信用贷款的风险控制方法和装置与流程

本申请涉及金融数据处理技术领域，尤其涉及一种信用贷款的风险控制方法和装置。

背景技术：

用户在信用贷款时，放贷机构主要采取两种方式，一种是有抵押物的贷款，一种是纯信用贷款。在有抵押物的贷款的场景下，目前的抵押物主要是一些实物性的，如房产、汽车、库存等。

技术实现要素：

本申请旨在至少在一定程度上解决相关技术中的技术问题之一。

为此，本申请的一个目的在于提出一种信用贷款的风险控制方法，该方法可以将用户的虚拟资产作为抵押物进行信用贷款。

本申请的另一个目的在于提出一种信用贷款的风险控制装置。

为达到上述目的，本申请第一方面实施例提出的信用贷款的风险控制方法，包括：在用户将虚拟资产作为抵押物进行抵押后，获取所述虚拟资产的第一评估数据；根据所述第一评估数据计算所述用户的准入值，并根据所述准入值判断是否能够放贷给所述用户；如果能够放贷给所述用户，获取所述虚拟资产的第二评估数据；根据所述第二评估数据计算所述用户的可贷额度，并根据所述可贷额度对所述用户进行放贷。

本申请第一方面实施例提出的信用贷款的风险控制方法，通过将虚拟资产作为抵押物，可以实现基于虚拟资产的信用贷款。

为达到上述目的，本申请第二方面实施例提出的信用贷款的风险控制装置，包括：第一获取模块，用于在用户将虚拟资产作为抵押物进行抵押后，获取所述虚拟资产的第一评估数据；准入模块，用于根据所述第一评估数据计算所述用户的准入值，并根据所述准入值判断是否能够放贷给所述用户；第二获取模块，用于如果能够放贷给所述用户，获取所述虚拟资产的第二评估数据；授信模块，用于根据所述第二评估数据计算所述用户的可贷额度，并根据所述可贷额度对所述用户进行放贷。

本申请第二方面实施例提出的信用贷款的风险控制装置，通过将虚拟资产作为抵押物， 可以实现基于虚拟资产的信用贷款。

本申请附加的方面和优点将在下面的描述中部分给出，部分将从下面的描述中变得明显，或通过本申请的实践了解到。

附图说明

本申请上述的和/或附加的方面和优点从下面结合附图对实施例的描述中将变得明显和容易理解，其中：

图1是本申请一实施例提出的信用贷款的风险控制方法的流程示意图；

图2是本申请另一实施例提出的信用贷款的风险控制方法的流程示意图；

图3是本申请另一实施例提出的信用贷款的风险控制方法的装置的结构示意图；

图4是本申请另一实施例提出的信用贷款的风险控制方法的装置的结构示意图。

具体实施方式

下面详细描述本申请的实施例，所述实施例的示例在附图中示出，其中自始至终相同或类似的标号表示相同或类似的模块或具有相同或类似功能的模块。下面通过参考附图描述的实施例是示例性的，仅用于解释本申请，而不能理解为对本申请的限制。相反，本申请的实施例包括落入所附加权利要求书的精神和内涵范围内的所有变化、修改和等同物。

