逻辑功能的可执行指令。也应当注意，在有些作为替换的实现中，方框中所标注的功能也可以以不同于附图中所标注的顺序发生。例如，两个接连地表示的方框实际上可以基本并行地执行，它们有时也可以按相反的顺序执行，这依所涉及的功能而定。也要注意的是，框图或流程图中的每个方框、以及框图或流程图中的方框的组合，可以用执行规定的功能或操作的专用的基于硬件的系统来实现，或者可以用专用硬件与计算机指令的组合来实现。
[0109]
本领域技术人员可以理解，本公开的各个实施例和/或权利要求中记载的特征可以进行多种组合和/或结合，即使这样的组合或结合没有明确记载于本公开中。特别地，在不脱离本公开精神和教导的情况下，本公开的各个实施例和/或权利要求中记载的特征可以进行多种组合和/或结合。所有这些组合和/或结合均落入本公开的范围。
[0110]
尽管已经参照本公开的特定示例性实施例示出并描述了本公开，但是本领域技术人员应该理解，在不背离所附权利要求及其等同物限定的本公开的精神和范围的情况下，可以对本公开进行形式和细节上的多种改变。因此，本公开的范围不应该限于上述实施例，而是应该不仅由所附权利要求来进行确定，还由所附权利要求的等同物来进行限定。