一种银行客户尽职调查方法及系统与流程

本申请涉及数据处理技术领域，尤其涉及一种银行客户尽职调查方法及系统。

背景技术：

银行客户尽职调查要求银行必须获取能够令其满意的客户身份和其业务关系目的及本质的一切必要信息，信息的详尽程度取决于申请者类别、其账户的预期金额、使用金融工具的种类。在账户和交易持续监控的部分，银行合规人员只有对其客户正常与合理的账户行为具备真正理解，从而得以识别偏离正常账户行为模式之外的交易，才能有效控制和降低风险，揭示掩盖身份、目的的交易行为。

传统的尽职调查，要求合规人员了解客户在一定周期内，身份信息变化、账户信息变化、交易是否存在可疑。这就要求合规人员翻阅客户历史数据并作出综合判断。通常经办回顾一个客户至少需要10分钟左右，而复核人员还需要花费3-5分钟复核，对操作人员能力素质及培训要求较高，且最后判断结论受主观因素影响。

因此，如何提高银行客户尽职调查分析判断效率，节省人力资源，是一项亟待解决的问题。

技术实现要素：

有鉴于此，本申请提供了一种银行客户尽职调查方法，能够自动的对银行客户进行尽职调查，有效缓解了一线合规人员的工作量，极大提高了尽职调查的分析判断效率，节省了人力资源。

本申请提供了一种银行客户尽职调查方法，所述方法包括：

采集目标银行客户的身份信息，并对所述身份信息进行画像；

采集所述目标银行客户持有账户信息，并对所述持有账户信息进行画像；

分析经过画像后的身份信息和持有账户信息，输出所述目标银行客户尽职调查结果。

优选地，所述方法还包括：

采集所述目标银行客户的交易行为信息，并对所述交易行为信息进行画像；

相应的，输出所述目标银行客户尽职调查结果包括：

分析经过画像后的身份信息、持有账户信息和交易行为信息，输出所述目标银行客户尽职调查结果。

优选地，所述方法还包括：

采集所述目标银行客户的外部有权机关调查结果信息；

相应的，输出所述目标银行客户尽职调查结果包括：

分析经过画像后的身份信息、持有账户信息和和交易行为信息，以及外部有权机关调查结果信息，输出所述目标银行客户尽职调查结果。

优选地，所述方法还包括：

获取所述目标银行客户的地理位置核验信息；

相应的，输出所述目标银行客户尽职调查结果包括：

分析经过画像后的身份信息、持有账户信息和和交易行为信息，外部有权机关调查结果信息，以及地理位置核验信息，输出所述目标银行客户尽职调查结果。

优选地，所述方法还包括：

获取人工选择的所述目标银行客户的尽职调查结果；

确定所述人工选择的所述目标银行客户的尽职调查结果与输出的所述目标银行客户尽职调查结果之间的吻合程度；

基于所述吻合程度优化分析算法。

一种银行客户尽职调查系统，包括：

第一采集模块，用于采集目标银行客户的身份信息，并对所述身份信息进行画像；

第二采集模块，用于采集所述目标银行客户持有账户信息，并对所述持有账户信息进行画像；

分析模块，用于分析经过画像后的身份信息和持有账户信息，输出所述目标银行客户尽职调查结果。

优选地，所述系统还包括：

第三采集模块，用于采集所述目标银行客户的交易行为信息，并对所述交易行为信息进行画像；

所述分析模块，还用于分析经过画像后的身份信息、持有账户信息和交易行为信息，输出所述目标银行客户尽职调查结果。

优选地，所述系统还包括：

第四采集模块，用于采集所述目标银行客户的外部有权机关调查结果信息；

所述分析模块，还用于分析经过画像后的身份信息、持有账户信息和和交易行为信息，以及外部有权机关调查结果信息，输出所述目标银行客户尽职调查结果。

优选地，所述系统还包括：

第一获取模块，用于获取所述目标银行客户的地理位置核验信息；

所述分析模块，还用于：

分析经过画像后的身份信息、持有账户信息和和交易行为信息，外部有权机关调查结果信息，以及地理位置核验信息，输出所述目标银行客户尽职调查结果。

优选地，所述系统还包括：

第二获取模块，用于获取人工选择的所述目标银行客户的尽职调查结果；

确定模块，用于确定所述人工选择的所述目标银行客户的尽职调查结果与输出的所述目标银行客户尽职调查结果之间的吻合程度；

优化模块，用于基于所述吻合程度优化分析算法。

综上所述，本申请公开了一种银行客户尽职调查方法，当需要对银行客户进行尽职调查时，采集目标银行客户的身份信息，并对身份信息进行画像，采集目标银行客户持有账户信息，并对持有账户信息进行画像，然后分析经过画像后的身份信息和持有账户信息，输出目标银行客户尽职调查结果。本申请能够自动的对银行客户进行尽职调查，相对于现有人工调查的方式，有效缓解了一线合规人员的工作量，极大提高了尽职调查的分析判断效率，节省了人力资源。