图1是本申请一实施例提出的信用贷款的风险控制方法的流程示意图，该方法包括：

S11：在用户将虚拟资产作为抵押物进行抵押后，获取所述虚拟资产的第一评估数据。

虚拟资产例如为手机号码。

第一评估数据用于计算准入值，以确定是否放贷给用户。

根据放贷机构的风险管控能力，对用户进行信用贷款的风险控制的机构可以是放贷机构本身，或者，也可以是第三方机构。

当第三方机构进行风险控制时，第三方机构可以根据放贷机构的授权获知用户将虚拟资产作为抵押物进行抵押，从而进行后续的风险控制。

当放贷机构本身进行风险控制时，参见图2，该方法还可以包括：

S21：获取放贷机构与所述用户及所述虚拟资产的运营商签订的协议，以确定用户将虚拟资产作为抵押物进行抵押。

其中，该协议生效后，虚拟资产的拥有权从用户转移给放贷机构。

另外，协议中包含还款期限，在还款期限内，用户拥有虚拟资产的使用权，当超出还 款期限，放贷机构有权收回用户对虚拟资产的使用权。

虚拟资产的运营商例如为手机号码的运营商，如中国移动、中国联通、中国电信等。在整个过程中，手机号码的运营商协助完成拥有权、使用权等权限的流转。

本实施例中，通过进行协议约定，可以保障各方利益。

一些实施例中，不论是第三方机构或者放贷机构本身，在进行放贷处理之前还可以对用户进行身份认证，以便在通过身份认证后进行后续的放贷处理。具体的，参见图2，该方法还可以包括：

S22：对所述用户进行身份认证，判断所述用户是否是所述虚拟资产的真实拥有者，以及判断所述用户是否存在不良记录，如果所述用户是所述虚拟资产的真实拥有者以及不存在不良记录，则执行S23，否则，执行S24。

其中，在判断所述用户是否是所述虚拟资产的真实拥有者时，可以从虚拟资产的运营商处获取身份数据，以进行身份核实，例如，手机号码通常会在运营商处进行了实名认证。或者，

也可以通过与其他机构的交叉验证进行身份核实，例如，用户可以将手机号码与某一应用程序(APP)的账户进行绑定，用户在该APP内又进行了实名认证，因此，通过与手机号码绑定的账户名及相应的实名认证信息可以进行身份核实。可以理解的是，交叉核实不限于一次，也可以进行多次的交叉核实。

在判断用户是否存在不良记录时，可以是来自放贷机构本身的数据或者也可以是来自外部机构的数据，不良记录例如包括：恶意欺诈、信用严重逾期等历史。

S23：获取所述虚拟资产的第一评估数据。

S24：停止对所述用户的放贷流程。

本实施例中，通过在放贷之前进行用户的身份认证，可以提高安全性。

S12：根据所述第一评估数据计算所述用户的准入值，并根据所述准入值判断是否能够放贷给所述用户。

第一评估数据是用于计算准入值的数据，准入值是用于判断用户是否存在准入资格，准入资格是指用户是否具有被放贷的资格。

第一评估数据可以包括用户偿还意愿相关的数据，还可以包括政策相关数据，例如，政策规定不允许对偏远地区进行放贷，则政策相关数据例如包括用户所在的地区，如果地区属于偏远地区，则准入值可以设置为0，不对用户进行放贷。

以手机号码为例，用户偿还意愿相关的数据例如包括：手机号码拥有时长、手机号码联系人种类数及联系人数量、手机号码联系人信用状况等。

用户偿还意愿相关的数据与准入值之间的关系可以用公式表示为：

其中，P是准入值，X_i是用户偿还意愿相关的数据，是数据的权重，可以根据经验值等确定。

Logit模型(Logit model，也译作“评定模型”，“分类评定模型”，又作Logistic regression，“逻辑回归”)是离散选择法模型之一，Logit模型是最早的离散选择模型，也是目前应用最广的模型。其计算规则是已有的，在此不再赘述，根据该Logit模型可以计算出P。

