利用运营商不同手机号信息评估用户信用的办法和装置的制造方法
【专利说明】利用运营商不同手机号信息评估用户信用的办法和装置
[0001]
技术领域
[0002]本发明涉及互联网信贷领域，具体地，涉及一种利用运营商不同手机号信息评估用户信用的办法和装置。
【背景技术】
[0003]银行发放用户贷款时，需要对用户的信用情况进行审核，主要是审核该用户是否存在申请欺诈和信用欺诈。申请欺诈是判断该申请人的资料是否真实，提供信息是否有故意伪造，日常行为是否有欺诈特征等情况；信用欺诈是衡量该用户的历史信用是否良好，收入水平是否可以顺利还款、日常是否具有较高的且稳定消费水平等。对于申请欺诈，一般银行会通过个人身份信息鉴权、同一信息不同数据源进行交叉验证等方式判断该用户的申请是否是真实的；对于信用欺诈，银行会通过获取申请人央行征信报告、用户的银行流水、用户历史消费记录等信息来进行综合判断。
[0004]随着互联网金融的兴起，在线贷款，p2p也取得了蓬勃发展。与传统金融相似，互联网上也需要对贷款人进行申请欺诈和信用欺诈的判断。但是与传统金融不同的是，在大数据时代，用户会主动授权贷款机构从第三方机构获取自己的个人信息来提高个人的信用额度，在这种情况下，可以在用户授权基础上采集用户的运营商、电商或社交等数据进行综合判断，从而衡量该申请人的信用等级。
[0005]在大数据征信方向，运营商数据是一个非常重要的数据源。对于每个申请用户来说，常用手机号是必填信息，而每个用户的历史通讯信息能深刻反映这个人的社会关系，生活轨迹以及通讯方面的消费水平，无论在预防申请欺诈，防范信用欺诈方面都有非常重要的作用。
[0006]现在使用通讯信息评估用户信用的做法是通过分析该用户手机号在过去一段时间内的使用记录和规律来判断该用户是否有申请欺诈的特征；同时根据该手机号每个月的消费水平来判断该用户的经济实力，从而判断该用户发生信用欺诈的概率。
[0007]现有判断申请欺诈的方式主要是用户授权使用运营商信息后，根据用户申请手机号的通讯记录来衡量用户是否属于申请欺诈，但是衡量申请人是否属于申请欺诈的核心是判断申请人在通讯方面是否有异常的表现，而不仅仅是申请人填写的手机号的通讯表现是否正常；同样在预判用户信用欺诈概率时，应该考虑该申请人在移动通信方面的整体消费和消费组成，而不仅仅考虑用户所申请的手机号的消费水平。因此现有的方法可能会导致以下问题:
1、该用户申请的手机号通讯记录良好，但是该用户其他的手机号通讯记录异常，有明显申请欺诈的特征，如果仅仅以手机号作为维度，会导致误判。
[0008]2、该用户申请手机号的每月消费水平偏低，语音、短信、上网的消费比例不协调，具有信用等级不高的表现特征。但是该用户其他手机号的每月消费水平比较高，综合起来语音、短信、上网都具有相当比例的消费，因此总体来看，该用户的信用欺诈风险可控。
【发明内容】
[0009]本发明的目的在于，针对上述问题，提出一种利用运营商不同手机号信息评估用户信用的办法和装置，以实现更好的对用户的信用进行评估的优点。
[0010]为实现上述目的，本发明采用的技术方案是:
一种利用运营商不同手机号信息评估用户信用的办法，包括以下步骤:
a、从通信运营商处获取用户的所有手机信息，形成手机号集合；
b、获取手机号集合中所有手机号在过去一段时间内所有通讯详单信息，并根据获取的所有通讯详单信息进行申请欺诈概率判断；
c、获取手机号集合中所有手机号在过去一段时间内所有消费详单信息，并根据获取的所有消费详单信息进行信用欺诈概率判断。
[0011]优选的，从通信运营商处获取用户的所有手机信息，形成手机号集合具体为:
根据用户填写的身份信息从运营商获得该用户名下所有的手机号，形成手机号集合。
[0012]优选的，所述身份信息包括，身份证号、驾驶证号或护照号。
[0013]优选的，获取手机号集合中所有手机号在过去一段时间内所有通讯详单信息，并根据获取的所有通讯详单信息进行申请欺诈概率判断具体为:
从手机号集合中选取每个手机号，从通信运营商处提取选取的手机号在过去一段时间内的通讯详单，并根据通讯详单分析是否有申请欺诈的特征，如果用户填写的申请手机号具有良好的记录，但是其名下除填写的申请手机号外其他手机号具有明显异常使用记录，则该用户存在申请欺诈的嫌疑，需要重点关注考察。