附图说明

为了更清楚地说明本申请实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本申请的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1为本申请公开的一种银行客户尽职调查方法实施例1的方法流程图；

图2为本申请公开的一种银行客户尽职调查方法实施例2的方法流程图；

图3为本申请公开的一种银行客户尽职调查系统实施例1的结构示意图；

图4为本申请公开的一种银行客户尽职调查系统实施例2的结构示意图。

具体实施方式

下面将结合本申请实施例中的附图，对本申请实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本申请一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本申请中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本申请保护的范围。

如图1所示，为申请提供的一种银行客户尽职调查方法实施例1的方法流程图，所述方法可以包括以下步骤：

s101、采集目标银行客户的身份信息，并对身份信息进行画像；

当需要对银行客户进行尽职调查时，首先采集目标银行客户的身份信息，并对采集到的身份信息进行画像处理。其中，目标银行客户的身份信息可以包括：目标银行客户的职业、行业、收入、居住地、国籍、联系地址以及联系电话、在外部制裁名单上的情况、外部调查情况，曾经填写过的尽职调查问卷等。

s102、采集目标银行客户持有账户信息，并对持有账户信息进行画像；

还可以进一步采集目标银行客户持有账户的信息，并对持有的账户信息进行画像处理。其中，目标银行客户持有账户信息可以包括：有效存款主账户情况，其中包含：信用卡账户、外币(美元、欧元、港币、英镑等)存款账户、定期/通知存款账户、保证金账户。本回顾周期内新开存款账户，类型及个数，关户个数。有效贷款账户情况，其中包含：贷款余额，贷款种类，放款日，贷款期限，到期日等。发生过账户查、冻、扣的情况，包括查、冻、扣日期，原因描述。

s103、分析经过画像后的身份信息和持有账户信息，输出目标银行客户尽职调查结果。

然后采用相应的分析算法，对经过画像后的身份信息和持有账户信息进行分析处理，最后输出目标银行客户尽职调查结果。

综上所述，在上述实施例中，当需要对银行客户进行尽职调查时，采集目标银行客户的身份信息，并对身份信息进行画像，采集目标银行客户持有账户信息，并对持有账户信息进行画像，然后分析经过画像后的身份信息和持有账户信息，输出目标银行客户尽职调查结果。本申请能够自动的对银行客户进行尽职调查，相对于现有人工调查的方式，有效缓解了一线合规人员的工作量，极大提高了尽职调查的分析判断效率，节省了人力资源。

如图2所示，为申请提供的一种银行客户尽职调查方法实施例2的方法流程图，所述方法可以包括以下步骤：

s201、采集目标银行客户的身份信息，并对身份信息进行画像；

当需要对银行客户进行尽职调查时，首先采集目标银行客户的身份信息，并对采集到的身份信息进行画像处理。其中，目标银行客户的身份信息可以包括：目标银行客户的职业、行业、收入、居住地、国籍、联系地址以及联系电话、在外部制裁名单上的情况、外部调查情况，曾经填写过的尽职调查问卷等。

s202、采集目标银行客户持有账户信息，并对持有账户信息进行画像；

还可以进一步采集目标银行客户持有账户的信息，并对持有的账户信息进行画像处理。其中，目标银行客户持有账户信息可以包括：有效存款主账户情况，其中包含：信用卡账户、外币(美元、欧元、港币、英镑等)存款账户、定期/通知存款账户、保证金账户。本回顾周期内新开存款账户，类型及个数，关户个数。有效贷款账户情况，其中包含：贷款余额，贷款种类，放款日，贷款期限，到期日等。发生过账户查、冻、扣的情况，包括查、冻、扣日期，原因描述。