在计算出P后，可以判断P是否大于预设的阈值，如果大于则判断出能够放贷给该用户，否则，不能放贷给该用户。

S13：如果能够放贷给所述用户，获取所述虚拟资产的第二评估数据。

另一方面，如果不能放贷给所述用户，则停止对用户的放贷，例如，参见图2，在判断出不能放贷给所述用户后，可以执行S24。

在能够放贷给用户后，可以获取第二评估数据，第二评估数据用于计算可贷额度。

S14：根据所述第二评估数据计算所述用户的可贷额度，并根据所述可贷额度对所述用户进行放贷。

第二评估数据例如虚拟资产对用户的价值数据，价值数据越高，可贷额度就越高。

第二评估数据与可贷额度之间的关系可以用公式表示为：

Creditline＝K×V

其中，K是可调系数，可以根据经验值等确定，V是虚拟资产对用户的价值数据。

以手机号码为例，V的计算公式可以是：

V＝Σa_i×Y_i

其中，Y_i是手机号码活跃度相关数据，如通话积分值、手机号码的使用时长等，a_i是活跃度相关数据对应的权重，可以根据经验值等确定。

可以理解的是，上述的计算公式只是作为示例，还可以采用其他方式确定。

本实施例中，通过将虚拟资产作为抵押物，可以实现基于虚拟资产的信用贷款。

一些实施例中，参见图2，在对用户放贷之后，该方法还可以包括：

S25：监控所述虚拟资产的使用情况，在使用情况出现预设的异常情况时，进行对应的预警处理。

所述异常情况包括：所述用户对所述虚拟资产使用的异常情况，和/或，与所述虚拟资产相关的其他用户出现的异常情况。

以手机号码为例，用户对手机号码使用的异常情况例如包括：频繁绑定多种账号，手机号码相关的其他用户出现的异常情况例如包括：手机号码的联系人出现严重不良记录等。

根据出现的异常情况的不同，可以采用不同的预警措施，例如，向用户进一步核实信息是否正常、冻结资产、提前催收等。

本实施例中，通过监控使用情况并及时预警，可以避免出现不良贷款。

一些实施例中，参见图2，在放贷之后，该方法还可以包括：

S26：在所述用户逾期未还款时，对所述用户进行催收，其中，根据当前所处的不同阶段采用不同的催收方式。

例如，协议中会规定还款期限，当超出该还款期限用户未还款时，可以开始进行催收。

在催收时可以根据逾期时间进行不同程度的催收，如刚开始可以给手机短信、再电话催收，更严重点，通过该手机联系人进行电话侧面施压。用户逾期到一定程度，可冻结该用户的手机号码使用权，超过一定时间还未还清，放贷机构可以对该手机号码进行资产处置，相应的运营商作相关权限变更。

本实施例中，通过不同方式的催收，可以提升用户体验。

图3是本申请另一实施例提出的信用贷款的风险控制方法的装置的结构示意图，该装置30包括：第一获取模块31，准入模块32、第二获取模块33和授信模块34。

第一获取模块31，用于在用户将虚拟资产作为抵押物进行抵押后，获取所述虚拟资产的第一评估数据；

虚拟资产例如为手机号码。

第一评估数据用于计算准入值，以确定是否放贷给用户。

根据放贷机构的风险管控能力，对用户进行信用贷款的风险控制的机构可以是放贷机构本身，或者，也可以是第三方机构。

当第三方机构进行风险控制时，第三方机构可以根据放贷机构的授权获知用户将虚拟资产作为抵押物进行抵押，从而进行后续的风险控制。

当放贷机构本身进行风险控制时，参见图4，该装置还可以包括：

确定模块35，用于获取放贷机构与所述用户及所述虚拟资产的运营商签订的协议，以确定用户将虚拟资产作为抵押物进行抵押。

其中，该协议生效后，虚拟资产的拥有权从用户转移给放贷机构。

另外，协议中包含还款期限，在还款期限内，用户拥有虚拟资产的使用权，当超出还款期限，放贷机构有权收回用户对虚拟资产的使用权。

虚拟资产的运营商例如为手机号码的运营商，如中国移动、中国联通、中国电信等。在整个过程中，手机号码的运营商协助完成拥有权、使用权等权限的流转。

本实施例中，通过进行协议约定，可以保障各方利益。

一些实施例中，不论是第三方机构或者放贷机构本身，在进行放贷处理之前还可以对用户进行身份认证，以便在通过身份认证后进行后续的放贷处理。

参见图4，该装置还包括：

认证模块36，用于对所述用户进行身份认证，判断所述用户是否是所述虚拟资产的真实拥有者，以及判断所述用户是否存在不良记录，以便在所述用户是所述虚拟资产的真实拥有者以及不存在不良记录时，获取所述虚拟资产的第一评估数据。