[0014]优选的，所述通讯详单信息包括，通话、短信和上网信息。
[0015]优选的，获取手机号集合中所有手机号在过去一段时间内所有消费详单信息，并根据获取的所有消费详单信息进行信用欺诈概率判断具体为:
从手机号集合中选取每个手机号，从通信运营商处提取选取的手机号在过去一段时间内的消费详单，根据消费详单中记载的用户的消费总金额和月度消费总金额变化情况，得到用户的消费实力和消费稳定性指标；同时根据消费详单中语音、短信和上网占总消费中的比例来判断用户使用手机是否有异常行为。
[0016]同时本发明技术方案还公开一种利用运营商不同手机号信息评估用户信用的装置，包括:
获取模块:从通信运营商处获取用户的所有手机信息，形成手机号集合；
通讯判断模块:获取手机号集合中所有手机号在过去一段时间内所有通讯详单信息，并根据获取的所有通讯详单信息进行申请欺诈概率判断；
消费判断模块:获取手机号集合中所有手机号在过去一段时间内所有消费详单信息，并根据获取的所有消费详单信息进行信用欺诈概率判断。
[0017]优选的，所述获取模块从通信运营商处获取用户的所有手机信息形成手机号集合，具体为:
根据用户填写的身份信息从运营商获得该用户名下所有的手机号，形成手机号集合； 所述身份信息包括，身份证号、驾驶证号或护照号。
[0018]优选的，所述通讯判断模块根据获取的所有通讯详单信息进行申请欺诈概率判断具体为:
从手机号集合中选取每个手机号，从通信运营商处提取选取的手机号在过去一段时间内的通讯详单，并根据通讯详单分析是否有申请欺诈的特征，如果用户填写的申请手机号具有良好的记录，但是其名下除填写的申请手机号外其他手机号具有明显异常使用记录，则该用户存在申请欺诈的嫌疑，需要重点关注考察。
[0019]优选的，所述消费判断模块根据获取的所有消费详单信息进行信用欺诈概率判断具体为:
从手机号集合中选取每个手机号，从通信运营商处提取选取的手机号在过去一段时间内的消费详单，根据消费详单中记载的用户的消费总金额和月度消费总金额变化情况，得到用户的消费实力和消费稳定性指标；同时根据消费详单中语音、短信和上网占总消费中的比例来判断用户使用手机是否有异常行为。
[0020]本发明的技术方案具有以下有益效果:
本发明的技术方案，根据申请人填写的身份证信息从不同运营商处(包括移动、联通、电信)获取该用户名下的所有手机号信息(包括申请人填写的手机号)，形成一个手机号集合。从手机号集合中选取任意一个手机号，提取该手机号在过去一段时间内的所有通讯详细信息，判断该手机号是否具有申请欺诈的特征；然后获取所有手机号的历史消费记录和消费明细，并且分别计算语音、短信和上网的消费比例，获得其消费水平从而确认信用欺诈的概率。通过对用户名下不同运营商所有手机号通讯信息和消费记录的综合分析，可以更有效对申请者进行信用评估。达到更好的对用户的信用进行评估的目的。
[0021]下面通过附图和实施例，对本发明的技术方案做进一步的详细描述。
【附图说明】
[0022]图1为本发明实施例所述的利用运营商不同手机号信息评估用户信用的办法的流程图；
图2为本发明实施例所述的利用运营商不同手机号信息评估用户信用的装置的原理框图。
【具体实施方式】
[0023]以下结合附图对本发明的优选实施例进行说明，应当理解，此处所描述的优选实施例仅用于说明和解释本发明，并不用于限定本发明。
[0024]现在国内的运营商分为移动、联通、电信，很多人在同一个运营商内有多个手机号码或者有不同运营商的手机号码，不同号码可能有不同的用途，比如某些号码是为了工作联系、有些号码主要用来上网，当然有些用户也会办理其他手机号码用来做不良用途。考虑到上述内容，在本技术方案中，用户在网上申请贷款并授权贷款机构使用运营商信息来评估自己的信用后，申请人的运营商信用信息的主维度从原来用户填写的手机号改成用户填写的身份信息，该身份信息可以是身份证号、驾驶证号或护照号等，贷款机构会从三大运营商处获取该身份证号下的所有手机号，形成一个手机号码集，并获取过去一段时间内(比如一年)的该手机号码所有通讯详单信息和收费详单记录，综合分析以判断用户的信用等级。如图1所示，具体的实现过程如下:
1)从三大运营商处获取该用户的所有手机信息:
根据用户填写的身份证号从运营商获得该用户名下所有的手机号，(以下