s203、采集目标银行客户的交易行为信息，并对交易行为信息进行画像；

还可以进一步采集目标银行客户的交易行为信息，并对采集到的交易行为信息进行画像处理。其中，交易行为信息可以包括：交易总体情况：回顾周期内共发生贷方交易，总金额(等值人民币元)，借方交易，总金额(等值人民币元)。交易类型分析信息：包括(现金存款、现金取款、国内汇款转出、国内汇款转入、同城交换、贷款放款、贷款还款、信用卡还款、现金归集、pos转账、pos消费、代收、代付、跨境汇出、跨境汇入、结售汇、外汇买卖、理财基金国债、银证银期转账、定期存款、国际结算、境内外币转入、境内外币转出)各交易类型分计笔数、金额(等值人民币元)，并统计各类交易占比(按金额计算)。外币交易分析信息：期间共发生外币贷方交易(xx)笔，金额折(xxx)美元，外币借方交易(xx)笔，金额折(xxx)美元，主要币种为(美元、欧元、港币等)，占全部外币交易笔数的(xx)％、金额的(xx)％，主要外币交易类型为(跨境汇出、跨境汇入、外币现金存款、外币现金取款、结售汇、外汇买卖、外汇理财、同名转账、定期存款、国际结算、境内外币转出、境内外币转入、外币汇票签发、外币汇票解付、光票托收解付、汇款公司汇款、汇款公司收款、退汇)。交易渠道分析：回顾周期内柜台、境内pos、海外pos、网上消费、atm、智能柜台、批量代收付笔数、金额，并统计各类交易占比(按金额计算)。交易对手分析：主要交易对手姓名、年龄、职业、行业等。

s204、采集目标银行客户的外部有权机关调查结果信息；

公安、检察院、法院在案件查办审理过程中，通过联机接口向各商业银行发送电子协查文书，包括客户名、身份证件等。本模块通过客户名、身份证件定位公检法查、冻、扣的请求对象是否为我行客户，如是，将在后续尽职调查中特别说明；如否，则记录在案，未来开户后进行匹配提示。其中法院的协查文书仅将涉刑事诉讼的请求纳入采集范围。

s205、获取目标银行客户的地理位置核验信息；

将目标银行客户的“居住地、工作单位地址、最近一次网点交易所在地”处理为1-3个不重复的省级行政区划；购买通讯运营商服务，向运营商发送1-3次查询请求，通过通讯运营商对该手机信号在过去72小时内的接入基站位置进行核验，返回是否匹配。如果无一匹配，将在后续尽职调查中特别说明。

s206、分析经过画像后的身份信息、持有账户信息和和交易行为信息，外部有权机关调查结果信息，以及地理位置核验信息，输出所述目标银行客户尽职调查结果；

然后采用相应的分析算法，对经过画像后的身份信息、持有账户信息和和交易行为信息，外部有权机关调查结果信息，以及地理位置核验信息进行分析处理，最后输出目标银行客户尽职调查结果。

s207、获取人工选择的目标银行客户的尽职调查结果；

当输出目标银行客户的尽职调查结果后，业务人员可根据上述信息，选择该目标银行客户当期的“尽调结论”(经办选择、复核审批)，“尽调结论”是有一个有限选项的集合。例如：“保持客户当前风险等级”、“调整客户风险等级”、“加入可疑监控名单”、“报送可疑交易报告”、“中止或限制交易”、“终止客户关系”、“其他”等。

s208、确定人工选择的所述目标银行客户的尽职调查结果与输出的目标银行客户尽职调查结果之间的吻合程度；

然后，可统计“输出的目标银行客户的尽职调查结果”与人工最终选择的“尽调结论”之间的吻合程度。

s209、基于吻合程度优化分析算法。

基于吻合程度，可以反向验证推荐准确性，定位偏差原因，优化分析算法，以提高后续尽职调查推荐准确性。

综上所述，本申请能够提高银行对个人客户持续回顾、尽职调查的数据准确性、完整性，避免人为的因应付合规监管而产生一些懈怠取巧行为。能够有效缓解一线合规人员的工作量，在达到一定数据积累的前提下，甚至可对部分低风险客户自动经办，直接使用推荐结果进入复核环节，节省大量人力资源。能够提高尽职调查数据扩展能力，通过对三层数据的自动化采集，并加工为结构化数据，为客户形成分层画像，提供了快速扩展参评指标的能力及灵活性。

如图3所示，为申请提供的一种银行客户尽职调查系统实施例1的结构示意图，所述系统可以包括：

第一采集模块301，用于采集目标银行客户的身份信息，并对身份信息进行画像；

当需要对银行客户进行尽职调查时，首先采集目标银行客户的身份信息，并对采集到的身份信息进行画像处理。其中，目标银行客户的身份信息可以包括：目标银行客户的职业、行业、收入、居住地、国籍、联系地址以及联系电话、在外部制裁名单上的情况、外部调查情况，曾经填写过的尽职调查问卷等。