其中，在判断所述用户是否是所述虚拟资产的真实拥有者时，可以从虚拟资产的运营商处获取身份数据，以进行身份核实，例如，手机号码通常会在运营商处进行了实名认证。或者，

也可以通过与其他机构的交叉验证进行身份核实，例如，用户可以将手机号码与某一应用程序(APP)的账户进行绑定，用户在该APP内又进行了实名认证，因此，通过与手机号码绑定的账户名及相应的实名认证信息可以进行身份核实。可以理解的是，交叉核实不限于一次，也可以进行多次的交叉核实。

在判断用户是否存在不良记录时，可以是来自放贷机构本身的数据或者也可以是来自外部机构的数据，不良记录例如包括：恶意欺诈、信用严重逾期等历史。

准入模块32，用于根据所述第一评估数据计算所述用户的准入值，并根据所述准入值判断是否能够放贷给所述用户；

第一评估数据是用于计算准入值的数据，准入值是用于判断用户是否存在准入资格，准入资格是指用户是否具有被放贷的资格。

第一评估数据可以包括用户偿还意愿相关的数据，还可以包括政策相关数据，例如，政策规定不允许对偏远地区进行放贷，则政策相关数据例如包括用户所在的地区，如果地区属于偏远地区，则准入值可以设置为0，不对用户进行放贷。

以手机号码为例，用户偿还意愿相关的数据例如包括：手机号码拥有时长、手机号码联系人种类数及联系人数量、手机号码联系人信用状况等。

用户偿还意愿相关的数据与准入值之间的关系可以用公式表示为：

其中，P是准入值，X_i是用户偿还意愿相关的数据，是数据的权重，可以根据经验值等确定。

Logit模型(Logit model，也译作“评定模型”，“分类评定模型”，又作Logistic regression，“逻辑回归”)是离散选择法模型之一，Logit模型是最早的离散选择模型，也是目前应用最广的模型。其计算规则是已有的，在此不再赘述，根据该Logit模型可以计算出P。

