促进信贷交易的方法、系统和相关计算机可执行代码的制作方法
【专利说明】促进信贷交易的方法、系统和相关计算机可执行代码发明领域
[0001]本发明总体上涉及金融信贷交易领域。更具体的是，本发明涉及用于促进金融信贷分期付款的系统和方法。
[0002]发明背景
[0003]在大多数西方文明中，人们本身将他们的很大一部分生命和金钱花费在购买产品和购买服务上。当完成这种购买“角色”时，他们被确定为消费者。公共的和逻辑的感知是，对于一个能够购买她/他所希望的商品或服务的消费者，无论是日常需要、资产、礼物、旅游等等，她/他都被要求拥有可用的金融财富，即，“在银行有足够的钱”或在其它地方有足够的钱。
[0004]已经出现了一些消费机制和购买机制，一些将追溯到历史的黎明，允许消费者购买产品和服务而不必在购买的时候具有所需的资金，而不是使用他们不拥有的金钱对这次购买进行融资，并且在稍后的阶段进行支付。将一些目前这样的融资方案称为:
[0005]-银行贷款；
[0006]-抵押借款；
[0007]-租赁(汽车，等等)；以及
[0008]-循环信用卡方案:允许消费者逐渐支付他们的信用卡开销(循环它们)。
[0009]明显的是，这些融资方法以及其他的方法，并不是免费出现的。消费者通常在购买花费上被收取由机构或团体提供的能够实现购买的资金的融资费用。
[0010]这样的融资机制通常是甚至由具有足够的即期资金，但更喜欢不将它们花费在目前的购买上的使用者使用，因此控制他们的现金流，就像任何商业公司一样。
[0011]这样的行为的可能的原因可能包括:
[0012]-未来的花费是预期的以及将需要可用的资金；
[0013]-目前购买(针对当前购买进行了“贷款”)将要超过消费者的定期的预算/工资；
[0014]-钱被用于投资并且不能使用；以及
[0015]-情感/心理动机(例如:金融安全)。
[0016]该融资解决方案由多种来源提供，一些提供未和特定购买联系起来的通用贷款，而其它将“贷款”与特定的购买/产品/服务相联系。例如:
_7]-通用融资:
[0018]O信用卡发行者(循环信用账户，等。)
[0019]O金融机构:银行，等等(贷款)；以及
[0020]ο分期付款贷款。
[0021]-特定融资:
[0022]ο抵押贷款银行；
[0023]ο汽车租赁公司/其它租赁公司；以及
[0024]O商家或服务提供商。
[0025]循环信用卡贷款
[0026]循环手段是通用贷款的共同的全球信用卡行业的解决方案。在该循环方法中，持卡人可以决定他宁愿将他每月信用卡花费中的多少循环到下个月(在一定的限度内)。
[0027]对于这样的手段的融资成本是源自国家联邦利率中的年度百分比率(APR)。它不是固定的，并且通常在联邦利率上提高了很多。
[0028]高循环APR的一个原因是“风险”机构(信用卡发行者/银行)，提供这样的贷款，采取以下方式:当产品或服务事实上已经是他的/她的时，持卡人可以试图通过以下几种方式来避免一些或所有的未来支付:
[0029]-拒绝购买；
[0030]-关闭账户；或
[0031]-“消失”。
[0032]这些情况下，使贷款机构“暴露于”无计划的成本并因此损失金钱。
[0033]循环机制常见于美国消费者信贷市场，由于信用卡作为金融票据的普及(在2006年有超过1.5亿张卡)，其中超过60%的持卡人在他们的卡上使用循环信用额度。
[0034]—旦消费者的信贷额度已经被批准(通常预先批准)，通过使用他的/她的信用卡，可以很容易并且及时的在任何时间使用用于任何目的循环机制。虽然，对于消费者具有最贵的利率之一。
[0035]在2006年期间，美国的信用卡行业中的循环系统只有大约8266亿美元未清偿的，相较于用于消费者花费(不包括住房)的非循环信用系统中(例如，贷款)的15264亿美元，其中(非循环信用系统)大部分不是通过系统卡完成的。
[0036]对于高价值的物品，诸如汽车、移动房屋、教育、船只或度假，美国人习惯使用非循环信贷(主要是租赁或其它定期的返还贷款)。这些通常是由固定的按月分期付款的制造商或金融机构提供资金。
[0037]租赁
[0038]租赁贷款在美国是可用的，但是大部分受限于特定的高价购买物，诸如车、房屋和船只，该高价购买物直接由商家提供并且专用于所期望的消费者商品，即“特定购买物”贷永。
[0039]在这种情况下，所购买的商品登记为给定的贷款的担保。这种贷款的APR在不同行业间变化，并且通常低于循环信用卡APR的APR。这种信用贷款通常如在循环信用卡账户的情况下不予批准。
发明概要