第二采集模块302，用于采集目标银行客户持有账户信息，并对持有账户信息进行画像；

还可以进一步采集目标银行客户持有账户的信息，并对持有的账户信息进行画像处理。其中，目标银行客户持有账户信息可以包括：有效存款主账户情况，其中包含：信用卡账户、外币(美元、欧元、港币、英镑等)存款账户、定期/通知存款账户、保证金账户。本回顾周期内新开存款账户，类型及个数，关户个数。有效贷款账户情况，其中包含：贷款余额，贷款种类，放款日，贷款期限，到期日等。发生过账户查、冻、扣的情况，包括查、冻、扣日期，原因描述。

分析模块303，用于分析经过画像后的身份信息和持有账户信息，输出目标银行客户尽职调查结果。

然后采用相应的分析算法，对经过画像后的身份信息和持有账户信息进行分析处理，最后输出目标银行客户尽职调查结果。

综上所述，在上述实施例中，当需要对银行客户进行尽职调查时，采集目标银行客户的身份信息，并对身份信息进行画像，采集目标银行客户持有账户信息，并对持有账户信息进行画像，然后分析经过画像后的身份信息和持有账户信息，输出目标银行客户尽职调查结果。本申请能够自动的对银行客户进行尽职调查，相对于现有人工调查的方式，有效缓解了一线合规人员的工作量，极大提高了尽职调查的分析判断效率，节省了人力资源。

如图4所示，为申请提供的一种银行客户尽职调查系统实施例2的结构示意图，所述系统可以包括：

第一采集模块401，用于采集目标银行客户的身份信息，并对身份信息进行画像；

当需要对银行客户进行尽职调查时，首先采集目标银行客户的身份信息，并对采集到的身份信息进行画像处理。其中，目标银行客户的身份信息可以包括：目标银行客户的职业、行业、收入、居住地、国籍、联系地址以及联系电话、在外部制裁名单上的情况、外部调查情况，曾经填写过的尽职调查问卷等。

第二采集模块402，用于采集目标银行客户持有账户信息，并对持有账户信息进行画像；

还可以进一步采集目标银行客户持有账户的信息，并对持有的账户信息进行画像处理。其中，目标银行客户持有账户信息可以包括：有效存款主账户情况，其中包含：信用卡账户、外币(美元、欧元、港币、英镑等)存款账户、定期/通知存款账户、保证金账户。本回顾周期内新开存款账户，类型及个数，关户个数。有效贷款账户情况，其中包含：贷款余额，贷款种类，放款日，贷款期限，到期日等。发生过账户查、冻、扣的情况，包括查、冻、扣日期，原因描述。

第三采集模块403，用于采集目标银行客户的交易行为信息，并对交易行为信息进行画像；

还可以进一步采集目标银行客户的交易行为信息，并对采集到的交易行为信息进行画像处理。其中，交易行为信息可以包括：交易总体情况：回顾周期内共发生贷方交易，总金额(等值人民币元)，借方交易，总金额(等值人民币元)。交易类型分析信息：包括(现金存款、现金取款、国内汇款转出、国内汇款转入、同城交换、贷款放款、贷款还款、信用卡还款、现金归集、pos转账、pos消费、代收、代付、跨境汇出、跨境汇入、结售汇、外汇买卖、理财基金国债、银证银期转账、定期存款、国际结算、境内外币转入、境内外币转出)各交易类型分计笔数、金额(等值人民币元)，并统计各类交易占比(按金额计算)。外币交易分析信息：期间共发生外币贷方交易(xx)笔，金额折(xxx)美元，外币借方交易(xx)笔，金额折(xxx)美元，主要币种为(美元、欧元、港币等)，占全部外币交易笔数的(xx)％、金额的(xx)％，主要外币交易类型为(跨境汇出、跨境汇入、外币现金存款、外币现金取款、结售汇、外汇买卖、外汇理财、同名转账、定期存款、国际结算、境内外币转出、境内外币转入、外币汇票签发、外币汇票解付、光票托收解付、汇款公司汇款、汇款公司收款、退汇)。交易渠道分析：回顾周期内柜台、境内pos、海外pos、网上消费、atm、智能柜台、批量代收付笔数、金额，并统计各类交易占比(按金额计算)。交易对手分析：主要交易对手姓名、年龄、职业、行业等。