第二获取模块33，用于如果能够放贷给所述用户，获取所述虚拟资产的第二评估数据；

另一方面，如果不能放贷给所述用户，则停止对用户的放贷，例如，准入模块还用于在判断出不能放贷给所述用户后，停止对所述用户的放贷流程。

在能够放贷给用户后，可以获取第二评估数据，第二评估数据用于计算可贷额度。

授信模块34，用于根据所述第二评估数据计算所述用户的可贷额度，并根据所述可贷额度对所述用户进行放贷。

第二评估数据例如虚拟资产对用户的价值数据，价值数据越高，可贷额度就越高。

第二评估数据与可贷额度之间的关系可以用公式表示为：

Creditline＝K×V

其中，K是可调系数，可以根据经验值等确定，V是虚拟资产对用户的价值数据。

以手机号码为例，V的计算公式可以是：

V＝Σa_i×Y_i

其中，Y_i是手机号码活跃度相关数据，如通话积分值、手机号码的使用时长等，a_i是活跃度相关数据对应的权重，可以根据经验值等确定。

可以理解的是，上述的计算公式只是作为示例，还可以采用其他方式确定。

本实施例中，通过将虚拟资产作为抵押物，可以实现基于虚拟资产的信用贷款。

一些实施例中，参见图4，该装置还包括：

预警模块37，用于监控所述虚拟资产的使用情况，在使用情况出现预设的异常情况时，进行对应的预警处理。

所述异常情况包括：所述用户对所述虚拟资产使用的异常情况，和/或，与所述虚拟资产相关的其他用户出现的异常情况。

以手机号码为例，用户对手机号码使用的异常情况例如包括：频繁绑定多种账号，手机号码相关的其他用户出现的异常情况例如包括：手机号码的联系人出现严重不良记录等。

根据出现的异常情况的不同，可以采用不同的预警措施，例如，向用户进一步核实信息是否正常、冻结资产、提前催收等。

本实施例中，通过监控使用情况并及时预警，可以避免出现不良贷款。

一些实施例中，参见图4，该装置还包括：

催收模块38，用于在所述用户逾期未还款时，对所述用户进行催收，其中，根据当前 所处的不同阶段采用不同的催收方式。

例如，协议中会规定还款期限，当超出该还款期限用户未还款时，可以开始进行催收。

在催收时可以根据逾期时间进行不同程度的催收，如刚开始可以给手机短信、再电话催收，更严重点，通过该手机联系人进行电话侧面施压。用户逾期到一定程度，可冻结该用户的手机号码使用权，超过一定时间还未还清，放贷机构可以对该手机号码进行资产处置，相应的运营商作相关权限变更。

本实施例中，通过不同方式的催收，可以提升用户体验。

需要说明的是，在本申请的描述中，术语“第一”、“第二”等仅用于描述目的，而不能理解为指示或暗示相对重要性。此外，在本申请的描述中，除非另有说明，“多个”的含义是指至少两个。

流程图中或在此以其他方式描述的任何过程或方法描述可以被理解为，表示包括一个或更多个用于实现特定逻辑功能或过程的步骤的可执行指令的代码的模块、片段或部分，并且本申请的优选实施方式的范围包括另外的实现，其中可以不按所示出或讨论的顺序，包括根据所涉及的功能按基本同时的方式或按相反的顺序，来执行功能，这应被本申请的实施例所属技术领域的技术人员所理解。

应当理解，本申请的各部分可以用硬件、软件、固件或它们的组合来实现。在上述实施方式中，多个步骤或方法可以用存储在存储器中且由合适的指令执行系统执行的软件或固件来实现。例如，如果用硬件来实现，和在另一实施方式中一样，可用本领域公知的下列技术中的任一项或他们的组合来实现：具有用于对数据信号实现逻辑功能的逻辑门电路的离散逻辑电路，具有合适的组合逻辑门电路的专用集成电路，可编程门阵列(PGA)，现场可编程门阵列(FPGA)等。

本技术领域的普通技术人员可以理解实现上述实施例方法携带的全部或部分步骤是可以通过程序来指令相关的硬件完成，所述的程序可以存储于一种计算机可读存储介质中，该程序在执行时，包括方法实施例的步骤之一或其组合。

此外，在本申请各个实施例中的各功能单元可以集成在一个处理模块中，也可以是各个单元单独物理存在，也可以两个或两个以上单元集成在一个模块中。上述集成的模块既可以采用硬件的形式实现，也可以采用软件功能模块的形式实现。所述集成的模块如果以软件功能模块的形式实现并作为独立的产品销售或使用时，也可以存储在一个计算机可读取存储介质中。

上述提到的存储介质可以是只读存储器，磁盘或光盘等。

在本说明书的描述中，参考术语“一个实施例”、“一些实施例”、“示例”、“具体示例”、或“一些示例”等的描述意指结合该实施例或示例描述的具体特征、结构、材料或者特点 包含于本申请的至少一个实施例或示例中。在本说明书中，对上述术语的示意性表述不一定指的是相同的实施例或示例。而且，描述的具体特征、结构、材料或者特点可以在任何的一个或多个实施例或示例中以合适的方式结合。

尽管上面已经示出和描述了本申请的实施例，可以理解的是，上述实施例是示例性的，不能理解为对本申请的限制，本领域的普通技术人员在本申请的范围内可以对上述实施例进行变化、修改、替换和变型。