[0040]根据本发明的一些实施例，作为商品或服务、或金融服务，或不动产、租赁服务的商家或购买者和/或任何商品，或服务，和/或不动产等等的承租人(本文中以下被称为“消费者(Consumer)”或“顾客(Customer)”)之间的交易的一部分，消费者可以请求将与交易相关的消费者的所需要的费用或还款划分为一组部分还款或分期付款，使得完整的交易成本可以分摊在全部该组部分还款上，部分还款分摊在全部该组部分还款上并且在某些时间段被间歇做出。为了消费者，针对商家，一个或多个信贷提供者可以为了交易执行/提供全部或部分的支付，条件是，消费者将使用定期部分还款给债权人偿还全部的交易金额以及融资收费，其中通过间歇性的再证券化机制，未清偿的还款余额可以实质上连续地被证券化。根据一些实施例，代表消费者执行与支付相关的交易的一个或多个信贷提供者可以是次级信贷提供者，该次级信贷提供者可以将主信贷提供者(例如，信用卡发行者、信用卡承销商、信用合作社或银行，等等)提供的任何未清偿的还款余额信贷证券化。
[0041]根据在约定的一段时间内的该组部分还款金额的时间表的约定被称为还款时间表而且可以是预定义的或预先确定的。根据又一个实施例，例如，在交易和购买期间，还款时间表(例如，循环还款日期、部分还款之间的周期、还款金额，等等)可以由消费者来选择。根据再一个实施例，在交易或购买日期之后，可以改变或重建还款时间表(例如，延迟还款一延长还款间的周期，加速还款一减小还款间的周期，还款日期偏置一更改一个月的还款日期、还款金额，等等)。可以自动地关于还款时间表执行再证券化。
[0042]本发明是用于促进交易的系统和方法。根据本发明的一些实施例，作为商家和商品和/或服务和/或货币手段(例如，现金)的消费者/顾客之间的交易的一部分，可以在任何访问点或通过任何访问点发起(例如，线上、销售点、移动销售点、自动取款机；和/或任何通信设备，诸如移动电话，或移动电话的附件，和/或当今已知的或要在未来设计的任何其他访问点)，消费者可以请求将交易成本划分为一组支付/分期付款，通过这种划分，成本可以在一段时间内分摊。所述的一组支付和所述的时间周期可以是预定义或预先确定的。
[0043]根据本发明的一些实施例，作为分摊到分期付款的成本的一部分，商品和/或服务和/或货币手段(例如，现金)的消费者可以请求次级信贷提供者将所购买的商品和/或服务的成本支付给商家。所述次级信贷提供者可以是愿意给所述交易提供资金的任何第三方(例如，任何金融机构、厂家本身)。根据又一个实施例，存在下文中所描述的可以是组织分期付款支付和交易系统操作的一方(例如，独立的第三方、商家、次级信贷提供者、主信贷提供者)。
[0044]根据本发明的一些实施例，次级信贷提供者可以给消费者提供将由次级信贷提供者支付的本金和/或融资费用(利息或任何其他种类的费用)的还款条件(例如，月度支付/分期付款)。次级信贷提供者可以将金额证券化，该金额连同提供给消费者的信用额度由主信贷提供者(例如信用卡公司)支付给商家。同时给商家支付或在给商家支付之前，融资方(例如，次要信贷提供者)可以从主信贷提供者信用授权中请求包括融资费用的剩下到期金额(例如，利息、佣金、任何其他附加费用和可能的罚款)。
[0045]根据又一个实施例，以下类型的货币成本/费用/交易可以被证券化:实际的交易成本；金融费用(例如，如上所述)；任何附加费用、与次级信贷相关的罚金和/或罚款；导致商品、不动产等等损坏的支付；与潜在交易相关的费用、罚金和/或罚款的支付；税款、保险的支付和/或与潜在交易相关的其它支付、与次级信贷的组织相关的、与分期付款组织支付相关的、与组织下文中所描述的交易系统的使用相关的费用和罚款的支付，等等。
[0046]根据又一个实施例，可以根据各种算法将各种成本、费用、罚款和/或损失分配给部分支付(分期付款)，该算法包括但绝不局限于以下情况:(i)每个分期付款是等额的；
(ii)一些费用或全部费用的整体金额包括在第一分期付款中；(iii)所有上述所提及的成本事实上由相同的算法分配，在一定程度上基本上相似于许多不动产贷款中的利息的分配；(iv)与租赁终止/完成/结束相关的成本、损失、费用和罚款成为额外的分期付款的一部分；(V)与交易的提前终止相关的成本、损失、费用和罚款被添加到目前的分期付款中或额外的分期付款中；(Vi)基于考虑账户的可能性和消费者的个人资料，以及其他相关的考虑的算法，成本、损失、费用和罚款被添加到证券化的金额中。
[0047]根据本发明的一些实施例，基于次级信贷提供者和消费者之间约定的还款条件，次级信贷提供者可以从主信贷提供者请求授权的信贷的部分支付。因为每个信贷授权在预定义的时间周期内失效或基于一些行为失效，由消费者通过间歇地重新申请剩下余额的信贷授权，次级信贷提供者可以对所欠它的任何剩余的余额进行再证券化。
[0048]根据本发明的一些实施例，可以再执行上述的再证券化和转账循环直到所有到期付款都被转移到次级信贷提供者。在再证券化失败的情况下，所述次级信贷提供者可以基于所执行