第四采集模块404，用于采集目标银行客户的外部有权机关调查结果信息；

公安、检察院、法院在案件查办审理过程中，通过联机接口向各商业银行发送电子协查文书，包括客户名、身份证件等。本模块通过客户名、身份证件定位公检法查、冻、扣的请求对象是否为我行客户，如是，将在后续尽职调查中特别说明；如否，则记录在案，未来开户后进行匹配提示。其中法院的协查文书仅将涉刑事诉讼的请求纳入采集范围。

第一获取模块405，用于获取目标银行客户的地理位置核验信息；

将目标银行客户的“居住地、工作单位地址、最近一次网点交易所在地”处理为1-3个不重复的省级行政区划；购买通讯运营商服务，向运营商发送1-3次查询请求，通过通讯运营商对该手机信号在过去72小时内的接入基站位置进行核验，返回是否匹配。如果无一匹配，将在后续尽职调查中特别说明。

分析模块406，用于分析经过画像后的身份信息、持有账户信息和和交易行为信息，外部有权机关调查结果信息，以及地理位置核验信息，输出所述目标银行客户尽职调查结果；

然后采用相应的分析算法，对经过画像后的身份信息、持有账户信息和和交易行为信息，外部有权机关调查结果信息，以及地理位置核验信息进行分析处理，最后输出目标银行客户尽职调查结果。

第二获取模块407，用于获取人工选择的目标银行客户的尽职调查结果；

当输出目标银行客户的尽职调查结果后，业务人员可根据上述信息，选择该目标银行客户当期的“尽调结论”(经办选择、复核审批)，“尽调结论”是有一个有限选项的集合。例如：“保持客户当前风险等级”、“调整客户风险等级”、“加入可疑监控名单”、“报送可疑交易报告”、“中止或限制交易”、“终止客户关系”、“其他”等。

确定模块408，用于确定人工选择的所述目标银行客户的尽职调查结果与输出的目标银行客户尽职调查结果之间的吻合程度；

然后，可统计“输出的目标银行客户的尽职调查结果”与人工最终选择的“尽调结论”之间的吻合程度。

优化模块409，用于基于吻合程度优化分析算法。

基于吻合程度，可以反向验证推荐准确性，定位偏差原因，优化分析算法，以提高后续尽职调查推荐准确性。

综上所述，本申请能够提高银行对个人客户持续回顾、尽职调查的数据准确性、完整性，避免人为的因应付合规监管而产生一些懈怠取巧行为。能够有效缓解一线合规人员的工作量，在达到一定数据积累的前提下，甚至可对部分低风险客户自动经办，直接使用推荐结果进入复核环节，节省大量人力资源。能够提高尽职调查数据扩展能力，通过对三层数据的自动化采集，并加工为结构化数据，为客户形成分层画像，提供了快速扩展参评指标的能力及灵活性。

本说明书中各个实施例采用递进的方式描述，每个实施例重点说明的都是与其他实施例的不同之处，各个实施例之间相同相似部分互相参见即可。对于实施例公开的装置而言，由于其与实施例公开的方法相对应，所以描述的比较简单，相关之处参见方法部分说明即可。

专业人员还可以进一步意识到，结合本文中所公开的实施例描述的各示例的单元及算法步骤，能够以电子硬件、计算机软件或者二者的结合来实现，为了清楚地说明硬件和软件的可互换性，在上述说明中已经按照功能一般性地描述了各示例的组成及步骤。这些功能究竟以硬件还是软件方式来执行，取决于技术方案的特定应用和设计约束条件。专业技术人员可以对每个特定的应用来使用不同方法来实现所描述的功能，但是这种实现不应认为超出本申请的范围。

结合本文中所公开的实施例描述的方法或算法的步骤可以直接用硬件、处理器执行的软件模块，或者二者的结合来实施。软件模块可以置于随机存储器(ram)、内存、只读存储器(rom)、电可编程rom、电可擦除可编程rom、寄存器、硬盘、可移动磁盘、cd-rom、或技术领域内所公知的任意其它形式的存储介质中。

对所公开的实施例的上述说明，使本领域专业技术人员能够实现或使用本申请。对这些实施例的多种修改对本领域的专业技术人员来说将是显而易见的，本文中所定义的一般原理可以在不脱离本申请的精神或范围的情况下，在其它实施例中实现。因此，本申请将不会被限制于本文所示的这些实施例，而是要符合与本文所公开的原理和新颖特点相一致的最宽的范围。